楽天銀行VSアコム徹底比較!カードローン選び5つの決定打:審査傾向、バレにくさ他

「これから必要な出費に向けて、どこかでお金を借りたい。
カードローンにはいろいろ種類があるみたいだけれど、ネットでよく見かける<楽天銀行>と、近所に店舗のある<アコム>ではどう違うのかな?」

多種多様な金融機関がこぞって取り扱う「カードローン」商品。
この業界の競争はとっても激しいので、あなたが名前を知っているようなカードローンは大体、何かしらの「長所」を持っていると考えて差し支えありません。
この「長所」はローン商品それぞれで異なりますので、申込先を選ぶ際にはこれを基準にすると良いでしょう。

そこで今回はカードローンの中でも知名度の高い「楽天銀行」と「アコム」(やプロミス、その他消費者金融会社)の取り扱い商品を徹底比較。それぞれの長所・短所と、申込先の選び方をまとめました。
読み終えていただければ、あなたが今申込むべきローン商品に目途を付けられるかと思います。

「楽天銀行スーパーローン」とアコム他、消費者金融会社のローンはどう違う?申込先選びの決定打5選

それでは早速、「楽天銀行スーパーローン」と「アコム」(と、その他消費者金融会社)のカードローンを比べていきましょう。

★両社の申込条件を満たしていることを前提に解説していきます。
専業主婦の方は「アコム」他「プロミス」といった大手消費者金融会社を利用することはできません。ご承知おきください(楽天銀行なら申込可)。
また「独身」かつ「働くことでお金を受け取っていない」場合には、消費者金融・楽天銀行のいずれも利用不可となります。

CHECK専業主婦のための「楽天銀行スーパーローン」
CHECK収入の有無別、無職(失業中、年金受給者含む)のためのカードローン

①低年収でも審査に通りやすいのは「アコム」他、消費者金融会社の方

どんなに優秀なカードローンだって、審査に通過できなければ意味がありません。
そして結論から言うと、審査通過のハードルが低いのは原則「アコム」の方です。

各社の審査傾向を簡単にまとめると、以下のようになります。

これを示す、実際のアンケート調査の結果などは以下の通り。

例えば楽天銀行の審査に落ちてしまった「年収100万円、アルバイト」の方も、アコム等消費者金融会社の審査通過例を見る限り、こちらを選んでいれば借りられたんじゃないかと思われます。実際、「楽天の審査の後にプロミスの審査に通った」という報告も見られますね。
(アコム、アイフル、プロミスやSMBCモビットの審査傾向・難易度にそこまで大きな違いはありません)

要は審査通過に求められる「ステータス」の基準は、消費者金融会社の方がずっと低いということですね。
これは「審査に通りやすい」と言い換えてもまったく差し支えないかと思います。

★利用者アンケートの詳細や各金融機関の審査傾向について詳しくは、以下のページをご覧ください。

【楽天銀行の審査詳細】
CHECK楽天銀行カードローンの審査は甘い?審査落ち5例が突き付ける現実と通過目安
CHECK楽天銀行カードローン、楽天会員への審査優遇には期待するな!体験談に基づく審査基準
CHECK楽天銀行スーパーローン、審査通過者3名&審査落ち1名の詳細口コミ!適用限度額も
CHECK楽天銀行カードローンはアルバイトOK?可決・否決の両体験談から探る審査基準

【消費者金融の審査詳細】
CHECK大手消費者金融会社の審査傾向について
CHECK【嘘、盛り、サバ読み】カードローン審査にコツはある?低収入でも通過するには
参考多重債務者3名のアイフル体験談:200万円の借金を抱えた通過例から分かる審査傾向

参考アイフルの審査は甘い?ワケアリ5人の体験談:年収50万、他社借入、ブラック他
参考アイフル審査と信用情報:完全ブラック状態での通過体験談&よくある勘違いも
参考【アルバイトのためのアイフル】年収50万円での通過例から見る審査傾向とFAQ
(アコムとアイフルに、そこまで大きな審査傾向の違いはありません)

