銀行カードローンの中でも審査や融資スピードに定評のある楽天銀行スーパーローン。800万円の限度額を持つ同商品、おまとめローンとして使いたくなる気持ちはわかります。
年収や借り入れ件数がそれぞれバラバラという点からも、解析しにくいのですが、
今回は実際の口コミや体験談から、できるだけ正確に楽天銀行カードローンの実像を割り出していきます!
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 1.9%～14.5% | 10万〜800万円 | 公式HP参照 | 1週間～ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
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- 口座開設不要
- 任意の金融機関口座を使った引き落とし返済可
- 郵送物の回避不可
目次
銀行系カードローンの中で楽天銀行はおまとめローンに使えるのか?!
公式HPを見る限りだと、楽天銀行スーパーローンは「さまざまな用途」で利用可能ということですね!
①楽天銀行スーパーローンの基本情報
あらためて、楽天銀行スーパーローンの基本情報を見ていきましょう!
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 1.9%～14.5% | 10万〜800万円 | 公式HP参照 | 1週間～ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
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上限金利や限度額は銀行系カードローンの中でもとても平均的で、大きな特徴はありません。(→5.楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較)
楽天銀行スーパーローンは申し込みや利用で楽天スーパーポイントが貯まるんです
②最低金利は1.9%!ただし適用条件は厳しい
| 利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| 100万円未満 | 14.5% |
| 100万円～200万円未満 | 9.6%～14.5% |
| 300万円～350万円未満 | 4.9%～12.5% |
| 350万円～500万円未満 | 4.9%～8.9% |
| 500万円～600万円未満 | 4.5%～7.8% |
| 600万円～800万円未満 | 3.0%～7.8% |
| 800万円 | 1.9%～4.5% |
楽天銀行スーパーローンの下限金利は、2016年に改正されましたが……。
見ての通り利用限度額ごとの適用金利に開きがあるため、広告などで目にするものより低金利ではないことが多いです。
③楽天銀行スーパーローンの必要書類
★楽天銀行スーパーローンの必要書類
| 本人確認書類(本人書類)一点 | |
|---|---|
| 収入証明書類一点 |
④最低支払額は150万円の利用で月2万円と低め
| 利用残高 | 最低返済額 |
|---|---|
| 30万円超過～50万円 | 10,000円 |
| 50万円超過～100万円 | 15,000円 |
| 100万円超過～150万円 | 20,000円 |
| 150万円超過～200万円 | 30,000円 |
| 200万円超過～250万円 | 35,000円 |
| 250万円超過～350万円 | 40,000円 |
| 350万円超過～400万円 | 45,000円 |
| 400万円超過～500万円 | 50,000円 |
| 500万円超過～600万円 | 60,000円 |
| 600万円超過～700万円 | 80,000円 |
| 700万円超過 | 100,000円 |
借り入れ額ごとの最低支払額は、どちらかというと低め。(消費者金融系の場合、100万円の借り入れでも支払額は最低23000円以上)
とは言え、他社に比べて圧倒的に低いというわけではありません。
「できるだけ毎月の返済額を抑えたい!」という方は、「ソニー銀行」など、より希望に合った他社がありそうですが……。
毎月の支払額が少ないほど返済期間が延びる=利息が増えやすい点には気を付けてくださいね。
積極的に広告展開している楽天銀行スーパーローン。
ですが、「この人は返してくれるか怪しいな」と判断されてしまった場合には審査落ちとなってしまいます。
重要になるのは他社借り入れ件数よりも、他社借り入れ総額。
返済にもよるので一概には言えませんが、目安として年収の3分の1～半分以上の借金がある方はほぼ確実に審査落ち。
もちろん年収が低いほど、少ない借入額でも審査に落ちやすくなります。
現在の借金も延滞しがち、正直もう返済は難しいかも、という方は債務整理の検討もアリでしょう。
⑤返済期間の定めなし:ゆっくり返していける!
