審査経験者にアンケート！実績多数のおすすめ借り換え／おまとめローン

「膨らんでしまった借金を少しずつでも片付けたい。
どこかのローンを使っておまとめ（一本化）ができれば良いのだけれど……」

借入先を1社にまとめることで、信用情報を傷つけずに毎月の返済負担軽減を狙えるカードローンの「おまとめ（一本化）」。
これを成功させるためには、原則として「現在の借入額より多くのお金を、初回契約時から貸してくれるローン」を選んで申し込みを行う必要があります。
言うまでもなく、すべてのローンがこれに対応してくれるわけではありません。そのため既存借入の「おまとめ」を狙うためには、

• もともと「おまとめ」利用を推奨しているローン
• 多数の「おまとめ」成功例が報告されているローン

の中から申込先を選ぶ必要があるでしょう。

そこで今回は、これまで実施したアンケート調査結果、あるいは各公式情報などから、特におすすめの「おまとめ・借り換え」先をピックアップしました。
読み終えていただければ、今のあなたに一番合った申込先が分かります。

安定収入のある方向き：実績多数のスタンダードなおまとめ向きローン

まずは「おまとめ」（または借り換え）ローンの主な利用層である「安定収入を得ている方」を対象に、おすすめの申込先を紹介させて頂きます。

「安定収入」の基準は申込先によって異なります。あなたの状況に合った申込先をチェックしてみてくださいね。

①審査に自信があるなら低金利な「住信SBIネット銀行」は要チェック

あなたが目安として400万円（できれば500万円）以上の年収を得ているのなら、「貸付条件の良さ」という点で第一にチェックしたいのが「住信SBIネット銀行カードローン」です。

特徴は何といっても「プレミアムコース」適用時の低金利（上限7．99％）。さらに「おまとめ」含む大口契約にも強く、最高で年収の2分の1程度までの契約が可能となっています。

金利 （プレミアム）	金利 （スタンダード）	限度額	融資 スピード
0.99％～7.99％	8.99％～14.79％	10万〜1200万円	一週間以上 （口座がないとき）
申込条件		郵送物回避条件
20歳～65歳 安定継続した収入がある 外国籍の場合、永住者である 住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有している（同時申込可）		すでに同行口座を開設済みの場合のみ可

ポイント

• 適用限度額が高い（目安年収の2分の1くらいまで）
• 住信SBIネット銀行の口座開設＆同口座を使った毎月の引き落とし返済必須

審査結果に応じコースが決定される

詳細を読む

申込はこちら

「住信SBIネット銀行」の口座開設と、それを使った毎月の返済が必須であることから、誰にでも使いやすいローンとまでは言えませんが……。
低金利でのおまとめ・借り換えを狙うのであれば、申込先の筆頭候補となってくれることでしょう。

CHECK「住信SBIネット銀行カードローン」のメリット・デメリットと契約の流れ
CHECK低金利おまとめローンなら住信SBIネット銀行がベスト！ただし…。金額別金利比較も

★ただし審査結果によっては上限金利14．79％の「スタンダードコース」が適用されてしまいます。あらかじめご承知おきください。

②「楽天銀行」は意外と属性重視ながら、口座開設不要＆大きな契約を結びやすい

「口座開設不要」「任意の口座を使って毎月の返済ができる」という使い勝手の良さ、そして積極的な宣伝や知名度のためか、金利のわりに人気が高い「楽天銀行スーパーローン」。
何となく利用しやすそうな「楽天」のイメージに反し、かなり属性重視の審査を行っているようではありますが……。
目安として400万円以上の年収があれば、住信と同じく限度額の半分程度までの借入を狙えます。

その使い勝手の良さから、「とにかく不便なく、今の借入をまとめたい」という場合にはおすすめの申込先と言って差し支えないでしょう。

……とは言え他社と比べると、限度額が高い時ほど高金利が適用されやすいことから、他に申し込みやすいローン（すでに口座を持っている銀行のフリーローン等）があるのなら、まずはそちらにチャレンジした方が良いかもしれません。

実際、以下の例（主にこちらの29名アンケートより抜粋）では「適用限度額250万円（年収976万円）」の方でさえ、13．9％という限度額や属性に対し非常に高い金利が適用されてしまっています。
同じ限度額が適用されたときの「住信SBIネット銀行カードローン（プレミアムコース）」の金利（5．99％）を考えると、かなり勿体ないのは確かでしょう。

「楽天銀行スーパーローン」について詳しくは、以下の個別ページをご覧ください。

CHECK【属性重視】楽天銀行カードローンの審査基準を12の体験談から分析!他在籍確認など
CHECK【2021年版】楽天銀行スーパーローンのメリット＆デメリット徹底解説！問い合わせや他社比較による審査情報や借入の流れも

③郵送物回避を狙いたいなら「三井住友銀行」が筆頭候補

あなたが「自宅への郵送物の回避」あるいは「極力スピーディな、銀行を使ったおまとめ」を希望しているのなら、「三井住友銀行」への申込がおすすめ。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※ローン契約機の受付時間は9:00-18:00（12月31日から1月3日を除く）です。（※店舗によって受付時間が異なる場合がございます）

