楽天銀行スーパーローンはおまとめローンとして優秀?10の体験談から見る審査難易度

審査が不安な 佐藤さん

複数のカードローンを抱えており、毎月の返済が厳しい。
楽天銀行スーパーローンなら何となく審査も甘そうだし、借入を一本化してくれないかな?

そうお考えのあなたが、

• 安定収入を得ている正規雇用者
• 配偶者の扶養に入っている

といった立場にあるなら、楽天銀行への申込みを検討する価値は十分。
楽天銀行は口座開設が不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結出来ます。
特に40～50代の方におすすめのカードローンです。

……その一方で、アルバイトはじめとする非正規雇用者や自営業者の方が「おまとめ」審査に通過することは、他社借入の金額にかかわらず厳しいと言わざるを得ないでしょう。

今回はそう言える根拠となる10のアンケート結果をもとに、楽天銀行の審査基準、その他おまとめに関する基本情報や、よくある質問への回答をまとめました。

【管理人】山本

読み進めて頂ければ、今のあなたが「楽天銀行」での審査結果に期待を抱けるか否かが分かります。

事前にチェック!楽天銀行で借り換えを成功させている人の共通項

「まずは自分が審査に通過できそうか知りたい!」というあなたのため、これまで実施したアンケート調査の中から、楽天銀行での借り換えに成功した方の共通項をまとめました。

例外的に、非正規であっても安定収入(目安年350万円～)であれば審査に通過できることもあるようですが……。

基本的に、上の2つの条件のいずれかに合致しないようであれば、楽天銀行への申込みはリスキーと言わざるを得ません。

楽天銀行より「おまとめ」難易度の低いローンはいくつも存在しますので、特にあなたが非正規雇用者(アルバイト等)であるのなら、最初から他社を選ぶのが無難でしょう。

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銀行系カードローンの中でも楽天銀行は大口融資に積極的、ただし…。

ここからは「楽天銀行」への審査結果に期待を持てそう、というあなたのため、借り換え利用を想定した場合の「楽天銀行スーパーローン」の特性についてお話しさせて頂きます。

①楽天銀行スーパーローンの基本情報

現行の「楽天銀行スーパーローン」基本情報は以下の通りです。

貸付条件自体はごく一般的。上限14.5%という金利は特別高いものでも低いものでもありません。

とは言え公式HP上で「借り換え」目的での利用を推奨していることから、
すでに他社でお金を借りている方にとって申し込みやすい
他社借入があっても十二分に審査通過を狙える
ローンであることは確かでしょう。

基本的にこのローンのメリットは、

• 好きな金融機関の口座を使って返済ができる
• インターネット上で契約が完結する
• 安定収入があれば高限度額を得やすい(後述)

といった点にあります。

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②最低支払額は150万円のおまとめ利用で月2万円と低額

おそらくあなたが「おまとめ」を利用したいとお考えの理由は、月々の返済負担の重さにあることでしょう。

もしもあなたが「楽天銀行」での借り換えに成功できたなら、毎月の返済額の大幅削減に期待できます。
現在お抱えの債務の合計額に見当を付けた上で、「楽天銀行」の最低返済額(引き落とし額)をご覧ください。

例えば、

• プロミスで50万円(返済額月1.3万円)
• アコムで50万円(返済額月1.5万円)
• 三井住友銀行で50万円(返済額月1万円)

を借りている方が「楽天銀行」での借り換えに成功できたなら……。

月の最低返済額は、計38,000円から20,000円となり、毎月の負担額を半分近く削減できるわけですね。

「借金に追われて生活が厳しい」といった場合にこそ、「おまとめ」の効果は高いと言えます。

③余った限度額は自由に使える

「楽天銀行スーパーローン」は限度額の範囲内で何度でも使える「カードローン」商品。そのため借り換え後、限度額に余剰が出たなら、その分は自由にご利用いただけます。これは各「おまとめ専用ローン」や地銀などのフリーローンに対する大きな差別化点の一つですね。

……ただし言うまでもなく、「借金断ちをしたい」とお考えなら、この点はデメリットともなり得ることでしょう。
「もうお金を借りたくない」とお考えなら、あえて「追加借入のできないローン」を選ぶことも検討したいところです。

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★ただし審査の結果、「返済専用ローン」として「楽天銀行スーパーローン」が提供されることもある模様。
この場合、追加借入は不可能となります。

