【実録】楽天カードのキャッシング枠増額(後付け)記録:必要日数や基本的な使い方他

    【実録】楽天カードのキャッシング枠増額記録:必要日数や基本的な使い方他

    「楽天カードをメインで使っているけれど、学生の頃に申し込んだせいかキャッシング枠はゼロ円。
    これを活用できればピンチの時に役立ちそうだけど……」

    「カードを発行する」というだけなら、全国でもトップクラスに難易度が低いとされる楽天カード。
    これに「キャッシング枠を付ける」となれば審査難易度はやや上がりますが……。
    それでも毎月の継続的な収入さえあれば、アルバイトであってもさほど問題なくキャッシング枠の取得が可能です。
    …ただし「今あるキャッシング枠を引き上げたい」場合には、その限りでないかもしれません。

    今回は実際に楽天カードのキャッシング枠へ申し込みを行った記録を通し、増額申請の方法やキャッシングの利用方法・注意点を詳しくまとめました。
    読み終えていただければお手持ちのカードを使い、便利にキャッシングを利用する方法が分かります。

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
    事前にチェック!総量規制

    貸金業法上の制限(総量規制)のため、以下に該当する方が楽天カードのキャッシング枠を獲得することはできません。
    あらかじめご確認ください。

    • 自分自身で収入を得ていない方(専業主婦含む)
    • すでに貸金業者(消費者金融会社やクレジットカード会社)からの借入額合計が、年収の3分の1を超えている方
      ┗リボを含むショッピング枠利用分はノーカウント

    参考【総量規制の例外・除外・対象外】年収の3分の1超を借りる要件

    実際に楽天カードのキャッシング枠増額申請を行った記録

    実際に楽天カードのキャッシング枠増額申請を行った記録

    それでは実際に、私が手持ちの「楽天カード」の増額審査を受けた際の記録をご覧ください。

    ①2020年、2度目の増額申請には失敗……。

    今回「楽天カード」まわりの最新情報を得るべく、約3年ぶり2度目となるキャッシング枠の増額審査を受けてみたのですが……。

    結果は残念ながら否決(もとのキャッシング枠20万円→希望枠30万円として申込み)。
    前回申込時と比べて申告年収や営業年数は増えていたのですが、考えられる理由としては

    • そもそも現在ほとんど楽天カードを使っていない(ほぼ楽天市場のみの利用)
    • 他社クレジットカード2枚で計70万円、楽天カードも合わせると90万円のキャッシング枠がある(未使用/ただし増額後でも総量規制への接触なし)
    • 個人事業主である

    ことくらいでしょうか。

    とは言え信用情報問題や支払い遅れなどがこれまでに無かったにもかかわらず、増額審査に通過できないとなると、「もともとあるキャッシング枠を増やす」ことはやや難しいのかもしれませんね。

    ▲実際に届いたメール。

    ▲実際に届いたメール。
    メール中に審査結果は記載されておらず、この下に書かれているURLから審査後の利用可能枠を確認する形となります。私の場合は現状維持でした。

    ★ちなみに増額申し込み~審査完了メールが届くまでに掛かった時間は3時間程度でした。

    増額申請はどうやって行うの?

    「楽天カード」の増額申請方法はごく簡単。特に登録内容に変更がなければ、数分もかからずに完了するかと思います。

    まずは「楽天カード」の会員ページ、「楽天e-NAVI」にアクセスしましょう。

    「楽天e-NAVI」ログイン後の画面

    ▲「楽天e-NAVI」ログイン後の画面。
    「サービスご利用状況」から「キャッシング枠」を選択しましょう。

    「ご利用可能枠の増枠」を選択

    ▲「ご利用可能枠の増枠」を選択
    後はページの指示に従い

    ▲後はページの指示に従い、

    • 増額(増枠)申し込み内容
    • 過去の情報に相違が無いか

    を確認し送信すればOKです。

    私の場合、ショッピング枠の増額申請はできないようでしたので、おそらくキャッシング枠の増額を受け付けてもらえない方もいらっしゃるでしょう。

    その場合は楽天カードでのキャッシング枠増額は諦め、任意のカードローン等を利用することとなりそうです。

    CHECK令和のおすすめカードローン5選:申込先は「妥協できないポイント」から選べ!

