楽天銀行スーパーローンの審査は甘い?審査難易度や審査落ちの口コミから必要書類まで徹底解説

    楽天銀行スーパーローンの審査基準と体験談:審査が甘いって本当?

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    楽天銀行スーパーローンは、審査に甘い印象がありませんか?

    公式ホームページでは、楽天会員ランクに応じて「審査優遇」の文字が目に入り、条件達成で得するキャンペーンも開催されており、「簡単に申し込める」イメージを持ってしまうのも自然です。

    しかしながら、「楽天銀行スーパーローン」の審査を受けた方の実際の可決例・否決例、そして属性を分析していくと、雇用情報と返済能力重視の審査基準が見えてきました。

    先に結論からお伝えすれば、楽天銀行スーパーローンは正規雇用者以外には難易度が少し高めですが、十分な返済能力さえ認められれば、パート・アルバイト・主婦でも問題なく利用可能なカードローンになります。

    あわせて審査落ちの実例や、収入証明書などの必要書類、申し込み後に注意しなくてはならない点についてもまとめたので、楽天銀行スーパーローンの利用を考えているならば、ぜひ確認してください。

    楽天銀行スーパーローン

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    条件:こちらのページから新規でお申し込みし、以下の条件を満たすこと
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    ・不正行為、利用規約違反、その他運営上の趣旨に反していると楽天銀行が判断した場合、キャンペーン特典の適用外となります。
    ・お借入利率は変動金利です。適用金利は金融情勢の変化により見直しをさせていただきます。
    ・本内容は予告なく変更する場合があります。

    ※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

    楽天銀行スーパーローンの審査基準

    まずは、申し込み条件やアンケート結果から、楽天銀行スーパーローンの審査基準を確認していきましょう。

    ①楽天銀行スーパーローンの審査に通る、最低条件

    楽天銀行の申し込み条件・審査通過の最低条件は下記の通り。
    以上条件を満たしているのは前提として、「他社借り入れ」「低年収」「歩合給」といったようなマイナスを加味した上で審査結果が決定されます。

    楽天銀行スーパーローンの申し込み条件

    1. 満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
    2. 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
    3. お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
    4. 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方(※2)

    ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
    ※2 当行が認めた場合は不要です

    (楽天銀行公式HP https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/details/ より)

    ②失業手当や仕送り等があっても「無職」での申し込みはできない

    楽天銀行スーパーローンの申し込み条件からもわかるように、「お勤め」あるいは「専業主婦」でないのなら、楽天銀行スーパーローンへの申し込みは不可となります。仮に申し込んだところで、審査に通過することはできません。

    「障害年金」「失業手当」「仕送り」「生活保護」といった「お勤め」に基づかない所得はすべてノーカウントとなりますのでお気を付けください。
    残念ながら申込条件を満たせなかった場合、楽天銀行スーパーローンの利用は諦める他なさそうです。

    内職や不動産による収入を申告しているなら、個人事業主として申し込めるが……

    内職や不動産収入をどう考えるかは判断が分かれるところでしょう。
    あなたが確定申告をしているのなら、「個人事業主」として申し込んでしまっても良いかと思います。申告さえしていれば、「お勤め」という利用条件も満たせることでしょう。

    しかしながら、楽天銀行においては自営業者・個人事業主に対しては厳しい審査方針を取っている傾向があります。編集部で実施したアンケートの中では、楽天銀行スーパーローンに申込を行った自営業者3名中3名が審査落ちという結果でした。

    所得の高さなどによっては審査に通過できる可能性もありますが、あまり結果には期待しない方が良いかもしれません。
    CHECK楽天銀行スーパーローンは個人事業主・自営業者でも使えるのか

    ★確定申告をしていない場合、「お勤め」扱いとならない可能性が高いです。
    (=アルバイト等で収入を得ているか、安定所得のある配偶者のいない限り申し込み不可)

    ★個人事業主が楽天銀行スーパーローンへの申込を行う場合、かなり高い確率で「確定申告書」の提示を求められます。

    ③条件を満たしていれば誰でも通るわけではない

    収入が高く安定した生活基盤があれば審査に通る、という訳ではありません。

    詳しくは、この後に「楽天銀行スーパーローン」利用者20名に実施したアンケート調査の回答を載せますが、さすがに年収の2分の1に近い他社借入を抱えている状況での審査通過は厳しい様子です。

    実際の利用者の審査通過/審査落ちデータや口コミ・体験談

    実際にどのような方が「楽天銀行」の審査に通過し、どのような方が審査に落ちてしまっているのかについてアンケート調査を行った結果をまとめました。

    • 扶養に入っていない非正規雇用者の方は、「年収200万円未満or他社借入あり」で審査落ちの可能性が高くなる
    • 安定収入(目安年350万円~)があれば、他社借入があっても契約可(借り換え目的なら高限度額もOK)
      ┗とは言え他社借入が年収の半分に達するような状況だと流石に厳しい
    • 配偶者の扶養に入っているのなら、他社借入があっても契約可

    詳しい利用者のデータについては以下の表にまとめています。
    年収順に記載しているので、あなたに近い属性の方を参考にすると良いでしょう。

    これまで確認された楽天銀行の審査結果(クリック/タップで開閉)

    口コミ

    • 年収0万円
    • 専業主婦
    • 安定収入ある配偶者の扶養下
    • クレジットカードリボ残高あり
    金利14.5%限度額50万円

    口コミ

    • 年収100万円
    • パート(5年)
    • 安定収入ある配偶者の扶養下(ほぼ専業主婦扱いか)
    金利14.5%限度額50万円

    口コミ

    • 年収103万円
    • パート(6年)
    • クレカキャッシング30万円
    • 安定収入ある配偶者の扶養下(ほぼ専業主婦扱いか)
    金利10.15%限度額40万円

