「家族に隠れて作った借金が膨らんできてしまった。自分で何とかできるうちに一本化して、早めに清算したいけれど……」
そんな時に力になってくれるのは、自宅への郵送物なしでの契約に対応してくれる各種ローン。
……とは言え「プロミス」「アコム」等の通常カードローンはどうしても、総量規制の制限や初回の限度額の低さから利用しやすいとは言えません。
そのため「家族に知られずおまとめしたい」といった場合には、「おまとめ実績のある、郵送物なしの銀行カードローン」あるいは「消費者金融系のおまとめ専用ローン」を利用するのが良いでしょう。
そこで今回はおまとめ実績と「郵送物なし」を両立する、各種ローン情報を紹介させて頂きました。
読み終えていただければ、今のあなたが選ぶべき申込先が分かります。
目次
まずは「郵送物なし」かつ「おまとめ」実績多数の銀行カードローンをチェック
どうせ借入を一本化するなら、金利が低いに越したことはありません。
そこでまずは、「郵送物なし」「消費者金融より低金利」かつ「おまとめ実績あり」の銀行カードローンを紹介させて頂きます。
①基本の申込先候補は「三井住友銀行カードローン」
現在確認できている限り、特定口座の開設をせずとも郵送物なしで契約できる銀行カードローンは「三井住友銀行カードローン」のみです。
★「郵送物なしの契約」には来店手続きが必要となります。
（このとき用いるのはATMコーナーに設置してある自動契約機ですので、手続き自体は夕方や休日であっても可能）
| 金利（借入利率） | ４．０％～１４．５％ | 限度額（契約極度額） | １０万円～８００万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短１営業日 | 融資スピード | 最短１営業日 |
| 申込条件 （公式HPより） |
| ||
| その他 |
| ||
| 来店手続きの対応時間 | 毎日９時～２１時（ローン契約機） | ||
郵送物回避のために利用することとなる、「ローン契約機（三井住友銀行）」の設置場所については、以下の公式HPをご覧ください。
CHECK三井住友銀行公式HP「店舗・ATM検索」
★銀行取り扱いのカードローンには「貸金業法」が適用されないため、総量規制との関係もありません。
年収の３分の１を超える債務のおまとめも（銀行からの承認さえ下りれば）可能です。
②他社借入を抱えた１１名の審査結果一覧
これまで実施したアンケート調査により確認された「三井住友銀行カードローン」審査結果の中から、「他社借入を抱えた方」の回答のみをピックアップしてみました。
★いずれもアンケート回答の際、申し込みが事実と確認できる画像（会員ページや審査結果メールのスクリーンショット等）を添付頂いています。情報の信憑性は高いと見て良いでしょう。
| 申告年収 | 職業 | 勤続年数 | 他社債務 （リボ含む） | 適用 金利 | 適用 限度額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 250万 | 派遣社員 | 6ヶ月 | 118万円
| 審査落ち | |
| 260万円 | 自営業 | 2年 | 30万円 （プロミス） | 14.5% | 50万円 |
| 600万円◇ | 会社員 （上場） | 17年 | 100万円 （楽天銀行） | 12.0% | 100万円 |
皆が「おまとめ」目的での申し込み、というわけではありませんが……。
適用された限度額が既存の借入と同額、あるいはそれを上回っている例は少なくありません（表中オレンジ色）。
さすがに「派遣社員で年収の半分を超える借入がある」といった状況での審査通過は難しいようですが……（おそらくこの状況だと消費者金融でも厳しい）。
いずれの銀行においても、返済能力さえ認められれば十二分に「おまとめ」に対応してもらえると見て良いでしょう。
★「おまとめ」「借り換え」を希望する場合、あらかじめ銀行にその旨を伝えておくことを強くおすすめします。
インターネット申込であれば備考欄などに「おまとめ」目的であることを記載しておくのが良いでしょう。
全国から申し込めるカードローンのうち、（現在確認されている限り）上限金利が最も低いのは「住信SBIネット銀行カードローン＜プレミアムコース＞」。上限７．９９％の超低金利に加え年収の２分の１程度の限度額が適用されることも多いことから、「おまとめ」目的のユーザーには以前から人気がありましたが……。
実は２０１９年の商品改定により、こちらのローンは「カードローン契約時の郵送物ナシ」に。そのため「家族に知られず、低金利でまとめたい」という場合にはこちらも重要な申込先候補となってくれることでしょう。
ただし貸付条件が良い代わりに「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」に比べクセが強いのも確かで、具体的には以下のようなデメリットがあります。
- 契約には「住信SBIネット銀行」の口座開設と、それを使った毎月の返済が必須
- 「住信SBIネット銀行」の口座開設自体には郵送物が発生する
- （＝完全に郵送物なしで借りられるのは、すでに口座を開いている方だけ）
- 審査結果によっては上限１４．７９％の「スタンダードコース」が適用される可能性がある
（プレミアムコースの適用目安は年収４００万円～） - 契約に時間が掛かりやすい（最短でも１週間～）
よってこちらのローンへの申込を検討すべきは、「プレミアムコース適用の自信がある」「住信SBIネット銀行の口座をすでに持っている、または口座開設の際の郵送物をごまかせる」方に限られることでしょう。
消費者金融系なら、唯一銀行ローン等をまとめられる「アイフル」が有力候補か
もしも信用情報などを理由に銀行カードローンの審査に通る自信がないのなら……。
次いで申込先候補となるのが、消費者金融系の「おまとめ専用ローン」。
基本的にこういった業者の取り扱いローンはおまとめ対象が貸金業者からの借入、つまり消費者金融会社または信販会社からのキャッシングに限られるのですが、「アイフル」だけは銀行カードローンやショッピングリボを含むおまとめに対応してくれます。
