楽天銀行スーパーローンの審査基準と体験談:審査が甘いって本当?

楽天会員の方はダイレクトメールなどで案内を受けることも多い楽天銀行スーパーローン。

銀行カードローンには珍しく「普段使っている、別の銀行等の口座を使って借入・返済できる」という利点のため、初心者にもおすすめの申込み先の一つとなっています。

となると気になるのがその審査難易度ですが…。

クレジットカード業界の中でもかなり審査が甘いと有名の「楽天カード」に比べると、「楽天銀行スーパーローン」の取得難易度は少し高いかも。

…とは言え十分な返済能力さえ認められれば、パート・アルバイトや専業主婦といった方であっても問題なく利用可能です。

【管理人】山本

今回は実際の体験談と照らし合わせながら、楽天銀行スーパーローンの審査基準を探っていきます!

楽天銀行スーパーローンの審査難易度が低めと推測される理由4つ!

「ブラックでも通るのでは?」と噂されるほど、審査に甘いイメージを持たれている楽天銀行のカードローン。

【管理人】山本

実際に、審査難易度は決して高くはないと推測できます。その理由を挙げてみますね!

①月々の返済額は2000円からと超低額!

楽天銀行スーパーローンの返済額は月2000円～(借り入れ額10万円以内の場合)。14%程度の金利を設けているカードローンの中では、イオン銀行などと並び最も低額となっています。

最低返済額が小さいと言うことは、返済能力が低めの方にまで積極的に融資を行っているということ。つまり、低年収の方でも利用しやすいわけですね。

②利用者の年収は大手消費者金融の中で最も審査通過率の高い「アコム」と同じくらい

楽天銀行スーパーローンの審査基準を推測していくにあたり、「価格.com」の最新レビュー50件を元に、ユーザーデータの目安を計算してみたのですが……。

見て分かるとおり、楽天銀行スーパーローンとアコムにおいて、利用者の平均年収はほとんど同じくらい。

アコムは大手消費者金融の中でも最も審査通過率の高い金融機関です。

もちろんこういった非公式情報はあくまで参考にしかなりませんが、「アコム」と比べて利用者層に大きな差が無いというのは、審査を不安に思う方にとって嬉しいポイントと言えるでしょう。

★詳しい比較データについては『他の銀行系カードローン、消費者金融などとの審査難易度比較』を読んでみてください。

楽天銀行スーパーローン:審査に通ってるのはどんな人?

【管理人】山本

それでは、実際の審査通過データから楽天銀行スーパーローンの審査基準を探っていきましょう!

①楽天銀行スーパーローンの審査に通る、最低条件

楽天銀行の申し込み条件・審査通過の最低条件は上の通り。収入があれば学生の申し込みも可能です。
以上条件を満たしているのは前提として、「他社借り入れ」「低年収」「歩合給」といったようなマイナスを加味した上で審査結果が決定されます。

②審査では信用情報に加え「属性に基づく返済能力」を見られる!

「楽天銀行スーパーローン」では、上に挙げた申込み条件を満たしていることを前提に、「ブラック状態でなく、最低限の返済能力があると認められれば審査通過」となります。

となると気になるのは「最低限の返済能力」がどれくらいか、という話ですが…。

後述の審査通過・審査落ちデータを見る限り、大体の目安は以下のようになるでしょう。

※他社借入…ここではカードローン、キャッシング残高のみを指し、自動車ローンや住宅ローン等は含まない

楽天銀行の審査はわりと「属性」重視。属性というのは年収や雇用形態といった「申込時に入力するステータス」のことですね。

上に挙げた3つの条件のいずれかを満たしているのなら、「楽天銀行スーパーローン」への申込みを進めても良いだろうと思います。

③実際の利用者の審査通過/審査落ちデータをチェック!