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
年1.5％～14.5％	10万〜800万円	最短1営業日※	最短1営業日※
申込条件		郵送物回避条件
満20歳以上満69歳以下 収入がある		詳細参照

ポイント

• 各三井住友銀行店舗に設置してある「ローン契約機」を使ったカード受取で郵送物なし
• ローン契約機受付時間は9:00-18:00（12月31日から1月3日を除く）
  ※店舗によって受付時間が異なる場合がございます
• 三井住友銀行の普通預金口座開設不要
  （ただし口座があった方が借入・返済は便利）

詳細を読む

申込はこちら

郵送物なしで借りる条件は「各店舗に設置してある自動契約機で契約手続きを行う」こと。

CHECK三井住友銀行公式HP「店舗・ATM検索」

さて、肝心なおまとめ実績についてですが……。
こちらのカードローン、先に紹介したインターネット銀行ほどの高限度額の獲得は難しい一方で、年収200万円台から「おまとめ・借り換え」成功報告が確認されています。
郵送物を避けたいかどうかにかかわらず、「住信SBIネット銀行プレミアムコース」等を利用する自信がない場合にも打ってつけの申込先と言って良いでしょう。

CHECK三井住友銀行のカードローン審査基準と在籍確認：通過してるのはどんな人？
CHECK郵送物なしの「おまとめローン」5選とその選び方：11名の審査結果も

④地銀や信金のカードローン・フリーローンは年収層を問わず狙い目

「おまとめ」「借り換え」はじめとする大口契約を狙う際に、意外と狙い目なのが「地方銀行」「信用金庫」のローン商品です。

金利や審査難易度は申込先によって様々ですが……。
普段からその金融機関を利用されているのなら、審査や貸付条件の面で優遇を受けられることも多いため、チェックしておいて損はないでしょう。

今回29名を対象に実施したアンケート調査において、特に目を引く結果と言えば「年収150万円」でのおまとめ成功例（北日本銀行）くらいですが……。
別の時期に行った調査では、地銀や信金でも100万円以上の限度額適用が複数報告されています。特に年収300万円に満たない方が、100万円超の限度額を適用された例（青梅信用金庫）は貴重ですね。

「郵送物を避けられない」「契約のために口座開設必須」といった制約が設けられていることこそ多いものの、ユーザーサービス面で特にこだわりが無いのであれば、地域密着型の金融機関が一番強い味方となってくれることも珍しくはないでしょう。
申込者の年収を問わず、審査を受けてみる価値はあるはずです。

CHECK地方銀行カードローンの総まとめ：それぞれの融資スピードや審査難易度、金利や限度額を紹介

貴重！年収200万円以下でおまとめ・借り換えに成功した2例

たいていの場合、主な利用者層は、複数のローン契約を認められるだけの経済力のある方（主に年収300万円～の会社員）ですが……。
今回29名の方を対象に実施したアンケート調査においては、珍しく「年収200万円以下」という属性の方の「借り換え」成功例を2つ確認することができました。

地銀・信金のローンは申込者の属性を問わず優先度が高いというのは先述の通りですので、ここからは全国から申し込める「消費者金融系おまとめローン」についてお話しさせて頂きます。

①やはり心強いのは「プロミス」はじめとする消費者金融系のおまとめローン

審査にあまり自信がない、という状況下において、申込先候補となりやすいのはやはり大手消費者金融系のカードローンです。

今回の調査で報告があったのは「プロミス」のおまとめローンのみでしたが、「アコム」「アイフル」にもおまとめローンの取り扱いあり。
中でも「アイフル」は他2社に比べおまとめ対象が広いため、多くの方にとって申し込みやすいと言えるでしょう。

またもしもいずれかの金融機関で利用実績を積んでいるのなら、おまとめ審査にも融通が利きやすくなると推測されます。
（もちろん延滞などの問題を起こしていないことが前提となりますが）

申込先によってはおまとめ対象が制限されていますが、これに問題が無いなら（あるいはアイフルを利用するのなら）、審査を受けてみて損はないでしょう。
金利は高めですが、いずれも証書貸付型（一度借りたら分割で返済のみを行う＝借金断ちに良い）なのもポイントです。

CHECK【即日融資対応おまとめローン3選】今すぐ借り換えたいときの申込先候補＆注意点

まとめ

ご覧の通り、一口に「おまとめ向きのローン」と言っても審査難易度やおまとめ対象、返済方法は様々。
もちろん人によっておすすめのローンも異なりますので、それぞれのメリット・デメリットをよく比べた上、一番希望に近いものを選択できると良いですね。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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ローンの一本化を狙うなら、「おまとめ」契約に積極的な金融会社を選ぶのがベストです。まずは商品の名称に「おまとめ」の文字がある会社から探してみましょう。おまとめを実施しているのは、銀行はもちろん、消費者金融会社でも行っています。銀行系の方が金利は低いのですがその分、年収の壁は高めに…。ただし、地銀や信金はそんなに年収が高くなくても借り入れられる可能性大。アンケート結果を踏まえて、しっかりチェックを！

CHECKおまとめ・借り換えローンの審査基準と29名の審査結果一覧
CHECK【年収100万円～】銀行カードローン申込者50名に聞いた！審査の甘い銀行と体験談
CHECKすべての「銀行カードローン」に共通するデメリットと追加返済の重要性について



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