④ただし審査はかなりの「属性重視」、扶養下でない非正規従業員のおまとめ成功は厳しい

といった利点を持つ「楽天銀行スーパーローン」。
そんな中、このローンの最大の難点と言えるのがその「審査基準」でしょう。

これまで30名超の「楽天銀行スーパーローン」利用者にアンケート調査を行ってきましたが……。

• 年収350万円～の正規雇用者が高限度額を獲得できた

という報告が複数確認されている一方、

• 年収300万円以下の非正規雇用者が、他社借入を抱えながら審査に通過できた

という報告は一切見当たりません。一方、これに該当する条件の方の審査落ちは複数確認済みです。

こういった結果から察するに、楽天銀行スーパーローンの審査はかなりの「属性重視」。
より端的に言えば、「安定収入のある正規雇用者(とその被扶養者)に優しく、非正規雇用者や自営業者に厳しい」内容と言って良いでしょう。

★ただしこれまで楽天銀行では、「年収400万円の自営業者」の審査落ちが確認されています。自営業者に対する扱いは、派遣社員などに比べても厳しいと見て良いでしょう。

CHECK【審査落ち続出?!】自営業者に楽天銀行スーパーローンは鬼門?詳細口コミと代替案

★各審査結果を見る限り、本人の収入が高くない既婚者に関しては「安定収入のある配偶者がいるかどうか」ではなく「配偶者の扶養に入っているかどうか」が重要となる模様。
これは楽天銀行独特の傾向と言えます。

⑤おまとめ利用時は金利が高めに設定されやすい

14.5%という上限金利自体はごく標準的な「楽天銀行スーパーローン」。

ですがこの上限金利は限度額290万円に達するまで変動しません。
そして各アンケート結果を見る限り、「おまとめ」利用時の適用限度額は、各限度額帯の最高金利が適用されやすい模様。

このことから、楽天銀行では特に他行で金利引き下げが開始されやすい「限度額100万円」以上を獲得するとき、つまり楽天銀行で100万円以上を借り換えるとき、他行に比べて高金利となる可能性が非常に高いです。

「楽天銀行より低金利なおまとめ先は他に存在する」というのは先述の通りですが……。
おまとめ希望額が大きい場合ほど、このデメリットは深刻なものとなることでしょう。

ちなみに金利14.5%の場合、1ヶ月あたりの利息は「借入額の1.2%前後」。
100万円を1ヶ月借りたら、それだけで12,000円前後(誤差あり)の利息が発生する計算となりますね。

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楽天銀行スーパーローンの審査体験談

ここからは先に挙げた利用者アンケートの中から、属性や契約内容が特徴的なものをかいつまんで紹介させて頂きます。

①【可決】年収103万円(扶養下)のパート主婦の例

まずは楽天銀行の審査傾向をわかりやすく示す、Aさんの例をご覧頂きましょう。

こちらは「安定収入を得ている方の、被扶養者」の審査が有利に進みやすいとわかる好例ですね。
年収103万円、他社借入ありという属性に対し、「限度額40万円」「金利10.15%」という結果は、楽天銀行の場合、独身の方ではまず考えられません。

楽天銀行における専業主婦の方の利用限度額上限は50万円(公式HPより)。おそらくこの基準はAさんのような、「被扶養者の範囲内で働く方」においても同じ扱いになるだろうと思われますが……。

他社債務が50万円以下であるのなら、楽天銀行へ申し込んでみる価値は大いにあると言って良いでしょう。

②【可決】130万円の他社借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例

続いて紹介するのは、楽天銀行のメインユーザー層であろう「安定収入のある正規雇用者」のおまとめ成功例。

合計130万円のおまとめに成功した上で、70万円のゆとりが出た形ですね。
このように、安定収入(目安350万円～)を得ている正規雇用者であれば、年収の3分の1を超える契約も十二分に狙えます。

ただし、

• 限度額が200万円にもかかわらず、金利引き下げがかなり渋い
• 限度額にゆとりが出ると、つい借り過ぎてしまいやすい(実際にこの方も、提供画像を見る限り結局200万円まで借りてしまった状況)

といった点には注意が必要です。

③【否決】他社借入1件でも審査に通過できなかったアルバイターの例

次に紹介させて頂くのは、楽天銀行における典型的な「否決」例。

この方のように、「アルバイト+他社借入あり」といった属性の場合、

• アルバイトの中では比較的高収入
• 他社借入が1件のみ

といった状況であっても、楽天銀行での審査通過は困難。

何度か触れている内容ではありますが、非正規雇用者の方が楽天銀行で「おまとめ」を成功させることは、配偶者の扶養に入っていない限り困難と言って良いでしょう。

CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン

楽天銀行スーパーローンの申込(借り換え)方法をチェック!

