【コロナ禍】お金がない、どうしよう…。10の金策一覧：借りれないときの対応も

「身内に不幸があって、急に新幹線で帰省することになってしまった」
「コロナのせいでシフトを減らされて、生活が厳しい…」

一口に「お金がない」といっても、その金欠が一時的かそうでないかで取るべき方法は変わります。

そこで今回は、

• 一時的に必要なお金の入手方法
• 生活の見直し方法

をピックアップ。あなたに合った手段を選べるようまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたが取るべき行動が分かります。

あなたの金欠は急性的？慢性的？1分で分かる主な金策

このページで紹介している10の金策を、はじめにまとめてしまうと以下のようになります。

各リンクをクリック／タップすれば解説をご覧頂けます。
まずはあなたの状況（お金が必要なのは一時的か、そうでないか）に合わせて、利用できそうな金策をチェックしてみてくださいね。

★お金がないときの最終手段とも言える「生活保護」については、以下のページで解説しています。
病気や障害などを理由に十分な収入を得るのが難しい、といった場合にはこちらも併せてご確認ください。

CHECK1分で分かる！生活保護受給者の義務とデメリット：相談・申請方法～よくある質問も

【前借り】事情や会社の制度によっては「給料の前借り」で乗り切れるかも

さて、あなたが給与所得者（アルバイトなどの非正規含む）であるのなら、やはり理想的なのは「給与の前借り」。
もちろん職場のだれかしらに金欠が知られてしまうという問題はありますが、外からお金を借りずに済むならそれに越したことはないでしょう。

そして、「うちの会社でそんなことができるなんて、聞いたことがない」と思われる方も多いかと存じますが…。

実は出産、病気、「やむを得ない帰省」といった事情がある場合、会社の前借り制度の有無にかかわらず、法律に則った給与の前借りが可能となります。

使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合（※やむを得ない事情で1週間以上帰郷する場合）の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であっても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

（労働基準法第三章二十五条より）

該当するところがあるのなら、事情を話し相談してみて損はないでしょう。

また、上のような特別な事情がない場合であっても、会社の制度によっては「前借り」が可能な場合があります。

これについては雇用契約書を確認したり、上司や先輩にあたる方に尋ねてみるのが良いでしょう。

★給与の前借りは、原則として「すでに働いた」分の給与のみが対象となります。
まだ働いていない分のお金を前借りすることはできないとお考えください（会社によっては例外もあるとは思いますが…）。

【借りる】今すぐ、一時的にお金が必要ならやはりカードローン・キャッシングの利用が基本

給与の前借りができれば理想的…とは言え、現実問題としてそれが難しいという方は少なくないでしょう。

そこでここでは、「仕事（アルバイト、自営可）をしている成人」であれば誰でも申し込める現金借入（キャッシング）サービスについて解説させて頂きます。

★ここで解説する方法を利用できるのは、「仕事（アルバイト可）をしている成人」のみとなります。

①大手キャッシング業者を利用すれば最短1時間程度で10万円～を借りられる

カードローンをはじめとする、キャッシング（現金借入）サービスを提供している会社は非常に多いのですが…。
「一時的にお金が必要」という場合、有力な申し込み先候補となるのはやはり大手キャッシング業者。プロミス、アコムといった名前はきっと誰しも耳にしたことがあるでしょう。

こういった会社は、

• 年収100万円以下での審査通過例多数
• 申込み～借入まで土日含め最短1時間
• 一定期間、無利息で借りられる（後述）
• 借入、返済のサービスが良い

といったように、「申し込みやすさ」「利便性」に優れます。

欠点と言えば金利が高い（月あたり1．5％程度）ことですが、後述する無利息サービスを活用できそうなら、さほど気にならないかと思います。

★ちなみに借入可能額（限度額）は審査によって決定しますが…。
現在すでにどこかから、「用途自由なお金」（自動車ローン、奨学金などは含みません）を借りているような状況でなければ、10万円を下回ることはほぼありません。