    口コミ

    • 年収100万円
    • アルバイト(5年)

    口コミ

    • 年収150万円
    • 派遣社員(2年)
    • 安定収入ある配偶者あり
    備考この後みずほ銀行で審査通過(10万円)

    口コミ

    • 年収200万円
    • アルバイト(1年)
    金利14.5%限度額10万円

    口コミ

    • 年収240万円
    • アルバイト(3年)
    • 消費者金融で30万円借入中
    備考この後プロミスで審査通過(30万円)

    口コミ

    • 年収250万円
    • 会社員(2ヶ月
    • 他行で40万円借入中
    金利14.5%限度額10万円

    口コミ

    • 年収250万円
    • 会社員(1年)
    備考審査落ちの理由不明

    口コミ

    • 年収270万円
    • 会社員(3年)
    • 2行で計80万円借入中
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 5年以内に債務整理(ブラック状態)
    備考ブラック状況下、楽天銀行の申込前に北日本銀行で審査通過(50万円)

    口コミ

    • 年収350万円
    • 会社員(5年)
    金利14.5%限度額100万円

    口コミ

    • 年収350万円
    • 派遣社員(1年)
    金利14.5%限度額50万円

    口コミ

    • 年収380万円
    • 派遣社員(4年)
    • 他行で150万円借入中
    金利14.5%限度額20万円
    ※希望額50万円

    口コミ

    • 年収400万円
    • 会社員(19年)
    • 他行で48万円、消費者金融で133万円の借入あり
    • 安定収入ある配偶者あり

    口コミ

    • 年収400万円
    • 自営業(7年)
    • 消費者金融2社で計100万円の借入あり
    • 安定収入ある配偶者あり
    備考この後フクホーで審査通過(20万円)

    口コミ

    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
    金利14.5%限度額200万円
    ※希望額同額
    借り換え目的での申し込みか

    口コミ

    • 年収500万円
    • 会社員(9年)
    • 他行で50万円借入中
    • 既婚、子供あり
    金利14.5%限度額100万円
    ※希望額70万円

    口コミ

    • 年収500万円
    • 会社員(16年)
    • 安定収入ある配偶者あり
    金利11.8%限度額100万円
    ※希望額同額

    口コミ

    • 年収650万円
    • 会社員(14年)
    • 安定収入ある配偶者あり
    • クレカキャッシング5万円程度
    金利9.9%限度額300万円
    ※希望額100万円

    赤文字:審査落ちの直接的な原因と思われる箇所

    ※スペースの都合上掲載していませんが、いずれもアンケート回答時に「申込みが事実と確認できる画像」(審査結果を伝えるメールのスクリーンショット等)を頂戴しています。
    情報の信憑性は高いと見て良いでしょう。

    楽天銀行スーパーローンの審査はイメージに反し「属性重視」。
    非正規でも利用できるとは言え、他行と比べても「収入が高く、安定した生活基盤のある方を優遇」する傾向があると見て良いでしょう。

    ここからは楽天銀行の審査経験者20名を対象に行ったアンケート調査のうち、3つの例を詳しく紹介します。

    ★表中の年収、勤続年数、家族構成などは「当時、実際に楽天銀行に申告した」数字をご記入いただいております。

    ①独身派遣社員Aさんの審査通過例

    まず紹介させて頂くのは、審査に不安を抱えている方に多いであろう「独身・非正規雇用者」という属性のAさんです。

    独身派遣社員Aさんの契約の事実を確認できる画像

    ▲▼契約の事実を確認できる画像と体験談
    年代40代年収350万円
    勤務形態派遣社員
    勤続1年
    他社借入なし
    適用金利14.5%適用限度額50万円
    借入目的
    新生活資金のため
    感想など
    審査はスムーズに通りました。
    引き落としができなかった等延滞してしまうと、1週間くらいでハガキが届き、その間に携帯にも電話があります。
    今日入金してください。何時頃までに入金できますか?という内容です。
    その場合の返済はコンビニのATMで手数料0円で入金出来るので、とても簡単です。

    年収が十分なこともあってか、この方の場合は余裕の審査通過。
    限度額も50万円を獲得されていますね。

    また延滞についての貴重な情報も見逃せません。
    もちろん延滞を起こさないに越したことは無いものの、期限が過ぎていてもコンビニATMで支払いが可能というのは嬉しいポイントだと言えそうです。

    ★ただし楽天銀行の場合、「他社借入」などのマイナス点があると、非正規雇用者(特にアルバイト・国保加入者)の方が審査に通過することは難しくなります詳細後述)。

    CHECK楽天銀行&利用者に聞いた!カードローン審査の必要書類:所得証明書はほぼ必須

    ②最初から9.6%の金利で借りられたBさんの審査通過例

    こちらは限度額に対する最優遇金利で借りられたBさんの例。

    ★楽天銀行ユーザーBさんの回答
    年代30代年収500万円
    勤務形態正社員(上場)
    勤続8年
    他社借入なし
    ご家族既婚(子供の扶養あり)家賃、住宅ローン
    月あたりの支払い額
    7万円
    審査結果が出るまでに掛かった時間2日実際の借入までにかかった時間3日
    適用金利9.60%適用限度額100万円
    借入を希望した理由
    副業を始めるための初期費用の補填。
    楽天銀行を選んだ理由
    楽天のサービスを長年利用しているから馴染みがある。
    審査を受ける上での不安
    職場に連絡がいくのかどうか。
    申込確認電話の有無、内容
    電話で申し込み確認はありました。内容は本人確認、仕事の内容などです。
    在籍確認(勤務先への電話)について
    知らない内に終了していた。
    提出した書類
    運転免許証、源泉徴収票の写し
    審査についての感想
    楽天銀行スーパーローンはネットで完結するので余計な作業がない。
    カードローン商品についての感想
    楽天銀行の口座を持っていると借入、返済がスムーズ。
    楽天ユーザーで口座も所有しているならオススメです。

