忖度なし！おすすめ低金利おまとめローンランキング：審査結果＆金利10%未満の成功例も

「今ある債務を、できる限り良い条件でまとめたい。
とは言え検索してみても、おすすめされるのは高金利消費者金融や地域外の銀行ローンばかり…」

「おすすめの低金利おまとめローン」について調べてみると、どう考えてもその希望にそぐわない申込み先候補ばかり紹介されているページの存在が目立ちます。

例えば「プロミス」は、おまとめ利用の禁止こそされていないものの、新規契約者に50万円を超える限度額を与えることは滅多にありませんし、そもそも上限17．8％は高金利の部類に含まれます。
こういった業者を「おすすめのおまとめローン」として挙げるページには、きっと「本当に良い条件の申込み先」を紹介するより大事なことがあるのでしょう。

ということで今回は、実際の利用者アンケート等に基づく「好条件で借りやすいおまとめ・借り換えローン」情報をピックアップ。
本当に、一切の忖度なくまとめさせて頂きました。
読み進めて頂ければ、今のあなたに合った申込み先候補が分かります。

1分でチェック！忖度なし・低金利重視のおまとめローンランキング

まずは実際の審査経験者アンケートや各社情報をもとに作成した、「本当に」おすすめの低金利おまとめローンの名前を挙げさせて頂きましょう。

①低金利・実績ありのおまとめローンランキング

忖度なしで低金利おまとめローンランキングを作成したところ、以下のような結果となりました。

★便宜上おまとめローンと記載していますが、このページでは「おまとめに使えるカードローン・フリーローン」も併せて紹介させて頂きます。

今回は基本的に、

• 金利の低さ
• 実際のおまとめ成功報告の多さ
• 他社ローンとの差別化点があるか

を根拠にランキングを付けています。

ここからは各申込先候補やその審査通過例について、もう少し詳しく解説させて頂きましょう。

②参考：ランキングから除外した有名おまとめローン・カードローン

上のランキングをご覧になって、「あれ？あの会社は？」と思われる方もいらっしゃるかもしれません。

ということでここでは、おすすめランキングから除外した有名おまとめローン／おまとめに使えるカードローンランキングの名前を、あえて挙げさせて頂きましょう。

もちろん、上に挙げた「ランク外」の業者を使っておまとめを成功させる方がいらっしゃらないわけではありませんが…。

融資スピード等よりも「金利の低さ」を重視するのであれば、もっと希望に合った申込み先候補が存在するだろうと思います。

【上限7．99％】審査に自信があるなら「住信SBIネット銀行カードローン」が筆頭候補、ただし…。

まずは全国から申し込めるカードローンのうち、トップの契約条件を誇る「住信SBIネット銀行」の商品について解説させて頂きます。

①「プレミアムコース」さえ適用されれば上限7．99％、かつ高限度額にも定評あり

住信SBIネット銀行カードローンの基本情報は以下の通りです。

目を引くのはやはり「プレミアムコース」適用時の、上限7．99％という超低金利。これは全国から申し込めるカードローンの中では、おそらく最も低い上限金利となるでしょう。

さらに住信SBIネット銀行のカードローンは、限度額の高さとそれに応じた金利優遇にも定評あり。
よって「収入・属性に自信があり、金利の低さを重視したい」という場合には「おまとめ」先の筆頭候補になってくれるだろうと思います。

CHECK1分で分かる！住信SBIネット銀行カードローンのメリット・デメリット＆審査結果口コミ

★ちなみに適用コースは仮審査結果とともに通達されます。
「プレミアムコースが適用されなかった場合、申込みをキャンセルする」ことも問題なく可能です。

②ただし住信SBIネット銀行を普段から使っていないと、使い勝手はかなり悪い

ということで、金利の低さ・限度額の高さという「契約条件」面では、間違いなく業界トップクラスと言える「住信SBIネット銀行プレミアムコース」ですが…。

上の基本情報をご覧になっても分かる通り、こちらのローンの利用には住信SBIネット銀行の口座開設が必須となります。

さらに、

• 毎月の返済方法は「住信SBIネット銀行」口座からの自動引き落とし一択
• インターネットを使った返済、借入の際に用いることができるのも「住信SBIネット銀行」口座のみ

…ということで、他行ユーザーにとっての使い勝手は非常に悪いと言わざるを得ないでしょう。

もちろん元々住信SBIネット銀行口座を使っているのなら、この点は問題になりませんが…。

「いつも使っている金融機関口座を使って返済したい」という場合には、いくら契約内容が優れていても、住信への申込みは控えた方が良いかもしれません。

③さらに毎月の返済負担がやたら軽いため、返済管理は必須

住信SBIネット銀行を含む多くの銀行カードローンには、「毎月の返済額がやたら軽い」という特性があります。

これは毎月の返済負担を抑えられるという意味で、一見メリットのように思えますが…。

実のところ、こちらは「無駄に借入期間を引き延ばされることで、知らないうちに多額の利息を取られる」ことに繋がりがち。言葉で解説するよりも、実例をご覧頂いた方が早いでしょう。

