【プロミス】限度額50万円以下でも収入証明書類が必要に？審査体験談と書類の入手法

「必要なお金を借りるのに＜プロミス＞を利用したいけれど、一番新しい源泉徴収票はどこかに行ってしまった。
何とかして収入証明書なしで借りられないかな？」

結論から言うと収入証明書が必要になるかどうかは、審査結果が出るまで分かりません。
というのも「限度額50万円超の方」といった「収入証明書類が必須になる方」の条件に該当しないのに個別に書類提出を求められた、という報告は確かに寄せられているからです。
……とは言えあなたが「他の会社からお金を借りていない会社員・公務員」であれば、ほとんどの場合で心配は要らないでしょう。

今回は「プロミスの審査と収入証明書類」をテーマに、これらの書類が求められる条件や各書類の入手・再入手方法、任意提出のメリットなどを詳しくまとめました。
読み終えていただければ、あなたの状況（収入証明書の有無）に応じた最善策が分かります。

プロミスは原則として収入証明書類の提出不要……その例外は？

実際のところ、大体の「プロミス」利用者は収入証明書なしでの契約が可能です。
……とは言え物事には例外がつきもの。
まずは「収入証明ができない限り、審査に通過できない」状況についてお話ししていきます。

①「限度額50万円超」だと法律の上で提出必須となるが、該当する人は少ない

収入証明書類の提出要因として、一番分かりやすいのが「プロミスとの契約額（限度額）が50万円を超える方」というもの。
（50万円はセーフです）

これはプロミス独自の対応ではなく、「貸金業法」の制限によるものですね。
よってプロミス以外の消費者金融会社（とクレジットカード会社のキャッシング枠等）でも同じ対応が取られます。

というわけで、もちろんプロミスと50万円超の契約を結びたいのなら、あらかじめ収入証明書類を用意しておく必要があるわけですが……。

実際のところプロミスは、大手消費者金融会社の中でも「初回の限度額が渋め」な傾向にあります。
具体的に言うと年収や返済能力にかかわらず、はじめから50万円を超える契約を結べる方はほとんどいません。
（実際に50名超にアンケート調査を実施したとき、最初から50万円超を借りられた方は1名のみでした）

「50万円を超える契約成功」を理由に収入証明書類が必要になる方はごく稀でしょう。

★大口契約を希望されるなら、

• 「楽天銀行スーパーローン」
  「住信SBIネット銀行カードローン」
  （いずれも正規雇用者なら年収の2分の1くらいまで借入可）
• 「SMBCモビット」
  （年収300万円程度で100万円前後の契約報告多数）

等の金融機関をお選びください。

★とは言えプロミスと一定期間の取引を続ければ、利用限度額の増額（要審査）により50万円超の契約に成功できることは多いです。
この場合は増額審査のタイミングで収入証明書の提出を求められることになりますね。

CHECKプロミスは初回限度額が渋い分、増額審査に通りやすい？皆の審査結果と増額条件＆FAQ

★その他、「プロミスとの契約から3年が経過した場合」（提出した書類の発行から3年が経過した場合）には、プロミス側から収入証明書の提出を求められる可能性があります。
（公式HPより／契約内容によっては転職時なども）

②「プロミスでの限度額＋他社借入＞100万円」の場合は収入証明書類必須

もう一つの「貸金業法」に基づく内容は、「プロミスでの限度額＋他の貸金業者からの借入額※が100万円を超える場合、収入証明書類の提出必須」というもの。
こちらは先の「50万円超」の方に比べ、該当者が多いと思われます。
（※消費者金融会社、クレジットカード会社からの借入額。ショッピングリボは含まない）

これについて何とか収入証明書の提出を逃れたいというのなら、貸金業法にかかわりのない銀行や信金のローンを利用するしかありません。
……とは言え100万円前後の他社借入があるとなれば、そういった金融機関を選んでも収入証明書を求められることは珍しくないハズ。

