南郷信用金庫に聞いて分かった4つのカードローンの違いと特殊な返済方法

「いつも使っている南郷信用金庫で、カードローンの案内を見かけた。
このまま申し込んでしまってもいいのかな?」

そんなあなたはちょっと待って!
実は南郷信用金庫、使い道の自由なカードローンだけを数えても、実に4種類もの商品を取り扱っています。
この4つのカードローン、金利の面では大きな差は無いものの、ローン間の使い勝手には違いアリ
そのため、あなたに合ったローンを確認した上で申し込みを行う必要があるんですね。

今回はそんな南郷信用金庫のカードローン商品について、それぞれの違いや契約の流れを実際に同信用金庫へ問い合わせを行った内容をもとにまとめました。
読み終えていただければ、いつもの信用金庫であなたに合ったローンを選ぶことができますよ。

<そもそもカードローンって?>

カードローンとは、「審査の結果、与えられた<限度額>の範囲内で何度でも借り入れのできるローン」を言います。
(限度額は借入限度額、厳密にはちょっと意味が違いますが極度額、契約額と呼ばれることも)
そのため、このローンは「一度にまとまったお金を借りる」ためではなく、「臨時出費のせいで必要になったお金をちょっとだけ借りる」といった使い方がおすすめ。基本的には「生活の足しに」使うための、ちょっとしたサポートサービスだと考えていただけると良いでしょう。
また、最も小型のローン商品とだけあって、担保や保証人、年会費や入会金は必要ありません

南郷信用金庫が取り扱うカードローンの違いと選び方

まずは南郷信用金庫が取り扱っているのはどんなカードローンなのか、簡単に見ていきましょう。

①4つの用途自由カードローンの簡易比較

南郷信用金庫が取り扱うカードローン商品は、全部で6つ。
このうち使い道の限られる「教育カードローン(学資応援団)」
「なんしん事業者カーsドローン」を除くと、以下の4つが残ります。

★4つの南郷信用金庫カードローンの簡易比較

金利 限度額 その他
ミニカードローン 13.0% 10万円~50万円 キャッシュカード一体型
カードローン300 13.0% 50万円~300万円 利用条件厳しめ
あんしん 9.0%~13.0% 10万円~300万円 特になし
きゃっする500 5.8%~14.6% 10万円~500万円 特になし
※金利・限度額に開きがある場合、審査結果によって決定

これだけの情報だと、違いが分かりづらいですね……。

4つのカードローンは使い勝手の面で、キャッシュカード一体型の「ミニカードローン」と、新しくカードの発行される3つのカードローンに分けられます。
生活の足しにちょっとローンを使うかも、くらいの見通しであれば、わざわざカードを増やさなくて済む「ミニカードローン」を選ぶのがベストでしょうか。

その他3つのカードローンの違いを明確に伝えるのは難しいのですが……。
少なくとも年収制限、収入制限があり審査が厳しいと思われる一方、金利引き下げの余地がない「カードローン300」は選択肢にならないと言って良さそうです。

そういうわけで、ここからは申し込み先候補を「ミニカードローン」「あんしん」「きゃっする」の3つに絞って紹介していきましょう。

★どうしてこんなに似たようなローンを取り扱っているかと言うと、保証会社、つまり審査や保証業務を引き受ける会社が違うんですね。
このように「金融機関内での処理や関わっている会社が違うから、利用者の立場ではほとんど同じようなローンが置いてある」ことは信用金庫や地方銀行で多々あります。
数社の保証会社がかかわった結果、「カードローン300」のような選択肢に入らないローン商品が出てくることも珍しくはありません。

②使い勝手を重視するのなら、口座一体型の「ミニカードローン」がベスト

「随時返済方式」(後述)ということ以外、公式HPに情報がやたら少ない「ミニカードローン」。
前の項目で「使い勝手が良い」とお話しするまでには、南郷信用金庫某店の融資担当課の方と、以下のような問答がありました。