楽天銀行の契約期間は1年ごとの自動更新。
特に上限は定められていないため、あなたの都合に合わせてゆっくりと時間をかけた返済が可能です。
もちろんその分利息は大きくなってしまうのですが、延滞を重ねて自己破産を行うよりは遥かにマシ……と考える人にとっては、ありがたい銀行かもしれません。
「時間をかけてもいいから、無理なく少しずつ返済したい」という方に楽天銀行スーパーローンはピッタリと言えるでしょう。
⑥希望額は審査に影響しないので安心(楽天銀行では800万円を推奨)
楽天銀行スーパーローンでは、希望限度額によって審査難易度が変わることはありません。
と言うのも、申し込み時にデフォルトで設定されている限度額は最大の「800万円」。とくに変更を加えなければ、楽天銀行があなたに合わせて限度額を設定してくれるわけですね。
ただし、まとまった金額でローンを利用したいなら適用限度額が非常に重要となります。現在の借り入れ額より必要な額が小さくては意味がないからです。
そのためにも、必要な金額を希望しておくと良いでしょう。
一般のカードローンとしては審査が甘いと語られることもある楽天銀行スーパーローン。
ただし、口コミを探してみると「言うほど甘くない」といったものも見られます。
他社借り入れが0件でも5件でも、申し込み先は同じ楽天銀行スーパーローン。
結論から言うと、申し込み時の目的によって審査難易度は変わりません。
ただし、すでに数件の他社借り入れがある状況ならば楽天銀行に限らず、他社借り入れがあると審査は不利になります。
反対に言うと、まとまった額が必要であっても返済能力さえ認められればまったく問題ないというわけですね。
⑦おまとめ専用ローンではないので、余った限度額は借り入れに使える!ただしデメリットも
楽天銀行スーパーローンは、おまとめ専用ローンではなく、あくまでもカードローンの一種なので、余った限度額は通常通り、キャッシングに利用することができます。
例150万円の限度額で140万円が必要分だったら場合、残り10万円は好きに使える
ただし、「もう借金はしたくない!」という固い意志を持っている方は、新規借り入れが一切できないおまとめ専用ローンを選んだ方がいいかも……。
おまとめ専用ローンについては「東京スター銀行スターワンバンクローン」「アコム」「アイフル」「プロミス」のものなどが挙げられます。
詳しい各社のデータについては『5.楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較』をご覧ください。
【審査体験談からチェック】楽天銀行スーパーローンの審査基準
体験談を通して、楽天銀行スーパーローンの審査基準を探っていきましょう!
①初回契約で100万円の限度額をゲット!理想的な成功例
口コミ【可決】
- 年代:40代
- 職業:会社員
- 年収:400万円
- 他社借り入れ2件(90万円)
その結果、100万円の限度額をもらえた上、毎月の返済額も減りました。申し込んでよかったと思っています。
審査は消費者金融系に比べると少し時間が掛かります。が、とくに気にならない程度です。
こちらは理想的な利用例。
ちなみに楽天銀行の審査時間は「最短2営業中に発表」となっています。
②審査には通過したものの、限度額が足りなかった例
口コミ【可決】
- 年代:30代
- 職業:会社員
- 年収:350万円
- 他社借り入れ2件(80万円)
以前借りていた消費者金融より楽天銀行の方が無理のない返済が出来そうだったので1社分だけ借り換えましたが……。
ですが、楽天銀行を受ける前にみずほと三井住友に落ちていたので、審査に通っただけいいと思うことにします……
他社借り入れが足を引っ張ったためか、こちらの女性は十分な限度額をもらうことができず、失敗となってしまいました。
今後はなんとか他社借り入れを30万円減らせたら良いですね。
③楽天銀行スーパーローンでの審査基準まとめ
- 他社借り入れの2～3倍以上の年収がある
- 楽天銀行の申し込み条件を満たしている
- 他社で金融事故を起こしていない=ブラック状態でない
楽天銀行スーパーローンの審査に通るためには、「最低でも希望額の2～3倍以上の年収」が必要となります。
(収入が高いほど、年収に対する他社借り入れが大きくても審査に通りやすくなります。あくまでも目安として考えて下さい。)
また、「この人はお金を返しきれなくて、自己破産をしてしまうかもしれない」と疑われてしまっては審査落ちとなってしまいます。
3ヶ月以上の延滞履歴などが残っている「ブラック状態」の方は必ず審査落ちとなります。返済が難しいようであれば、債務整理を検討してください。
★楽天銀行スーパーローンは一ヵ月ごとの返済状況が記録される個人信用情報「CIC」には加盟していません。
そのため、過去の1ヶ月程度の延滞であれば問題にならないことも多いです。
楽天銀行スーパーローン審査の疑問を一挙解決
楽天銀行の利用について、よくある質問にお答えしていきます!
