おまとめローンのおすすめを紹介！カードローンを一本化する３つの方法

2社以上の借り入れを一本化するために使う「おまとめローン」。
借金をまとめたいけれど、探したら予想外にたくさんの情報が出てきて逆にわからなくなった……ということはありませんか?

審査が不安な佐藤さん

「おまとめ　ローン」で検索して……うわっ、いっぱい出てきた!

審査が不安な佐藤さん

情報多すぎて、どこがいいのか分からないし……
あ、口座持ってるここでいいや!

【管理人】山本

ストーップ!
情報をよく見ずに決めてはいけません!

審査が不安な佐藤さん

山本ちゃん!?

【管理人】山本

おまとめに利用できるローン自体はたくさんあります

【管理人】山本

しかし、金融機関選びを間違ってしまうと「十分な限度額がもらえず、結局他社借り入れが増えただけだった」「審査に落ちすぎて申し込みブラック状態になってしまった」ということになりかねませんよ!

今回はローンのおまとめを検討しているあなたのために、審査の通りやすさ、金利の低さの2つの面から消費者金融や地方銀行まで様々なおすすめ金融機関をまとめてみました!

★そもそもおまとめローンって何?どんなメリットがあるの?という方や申し込みの流れを知りたい方は「おまとめローンとは」のページをご覧ください。

<注意>

昨今の銀行カードローンの自主規制により、現在「おまとめローン」は難しくなってきています。
無理して「おまとめ」をするよりも、場合によっては債務整理も検討していきましょう。

　
債務整理は自己破産だけではありません。
　
話し合いによって無理なく支払えるよう分割してもらう方法もあります。
　
1社から借りてるだけでも、支払いが楽になる可能性大!
完全無料&匿名でいくらまで減らせるか確認できる診断ツールもあるので、まずは試してみるとよいでしょう。
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1 おすすめのおまとめ方法は「おまとめ専用ローン」を使うこと!
2 より確実に借り入れをまとめるためにおすすめしたい「おまとめ専用ローン」
3 金利の低さを重視したいなら、銀行カードローンをチェック

おすすめのおまとめ方法は「おまとめ専用ローン」を使うこと!

【管理人】山本

まずは、どの種類のローンでおまとめを行うか決めましょう

審査が不安な佐藤さん

種類?
そんなのあったの!?

【管理人】山本

はい、実はおまとめに使えるローンはいくつかの種類に分けることが可能なんです

【管理人】山本

主なものは「カードローン」「おまとめ専用ローン」「フリーローン」の3つですね

審査が不安な佐藤さん

3つもあるんだ……

【管理人】山本

これらの細かな違いと、ローンの選び方について解説していきます

① カードローンだと追加借入が可能:借金断ちにはつながらない……

【管理人】山本

「カードローン」と「おまとめ専用ローン(フリーローン)」の違いを、こちらの表にまとめました

★カードローンとおまとめ専用ローンの違い

カードローン

・使い道が自由(ビジネス目的を除く)

・限度額の範囲内で何度でも借り入れ・返済ができる

・金融機関やローン商品によって金利に幅がある

・他社借り入れがあると審査が厳しくなる

・借り入れ残高に応じた指定額を毎月支払うリボ払い

→審査にある程度の自信がある方や、今後もローンを利用していきたい方におすすめ

おまとめ専用ローン
(または地方銀行フリーローン)

・借金のおまとめ以外の目的に利用できない(おまとめ専用ローン)

・返済が進んでも追加借り入れはできない

・上限金利はどこも15%以上と高め

・返済回数を指定し、分割払いで返済を行う

→何としても借り入れ先を減らしたい方や借金生活を断ちたい方におすすめ

審査が不安な佐藤さん

カードローンはおまとめが終わっても、借りられる金額があれば利用できるのがいいね!

