国の教育ローン、その金利って?計算方法や他の借り入れ方法との比較

低金利で有名な国の教育ローン。母子家庭や交通遺児といった、金銭的に進学が厳しいという家庭の保護者にも、柔軟な審査を行ってくれることで人気が高いローンです。
そんな国の教育ローンを利用するにあたり、気になってくるのが「金利」「利息」といった、返済にまつわるお金のことですよね。

今回は「自分で初めてローンを利用するから不安……。」という方を対象に、国の教育ローンの融資の仕組みを解説していきます!

<日本政策金融公庫「国の教育ローン」(教育一般貸付)についての特設ページはこちら>

CHECK国の教育ローンって何?概要や申し込み方法、必要書類を一挙公開!
CHECK国の教育ローンの審査案内:審査に落ちるのはどんな人?
CHECK国の教育ローン、月々の返済額と返済方法
CHECK国の教育ローンと奨学金、教育資金を借りるならどっちがいい?



国の教育ローンの金利は1.81%(2016年12月)。そもそも金利や利息って?

まずは頻繁に出てくるのになんとなくわかりにくい、「金利」「利息」といった用語について解説していきます!

①利息とは、金融機関に支払う手数料のこと

各種ローンにおいて、「利息」とは金融機関に支払う手数料のことを言います。これによって金融機関は利益を上げているわけですね。
そのため、利用者にとっては金利は少ないほど嬉しいことになります。「利子」と呼ばれることもありますが、意味に違いはありません。

借り入れ額や借入期間ごとの利息額は日本政策金融公庫公式HP:教育ローン用返済シミュレーションで簡単に計算できますよ。

②金利とは元金に対する利息の割合のこと。つまり……。

金利とは、一定期間お金を借りっぱなしだった場合に発生する、利息の割合のことを言います。
質屋などごく一部を除いて、「一定期間」とは1年間のこと。例えば、100万円を利息10%で1年間借りると、10万円の利息が発生する、というわけですね。実際は月々に返済が行われるため、借入金額×金利よりも利息は安くなります。

<各種ローン共通:利息の計算方法>

借入残高×金利※÷365×計算したい日数

※小数点で計算。金利1.81%の場合0.0181

ちなみに、2016年12月現在「国の教育ローン」の金利は1.81%
国の教育ローンって、民間の教育ローンに比べてどうなの?

そのため、国の教育ローンで300万円を借りた場合、生まれる利息は「300万×0.0181÷365×30」4463円となります。
この利息は提供元金融機関である「日本政策金融公庫」に支払われるので、支払金額-利息の差額があなたのローン削減に充てられます

例:5000円の利息が発生した月に2万円を返済すると、あなたのローン残高は1万5000円減る

<学校を卒業するまでなら、利息だけの返済も可能>

「国の教育ローン」は、学校を卒業するまでであれば毎月利息だけの返済も可能ですが……。

利息だけの支払いとは、言うなれば返済を先送りにするため、手数料を支払い続ける状態。借り入れの翌月から返済を行うのであれば、必要ないお金を支払い続けることになります。そのため、基本的にはおすすめできません。

 

ちなみに150万円を借りて4年間利息だけの返済を行った場合、先送りのためだけに掛かるお金は108,600円となります。

 

日本学生支援機構の奨学金であれば在学中に一切利息が発生しませんが、国の教育ローンと違い、毎月少しずつ融資を受ける形になります。

③母子・父子家庭や年収200万円以下の世帯であれば、金利は0.4%マイナスに

母子家庭父子家庭年収200万円(所得122万円)以下の世帯に限り、金利は1.41%となります。一般的な家庭に比べ、その差は-0.4%。100万円を10年払いで借りたとき、支払額に約2万1000円の差が生まれる金利差ですね。

※交通遺児家庭の場合、保証料と返済期間という点で優遇は受けられるものの、適用される金利は一般家庭と同じものとなります。

保証料や返済模様については『国の教育ローンの返済』ページを読んでみてください。

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国の教育ローンとその他の借り入れ方法の比較

国の教育ローン、と聞くだけでも民間より低金利なイメージがありますが、実際のところどうなのでしょうか?