①以前楽天銀行の審査に落ちていても、申し込みはできる?
前回の申し込みから6ヶ月以上の時間が経っているのであれば、再度申し込みは可能です。
「他社借り入れを減らした」「年収が増えた」など、審査に自信が生まれた方は再度申し込みを行うのも良いでしょう。
ただし、前回と特に変わったことがない方は再度申し込んでも審査落ちとなってしまいます。
申し込みを見送るか、申し込み先を変更しましょう。
参考楽天銀行スーパーローンの審査に落ちたらどこを受ければいい?消費者金融系も検討を
②他社借入は何件くらいまでなら審査通過できそう?
楽天銀行スーパーローンはあまり他社借り入れを重視しない銀行。
一般的なカードローンでは3～4件の他社借り入れで問答無用の審査落ちとなることも多いのですが、インターネット上に寄せられた楽天銀行のレビューにおいては他社借り入れ5件までの利用を複数確認できました。
楽天銀行は、他社借り入れ件数より他社借り入れ総額を大切にしている傾向があります。
重要なのは「おまとめ後、毎月楽天銀行での返済ができるか」というわけですね。
申込(借り換え)方法をチェック!
楽天銀行スーパーローン本申し込みの前に、契約の流れを確認しておきましょう。
①審査通過の最低条件は満たしてる?
- 20歳～62歳(パート・アルバイトの場合60歳まで)
- 本人、もしくは配偶者に安定した収入がある
- 外国籍の場合、永住許可を受けている
- 5年以内に3ヶ月以上のローン・クレジットカード、携帯電話料金の支払い延滞を行っていない
- 5年以内にローン・クレジットカード、携帯電話会社から強制解約措置を受けていない
- 5年以内に任意整理・特定調停を、5年～10年以内に個人再生・自己破産を行っていない
上の条件を一つでも落としていると、審査に通過することはできません。
いわゆる「ブラック状態」の方は利用できないんです。
楽天銀行スーパーローンの審査通過基準については『楽天銀行スーパーローンの審査』を読んでみてください。
②申し込みから契約の流れ
楽天銀行スーパーローン契約までの流れ
※ここで在籍確認、申し込み確認電話
(郵送またはスマホアプリ)
振込みキャッシングを受けられる
(1週間前後)
★楽天銀行スーパーローンの必要書類
| 本人確認書類(本人書類)一点 | |
|---|---|
| 収入証明書類一点 |
③他社への返済は自分で行う
楽天銀行スーパーローンはおまとめ専用商品でないため、楽天から借りたお金を使って自分でこれまでの借り入れ先に対し返済を行います。
楽天銀行から個別に申請があった場合を除いて、原則完済証明書の提出などは必要ありません。
※借入件数が多いと判断された場合などには、完済証明書を提出するよう要請がメールや電話で届くことがあります。
最もスムーズな方法は以下の通りとなります。
(1)必要な金額を、ネットキャッシングで借り入れ、あなたの口座へ移す
(2)現在利用中の金融機関のインターネット会員サービスや、インターネットバンキングを使って振込み返済
(3)解約を行う場合には、返済を済ませた金融機関に電話を掛ける
まとまった金額のローンを利用する際には大金が必要となるため、現金を使っての取引は避けたいところ。引き出し制限や入金制限に引っかかる可能性も高いです。(セブン銀行ATMの引き出し限度額は50万円)
現金を使わず、できるだけインターネットを使って返済を済ませましょう。
④楽天銀行口座は開設不要
楽天銀行スーパーローンを利用するにあたって、楽天銀行口座を開設する必要はありません。
利用条件に自社口座の開設を設定している銀行も多い中、すでに持っている銀行口座を使って返済ができるのは嬉しいですね。
ただ、楽天銀行口座を持っていれば「メンテナンス時間を除く24時間365日の即時振り込みキャッシング」「返済日の選択肢が増える」といったメリットがあります。
⑤在籍確認の電話は、会社に個人名で掛けられる!