★ちなみに消費者金融会社への申込後、行われる「申込確認」(聞き取り審査)の過程では

• 生活費を持っているのは誰か
• アルバイトなら時給はいくらか、週どれくらいのペースで勤務しているか
• 家賃はいくらか

といったような、少しプライベートな内容を尋ねられることが多いです(詳細は担当者、あるいは申込者の状況等によって異なります)。

これに関しては同じ「年収100万円、アルバイト、30代女性」の方がいらっしゃったとして、

• 両親が全額生活費を出してくれ、自分で稼いだお金は自由に使える
• シングルマザーで、行政支援などを利用しながらギリギリの生活をしている

というお二方の返済能力の違いを考えれば納得いただけるでしょう。言うまでもなく、審査に通りやすいのは前者の方です。

参考アコムの審査に必要なのは高収入ではなく真摯さ:月収5万円+審査不安があっても通過例も
参考アイフル利用者に聞いた!申込確認の電話とは:事情を正直に話すのが審査通過のカギ

★余裕で消費者金融会社の審査に通る状況であれば、そこまで細かな事情を問われないことも多いです。

★楽天銀行の審査でも申込確認が行われることはありますが、消費者金融の審査ほどの影響力は持ちません。

★前回実施した「楽天銀行」審査体験者を対象としたアンケート調査中、「勤続1年未満、かつ非正規雇用者」「自営業者」の審査通過例は見られませんでした。
あなたがこれに該当するなら、消費者金融会社を選ぶのが無難でしょう。

★例外的にあなたが「安定収入を得ている正規雇用者かつ多重債務者」なら、楽天銀行の方が審査に通りやすいかもしれません(他社借入のおまとめを前提とするとき)。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK楽天銀行「おまとめ・借り換え」審査経験者へアンケート!非正規には厳しい現実も
CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

②金利は「楽天銀行」の方が低いが、お金の管理に自信がないなら「アコム」の方が無難

「楽天銀行」と「アコム(他、消費者金融)」を比べたとき、楽天銀行側のメリットとして挙げられやすいのが「金利の低さ」。
これについて、実際に比べてみると以下のようになります。

金利に開きのあるところは「審査結果によって決まる」形となりますが……。
実際のところこれにはあまり期待せず、限度額ごとの上限が適用されるものと考えるのが無難でしょう。

というわけで、多くの場合で楽天銀行の方が低金利というのは事実。特に限度額100万円未満なら、ほとんど確実にアコムより3.5%低い金利で借りられるかと思います。

……が、「同じお金を借りたとき、確実に楽天の方がおトクになるか」というと話が別。

確かに金利が低いに越したことは無いものの、「おトク」さを考える上で金利より重要なのが「借入期間」です。
そして毎月、金融機関に引き落とされるままに最低返済額だけを支払い続ける場合、楽天銀行は本当に<危険>と言わざるを得ないんですね……。
というのもこの銀行、借入額に対する最低返済額がやたら低いんです。つまり毎月自動引き落としだけで返済していると、なかなか借入が減りません。

表中の「利息」は金融機関に支払う手数料/サービス料を指します。どちらの会社も、毎月の支払い額の中から勝手に利息が徴収されるのですが……。

ご覧の通り、楽天銀行の場合は借入額によっては毎月の返済額のうち、酷い時だと9割が利息として徴収されてしまいます。
9割はちょっと極端な例ですので、毎月の返済額に対する利息額を6割と想定した場合であっても「支払った金額の4割しか借入が減らない」というのはちょっと痛い…というより馬鹿らしい気もしますよね。

これに加え、楽天銀行には「返済が進むと、毎月の返済額まで減る」という特性があります。
(例:借入額30万円のとき、楽天銀行における最低返済額は5千円。返済が進んで借入額が10万円以下になると、毎月の最低返済額は2千円に減額される)

そして「毎月の返済額に対し、利息の割合が高い」「返済が進むと毎月の返済額自体が減る」という2つが組み合わさると、ちょっと本当にマズい事態になりかねません。これに関しては実例を見て頂くのが早いでしょう。

金利が高いはずのアコムがよほど良心的に見えますね。
(アコム他消費者金融の場合、借入残高が減っても追加借入を行うまで毎月の返済額に変動はありません)
このように、長い目で見た支払い総額を考える場合、金利よりも「借入期間」「毎月の負担額」の方がよほど重要となります。