基本的に、多重債務者が収入証明書なしで借りるのは困難と思って差し支えないでしょう。
こればかりはどうしようもないです。

CHECK「収入証明書類」として認められる各書類とその入手・再入手方法

★気になるのは「プロミスとの限度額＋貸金業者からの借入額が0ではないが、100万円には達さない」場合の対応ですが……。
実際のアンケート回答を見ている限り「特に提出を求められてはいないが、自主的に収入証明書を提出した」という方が多いようです。
以下、50名超を対象としたアンケート調査の一部を抜粋させて頂きます。

電話による申込確認の内容なども伺っていますが、表中一番上の方を除き「プロミスから収入証明書類を求められた」という報告はありませんでした。
（＝おそらく皆さん任意での書類提出）

あなたが「学生アルバイトで年収200万円」といった収入額が不自然な状況でない限り、具体的には「フルタイムで働く給与所得者」（主に会社員・公務員）である場合、貸金業法に接さない程度の借入であれば、収入証明書類なしで借りられることが多いと考えて良いでしょう。

……とは言えこのあたりはプロミスの判断によって変わるため、100％とは言えません。
ご承知おきください。

③「勤務先が休業時間＋国保や被扶養」だと結果的に収入証明書類を要求されやすい

プロミスと契約を結ぶ上で、必須となるのが「在籍確認（勤務先確認）」。
一般的に、この過程は「プロミスが申込者の勤務先へ電話を掛ける」形で実施されます。
（社名や用件が第三者に伝えられることはありません）

これが滞りなく済めば、何の問題も無いのですが……。

• プロミスが申込者の勤務先に電話を掛けたところ、営業時間外で繋がらなかった
• 個人情報の保護などを理由に、申込者がその勤務先に在籍しているという確認を取れなかった
• 単純に、申込者が「勤務先への電話はやめてほしい」と頼んだ

といった場合には、プロミスから追加書類の提出を要求されるのが一般的。
このとき求められるのは「勤務先を確認できる書類」、具体的に言うと

• 勤務先から発行された健康保険証
• 源泉徴収票
• 給与明細書

あたりとなりますが…。
勤務先から発行された保険証をお持ちでない方（国保や被扶養の方）は、結果的に「源泉徴収票」「給与明細書」といった収入証明書類を用意せざるを得ないことが多いです。
電話を使った在籍確認が難しい状況、かつ勤務先から発行された保険証もお持ちでないのなら、限度額にかかわらず「勤務先と収入を確認できる書類」を用意しておけると良いですね。

★ただし借入を急がないのであれば、「後日電話で在籍確認を取ってもらう」といった対応も可能ではあります。

★「勤務先への電話には不都合があるが、勤務先確認書類を用意できない」という場合には以下の記事もご確認ください。

CHECK在籍確認なしで使える15カードローン一覧：公式HPに載っていないあの銀行も

④自営業者、個人事業主は限度額にかかわらず確定申告書などを要求されやすい

次に書類を使った収入証明……というより「事業実態の証明」が必須になるのが「勤務先固定電話番号を記入できない個人事業主」。
一般に、自宅以外に決まった営業地（お店や事務所など）を持たない事業者がこれに該当します。
これについては、実際に問い合わせ結果をご覧頂くのが早いでしょう。

【管理人】山本

固定電話を持っていない自営業者でも申し込みはできますか？

プロミス

お申込み自体は大丈夫なんですけれども、お申込みを頂いた皆様に対して、お仕事をされていらっしゃるかどうかの確認を取らせて頂いています。
通常は固定電話に在籍の確認を取らせて頂くのですが、これが無いということでしたらお仕事をされていらっしゃることの確認できる書類の提出にご協力いただくことになります。