楽天銀行の在籍確認方法は電話のみ。
非通知設定・担当者の個人名で、楽天銀行の名前と要件を口にしない形で行われます。
(参考在籍確認とは?)
ただし、頑なに社名を告げない消費者金融などとは異なり、社名を尋ねられた際には「楽天銀行」の名前を第三者に伝えることになるのでお気をつけください。
とは言え、楽天銀行であれば「株をはじめようと思って証券口座を開設した」などの言い訳も利くので、さほど問題はありません。
楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較
カードローンの申し込みにあたり、気になるのは他社ローンの存在ですよね。
楽天銀行への申し込みを決めかねている方のために、同業他社のローンをピックアップしてみました!
①基本データの比較
| 金利 | 金利 (限度額150万円) | 返済額 (借り入れ額150万円) | 限度額 | 融資スピード | |
|---|---|---|---|---|---|
| 楽天銀行 カードローン | 1.9% ～14.5% | 9.6% ～14.5% | 20,000円 | 800万円 | 最短翌日 |
| みずほ銀行 カードローン | 年2.0% ～14.0% | 12.0% | 20,000円 | 800万円 | – |
| ソニー銀行 カードローン | 2.9% ～13.8% | 9.0% | 15,000円 | 800万円 | 最短翌日(口座なし) |
| 三井住友銀行 カードローン | 4.0% ～14.5% | 10.0% ～12.0% | 20,000円 | 800万円 | 公式HP参照 |
| 三菱UFJ銀行 「バンクイック」 | 1.8% ～14.6% | 10.6% ～13.6% | 30,000円 | 500万円 | – |
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | 5.8% ～14.8% | 最高14.8% | 31,000円 | 1000万円 | 最短3日 |
| プロミス 「おまとめローン」 | 6.3% ～17.8% | 最高15.0% | 25,000円 (金利15%、120回払い) | 300万円 | 最短即日 |
| アコム 「借り替え専用ローン」 | 7.7% ～18.0% | 15,000円 ～30,000円 | 300万円 | 最短即日 | |
| アイフル 「おまとめMAX」 | 12.0% ～15.0% | 25,000円 (金利15%、120回払い) | 500万円 | 最短翌日 | |
| オリックス銀行 カードローン | 1.7% ～17.8% | 9.0% ～14.8% | 30,000円 | 800万円 | 数日 ～1週間 |
限度額に開きがある場合には、考えうる最大のものが適用されると考えておきましょう。
つまり、限度額が150万円のとき、楽天銀行スーパーローンの適用金利は14.5%となることが多いわけですね。
②借り入れ限度額ごとの金利と最低返済額比較
(1)借入限度額が100万円の場合
| 金利 | 毎月の返済額 | |
|---|---|---|
| 楽天銀行 カードローン | 9.6%～14.5% | 15,000円 |
| オリックス銀行 カードローン | 9.0%～14.8% | 20,000円 |
| みずほ銀行 カードローン | 12.0% | 10,000円 |
| ソニー銀行 カードローン | 9.8% | 12,000円 |
| 三井住友銀行 カードローン | 12.0%～14.5% | 15,000円 |
| 三菱UFJ銀行 「バンクイック」 | 13.6%～14.6% | 20,000円 |
| スルガ銀行 「リザーブドプラン」 | 3.9%～14.9% | 20,000円 |
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | 5.8%～14.8% | 20,733円 |
| プロミス 「おまとめローン」 | 6.3%～15.0% | 23,789円 (金利15%、5年払い) |
| アコム 「借り替え専用ローン」 | 7.7%～15.0% | 23,789円 (金利15%、5年払い) |
| アイフル 「おまとめMAX」 | 12.0%～15.0% | 23,789円 (金利15%、5年払い) |
(2)借入限度額が300万円の場合
| 金利 | 毎月の返済額 | |
|---|---|---|
| 楽天銀行 カードローン | 4.9%～12.5% | 40,000円 |