それでは、実際にどのような方が「楽天銀行」の審査に通過し、どのような方が審査に落ちてしまっているのか見てみましょう。

年収順に記載しているため、あなたに近い属性の方も見つけやすいだろうと思います。

文章でまとめなおすと、

確かにパート・アルバイト含む非正規の方の通過報告も確認されている「楽天銀行スーパーローン」ですが…。

「楽天銀行の審査に落ちて、みずほ銀行や北日本銀行のカードローンで通過」という情報を見ても分かる通り、この銀行が他行に比べ甘い審査を行っているわけではありません。特にあなたが「非正規で年収が低い」といった方面で不安を抱えているのなら、楽天銀行への申し込みはややリスキーかもしれませんね。

一方で楽天銀行、安定収入(目安として年350万円～)を抱えている方に対しての審査は比較的柔軟で、複数の借入を一社にまとめる「おまとめ」等にも対応しています。

CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

★ちなみに「属性重視」の傾向の例に漏れず、これまで楽天銀行において「配偶者の扶養に入っていない非正規」の方が「おまとめ・借り換え」に成功した報告はありません。

CHECK楽天銀行「借り換え」審査経験者へアンケート!非正規には厳しい現実も

④他の銀行系カードローン、消費者金融などとの審査難易度比較

先ほどは価格.comの利用者データから「楽天銀行スーパーローン」利用者の目安年収層をチェックしてみましたが…。
ここでは当サイトが実際に行ってきたアンケート調査より、似たような属性の方をピックアップ。
他社カードローンと「楽天銀行スーパーローン」の審査難易度を見比べてみようと思います。

(1)年収100万円前後+非正規の方の審査通過状況

まず紹介するのは、「年収100万円+非正規(アルバイト等)」という方の審査データ。
配偶者の扶養に入っている方は大体どのカードローンでも(他社借入などの問題が無い限り)審査に通過できますので、ここでは「配偶者の扶養に入っていない方」のみをピックアップさせて頂きました。

やはり「配偶者の扶養に入っていない、年収100万円台」の方は「楽天銀行」での審査落ちが目立ちますね。

価格.com等では「年収200万円未満、アルバイト」という方の「楽天銀行スーパーローン」通過報告も散見されるところではありますが…。

より高い確率での審査通過を狙うなら、「みずほ銀行」や「プロミス」等を選んだ方が良いかもしれません。

★大手銀行のイメージに反し、年収低めな方の通過報告が多い「みずほ銀行」。
ですがこちらは、契約・返済のために「みずほ銀行口座」が必須となりますのでご承知おきください。

(2)年収200万円前後+非正規の方の審査通過状況

楽天銀行において、「非正規かつ配偶者の扶養に入っていなくても審査通過を狙える」ボーダーラインと考えられるのが「200万円前後の年収を得ているかどうか」。

正規雇用者であれば「楽天銀行」含むほとんどの銀行カードローンで審査通過を狙えますので、ここでは「年収200万円前後+非正規」という属性の方に絞ってピックアップさせて頂きましょう。

年収200万円程度を得ていれば、非正規であっても「楽天銀行スーパーローン」を利用可能。
…が、「非正規かつ他社借入あり」という状況になると、審査落ちの可能性は高くなります。

あなたが「非正規雇用者かつ、すでに他社でカードローンを利用している」という状況なら、似た属性での審査通過が確認されている他社(三菱UFJ銀行「バンクイック」など)を選ぶのが無難かもしれませんね。

(3)年収400万円前後+他社借入ありの方の審査通過状況

おそらく「楽天銀行スーパーローン」利用者のボリューム層であろう、「年収400万円前後」の方の審査結果は以下の通り。
言うまでも無く「年収400万円、特に問題点なし」の方は大体どのカードローンの審査にも通れるでしょうから、ここでは「すでに他社でお金を借りている」方だけを取り上げさせて頂きました。

この辺りまで来れば、年収の半分に達するような借入(または信用情報問題)がない限り、審査通過を見込めます。
そして楽天銀行は一定以上の属性があれば、年収の半分に達するような限度額の獲得も可能ですが…。

「おまとめ目的の申し込みで限度額200万円を獲得、ただし金利優遇は受けられず14.5%だった」という例を見ても分かる通り、高額契約に成功できたとしても低い金利が適用されるとは限りませんのでご注意ください。

基本的に、一定以上の属性の方が「楽天銀行」へ申し込む狙いは、

• 単純に高い限度額が欲しい(おまとめ目的含む)
• 普段使っている銀行の口座を使って返済したい

のいずれかになるだろうと思います。

CHECK【100万円借りたい】高限度額に定評あるカードローン&その他借入方法と必要条件
CHECK48名にアンケート!審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補

★とは言え「普段使っている銀行の口座を使って返済したい」という場合にはまず、「普段使っている銀行」のカードローンをチェックしてみることをおすすめします。
特に地方銀行や信用金庫であれば、楽天銀行より貸付条件が優れているものも珍しくありません。

CHECK全112の銀行カードローン特性一覧:申込み先選びは「いつもの銀行」から始めよう

楽天市場や楽天カード、楽天銀行の住宅ローンなどを利用していると審査優遇の可能性も

ここでは主に、途上与信審査ではなく初期与信審査、つまり「最初の審査」について解説していきます!