【管理人】山本
「ミニカードローン」の随時返済方式とは、どういったものでしょうか?
南郷信用金庫の回答
普通のカードローンはどこも毎月定額支払いなんですけれども、これは名前の通り借入の分だけ利息が毎年3月と9月に引き落とされます
【管理人】山本
新しいカードが発行されるのでしょうか?
南郷信用金庫の回答
いいえ、キャッシュカードに付くので新しいカードは要らないです。
【管理人】山本
普通預金の口座と、カードローンの口座は独立しているのでしょうか?
南郷信用金庫の回答
いいえ、同じです。契約していただいたらカードローン口座に切り替えることになります。
【管理人】山本
0円を下回っても、限度額の範囲内でお金を引き出せるということでしょうか?
南郷信用金庫の回答
そうですね、そういうことです。

まとめると、「ミニカードローン」を利用すると借入限度額の範囲内で、預金がゼロ円を下回ってもお金を引き出したり、振り込んだりできるということですね。

例:限度額30万円のとき、預金が0円を下回っても「残高マイナス30万円」まで出金や振込み等が可能

口座自体にローン機能を付けられるため、借入のたびにATMに出向かなければならないその他のローンに比べると使い勝手が良いのが嬉しいところ。
「生活の足しにちょっとだけ借りる」「今後お金が必要なときに備えておきたい」といった場合には、こちらのローンを選ぶのがおすすめです。

★南郷信用金庫「ミニカードローン」

金利 13.0% 限度額 10万円~50万円
審査スピード 最短1営業日 融資スピード 最短1営業日
申し込み条件
  • 当金庫の営業地区内に居住あるいは勤務されている方
  • 満20歳以上満65歳未満方
  • 安定継続した収入の有無は不問(パート・アルバイト・主婦も可)
  • 一般社団法人しんきん保証基金の保証が得られる方
  • 過去に信用事故歴のない方

「安定継続した収入の有無は不問」という言葉から、審査通過に社会的信用や高い収入はまず必要ないと言って良いでしょう。
クレジットカードや携帯電話料金の支払いを毎月難なくこなせているのなら、高い確率で審査に通過できると見込まれます。

★「ミニカードローン」はその返済の仕組み上、「南郷信用金庫口座の利用頻度が高い方」、つまり南郷信用金庫をメインバンクとしている場合にのみおすすめしたい商品となっています。
給与振込などに別の金融機関の口座を利用されている場合には、その金融機関のカードローン商品などへの申し込みをご検討下さい。



CHECK宮崎県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

③「あんしん」と「きゃっする」に、これと言えるほどの違いは無い

限度額が大きく、金利引き下げの余地のあるカードローン「あんしん」「きゃっする」ですが……。
2つのローンに、「違いはこれ!」と言えるほどの差異はありません。そんな2つのカードローンについて、簡単にまとめてみました。

★南郷信用金庫「あんしん」と「きゃっする」の比較(基本情報)

あんしん きゃっする
金利 9.0%~13.0%
(審査に応じ決定)
5.8%~14.6%
(極度額に応じ決定)
限度額 10万円~300万円
(審査に応じ決定)
10万円~500万円
(審査に応じ決定)
ローンタイプ 専用ローンカードの発行
審査スピード 2~3営業日程度
申込みから借入までの日数目安 2~3営業日程度
毎月の返済額 5,000円~ 10,000円~
返済額の決まり方 極度額(契約額)に応じ決定
(定額リボルビング方式)
借入残高に応じ決定
(残高スライドリボルビング方式)
保証会社九州総合信用株式会社 信金ギャランティ
申し込み条件(公式HPより)
  • 当金庫の営業地区内に居住あるいは勤務されている方
  • 満20歳以上満65歳以下の方で収入のある方 (専業主婦(配偶者が給与所得者)の方は50万円まで、学生は30万円まで可)
  • 九州総合信用株式会社の保証が得られる方
  • 過去に信用事故暦のない方
  • 当金庫の営業地区内に居住あるいは勤務されている方
  • 満20歳以上65歳以下の方で安定した収入のある方
    (専業主婦の方も50万円まで可)
  • 信金ギャランティの保証が得られる方
  • ご融資金額が一定額以上の場合には、当金庫の会員になっていただける方
※あなたの保証人の代わりになってくれる会社……というよりは「審査を行う会社」

先述の通り、信用金庫が「保証会社が異なる、似たような内容のカードローン」を複数取り扱っていることは珍しくありません
とは言えそんなよく似た2つのローンでも、申し込み先を決定する上で重要になるはっきりした違いがあります。それは、適用金利の決まり方ですね。