    金利優遇の決め手として考えられるのは、

  • 他社借入が無い
  • 上場企業勤め、子供がいるという安定感
  • あたりでしょうか。

    金利引き下げの基準が外から全く分からない以上、これから申し込むにあたっては「14.5%」の金利を想定しておくのが無難ではありますが……。
    安定性さえ認められれば、こういった優遇を受けられることもあるわけですね。

    ★ちなみにこれまでに寄せられている審査結果報告を見る限り、借り換え含む「他社借入のある方」には、上限金利が適用されることが多いように見受けられます。
    楽天銀行において、金利優遇を受けながら借り換えを行うことは難しいかもしれません。

    CHECK楽天銀行スーパーローンは借り換え先として優秀?10の体験談から見る審査難易度

    ③属性は悪くないのに審査落ち……。自営業者Cさんの審査否決例

    これまでの審査通過例から一変し、ここで紹介するのは「えっ?何で?」と言わざるを得ないCさんの「審査落ち」例。

    ★楽天銀行ユーザーCさんの回答
    年代50代年収250万円
    適用金利審査落ち適用限度額審査落ち
    勤務形態自営・家族経営
    勤続11年
    他社借入なし
    ご家族未婚・親と別居家賃、住宅ローン
    月あたりの支払い額
    0円
    審査結果が出るまでに掛かった時間3日くらい実際の借入までにかかった時間審査落ち
    借入を希望した理由
    楽天カードと楽天銀行口座を持っていたので、ついでに持っておこうと思い、申請した。
    審査を受ける上での不安
    まったく不安はなし
    申込確認電話の有無、内容
    申請時に書いた内容の確認のみであった
    在籍確認(勤務先への電話)について
    自営業であったので、自宅に電話があった。申請書の内容の確認のみであった。
    審査についての感想
    審査結果には失望した。オペレーターは良かった。

    審査落ちの理由はほとんど「自営業」以外に考えられません

    自営業者・個人事業主は申し込みの際、年収欄に所得(売上から経費を引いた金額)を記入するよう求められるのですが……。
    多くの自営業者は節税のため、極力経費を高く申告するよう努めます。
    というわけで年間所得250万円のCさんの生活は、同じく(税込)年収250万円の給与所得者の方に比べ大分余裕があるハズ。

    加えて勤続(営業)年数も11年と短くなく、楽天カードと楽天銀行口座も所持済み(=楽天からの信用もゼロではないはず)、さらに他社借入も無しとなれば、本当に審査落ちの理由が「自営業」以外に見出せないんですね。

    そして今回のアンケートでは上のCさん以外にも2名の自営業者の方が協力して下さったのですが、そのいずれもが審査落ちという結果に。
    (その中には年間所得400万円の方も)

    「楽天銀行スーパーローン」は自営業者の申し込み自体を拒否してはいないものの、審査の上ではかなり不利になると見て差し支えないかと思います。

    楽天銀行スーパーローンの審査落ちメール参考楽天銀行スーパーローンの審査落ちメール(アンケート回答者提供)

    CHECK楽天銀行スーパーローンは個人事業主・自営業者でも使えるのか

    楽天銀行の審査は意外と属性重視…アルバイトや自営業者には厳しめ

    審査難易度の低い「楽天カード」(クレジットカード)のイメージもあってか、ハードルの低いイメージを持たれがちな「楽天銀行スーパーローン」ですが…。
    実際のアンケート結果を見ている限り、その審査基準は意外と属性重視、つまるところ厳しめと言って差し支えないように思えます。

    ★「楽天銀行」審査結果報告より
    属性契約内容
    • 年収100万円
    • パート(5年)
    • 配偶者の扶養に入っている
    • 金利14.5%
    • 限度額50万円
    • 年収100万円
    • アルバイト(5年)
    • 単身/未婚
    審査落ち
    • 年収150万円
    • 派遣社員(2年)
    審査落ち
    直後に「みずほ銀行」通過
    • 年収200万円
    • アルバイト(2年)
    • 金利14.5%
    • 限度額10万円
    • 年収240万円
    • 自営業(11年)
    • 自営業であること以外に審査上の懸念なし
    審査落ち
    • 年収240万円
    • アルバイト(3年)
    • 他社借入1社30万円
    審査落ち

    アンケート結果を見ていてわかる審査傾向は、

    • 自営業者にやたら厳しい(審査通過報告ゼロ)
    • アルバイトは1件でも他社借入があればNG
    • 年収150万円以下は、配偶者の扶養に入っていない限り厳しい
    • ただし配偶者の扶養に入っている方は審査に通りやすい
    • 安定収入ある正規雇用者なら、好条件で契約を結べることも多い

    といったところ。

    ということでこのカードローンへ申し込むべきは、基本的に

    • 配偶者の扶養に入っている方(専業主婦含む)
    • 他社借入のない方
    • 他社借入の有無を問わず、安定収入ある正規雇用者の方

    だと言えそうですね。

    楽天銀行での審査落ちリスクが高いようなら、かえって都市銀行や地方銀行、その他消費者金融会社などを選んだ方が安心でしょう。

    楽天銀行スーパーローンの審査には落ちたものの、他社の審査に通過した方もいらっしゃいます。

    • 楽天銀行の審査に落ちて、みずほ銀行に通った
    • 楽天銀行の審査に落ちて、プロミスに通った

    そのため、少なくとも上記の2社では楽天銀行スーパーローンと異なる基準で審査が行われていると考えられます。

    ★ちなみに「属性重視」の傾向の例に漏れず、これまで楽天銀行において「配偶者の扶養に入っていない非正規」の方が「借り換え」に成功した報告はありません。

    楽天市場や楽天カード、楽天銀行の住宅ローンなどを利用していると審査優遇の可能性も

    ここからは、楽天カードローンの審査基準についてより細かく見ていきましょう。
    まずは楽天会員が申し込む際の審査への影響についてまとめました。

    楽天会員ではないのでこの項目を飛ばす

    ①楽天会員ランクに応じて審査の優遇を受けられる(楽天市場、楽天カードなど)