| 金利 | ３．０％ ～１７．５％ ※契約額１００万円以上の場合は上限１５％ | 限度額 | １万円～８００万円 |
|---|---|---|---|
| ローンタイプ | 証書貸付 （追加借入不可、分割払い） | 返済回数 | 最長１２０回 |
| 審査スピード | 最短即日 ※数日以上かかることが多い | 申込～おまとめ完了までの日数 | 最短即日 ※数日以上かかることが多い |
| 申込条件 | 当社を初めてご利用される方（※「かりかえMAX」のみ） 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 | ||
| その他 | |||
公式HPを一見すると「郵送」または「有人店舗窓口」での契約にしか対応していないように思えるものの、これまでの問い合わせやアンケート回答では「インターネット契約」「無人店舗での契約」を利用できることを確認済みです。
ただし具体的な契約方法は個別案内になるとのことですので、１００％郵送物なしで借りられるわけでは無い模様。あらかじめご承知おきください。
（とは言え申込確認の過程で郵送物を避けたい旨を伝えれば、最大限配慮してくれることでしょう）
参考アイフルへの問い合わせ結果（２０１９年１１月分）
（※アイフル既存ユーザーの場合）
★ローンの詳細や審査通過例、契約の流れについては以下のページをご覧ください。
CHECKアイフルおまとめローン、審査通過者4名に聞いた!5社&総量規制超えでの成功例他
★証書貸付型のローンですので、毎月の返済額は「返済回数（返済期間）」に応じ変動します。
アイフル公式HPにシミュレーターが設置してありますので、申込前に「希望返済回数」「それに応じた毎月の返済金額」を確認しておくと良いでしょう。
CHECKアイフル公式HP「返済シミュレーション
※金利に関してはおまとめ希望金額が１００万円未満なら「１７．５％」、１００万円以上なら「１５．０％」を入力した上で計算することをお勧めします。
「アコム」「プロミス」のおまとめローンも郵送物なしで利用できるが、おまとめ対象に注意
契約方法が個別案内となる「アイフル」と異なり、「アコム」「プロミス」のおまとめ専用ローンは自動契約機での契約手続きが可能。（さらにプロミスは既存ユーザーであれば、来店不要で契約更新可）
この方法を使えるのなら、自宅への郵送物について心配する必要は無いでしょう。
……ただしこの２社の場合、「おまとめ」対象となるのは貸金業者（消費者金融、クレジットカード会社）からの借入のみ。
銀行カードローンや、法律上「借入」と見なされないショッピングリボをまとめることはできませんのであらかじめご承知おきください。
| 金利 | ７．７％～１８．０％ ※契約額１００万円以上の場合は上限１５％ | 融資額 | １万円～３００万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| 返済方式 | 元利均等返済方式 （いわゆる分割払い） | 返済回数 | ２回～１６２回 （最長１３年７ヶ月） ※借入期間は契約時に相談し決定 |
| 申込条件 （公式HPより） | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 | ||
| その他 |
| ||
| 金利 | ６．３％～１７．８％ ※契約額１００万円以上の場合は上限１５％ | 融資額 | 最大３００万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 （いわゆる分割払い） | 返済回数 | １回～１２０回 （最長１０年） ※借入期間は契約時に相談し決定 |
| 申込条件 （公式HPより） | 年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。 | ||
| その他 |
| ||
とは言え「おまとめ対象が限られる」ことさえ問題にならなければ、最もスピーディに「郵送物なし」で契約できるおまとめローンであることは間違いなし。
また、あなたがアコム・プロミスの利用実績を積んでいるのなら、おまとめに成功できる可能性も高くなることでしょう。
CHECKアコム公式HP「貸金業法に基づく借換え専用ローン」
CHECK【銀行NG】プロミスに聞く!おまとめローンの詳細&即日契約の流れ【在籍確認他】
参考２社への問い合わせ結果（２０１９年１１月分）
（※既存会員の場合。新規申込の場合は自動契約機を使った契約が前提となります）
| 申告年収 | 職業 | 勤続年数 | 他社債務 （リボ含む） | 適用 金利 | 適用 限度額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 200万円◆ | パート・アルバイト | 2年 | 58万円 （キャッシング枠） | 17.8% | 58万円 |
| 380万 | 派遣社員 | 3年 | 110万円
| 15.0％ | 110万 |
まとめ
| 上限金利 | 備考 | |
|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | １４．５％ |
|
| アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」 | １７．５％ |
|
| アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 | １８．０％ |
|
| プロミス「おまとめローン」 | １７．８％ |
|
意外と「郵送物なし」で利用できる、おまとめ実績あるローンは少なくありません。
借入状況や信用情報、現在の契約先を照らし合わせて、あなたに合った申込先を選んでみてくださいね。
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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