②レイクALSAなら60日以内（または180日以内）に完済できれば手数料ゼロ円

さて、キャッシングサービスを利用するとなると、問題になるのは「どの会社を選ぶか」ですが…。
主な大手のキャッシングサービスをまとめると、以下のようになります。

もちろん金利の低さを重視するのなら銀行系カードローンを選んでも良いのですが…。

一時的な金欠に推奨されるのは、他社と比べても無利息サービスに優れる「レイクALSA」。

こちらはインターネット申込みを行う場合、
• 60日間全額無利息（金利0％）
• 180日間5万円無利息

という、2つの初回特典を選択可能となっています。

どのカードローンも基本の返済は月1回ですが、規定以上の金額・回数を返済してもまったく問題ありません。
（ちなみにレイクALSAで10万円を借りる場合、返済額は月4，000円～）

ということで短期借入を前提とするのなら、60日間（または180日間）以内に全額返済することでサービス料が0円で済む、「レイクALSA」の選択をおすすめしたいところです。

③基本的には「本人確認書類」のみで契約可能

さて、「金融機関と契約を結ぶ」というと、何だか大変なことのようですが…。

レイクALSAはじめとする大手キャッシング会社の場合、最短1時間程度で融資可能ということもあり、そこまで複雑な手続きが求められることはありません。

一応、法律に基づき「本人確認書類」（運転免許証、保険証など任意の1点～）の提出が必要ではありますが…。
現在、各書類は「スマートフォンなどで撮影＋アップロード」という形で提出できることもあり、契約のハードルは多くの方が思うよりかなり低いと考えて良いでしょう。

CHECK1分で分かる！レイクALSAの必要書類：公式HPにない「在籍確認書類」とは

ということで短期借入を前提とするのなら、「大手キャッシング業者の利用」が最も低リスクかつ手間の掛からない方法と言って差し支えないだろうと思います。

★一方、慢性的な金欠に陥っている方がキャッシングサービスを利用すると、「借りグセ」が付き金銭感覚が崩れるきっかけにもなりかねません。
基本的にこういったサービスは、「すぐに返せる」見込みのある場合にのみ活用したいところです。

【借りる】今すぐお金が必要かつカードローン審査に通れないなら「質屋」をチェック

大手キャッシングの審査は、決して厳しいものではありませんが…。

• 現在、無職（専業主婦含む）または休職中である
• 自己破産から5年以内など、重度ブラック状態である

などの事情により、審査に通過できないという方も少なくはないでしょう。
そんな状況下でも、比較的安全かつスピーディに借りられるのが「質屋」ですね。

ご存知の方も多いとは思いますが、こちらは「価値のある物品」を一時的に預け入れ、その価値に相応するお金を借りられるサービス。

仮に期間（一般に3ヶ月）以内に返済できなければ、その物品が没収される＝質屋側の貸付リスクが低いということで、無審査で利用できるのが特徴です。

「価値のある物品の預け入れ」というハードルの高さだけが気になるところではありますが…。

今ではゲーム機や電化製品なども質入に利用できますので、何らかの事情あって無担保ローンを利用できないという場合には、チェックしてみて損はないだろうと思います。

CHECK1分で分かる！質屋でお金を借りるための説明書：返済猶予や低金利借入のテクニックも

【借りる】生命保険に加入しているなら審査なしの「契約者貸付」を利用したい

仮にあなたが「貯蓄型生命保険」、具体的に言うと

• 終身保険
• 養老保険

に加入しているのなら、「契約者貸付」という方法を利用できるかもしれません。

これは上に挙げた貯蓄型の生命保険を途中で解約した場合に返ってくる「解約返戻金」を担保にお金を借りる方法のこと。

カードローン等に比べるとごく低金利（高くても数％）、かつ無審査ということで、利用条件さえ満たしているのなら最も優先的な借入方法となってくれるはずです。

解約返戻金の有無（＝契約者貸付を利用できるかどうか）の確認方法については、以下のページをご確認ください。

CHECK【生命保険でお金を借りる】1分で分かる！契約者貸付：実際に保険外交員に聞いてみた

★医療保険にしか入っていない、という場合、この借入方法は利用できません。

【借りる】コロナ禍による収入低下なら行政の融資制度「生活福祉資金貸付制度」の確認を

あなたが何らかの事情あって、特に新型コロナウイルス感染症の影響で、金銭的なダメージを受けているのなら…。
行政の融資制度にあたる「生活福祉資金貸付制度」を利用できるかもしれません。

もともとは限定的な層のみ申込可、かつその審査基準も厳しめとされていたこの制度ですが…。
新型コロナウイルス問題を受けた後、融資基準はかなり緩和されたようで、多くの方が無金利での借入に成功しています。