【管理人】山本

ですが、その分ついつい借り過ぎてしまう可能性もありますよ

【管理人】山本

もうここで借金とおさらばしたい!と決めているのならば、おまとめ専用ローンを借りるべきですね

一見違いの分かりにくいこれらのローンですが、実は使い道から返済方法まで、まったく別種のローンと言っても過言ではありません。
そのため「カードローン」と「おまとめ専用ローン」、このどちらを選ぶかという問題はとても大きいものなんです。

審査が不安な佐藤さん

ところで、もう一つの種類のフリーローンってどんなローンなの?

【管理人】山本

フリーローン(多目的ローン)はですね、おまとめ、旅行、冠婚葬祭などあらかじめ使い道の決まっている借り入れに利用できるローンのことなんです

【管理人】山本

フリーローンの返済方法、また追加借り入れができないという点はおまとめ専用ローンと変わりませんよ

② 「おまとめ専用ローン」のほうが審査に通りやすい傾向あり

すでに他社借り入れのある方が同じ金融機関の「カードローン」「おまとめ専用ローン」に、同じ希望額で同時に申し込んだ場合、「おまとめ専用ローン」の方が審査に通りやすくなります。

と言うのも、「おまとめ専用ローン」は一度借りたら返済だけを行うローン。
金融機関の立場に立ってみると、何度も貸付を行わなければならないカードローンに比べリスクが少ないんですね。

そのため、審査に通ることを重視するのなら、「おまとめ専用ローン」を選んだ方がベターとなります。

【管理人】山本

また、他には担保を使ったローンでまとめる方法もありますよ

審査が不安な佐藤さん

担保?

<不動産をお持ちなら不動産担保ローンを使ったおまとめも可能>

もしあなたが一定の価値のある不動産を持っているのなら、不動産担保ローンを使ったおまとめが可能です。
というのも、不動産担保ローンであればあなた自身の返済能力と同じかそれ以上に不動産の価値が重視されるため、「年収が低くて審査に自信がない……。」という方であっても十分通過が見込めるからです。

ただし、利用限度額は現在の不動産価値の7～8割程度となりますのでご注意ください。
また、銀行によってはおまとめ利用不可となっている場合もあります。(三井住友銀行など)

詳細:不動産担保ローンについて

より確実に借り入れをまとめるためにおすすめしたい「おまとめ専用ローン」

「何としてでもこのローンをまとめたい!」という場合におすすめしたいのが、「おまとめ専用ローン」。

審査が不安な佐藤さん

でも、カードローンに比べるとなんとなく馴染みが無いんだよなぁ……

審査が不安な佐藤さん

この「おまとめ専用ローン」はどんな金融機関が取り扱っているの?

【管理人】山本

把握しやすいように、代表的なものをまとめておきました

審査が不安な佐藤さん

準備してくれてたんだ!さすが山本ちゃん!

①消費者金融系おまとめローンは審査スピードも速いが、銀行での借り入れには利用できないことも

カードローンが有名な「アイフル」「アコム」といった消費者金融も、貸金業法の制限に基づいたおまとめ専用ローンを取り扱っています。

審査が不安な佐藤さん

貸金業法って、年収の3分の1しか借りられない総量規制を設定している法律だよね?

【管理人】山本

その通りです

審査が不安な佐藤さん

オレの借入残高計算したら、年収の3分の1超えてるんだけど……。
このローン、借金全額分借りられる?

【管理人】山本

大丈夫ですよ。
これらのおまとめローンは全て総量規制の対象外なんです。

審査が不安な佐藤さん

それは良かった!
早速情報を見てみよう!

★アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本情報

金利	おまとめ 12.0%～15.0% かりかえ 12.0%～17.5%	限度額	500万円
審査スピード	最短即日	融資スピード	最短即日
その他	・アイフルのローンをすでに利用中の方は「おまとめ」、そうでない方は「かりかえ」を選択・即日おまとめは店舗窓口へ向かえる方のみ・返済回数は最大120回(10年) ・銀行カードローン、ショッピングリボなどの借り換えも可能

★アコム「借換え専用ローン」の基本情報

金利	7.7%～18.0%	限度額	300万円
審査スピード	最短即日	融資スピード	最短即日
その他	・返済回数は最大13年6ヶ月(163回)と長い・各回の返済金額は貸付金額の1.0%、1.5%または2.0%以上 (契約方法などにより異なる) ・借り換え対象は消費者金融、クレジットカード会社からの借り入れのみ

★プロミス「おまとめローン」の基本情報

金利	6.3%～17.8%	限度額	300万円
審査スピード	最短即日	融資スピード	最短即日
その他	・返済回数は最大120回(10年) ・借り換え対象は消費者金融、クレジットカード会社からの借り入れのみ

ただし、各消費者金融の利用規約により「アイフル」を除きおまとめが可能となるのは「消費者金融・クレジットカード会社からのキャッシング」のみとなります。

審査が不安な佐藤さん

え、じゃあ銀行のローンはおまとめ出来ないの……

【管理人】山本

そうなんです。
申し込む時は注意してくださいね。

これまで問題なく利用してきた金融機関であれば柔軟な審査が見込めますので、まずは今まで利用したことのある金融機関を選択してみましょう。

CHECKアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査と契約の流れについて
CHECK各おまとめローンの借り入れ額ごとの最低返済額比較

★100万円以上の限度額を与えられた場合、利息制限法により適用金利は最大でも15%となります。

審査が不安な佐藤さん

不安だなぁ……。
もし大手の審査に落ちたらどうしよう……。

<大手消費者金融の審査に落ちてしまったら中小金融機関をチェック>

比較的審査に通りやすいとされる、大手消費者金融のおまとめローン。
大手消費者金融の審査に落ちてしまったら、借金のおまとめは見込めないのでしょうか?

結論から言うと、おまとめ事業を行っている中小消費者金融は、大手よりもさらに柔軟な審査を行っていますが……。
申し込みを断られた結果、提携している弁護士を紹介され、自己破産を勧められるなどといった口コミも多いため、よほど切羽詰っている方以外にはあまりおすすめできません。

【管理人】山本

万が一の時は法テラス、または街角法律相談所にご相談を!

また、「絶対にダメだと思っていたのに地元の金融機関に相談したら何とかなった」という声も複数上がっているため、まずは数社に相談を持ちかけてみるのもよいでしょう。

審査が不安な佐藤さん

地元の金融機関のおまとめローンには何があるの?

【管理人】山本

それについては、次に解説いたします

中小消費者金融について気になる方は、「おまとめローンの審査」ページをご覧ください。

②意外とおすすめなのが各地方銀行のフリーローン・おまとめローン

「4社に断られて、ダメもとで申し込みをしたら審査に通った!」といった声がよく聞かれるのが地方銀行の提供するフリーローン・おまとめローン。
もちろん銀行によって審査難易度は異なりますが、基本的には金利の高いフリーローン・おまとめローンほど審査に通りやすい傾向にあります。

審査が不安な佐藤さん

審査に通りやすいのは良いけれど、金利が高いのか……

【管理人】山本

簡単に低金利のローンが組めるなんて、そんなうまい話はありません……

おまとめ可能な地方銀行のフリーローンをまとめました。

★西日本シティ銀行「NCBおまとめローン」の基本情報

金利	4.5%～15.0%	限度額	500万円
その他	・西日本シティ銀行の営業区域内にてお住まい、またはお勤めの方のみ利用可能・パート、アルバイトの方の場合限度額100万円まで

参考:西日本シティ銀行公式HP「NCBおまとめローン」

★足利銀行「あしぎんフリーローン」の基本情報

金利	4.5%～13.8%	限度額	500万円
その他	・来店必須・パート、アルバイトOK ・全国から利用可(WEB完結)

参考:足利銀行「あしぎんフリーローン」

とくに「パート・アルバイトの方でもお申し込み頂けます」といった記載のあるローンは高い審査通過率が期待できます。
まずは多重債務者だからとあきらめず、地元の金融機関をチェックしてみるのも良いでしょう。