    あなたが普段から「楽天市場」「楽天カード」などの楽天系サービスを利用しているのなら、審査優遇を受けられる可能性があるとのこと。「会員ランクに応じて」とのことですので、この会員ランクが高ければ高いほど審査通過(または金利優遇など)に期待しやすくなると見て良いでしょう。

    すでに楽天会員となっている方は、楽天Point Clubにログインして自身の会員ランクを確認してみましょう。

    ★必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。属性が低いと、楽天系のサービスを普段から利用している方であっても普通に審査に落ちてしまいますし、同様の報告も複数確認済みです。体験談に基づく楽天会員への審査基準 –>
    仮にあなたがダイヤモンド会員であっても、審査優遇には期待しすぎない方が良いでしょう。

    審査難易度は「楽天カード」の方が低い

    楽天銀行スーパーローンへ申し込む方は、やはり普段から楽天系のサービスに馴染みを持っている方が多いです。中でも特に多く見られるのが「楽天カード」ユーザーですが…。
    残念ながら「楽天カード」ユーザーの、「楽天銀行スーパーローン」審査落ち報告は少なくありません
    これは単純に、「楽天カード」と「楽天銀行スーパーローン」に審査難易度の差があるからと見て良いでしょう。審査難易度は「楽天カード」の方がかなり低いと推測されます。

    ②反対に、楽天関連で問題を起こすと審査通過は難しくなるかも……。

    楽天関連サービスをよく使っている方ほど、審査に通りやすいと推測される楽天銀行スーパーローン。
    ですが反対に、楽天関連で問題を起こすと審査に落とされてしまうかもしれません。
    主な原因となるのは楽天カード。この後に解説しますが、楽天カードは楽天銀行スーパーローンの審査に加わっています

    他にも審査を行う会社はあるため、楽天カードで小さな問題(数日程度の延滞など)を起こしていても、100%審査落ちとなるわけではないのですが……。
    確実な審査通過を狙うなら、イオン銀行アコムなど、関係のない他社を選んだ方が良いかもしれません。(ブラック状態でない方に限る)
    参考『銀行カードローンと保証会社について』

    楽天銀行スーパーローンに通りやすくなるコツって?審査通過率を上げるためにできること

    ここからは、

    • 一応安定収入は得ているが、非正規なので審査が不安
    • ダメ元でも楽天銀行へ申し込みたい

    など、それでも審査が不安!という方のため、考えられる限りの「審査通過率を上げるコツ」についてお話しさせて頂きます。

    ①他の借入(件数、融資残高)を減らしておくか、「借り換え」目的で申し込む

    審査において、最も重視されるマイナスポイントは「他社借り入れ」。残高にもよりますが、他社借り入れがあるだけで審査難易度は跳ね上がってしまいがちです。
    すでに他社借り入れのある方は、できる限り借り入れ件数や借り入れ残高を減らしておきましょう。

    …とは言え現実問題として他社借入を減らすことが難しいという方も多いでしょう。
    この場合は申込時の利用目的に、「借換」を選択することをおすすめします。
    CHECK【楽天銀行スーパーローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」

    ★ただし上でも触れた通り、

    • 非正規かつ他社借入がある(目安年収300万円~の方除く)
    • 年収にかかわらず、その半分に達するような額の他社借入がある

    といった方の審査通過は困難。これは楽天銀行以外のカードローンにおいても同様です。あらかじめご承知おきください。

    ②信用情報機関で自分の個人信用情報の開示をする

    これまでに他の金融機関の審査に落ちたことのある方、もしくは金融事故を起こしたことのある方は、個人信用情報を確認しておきましょう。
    「個人信用情報」とは簡単に言うと、あなたの「後払いサービス」の利用履歴のこと。

    あなたがこれまでに金融機関を利用した履歴は、すべて個人信用情報機関というところに保存されています。ここに悪い情報が残っていると「ブラック状態」とみなされてしまうわけですね。
    ブラック状態の方は100%審査落ちとなってしまいます。

    仮にこの情報を閲覧し、何らかの問題があったなら……。
    その記録が消えるのを待って申込みを行うことで、審査通過率を上げられるかと思います。

    気を付けないといけないのは、ごく稀に「誤った情報が記載されている」こともあること! (以前、ソフトバンクにて信用情報に誤登録された事件がありましたよね。)
    金融事故の心当たりがないのに、これまで審査落ちしてきたなら、一度、信用情報の開示をしておいたほうがよいでしょう。
    参考:「信用情報にキズが残る」要因と期間
    「ブラック未満のキズ」が残る要因
    • 何らかの後払いサービス(各種ローン、クレジットカード、携帯電話端末の分割払いなど)を1ヶ月程度延滞

    ※ただしこの情報を信用情報機関に報告するか否かは金融機関の判断による。
    そのため実際に信用情報を閲覧するまで、この記録が残っているかどうかは分からない

    ブラック入りの主な要因
    • 何らかの後払いサービスを2ヶ月以上延滞し、その「完済・清算」から5年以内である
    • 何らかの後払いサービスで、5年以内に強制解約処分を受けた
    • 5年以内に債務整理をした