さらに低所得者世帯は返済の義務もないということで、利用条件さえ満たしているのならチェックしておくべき制度と言って間違いないでしょう。

CHECK【体験談から見る】生活福祉資金貸付制度とは：審査で断られた場合の対策もチェック

【見直し】優秀＆簡単な家計簿アプリはお金の管理に自信がない方ほど重宝する

ここからは一時的な金欠ではなく、「慢性的にお金が不足している」という状況のための対策について、簡単にお話しさせて頂きましょう。

慢性的な金欠の原因は「収入不足」「支出過多」のどちらか（あるいは両方）かと思いますが…。
現実問題として、前者を見直すことが難しい方は少なくないはず。

ということで比較的改善しやすい「支出」の方面に目を向けたとき、一番おすすめなのは「家計簿アプリ」の活用です。

家計簿、というと自分にはできない、続かない！と思われる方も多いとは思いますが、現在多くのアプリは「銀行口座との連携」「クレジットカードとの連携」に対応。

つまり自動的に預金残高やカード決済額を読み取り、収支を記録し分かりやすく示してくれるということで、面倒くさがり、あるいはお金の管理に自信がない方ほど活用しやすいと言えるでしょう。

多くのアプリの中で、特におすすめなのは「マネーフォワードME」というもの。
こちらは無料のアプリですので、生活改善を目指してインストールして損はないだろうと思います。

【見直し】在宅ワーク推奨の今、自宅でできる副業は意外と多い

支出に比べ、収入面を改善することが難しいのは確かですが…。在宅ワーク推奨の今、自宅で過ごされる時間が増えた方も多いでしょう。

そんな場合には、「クラウドワークス」「ランサーズ」などのクラウドソーシングサービスを使い、自宅でできる副業が無いか確かめてみるのもおすすめです。
こちらは簡単に言うと、「仕事を依頼したい人」「仕事をしたい人」のマッチングサービスですね。

もちろん翻訳、デザイン、ライティングなどの技術や資格があれば、それに越したことはありませんが…。
意外と簡単な口コミや、アンケート調査等についての案件も多いです（誰にでもできるものほど報酬が低いのは確かですが）。

支出の見直しが難しいという場合には、こういった方法もチェックしてみましょう。

CHECKクラウドワークス公式HP
CHECKランサーズ公式HP

【見直し】クレジットカードを上手く使えないなら、思い切って封印or解約も

慢性的な金欠に陥っている方の多くの見られるのが、「クレジットカード」の利用に関する問題。

具体的に言うと、

• 決済～引き落としまでのタイムラグに上手く対応できない
• 現金払いに比べ決済の感覚が軽いので、使い過ぎてしまう
• 分割払いやリボ払いの多用
• ショッピング枠現金化（後述）への依存

といったところでしょうか。

あなたが上のような状況にあるのなら、思い切ってクレジットカードを封印または解約してしまうのも一つの手。
そしてその後の不便は、クレジットカードと同じくVISA等のブランドが付いた、

• デビットカード（使った分は即時口座引き落とし）
• プリペイドカード（前払いチャージ式）

といった代替カードで緩和できます。特にデビットカードは、先述の家計簿アプリにも記録されるため相性が良いですね。

要は「後払い」を上手く利用できていないと感じられる状況なら、「後払い」自体をやめてしまおうというわけです。

CHECK1分で分かる！デビットカードとは：審査なしの銀行デビット一覧＆利用上の注意点も
CHECK徹底ガイド！高還元プリペイドカード「Kyash」のメリット、そしてデメリット

★VISAなどの国際ブランドが付いたデビットカード・プリペイドカードは、多くのお店（インターネット決済含む）でクレジットカードと同様に利用できます。
ただし、

• 一回払い以外の決済
• 会費などの継続的な支払い
• その他一部ガソリンスタンドなど

には利用できませんので、あらかじめご承知おきください。

【グレー】クレジットカードや携帯キャリア決済の「現金化」って？確かに無審査だけど…

どうしても「現金」が必要という方の間でしばしば利用されるのが、「クレジットカードのショッピング枠」「携帯キャリア決済枠」の現金化。

これは主に、
（1）現金化業者が指定する物品を、ショッピング枠や決済枠を使って購入
（2）現金化業者がその購入額から手数料を差し引き、現金を振込
といった手続きのことを言いますが…。