★南郷信用金庫「あんしん」と「きゃっする」の比較(金利)

あんしん きゃっする
極度額100万円以下 9.0%~13.0%
(審査に応じ決定)
14.6%
極度額200万円以下 12.0%
極度額300万円以下 9.8%
極度額400万円以下 7.8%
極度額500万円以下 5.8%
※極度額……契約額のこと。実際の利用限度額は極度額の範囲内で決められる。

極度額100万円以下なら、必ず「あんしん」の方が低金利でおトクとなります。 100万円を借りて返すだけの十分な自信が無いのなら「あんしん」(もしくはミニカードローン)を選択するのが無難と言えるでしょう。

一方で110万円以上の極度額を得られる可能性があるのなら、つまり審査に自信があるのなら話は別。
「あんしん」の金利の決まり方がイマイチ曖昧なこともあって、どちらを選ぶのがベターとははっきりと言えません。

2つのカードローンの保証会社は異なりますので、審査基準についても違いのある可能性は高いです。
ある程度審査に自信があり、できる限り低い金利で借りたい、という場合には2つのローンへ同時に申し込み、低い金利が出た方と契約を結んでも良いですね。

★「あんしん」の審査に通るためには毎月最低1万円の支払いをこなせる能力が必要となります。
(「きゃっする」は毎月最低5,000円で済むものの、審査に自信が無いのなら「あんしん」または「ミニカードローン」を選んだ方が良い)

<大口の借り入れを希望するならフリーローン商品もチェック!>

あなたがお金を借りる理由がハッキリしており、「ミニカードローン」では限度額が足りない、という理由で「あんしん」「きゃっする」を検討しているのならちょっと待って!
まとまったお金を借りたいのなら、カードローンよりフリーローンを選んだ方が確実です。

フリーローンとは、カードローンと同じく使い道が自由ながら、一度お金を借りたら分割で返済のみを行うローンのこと。自動車ローンや住宅ローンの、用途自由バージョンと思っていただけると良いでしょう。

何度でも借りられるカードローンは、利用者にとっては便利なものの貸す側、この場合は信用金庫にとってはリスクが大きいもの。
そのためどうしても、大きな限度額を与えるのには慎重になってしまいますが……。
一度借りたら返済のみを行うフリーローンなら、それも幾分か和らぎます。つまりフリーローンの方がカードローンより大きなお金を借りやすいということですね。

さらに、南郷信用金庫の取り扱いフリーローンのうち、「個人ローン」の金利は最高でも7.5%とかなり低いです。
お金を借りる目的がはっきりしているのなら、以下のローンを検討されることをおすすめします。

★南郷信用金庫の取り扱いフリーローン

金利 融資額
個人ローン 6.5%~7.5% 1万円~500万円
なんしんタイムリーローン
(無担保)
10.0%~13.0% 10万円~600万円
キャッチ 8.5%~14.5% 10万円~300万円
悠々プラン500 6.0%~13.8% 1万円~500万円
いっちゃが2 3.8%~13.8% 10万円~800万円
エクセレント 5.8%~13.8% 10万円~500万円
TSUKOTEN 3.8%~13.8% 10万円~800万円
※借り入れの際に、使い道を証明する書類の提出が必要になる可能性があります。詳しくは金庫にお問い合わせください。

こちらも、保証会社違いの似たようなローンが多いですね。
とは言え基本的には確実に低金利で借りられる「個人ローン」を選んでよいかと思います。

南郷信用金庫に聞いた!カードローン契約の流れと必要日数

公式サイトに記載のない、南郷信用金庫の契約の流れについて実際に問い合わせてみました。

【管理人】山本
「ミニカードローン」の申し込みから借入までには、どれくらいの時間が掛かりますか?
南郷信用金庫の回答
ミニカードローンですと、早ければ明日には大丈夫です。
【管理人】山本
その他のカードローンですと、どれくらいですか?
南郷信用金庫の回答
保証会社に審査を出さないといけないので1日開いて明後日くらいでしょうか。(借入までは)2~3日ですね。
【管理人】山本
(ミニカードローン以外のローンは)ローンカードが届く前にお金を借りられるということでしょうか?
南郷信用金庫の回答
そうですね。本契約が済みましたら、窓口でお金は下ろせます。
【管理人】山本
ローンカードが届くまでにはどれくらいの時間が掛かりますか?
南郷信用金庫の回答
そうなりますと、2週間くらいでしょうか。それくらいは掛かってしまいます。