いくら金利が低くても、借入期間が長いとそれだけ利息を支払う期間が伸び、結果的に損をする形となってしまいます。

この問題は、ATMや銀行振込（住信SBIネット銀行口座からの振込のみ対応）を使った「追加返済」をこまめに行うことで解消できますが…。

もしもあなたが「最低返済額以上のお金を、計画的に支払い続ける」自信がないのなら、後述のフリーローンを使った方がかえって低負担となるかもしれませんね。

CHECK1分で分かる！住信SBIネット銀行カードローンのメリット・デメリット＆審査結果口コミ
CHECK3ステップで簡単！カードローンの金利・利息と返済の仕組み：損をしない借入のコツとは

意外と優先度が高いのは「口座を持っている地銀などのフリーローン」

おまとめ先を選ぶ上で、意外と見過ごせないのが「普段使っている地銀・信金などが提供する、フリーローン」の存在。
続いてはこちらについて、詳しく解説させて頂きます。

★ここでは「フリーローン」の定義を「りそな銀行」基準に則り、

• 原則として用途自由
• お金の使い道を証明する書類の提出不要
• 一度借りたら回数分割払いで返済のみを行う

種類のローンとさせて頂きます。

①普段から口座を使っているなら、上限金利が特別低くなくても金利優遇を受けられるかも

一般的な銀行フリーローンの金利は上限14．5％程度（銀行カードローンと同じくらい）。正直なところ、そこまで低い数字ではないのですが…。

特にあなたが、その金融機関口座を普段から使っているのであれば、意外と金利優遇を受けられることは多い模様。

特にこの「筑波銀行」の利用者は顕著な例で、特別に高属性でないにもかかわらず、2．5％という破格の金利条件で「おまとめ」に成功されています。

あなたが普段使っている地銀・信金などの金融機関が、おまとめ対応のフリーローン（またはおまとめ専用ローン）を取り扱っているのなら、審査・金利優遇に期待し申込みを行ってみるのも良いでしょう。

ちなみに「一度借りたら返済のみを行う」フリーローンは、カードローンに比べても銀行側の契約リスクが低いです。

そのため、カードローンに比べても大口契約を結びやすい模様。
安定収入のある正規雇用者であれば、年収の2分の1程度までの「おまとめ」を十分に狙えることでしょう。

★ただしご覧の通り、一口に地銀・信金などのフリーローン・カードローンといっても、金利優遇の方針は金融機関によって大きく異なります。あらかじめご承知おきください。

★以下の銀行はフリーローンを取り扱っていません。あらかじめご承知おきください。

• 三菱UFJ銀行
• 三井住友銀行
  （※フリーローンという名の商品はあるが、りそな銀行基準では「多目的ローン」に該当、かつおまとめ利用不可）
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• 楽天銀行、その他多くのインターネット銀行等

★もちろん、おまとめ先にフリーローンではなく「カードローン」を選んでも良いのですが…。

• フリーローンとカードローンを両方取り扱っている金融機関の場合、フリーローンの方が大口契約を結びやすい傾向にある
• 後述する、総支払額の膨らみにくさや「借金断ち」への繋がり

を考えると、基本的には「フリーローン」（またはおまとめ専用ローン）の選択を推奨したいところです。

②「一度借りたら返済のみを行う」フリーローンは借金断ちのためにも◎

フリーローンはカードローンと異なり、一度借りたら分割払いで、返済のみを行うタイプのローン。

この特性により、「借入残高が減ったらまた借りられる」カードローンに比べると、「借金断ち」に繋がりやすいことについては納得いただけるだろうと思います。

また、フリーローンはカードローンと異なり、毎月の返済額が「借入額・金利・借入期間」に応じて自動的に決定し、原則として完済まで変動しません。

もちろん借入期間によるところはありますが…。
先述の住信SBIネット銀行のように、やたら返済を長引かせようとする銀行カードローンが多い中、結果的に返済期間が短く済みやすいフリーローンは、多少金利が高かったとしても総支払額が安く済みやすいです。

実際に、住信SBIネット銀行との例で比べてみましょう。

この例の場合、金利に2倍近い差があるにもかかわらず、結果的に支払い総額が安く済んでいるのは「フリーローン」の方となっています。

CHECK「おすすめフリーローンランキング」はナンセンス？本当の第一候補は「いつもの金融機関」

★金利、返済回数に応じた毎月の「フリーローン」返済額を知りたい場合には、以下のようなシミュレーターをご利用ください。

CHECKアプラス公式HP「カンタンローン計算」
※手数料方式には「実質年率」をご選択ください。

「三井住友銀行」は郵送物の回避対応＆意外とおまとめ実績多数

ここでは特別低金利でこそないものの、

• 口座開設不要
• 比較的スピーディ
• 郵送物の回避対応
• 複数のおまとめ成功を確認済み

といった性質を持つ、「三井住友銀行カードローン」について解説させて頂きます。

①三井住友銀行カードローン

「周囲へのバレにくさ」や「三井住友銀行ユーザーにとっての利用しやすさ」等に優れるのが、三井住友銀行カードローンです。

②三井住友銀行カードローンのメリット

三井住友銀行カードローンは来店契約に伴い、「最短1営業日融資」「郵送物の回避」が可能。

また三井住友銀行ユーザーにとっては、

• ほぼ24時間振込（振替）
• インターネット返済対応

といった、消費者金融顔負けの使い勝手の良さも魅力だろうと思います。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※ローン契約機の受付時間は9:00-18:00（12月31日から1月3日を除く）です。（※店舗によって受付時間が異なる場合がございます）

