今すぐお金を借りたいけれど審査に通る自信はない、そんな方は多くいらっしゃいますが……。
結論から言うと、無審査、かつ合法の範囲内で即日融資を受けるためには一定の価値を持った品物や定期預金といった担保が必要。
残念ながら、無担保で無審査キャッシングを行う金融機関はほぼ違法業者、いわゆる闇金と言って良いでしょう。
今回は「今日中にお金を借りたいけれど、審査に通る自信がない！どこか貸してくれるところはないの？」という方や金融ブラック状態の方を対象に、闇金に引っかからずにお金を借りる方法を解説していきます。
目次
新しく審査を受けずに利用できる合法的な借り入れ方法には何があるの？
①まずはお持ちのクレジットカードのキャッシング枠をチェック
多くのクレジットカードには、あらかじめキャッシング枠がセットされています。
審査はクレジットカードの発行時にすでに行われているため、現在利用していないキャッシング枠さえあれば、お近くのATM・CD機へ向かうだけでお金を借りられるわけですね。
あなたのクレジットカードにキャッシング枠が付いているか否かは、
- 各クレジットカード会社のインターネット会員サービス
- 各カード窓口への電話問い合わせ
- カードと一緒に届いた書類（※ただし限度額が変動している可能性あり）
といった方法で確認可能です。
★キャッシング枠が０円の状態からお金を借りるためには、審査を受ける必要があります。
この審査（増額審査・増枠審査）には数日程度かかることが多いです。
②時計、宝石など価値のある品物を持っているなら質入れの検討も：金融ブラックでも利用可
時計や宝石、その他ブランド物など、持ち運びができ、売却することで一定の価値のある品物を持っているのであれば質屋の利用を検討してみてください。
質屋では、あなたが「価値ある物品を預けている間」、物品の価値に対応するお金を借入可能。そのまま物品を手放せば、お金を返済する必要はありません。
また必要なのは「物品自体の価値」だけですので、申込み者については実質無審査。いわゆるブラック状態の方であっても問題なく利用可能です。
質屋での借り入れについて、詳しくは『質屋の利用について』のページをご覧ください。
★質屋の利用には身分証明書が必要です。
★「物品を手放し、お金を得る」とき、得られるお金は通常通り物品を売却した場合に比べ安くなるのが一般的です。
そのため質屋は、「物品を手放したくはない＋短期間で返済できるアテがある」場合にのみ利用することをおすすめします。
★質屋は利息制限法の適用外となるため、カードローン(年18%)に比べると非常に高金利(月9%のとき年109.5%)となります。ご承知おきください。
チラシや看板などでたまに見かける「車で融資」「乗ったままで融資」といった文面。
質屋と同じように自動車を担保として貸付を行うこれらの業者は、法律上のグレーゾーンを利用していることが多いものの、金融ブラック状態の方にとっては貴重な借り入れ方法となります。
もちろん利用できるのは自動車を所有している方のみとなりますが、「どこの審査にも通らないけれど、どうしてもお金が必要！」という方はよく考えた上で利用してみるのもありでしょう。
ただし、法外な手数料を取る業者も存在するため申し込み先の下調べは慎重に行ってください。
金利は大手消費者金融と同じく、１８％程度となります。
ちなみに「車に乗ったまま融資を受けられる」といったうたい文句を掲げている業者よりも、質屋と同じように「車をお預かりしている間、お金を貸す」といった制度を取っている業者の方が安全性が高いため、どうしてもという理由がない限りはそちらを選択しましょう。
詳しくは「車を担保にしてお金を借りる方法」のページをご覧ください。
合法の金融機関で即日審査を受けるためには審査が必須……。ただしブラックでも利用できた例アリ
質屋など担保を必要とする一部の借入方法を除き、合法な金融機関でお金を借りるためには審査に通る必要があります。
ただし、その審査の基準も会社によってさまざま。
申し込み先さえ選べば、ブラック状態であっても審査に通過できる可能性があるんです。
★ここで紹介する借入方法はすべて、「申込者が仕事をして、収入を得ていること」が前提条件となります。
無職（収入がある方を含む）や専業主婦の方は利用できませんのでご承知おきください。
CHECKプロミス利用条件は「仕事をしている」こと…無職でも審査に通る合法ローンはないの?