地方銀行のフリーローンについて詳しくは、「フリーローンの審査について」のページを参考にしてみてくださいね。

③おまとめ専用ローンで有名な「東京スター銀行」は、金利に対し審査難易度高め

審査が不安な佐藤さん

そう言えばさっき検索した時、トップに出てきたのは東京スター銀行だったぞ

審査が不安な佐藤さん

東京スター銀行なら口座持っているし、いいかも……

東京スター銀行「スターワンバンクローン」は広告でもよく見かけるように、おまとめ専用ローンとして有名ですが……。
残念ながら金利に対し審査難易度が高い、融資に時間が掛かるなど、あまり申込者からの評判はよくない模様。

審査が不安な佐藤さん

え、そうなの!?
知らなかった……

【管理人】山本

CMだけだと分からないことが結構多いので、情報は隅から隅までしっかり見ましょうね

★東京スター銀行「スターワンバンクローン」の基本情報

金利	5.8%～14.8%	限度額	1000万円
その他	・自営業、主婦、パート、アルバイトの方は利用不可

銀行でのおまとめを希望する方は、前述の地方銀行のフリーローンやおまとめローンを検討したほうが良いでしょう。

金利の低さを重視したいなら、銀行カードローンをチェック

「おまとめ専用ローン」に比べ、金利が低くなりやすく申し込みに手間もかからないカードローン。

【管理人】山本

多くの口コミの中から、おまとめ実績の高いカードローンだけをまとめてみました!

その他、「三井住友銀行」「スルガ銀行」といった銀行カードローンも、多くのおまとめ実績を上げていますよ。

①100万円以下のおまとめなら金利の低い「ソニー銀行」も狙い目

に比べ多額の借り入れ報告は少ないものの、金利が低い「ソニー銀行」のカードローン。
100万円以下の借り入れをおまとめしたい時には注目ですよ。

★ソニー銀行カードローンの基本情報

金利	2.5%～13.8%	限度額	800万円
審査スピード	最短即日	融資スピード	最短即日(口座あり)
その他	・ソニー銀行の口座開設必須

★借り入れ額ごとの金利と最低返済額

	金利	最低返済額
50万円	13.8%	8,000円
100万円	9.8%	12,000円
200万円	8.0%	20,000円
300万円	6.0%	30,000円
500万円	4.0%	40、000円

上限金利の低い「ソニー銀行」は、同じ金利のイオン銀行に比べると「最初から100万円の限度額をもらえた」といった報告が多め。

【管理人】山本

最初から100万円もの限度額をもらえるのって、結構すごいことなんですよ

審査が不安な佐藤さん

そうなの?

【管理人】山本

知らない人に「お金を貸してくれ」と頼まれて、100万円貸せますか?

審査が不安な佐藤さん

……すごいなぁ、ソニー銀行!

【管理人】山本

また、ソニー銀行は100万円の限度額をもらえると、金利が大きく下がるのもポイントですね

審査が不安な佐藤さん

元々上限金利が低いのに!?
至れり尽くせりじゃないか!

さらに最低返済額が他社と比べて低いため、毎月の返済をできるだけ抑えたい、という時にもおすすめですが……。

申し込みページに「仕様用途」や「希望限度額」を尋ねる項目が無いため、普通に申し込んだのであれば十分な限度額をもらえない可能性が高め。
おまとめを希望するのであれば、申し込み前に電話相談を行いましょう。

まとめ

★おまとめローンを選ぶなら、まずは「おまとめに使えるカードローン」「おまとめ専用ローン」(またはフリーローン)のどちらを選ぶか考えてみよう
★銀行カードローンなら「楽天銀行」がおまとめの実績が多い
★消費者金融系のおまとめローンは、法律によりおまとめ元の金融機関が指定されるので注意
★地方銀行のフリーローン・おまとめローンは審査難易度も低く狙いやすい