    ②「楽天カード」増額(キャッシング枠付帯)成功時の記録

    2回目の増額には失敗してしまった私ですが……。
    2017年には「キャッシング枠0円→20万円」の増額に成功できています。
    当時の属性は、

    • 個人事業主(2年目)、ちなみに楽天カード入会時は大学生
    • 申告年収はおそらく300万~350万円
    • メインカードとして楽天カードを利用
    • 信用情報問題、支払い遅れなど無し
    • 他のカードのキャッシング枠も無し

    といったところ。

    個人事業主ということもあって特段高い属性とは言えませんが…。
    この条件で審査に通過できたとなると、他にキャッシング枠付きのカードを持っていないのなら、「キャッシング枠を新しく作る」ことはさほど難しくないと言えそうですね。

    PC版の画像で申し訳ありませんが、「増額申込み受付」から「増額完了」までに掛かったのは1日(正確には18時間程度)だと分かります

    ▲PC版の画像で申し訳ありませんが、「増額申込み受付」から「増額完了」までに掛かったのは1日(正確には18時間程度)だと分かります。

    楽天カード、キャッシング枠後付けのための審査通過条件って?

    正確なキャッシング枠付与条件は非公開。よって楽天カードのみが知るところと言わざるを得ませんが……。
    後掲の利用者アンケート等を踏まえ、目安をまとめると以下のようになります。

    楽天カードでキャッシング枠を付ける条件

    • 支払いの延滞をしていない(他社カード、携帯電話の分割料金など含む)
    • 毎月きちんと「申込者自身が」収入を得ており、それを楽天カードに申告している
      ┗専業主婦はキャッシング枠の取得不可
    • 多額の他社借入、ブラック状態、低年収などのマイナス点がない

    ※その他公式に記載はないものの、学生のキャッシング枠取得はアルバイトをしていても困難か

    あなたが自活しており、他社でキャッシング枠やカードローンを利用している状況でないのなら、キャッシング枠の審査に通ること自体は難しくないでしょう。
    ただし私自身の例を踏まえて考えると、

    • キャッシング枠を0円→それ以上にする
    • 今あるキャッシング枠を増やす

    という2つの審査の間には、それなりの難易度差がありそうですね。

    もしも現在すでにキャッシング枠をお持ち、かつ「確実に借りたい」という場合には、他社で新しく契約を結んだ方が早いかもしれません。

    参考【即日融資に強い消費者金融ランキング】来店あり/なし別おすすめ申込み先&口コミも

    ④利用者10名に聞いた!みんなの「楽天カード」キャッシング枠

    ここではこれまで実施した「楽天カード」ユーザーを対象としたアンケート調査より、キャッシング枠を獲得された方の回答をピックアップ。年収順にまとめさせて頂きました。
    あなたに近い属性の方の利用枠を参考にしてみてくださいね。

    ★表中C枠はキャッシング枠を指します。

    楽天カードユーザーの利用限度枠
    属性利用枠
  • 年収200万円
  • 自営業
  • 安定収入のある配偶者あり
  • 総枠100万円
    C枠50万円
  • 年収300万円
  • 会社員
  • 家族による生活費負担あり
  • 総枠100万円
    C枠10万円
  • 年収350万円
  • 会社員
  • 総枠30万円
    C枠20万円
  • 年収350万円
  • 個人事業主
  • 総枠70万円
    C枠20万円
  • 年収400万円
  • 会社員
  • 安定収入のある配偶者あり
  • 総枠100万円
    C枠20万円
  • 年収450万円
  • 会社員
  • 総枠50万円
    C枠50万円
  • 年収550万円
  • 会社員
  • 総枠100万円
    C枠5万円
  • 年収600万円
  • 会社員
  • 総枠50万円
    C枠20万円
  • 年収600万円
  • 会社員
  • 総枠100万円
    C枠50万円
    ※いずれも信用情報問題など無し
    ※スペースの都合上割愛していますが、いずれも回答時に「契約が事実であることを確認できる画像」(会員ページのスクリーンショット等)を頂戴しています。

