おまとめローンのおすすめ：メリット・デメリット・選ぶポイントも解説

他社借入がある方への審査基準は、ローンによって大きく異なります。

そのためおまとめ・借り換えを希望しているのなら、実際におまとめ・借り換えの成功例が多いローンを選ぶべきと言えるでしょう。

今回は58名の「おまとめ・借り換え」審査結果をもとに、おすすめの申込先をまとめました。

借り換え成功の報告が多い、おすすめ＆低金利な銀行カードローン

実際の審査結果を見てみると、既存の債務の借り換えやおまとめに成功された方の多くが申込先に「銀行カードローン」を選択しています。

ここでは銀行カードローンの中でも、特に「借り換え」や「高限度額での契約」に実績がある申込先を紹介します。

三菱UFJ銀行「バンクイック」

三菱UFJ銀行「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座をお持ちでなくても申し込めるカードローンです。

そしてこのカードローンは、大手銀行のイメージに反しかなり柔軟な審査を行っているのが特徴です。

実際にアンケート調査を行ったところ、「複数の他社借入がある方」はもちろん、「信用情報に問題がある方」などの通過も確認できました。

また、100万円以上の借り換えに成功できたという報告も複数寄せられています。

「口座なしで利用できる」「借り換えや柔軟な審査に定評がある」という2点から、多くの方にとって有力な申込先候補と言えるでしょう。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、「配偶者の扶養に入っている方」「審査に自信がある方」の借り換え成功報告が多いカードローンです。

この条件に該当する方は、借り換えに十分な限度額の設定にも期待できるでしょう。

また口座開設が不要で、任意の金融機関の口座を使って返済ができるというのも大きなメリットとなっています。

ただし、配偶者の扶養に入っていないアルバイトの方や、自営業者に対する審査はやや厳しい傾向にあります。

CHECK楽天銀行スーパーローンの審査は甘い？審査落ちの共通点と口コミから見る審査基準

住信SBIネット銀行カードローン

銀行カードローンの中でも、特に審査に自信がある方に向いているのが「住信SBIネット銀行カードローン」です。

こちらのカードローンの利用者は、審査の結果に応じて「スタンダードコース」「プレミアムコース」のいずれかに振り分けられます。

このうち「特に信用がある」と見なされた方に適用される「プレミアムコース」の金利は、上限7．99％と非常に低く設定されています。

さらにこのカードローンでは、年収の半分に届くような高い限度額が設定された例も多いです。

安定した収入を得ており、審査に自信がある方にとっては好条件での契約に期待できるカードローンだと言えるでしょう。

ただしこのローンを利用するには、住信SBIネット銀行の口座開設と、それを用いた毎月の返済が必要となります。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、柔軟な審査基準を持つ銀行カードローンの1つです。