一般に「ブラック状態」とされるのは、以下のいずれかに該当する方となります。
- 各種後払いサービス（クレジットカード、ローン、分割払いなど）の支払いを２ヶ月以上延滞し、その解約から５年が経過していない
- 各種後払いサービスで、５年以内に強制解約処分を受けた
- ５年以内に債務整理をした
思い当たるところがあるのなら、借入先選びには慎重になるべきと言えるでしょう。
逆に言うと特に該当する部分が無いのなら、貸付条件（金利など）を理由に申込み先を選んでみても良いかもしれません。
CHECKこれさえ守れば誰でも借りれる？カードローンの選び方
★既存ローンを延滞中（２ヶ月未満のもの含む）の場合、審査通過はかなり難しくなります。これはブラック対応の消費者金融会社を利用する場合であっても同様です。あらかじめご承知おきください。
①「アコム」「アイフル」はブラック状態でのアルバイト等でも通過例あり
一般にブラック状態での審査通過が難しいとされている大手消費者金融会社ですが…。
実際のところ「アコム」「アイフル」あたりでは、正真正銘のブラック状態の方の審査通過も複数確認済み。中には「ブラック状態＋アルバイト」「ブラック状態＋他社借入あり」といった属性の方も見られますね。
あなたがいわゆる「ブラック状態」（あるいはその可能性がある）という場合には、まずこの３社への申込みを検討するのが良いでしょう。
| アコム | 限度額２０万円 金利１８．０％ |
|---|---|
| |
| アコム | 限度額１０万円 金利１８．０％ |
| |
| アイフル | 限度額１０万円 金利１８．０％ |
|
CHECK徹底比較!消費者金融の審査基準&サービスの違いと申込み先カードローンの選び方
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短１時間程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 土日祝日対応
- クレジットカード（ACマスターカード）も発行
- 初回３０日間無利息（金利０％）
- 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
（2020年11月度新規貸付率44.5％／アコムマンスリーレポートより） - 時間外振込対応は限定的（詳細公式HP）
②AZ、アムザ、ライオンズリースなどは「破産５年以内」含む重度ブラックでも審査通過実績あり
意外とブラック状態での審査通過報告も多い大手消費者金融会社ではありますが…。
- 自己破産を経験している
- ブラック状態である上に、他社借入を重ねている
といった状況だと、どうしても審査通過は厳しくなります。
こんな場面で申込み先候補に挙がってくるのがいわゆる「中小消費者金融」。
使い勝手や融資スピードは大手に大きく劣りやすいものの、「大手から借りられない」状況であれば検討してみる価値はあるでしょう。
| セントラル |
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|---|---|
| ライフティ |
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| AZ |
|
| アムザ |
|
| ライオンズリース |
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| エイワ |
|
| スペース |
|
★上に挙げたのはいずれも「貸金業法」を順守する、正規・合法の消費者金融会社です。
そのため貸金業法の制約に触れる場合、つまり「すでに貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社）で年収の３分の１に達するお金を借りている」場合には、審査に通過することが出来ませんのでご承知おきください。
CHECK【多重債務者の即日融資】総量規制対象外/例外となる4つの条件とその他の手段
ちなみに銀行カードローンやショッピングリボに、貸金業法は適用されません。
★「セントラル」「ライフティ」を除く中小消費者金融会社が取り扱うのは一般的に「フリーローン」。
カードローンと異なり、限度額の範囲内で何度も借りることはできませんのでご承知おきください。再融資には原則として審査が必要です。
中小消費者金融が「ブラックかつ多重債務者」「自己破産経験者」といった方へも融資を行うという情報を見て、「大手より審査が甘いんだ」と思ってしまう方はかなり多いのですが…。
中小消費者金融会社の審査はかなりの「属性重視」で行われます。
自営業者やアルバイターに対しては、大手消費者金融どころか銀行カードローンより厳しく対応することも珍しくありません。業者によっては「勤務先から発行された保険証を持っていない人の申込みは受け付けていない」といった制約も存在するくらいです。