    年収600万円の方でもキャッシング枠は上限50万円とのことで、これを超える枠を獲得するのは難しそう。あらかじめご承知おきください。

    楽天カードのキャッシング枠利用方法

    楽天カードのキャッシング枠利用方法

    ここからは増額審査通過後の「楽天カード」キャッシング枠利用方法について解説させて頂きます。

    ①現金が必要ならコンビニなどの各ATMを使おう

    スピーディに現金を調達したいなら、コンビニなどのATMを使ったキャッシング(現金借り入れ)を利用しましょう。
    楽天カードを使ったキャッシングに利用できるATMは、以下の通りです。

    楽天カードの提携ATM

    • セブン銀行
    • ローソン
    • E-net(ファミリーマートなど)
    • 三井住友銀行
    • みずほ銀行
    • 三菱UFJ銀行
    • りそな銀行
    • イオン銀行
    • ゆうちょ銀行
    • その他、多数の金融機関

    街中で利用ATMに困ることはまずありませんね。

    利用方法もとても簡単で、銀行のキャッシュカードを使った引き出しと大差ありません。
    (カードの挿入→ご出金(借り入れ)の選択→暗証番号の入力→借入額の入力→返済方法の入力→借入:ATMによって多少の違いあり)

    キャッシング枠にさえゆとりがあれば、ごくスピーディに必要なお金を調達できるだろうと思います。

    ★キャッシングの最低単位は「1万円」です。

    ATM利用時には以下の手数料が発生します。
    借入額1万円以下110円
    借入額1万円超220円

    手数料は次回返済時、利息(詳細後述、目安として月1.5%程度)と一緒に徴収されます。

    ★日本国外でのキャッシング利用については以下の公式HPをご覧ください。
    ちなみにこの場合、海外のATMを使って現地通貨を引き出せるようになるため、両替手数料などを加味するとキャッシングを利用した方が手数料が安くなることも多いです。

    CHECK楽天カード公式HP「海外キャッシング」

    ②「ネットキャッシング」を使えば口座にお金を振り込める

    口座にお金を必要としている場合には、「ネットキャッシング」が便利。こちらはあなたの口座へキャッシング枠分の振込ができるサービスのことですね。

    ただこちらの借入方法の場合、振込先が「楽天銀行口座」以外だと、お金の到着に時間がかかる場合がありますのでご注意ください。

    ネットキャッシングの振込反映時間
    楽天銀行口座宛て24時間振込対応
    その他の金融機関口座宛て平日9時~15時のみ対応

    ネットキャッシングを利用するには、

    • 会員ページ「楽天e-NAVI」にログイン
    • キャッシングメニューを選択
    • 希望の振込方法を選んで希望額などを入力、送信

    といった簡単な手続きを済ませればOK。

    際の会員ページのスクリーンショット

    ▲実際の会員ページのスクリーンショット
    ご覧の通り、楽天カードでは通常の振込申請の他、「振込予約」にも対応可能ですが……。
    これは言い換えれば「借金の予約」ですから、お世話にならないに越したことはないでしょう。キャッシングは必要最低限のみご利用ください。

    手数料目安は「月1.5%」…損をしないコツは出来る限り「早く返す」こと

    手数料目安は「月1.5%」…損をしないコツは出来る限り「早く返す」こと

    ここからは、楽天カードで借りたお金の返済や手数料(利息)支払いについてお話しさせて頂きます。

    ①楽天カードの金利手数料は目安「月1.5%」

    前提として、楽天カードのキャッシング金利は原則として年18%。
    これを1ヶ月単位に換算すると、借入額に対し「月1.5%」程度の利息(手数料)が発生するものだとお考え下さい。10万円を1ヶ月借りたなら、1,500円ほどの利息を取られる計算になりますね。

    この仕様上、利息を抑えるためには

    • 借入額が低いほど
    • 借入期間が短いほど

    良いということになります。要はこのキャッシングサービス、「必要最小限を、最短期間」のみ利用するに越したことはないということですね。

    ②支払い方法は可能であれば「1回払い」を選びたい

    さて、借入方法にATMとネットキャッシング、どちらを選択した場合であっても手続き中に必ず「返済方法」を尋ねられます。

    返済方法は「1回払い」「リボ払い」の2種類。
    「1回払い」を選択した場合、ショッピング枠と同時に「借入額+それまで発生した利息」が請求されます。
    クレジットカードを使ったことがあるのなら、とくに「1回払い」についての説明は不要でしょう。

