「今ある借金をまとめたいけれど、勤務先に電話が掛かってくるのは困る……」
高額契約が前提となることから、審査難易度の高い「おまとめ」ローン。
……ではありますが、意外と「在籍確認」対応は通常ローンと変わりないようで、「相談次第で在籍確認の電話を避けられる」借入先を選べば、具体的には大手消費者金融会社の取り扱う「おまとめローン」であれば、勤務先バレを気にせず申し込みが可能です。
「銀行からの借入」または「ショッピングリボ」をまとめたい場合の申込候補は非常に限定されるものの、これについては「申込先選びに迷う必要が無い」と言い換えることもできるでしょう。
今回は「勤務先への在籍確認なしで、今ある借入を一本化したい」というあなたのため、実際の問い合わせに基づく申込先候補をまとめました。
読み終えていただければ、今のあなたが選ぶべきローンが分かります。
- 「相談次第で在籍確認の電話を避けられる」ことを確認できたおまとめローンは以下の3つ。
- アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」（商品内容は同一／銀行ローン対応）
- アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」（銀行ローン、ショッピングリボおまとめ不可）
- プロミス「おまとめローン」（同上）
- この3つ以外の金融機関を使いたいなら、地銀等に相談してみるか、あえて「銀行名を名乗って在籍確認を取るカードローン」を選ぶのもナシではないか
★「おまとめローン」基本の在籍確認の仕様は、あなたがこれまで利用してきたであろう通常カードローンと変わりありません。
（第三者に用件が伝えられることは無い、本人不在時でも在職が確認されればOK等）
詳しくは以下のページをご覧ください。
CHECK【カードローン審査と電話】勤務先への在籍確認&携帯への申込確認、会話例とその回避
目次
在籍確認の電話回避対応＆銀行ローンをまとめられるのは、ほぼ「アイフル」だけ
在籍確認の電話について、融通が利くのは主に大手消費者金融会社。
こういった業者の取り扱う「おまとめローン」は「貸金業法の適用される借入（消費者金融または信販会社からの借入）しかまとめられない」という制限が設けられていることがほとんどなのですが……。
現在確認できている限りで「アイフル」のおまとめ専用ローン（おまとめMAX／かりかえMAX）のみは、「在籍確認電話の回避」＋「銀行やショッピングリボを含む債務のおまとめ」の両立に対応しています。
実際に在籍確認（と、同様に気になりやすい自宅郵送物）について問い合わせた結果をご覧ください。
★アイフルへの問い合わせ結果
（※ただし公式HPに明記なし、契約方法は人によって異なる模様）
（2019年11月問い合わせ分）
「その他の（電話以外の在籍確認の）方法」とは、社会保険証や給与明細書といった「勤務先を確認できる書類の提出」ですね。
アイフルは以前から書類を使った在籍確認に積極的に対応してくれますので、その意味でも申し込みやすいと言えるでしょう。
勤務先への電話を避けたい場合には、「申込の直前または直後」に電話でアイフルにご相談ください。
アイフルおまとめローン窓口：0120-008-127
| 金利 | 3．0％ ～17．5％ ※契約額100万円以上の場合は上限15％ | 限度額 | 1万円～800万円 |
|---|---|---|---|
| ローンタイプ | 証書貸付 （追加借入不可。 返済期間／返済回数に応じ毎月の返済額が決まる、回数分割払い） | 返済回数 | 最長120回 |
| 審査スピード | 最短即日 ※数日以上かかることが多い | 申込～おまとめ完了までの日数 | 最短即日 ※数日以上かかることが多い |
| 申込条件 | 当社を初めてご利用される方（※「かりかえMAX」のみ） 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 | ||
| 必要書類 | ┗勤務先から発行された社会保険証／組合保険証等 最新分の給与明細書や源泉徴収票、その他応相談 ┗ただしWEB完結契約などが理由で用意できないようならそれでも構わないとのこと（問合せによる） | ||
| その他 | |||
在籍確認の回避や「おまとめローン」契約の流れ等について詳しくは、以下の個別ページをご覧ください。
CHECKアイフルに聞いた!おまとめローンでも在籍確認の電話は回避◎:HPに無い契約方法も
CHECKアイフルおまとめローン、審査通過者4名に聞いた!5社&総量規制超えでの成功例他
★「おまとめMAX」はアイフル既存ユーザー、「かりかえMAX」は初めてアイフルを利用する方向けの商品となります。
以前は金利などに違いが設けられていましたが、現在2つのローン内容は同一であり、申込先商品が分かれているのは単に「以前の名残」と見て良いでしょう。
★「既存の消費者金融・信販会社からの借入（ショッピングリボ含まず）」＋「借換希望額」が年収の3分の1を超えない（総量規制に触れない）のであれば、通常の消費者金融会社のカードローンを使っても「在籍確認なしでのおまとめ」を狙えます。
