プロミスの審査は甘い?アンケート調査から見る審査傾向:年収70万の通過例も

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    プロミスの審査は甘い?アンケート調査から見る審査傾向:年収70万の通過例も

    「すでに他のカードローンの審査に落ちてしまった。
    消費者金融会社である<プロミス>の審査は甘めだって聞いたけれど……?」

    確かに銀行カードローン等に比べれば、柔軟な審査を行っている「プロミス」。具体的には「年収100万円未満かつブラック状態」といった方の審査通過報告も確認されています。
    ……とは言え「プロミスに落ちて他社で通った」「なんで審査に落とされたか分からない」といった声がいくつか聞かれるのもまた事実。「審査が甘い」…とまで言い切ってしまうと語弊があるかもしれません。

    今回は実際の「プロミス」申込者へ実施したアンケート調査をもとに、同社の審査の「甘さ」や傾向をまとめました。
    読み終えていただければ、今のあなたがプロミスへ申し込むべきか否かが分かります。

    事前にチェック!プロミスの最低限の申込条件

    プロミスの審査に通る…というより門前払いを受けないためには、以下の条件をクリアする必要があります。

  • 20歳~69歳である
  • 自分自身の収入がある(専業主婦は申込不可)
  • 他の貸金業者(消費者金融会社、クレジットカードキャッシング枠)からの借入額「合計」が、年収の3分の1に達していない
  • 3つ目の条件は「貸金業法」の制限によるもので、プロミスの公式HPには記載されておりませんのでお気を付けください。(ただし緊急時医療費の借入など、例外となる場合もあり)

    各条件を満たしていない場合には、他社ローン(主に銀行カードローン)の利用をご検討ください。

    CHECK専業主婦が申し込める銀行カードローンについて
    CHECK年収の3分の1超の借入可、楽天銀行スーパーローンの審査口コミ

    プロミス (基本情報)
    実質年利4.5%~17.8%限度額1〜500万円
    保証料なし審査時間最短30分
    融資スピード最短即日借入判断3秒お試し診断(審査)
    備考
    • 大手消費者金融の中では、いちばん低金利(上限:17.8%)
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    プロミスなら「年収100万円未満」や「ブラック状態」でも審査に通過できる可能性あり

    プロミスなら「年収100万円未満」や「ブラック状態」でも審査に通過できる可能性あり

    銀行などに比べると、柔軟な審査を行っているとされる消費者金融会社。中でもプロミスは知名度が高く、はじめての申込先候補にも挙がりやすいですね。
    それでは早速、どういった方が審査に通過されているのか見ていきましょう。

    ①年収100万円未満のフリーターや学生による審査通過例は少なくない

    審査に不安を抱えている方の多くは、その理由に「収入の低さ」を挙げています。
    が、不安要素がそれだけならば、プロミス(というより各消費者金融会社)の審査をさほど心配に思う必要は無いでしょう。

    ★年収200万円未満での「プロミス」審査結果報告
    申告年収他社借入備考
    20代、学生70万円なし限度額不明
    (おそらく10万円)
    30代、アルバイト90万円なし限度額10万円
    金融ブラック(強制解約)
    20代、学生96万円30万円
    (貸金業者2社)
    限度額10万円※1
    20代、アルバイト96万円20万円
    (貸金業者2社)
    限度額10万円
    直前にモビット審査落ち
    ブラック未満の延滞歴
    20代、自営業100万円未満
    (事業収入)
    なし限度額20万円
    20代、アルバイト100万円なし限度額10万円
    20代、アルバイト180万円なし限度額15万円
    20代、アルバイト190万円なし限度額10万円
    【審査落ち】
    20代、アルバイト
    80万円なし直前に携帯電話の分割払い審査も否決
    (信用情報問題あり?)
    ※1 総量規制超えを確認済み。社会通念上必要な出費(総量規制の例外)と認められた特例?
    ※リンクが貼ってある方については、リンク先で詳細体験談をご覧いただけます。