①楽天会員ランクに応じて審査の優遇を受けられる(楽天市場、楽天カードなど)

上は楽天銀行スーパーローンの公式HPより。見ての通り、あなたが普段から「楽天市場」「楽天カード」などの楽天系サービスを利用しているのなら、審査優遇を受けられる可能性があるとのこと。「会員ランクに応じて」とのことですので、この会員ランクが高ければ高いほど審査通過(または金利優遇など)に期待しやすくなると見て良いでしょう。

★楽天会員ランクアップの仕組み

★とは言え楽天銀行の審査はやはり「属性重視」。属性が低いと、楽天系のサービスを普段から利用している方であっても普通に審査に落ちてしまいますし、同様の報告も複数確認済みです。
仮にあなたがダイヤモンド会員であっても、審査優遇には期待しすぎない方が良いでしょう。

②反対に、楽天関連で問題を起こすと審査通過は難しくなるかも……。

楽天関連サービスをよく使っている方ほど、審査に通りやすいと推測される楽天銀行スーパーローン。
ですが反対に、楽天関連で問題を起こすと審査に落とされてしまうかもしれません。

主な原因となるのは楽天カード。この後に解説しますが、楽天カードは楽天銀行スーパーローンの審査に加わっています。
他にも審査を行う会社はあるため、楽天カードで小さな問題(数日程度の延滞など)を起こしていても、100%審査落ちとなるわけではないのですが……。

確実な審査通過を狙うなら、イオン銀行やアコムなど、関係のない他社を選んだ方が良いかもしれません。(ブラック状態でない方に限る)

参考『銀行カードローンと保証会社について』

楽天銀行スーパーローンに通りやすくなるコツって?審査通過率を上げるためにできること

それでも審査が不安!という方のため、できる限りの対策をお教えします。

①他の借入(件数、融資残高)を減らしておくか、「おまとめ」目的で申し込む

審査において、最も重視されるマイナスポイントは「他社借り入れ」。残高にもよりますが、他社借り入れがあるだけで審査難易度は跳ね上がってしまいがちです。

すでに他社借り入れのある方は、できる限り借り入れ件数や借り入れ残高を減らしておきましょう。

…とは言え現実問題として他社借入を減らすことが難しいという方も多いでしょう。
この場合は申込時の利用目的に、「借換」を選択することをおすすめします。

CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

★ただし上でも触れた通り、

• 非正規かつ他社借入がある(目安年収300万円～の方除く)
• 年収にかかわらず、その半分に達するような額の他社借入がある

といった方の審査通過は困難。これは楽天銀行以外のカードローンにおいても同様です。あらかじめご承知おきください。

②信用情報機関で自分の個人信用情報の開示をする

これまでに他の金融機関の審査に落ちたことのある方、もしくは金融事故を起こしたことのある方は、自身が「ブラック状態」でないか確認しておきましょう。ブラック状態の方は100%審査落ちとなってしまうからです。

あなたがこれまでに金融機関を利用した履歴は、すべて個人信用情報機関というところに保存されています。ここに悪い情報が残っていると「ブラック状態」とみなされてしまうわけですね。

　
詳しい開示方法については『自分の借金を調べる方法』を参考にしてください。

③小さな限度額で申し込むと、審査に通りやすくなる ← 関係なし!

