【FP監修/総量規制対象外】楽天銀行スーパーローンで年収の半分を借りた実例&審査傾向

「すでに総量規制ギリギリまで借りてしまっているけれど、追加借入をしないと生活ができない……」

そんな状況であっても、あなたにそれなりの属性があれば(目安として「年収400万円以上の正規雇用者」なら)、「楽天銀行スーパーローン」で年収の2分の1に届く契約を結べる……かもしれません。

分かりやすいほどに「属性重視」で審査を行うこの楽天銀行。それなりの安定性・社会的ステータスがあるのなら、他行おまとめローン等の審査に通過できなかった場合であっても、審査結果に期待を抱くことができるでしょう。
その一方、アルバイトをはじめとする「独身・非正規雇用者」の方が希望通りの大口契約を結ぶのは難しいかも……。

今回は実際の「楽天銀行スーパーローン」ユーザーを対象に実施したアンケートの回答を元に、この銀行で「総量規制」の範囲を超える大口契約を実現させる条件を探りました。
読み終えていただければ、今あなたがこの銀行へ申し込みを行うべきかが分かります。

楽天銀行で「年収の3分の1超」を借りられるのはどんな人?

まずはどういった方が「楽天銀行スーパーローン」を使った大口契約に成功されているのか、簡単に見ていきましょう。

①「借換」目的での申し込みなら、年収の2分の1くらいまでの限度額を狙える模様

楽天銀行で年収の3分の1超の大口契約に成功した、という報告は、すべてと言って良いほど「借換」目的によるものとなります。
以下はその典型的な例と言えるでしょう。
(とても良い例なので、他にもいくつかのページで引用させて頂いています。ご容赦ください)

★楽天銀行ユーザーAさんの回答(申込時期:2018年夏)

申込時期は2018年夏ということで、「申し合わせ」(2017年)後も楽天銀行が積極的に大口融資を行っていることが分かりますね。

さて、ご覧の通りこのAさん、消費者金融3社での借入を抱えているにもかかわらず、年収(400万円)の半分(200万円)もの契約に成功されています。消費者金融会社への借入を一本化しても、まだ自由に使える分が残りますね。
このように楽天銀行は、「安定した支払い能力がある」と認めさえすれば、他社借入額にかかわらず大口契約を結んでくれることが多いです。
(上のAさんの他にも、年収600万円の公務員の方が300万円の契約に成功した例などが確認されています)

ここで気になるのは何をもって「安定した支払い能力がある」と認められるのか、という点ですが……。
今回実施したアンケート調査では

• 年収400万円以上の正規雇用者は他社の有無にかかわらず9名中9名審査通過
• 自営業者は3名中3名審査落ち(所得400万円の方含む)
• 勤続1年未満の非正規雇用者は4名中4名審査落ち(勤続1年～なら通過例あり)
• 年収、勤続年数ともによく似た「正社員」と「契約社員」の審査結果に明暗が付いている
• 正社員の多くが「おまとめ」に成功しているのに対し、他社借入のある非正規雇用者の審査通過率は悪い(7名中、審査通過は1名のみ)

といった点が見られたことから、楽天銀行の審査は明らかに「属性(ステータス)重視」、そして審査において特に重視されるのは「年収」「正規雇用か否か」そして「勤続年数」とみて良いかと思います。上のAさんの場合もここまで大きな借り入れを結べた背景には、「22年」という長い勤続年数がかかわっているのでしょう。

というわけであなたが上のAさんに匹敵する、あるいはこれ以上のステータスを持っているのなら、楽天での既存借入の一本化の成功+運が良ければ追加借入枠までをも獲得できる期待があると言えます。

★他社借入のある状況で楽天への申し込みを行うのなら、申込時の利用目的には「借換」をお選びください。追加借入枠をもらえるとは限りませんが、「娯楽」などの理由で申し込みを行うよりは審査が有利に進むと考えられます。

CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

②配偶者に安定所得があれば、自分の収入が低くても(無くても)50万円まで契約可

楽天銀行で、年収の3分の1超の契約を見込めるのは原則として「安定した収入」「正規雇用」「長い勤続年数」等に基づく「安定性」をお持ちの方。
ですが例外的に、申込者自身の収入が低くても(あるいは無くても)、配偶者に安定収入があれば50万円までの契約を結べる可能性があります。

★楽天銀行ユーザーBさんの回答(申込時期:2018年秋)