    今回のアンケート調査で得られた回答のうち最も低い申告年収は「70万円」でしたが……。
    アイフル等の他社では年収50万円程度の通過報告も見られるため、返済能力があれば、70万円より低年収での審査通過も考えられるかと思います。(実家や配偶者に生活費を出してもらうのはほぼ必須となりそうですが)

    というわけでご覧の通り、プロミスの審査の通過のために高い年収が求められることはありません
    月4,000円(限度額10万円のとき)程度の返済が十分可能な能力があれば、年収が高くなくても審査通過を狙えます

    審査通過に必要な年収のボーダーラインは、生活状況などによって変わってきます
    ご実家や配偶者が生活費を出してくれるなら本人の収入が低くても審査通過を狙えますが、その逆もしかりでしょう。

    とは言え消費者金融会社の審査は「現状よりも将来性」を重視する傾向にあるため、「一時的に生活が厳しい状況だが、その後はきちんと働いてお金を手に入れられる」ことが確信できる状況なら(転職直後など)さほど問題はありません。

    参考プロミス>ブラック状態かつ転職直後での審査通過例
    参考「まっとうな借入理由」が審査通過のカギになる?

    ②長期延滞、強制解約、債務整理などでブラック入りしてしまった方の通過報告も

    「収入の低さ」に続いて、不安要素として挙げられやすいのが「他社借入」「信用情報問題(ブラック状態)」。他社借入については後に触れることとして、こちらは何らかの信用情報問題を抱えた方の審査結果を見てみましょう。

    そもそも信用情報、金融ブラックって何?(クリック/タップで開きます)
    あなたが各種ローン、クレジットカード、分割払い(携帯電話の本体料金含む)等の「審査が必要な後払いサービス」を利用すると、その情報は逐一「個人信用情報機関」というところに記録されます。
    その内容は「いつ、どの会社に申込んだか」「いくらの金額を、どのように返すと契約したか」そして「毎月きちんと支払いができているか」といったもの。これらの情報はまとめて「(個人)信用情報」と呼ばれます。
    そして長期間の延滞などを理由に、悪い信用情報が記録されてしまった状態のことを一般に「ブラック状態」と呼ぶわけですね。

    「ブラック状態」となってしまう要因は以下の通り。(他にもありますが主なもののみ記載)

    • 61日または3ヶ月以上の「後払い」延滞(延滞解消から5年後まで)
    • 各種後払いサービスの「強制解約」(強制解約から5年間)
    • 債務整理(原則として、残債の清算から5年間)

    その他、2年以内の中期延滞(目安1ヶ月前後、基準は延滞した金融機関による)は「ブラック未満の信用情報問題」として認識されます。

    プロミスはブラック状態であっても審査に通過できる可能性がありますが、それでもやはり信用情報問題があると金融機関からの信用を得にくいもの。思い当たるところがあるのなら、審査落ちも覚悟しておく必要があるでしょう。

    ★自分がブラック状態か分からない、という場合には「個人信用情報」を開示してみることをおすすめします。手数料(1,000円くらい)は掛かりますが、プロミスら金融機関がチェックする個人信用情報とほとんど同じものを閲覧可能です。

    CHECK個人信用情報の開示とその見方、開示請求先の選び方

    ★ブラック状態での「プロミス」審査結果例
    申告年収信用情報問題備考
    30代、アルバイト90万円5年以内にクレジットカードや携帯電話の強制解約処分限度額10万円
    40代、派遣社員171万円5年以内の任意整理限度額10万円
    残債の有無は不明
    モビットは審査落ち
    30代、アルバイト不明5年以内の任意整理
    5年以内、2ヶ月以上の他社延滞
    限度額10万円
    任意整理の残債あり
    30代、会社員300万円10年前からクレジットカード踏み倒し中限度額10万円
    モビットは審査落ち
    後にアコムも通過
    【審査落ち】
    30代、派遣社員
    300万円携帯電話料金を2ヶ月以上延滞中他社借入(アコム30万円)
    直後にレイクで通過(20万円)
    【審査落ち】
    40代、自営業
    350万円5年以内に2ヶ月以上のクレジットカード延滞(申込時清算済み)他社借入(楽天カードキャッシング枠30万円)
    【審査落ち】
    30代、自営業
    400万円5年以内の任意整理
    5年以内、2ヶ月以上の他社延滞
    他社借入(アコム56万円、アイフル10万円)
    【審査落ち】
    20代、契約社員
    400万円5年以内にクレジットカードや携帯電話の強制解約処分他社借入無し、ただしプロミス以外も審査落ちとのことで何らかの事情がありそう

