【FP監修】楽天銀行カードローンの審査は無職でも通るのか?無職が借りる方法は?

「メルマガで見た、楽天銀行のカードローンが気になる。
求職中の身でも借りられるのなら、ぜひ申し込みたいところだけれど……」

残念ながら楽天銀行へ申し込めるのは「お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方」または専業主婦に限られます(公式HPより)。
よって仮に失業手当や年金などによる収入があったとしても、アルバイトなどで「お勤め」をしていない限り、審査通過は不可能でしょう。同じ「楽天」の名を冠する「楽天カード」に比べ、「楽天銀行スーパーローン」の審査はかなり厳しいと考えていただいて構いません。

今回は事情あって現在無職でありながらお金を必要としているあなたのため、考えられる金策をまとめました。
読み終えていただければ、あなたが今どういった行動をとるべきかが分かります。

楽天銀行では「専業主婦」除き、無職での申し込みは不可。年金や失業手当があってもNG

「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」の申込条件は、あらかじめ以下のように設定されています。

以下の全ての条件を満たす方

1. 満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
2. 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
3. お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
4. 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方(※2)

※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 当行が認めた場合は不要です

(楽天銀行公式HPより)

というわけで「お勤め」あるいは「専業主婦」でないのなら、楽天銀行への申し込みは不可。仮に申し込んだところで、審査に通過することはできません。

「障害年金」「失業手当」「仕送り」「生活保護」といった「お勤め」に基づかない所得はすべてノーカウントとなりますのでお気を付けください。
残念ながら申込条件を満たせなかった場合、楽天銀行の利用は諦める他なさそうです。

ちなみに無職でも審査に通過できると噂の「楽天カード」(クレジットカード)と、「楽天銀行スーパーローン」の審査基準は全くもって異なります。簡潔に言うと、「楽天カード」の方が相当ゆるいでしょう。(楽天カードの申込条件は「高校卒業後の18歳」だけ)

CHECK審査難易度は「楽天カード」の方がだいぶ低い

何とか・どこかからお金を借りるにはどうすればいい?

「お勤め」または「専業主婦」という利用条件を満たせない場合、楽天銀行を頼ることはできません。
ここからは同行の申込条件をクリアする方法、あるいは条件をクリアせずとも利用できる(かもしれない)、「無担保・合法」での借入方法を紹介していきます。

①アルバイトなどにより自分の手で収入を得るのが一番確実

誰でも考えつくものではありますが、結局のところお金を借りる上で一番確実な方法は「アルバイトなどにより自分の手で収入を得る」というものでしょう。失業保険を受給中、といった状況下にあっても、一定の範囲内(週20時間)までであれば可能なはずです。
また日払い・週払いのお仕事を選べば、どこかからお金を借りる必要すらなくなるかもしれませんね。

CHECKマイナビバイト「日払い・週払いアルバイト求人情報」

ただし前回実施したアンケート調査において、「勤続1年未満の非正規雇用者」の審査通過率は0%でした。
回答者の母数が少ないため断言はできませんが、短い勤続でお金を借りるためには、より柔軟な審査を行っている消費者金融会社(アイフルなど)を選んだ方が良いかと思います。
またいくら消費者金融会社であっても、「継続的な収入」が見込めないようであれば、審査に通ることはできません。(=金融機関からお金を借りるためには毎月何かしらの形で収入を得ているか、これを見込める必要がある)

参考大手消費者金融会社の徹底比較!
参考審査の甘い消費者金融会社はどこ?最新の「成約率」からチェック!

ちなみに勤続年数を「盛って」申告した場合についてですが、過去の信用情報をもとに、すぐに審査担当者にバレてしまう可能性はそれなりに高いです(もちろん程度によりますが)。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK【嘘、盛り、サバ読み】カードローン審査にコツはある?低収入でも通過するには

②返済能力があるのなら、地銀や信金のローンを利用できるかも?