| オリックス銀行 カードローン | 5.0%～13.8% | 45,000円 |
| みずほ銀行 カードローン | 7.0% | 30,000円 |
| ソニー銀行 カードローン | 6.0% | 30,000円 |
| 三井住友銀行 カードローン | 8.0%～10.0% | 35,000円 |
| 三菱UFJ銀行 「バンクイック」 | 7.6%～10.6% | 60,000円 |
| スルガ銀行 「リザーブドプラン」 | 3.9%～14.9% | 60,000円 |
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | 5.8%～14.8% | 62,000円 |
| プロミス 「おまとめローン」 | 6.3%～15.0% | 48,400円 (金利15%、10年払い) |
| アコム 「借り替え専用ローン」 | 7.7%～15.0% | 48,400円 (金利15%、10年払い) |
| アイフル 「おまとめMAX」 | 12.0%～15.0% | 48,400円 (金利15%、10年払い) |
(3)借入限度額が500万円の場合
| 金利 | 毎月の返済額 | |
|---|---|---|
| 楽天銀行 カードローン | 4.5%～7.8% | 50,000円 |
| オリックス銀行 カードローン | 4.5%～8.8% | 60,000円 |
| みずほ銀行 カードローン | 5.0% | 50,000円 |
| ソニー銀行 カードローン | 4.0% | 40,000円 |
| 三井住友銀行 カードローン | 6.0%～7.0% | 55,000円 |
| 三菱UFJ銀行 「バンクイック」 | 1.8%～6.1% | 100,000円 |
| スルガ銀行 「リザーブドプラン」 | 3.9%～14.9% | 100,000円 |
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | 5.8%～14.8% | 要相談 |
| プロミス 「おまとめローン」 | 6.3%～15.0% | 71,735円 (金利12%、10年払い) |
| アコム 「借り替え専用ローン」 | 7.7%～15.0% | 63,433円 (金利12%、13年払い) |
| アイフル 「おまとめMAX」 | 12.0%～15.0% | 71,735円 (金利12%、10年払い) |
同業他社と比べると、「銀行カードローンの中では比較的高金利」「月々の返済額はどちらかと言うと低め」と言ったところです。
③楽天銀行スーパーローンは他社に比べて難易度は?
楽天銀行スーパーローンの口コミや体験談を見ていくと、「言われるほど甘くはない」「仮審査には通ったのに最終的に落とされた」というレポートも多数。
審査の傾向をまとめると、「メガバンクよりは通りやすいものの、消費者金融系に比べると厳しい」と言ったところでしょうか。また、他社に比べて「何で自分が通ったのかわからない」「何で自分が落ちたのかわからない」という声が多いのも特徴です。
とは言え、300万円以上の多額の利用に成功している方も多いため、はじめて申し込みを行うにはうってつけの金融機関と言って良いでしょう。
まとめ
- 楽天銀行スーパーローンは、さまざまな用途に利用可能!
- 審査通過基準はメガバンクより甘く、消費者金融より厳しいと言われる程度。特別審査に甘い訳ではない
- もしも楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまったら、地銀か消費者金融を狙ってみよう!
楽天銀行スーパーローンは利用しやすいながらも、イメージほど審査が甘い訳ではないのであまり過信しすぎないようにしましょうね。
 | 飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
この記事でチェックしたカードローン情報
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 1.9％～１4.5％ | 10万〜800万円 | 公式HP参照 | １週間～ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
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- 口座開設不要
- 任意の金融機関口座を使った引き落とし返済可
- 郵送物の回避不可
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