中小消費者金融の審査は、「信用情報や他社借入よりも、現在の返済能力や生活基盤」を重視するもの。
大手消費者金融よりも審査が甘い、というよりは「審査基準が違う」と考えた方が良いでしょう。特にあなたが自営業者やアルバイターなら、かえって大手を選んだ方が審査に通りやすいかもしれません。
どんな会社を利用すると危ないの？絶対に利用してはいけない闇金の見分け方
お金が必要なのに審査に通ることができないと、「誰でも貸します」「お金にお困りの方、お気軽にお電話ください！」といった文面を、どうしようもなく魅力的に感じてしまうものですが……。
違法業者に一度申し込みを行うと、一時の危機はしのげても後になって後悔することは避けられません。
そんな「絶対に申し込んではいけない会社」と、上で解説した合法的な金融機関とは、どのような違いがあるのでしょうか？詳しくまとめてみました。
①「無審査・無担保」「誰にでも貸します」は絶対に利用してはいけない
「無担保」「無審査」の両方がそろったら、ほぼ確実に闇金と言って良いでしょう。
ここで言う闇金とは、法外な金利を請求したり個人情報の横流しを行う組織のこと。当然、一度利用するだけで取り返しのつかないことになりかねません。
多くの人に踏み倒しをされてしまうと、それだけで経営が立ち行かなくなってしまうんですね。
それでは、無担保かつ無審査で闇金がお金を貸す理由とは一体何なのでしょうか？まずボランティアではありませんよね。
闇金は合法的な金融機関と同じく、借入時に運転免許証や健康保険証といった身分証明書を提出させます。ただし、合法的な金融機関のように、徹底した個人情報の保護は行いません。
違法業者、つまり犯罪組織にあなたの個人情報が流れるリスクを考えると、闇金を利用してはいけない理由がよくわかるはずです。
★ちなみに「即日融資」「即日振込」をうたう闇金も多いですが、即日融資自体は正規の業者（アコム等）であっても可能ですので、「融資スピードの速さ」は闇金かどうかを判断する基準にはなりません。
ただしこれに「無審査」という言葉が付いたなら、十中八九闇金と考えて良いでしょう。
②違法業者の手口例
それでは、具体的に闇金に申し込みを行ってしまうとどのような危険があるのでしょうか？
実際の例からまとめてみました。
- 審査はないものの、「お金を貸すには信用が足りない」という理由で多額の保証料を請求された
- 銀行口座の売却を要求された
- 確実に返済を行ったものの、「お金が届いていない」「連絡がないのでわからなかった」などの理由を付け、違約金や延滞金の請求、職場への電話催促を行われた
- お金を借りませんか？という怪しい電話が頻繁に掛かってくるようになった
- 返済や解約に多額の手数料を付けられた
- 連帯保証人でもない家族に取り立てが行われた
- 借りた覚えのないお金が入金されており、法外な利息を請求された
- 自分の口座が振込詐欺に利用されており、任意同行を求められた
ほとんどの闇金で「何かと理由を付けた手数料の請求」「法外な利息の請求」「電話などを使った恐喝・嫌がらせ」「個人情報の横流し」が行われており、中には犯罪行為に巻き込まれたというものも……。
審査なしでお金を借りられる、というメリットに対し、これらのデメリットは大きすぎると言えるのではないでしょうか。
CHECK【口座買取・譲渡】で問われるのはどんな罪?闇金関連やよくある事例・自首の是非も
CHECK【押し貸しとは】闇金被害を断つ方法:電話番号や口座を変更できなくても大丈夫
③不安なサイトを見かけたら、「貸金業法登録番号」をチェック
そうは言っても、合法的な金融機関、とくに小規模の消費者金融と比べると違いがわかりにくい闇金のホームページ。
見た目だけでは到底違法業者には見えないような、明るく爽やかなものも多く存在します。
そこで合法な金融機関とそうでないものを見分ける基準となるのは「貸金業法登録番号」。財務省または都道府県の許可を受け、融資事業を行っている金融機関にのみ与えられるこの番号があれば、ある程度安心して申し込みができるわけですね。
愛媛県を中心に融資を行っている合法金融機関「セントラル」の例を見てみましょう。
このとき、登録電話番号も公式HPに載っているものと同じであることを確認しておきましょう。
お金が必要な場合には、必ず貸金業法登録番号を明記している金融機関を利用するようにしてください。
さらに違法業者によっては他社の登録番号や商号を勝手に使っている場合もあるため、電話番号などの細かい違いもよく確認しましょう。
連絡先が携帯電話番号となっている金融機関はほぼ確実に違法業者となります。
※違法業者がフリーダイヤルを用いていることも多々あります。
★一見大企業の子会社に見える名前を掲げていても、実際は無関係の違法業者だった、という例も報告されています。
