プロミスはアコムより低金利！一目でわかる支払金額・利息の比較と、金利の下げ方

「審査が不安だから消費者金融を使ってみたいけど、どうせ借りるならちょっとでもおトクに借りたいな……。」
そんなあなたに「プロミス」はぴったり。
というのも、プロミスはアコムやアイフルといった他の消費者金融に比べ、上限金利（最も適用されやすい、最大の金利）が０．２％だけ低いんです。

でも、０．２％の金利の差でどれくらい支払い額が変わってくるのか、具体的にイメージすることは難しいですよね。
そこで今回はプロミスの金利に密着し、利息（プロミスに支払う手数料）が生まれる仕組みや、アコム・アイフルなど、他社を利用した場合との支払い額の比較を中心に詳しくまとめてみました。

一般ユーザーよりもずっとおトクにプロミスを利用できるテクニックを、ぜひとも身に着けてみてくださいね！

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消費者金融の金利に関する基礎知識をおさらいしておこう！

非常に分かりにくい、ローンの仕組み。
「借入額がなかなか減らない！」とお困りの方の話を聞いても、「金利」「利息」といった言葉がごっちゃになっていたり、返済に関する勘違いをたくさん抱いていることが多いんです。
そこでまずは、ローンの基礎知識をカンタンにお話ししていきます！

①「金利」「利息」ってどういう意味？返済の仕組みがわかれば、おトクに借りれる！

まずはじめに、プロミスなどの金融機関へ支払う借入手数料・サービス料のことを「利息」あるいは「利子」と呼びます。
当然、この利息は少ないほど利用者にとってはおトクになります。

この利息を計算するために重要なのが「金利」。簡単に言うと、金利が高いほど利息が増えて、金利が低いほどおトクになります。
実際の例を見てみましょう。

★利息の計算式

文字で書いてしまうと分かりにくいですが……。
「うるう年でないときに１０万円を金利１７．８％で、３０日間借りた場合」の利息は１０万×０．１７８÷３６５×３０＝１，４６３円となるわけですね。

プロミスの返済方式は「元利」方式、つまり「返済金額の中に利息が組み込まれる」タイプとなっています。
例えば、利息が１，４６３円のときにあなたが５，０００円を返済したら、１，４６３円はプロミスに支払われ、借金の返済に充てられるのは３，５３７円ということ。

利息が少なければ同じ５，０００円を返済しても、より多くのお金が借金返済に充てられることになります。
つまり、利息を減らすためには極力低い金利で借りるべき、というわけですね。これさえ分かっていればOKです。

詳細カードローンの金利と返済の仕組みを徹底解説！

②プロミスの金利は「４．５％～１７．８％」、ただし適用されるのはほぼ「１７．８％」

話をプロミスの借り入れに戻しましょう。
プロミスの貸付金利は「４．５％～１７．８％」（２０１７年８月現在）。
ですが、最も低い「４．５％」と「１７．８％」には４倍近い差があり、「どの金利が適用されるか」というのはとても重大な問題に思えますよね。

ですが、実際のところはじめてプロミスと契約を結ぶ場合、適用されるのはほぼ１７．８％。
１００万円以上の借入限度額をもらえた場合には利息制限法により金利の上限は１５．０％となりますが、１５．０％の金利が適用されることすら、珍しいことと言って良いでしょう。
つまり、契約時に４．５％やそれに近い金利でお金を借りるのは、ほぼ不可能というわけですね。

これはプロミスに限ったことではありません。
金利に開きのある消費者金融は契約時、高い確率で最も高い金利である「上限金利」での貸付を行うことがほとんどです。
例えば、「３．０％～１８．０％」の金利を設定しているアコムの場合でも、契約時の適用金利はほぼ「１８．０％」といった具合ですね。

そのためプロミスとの契約を検討中であれば、最初から金利は「１７．８％」と決めつけておくくらいの気持ちで良いでしょう。もしもこれより低い金利で借りられればラッキー、といった程度ですね。

CHECK３．１７．８％よりも低い金利でプロミスを利用することはできないの？

プロミスの金利はアコムより「０．２％」低い！でも、それでいくら節約できるの？

実はプロミス、「アコム」「アイフル」「SMBCモビット」といった比べられやすい大手他社に比べ、上限金利が０．２％だけ低く設定されています。
でも、０．２％の金利差でどれくらいおトクになるのでしょうか？実際に計算してみました。

①０．２％の金利差で「１０万円を３０日間借りるごとに、約１６円」おトクに

実際に「１０万円を借り、毎月２万円を返済する」と仮定して、プロミス（金利１７．８％）とアコム（金利１８．０％）の総支払額を比較してみました。

◆１月１日に１０万円を借り、毎月月末に２万円を返済する場合の返済シミュレーション
（３０日間の無利息サービスは考慮せずに計算）

★プロミス（金利１７．８％）の場合

★アコム（金利１８．０％）の場合

シミュレーションをコンパクトに抑えるため、毎月の返済額を多めに、返済期間が短くなるよう計算してみましたが……。
この場合、プロミスとアコムの支払い金額の差は３２５円。

もちろん金利がやや低いプロミスの方がおトクになるのですが、金利の差が０．２％しかないために「決定的におトク！」……とまでは言えないようですね。
ちなみに「０．２％」という金利差は、「１０万円を３０日借りるごとに、１６円おトクになる」ものとなります。