毎月の負担額は「ATM」等を通した追加返済(任意返済)を行うことで調整できますが……。
意識的に追加返済を行う自信が無いのなら、楽天銀行での借入は高リスクと言わざるを得ないでしょう。

ちなみにクレジットカードのキャッシング枠等とは異なり、毎月の引き落とし額を利用者が設定することはできません。(=自動引き落としのみで最低返済額を超えるお金を返済することはできない)

★低金利、かつ毎月の負担の重いローンには「JCB」(上限12.5%)等が挙げられます(ただしアルバイトや自営業者不可)。
「放っておいても利息が膨らみにくい」ローンをお探しなら、以下のページも参考にしてみてくださいね。

CHECK25社カードローン徹底比較!最低返済額編:借入額別の金利比較付き

ちなみにアコムは消費者金融会社の中でも、毎月の負担額は重い方です。

★楽天銀行のローンを使い、アコムと同じだけの返済をこなしていけば、金利の関係から総支払額はアコムより安くなります(ただし毎月、ATM等を使った追加返済は必須)。
つまり金利が問題になるのは、「同じ金額を借り、毎月同じだけ返済していく」場合に限られるわけですね。

③安定収入があるのなら、大きなお金を借りやすいのは「楽天銀行」

何だか楽天のデメリットを挙げるばかりになってきてしまいましたが、ちゃんとこの銀行ならではのメリットも存在しますのでご安心ください。

消費者金融会社と比較する場合、「楽天銀行スーパーローン」における最大のメリットは「他社借入の有無を問わず、大口の契約を結びやすい」という点でしょう。

「安定収入(目安400万円～)」と「正規雇用者である」ことは前提となりますが(さらに10年超の勤続年数があれば望ましい)、このローンでは年収の2分の1に届く契約を結べたという報告が複数確認されています。
(例:年収400万円、正社員、勤続22年、他社借入3件の方が200万円の契約に成功)

これに対し、アコム他消費者金融会社は「貸金業法」の規制により、個人に対し年収の3分の1を超えるお金を貸すことができません(総量規制/緊急時医療費、おまとめなどの例外あり)
よってあなたが年収の3分の1超を借りたいのなら、申込先は「楽天銀行」ほぼ一択となるでしょう。

……ただし楽天銀行は

• 限度額100万円以上のとき、他の銀行カードローンに比べ高金利
• 自動引き落としだけで返済すると、多額の利息を取られやすい

という無視できないデメリットを持っていますから、基本的にこの銀行で大口契約を狙うのは「金利なんかどうでもいいから、とにかく今ある借金をまとめたい」といった場面に限られそうです。

CHECK楽天銀行「おまとめ・借り換え」審査経験者へアンケート!非正規には厳しい現実も
CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

CHECK全国から申し込める銀行カードローンの比較
CHECKあなたの街で一番低金利に借りられるカードローンの探し方

★一方、これまでのところ楽天銀行にて「非正規雇用者が最初から50万円を超える契約に成功した」という例は確認されていません。
あなたがアルバイトなどの非正規雇用者なら、限度額は高くても50万円と考えておくのが良いでしょう。

④家族や勤務先に知られず借りやすいのは圧倒的に消費者金融会社(プロミス他)

ここからはローンの性質というよりは、契約に至るまでの相違点についてお話ししていきます。

結論から言って、あなたが「100%、職場や同居している家族に知られずお金を借りたい」とお考えなら「楽天銀行」は選ぶべきでありません。
これについては、実際に比較結果をご覧いただくのが良いでしょう。

楽天銀行は消費者金融会社に比べ、「在籍確認」「自宅への郵送物」の両面でイマイチ融通が利きません。
勤務先に電話を掛けてくるのはやめてほしい、あるいは自宅への郵送物を控えてほしいのなら、消費者金融会社を選ぶのが無難でしょう。

……とは言え郵送物はまだしも、個人名を使った在籍確認により借入が発覚してしまうことは稀です。
実際、楽天銀行へ申し込みを行った方を対象としたアンケートにおいて、多くの方が「在籍確認は知らないうちに完了していた」と回答されていました。
(電話を申込者本人が取る必要はなく、電話を受けた方の「(申込者は)ただいま席を外しています」といった回答だけで、この手続きは完了します)

CHECK楽天銀行に聞いた!在籍確認の基本仕様と会話例

★一概に消費者金融会社といっても、「アコムはインターネット契約が苦手」「アイフルは在籍確認の電話の回避に積極的」といった微妙な差があります。
これについて詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK大手消費者金融5社の徹底比較!