ここからは「楽天銀行スーパーローン」を使いおまとめ/借り換えを行う流れについて解説させて頂きます。

①申込み～契約の流れ

「楽天銀行スーパーローン」契約の流れは以下の通り。

インターネット銀行らしく契約までの手続きはネット上で完結可能。
これまで何度かカードローンを利用したことがあるのなら、特に躓く箇所もないかと思います。

★申込み時に借入目的を選択可能です。
ここでは「借り換え」を選んでおきましょう。

②既存借入先への返済は申込み者自身が、主に振込で行う

「楽天銀行スーパーローン」は言うまでもなく、おまとめ専用ローンではありません。
そのため借りたお金を「おまとめ」に充てるためには、契約者自らが必要額を元の借入先に振り込む必要があります。

例:プロミス、アコム、三井住友銀行からそれぞれ50万円を借りている場合、

1. 楽天銀行で150万円以上の契約に成功
2. 150万円を振込で受け取り、3社それぞれに50万円を送金
3. あとは毎月楽天銀行にのみ返済を行う

入金先の口座については、既存借入先のインターネット会員サービス、あるいは電話問い合わせなどにより確認できるかと思います。

★審査結果によっては融資後、「既存借入の清算の証明」を求められる場合があります。

★ATMでも返済可能ですが、

(例:コンビニATMの場合、多くは20万円または50万円/日)

といった理由から、基本的には振込による手続きが推奨されます。

③在籍確認の電話は「どんな理由があっても必須」

楽天銀行は、多くのカードローンの中でも特に在籍確認について融通が利きにくいです。
具体的に言うといかなる理由があろうとも、電話確認が済まない限り契約ができません。あらかじめご承知おきください。

★楽天銀行の回答

【管理人】山本

新型コロナウイルスの影響により、勤務先が全員テレワーク中で在籍確認が取れなくても、契約は可能でしょうか?

オペレーターの回答

誰一人ご出勤されていない状況ですか?

【管理人】山本

はい。

オペレーターの回答

となりますと、今お申込みいただきましても自粛などが解除され、お電話での確認が取れ次第のお手続きとなってしまいますね。申し訳ございません。

【管理人】山本

給与明細を使った確認などもされていませんか?

オペレーターの回答

はい、当行ではお電話での確認が必須となっております。

(2020年4月問い合わせ分)

ちなみに電話連絡の方針は、

• 原則として担当者個人名で連絡(ただし身元を尋ねられれば答える/公式HPに明記あり)
• おおまかな時間指定程度であれば可能(平日の午前中など/問い合わせによる)

といったところ。

「絶対に電話が必要」という点以外については、一般的な消費者金融や銀行に比べ変わった部分もないかと思います。

楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較

ここからは参考資料として、「楽天銀行スーパーローン」とその他のおまとめ・借り換え実績の多いローンを比較していきます。

楽天銀行への申し込みを決めているので、この項目を飛ばす

①基本データの比較

各おまとめ先候補を簡単にまとめると、以下のようになりますね。

単純な審査難易度で言えば、メガバンク系のカードローンより楽天銀行の方が上。これは少し意外に思える点かもしれません。

基本的に楽天銀行で「おまとめ」を行う理由は、

• 年収の3分の1以上の高限度額狙い
• 好きな金融機関の口座を使って返済がしたい

の2つとなることでしょう。
「審査難易度の低さへの期待」は、楽天銀行へ申し込む理由となりません。

CHECK29名にアンケート!おまとめローンの審査基準・通過条件と審査結果一覧
CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン

②おまとめ額ごとの金利と最低返済額比較

ここからは上に挙げた主な「おまとめ・借り換え向けローン」と楽天銀行の、契約条件を比較していきます。
あなたの希望する契約内容に近いものをお選びください。

CHECK借入限度額100万円
CHECK借入限度額200万円
CHECK借入限度額300万円

(1)借入限度額が100万円の場合

限度額/借入額100万円の場合の、各社の契約内容は以下の通りです。

やはり金利面で圧倒的に強いのは「住信SBIネット銀行」ですね。

同行口座とそれを用いた返済が必須、というデメリットはありますが、契約条件を重視するのであれば楽天銀行よりこちらが優先されそうです。

CHECK低金利おまとめローンなら住信SBIネット銀行がベスト!ただし…。金額別金利比較も

(2)借入限度額が200万円の場合

限度額/借入額200万円の場合の、各社の契約内容は以下の通りです。

こちらも最も好条件なのは「住信SBIネット銀行」。
またこの限度額帯になると、「金利優遇を受けられない可能性がある」という楽天銀行のデメリットが目立ちます。

おまとめ希望額が200万円前後であるなら、まずはもう少し金利の低い申し込み先にトライしたいところですね。

(3)借入限度額が300万円の場合

限度額/借入額300万円の場合の、各社の契約内容は以下の通りです。

こちらも最も低金利なのは「住信SBIネット銀行」。ここでは毎月の返済負担の軽さでもトップです。(先述の通り、これにはデメリットもありますが)