楽天銀行ではあなたの返済能力に合わせて限度額が設定されるため、低い限度額で申し込むことで審査が有利になることはありません。

楽天銀行スーパーローン、審査の流れと必要書類

「審査に通過できそう!」と思ったら、申し込み後の流れを確認してみましょう。

①契約までの流れ

地方銀行などと比較すれば、比較的早く融資を受けられる楽天銀行ですが、融資スピードに特化した金融機関ではありません。借入までに必要な日数の目安は1週間ほどとなります。

「絶対に即日融資を受けたい!」という方は、即日融資に力を入れているカードローンを選びましょう。
→即日融資に強いカードローンランキング

★楽天銀行含む全銀行カードローンにおいて、本審査結果が出るのは平日のみとなります。
これは2018年以降、銀行カードローンの審査に警察庁データへの照会(平日以外不可)が義務付けられたことによります。

住民票の写しや印鑑登録証明書は市区町村役所などで発行できますが、お手元にない場合には本人確認書類2点を使うのが一般的でしょう。

各書類は「スマートフォン等で撮影+所定の場所でアップロード」という形で提出できます。書類さえ用意できれば、そこまでの手間は掛かりません。

③注意!在籍確認方法は会社への電話のみ

楽天銀行では、アイフルや三井住友銀行のように、電話の代わりに在籍を証明する書類(保険証、給与明細など)で在籍確認を行ってもらうことはできません。

ちなみに、会社が休業日だった場合には在籍確認が取れるまで審査持ち越しとなります。

「在籍確認の電話は困る! でも、早く審査を終わらせてキャッシングしたい!」という場合は、『誰にもバレずにお金を借りる方法』を参考にして、最適なカードローンを検討してみてくださいね!

★会社の個人情報管理が厳しく、在籍確認に失敗してしまった場合は楽天銀行に判断を任せることになります。
多くの場合は収入を証明する書類などを提出することとなるでしょう。　

④楽天銀行の銀行口座は開設不要!

楽天銀行スーパーローンを利用する上で、楽天銀行の口座を開設する必要はありません。 みずほ銀行など、自社口座の開設が必要となる銀行カードローンに比べると、気軽に利用しやすいと言えるでしょう。

ただ、楽天銀行口座を持っているとメンテナンス時間を除く24時間365日、いつでも振り込みキャッシングを受けられます。
カードローンの審査に通ったら、楽天銀行口座を開設しておくのも良いですね。

ちなみに「楽天銀行スーパーローン」は銀行カードローンには珍しく、毎月の引き落とし日を

• 1日
• 12日
• 20日
• 27日(楽天銀行ユーザーのみ)

の中からお選びいただけます(一部金融機関に例外あり)。

★楽天銀行スーパーローンの返済仕様について詳しくは、以下の公式HPをご覧ください。
CHECK楽天銀行公式HP「カードローンの返済方法」

⑤楽天銀行でスピード融資を受ける方法:初回利用ならカード不要の銀行振込で!

楽天銀行とのカードローン契約後、各ATMで使えるカードが届くまでに利用できる借入方法は「銀行振込」のみとなります。プロミスやレイクALSAと異なり、楽天銀行の振込対応時間は原則として「平日9時～15時」のみですのでご注意ください。

また振込には最長15分ほどを要するようで、当日中の振込には原則「平日14:45」までの振込手続きが必要となります。

★振込手続き自体はインターネット会員サイトから、簡単に済ませられます。

★楽天銀行口座を持っていれば、メンテナンス時間を除き24時間365日振り込み融資を受けられます。

★カード到着後は各ATMを使った振込も可能となります。

利用できるATMやその手数料については、以下の公式HPをご確認ください。

CHECK楽天銀行公式HP「カードローン提携CD・ATMについて」

まとめ

何となく審査が甘そうなイメージと異なり、「属性重視」の審査を行う「楽天銀行スーパーローン」。その性質上、特に「他社借入を抱えるアルバイター」の方などにおすすめすることはできませんが…。

• 好きな金融機関の口座を使って返済ができる
• ネット上で契約手続きを済ませられる
• 一定以上の属性があれば、おまとめ含む高限度額契約も可能

といった利点は確か。

審査通過可能性がありそう、かつ「楽天銀行」のメリットに魅力を感じたなら、申込みを決めてしまって良いだろうと思います。

CHECK楽天銀行カードローン、申込み前に知っておくべき6つのデメリットを徹底解説!
CHECK楽天銀行スーパーローンはおまとめローンとして優秀?10の体験談から見る審査難易度

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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楽天のカードローンには審査はありますし、借りたお金は返さなければなりません。返済額は毎月2000円からとなっていますが、収入が安定していないからこそ、借り入れは慎重に検討を!

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