このBさんはパートで所得を得ていたようですが、おそらくはほとんど「専業主婦」扱いでの審査となっていたことだろうと思います。

というのも今回の調査では偶然、「独身である」ということを除き、このBさんと非常に似た、つまり同じ年収・勤続年数を申告されたアルバイターの方がいらっしゃったのですが……。
その独身アルバイターの方の審査結果は「否決」。このことから、Bさんの審査通過は安定した収入を獲得している配偶者の存在ありきと判断できるわけです。

楽天銀行への申込時、職業に「専業主婦」を選択すると、希望限度額は「50万円」一択となります。
このことから配偶者に安定収入があれば、申込者自身の収入が少なくとも(あるいは無くとも)最高50万円までの契約を結べる可能性があると言って良いでしょう。

★この「50万円」というのはあくまで「希望」限度額であり、審査に通れば必ず50万円の枠がもらえるわけではありません。(楽天銀行スーパーローンの限度額は最低10万円)

一方、「独身・非正規」だと50万円超の契約を結ぶことは難しいかも

申込者本人、あるいは配偶者にそれなりの「安定性」が認められれば、年収の3分の1を超える借入も可能な「楽天銀行スーパーローン」。
その一方であなたが非正規雇用者なら、あまり大口契約には期待しない方が良いかも……。

というのも今回実施したアンケート調査において、「アルバイト」「派遣社員」「契約社員」といった非正規雇用者の方に、50万円を超える借入に成功された例が確認できなかったんですね。
ここ数年分の「価格.com」のレビューなども一緒に確認してみましたが、非正規の方がはじめから50万円超を借りられたという報告は見当たりませんでした。

これに関しては単に調査の母数が少ないだけ、と考えられないこともありませんが……。
楽天銀行の場合、安定収入のある正社員であれば100万円以上の枠が適用されることは本当に珍しくありません。
にもかかわらず非正規の方にこういった報告が見られないということからは(単に非正規の方の収入が、正規雇用の方より低い傾向があるという理由もありそうですが)、非正規雇用者が50万円超の契約を結ぶことはかなり難しいと判断することができます。

……というより非正規の方の場合、限度額うんぬんの前に「否決」を食らうことも珍しくありませんね。
楽天銀行が柔軟な審査を行ってくれるのは、原則として「安定収入のある正規雇用者に対してのみ」と思って頂くのが無難かもしれません。

以下、今回の調査での可決・否決例をいくつか掲載させて頂きますので参考にしてみてください。

「年収200万円・アルバイト・勤続1年・他社借入なし」の方が10万円という楽天銀行における最低額で審査に通過されていることから、審査通過のボーダーラインはこのあたりとなるでしょうか。

以上の可決・否決例と自身の属性を照らし合わせた上で、審査通過に期待を抱けそうならば、そのまま申し込みを決めてしまっても良いでしょう。
ただしどうにも難しそうと思えるのなら、個々の事情に合わせた審査を行ってくれる消費者金融会社を選ぶのが無難かもしれません。

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★ちなみに非正規雇用者が、50万円を超える既存の借入の「おまとめ」を行いたい場合には、まず電話で「現在借りている金融機関におまとめの相談」を行うのが良いでしょう。

現在の借入先でのおまとめが難しそうなら、汎用性の高い「アイフル」のおまとめ専用ローンを検討してみるのが良いかと思います。
アイフルの審査に通れなかった、あるいは信用情報に問題があるような状況なら、「スペース」も候補に入るかもしれません(ただしインターネット申込みの場合、契約成立までに1ヶ月以上掛かる場合があります)。

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※プロミス、アイフル、スペースのおまとめローンで一本化できるのは「貸金業者からの借入」のみとなります。銀行やショッピングリボによる債務をまとめるためには、アイフルまたは銀行ローン等を利用する必要があるでしょう。

まとめ

分かりやすいほど「属性」(ステータス)重視の審査を行う楽天銀行。
もしもあなたが楽天銀行に「安定性」をアピールできるのなら、既存借入の有無を問わず、大口契約に期待を抱けるかと思います。

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー(CFP認定・1級)

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消費者金融会社の場合、総量規制により年収の3分の1を超える借り入れをすることはできませんが、銀行にはこの規制はありません。貸付額の範囲・判断は各銀行等に任せられているため、返済能力さえあれば、3分の1を超える借り入れだって夢ではありません。楽天銀行の場合、審査ではそれなりの安定性や社会的ステータスがあるのかないのかを重視。実際に年収の3分の1を超える金額を借り入れできたケースは属性が良く、借り換え目的だった人でした。属性に自信があるのなら、楽天銀行を選んでも良いかも?!

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