このカードローンでは、年収100万円前後の方や複数の他社借入を抱える方、信用情報に問題がある方の通過報告が複数確認されています。

また「借り換え」を狙う上で特筆すべきは、このカードローンが「借入件数」よりも「借入総額」を重視する傾向にあるということです。

一般に、どのカードローンにおいても他社借入の件数が「4件」以上の方は、審査通過が困難です。

ですがみずほ銀行では、例外的に他社借入が「4件」そして「6件」の方の審査通過が確認されています。

「借入総額はさほど高くないが、借入件数が多い」という方は、この銀行を選ぶことで審査に通過できる可能性があるでしょう。

ただし、このカードローンを利用するためにはみずほ銀行の口座の開設が必要です。

地方銀行・信用金庫のカードローン・フリーローン

ここまでに紹介したのは、いずれも全国から申し込める銀行カードローンでした。

ですが地方銀行や信用金庫が、おまとめや借り換えに向いたカードローン・フリーローンを取り扱っていることは珍しくありません。

特に普段からその銀行のサービスを利用しているのであれば、審査で優遇を受けられる可能性もあります。

普段利用している金融機関のローン情報を確認してみるのも良いでしょう。

ちなみに「限度額の範囲内で何度でも利用できる」カードローンに対し、フリーローンは「一度借りたら分割払いで、返済のみを行うローン」を指します。

★一部の地方銀行や信用金庫は、おまとめ・借り換え専用のローンを取り扱っています。

そちらのローンも基本的には「一度借りたら返済のみを行う」形の商品となっています。

大手消費者金融のおまとめローンの人気ランキング

ここからは、主な大手消費者金融会社のおまとめローンについて紹介します。

①プロミス「おまとめローン」

プロミスのおまとめローンは、即日融資への対応や「郵送物なし」で契約しやすいことを特徴としています。

ただし「おまとめ」の対象は貸金業者からの借入に限られます。

銀行カードローンやショッピングリボは、おまとめの対象となりませんのでご注意ください。

またプロミスのカードローンとは別商品ですので、契約後に追加でお金を借りることはできません。

②アコム「借換え専用ローン」

アコムの「借換え専用ローン」も、貸金業者からの借入のみを対象としたおまとめローンです。

アコムのカードローンからの切り替え契約も可能です。

普段からアコムを利用している方であれば審査が有利に進む可能性もあるため、特に有力な申込先候補になるかと思います。

③アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、消費者金融会社のおまとめローンには珍しく銀行カードローンやショッピングリボの一本化にも対応しています。

ただし審査基準は通常のアイフルのカードローンと大きく異なります。

実際のアンケート調査結果を見ても、審査難易度はやや高いと考えられます。

また、即日融資には対応していません。

CHECKアイフルのおまとめローンの審査は厳しい？審査落ちと審査通過の事例から見る審査基準

中小消費者金融のおまとめローン

ここからは「自己破産から5年以内」など、重い信用情報問題がある方のための申込先候補を紹介します。

①スペース

信用情報に大きな問題がある方の「おまとめ」先候補として、よく名前が挙がるのが「スペース」です。

審査には1ヶ月以上を要することもあるようですが、その分融通が利きます。

少額融資が前提となりやすい中小消費者金融会社の中でも、この「スペース」では50万円の契約を結べたという報告が多いです。

審査に不安があっても、相談や申し込みを行う価値があるでしょう。

②いつも

消費者金融会社「いつも」も、柔軟な審査とおまとめローンに定評があります。

こちらは最短で即日融資を受けられるため、契約を急ぎたい場合にも申し込みやすいと言えるでしょう。

また、自宅への郵送物や在籍確認の電話を避けられるのも大きな特徴です。

おまとめローンとは

おまとめローンは、複数の会社からの借入を、一つの会社の借入にまとめられるローン商品です。
借入の全体像が把握しやすくなり、金利も抑えられることが多いため、返済がしやすくなります。

★消費者金融のおまとめローンでは追加借入ができません。
借入をまとめつつローンも使いたい場合は、銀行カードローンで大口の融資を受ければ、おまとめローンのように使えます。