    今回の調査では、ブラック状態の方の明暗は半々と言ったところ。とは言え審査に落ちてしまったブラック状態の方のうち、4名中3名は他社借入を抱えていました

    残りの1名の審査落ち理由が気になるところではありますが、審査基準は企業秘密ですので考えても答えが出ません。
    とは言え「年収90万円」「年収171万円」かつ金融ブラック状態での審査通過例を見る限り、他社借入が無ければ「金融ブラック」がそこまで大きな問題とならないのは確かなようですね。

    ただし「プロミスで落ちて他社で通った」という報告も…一概に甘いとは言えない

    ただし「プロミスで落ちて他社で通った」という報告も…一概に甘いとは言えない

    ここまでの通過例をご覧になっても分かる通り、収入が高くても金融ブラックでも(他社借入が無ければ)審査通過を狙える「プロミス」。
    ……と言うと非常に審査が甘いようではありますが、審査落ちの報告も一つ二つではありません。ここからは「プロミスの審査が甘いと言えない」場面について解説していきましょう。

    ①他社借入については厳しめ?多重債務者の審査落ちは多い

    まずプロミス、SMBCモビットアコム、あるいは楽天銀行スーパーローンあたりと比べて年収の3分の1に達するような他社債務を抱えた方の審査通過報告は少ないです(総量規制対象外の銀行・信金の利用者も含む)。

    これにはプロミスがその知名度や利便性の高さから、1社目・2社目の申込先として選ばれやすいという理由もあるのでしょうが……。
    やはり各報告を見る限り、他社借入の方面で心配があるのなら他社を選んだ方が無難に思えます。

    ★ブラック状態での「プロミス」審査結果例
    申告年収他社借入(年収に対する割合)備考
    【審査落ち】
    30代、契約社員
    350万円千葉銀行カードローン50万円
    ショッピングリボ50万円
    (28.5%)
    直後にアコムで通過(50万円)
    【審査落ち】
    40代、自営業
    350万円楽天カードキャッシング枠30万円
    (8.5%+ブラック)
    5年以内に2ヶ月以上のクレジットカード延滞(申込時清算済み)
    【審査落ち】
    20代、会社員
    365万円クレジットカード5社計150万円(リボ含む可能性あり)
    銀行カードローン2社計190万円
    (93%)
    アコム、モビット、アイフル、楽天銀行でも審査落ち
    【審査落ち】
    30代、自営業
    400万円アコム56万円
    アイフル10万円
    (16.5%+ブラック)
    5年以内に任意整理
    他延滞などの記録あり
    【審査落ち】
    30代、会社員
    600万円楽天カードから約200万円
    住信SBIネット銀行100万円
    (50%)
    東京スター銀行でも審査落ち
    20代、学生96万円クレジットカードキャッシング枠20万円
    アコム10万円
    (31.2%)
    総量規制超えの特例
    限度額10万円
    30代、アルバイト270万円アコム50万円
    SMBCモビット16万円
    (24%)
    限度額24万円
    勤続14年
    30代、会社員300万円アコム50万円
    (16.6%)
    限度額50万円
    30代、会社員350万円計100万円
    ※詳細不明、すべてが貸金業者からの債務ではないはず
    (28.5%)
    限度額50万円
    勤続11年
    20代、会社員360万円アコム30万円
    (8.3%)
    限度額50万円
    20代、会社員400万円銀行カードローン20万円
    ショッピングリボ60万円
    (20%)
    限度額50万円
    20歳、会社員400万円銀行カードローン20万円
    カードリボ60万円
    学生ローン(カレッヂ)20万円
    アイフル30万円
    (30%)
    限度額50万円
    20代、会社員414万円

    SMBCモビット30万円
    (7.2%)

