おまとめローンの審査基準と審査通過のためのポイント、審査に落ちた後の対処方法

ローンの一本化を検討するにあたり、心配なのはやはりその審査。当然、このおまとめローンの利用者は複数の会社からお金を借りている多重債務者ですよね。
他社借入は審査において不利となるため、おまとめ先を見つけるのは思ったよりも大変です。

「おまとめローンを利用したいけれど、審査が不安……」「すでにおまとめローンの審査に落ちてしまった……」
今回はそんなあなたに、代表的なおまとめローンの審査難易度や少しでも審査に通りやすくなるコツ、審査に落ちてしまったあとの対処方法を紹介していきます！

ローンのおまとめに成功するための最低条件をチェック！

新しく審査に臨む前に、まずはおまとめローンの審査に通過する条件を確認しておきましょう。
というのも、審査落ちを繰り返すと、本来通るはずのローンにも通らなくなってしまうからです。

①大手や銀行の審査に通るためには信用情報が重要！事故情報があると一発NG

多重債務者を対象にしているおまとめローンですが、残念ながら金融ブラック状態の方は一発で審査落ち。
「金融ブラック」に当てはまるのは以下の方となります。

★金融ブラック状態となる条件

一見関係のないような携帯電話料金ですが、実は３大キャリアは消費者金融や銀行と同じ個人信用情報機関に加盟しており、延滞情報は「金融ブラック」として扱われてしまうんですね。
（個人信用情報機関……あなたの支払情報＝信用情報が記録されている場所）

金融ブラック状態の方、つまり信用情報に問題のある方は、残念ながら審査に通ることはできません。
どうしても支払いができない、という状況であれば債務整理も視野に入れましょう。

②２年以内に複数回または長期の延滞を行った方は、CICに加盟していない金融機関をチェック

金融機関や利用状況にもよりますが、基本的には延滞による金融ブラック入りは３ヶ月からと、案外寛容。
それでは３ヶ月未満の延滞であればお咎めなしかというと、そういうわけでもありません。

あなたの支払履歴が保存されている「個人信用情報機関」は３種類存在します。

★３つの個人信用情報機関

このうち、大手消費者金融や銀行カードローンの保証会社などが加盟している「CIC」には１ヶ月ごとの返済状況が２年分保存されます。
そのため、ここに延滞履歴の残っている方はCICに加盟している＝CICの情報をいつでも閲覧できる金融機関の審査に落ちてしまう可能性が高くなってしまうわけですね。

延滞情報が載ってしまうのは、主に１ヶ月以上の延滞を行った方。ただし、金融機関やこれまでの返済状況によっては１週間程度でマイナス情報が載ってしまうことも……。

思い当たる方は、CICの個人信用情報を開示して延滞情報の有無をチェックしてみると良いでしょう。

③おまとめローンでも多重申し込みはNG：申し込みブラックって何？

複数の借り入れがあっても利用できるおまとめローンとは言え、多重申し込みを行うと審査通過が難しくなるという点では一般的なカードローンと変わりません。

短期間に、複数の金融機関にローンやクレジットカードを申し込むことで審査に通りづらくなった状況のことを「申し込みブラック」と呼びます。

「申し込みブラック」となる基準は、金融機関によってまちまち。
カードローンに比べるとおまとめローンの「申し込みブラック」入り基準は甘いようで、目安は「２～３ヶ月以内に５～６社以上の申し込み」となるようです。（金融機関によって異なります。）

「申し込みブラック」状態となることを防ぐために、一度に複数の金融機関へ申し込みを行うことはおすすめできません。
１社の審査に落ちてしまったら、その後、より審査に通りやすいと言われている金融機関への申し込みを検討しましょう。

参考申し込みブラックについて

④過去に金融事故を起こしたことがあるのなら、保証会社のチェックは必須

過去に金融事故を起こしたことがあるものの、もう５年以上経っているし大丈夫だよね……。という方はちょっと待って！
申し込み先によっては、あなたの事故情報がまだ残っているかもしれません。

金融事故を起こした場合、その情報は延滞・債務整理などの被害を受けた金融機関に半永久的に保存されます。
例えば三菱UFJ銀行「バンクイック」でお金を借りたまま自己破産した場合、「三菱UFJ銀行」と保証会社の「アコム」に関連する場所で、今後契約を結ぶことは困難となります。