    問題となるのは「リボ払い」。これは「毎月一定の金額を支払う分割払い」のことを指します。

    「リボ払いは怖い」という噂を聞いたことのある方も多いかと思いますが……。
    リボ払いがどうと言うよりは、「返済に時間がかかるほど利息が掛かる」という意味で、利用しないで済むならそれがベター。

    よって返済方法に関しては、

    • 1回払いが可能なら1回払い
    • 1回払いが厳しそうならリボ払い

    を選ぶこととなります。

    金利18%で20万円をキャッシングした場合の比較
    翌月一括払い
    (30日後に支払いの場合)
    202,958円
    (1回)
    リボ払い
    (毎月最低返済額※のみで返済)
    300,787円
    (73回/6年1ヶ月)
    差額97,829円
    ※月5,000円+当月分手数料(借入額の1.5%程度)

    ③楽天カードキャッシング枠のリボ払い返済額について

    利用できるなら「1回払い」を選ぶに越したことはない…とは言え、現実問題としてそれが難しい場面もあるだろうと思います。

    そんなとき、「リボ払い」を選択した場合の月当たり最低返済額は以下の通り。

    楽天カードのリボ払い最低返済額
    借入残高最低返済額※
    20万円以下8,000円
    +利息
    (借入額の1.5%程度)
    20万円超
    ~50万円
    10,000円
    +利息
    ※キャッシング利用可能枠50万円以下、かつ平成19年12月19日以降に楽天カードへ入会した方の場合

    上の金額以上のお金を支払いたい場合には、後述する追加返済をご利用ください。

    ★楽天カードへ申し込みを行った時期によっては、リボ払いの最低返済額が異なる場合があります。

    リボ払いの繰上返済(追加返済)について

    一度リボ払いを選択した後であっても、「e-NAVI」から

    • 次の引き落とし時、残りのリボ払い残高を一括で支払う
    • 月々の引き落とし額を増額(減額)する

    といった手続きが可能です。

    基本的に、利息に直結するのは「借入期間」。
    早く返済すればするほど利息は抑えることができるため、どうしてもリボ払いを利用しなければならない場合はこちらのサービスを積極的に利用してみてください。

    実際の支払い額変更画面。

    ▲実際の支払い額変更画面。
    CHECK楽天カード公式HP「リボ払いのお支払方法」

    Q:増額審査の際、在籍確認(勤務先確認の電話)や携帯への申込確認は行われますか?

    楽天カードのキャッシング枠増額に関するよくある質問と回答

    ここからは楽天カードの、キャッシング枠を含む増額審査に関するよくある質問にお答えさせて頂きましょう。

    まずは気にされる方の多い在籍確認(勤務先確認)や申込確認の電話についてですが…。

    少なくとも私の場合、これまでに2度の増額審査において、申込み確認・在籍確認(勤務先確認)の電話はありませんでした。ちなみに個人事業主が審査を受ける場合、確認の電話が必要となることは給与所得者よりも多いです。
    (実際、ジャックスやセディナの審査を受けた際には申込み確認の電話あり)

    また、これまで「楽天カード」ユーザーに実施したアンケート調査(内容は後掲)を見ても、「電話がかかってきた」と回答された方は0名。

    審査結果を出すまでにある程度(私の場合は3時間または18時間ほど)の時間がかかっていることから、100%機械のみで審査を行っているわけではなさそうですが……。
    楽天カードの増額審査を受ける上で、在籍確認や申込み確認の電話が必要となることは、ほぼ無いと見てよさそうです。

    ★ただし申込内容に矛盾や不明点がある場合などにはその限りではありません。

    Q:エラーが出て増額申込みができません。

    「IDやパスワードに問題がないのに、そもそもe-NAVIにログインができない」という場合には、残念ながらあなたのカードに利用停止処分が下されている可能性が高いです。
    審査が甘いとよく言われる楽天カードではありますが……。

    実は途上与信と呼ばれる契約後の審査を積極的に行っているとして知られているこの会社、特に支払いが遅れてもいないのにカードの利用を停止された、という報告が後を絶ちません。

    特に「契約後、すぐにキャッシングを利用したらカードを止められた」という声はしばしば聞かれます。
    もしも楽天カードを作ってから収入や勤務先に変化があったのなら、e-NAVIより登録情報を更新しておくと良いでしょう。申告収入が低い状態で積極的にキャッシングを行うと、カードを止められてしまう可能性があります。