    ※自己破産、個人再生については官報情報が残ることから、5年が経過しても審査落ち要因となる

    ※代表的な内容のみ記載

    詳しい開示方法については『自分の借金を調べる方法』を参考にしてください。

    ★あなたが現在いわゆる「ブラック状態」にあるのなら、楽天銀行での審査通過はほぼ不可能と見て良いでしょう。ブラックでも利用できる、消費者金融会社への申込みをご検討ください。
    一方、「ブラック未満の延滞」(2年以内に1ヶ月程度の延滞)が残っている程度であれば、半ばダメ元の形でも審査を受ける価値はあるかと思います。

    ★公共料金や税金の延滞が個人信用情報に影響を及ぼすことはありません。
    (各料金をクレジットカードで支払っており、そのカードの支払いが滞った場合を除く)

    ③小さな限度額で申し込むと、審査に通りやすくなる ← 関係なし!

    楽天銀行ではあなたの返済能力に合わせて限度額が設定されるため、低い限度額で申し込むことで審査が有利になることはありません

    rakuten-judgment2_03

    ▲最大限度額での申し込みが推奨されている楽天銀行の申し込みフォーム
    「大きすぎる限度額をもらってしまうと、必要以上に使ってしまいそう……。」という方のみ、希望利用限度額を調整して申し込みを行ってください。

    ④ただし属性自体はどうにもならないので、不安があるなら最初から他社を選ぶのが無難

    「審査通過率を上げるコツ」として挙げられるのは、

    • 他社借入を減らす(現実的でないかも)
    • もし個人信用情報に問題があれば、それが消えるまで待つ

    くらいのもの。
    結局のところ楽天銀行の審査はすぐには変えがたい「属性」重視であり、小手先の工夫で審査結果を変えることは困難と言わざるを得ません。
    そのため実際に現実的な手段となると、

    • 最初から、より審査に通りやすいとされる申込み先を選ぶ
    • ダメ元で楽天銀行に申し込んで、その後のことは審査結果を見て決める

    の二択と言わざるを得ないでしょう。
    ちなみに1社のカードローンの審査に落ちてしまうことに、さほどのデメリットはありません。
    どうしても借入先に楽天銀行を選びたいのであれば、半ば「ダメ元」での申込みも視野に入るかと思います。
    JUMP楽天銀行スーパーローンの審査通過が難しそうなら…
    ★ただし短期間にあまり多くのカードローンへ申し込みを行うと、一時的に審査が不利に進みやすくなります(いわゆる申し込みブラック)。あらかじめご承知おきください。

    楽天銀行スーパーローンの審査通過が難しそうなら…

    ここまで楽天銀行スーパーローンの審査内容について確認して、「自分は審査に通らなそう……」と感じてはいないでしょうか?
    ここからは、楽天銀行スーパーローンの審査通過が難しそうな場合におすすめの申込先をお教えします。

    楽天銀行スーパーローンの審査に通れそうなのでこの項目を飛ばす

    ①消費者金融系カードローン

    もしも楽天銀行での審査通過が難しそうな状況であれば、より低い属性でも審査に通過しやすい消費者金融系カードローンを選ぶのが無難でしょう。こういった業者は年収100万円未満の独身・非正規の方の通過例も複数報告されています。

     

    アルバイト等での通過例が多い申込み先候補(消費者金融)
    プロミス
    • 24時間振込対応、サービス優秀
    • 年収100万円未満やブラック状態での通過も複数確認
    レイクALSA
    • 24時間振込対応、60日無利息※などサービスはプロミスより優秀
      ※注意
      ≪60日・180日共通の注釈≫
      ※初めてなら初回契約翌日から無利息
      ※無利息期間経過後は通常金利適用。
      ※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
      ※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
      ≪60日間無利息の注釈≫
      ※Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
      ※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。

      ≪貸付条件≫
      融資限度額 1万円~500万円
      貸付利率 4.5%~18.0%
      ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方
      遅延損害金(年率) 20.0%
      ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
      ご返済期間・回数 最長5年、最大60回
      必要書類 “運転免許証
      ※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
      担保・保証人 不要
      ※商号:新生フィナンシャル株式会社
      ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

    • プロミスより審査難易度はやや高いが、楽天銀行よりは低い
    アイフル
    • 事前相談・条件なしで原則在籍確認の電話が無い
    • ただしサービスは一段下
    アコム
    SMBCモビット
    • 低い属性でも審査通過を狙いやすいが、サービス面から優先順位は低め

    ②意外とメガバンク系も要チェック

    また、「非正規+他社借入あり」といった属性の方の審査通過例は、意外に思えるかもしれませんが「楽天銀行」よりも「三菱UFJ銀行バンクイック」「みずほ銀行カードローン」といったメガバンク系に多いですね。

    「楽天銀行の審査に通過できるか微妙なところ」といった場合には、こちらへの申込みも併せて検討したいところです。

    アルバイト等での通過例が多い申込み先候補(銀行カードローン)
    三菱UFJ銀行「バンクイック」
    • 年収200万円の非正規雇用者の通過を複数確認
    • アルバイト+他社借入ありでの通過報告が他行よりかなり多い
    • 口座開設不要
    みずほ銀行カードローン
    • 個人の収入より世帯収入を重視する模様。年収100万円の実家暮らしの方の通過例を複数確認
    • みずほ銀行の口座開設が必要
    その他地銀カードローンなど
    • 普段から口座を使っている銀行ならある程度、審査上の優遇を受けられるかも

    CHECK体験談から見る!都市銀行/地方銀行カードローンの審査通過条件と申込み~返済の流れ
    CHECK【年収100万円~】銀行カードローン申込者50名に聞いた!審査の甘い銀行と体験談
    CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン

    楽天銀行スーパーローンの申込から契約までの流れと必要書類(本人確認書類や収入証明書類)

    楽天銀行スーパーローンの利用を決めたならば、申込から契約までの流れと必要書類についても確認しておきましょう。

    申し込みにあたっての注意点や、必要書類の提出方法についても説明します。

    ①申込から契約までの流れ

    楽天銀行スーパーローンでは、インターネットからの申し込み後に、早ければ当日中仮の審査結果の連絡があります。
    そこで、利用限度額(枠)や金利を確認できます。

    仮審査結果の後に在籍確認、契約内容確認の電話、書類提出があり、それから本審査結果が出ます。

    ※ 公式HP上では仮審査・本審査に関する記載が見られませんが、問い合わせ結果に基づき正しい情報を掲載しています。

    楽天銀行スーパーローン
    契約の流れ

    インターネットから申し込み
    メールで仮審査結果連絡
    金利や限度額の提示
    (ここまで最短当日)
    申込確認の電話が入る可能性あり
    勤務先への在籍確認
    (回避不可)
    ※契約内容確認と前後する場合あり
    携帯電話に契約内容確認
    メールの案内に従い、必要書類の提出
    (運転免許証など)
    メールで本審査結果連絡
    (ここまで最短翌営業日、実際は2日~が多い)
    メールに従い契約手続き
    任意の口座に振込
    (希望者のみ)
    各ATMで使えるローンカードの郵送
    (ここまで1週間~、郵送物の回避不可)
    口座振替依頼書に記入し返送
    (口座は楽天銀行のものでなくても良い)

    仮審査に通っていれば、本審査で審査落ちになる可能性は低いと考えられます。

    ただ、中には仮審査に通過したが在籍確認や書類提出の後に審査落ちメールが届いたという方もいらっしゃいます。
    理由としては、勤務先への在籍確認が取れなかった、仮審査後から本審査までの間に信用状態に変化が生じた(他社ローンに申し込んだなど)、警視庁データへの照会で該当した(犯罪歴や反社など)などが考えられますので、できることについては予め対策をしておきましょう。

    また、楽天銀行スーパーローンは、地方銀行などと比較すれば、比較的早く融資を受けられますが、融資スピードに特化した金融機関ではありません

    借入までに必要な日数は最短でも翌営業日となります。目安としては1週間ほどを見ておいたほうが良いでしょう。

    ★楽天銀行含む全銀行カードローンにおいて、本審査結果が出るのは平日のみとなります。
    これは2018年以降、銀行カードローンの審査に警察庁データへの照会(平日以外不可)が義務付けられたことによります。

    申し込みから契約にあたっての注意点をまとめましたので、ご確認ください。

    • 即日融資(申し込み当日の借入)はできない。借入までは1週間程度
    • 勤務先への「在籍確認」の電話が掛かってくる
    • 携帯電話へ電話が掛かってきて簡単な聞き取りが行われる(申込確認)

    ▲楽天銀行公式ページより引用

    ②楽天銀行スーパーローンの必要書類

    カードローンの申し込みにあたっては必ず「本人確認書類」が求められます。そして、必要に応じて「収入証明書類」を提出する形となります。

    そのため、公式HPに掲載されている基本的な必要書類を確認しておきましょう。

    ★楽天銀行スーパーローンの申し込みにあたって必要となる書類(インターネット申込時)
    本人確認書類以下(1)(2)のいずれか

      (1)以下のうち1点

    • 住民票の写し(原本)
    • 印鑑登録証明書(原本)
      (2)以下のうち2点

    • 運転免許証(裏面に変更情報がある場合、表面及び裏面)の写し
    • 健康保険証(お名前、生年月日、ご住所欄)の写し
    • パスポート(日本国内で発行のもの。顔写真および所持人記入欄)の写し
    • その他当行が指定する本人確認書類

    ※ 本人確認書類が1点の場合、当該本人確認書類に加え、申込登録住所が記載された納税証明書または税金の領収書、社会保険料や公共料金の領収書(発行日または領収日が3ヶ月以内)のうち、いずれか1点が必要となります。
    ※ 本人確認書類に記載の住所が申込登録住所と相違する場合、当該本人確認書類1点に加え、申込登録住所が記載された納税証明書または税金の領収書、社会保険料や公共料金の領収書(発行日または領収日が3ヶ月以内)のうち、いずれか2点が必要となります。

    収入証明書類
    (いずれも最新のものに限る)
    給与所得者以下のうちいずれか1点

    • 源泉徴収票
    • 課税証明書
    • 給与明細書(1ヶ月分)
    自営業者
    • 課税証明書
    • 確定申告書
    ※審査の状況によってはその他の書類の提出を求められることがあります。

    「本人確認書類」は保険証+1点でも良い

    住民票の写しや印鑑登録証明書は市区町村役所などで発行できますが、お手元にない場合には本人確認書類2点を使うのが一般的でしょう。
    健康保険証+1点にて有効な本人確認書類と認めてもらえます。

    保険証の種別は問われません。
    勤務先の発行する社会保険証(扶養下の方含む)でも、自治体の発行する国民健康保険証でも、正式なものであれば問題ありません

    ★健康保険証を本人確認書類として用いる場合、裏面に住所をご記入ください。

    ★学生証は顔写真付きのものであっても、本人確認書類として用いることはできません。

    楽天銀行スーパーローンでは「収入証明書類」は限度額を問わず要求されやすい

    「楽天銀行スーパーローン」における申し込み上で注意しておきたいのが、「利用限度額を問わず収入証明書の提出を求められやすい」という点です。

    編集部にて楽天銀行スーパーローンを使用している方へ実施したアンケート調査結果においては「限度額10万円にもかかわらず、収入証明書の提出を求められた」といった回答が見受けられました。