【管理人】山本

確定申告書で構いませんか？

プロミス

はい、大丈夫です。

（2019年8月問合せ分）

「固定電話番号を入力できない個人事業主」は入力情報を見ただけでは無職の方の虚偽申告と区別が付きませんから、当たり前といえば当たり前の対応ですね。

もしも営業1年未満で確定申告書を用意できない、という場合には「請求書」「支払い明細」等でも対応できるかと思います（このあたりは担当者と要相談）。

★とは言え決まった営業拠点をお持ちの自営業者／個人事業主であっても、給与所得者に比べると収入証明を要求されることは多いです。あらかじめご承知おきください。

4つの条件に該当しないのに収入証明を要求された方の口コミ・体験談

プロミスにおいて収入証明書を要求される条件は主に以下の通り。

…ですが上の条件に該当しない場合でも、プロミス側の判断により収入証明書類の提出を求められることがあります。

分かりやすいのは先にも少し触れた、「年収200万円・学生」の方の例ですね。

★プロミスユーザーAさんのアンケート回答

「学生アルバイトで年収200万円」というのは一見奇妙ですが、お仕事の内容（キャバクラのボーイ）を聞けばそれなりに納得できるかと思います。
……とは言えプロミス側も本当にこれだけ稼いでいるのか疑問に思ったのでしょう。
他社借入が貸金業法の制約に引っかかっていないにもかかわらず、個別に収入証明書類の提出を要求しています。

このように、審査を進める上で疑問点や不自然な点が見つかると、限度額や職業にかかわらず収入証明書類の提出を要求されることは十分に考えられます。

他に考えられる具体例としては、

• 申告年収に対して、個人信用情報機関に掲載されている他社契約額が不自然に低い方
  （＝年収の水増しを疑われた場合）
• 多重債務者（特に転職から間もない方）
• 自営業者（固定電話の有無問わず）

あたりでしょうか。

「収入証明書類」として認められる各書類とその入手・再入手方法

プロミスで収入証明書類を求められる可能性があるにもかかわらず、書類の管理が苦手でこれを用意できない……といった方はさほど少なくないかと思います。
とは言えあなたの状況によっては、あまり聞き慣れない書類を入手することでこの問題を解決できるかも。
ここではプロミスが公式HP上に掲げる「収入証明書類」と、その入手・再入手方法を簡単にまとめました。

ご覧の通り、あなたの職業を問わず住民税さえ払っていれば「所得証明書」「課税証明書」の即日入手が可能（名称は市区町村によって異なります）。

役所に行く手間と手数料（多くは300円程度）こそ掛かりますが、源泉徴収票や確定申告書の再発行には時間が掛かりますので、こういった書類を失くしてしまった場合には第一の選択肢となってくれることでしょう。

ちなみにプロミスの書類提出方法は「写真を撮影して送信」する（インターネット契約の場合）というものですから、1回書類を入手できれば他の金融機関への使いまわしも可能です。

★所得証明書・課税証明書の詳しい入手方法や必要なものは市区町村によって異なります。「（市区町村名）　所得証明書」などで検索してみてください。

★その他市区町村によっては、マイナンバーカードさえあればコンビニでの所得証明書発行が可能なようです。

★前年度に住民税を支払っていない場合、収入証明書を獲得するには「源泉徴収票や給与明細の再発行を会社に申請する」（時間が掛かりやすいです）または「2ヶ月分の給与明細をもらえるまで待つ」といった方法しか無さそうです。

プロミスへ「任意で」収入証明書を提出するメリットについて

ここからは「収入証明書が必要になるかは分からないけれど、用意しようと思えば用意できる」という場合の対応について解説していきましょう。

①収入証明書の提出による限度額アップを提案された報告あり

「収入証明書類を提出できるなら、それに越したことはない」と言える最も大きな理由は「限度額優遇を受けられる可能性があるから」です。
以下、実際にプロミスを利用された方（利用は2017年）へのインタビュー記事からの抜粋となります。

【管理人】山本

適用限度額はおいくらでしたか？

プロミスユーザー Ｏ様

提示されたのは15万円だったんですけれど、別の収入証明書（ライター業）などを出せばアップの審査を受けられるという感じでした。

（以前行った利用者インタビューより）

この方は契約社員としての収入の他、ライター業による事業収入を得ていたためにこういった提案を持ち掛けられた形となりますが…。
収入源が一つであっても「収入に関する申告内容が正しいと、書類を使って証明」できるなら、審査が有利に進むことこそあれ不利に進むことはまず無いでしょう。