    限度額10万円

    さて、今回の調査では総量規制超えの特例を除くと、年収に対し20%超の他社借入を抱えながら審査に通過されている方は、いずれも

    • 10年を超える勤続年数
    • 住宅ローンやハイクラスローンの申込条件にもなりやすい「年収400万円」の達成

    という強みを持っていました。

    安定収入が高ポイントとなるのは想像に難くないかと思いますが、よく似た2人の例を比べるに勤続年数が審査結果に大きく関わってくるもまた間違いなさそうです。

    ★年収・他社債務額が同じながら審査結果の明暗が分かれてしまった2名の比較
    申告年収他社借入(年収に対する割合)備考
    30代、会社員350万円計100万円
    ※詳細不明、すべてが貸金業者からの債務ではないはず
    (28.5%)
    勤続11年
    信用情報問題なし
    適用限度額は50万円と他社借入に対し高い
    【審査落ち】
    30代、契約社員
    350万円千葉銀行カードローン50万円
    ショッピングリボ50万円
    (28.5%)
    勤続半年
    信用情報問題なし

    …他社借入を抱えた状態でのプロミスの審査通過条件について、無理に目安を設けるなら、

    • 標準的な勤続年数(2年~5年程度?)の場合、許容される他社債務は「年収の20%未満」
    • (金融ブラック、低収入などのマイナス点がない場合に限る)

    • 10年超の勤続年数があれば、総量規制ギリギリの借入も可能
    • ただし400万円以上の年収があればその限りでない

    といったかんじになりそうです。
    (審査結果は生活状況はじめ個々の事情によっても変わるため、あくまで目安としてご覧ください)

    ……とは言え「多額の他社借入を抱えての審査通過例」に関しては、他社の方がよほど目立つのが事実。
    他社借入を理由に審査を不安に思っているなら、その他のカードローンへの申し込みも併せて検討したいところです。

    参考他社での審査通過例
    申告年収他社借入(年収に対する割合)備考
    アコム20代
    アルバイト
    250万円プロミス10万円
    (4%+ブラック)
    限度額16万円
    金融ブラック
    (債務整理、延滞、強制解約)
    モビットは審査落ち
    30代
    契約社員
    300万円オリコ10万円
    (3.3%+ブラック)
    限度額10万円
    クレジットカード等延滞中
    モビットは審査落ち
    30代
    契約社員
    350万円千葉銀行カードローン50万円
    ショッピングリボ50万円
    (28.5%)
    限度額50万円
    プロミスは審査落ち
    アイフル

    30代
    契約社員

    200万円40万円(クレジットカードキャッシング枠2社)
    (20%)
    限度額20万円
    20代
    会社員
    286万円プロミス50万円
    信用金庫130万円
    ショッピングリボ70万円
    (87.4%)
    限度額7万円
    モビットは審査落ち
    ブラック未満の延滞
    モビット

    30代
    派遣社員

    240万円三菱UFJ銀行100万円
    スルガ銀行90万円
    (79.1%+ブラック)
    限度額30万円
    金融ブラック(延滞)
    審査に2週間かかった特例

    30代
    会社員

    350万円110万円
    ※内訳不明だがおそらく貸金業者から
    (31.4%)
    限度額5万円
    ブラック未満の延滞

    30代
    会社員

    360万円アコム50万円
    クレジットカードキャッシング50万円
    銀行カードローン100万円
    (55.5%)
    限度額10万円
    楽天銀行

    40代
    会社員

    400万円アコム50万円
    プロミス50万円
    モビット50万円
    (37.5%)
    契約額200万円
    おまとめ目的
    30代
    会社員
    420万円アコム、レイク計80万円
    (19%)
    限度額80万円
    おまとめ目的