    「本人確認書類だけで契約できた」という報告が無いわけではありませんが、「収入証明書は必要なもの」とお考え頂くに越したことはないでしょう。

    ちなみに「勤続期間が短く、給与明細をまだ受け取っていない」といった場合にはどうなるのか、楽天銀行に実際に問い合わせてみた結果が以下の通りです。

    【管理人】山本
    もし(収入証明書類が)必要になってしまったら、やはり契約はできませんよね?
    楽天銀行の回答
    そうですね……。ただ、給与明細が発行されるまで待つこともできますので、いったん審査を受けて頂いて後ほど書類を出して頂いても大丈夫です。
    【管理人】山本
    2週間後とかになっても問題ありませんか?
    楽天銀行の回答
    はい、大丈夫です。
     
    収入証明書類が必要になった場合に給与明細が発行されるまで待つこともできるということから、新しい勤務先(アルバイト含む)に移って1ヶ月未満であっても審査を受けること自体は可能だと考えられます。
    ただし、審査状況によっては給与明細書をもらうまで、契約を完了できないケースが考えられますので、あらかじめご承知おきください。

    なお、2ヶ月分の給与明細書を求める消費者金融会社らとは異なり、楽天銀行の場合は「最新1ヶ月分の給与明細1枚」であっても収入証明書類として認めてもらうことができます。
    (ただ、継続的な収入を証明できる源泉徴収票などを用意できるに越したことはない)

    ★営業1年未満で確定申告書などを提出できない自営業者にも上と同じことが言えますが、残念ながら楽天銀行は自営業者に対し、かなり厳しい審査を行っているように思えます。
    (今回のアンケート中、自営業者3人中3人が審査落ち。うち2人に目立った問題点なし)
    確定申告書等を提出できない状況で審査に通過するのは、副業などによる給与所得が無い限りはかなり難しいのではないかと推測されます。
    参考楽天銀行スーパーローンは個人事業主・自営業者でも使えるのか

    ★その他楽天銀行の判断により、「本人確認書類」「収入証明書類」以外の書類提出が求められる可能性があります。(考えられるのは在籍確認の失敗による、「勤務先を証明できる書類」の提出など)
    ……とは言えアンケート調査にて「本人確認書類」「収入証明書類」以外を求められた、という回答はありませんでしたので、これは稀な例でしょう。

    必要書類の提出方法

    各書類は「スマートフォン等で撮影+所定の場所でアップロード」という形で提出できます。書類さえ用意できれば、そこまでの手間は掛かりません。

    また、「楽天銀行」のスマートフォンアプリから、カメラ機能を通し撮影・提出することもできます。

    楽天銀行公式動画「書類撮影のイメージ」
    ▲楽天銀行公式動画より、書類撮影のイメージ。

    詳しいアプリの使用方法やコツは公式HPにて公開されていますが、基本的には画面の指示に従って写真を撮るだけです。

    ③注意!在籍確認方法は会社への電話のみ

    ▲楽天銀行公式ページより引用
    あなたが、申し込んだ通りの会社に勤めていることを金融機関が確認する「在籍確認」。楽天銀行も他社と同じく、電話での在籍確認を行っています。
    CHECK楽天銀行スーパーローンに聞いた!在籍確認の電話は回避できる?勤務先電話の口コミも

    楽天銀行では、アイフル三井住友銀行のように、電話の代わりに在籍を証明する書類(保険証、給与明細など)で在籍確認を行ってもらうことはできません。
    ちなみに、会社が休業日だった場合には在籍確認が取れるまで審査持ち越しとなります。
    「在籍確認の電話は困る! でも、早く審査を終わらせてキャッシングしたい!」という場合は、『誰にもバレずにお金を借りる方法』を参考にして、最適なカードローンを検討してみてくださいね!

    ★会社の個人情報管理が厳しく、在籍確認に失敗してしまった場合は楽天銀行に判断を任せることになります。
    多くの場合は収入を証明する書類などを提出することとなるでしょう。 

    ④楽天銀行の銀行口座は開設不要!

    楽天銀行スーパーローンを利用する上で、楽天銀行の口座を開設する必要はありませんみずほ銀行など、自社口座の開設が必要となる銀行カードローンに比べると、気軽に利用しやすいと言えるでしょう。

    ただ、楽天銀行口座を持っているとメンテナンス時間を除く24時間365日、いつでも振り込みキャッシングを受けられます。
    カードローンの審査に通ったら、楽天銀行口座を開設しておくのも良いですね。

    ちなみに「楽天銀行スーパーローン」は銀行カードローンには珍しく、毎月の引き落とし日を

    • 1日
    • 12日
    • 20日
    • 27日(楽天銀行ユーザーのみ)

    の中からお選びいただけます(一部金融機関に例外あり)。
    ★楽天銀行スーパーローンの返済仕様について詳しくは、以下の記事をご覧ください。
    CHECK楽天銀行スーパーローン、毎月の返済とその注意点の返済日・返済額・返済方法について –>

    ⑤楽天銀行でスピード融資を受ける方法:初回利用ならカード不要の銀行振込で!

    楽天銀行とのカードローン契約後、各ATMで使えるカードが届くまでに利用できる借入方法は「銀行振込」のみとなります。プロミスレイクALSAと異なり、楽天銀行の振込対応時間は原則として「平日9時~15時」のみですのでご注意ください。

    また振込には最長15分ほどを要するようで、当日中の振込には原則「平日14:45」までの振込手続きが必要となります。

    ★振込手続き自体はインターネット会員サイトから、簡単に済ませられます。
    ★楽天銀行口座を持っていれば、メンテナンス時間を除き24時間365日振り込み融資を受けられます。
    ★カード到着後は各ATMを使った振込も可能となります。
    利用できるATMやその手数料については、以下の公式HPをご確認ください。

    CHECK楽天銀行公式HP「カードローン提携CD・ATMについて」

    限度額はいくら適用される?