②プロミスとアコムの支払い総額シミュレーションを比較！

さらにさまざまな状況での支払い総額を比較してみました。

★１０万円を借り、月５，０００円を返済する場合の支払い総額

★２０万円を借り、月１０，０００円を返済する場合の支払い総額

★３０万円を借り、月２０，０００円を返済する場合の支払い総額

★５０万円を借り、月３０，０００円を返済する場合の支払い総額

★５０万円を借り、月２０，０００円を返済する場合の支払い総額

どうでしょうか？
正直に言うと、違いとしてはちょっと微妙……。とお思いではありませんか？

もちろん人によって判断基準は異なりますが……。
数百円～１０００円程度の利息差は、「コンビニATMではなく手数料無料のATMで借りる」「インターネットで返済する」といった少しの工夫ですぐに覆せるものとなっています。
そのため、０．２％程度の金利差は「絶対にプロミスを選ぶべき！」と言い切るほどのメリットにはなりません。

とは言え、「アコムより少しはおトクに借りられる」ことは確かですので、「１円でもおトクに借りたい！」というのならアコムよりプロミスを選ぶべき、と言えるでしょう。

③金利の低さを重視するのなら、審査難易度低めの銀行カードローンも検討しよう

アコムと比べてやや低金利ではあるものの、決定的な利息の違いは生まれないプロミス。

これはアコムとプロミスの金利差が０．２％しかないせいですが……。
３％以上低い金利が設けられている銀行カードローンの場合、利息額はどのくらい変わってくるのでしょうか？
実際に計算してみました。

★１０万円を借り、月５，０００円を返済する場合の支払い総額

★５０万円を借り、月２０，０００円を返済する場合の支払い総額

さすがにここまで金利に開きがあると、支払い総額にも大きな違いが生まれてしまいますね。

楽天銀行は、銀行カードローンの中で平均的な金利を設定しているにもかかわらず、審査難易度は低めでプロミスとさほど変わりはありません。

「銀行で借りるには審査に不安があるけど、できるだけ金利が低いところで借りたい……。」という場合には、このような銀行カードローンを検討してみるのも良いでしょう。

CHECK楽天銀行の審査通過条件：年収２００万円未満＆アルバイトでも審査通過例多数！
CHECK審査難易度が低めの銀行カードローンまとめ

１７．８％よりも低い金利でプロミスを利用することはできないの？

「消費者金融の中では少しだけ低金利だけれど、銀行ローンに比べると高金利」といった、少し微妙な立ち位置のプロミス。
ここからは、「何とかして、プロミスの金利を下げる方法はないの？」といった疑問にお答えしていきます！

①限度額が１００万円以上なら、確実に金利は「１５％」以下に

プロミスに限ったことではありませんが……。
プロミスとの取引を続け、十分な信頼を積むことで利用限度額を引き上げてもらえることがあります。
このとき、あなたの限度額が１００万円以上になれば確実に金利は１５％以下に。
これは「利息制限法」という法律に基づく制度となっています。

ですが、１００万円以上の限度額をもらうためには「少なくとも３００万円以上の安定した年収＋プロミスとの一定期間の取引＋収入証明書の提出」が必須。
さらに利用限度額増額の際には審査が行われることもあり、金利引き下げまでのハードルは高めとなっています。

CHECKプロミスの利用限度額を引き上げる方法

②プロミスを利用し続けているなら、金利引き下げも交渉してみよう

もしもあなたが目安として半年以上、一度の延滞もなくプロミスを模範的に利用し続けているのなら、コールセンターへの相談により金利を引き下げてもらえる可能性があります。
というのも、以下で解説するようにいつまでも高い金利で貸付を行っていては、良いお客さんがみんな金利の低い銀行へ逃げて行ってしまうからですね。

ただし、借入限度額が１００万円以上となる場合のように「確実に○％まで下がる」と言い切ることはできません。
再審査の結果、金利が変わらないことや、金利引き下げが１％にも満たないことも十分に考えられます。

とは言え、もしもあなたがプロミスにとって「逃したくないお客さん」であれば、大きく金利を優遇してもらえる可能性もあります。
十分安定した収入があり、余裕を持ってプロミスを利用しているのであれば、一度コールセンターへ交渉してみるのも良いでしょう。

プロミスコールセンター：0120-24-0365

③ただし、最も確実に金利を下げる方法は「銀行への借り換え」

本当のところ、最も確実に金利を下げる方法は「もともと金利の低い、銀行カードローンへの借り換え」となります。

楽天銀行との支払い総額比較を見ても分かる通り、３％も金利が変われば長い目で見た支払い金額は大きく変わってきます。
借り換えを歓迎している銀行カードローンは「楽天銀行」「スルガ銀行」「ソニー銀行」などごく一部に限られますが……。
もしも成功すれば、確実に３％以上の金利をカットすることが可能。

プロミスに金利引き下げを交渉してみて、それでも１５％未満の金利が適用されなかった場合には、銀行への借り換えを検討してみるのも良いでしょう。

CHECK借り換え・おまとめにおすすめなローン
CHECK借り換え・おまとめ先として「楽天銀行スーパーローン」を使う方法

まとめ

プロミスで大きく金利を下げることは、残念ながら簡単とは言えません。
まだプロミスを利用して間もない、あるいは借り換えの審査に通る自信がない、といった場合には、毎月の返済額を引き上げてできるだけ利息を抑えられると良いですね。

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