①民間の教育ローンに比べると、基本の金利はかなり低い

金利 限度額 利用条件
国の教育ローン
(日本政策金融公庫)
1.81%(固定) 350万円(原則)
450万円(国外)
  • 20歳以上
  • 世帯年収による借り入れ制限あり
  • 国の教育ローン
    (日本政策金融公庫)
    ※母子家庭、父子家庭、世帯年収一定以下の場合
    1.41%(固定)
    日本学生支援機構
    第二種奨学金
    1%前後
    (借り入れ時期などにより変動)
    月3万円~21万円(法科大学院)
    ×在学年数
  • 世帯年収による借り入れ制限あり
  • 成績優秀なら金利ゼロに
  • JA八王子 1.25%
    ~2.775%(変動)
    2.75%
    ~3.75%(固定)
    +保証料として元金の0.8%を一括払い
    500万円
  • JA八王子の組合員になること
  • 20歳~完済時71歳
  • 勤続年数1年以上
  • 前年度年収200万円以上
  • 三井住友銀行 無担保:3.475%
    有担保:2.975%
    (いずれも変動)
    300万円
  • 20歳~65歳
  • 前年度年収200万円以上
  • 日本国内在住
  • みずほ銀行 3.475%(変動)
    4.150%(固定)
    300万円
  • 20歳~65歳
  • 勤続年数2年以上
  • 前年度年収200万円以上
  • 三菱UFJ銀行 3.975%(変動) 500万円
  • 20歳~完済時69歳
  • 勤続年数1年以上
  • 前年度年収200万円以上
  • パソコンのメールアドレスを持っている
  • イオン銀行 2.8%(変動) 500万円
  • 20歳~完済時69歳
  • 前年度年収200万円以上
  • 横浜銀行(一括借り入れ型) 2.1%~2.8%(変動) 500万円
  • 20歳~返済時69歳
  • 広島銀行(分割返済型) 2.8%
    ~4.3%(変動)
    3.75%
    ~4.75%(固定)
    500万円
  • 20歳~65歳
  • パート、アルバイト可
  • 横浜信用金庫 4.2%
    ~4.9%(固定)
    1000万円
  • 20歳~完済時69歳
  • 横浜信用金庫の営業区に在住または在勤
  • 健康保険制度に加入
  • 広島信用金庫 2%~4% 1000万円
  • 20歳以上
  • 広島信用金庫の営業区に在住または在勤
  • 九州労働金庫 1.5%(変動)
    1.9%(固定)
    1000万円
  • 関東一都七県に在住または在勤
  • 労働金庫の会員である
  • 以下に当てはまらない金融機関
    全国から利用できる銀行
    地方銀行、信用金庫、労働金庫

    民間の教育ローンと比べてみると、基本的には国の教育ローンの方が低金利ですが……。
    JAや労働金庫など、一部の地方金融機関であれば国の教育ローンよりもおトクになることも。
    普段から地元の金融機関を利用されている方は、まず各公式HPをチェックしてみると良いですね。

    ②奨学金と比較すると金利の面では劣る……。

    金利の面で比べると、国の教育ローンは奨学金に劣ります
    ですが、この学費調達に使われるこれらのローン、借り入れシステムも目的も全く違うもの。
    簡単に言えば、教育ローンは入学金など一時的な出費、奨学金は家賃や生活費など継続的な出費向けなんです。
    そのため、金利が低いという理由だけで奨学金に申し込んでしまうと、役に立たない可能性も……。

    詳しくは『国の教育ローンと奨学金の違い』ページを読んでみてください。

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    金利に関するQ&A

    金利に関するよくある質問にお答えしていきます!

    ①途中で金利が変わることはありますか?

    国の教育ローンの場合、契約時の金利が完済まで続きます。金利が見直されることはよくあるものの、すでに借り入れを行っている方にとっては関係ありません。
    この金利システムのことを「固定金利」と呼びます。

    一方、途中で金利が上下する可能性があるのは「変動金利」。民間の教育ローンを選ぶ場合、どちらを選ぶかは悩みどころです。
    借入期間が短いのであれば金利の低い「変動金利」を選べば良いものの、長期借入の場合は「どちらを選ぶべき」と断言することはできませんので、金融機関の職員さんや家族に相談して決定しましょう。

    ②金利を下げてもらうことはできませんか?

    単親家庭または世帯収入が規定以下の場合を除き、金利を引き下げてもらうことはできません

    成績優秀者であれば、大学や地方自治体から援助を受けられる可能性があります。
    各大学や都道府県の制度を確認してみましょう。

    まとめ

    国の教育ローンの金利は1.81%(一般家庭の場合・2016年12月現在)。民間の教育ローンやカードローンに比べるとかなりの低金利

    奨学金よりは金利は高いものの、2つのローンの使い道は大きく異なる

    ★一度契約した金利は完済まで続くので安心

    充実した教育ローン用返済シミュレーションのサービスもあって、簡単に把握しやすい「国の教育ローン」の利息額。
    金利に開きがないこともあって、事前に返済計画を立てやすい、親切な教育ローンと言って良いでしょう。

    

    

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