    ★詳しくは「途上与信について」のページをご覧ください。

    ★「ログインはできるが、増額申請ができない」という場合には「以前の申し込み(増額申請)から6ヶ月が経っていない」もしくは「自動審査により、増額できないと判断されている」(エラーコードM)と考えられます。

    いずれにせよ、楽天カードで今すぐに増額を行うことは難しそうですが…。
    エラーコードMが出ている場合、登録情報を更新することでキャッシング枠を利用できる可能性はありそうです。
    (前回の情報登録時より収入が上がっているなど、属性が向上している場合)

    ★その他不明点があれば、以下の窓口にお問い合わせください。
    CHECK楽天カード公式HP「お客様お問い合わせ窓口」

    Q:増額審査落ちにデメリットはありますか?

    増額審査に落ちることについて、特に大きなデメリットはありません。

    多数のクレジットカード(あるいはカードローンなど)へ短期間に申し込みを行うと、それだけで新しいカードへの審査通過が難しくなることがありますが……。
    あなたが一度に10枚以上のクレジットカードを所有したいマニアでもない限りは、申込件数を気にする必要は無いはずです。

    ただし楽天カードの場合、増額審査を受けるためには前回の審査(入会審査または増額審査)から6ヶ月の期間を置く必要があります。
    今後就職・転職などで収入が上がる可能性があるのなら、その後に申請を行った方が良いでしょう。

    参考楽天カード公式HP「カードの利用可能枠を増枠することはできますか?」

    Q:キャッシング枠の利用で楽天ポイントを貯められますか?

    残念ながら貯まりません。(キャンペーンなどが行われている場合を除く)
    あらかじめご承知おきください。
    楽天ポイントクラブ公式HPより

    ▲楽天ポイントクラブ公式HPより
    参考:「楽天銀行スーパーローン」であれば、初回契約&その後の借入残高に応じ、1度ボーナスポイント(借入残高20万円以上のときに限り500ポイント~)が受け取れます。

    CHECK楽天銀行スーパーローンの概要とメリット・デメリット
    CHECK楽天銀行カードローン、楽天会員への審査優遇には期待するな!体験談に基づく審査基準

    Q:学生やアルバイト、専業主婦でもキャッシング枠を使えますか?

    ある程度の収入を得ているアルバイトの方であれば、審査次第で利用できる可能性は十分でしょう。

    一方で専業主婦の方は「個人に対し年収の3分の1超を超える貸付は不可」という貸金業法上の原則に基づきキャッシング枠の利用は原則不可となります。
    また、学生の方は法律にかかわらず、キャッシング枠を利用できないことが多いようですね。

    実際、私が大学生の頃もアルバイトをしていたものの、キャッシング枠は獲得できませんでした。

    CHECK学生がお金を借りる方法:親権者の同意不要なカードローン・キャッシング一覧
    CHECK年収90万円フリーターでも通過!審査が甘いローンとその選び方

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • 楽天カードのキャッシング枠増額は非常に簡単&スピーディ。在籍確認もほとんど行われないため、気軽に申し込みやすい
    • ただし途上与信が積極的に行われるため、キャッシング枠の使い方によっては突然カードが停止されることも……。返済能力に不安がある状態での申し込みはおすすめできない
    • 金利は18%と消費者金融会社と同じ。さらに無利息サービスなどもないため、長期の借り入れには向かないリボ払いはできるだけ避けたいところ

    申込み手続き自体は非常に簡単なものの、人によっては途上与信や高金利が事実上のトラップとなることも……。

    楽天カードだけに言えることではないですが、増枠申請は十分な返済能力があると確信できる場合にのみ行い、借りたお金はできるだけすぐに支払いましょう。

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    楽天カードは、キャッシング枠の増額請が簡単。スピーディに結果も出ます。実際にどのような属性の人がどれくらいの枠を得ているのか、確認して下さい。
    とはいえ、いくら属性がよくても上限は50万円。それ以上のキャッシングを望むならローンカードなどの検討を。
    楽天の特色として、途上与信と呼ばれている審査後も返済に問題が生じないか、積極的にチェックしている点があります。カードが利用停止をされたとなると頭にくるかもしれませんが、警鐘を鳴らしてくれていると考えれば腹は立たないかも?

    

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