銀行カードローンでは、一見無関係な消費者金融・クレジットカード会社が保証会社としてかかわっていることが多いです。
金融事故を起こしたことのある方は必ず事故を起こした先を確認し、その金融機関と関わりのないローンを選択しましょう。

参考銀行カードローンと保証会社について

⑤信用情報と返済能力に問題がなければ、審査通過への期待ができる

ここまで審査落ちの原因を挙げてきましたが……。
おまとめローンの審査は、信用情報と返済能力にさえ問題がなければ、通過可能です。

あなたがこれまでに借りたローンは、金融機関が厳密に審査を行った上で貸し付けたもののはず。
改正された貸金業法や出資法の助けもあり、本来は返済できないお金を借りられるはずがないんですね。

そのため、「収入が下がった」などの問題が発生していない限り、あなたの返済能力はローンの支払いに十分耐えうるはず。
つまり申し込み先さえ選べば、信用情報に問題がない限り審査に通るに違いないんです。

もちろん、年収２００万円の方が年収４００万円以上の方向けのローンへ申し込んでも、審査通過は見込めません。
信用情報に問題がなく、最終借入時に比べて収入も減っていないのなら、何よりも大事なことは「あなたが通る」ローンを選択することとなります。

参考比較的審査に通りやすいおまとめ向けローン

おまとめに使える有名ローンの審査難易度紹介

それでは、おまとめに利用できるローンのうち比較的有名なものを紹介していきましょう！

①東京スター銀行「スターワンバンクローン」は、金利のわりに難易度高め

積極的な広告事業により、おまとめローンとして第一に挙げられることも多い「東京スター銀行」。
ですが、地方銀行のローンには珍しくおまとめ審査は比較的厳しいようで、あまり評判はよろしくないようです。

さらに東京スター銀行は限度額ごとの金利を設けていません。
つまり、１０００万円を借り入れても金利は１４．８％のままかもしれないんですね。基本情報は以下のようになります。

 
１４．８％という金利は、より審査に通りやすいとされる楽天銀行や地方銀行のフリーローンに比べてもやや高め。
審査に時間が掛かるという大きなデメリットもあり、あえてこの銀行を選択する意味はなさそうです。

②比較的審査に通りやすいおまとめローンはどれ？

　
「消費者金融系のおまとめ専用ローン」「楽天銀行スーパーローン」「地方銀行のフリーローン」など、比較的審査に通りやすいローンを選択しましょう。
ただし、金利はやや高めとなります。

参考審査に通りやすいおまとめローンのまとめ

今からでもできる、おまとめローンの審査に通るコツ

それでは、新しい金融機関に申し込む前に有効な「おまとめローンの審査に通るコツ」を紹介していきます！

①源泉徴収表をはじめとする収入証明書は事前に用意しておこう！

おまとめ専用ローンへ申し込む場合には、収入証明書の提出が義務付けられていることも多いものの……。
カードローンやフリーローンでは「３００万円以下収入証明書不要」といった文面が強調されていることも多いですよね。

ただし、この文面に関わらず多重債務者は収入証明書の提出が求められやすい傾向にあります。
顕著なのが楽天銀行スーパーローンで、おまとめ利用者は借り入れ金額が１００万円程度でも、ほとんどと言って良いほどに収入証明書を求められる様子。

この場合、収入証明書の提出ができなければ審査通過は不可能となります。
当然「３００万円まで収入証明書不要と書いてあるじゃないか！」とゴネても心象が悪くなるだけですので、必要になりそうな収入証明書類は事前に用意しておきましょう。

お勤めの方なら「源泉徴収票」が一枚あれば事足ります。
その他の方は「確定申告書」「住民税課税決定通知書」など、各金融機関が定める収入証明書類をチェックしておきましょう。

②空いた限度額を使って、借り入れ件数を削減し完済履歴を作れるとベター

おまとめローンの審査には信用情報が大切であることは、冒頭に解説しましたね。
金融機関はあなたの審査を行う際、必ずあなたの信用情報を見て「現在借り入れ中の金額」「現在借り入れ中の金融機関数」などをチェックします。