審査・融資のスピードともにかなり速いですね。新規カードの発行が必要な「ミニカードローン」以外の商品であっても、最短2~3営業日で借りられるのは嬉しいところです。

南郷信用金庫カードローン
利用の流れ

インターネット、店頭などから申し込み

審査
(1~3営業日)
在籍確認の可能性あり

電話で審査結果連絡、契約日時の取り付けなど

お近くの南郷信用金庫窓口で契約手続き
※希望があればこの場で借入可
(1~3営業日)

ローンカード等の郵送
(ミニカードローン除く:ここまで2週間程度)

契約の際には本人確認書類などの提示を求められますので、事前に用意しておけると良いですね。
(正式な必要書類については審査結果連絡時に通達)

★ミニカードローンを含む、すべてのローン商品において郵送物の送付は避けられません。
家族に借り入れを隠したい場合には、他社ローンを選んだ方が良いでしょう。

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法

南郷信用金庫カードローンの借入方法

ここからは、カードローン契約後の借入方法について紹介していきます。

CHECK「ミニカードローン」の借入方法
CHECKその他のカードローンの借入方法

①「ミニカードローン」を使えば、普通預金にマイナスの残高を作れるようになる

先にもお話した通り、「ミニカードローン」の契約を結ぶと限度額の範囲内で「マイナスの残高」を作れるようになります。
例:限度額が30万円のとき、預金残高「マイナス30万円」まで利用可

このマイナスの残高、出来ることは普通の預金と変わりありません
ATMからの出金はもちろん、クレジットカードや公共料金の引き落とし、その他振込に至るまで問題なく使用可能。

そういうわけで、「ミニカードローン」に特に「借入方法」と呼べるものは無く、あなたが現在ご利用の南郷信用金庫・普通預金口座と同じように使うことができます。

★出金に利用できるATMについては、以下の項目で紹介しています。

★ただし預金残高がマイナスの場合、毎日「利息」(=手数料)が発生しますのでお気をつけ下さい。

CHECK「ミニカードローン」の返済方法

②その他のカードローンの借入は各ATMで

「ミニカードローン」以外のカードローンを選択された場合、お金が必要になるたびに各ATMを利用することになります。 借入に使えるATM自体はキャッシュカードと変わらないため、現在不便なく南郷信用金庫口座を利用できているのなら問題は無いでしょう。

★南郷信用金庫のキャッシュカード・ローンカードを使えるATM

  • 南郷信用金庫ATM
  • セブン銀行ATM
  • 全国の信用金庫ATM
  • その他各銀行、信用組合、農協などのATM

※公式HPに明記が無いため、その他ATMでも利用できる可能性あり

★南郷信用金庫ATMの利用手数料(画像は公式HPより)
★南郷信用金庫ATMの利用手数料(画像は公式HPより)

★宮崎太陽銀行ATMで、南郷信用金庫のローンカードを使った場合の利用手数料(宮崎太陽銀行公式HPより)
★宮崎太陽銀行ATMで、南郷信用金庫のローンカードを使った場合の利用手数料(宮崎太陽銀行公式HPより)

提携ATMを利用すると手数料がかさみやすいので、できる限り南郷信用金庫(もしくはその他の信用金庫)ATMを利用できると良いですね。

CHECK南郷信用金庫公式HP「店舗・ATM案内」

南郷信用金庫カードローンの返済方法とその金額

最後に、南郷信用金庫カードローンの返済について簡単に説明していきます。

CHECK「ミニカードローン」の返済方法
CHECKその他のカードローンの返済方法

①「ミニカードローン」の<随時返済方式>ってどういう意味?