が、単純な成功率（あるいは契約額100万円未満の場合の適用金利）を考えるとやはり「おまとめ」専用ローンを使った方が良いでしょう。
「アコム」「プロミス」のおまとめ専用ローンも電話回避対応だが、用途が限られる
あなたが「おまとめ」したいのが「貸金業者からの借入」、つまり消費者金融やクレジットカードキャッシング枠による債務だけならば、「アコム」「プロミス」といった業者のおまとめ専用ローンを使うのも良いでしょう。
特にすでに利用実績を積んでいる会社であれば、全く新しいところに申し込みを行うよりも高い確率で、審査通過を狙えそうです。
★銀行ローン、あるいはクレジットカードのショッピング枠といった、貸金業法の適用されない借入は「おまとめ」対象外となります。
アイフル、または後述の銀行カードローン等をご利用ください。
①アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」
まずは「アコム」の方に電話問い合わせを行った結果をご覧ください。
★アコムへの問い合わせ結果
（2019年11月問い合わせ分）
「現物を確認させて頂いてから」…ということですが、有効な書類であればほぼ問題は無いでしょう。このあたりは通常カードローンと全く同じ対応ですね。
既にアコムと取引がある、あるいは近所に「アコム」の店舗がある、といった場合には、非常に心強い存在となってくれそうです。
| 金利 | 7．7％～18．0％ | 融資額 | 1万円～300万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| 担保 | 不要 | 保証人 | 不要 |
| 返済方式 | 元利均等返済方式 （いわゆる分割払い） | 返済回数 | 2回～162回 （最長13年7ヶ月） ※借入期間は契約時に相談し決定 |
| 申込条件 （公式HPより） | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 | ||
| 必要書類 | ┗勤務先から発行された社会保険証／組合保険証等 最新分の給与明細書や源泉徴収票、その他応相談 | ||
| その他 | |||
★アコムのおまとめローンの申し込み方法は主に「電話」です。
申込のタイミングで在籍確認を避けたい旨を伝えれば、特に問題はないでしょう。
（もちろん勤務先確認書類を提出できることは大前提となります）
CHECKアコム公式HP「貸金業法に基づく借換え専用ローン」
②プロミス「おまとめローン」
こちらは同様に、プロミスへの問い合わせ結果となります。
★プロミスへの問い合わせ結果
（2019年11月問い合わせ分）
ご覧の通りプロミスはあまり「書類を使った在籍確認」に積極的ではないものの、こちらから提案すれば聞き入れてくれます。
申込方法は「電話」「自動契約機」「有人店舗窓口」の3つですので、いずれも申込の際に在籍確認について相談を持ち掛ければ問題ありません。
ただし他社と同様、勤務先確認書類（社会保険証、最新の給与明細など）の提出は大前提となりますので、これについてはあらかじめご承知おきください。
プロミス電話番号：0120-24-0365
| 金利 | 6．3％～17．8％ | 融資額 | 最大300万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| 担保 | 不要 | 保証人 | 不要 |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 （いわゆる分割払い） | 返済回数 | 1回～120回 （最長10年） ※借入期間は契約時に相談し決定 |
| 申込条件 （公式HPより） | 年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。 | ||
| 必要書類 | ┗勤務先から発行された社会保険証／組合保険証等 最新分の給与明細書や源泉徴収票、その他応相談 | ||
| その他 | |||
CHECK【銀行NG】プロミスに聞く!おまとめローンの詳細&即日契約の流れ【在籍確認他】
| 申告年収 | 職業 | 勤続年数 | 他社債務 （リボ含む） | 適用 金利 | 適用 限度額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 200万円 | パート・アルバイト | 2年 | 58万円 （キャッシング枠） | 17.8% | 58万円 |
| 380万 | 派遣社員 | 3年 | 110万円 | 15.0％ | 110万 |
「銀行名を名乗って電話を掛ける銀行ローン」でまとめるのもアリか
「在籍確認の電話を避けられる」おまとめローンは（確認できている限りで）先述の3つのみ。
そのため「絶対に電話を避けたい」とお考えなら、ほぼ上の3社から申し込み先を選ぶ他ないのですが……。