    ②その他原因不明の審査落ち報告も

    プロミスに限ったことではありませんが……。
    アンケート回答の中には、「本当に審査落ちの理由が分からない人」がちらほら見られます。

    ★プロミス、原因不明の審査落ち例
    申告年収他社借入備考
    【審査落ち】
    20代、契約社員
    150万円なし
  • 勤続2年
  • 信用情報問題なし
  • 後にアコムレイクで審査通過
  • 【審査落ち】
    30代、アルバイト
    240万円なし
  • 勤続3年
  • 信用情報問題なし
  • 後にセントラルで審査通過
  • 【審査落ち】
    20代、契約社員
    280万円なし
  • 勤続1年
  • ブラック未満の延滞
  • どの方も高属性とまでは言えませんが……。
    「年収90万円、アルバイト、ブラック」「年収100万円、アルバイト」といった方が審査に通過されているにもかかわらず、これらの方が落ちてしまった理由はまったくもって判断できません。

    とは言え最低限の返済能力があり、信用情報の上でも問題が無いのなら、その他の消費者金融会社の審査を受け直すことで借入に成功できる可能性は高いです。
    理由の分からない審査落ちを経験することになってしまったら、偶然の事故だと思って他社へ申し込み直すのが、結局のところ一番の近道となりそうですね……。

    根本的な解決にはなっていませんが、プロミスに尋ねても審査落ちの理由は教えてもらえないため仕方ありません。「そういうこともある」くらいに思っておく他なさそうです。

    「まっとうな借入理由」が審査通過のカギになる?

    プロミスに限らず、各社の審査に特に「ギリギリで通過できた」であろう方のアンケート回答を見ていると、「借入に真っ当な理由がある」という共通点があると分かります。
    具体例をいくつか挙げてみましょう。

    申込先属性借入理由
    プロミス年収90万円、ブラック兄弟の結婚式に出席するための準備費用
    年収70万円、学生友人の結婚式に出席するための準備費用
    モビット年収30万円失職直後で生活費を工面できなかった

    年収240万円
    他社借入190万円

    求職中で生活費を工面できなかった

    もう少し収入が高かったり、生活が安定している方であれば「遊びのため」「旅行のため」「生活費のため」といった理由も多くなりますが……。
    こういったかなり厳しい状況に置かれている方の場合は、「一時的かつ真っ当な借入理由」が無ければ金融機関からの信頼を得るのは難しい、という面もあるのでしょう。実際、あなたがお金を貸す立場であれば「遊びのためにお金を借りたい人」「安定収入があるのになぜか生活費が足りていない人」よりも「冠婚葬祭や失業を理由に、一時的にお金を必要としている人」の方が信用を置きやすいかと思います。

    プロミスの審査では、申込確認電話を通し「借入の理由」を尋ねられることが多いです。(この過程無く審査に通れることもありますが)
    嘘をつくことは推奨しませんが、特にあなたが審査に不安を抱えているなら、「現在こういった事情でお金が不足しており、今後はこのような計画で返済を続けられる」といった説明ができるよう準備しておくに越したことは無いでしょう。

    まとめ

    ポイント
    • 「年収100万円未満」「金融ブラック状態」での「プロミス」審査通過報告は多い属性が高くなくても通過できるという意味では、審査は柔軟と言って良い
    • ただし「プロミスで落ちて、他社で通った」という報告も少なからず存在する。
    • 特にプロミスは多くの他社債務を抱えている方の通過報告が少ないため、この面で不安があるなら他社カードローンを選ぶのが無難か(勤続10年超の場合はその限りでない)

    • 特にギリギリで審査に通過されている方の共通項は「真っ当な借入理由」があること。審査に不安があるなら、借入が必要な事情を説明できるよう準備しておきたい

    一概に審査が甘い……とまでは言えませんが、決して高属性とは言えない状況でも通過できる可能性のある「プロミス」。
    審査を不安に思う理由が「低年収」や「ブラック状態」であるのなら、そのまま申し込みを進めてしまって良いでしょう。

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    プロミスは審査が甘いという噂があり、実際に年収200万円未満の人やブラックで他社では審査落ちの人が審査に通ったと言う報告がありました。もう少し深堀して傾向を探っていくと、多重債務者は審査に通らない傾向にあるようです。ブラック、他社借り入れがないにも関わらず審査落ちの場合には、他社で申し込みの検討を。この場合には何が原因かを知らなければ同じ結果になってしまうかもしれません。審査では、借り入れ理由の正当性がカギになります。「この理由だったら仕方ないね」と納得させる理由がポイントです。

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