    審査通過後適用された限度額について、各アンケート結果から簡単にまとめました。

    属性ごとの限度額目安
    非正規雇用者
    (アルバイト等)
    10万円~50万円
    主婦
    または被扶養者
    50万円
    ※他社借入などがない場合

    他社借入の有無、勤続年数などによって変動することはあるかと思いますが……。
    少なくとも今のところ、「年収400万円未満の非正規雇用者」が50万円超の限度額を獲得できた例は確認されていません。

    楽天銀行スーパーローンで借りられる限度額については、こちらの記事で詳しく解説しています。
    CHECK楽天銀行スーパーローン借入金額実例

    「ブラック状態」の場合は審査に落ちてしまう!

    「楽天銀行スーパーローン」では、「楽天銀行スーパーローンの基本情報」にて紹介した申込み条件を満たしていることを前提に、「最低限の返済能力があると認められれば審査通過」となります。

    裏を返せば、申込条件を満たしていても、返済能力があると認められなければ審査に通過できないということです。

    特に、以下の条件に当てはまる「ブラック状態」の方はいずれも審査落ちとなっています。

    • 5年以内に3ヶ月以上、金融機関や携帯電話会社で支払い延滞を行っていない
    • 5年以内にローン・クレジットカード、携帯電話会社から強制解約措置を受けていない
    • 5年~10年以内に債務整理を行っていない

    あなたが何らかの事情で「ブラック状態」に陥ってしまっているのなら、これに対応した申込み先をお選びください。
    CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融9選

    自分の個人信用情報については信用情報機関で確認できます。
    CHECK一目でわかる!個人信用情報機関:開示先の選び方、ブラック入り条件他

    申し込む前に保証会社もチェック!

    稀に、「楽天銀行の<保証会社>でブラック扱いになっている」という方もいらっしゃいます。
    保証会社…ここでは銀行ローンの審査の一部代行をする会社と考えてOK)
    楽天銀行スーパーローンの保証会社は

    • 楽天カード株式会社
    • SMBCファイナンスサービス株式会社(旧セディナ+SMBCファイナンス)

    のいずれか。

    どちらかの審査に通過できるようなら、特に問題はありませんが…。
    これまで「楽天カード」「SMBCファイナンス(セディナ)」の両方で長期延滞などの問題を起こしたことがある場合、「楽天銀行スーパーローン」の審査通過も難しくなりますのでご承知おきください。

    ★これまで長期延滞などの問題を起こしたことが無いなら、保証会社について気にする必要はありません。

    まとめ

    楽天銀行スーパーローンの審査通過条件目安
    (1)以下の条件をすべて満たすこと
    • 20歳~62歳(パート・アルバイトの場合60歳まで)
    • 本人、もしくは配偶者に安定した収入がある
    • 外国籍の場合、永住許可を受けている
    • いわゆる「ブラック状態」でない
    • すでに他社から、年収の半分に達するようなお金を借りていない※
    (2)以下のいずれかの条件を満たすこと
    • 非正規(パート・アルバイト含む)でもいいので、年200万円程度の年収がある
      ┗非正規の場合、他社借入※はゼロ件が望ましい
    • 正規雇用者である
    • 安定収入のある配偶者の扶養に入っている
    ※ここではカードローン、キャッシング残高のみを指し、自動車ローンや住宅ローン等は含まない

    何となく審査が甘そうなイメージと異なり、「属性重視」の審査を行う「楽天銀行スーパーローン」。その性質上、特に「他社借入を抱えるアルバイター」の方などにおすすめすることはできませんが…。

    • 好きな金融機関の口座を使って返済ができる
    • ネット上で契約手続きを済ませられる
    • 一定以上の属性があれば、高限度額契約も可能

    といった利点は確か。
    審査に通過する可能性がありそう、かつ「楽天銀行」のメリットに魅力を感じたなら、申込みを決めてしまって良いだろうと思います。

    CHECK楽天銀行スーパーローンのメリット&デメリットは?
    CHECK楽天銀行スーパーローン、申込み前に知っておくべき6つのデメリットを徹底解説!
    CHECK楽天銀行スーパーローンは借り換えローンとして優秀?10の体験談から見る審査難易度

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    働いていて返済能力があれば、楽天カードローンの審査に通るでしょう。
    「楽天=審査が甘い」という印象があるのですが、決して甘い訳ではありません。もちろん、ブラックの人は審査に通りません。
    すでに他行で取引をしている人なら、自分が利用している銀行のカードローンの内容を確認してみましょう。各銀行では取引状況に応じて金利の優遇なども行っています。確認しないと損ですよ。
    楽天ユーザーならポイントが貯まるなどのメリットも。ライフスタイルから選んでも良いですね。

    この記事でチェックしたカードローン情報

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    ・キャンペーン金利適用期間終了後お借入残高がある場合、キャンペーン金利適用期間終了翌日より通常金利が適用されます。(年1.9%~14.5%)
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    ・規約に基づく債務の返済を一回でも、または一部でも怠った時はキャンペーン特典の適用外となります。
    ・不正行為、利用規約違反、その他運営上の趣旨に反していると楽天銀行が判断した場合、キャンペーン特典の適用外となります。
    ・お借入利率は変動金利です。適用金利は金融情勢の変化により見直しをさせていただきます。
    ・本内容は予告なく変更する場合があります。

    ※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

    

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