一番確実な手段として「アルバイト」を挙げましたが、「そもそもアルバイトが出来るなら苦労しない」という意見も少なくないことでしょう。

さて、もしもあなたが各種「年金」などで、毎月の収入を得ているのなら、もしかすると「普段使っている地銀や信金」のカードローンを利用できる……かもしれません。

このあたりは各金融機関の申込条件や審査方針によるため、事前に確認して頂く必要がありますが……。
各金融機関の公式HPをご覧になって、「お勤め」を求めるような記載が見られなかったのなら、申し込んでみる価値はあるでしょう。

お借入限度額ごとに下記の条件に該当する方

【お借入限度額10万円～50万円】
　・満20歳以上65歳未満の方
　　※安定継続した収入の有無を問いません。
　　※主婦・パート・アルバイトの方もご利用いただけます。

【お借入限度額60万円～100万円】
　・満20歳以上65歳未満で、安定継続した収入のある方

・一般社団法人しんきん保証基金の保証を受けられる方

・反社会的勢力に該当しない方

・当金庫の会員となれる資格を有する方

 
この信金カードローンであれば、50万円までは「安定継続した収入」がなくとも利用できるようですね。申し込み項目には「年金受給者」の文字が見られますから、特にアルバイト等をしていない年金受給者も問題なく利用できそうです。

▲銚子信用金庫、申し込み用紙(FAX用)より

ただしこのあたりの線引き(年金を所得としてカウントするか否か等)は金融機関によって大きく異なりますから、事前にお近くの金融機関へ問い合わせを行い、審査通過可能性の有無を確認しておくことをお勧めします。

……またいくら「安定収入不要」であっても、これと言った収入源の無い、独身の方が審査に通ることはまず不可能でしょう。

★原則として、申込先には「毎月の所得(年金など)を受け取っている金融機関」をお選びください。言わずもがな、これはその金融機関が「あなたが毎月、確かにお金を受け取っていること」を確認できるからですね。

ただし金融機関やローン商品によっては、楽天銀行と同じく申し込み条件上で「お勤め」を要求する場合があります。(都市銀行、大手地銀に多く見られる)

★多くの地銀・信用金庫は年金受給者の申し込みを受け付けていますが、実際のところは国の認可を受けた「年金担保融資」の方が好条件です。借入をお急ぎでないのなら、こちらも併せてご検討ください。

③お金を稼げない事情があるのなら、銀行よりも行政を頼った方が良い

病気、怪我、その他何らかの事情があってお金を稼げない事情があるのなら、銀行などの民間の企業より行政を頼るべきです。
……と言って真っ先にイメージされるのは「生活保護」ですが、それに至らない「生活福祉資金貸付」「年金担保融資」といった制度も存在します。教育関連の借入であれば、「国の教育ローン」等を用いても良いですね。
やむを得ない事情があるのなら、こちらも併せてチェックしてみてください。

★主な公的支援制度一覧

各制度について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK【公的支援の総まとめ】低所得者・高齢者・障害者などに向けたサポート制度

まとめ

正直これといった職業が無い状況で、民間の業者からお金を借りることは難しいです。
何とか自分でお金を作れるに越したことはありませんが、これが難しそうなら地元の金融機関や、行政を頼ってみるのが良いでしょう。

参考【収入の有無別】無職が使えるカードローン・借入方法:審査に抜け道はある?

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー(CFP認定・1級)

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楽天では安定した定期収入のあるお勤めの人、もしくは専業主婦という利用条件を満たせない場合には借り入れは難しいと考えて下さい。現在、無職で働けない事情がある人なら生活福祉資金貸付や年金担保融資等の政府の力を借りるのも手です。一番確実なのは自ら稼ぐこと。アルバイトや副業をして収入を得ることを考えましょう。その他に使わなくなった物をオークションサイトで売却して収入を得るというのもアリですね。不用品を整理しながら収入が得られるので一石二鳥です!

CHECK楽天銀行スーパーローンの総まとめ:インターネット申し込みの流れから借入・返済方法、返済額まで

この記事でチェックしたカードローン情報