ちなみに「来店なし&郵送物なし&時間外振込キャッシング」を並立させているのは「プロミス」「レイクALSA」となります。この2社は相談次第で在籍確認の電話のカットも可能ですね。

⑤即日融資(申込当日の貸付)は消費者金融会社の専売特許

「申し込みから借入までの必要時間」で言うと、明らかに消費者金融会社の方が優秀です。

基本的に、楽天銀行への申し込み～借入までにはすべての手続きがスムーズに進んだとしても「3営業日」ほどが必要と見込んでおいた方が良いでしょう。土日祝日はノーカウントですのでお気を付けください。
(参考実際の利用者によるアンケート回答)

CHECK【即日融資不可】楽天銀行スーパーローン、借入までに必要な日数は3日～:極力早く借りるには?

これに対し、アコムはじめ各消費者金融会社は「曜日を問わない、申込当日の借入」を可能としています。
今日明日中に借りたい、もしくは土日祝日に契約を結びたいのなら、申込先は消費者金融会社一択となるでしょう。

★各社の即日融資(申込当日の貸付)条件については以下の各ページをご覧ください。

CHECK大手消費者金融5社に聞いた!【来店あり】で即日融資を受ける条件
CHECK大手消費者金融5社に聞いた!【来店なし】で即日融資を受ける条件

ちなみに「アコム」は楽天銀行口座ユーザーを除き、インターネットを使った即日融資に向いていません。
来店せずスピーディにお金を借りたいのなら、時間外振込に対応している「レイクALSA」「プロミス」を選ぶのが無難でしょう。
(スマートフォンアプリ+セブン銀行ATMを使えるならアイフルでも良い)

ただ、例外的にアコムは「楽天銀行口座」に対する24時間振込を行っていますので、これをお持ちらアコムを選んでも良いでしょう。
(ただし他社とは異なりインターネット契約時、郵送物の回避不可)

「楽天銀行を選ぶべき」「消費者金融会社を選ぶべき」はこんな人

ここまで解説してきた、一方に対する長所をまとめると以下のようになりました。

上の内容をもうちょっと簡潔にすると、このようになりますね。

ご覧の通り、一口にカードローンといっても「楽天銀行」取り扱いのものと、「アコム」など消費者金融取り扱いのものではまったく性質が異なります。
そしてこれだけ違いが大きいと、「どちらの方が自分に合っているか」判断することも容易でしょう。

各カードローンのメリット・デメリット双方を比較し、あなたの希望にかないそうなローン商品への申し込みを決定できると良いですね。

★各社ローンについてより詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK「楽天銀行スーパーローン」の総まとめ:申し込みの流れから借入・返済方法まで
CHECK「アコム」の総まとめ:即日融資の条件から返済方法まで

★もちろん「楽天銀行でもアコムでもない、その他の金融機関」が向いてる方も多数いらっしゃいます。
これについても簡単にまとめさせていただきました。
 

まとめ

一口にカードローンといっても、その性質は金融機関ごとに大きく異なります。
まずはあなたがカードローン選びで何を重視したいか決めた上で、希望に近い商品を選択できると良いですね。

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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一口にカードローンと言っても、各社それぞれに違い・特徴があります。申し込む前に考えておくべきは、その会社で審査が通る可能性の有無です。一般的に銀行系はステイタス重視、消費者金融系は返済能力重視です。審査落ちを避けるなら正社員なら銀行系、アルバイトやパートで働いているのなら消費者金融系を選ぶのがベスト。その他、いくら借りたいのか、審査のスピード、金利等も大切なこと。借り入れ前に確認し、より自分にあった会社を選ぶようにしたいものです。

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