一方楽天銀行はこの限度額帯から金利引き下げが確実になるものの、その下げ幅は都市銀行などに比べても渋め。
都市銀行に比べれば大きな金額を借りやすいという意味で、まったくメリットが無いというわけではありませんが、この当たりの状況はあらかじめ押さえておきたいところです。

「楽天銀行」申込みに関するFAQ

最後に、おまとめ目的での「楽天銀行」申し込みにかかわるよくある質問にお答えしていきます。

①以前楽天銀行の審査に落ちていても、審査に通過できる可能性はありますか?

前回申込が6ヶ月以上前であるのなら、可能性はあります。

ただし先述の通り、楽天銀行の審査はかなりの「属性重視」。
当時と比べて属性が大きく向上していないのであれば、申し込みはリスキーかもしれません。

過去6ヶ月以内にお申込をされたお客さまのお申込はご遠慮いただいております。

(楽天銀行公式HPより)

②他社借入は何件くらいまでなら許容範囲でしょうか?

これまで確認されている中での最高例は3社ですが……。
楽天銀行の場合は借入件数よりも「借入総額」の方が重視されるように思えます。

どちらかと言うと重要なのは「借入総額が高すぎない(目安として年収の半分以下である)」ことでしょう。

③アルバイトでも使えるおまとめ先にはどこが挙げられますか?

これまでのアンケート調査で通過例が報告されているところだと、

• みずほ銀行カードローン(特に被扶養者)
• プロミスのおまとめ専用ローン
• 地銀ローン(北日本銀行で確認)

の3社。

詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK29名にアンケート!おまとめローンの審査基準・通過条件と審査結果一覧

④楽天カードや楽天銀行口座を使っていれば、審査は有利になりますか?

全くならないとは言えませんが……。
審査落ち報告をされた方の中には楽天カード/楽天銀行ユーザーもかなり多いです。

仮に審査がやや有利に進みやすいとしても、特筆するほどの優遇は受けられないと見てよいでしょう。

⑤ブラックやそれに近い状況での審査通過例はありますか?

残念ながら今のところ確認されていません。
あなたがいわゆる「ブラック状態」にあるのなら、アイフルやプロミス、その他中小業者などのおまとめローンを選んだ方がよいでしょう。

CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融10選

ただし「2年以内に1ヶ月程度のクレジットカード延滞」といった「ブラック未満のキズ」程度であれば、ダメもとで申し込みを行ってみるのもありかと思います。

⑥審査通過率を上げるコツはありませんか?

楽天銀行の審査は先述の通り「属性重視」。
属性をすぐに上げることはできませんので、小手先の工夫で審査通過率を上げることも困難と言わざるを得ないでしょう。

強いて言うなら、

• 楽天銀行の前に、他の多くのカードローンへ申込みを行わない
• 可能であれば給料日を待ち、借入残高や件数を極力減らした上で申し込む

くらいでしょうか…。

⑦楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまったらどうすればいいですか?

審査落ちの理由にもよりますが、基本的には「アイフル」「各地銀・信金のフリーローン」等、もう少し審査難易度が低いとされる申し込み先で審査を受けると良いでしょう。

CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン

ただしあなたの返済能力に限界を感じている状況であれば、5年間のブラック状態を覚悟した上で「任意整理」を検討したいところ。
任意整理自体は10万円以下の費用で済むことも多々あるため、長期間100万円単位のお金を返済し続けるよりは、支払総額も安く済むはずです。

CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

まとめ

特におまとめ目的の場合、

• 他行に比べ高くつきやすい金利
• 審査ハードルの高さ

といった理由から、イメージに反しあまり大衆向けとは言えない「楽天銀行スーパーローン」。

とは言えあなたが安定収入のある正規雇用者、またはその被扶養者であるのなら、毎月の返済負担を減らすためにも審査を受けてみる価値はあるでしょう。

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飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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楽天スーパーローンで申し込みをした人たちにアンケートを実施しました。通過例および審査落ちの事例をじっくり確認して、自分のケースと照らし合わせて下さい。
属性重視とも言われている楽天の場合、サラリーマンであれば審査通過の可能性のある年収であっても、自営業では審査落ちということも。
審査落ちを繰り返していると、新たに申し込む際、不利になることがあります。確実性を望むなら、消費者金融会社のおまとめローンを狙う方が良いかもしれません。



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