他社借入などの不安要素がある場合には、願掛け程度に「任意の収入証明」を行うのも十分にアリと言えます。

②その他、書類提出者を対象としたキャンペーンが行われることも

その他、プロミスはちょくちょく収入証明書類提出者を対象としたキャンペーンを実施しています。
内容は大体「収入証明書の提出で○○が当たる」というものですね。

狙って参加できるものではありませんが、運よくこれが開催されていた場合にはトライしてみるのも良いでしょう。
開催時には会員ページなどに案内が入る形となります。

「プロミス」即日融資の流れと書類提出の方法・タイミング

最後に、プロミスと契約を結ぶ流れと書類提出のタイミングを確認しておきましょう。

書類提出が求められるのは「一次審査通過後」です。
とは言え基本的にはプロミスからの、メールか電話による指示に従っておけば困ることはありません。

インターネット契約の場合、各書類は

• スマートフォン等で撮影した書類を、所定の場所にアップロード
• スマートフォンアプリを使って撮影＆送信

といった形で提出可能。

このときピンボケや見切れが発生すると提出し直しを要求されるため、余計な手間を省くためにも鮮明な写真の撮影を心がけたいところです。

★追加書類の提出が必要になった場合には、その旨を知らせる電話が入ります。

★契約の流れについて詳しくは以下のページをご覧ください。（来店契約希望の場合を含む）

CHECKプロミスに聞いた！即日融資を受けられるのは何時まで？申込みリミット＆在籍確認も

参考：収入証明書の偽装（アリバイ会社）について

収入証明書を用意できずに困っている中で、発見することになる…かもしれないのが「アリバイ会社」。
こちらは在籍確認の代行や収入証明書類の発行（偽装）を行う組織を言いますが…。

これが犯罪かどうかというお話の前に、そもそも大手金融機関はアリバイ会社の情報を掴んでいるのが一般的。
そのためアリバイ会社が提供するペーパーカンパニー情報と、金融機関が持っている情報が合致したのなら、その時点で有無を言わさず審査落ちとなってしまいます。

【管理人】山本

無職の方などに「勤務先」情報を提供する「アリバイ会社」なんてものもありますが……。
こちらの情報って、把握されていますか？

Aさんの回答

把握していますし、リストもあります。
勤務先がそれに該当したら一旦審査を進めますといって切って、お断り…というかんじに。WEB完結ならその前で（自動審査落ち）。他の内容が全部正しくてもダメです。

【SMBCモビット】元「新規受付担当」にインタビュー！審査基準・方法とその裏事情より

ということで法的な問題うんぬん以前に、報酬の支払い損になる可能性の高さを思うと、アリバイ会社の利用は一切おすすめできないと言えるでしょう。

参考：発行から「3年後」の収入証明書類・提出要求について

プロミス…というより法律に則って営業を行う貸金業者は、「前回確認した収入証明書類の発行から3年後」に、再び収入証明を行うこととなっています。

例：前回提示した給与明細の発行日が2020年4月なら、2023年4月に再び提出要求が来る

こちらは貸金業法により定められている事項ですので、プロミスとの解約を希望する場合でなければ提出は必須と言えるでしょう。
この要求を無視していると、出金制限などの措置が取られる可能性もありそうです。

…とは言えもちろん、収入が下がってしまった場合などには新しい収入証明書を提示することで、結局のところ限度額が下がるなどの対応が取られる可能性は否めません。

こればかりは「契約者の経済状況に応じた融資を行う」という正規業者の姿勢上、仕方ないことだと言えるでしょう。

★ちなみにプロミスの解約は、電話一本で済ませられます。
CHECKプロミスの解約方法：電話一本で郵送物もなく、簡単に解約できる！

まとめ

他社借入のない給与所得者（特に正規雇用者）であれば、収入証明書類の提出が必須となることはほぼありませんが……。
何らかの事情（単に「審査に自信がない」場合を含む）があるのなら、今のあなたが用意できる書類を揃えた上で（場合によっては所得証明書を発行した上で）、申し込みを行うに越したことは無いでしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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プロミスで収入証明書が必要な場合は、50万円を超える借り入れをするとき。初めての借り入れの場合は、ほぼ提出する必要はありません。とはいえこれはケースバイケース。学生なのに年収が高い等は提出を求められることはありますし、自営業者等なら確定申告書の提出はマストと言えます。その他、在籍確認が取れない場合等も必要になります。あまり知られていませんが、収入証明書を提出することで「7日間無利息」サービス等を利用できることとなります。メリットも享受するために自主的に提出するのは、賢い方法かも?!

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