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
年1.5％～14.5％	10万〜800万円	最短1営業日※	最短1営業日※
申込条件		郵送物回避条件
満20歳以上満69歳以下 収入がある		詳細参照

ポイント

• 各三井住友銀行店舗に設置してある「ローン契約機」を使ったカード受取で郵送物なし
• ローン契約機受付時間は9:00-18:00（12月31日から1月3日を除く）
  ※店舗によって受付時間が異なる場合がございます
• 三井住友銀行の普通預金口座開設不要
  （ただし口座があった方が借入・返済は便利）

詳細を読む

申込はこちら

返済の不便さをいとわないなら労働金庫（ろうきん）や信金などへ申込みを行うのも一考

あなたが契約や返済に伴う不便さよりも「金利の低さ」「総支払額の安さ」を重視したいのであれば、新しく口座を開設することを前提にしてでも労働金庫や信用金庫、JAバンクなどが提供するフリーローンへ申し込む意味があるでしょう。
（カードローンでもおまとめは可能ですが、先述の理由によりフリーローンの選択推奨）

地域によって申し込めるローン、そしてその貸付条件には差がありますが…。
特に労働金庫やJAバンクであれば、上限金利が10％以下に設定されていることも珍しくありません。

• 契約に来店手続きが必要なことが多い
• 融資実行までに時間が掛かる（2週間～）
• 毎月の返済方法が「その金融機関口座からの自動引き落とし」となるため不便

といったデメリットは多いものの、これを踏まえてなお「低金利」「回数分割払い（＝返済が長引きにくい）」を重視したいのであれば、検討の余地はあるだろうと思います。

★口座開設を要求されるタイミングは金融機関によって異なりますが…。
インターネットで事前申し込みが可能なローンであれば、「審査結果を確認した上で口座開設を決める」ことも可能でしょう。
詳細については各公式HPなどをご確認ください。

★JAバンクや労働金庫などが提供するローンの場合、提示金利に別途「保証料」が上乗せされる場合があります。
金利をチェックする際には、同時に「保証料」に関する項目をご確認ください。

★中央労働金庫（関東）の「フリーローン」という商品はりそな銀行基準では「多目的ローン」に該当するものであり、おまとめ目的での利用が禁止されています。こういった例もありますのでご注意ください。

一方、フリーローンという名称でないローンが、りそな銀行基準のフリーローン（用途自由・用途証明不要・回数分割払い）であることもまた珍しくありません。
（長崎銀行「スーパーべスト」など）

年収の半分に達するような借入の「おまとめ」は困難かも…審査に落ちたらどうする？

信用金庫等のローンには例外もありますが…。
原則として、大口融資に強いと言われるカードローン・フリーローンであっても、契約を結べるのは年収の2分の1程度くらいまで。債務合計額がこの基準に達している場合、安定収入のある正規雇用者であっても「おまとめ」は難しくなります。

おまとめローンの審査に通れない場合、取れる対応を挙げると以下のようになるでしょうか。

今後の借入金利が0％となる「任意整理」を行えば、司法書士に支払う報酬を差し引いても総支払額は安く済みます。この手続きの後は追加借入が出来なくなる上、「支払えば支払っただけ借入が減る」ことになりますので、借金断ちにも効果的でしょう。

ただし任意整理を行うと最低5年間の「ブラック」入りが確定しますので、これを嫌うのであれば何とか現状維持で債務を減らしていく他なさそうです。

CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

★債務合計額が年収の2分の1に達していなくても、

• 申込者の属性が低い
• 債務件数が多い（4件～）

という場合には、おまとめローンへの審査通過が難しくなります。

低金利おまとめ・借り換えローンについてのまとめ

低金利カードローン・フリーローンを探すとなると、どうしても地域密着型の金融機関が重要となる都合上、具体的な申込み先候補を挙げることが難しくなるのですが…。これが実際のところですので仕方ありません。

とは言え「住信SBIネット銀行」はじめとする、全国から申し込める好条件ローンの存在も見逃せないところ。

全国から申し込める優秀なローンと、あなたの地域から申し込めるローンの性質を比べた上で、より良いと思える方へ申込みを行えると理想的です。

CHECK48名にアンケート！審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補
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CHECK【カードローン返済の仕組みがよく分かる】毎月の返済金額・方法＆返済遅れデメリット
CHECK【全国おすすめフリーローン】使い道自由な3種のローンの違いと選び方



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