こちらの方法は違法でこそないものの、クレジットカードや携帯キャリアの利用規約に接触するため、決しておすすめはできません。
特にこういった動きに敏感なクレジットカード会社は、現金化の動きを察知すると電話で確認を行ったり、カードを停止したりすることも多々あります。

ここではこれ以上の言及を控えますが、少なくとも日常的に利用すべき方法でないことは確かでしょう。

【要注意】「誰にでも貸します」「無審査＆無担保」は闇金です

どうしてもお金が必要、という状況下において、「誰にでも貸します」「無審査・無担保・即日融資」といった文面は魅力的に感じられることでしょう。大手のキャッシングサービスを利用できない状況にあるなら尚更ですね。

が、おそらく多くの方が察せられる通り、こういった都合の良いことばかりをアピールするのは十中八九「闇金」。違法金融業者の通称ですね。

原則として、「無審査」「無担保」「安全」のうち両立できるのは2つまで。
「無審査＆無担保」をうたう業者は利用しないようにしましょう。

闇金の危険性については、無審査かつ無担保、つまり「何の資産も、返済の見込みもない無職の人にもお金を貸す」というのがどういうことか（＝どういった方法で採算を取ろうとしているのか）考えてみると、あらかた推測できるだろうと思います。

CHECK無審査で即日融資を受けられる金融機関：闇金に引っかからないための方法と対策
CHECK【口座買取・譲渡】で問われるのはどんな罪？闇金関連やよくある事例・自首の是非も

★「いわゆる闇金」とは別に、最近は「ソフト闇金」と呼ばれる業者も多く見られます。こちらは堂々と違法金利を掲げ、それ以外の部分では安全安心な取引を心掛ける…という方針の業者ですね。

とは言えこちらも法の後ろ盾のない会社（＝「安全」の根拠や保証がない）ことを考えると、おすすめはしかねます。

CHECKソフト闇金とは？証拠付き・借入体験談とその利用リスク

Q：業者などからお金を借りると、家族や勤務先の人にバレますか？

金融機関からお金を借りようとする場合、気になるのは「家族や勤務先に知られないか」という点ですよね。

結論から言うと、あなたが利用するのが「レイクALSA」はじめとする大手キャッシング業者ならば、「自宅への郵送物なし」で借りることは簡単です。

また審査の過程で勤務先への電話確認（在籍確認）が要求されることは多いものの、こちらも

• 金融機関名や用件を名乗らず、担当者個人名で電話が掛けられる
• どうしても電話を避けてほしい場合は、勤務先を確認できる書類の提出で代用できる

ということで、あまり気にする必要は無いでしょう。

…とは言え、もちろん「収入に見合わないお金を持っている」という理由でキャッシングがバレる可能性までは否定できません。あらかじめご承知おきください。

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法：家族や勤務先に内緒でカードローンを使うコツとは

★「アイフル」は大手業者のうち、唯一無条件で「原則在籍確認なし」となります。
勤務先への電話を避けたい、かつ事前相談が面倒（または勤務先を確認できる給与明細などを持っていない）という場合には、こちらをチェックしてみましょう。

CHECK【2021年版】1分で分かる！アイフルで即日融資を狙えるのは何時まで？必要書類と注意点も

お金がない、どうしよう…。そんなときの対策まとめ

「一時的にお金が必要」なのか「生活の根本的見直しが必要」なのかで、取るべき行動は変わってきます。
まずはあなたがどちらに該当するのか考えてみた上で、最も有効なピンチの乗り切り方を選択できると良いですね。

CHECK給料日前の金欠は原因究明が第一！無料アプリで簡単に生活を見直す方法
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CHECK部門別・おすすめカードローンランキングの決定版！低金利、在籍確認なし、審査甘い他

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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コロナで家計が苦しくなっている人は少なくありません。
まずはアプリなどで家計を管理し、ムダ遣いをチェック。家計の見直しをして下さい。
どうしても必要なときにはバイトや副業で稼ぐことを中心に、不用品を現金化したり、緊急事態のときのみ借りると言うスタンスで乗り越えていきましょう。
大学生でバイトのシフトが無くなった等の場合は、新型コロナウイルス対応休業支援金・給付金が利用でき、給付が受けられます。厚労省のページをチェックしましょう。

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