単に「勤務先に借入を隠したい」といった希望をかなえるためであれば、「銀行名を名乗って在籍確認を行うカードローン」を選ぶのもアリでしょう。
名指しで電話が掛かってくるのが不自然な会社であっても、銀行名を使った連絡であれば「キャッシュカードを落としたから」「自動車ローンの申込確認」「資産運用の勧誘」といった言い訳も利きやすいだろうと思います。
それでは詳しく見ていきましょう。
①まずは「いつも使っている金融機関」をチェックしてみるのが良い
前提として、ほとんどすべての銀行（あるいは信金など）のカードローンは、「利用者都合での在籍確認の回避」に対応していません。
在籍確認について問い合わせを行うと、非常に高い確率で「審査に必要と判断されたら実施します」という、何とも中途半端な回答を頂くこととなります。
（都市銀行や地銀の場合。インターネット銀行の場合は100％行う、という回答が多い）
が、「銀行名を使って在籍確認を行う」あるいは「普段は個人名で電話を掛けているが、相談次第はで銀行名を使って在籍確認を行う」といったカードローンはわりと多いもの。
高限度額が前提となるおまとめローンの審査は比較的厳しく、少しでも通過確率を上げるためには取引実績のある金融機関を選ぶのが良いとされています。この面で一番重視されるのが、「普段給与を受け取ったり、生活費を管理しているメインバンクの取り扱いローン」というわけですね。
実際、地銀等が取り扱うフリーローンやカードローンを使っておまとめに成功できた、という声も多いです。
「担当者個人名で電話を掛けている」という回答であっても、金融機関名での連絡に対応できないか、尋ねてみると良いでしょう。
★ただし在籍確認を保証会社（審査の一部を代行する会社）を任せきりであり、その内容をほとんど把握できていない、といった金融機関も少なくはありません。（中小規模の業者に多いが、みずほ銀行もこれに該当）
この場合、銀行名を名乗って在籍確認を取ってもらうことはできません。
個人名での在籍確認を受け入れるか、後述の全国から申し込める「おまとめ」対応ローンへの申込をご検討ください。
★その一方で、ごく稀に「在籍確認を一切行っていない」という銀行カードローンも存在します。
★あなたのメインバンクが「おまとめ」に利用できそうなローンを複数取り扱っている場合には、「カードローン」よりも「フリーローン」（あれば「おまとめ専用ローン」）を選ぶことをお勧めします。
「フリーローン」はじめとする「一旦借りたら分割で、返済のみを行うローン」はカードローンに比べると銀行側の貸付リスクが低く、いくらか大きなお金を借りやすい傾向にあるからですね。追加借入が出来ないことはデメリットである一方、見方を変えれば「借金断ち」に最適とも言えるでしょう。
②三井住友銀行カードローン
- 特に相談せずとも、有名銀行名で在籍確認実施
- 複数のおまとめ／借り換え実績あり
- 新規口座の開設不要
- 後述の三菱UFJ銀行より若干（上限0．1％）ながら低金利
- 郵送物を避けられる（来店契約時に限る）
といった意味で、有力な申し込み先候補となるのが「三井住友銀行カードローン」です。
| 金利（借入利率） | 1．5％～14．5％ | 限度額（契約極度額） | 10万円～800万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短1営業日 | 融資スピード | 最短1営業日 |
| 申込条件 （公式HPより） | |||
| その他 | |||
「三井住友銀行の××と申しますが、○○△△様はご在席でしょうか？」といった電話を受け、カードローンの在籍確認だと瞬時に判断する人はほぼいないでしょう。
同行口座をお持ちでなくても利用できるとあって、広い層にお勧めできる、「おまとめ」向き銀行カードローンと言えます。
CHECK「三井住友銀行カードローン」メリット・デメリットと契約の流れ
| 申告年収 | 職業 | 勤続年数 | 他社債務 （リボ含む） | 適用 金利 | 適用 限度額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 250万 | 派遣社員 | 6ヶ月 | 118万円 | 審査落ち | |
| 260万円 | 自営業 | 2年 | 30万円 （プロミス） | 14.5% | 50万円 |
| 600万円◇ | 会社員 （上場） | 17年 | 100万円 （楽天銀行）> | 12.0% | 100万円 |
③インターネット銀行系は高限度額を得やすいが、事前相談必須
ここまで具体例を挙げて紹介したのは、いずれも都市銀行のカードローン商品でしたが……。
「おまとめ」成功を狙うためには「住信SBIネット銀行」「楽天銀行」といったインターネット銀行の存在を見過ごすわけにはいきません。というのもインターネット銀行は、都市銀行などに比べ大口融資に積極的であり、高額（目安年収の2分の1程度まで）のおまとめ成功率も高いんですね。
ただしこういった業者は原則として「個人名」で在籍確認を行うため、「銀行名」を用いて電話を掛けてほしいなら事前相談が必須となります。