このとき、借り入れ件数は多いほど審査は不利になります。
そのため、もしも現在借り入れ中のカードローンを調整して１社でも件数を減らすことができれば、審査通過率アップを見込めるわけですね。
また、「完済履歴」は審査においてプラスに働くことも多いため、この調整は良いことずくめです。

借り入れ金額自体は変わらなくても、何とか借り入れ件数を減らすことができないか、現在の利用状況を確認してみてください。

③支払いに余裕がないのなら、低金利にこだわるのはNG

どんなに優れたローンであっても、審査に通過できないのであれば何の意味もありません。

低金利ローンばかりを狙うことは、申し込みブラックにもつながります。
どうしてもおまとめをしたい、という状況の下では現在借り入れ中のローンより、高金利のおまとめローンを選択しなければならないかもしれません。

金利とおまとめの成功率を天秤にかけた上で、申し込み先を検討してみてください。

参考審査に通りやすいおまとめローンのまとめ

④勤続年数は最低でも１年は欲しいところ

多重債務者を相手にする、ということもあり、おまとめローンの審査を行う金融機関側は「確実に返済できる」ということを通常以上に重視します。安定感、と言い換えることもできますね。

今の会社に勤め始めて３ヶ月、という方よりは勤続年数１５年、という方の方が「これからも仕事を続けそう」「大きな生活の変化が起こることはなさそう」といったイメージが強いはず。

安定性の重視されるおまとめローンにおいて、勤続年数は非常に重要。
新卒の方や転職したばかり、という方は勤続年数がせめて１年となるまで、待機した方が審査落ちのリスクを減らすことができるでしょう。

どこのおまとめローンの審査にも通らない！そんなときにはどうすればいい？

おまとめローンの審査に落ちてしまった、そんなときには一体どんな対策を取れば良いのでしょうか。
審査落ち後に取るべき方法についてまとめました。

①信用情報機関から申し込み履歴の消える６ヶ月後に、消費者金融系への再申し込みをしてみよう

確実に審査通過を目指すのであれば、申し込み履歴の消える６ヶ月後に「アイフル」など、消費者金融系のおまとめ専用ローンに１社ずつ、申し込みを行ってみてください。
金利は高いものの、銀行系のカードローンに比べると「おまとめ専用」ということもあり、柔軟な審査を見込めます。

★６ヶ月以内に同じ会社へ申し込みを行っても、１００％審査落ちとなってしまいます。

もちろん信用情報にキズが付いていないことは大前提。
６ヶ月の待機時間中には、CICへ開示を行ってみるのも良いでしょう。

②信用金庫や地銀など、地元の金融機関の窓口で相談してみるのもあり

「６社に落ちたのに通った」といった、驚きの声を聞くことができるのが信用金庫や地銀などのフリーローン、またはおまとめ専用ローン。
金融機関によって例外はありますが、基本的にはカードローンよりもフリーローンの方が成功率がはるかに高くなっています。

というのも、フリーローンはカードローンと違い一度借りたら返済だけを行うローン。
金融機関の立場で考えてみると、繰り返し貸し付けを行うリスクがない分、大きな信用も必要ないわけですね。つまり、審査に通りやすいというわけです。
中でもとくにおまとめ実績が高いのは、「西京銀行」「横浜銀行」など。西京銀行は全国からの申し込みが可能です。

消費者金融系とは異なる独自の審査を行っていることも多いため、諦めて債務整理を検討する前に、地元の金融機関に相談してみることをおすすめします。

参考フリーローンの審査について

③本当にどうしようもないのなら、債務整理の検討も

消費者金融にも、地元の金融機関にも断られてしまった、あるいは金融ブラック状態で審査通過を見込めない……。
本当にどうしようもない状況であれば、債務整理を検討するときかもしれません。

債務整理とは、今抱えている借金を軽くしたり、帳消しにするための合法手段。自己破産が最も有名ですが、より程度の軽いものも存在します。

詳しくは「債務整理について」のページをご覧ください。

まとめ

これまでカードローンの審査に通過してきた方であれば、おまとめローンだって問題なく利用できるはず。
申し込みブラックをはじめとした信用情報に気を付けて、あなたに合った「おまとめ向き」のローン商品を選択してみてくださいね。