★よく似た「借り換えローン」も、「おまとめローン」と比べてまとめられる借入先の数が少ない代わりに、追加借入が可能、という特徴を持ちます。

おまとめローンで借入を一本化するメリット・デメリット

ここからは、「おまとめローン」を利用する上でのメリット・デメリットについて解説します。

①毎月の返済負担を減らして、生活を改善できる

おまとめローンを利用する最大の目的は、「毎月の返済負担を軽くする」ことです。

借入総額に変動はなくとも、借入先の数を減らせば毎月の請求額は小さくなります。

例えば消費者金融会社で50万円を借りている場合の最低返済額は、月13，000円程度が一般的です。

2社で同様のお金を借りているとした場合、毎月の返済額は合わせて26，000円となります。

これに対し、銀行カードローン1社で「100万円」を借りている場合の最低返済額は、安いところだと15，000円程度で済みます。

この例の場合だと、月の返済負担を計11，000円軽減できる計算となります。

②長い目で見た支払総額は増えてしまうことも

おまとめに成功すれば、毎月の返済負担を減らすことができます。

ただし返済負担を減らすことが、必ずしも良いこととは限りません。

基本的に、ローンを利用する際には借入期間が短いほど総支払額を抑えられます。

逆に言うと、毎月の返済負担を減らしてしまうと、借入期間が延びて支払総額が増えやすくなります。

これは「おまとめ」により金利を下げられた場合であっても同様です。

③一般的なカードローンに比べると審査は厳しい

初回から高い限度額が前提となるおまとめローンの審査は、一般的なカードローンに比べると厳しいとされています。

もちろん審査傾向は、申込先のローンによって異なります。

ただし「既存の借入額が年収の半分に達している」「借入件数が4件以上」といった場合、おまとめの成功は難しいというのが現状です。

CHECKおまとめローンの審査が甘い・ゆるいところはあるのか？申込先の選び方や審査基準も解説

④申込先や契約内容によっては追加借入などが制限される

「おまとめ」に成功した場合でも、申込先のローンによっては他社を含む追加借入を制限される場合があります。

この傾向は特に、消費者金融などの「おまとめ専用ローン」を利用する場合に多く見られます。

また申込先が銀行カードローンであった場合も、審査結果によっては追加借入が制限される場合があります。

★契約内容を承諾できない場合には、契約の取り下げも可能です。

おまとめローンの契約の流れ

ここからは、一般的なおまとめローンの契約の流れについて解説します。

①一般的なおまとめの流れ

一般的なおまとめ・借り換えの流れは以下の通りです。

審査に必要な時間などは申込先によって異なります。

また、申込先によっては来店での手続きなどが必要になる場合があります。

②返済を自分で行うか、金融機関が代行するかは申込先によって異なる

申込先に「銀行カードローン」など、使い道が自由なローンを選んだ場合には、申込者自身が既存の借入先に返済を行う必要があります。

例えば既存の借入が「50万円」「75万円」の計125万円なら、新しい契約先から125万円を振込で受け取り、それぞれの既存借入先に一括返済を行う形となるでしょう。

一方、消費者金融会社などの「おまとめ専用ローン」を選んだ場合には、金融機関が振込を代行することが一般的です。

この場合は、一括返済の手続きを金融機関に任せられます。

★それぞれのローンの一括返済の方法については、公式サイトの情報などをご確認ください。

おまとめローンの選び方

おまとめローンを選ぶ際に、確かめたいポイントは3つです。

金利（借入先の金融機関に支払う手数料）と毎月の支払額が減っても、かえって借入期間が伸びて支払総額が高くなってしまうことがあります。

おまとめローンを決める前には、おまとめした場合いくら払うことになるのか、支払総額を確認しましょう。

おまとめローンの審査に落ちる理由と対策

おまとめローンはすでに借入のある人が利用するローンです。
ただし、審査の基準やその対策は通常のカードローンと共通する部分もあります。

①借入件数が多い

複数社の借入をまとめることができるおまとめローンですが、借入先が多すぎると審査に通れないことがあります。
完済が近い借入先には追加返済をして、借入件数を減らしておくことが対策になります。

②借入希望額が大きすぎる

収入に対して借入希望額が大きく、返済能力に見合わないと判断された場合は審査に通れません。

返済を進め、希望額を減らして申し込むことができれば理想的です。
追加借入のできないおまとめローンに申し込んで、これ以上借入する意思がないことを示すのも一手です。

③信用情報に問題がある

信用情報とは、カードローンを含む、これまでの後払いの記録です。
支払いが遅れた記録や債務整理をした記録が残っていると、審査が不利に進むことがあります。

支払いが遅れた記録（異動情報）は2年で消えます。
債務整理の中でも、任意整理や個人再生の記録は5年で消えます。
もう少しで消えそうな情報があるなら、消えるのを待って申し込みましょう。