また都市銀行・地方銀行に比べると耳慣れない方が多いことから、「何でそんなところで口座を作ってるの？」「銀行から何の用？」と聞かれることもあるかもしれません。
前者については「振込手数料が安いから」「コンビニのATM手数料が安いから」、
後者については都市銀行等と同じく「投資信託の勧誘」「キャッシュカードを落としたから」といった言い訳が利くとは思いますが……。
おまとめの成功率が高い分、このあたりの懸念は把握しておきたいところです。
| 申告年収 | 職業 | 勤続年数 | 他社債務 （リボ含む） | 適用 金利 | 適用 限度額 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ソニー銀行 カードローン | 210万円 | 会社員 （非上場） | 4年 | 30万円 （ショッピングリボ） | 13.8% | 50万円 |
| 新生銀行スマートローン | 230万円 | パート アルバイト | 13年 | 120万円 ※同一人物 | 審査落ち | |
| 楽天銀行スーパーローン | 240万円 | パート アルバイト | 3年 | 30万円 （アコム） | 審査落ち | |
| 240万円◇ | 会社員 （非上場） | 2年 | 60万円 | 審査落ち | ||
| ジャパンネット銀行「ネットキャッシング」 | 260万円 | 自営業 | 2年 | 80万円 | 審査落ち | |
| 楽天銀行スーパーローン | 260万円 | 自営業 | 2年 | 80万円 | 審査落ち | |
| 348万円▼ | パート アルバイト | 3ヶ月 | 158万円 | 審査落ち | ||
| 400万円◇ | 会社員 （非上場） | 19年 | 181万円 | 審査落ち | ||
| 400万円◇ | 会社員 （非上場） | 1年 | 60万円 （キャッシング枠） | 12.5% | 60万円 | |
| イオン銀行カードローン | 400万円 | 会社員 （非上場） | 1年 | 60万円 （キャッシング枠） | 審査落ち | |
| 楽天銀行スーパーローン | 450万円 | 会社員 （非上場） | 15年 | 130万円 | 14.5% | 200万円 |
| 500万円 | 会社員 （非上場） | 9年 | 50万円 （バンクイック） | 14.50% | 100万円 | |
| 住信SBIネット銀行 | 500万円 | 会社員 （非上場） | 18年 | 1100万円 各50万円 | 6.99% | 150万円 |
| 510万円 | 会社員 （上場） | 3年 | 250万円 ※それぞれ極度額とのこと | 5.99% | 240万円 | |
| 楽天銀行スーパーローン | 976万 | 会社員 （非上場） | 26年 | 250万円 （アコム） | 13.90% | 250万円 |
★「新生銀行スマートカードローンプラス」はインターネット銀行でありながら例外的に「書類を使った在籍確認」に対応してくれる「場合があります」。
これまでに「おまとめ」成功報告が寄せられていないこと、電話回避の確率が100％で無いことから詳しくは取り上げませんでしたが、ある程度審査に自信があるのならチェックしてみても良いでしょう。
CHECK新生銀行スマートカードローンプラス徹底解説!問合せに基づく詳細&独自メリット他
ちなみに口座開設不要、かつ任意の金融機関口座を使った引き落とし返済可能、さらに宛先を問わない24時間振込対応と、サービス面はかなり優秀です。
まとめ
★勤務先に知られず借りやすい「おまとめローン」「おまとめに使えるローン」
| 上限金利 | 在籍確認仕様 | 備考 | |
|---|---|---|---|
| アイフル 「おまとめMAX」 「かりかえMAX」 | 17．5％ | 原則個人名で電話 事前相談＋勤務先確認書類の提出により、利用者都合での電話の回避可 | |
| アコム公式「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 | 18．0％ | （銀行ローン、ショッピングリボ等のおまとめ不可） | |
| プロミス「おまとめローン」 | 17．8％ | ||
| 三井住友銀行カードローン | 14．5％ | 銀行名を名乗って在籍確認 （審査の際、必要と判断された場合） | （来店契約時に限る） |
| 備考・追記 | |||
「100％電話なしで、既存の借入をまとめたい」という場合、申込先は消費者金融系3社にほぼ限定されます。
とは言え銀行等に比べると、どうしても金利が高くなってしまいやすいのは確か。
「電話確認をどこまで妥協できるか」（銀行名での在籍確認を受け入れられるか）は、申込先を選ぶ上で重要なポイントとなることでしょう。
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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