名前を聞いたことのない業者へ申し込みを行う前には、必ず「貸金業法登録番号」を調べてみてください。
「（業者名） 評判」「（業者名） 闇金」などで検索を掛けてみるのも良いでしょう。
専用の掲示板などを用いて、「貸したい人」と「借りたい人」の間で契約を結ぶ「個人間融資」。
当然悪質な貸し手も存在する一方、良い貸し手に当たれば窮地を脱するチャンスとなります。
個人間融資の利用条件はただ一つ、「自分の行動と取引に責任を持つこと」。
あからさまな闇金ほどではないものの、利用するリスクは高いため手放しにおすすめすることはできませんが……。
中小金融機関すべてに融資を断られてしまい、もう闇金しか残っていない、だけれど何としてもお金が必要、という場合には検討しても良いかもしれません。
詳しい取引の流れや注意点については『個人間融資』ページで解説しています。
④参考：「ソフト闇金」ってどうなの？
最近名前を目にすることも増えたのが「ソフト闇金」。こちらは従来の、「いわゆる闇金」とは異なり、「違法ではありながら明朗会計をうたう金融業者」を指します。具体的に言うと、
- あらかじめ提示された以上の手数料（金額は違法）以上を要求しない
- 個人情報の譲渡、売却などを行わない
- 基準は低いが、完全無審査ではない
といった特徴を持つ（あるいはそのようにうたっている）業者のことですね。
インターネット掲示板やダイレクトメールで勧誘してくる闇金に比べればいくらか手を出しやすく、実際に「助かった」という利用体験談なども見られますが…。
違法業者であることは確かですので、積極的に申し込みをお勧めすることはできません。
CHECKソフト闇金とは?証拠付き・借入体験談とその利用リスク
もしもあなたがお金を必要としている理由が、「今借りているお金の返済のため」であるのなら、すでに債務整理を検討すべきタイミングかもしれません。
債務整理にもいくつか種類がありますが、カードローンやショッピングリボ関連で用いられやすいのは「任意整理」という方法。こちらを使うと多くの場合、今後の金利を０％に変えてもらうことで、「返した分だけ借入を減らす」ことが可能となります。
代償として、
- 最低５年間の金融ブラック入り
- 司法書士や弁護士への報酬支払い
といったデメリットが存在するのは事実ですが…。
既存の債務（カードローンやリボ）のために生活に悪影響が出ているのなら、専門家への無料相談だけでも行う価値はあるでしょう。
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報
CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
★金利を０％にしても返済の見込みが立たないような状況であれば、債務整理の中でも最も重い「自己破産」が選択肢に入ってきます。
実際にどの方法を選ぶかは、専門家（司法書士または弁護士）に相談の上で決定する形となります。
まとめ
| クレジットカードキャッシング枠 |
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|---|---|
| 質屋 |
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| アコム アイフル プロミス |
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| セントラル ライフティ |
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| AZ アムザ ライオンズリース他 |
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| 車で融資 |
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| ソフト闇金 |
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| 個人間取引 |
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| 闇金 |
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大手企業を離れるほど、危険になるお金の世界。
トラブルに巻き込まれてしまった場合には、法テラスなどを用いて専門家の力を借りることになりますが……。
そんな事態に陥ってしまわないよう、緊急時であっても、正しい知識をもとに行動を取れると良いですね。
★借金がかさみ、どこからも借りられないで行き詰ってしまった……。という方は、「債務整理」のページも併せてご覧ください。
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