現在支払いが遅れている金融機関があると、審査上大きなマイナスポイントになります。
追加返済等で遅れを解消しましょう。

アンケートから見る「おまとめ・借り換え」審査の傾向

「おまとめローン」「借り換えローン」に申し込んだ方々58名にアンケートを実施し、年収順の傾向をまとめました。

(1)年収300万円未満の方

申込先にもよりますが、3件以上の他社借入を抱えて審査に通過することは難しいです。

特にインターネット銀行では、申込者の属性を重視する傾向が見られます。
安定収入のある配偶者のいる専業主婦が審査を通過している一方、借入が1件だけでも年収240万円のアルバイトの方は審査に落ちてしまっています。

また職業が自営業の場合、他社借入があるとカードローンの審査に通りづらいようです。

(2)年収300万円～500万円未満の方

この年収帯の方々からは、100万円以上の契約を結べたという報告が多くなっています。
債務の件数が3件を超える方、年収の3分の1ぎりぎりの方は、別の不利な点が重なると、審査通過が難しくなると言えます。
（勤続年数が短い・正社員でない・信用情報に問題がある、など）

(3)年収500万円以上の方

十分な年収を得ているにもかかわらず審査に落ちてしまった方は、「信用情報」に問題を抱えていることが多いです。
（現在延滞中・強制解約があった、など）

また、債務が年収の半分に達しているような状態だと、十分な収入があっても審査通過は困難です。

おまとめローンに関するよくある質問と回答

ここからは、おまとめローンについてのよくある質問にお答えしていきます。

①おまとめローンを利用することで、信用情報に傷はつきますか？

申し込みの情報は6ヶ月間残りますが、「傷」と言えるような情報は残りません。

もちろん延滞を起こした場合などはその限りでないものの、おまとめローンを適切に利用できる場合であれば、信用情報について気にする必要はないでしょう。

ただし短期間にあまり多くのローンへ申し込むと、一時的に審査が不利に進みやすくなる場合があります。

②クレジットカードの債務（ショッピングリボ、キャッシングリボ）もおまとめできますか？

申込先によって異なります。

銀行カードローンや地方銀行のおまとめ専用ローンなどは、クレジットカードの債務の「おまとめ」も可能です。

一方、アコムやプロミスなど、消費者金融会社が取り扱うおまとめ専用ローンは、「貸金業者からの借入」にしか対応していないことが一般的です。

★例外的にアイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、クレジットカードの債務のおまとめが可能です。

③おまとめローンを利用する上で、どんな書類が必要ですか？

銀行カードローンを借り換えやおまとめに利用するとき、もしくは大手消費者金融のおまとめローンを利用するときは、本人確認書類・住所確認書類・収入証明書の3つがあれば安心です。

特に収入証明書類は、希望する契約額が50万円を超える場合、ほぼ必須と考えても良いでしょう。
事前に「源泉徴収票」「2ヶ月分の給与明細書」などを用意しておくことをおすすめします。

★おまとめ専用ローンの場合、さらに他社借入条件等の確認できる書類を求められる場合もあります。

④家族に知られず利用できますか？

郵送物なしで契約ができるかどうかは、申込先によって異なります。

自宅への郵送物を避けたい場合には、カードレス契約や店舗でのカード受け取りに対応したローンを選びましょう。

⑤専業主婦でもおまとめローンを利用できますか？

申込先を選べば可能です。

ただし大手銀行や消費者金融会社、インターネット銀行は専業主婦の申し込みを受け付けていないことも多いです。

事前に申込条件を確認した上で、審査を受けると良いでしょう。

まとめ

借り換えや高限度額での契約に対応しているカードローンは多いものの、その審査基準は申込先によって大きく異なります。

アンケート結果を見比べ、自身の状況に近い方が通過しているローンを選ぶことで、希望通りの契約を結べる可能性は高くなるでしょう。



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