「ミニカードローン」の返済は、その他のローンとは異なり「随時返済方式」という方法で行われます。
もう一度、先に挙げた南郷信用金庫への問い合わせ結果を見てみましょう。

【管理人】山本
「ミニカードローン」の随時返済方式とは、どういったものでしょうか?
南郷信用金庫の回答
普通のカードローンはどこも毎月定額支払いなんですけれども、これは名前の通り借入の分だけ利息が毎年3月と9月に引き落とされます

気になるのはこの「利息」(=手数料)がいくらになるか、という点ですが……。
「毎日、マイナスの残高に対し約0.0356%の利息が発生する」と考えれば少しは分かりやすいでしょうか。
つまり「マイナスの値が大きくなるほど」「マイナスが続くほど」利息は大きくなるわけです。重要なのはこの点なので、特に細かい数字を覚える必要はありませんよ。

毎日マイナス残高に対し少しずつ増えていった利息は、毎年3月と9月の所定日(契約時に分かります)に一気に引き落とされます
これが済めば「ミニカードローン」の返済義務を果たしたことになるわけですね。

「ミニカードローン」で利息を減らすコツは、もちろん「できる限り預金を0円以上に保つ」こと。
そのためこのローン商品は、預金の出入りが多いメインバンク(生活の上で最も使う口座、できれば給与受取口座)にセットすべきだと言えます。

ちなみに正確な利息額は「マイナス残高×0.13÷365×マイナス存続日数」で計算可能。(うるう年でないとき)
これに基づいて、1つの例を計算してみました。

  • 4月に5万円を10日間借り入れ→利息178円
  • 5月に10万円を10日間借り入れ→利息356円
  • 6月に30万円を5日間借り入れ→利息534円
  • 8月に10万円を20日間借り入れ→利息712円
    ★9月の引き落とし額は合計1,780円

これくらいの借入額・借入期間なら利息は少ないですね。
ただし限度額50万円いっぱいを半年間借り続ける(=預金残高マイナス50万円の状態を半年間続ける)と、引き落とし額は3万円を超えます

利息を減らすためには、できる限り預金残高が0円を下回らないよう心がけましょう。

②その他のローンの返済は、月に1度の自動引き落としで

「ミニカードローン」を除く南郷信用金庫のカードローンの返済は、「毎月10日、南郷信用金庫の預金口座からの自動引き落とし」で行われます。(10日が土日祝日の場合、翌営業日に持ち越し)
引き落とし額は以下のように、極度額または借入残高に応じて決定します。

★「あんしん」の返済額の決まり方

契約極度額 引き落とし額
50万円以下 10,000円
50万円超過~100万円 20,000円
100万円超過~200万円 30,000円
200万円超過~300万円 40,000円

★「きゃっする」の返済額の決まり方

返済日前日の借入残高 引き落とし額
30万円以下 5,000円
30万円超過~50万円 10,000円
50万円超過~70万円 15,000円
70万円超過~100万円 20,000円
100万円超過~200万円 30,000円
200万円超過~300万円 40,000円
300万円超過~500万円 50,000円

いずれのカードローンも、引き落とし額の中から自動的に利息(=手数料)が徴収される点にはお気を付けください。

利息は借入残高が大きいほど大きくなります。
南郷信用金庫では、各ATMを使った追加返済(随時返済)も可能。支払い総額を抑えるためには余裕があるときに積極的に返済を行いたいところです。

CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の重要性について

★あなたの極度額は契約時に知ることができます。

★「カードローン300」(申し込み非推奨)の返済については公式HPをご覧ください。

まとめ

★南郷信用金庫カードローンのまとめ

ミニカードローン あんしん きゃっする
金利 13.0% 9.0%~13.0%
(審査に応じ決定)
5.8%~14.6%
(極度額に応じ決定)
限度額 10万円~100万円 10万円~300万円
(審査に応じ決定)
10万円~500万円
(審査に応じ決定)
ローンタイプ 預金口座と一体型 専用ローンカードの発行
審査スピード 1営業日程度 2~3営業日程度
申込みから借入までの日数目安 最短1営業日 2~3営業日程度
契約の流れ ネット申し込み→審査→連絡→窓口で契約→カード送付
借入方法 預金に準ずる 南郷信用金庫ATM・提携ATM
返済方法 随時返済方式 毎月10日、南郷信用金庫口座からの自動引き落とし

似たようなローンが複数存在し、ちょっと申込先を選びにくい南郷信用金庫。
基本的には使い勝手の良い「ミニカードローン」をおすすめしたいところですが、審査に自信がある場合には「あんしん」や「きゃっする」も選択肢に入ります。
まずはあなたが重視したいポイントを考えた上で、理想に一番近いローン商品を選べると良いですね。

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