楽天銀行スーパーローンは借り換え先として優秀?10の体験談から見る審査難易度

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
    楽天銀行スーパーローンはおまとめローンとして優秀?10の体験談から見る審査難易度

    楽天銀行に「借り換え専用ローン」は存在しません。
    ですが、楽天銀行スーパーローンは借り換えにも利用することができます。

    下記の条件を満たす場合は、楽天銀行スーパーローンの審査に通過する可能性があります。

    • 安定収入を得ている正規雇用者である
    • 配偶者の扶養に入っている

    一方、アルバイトをはじめとする非正規雇用者や自営業者の方が審査に通過することは、他社の借入の金額にかかわらず厳しいと言わざるを得ないでしょう。

    今回は「楽天銀行での借り換えは、正規雇用者または被扶養者向け」の根拠となるアンケート調査結果をもとに、楽天銀行の審査基準、その他基本情報やよくある質問への回答をまとめました。

    楽天銀行スーパーローン

    実質年利限度額
    1.9%~14.5%10万〜800万円
    審査スピード融資スピード
    公式HP参照最短翌日

    ポイント

    • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
    • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
    • 初心者にもおすすめ
    • 郵送物の回避不可

    ※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

    事前にチェック!楽天銀行で借り換えを成功させている人の共通項

    はじめに、これまで実施したアンケート調査から、借り換えに成功した方の共通項をまとめました。

    楽天銀行での借り換えに成功された方の共通属性

    1. 正規雇用者(正社員)で、他社からの借り入れ※が年収の半分以下
    2. 配偶者の扶養に入っており、他社からの借り入れ※が50万円以下

    ※他社カードローン/フリーローン借入額+ショッピングリボ残高

    実際のデータと共に、詳しく解説します。

    銀行系カードローンの中でも楽天銀行は「正規雇用者への」融資に積極的

    他社からの借入がある状態で申込みを行った10名の方の回答内容をまとめると、以下のようになります。

    他社の借入があった方からの回答内容
    属性審査結果、契約内容
    • 年収0万円
    • 専業主婦
    • 安定収入ある配偶者の扶養下
    • クレジットカードリボ残高あり(2社以上、金額不明)
    限度額50万円
    (金利14.5%)
    • 年収103万円
    • パート(6年)
    • クレカキャッシング30万円
    • 安定収入ある配偶者の扶養下(ほぼ専業主婦扱いか)
    限度額40万円
    (金利10.15%)
    • 年収240万円
    • アルバイト(3年)
    • 消費者金融で30万円借入中
    • 審査落ち
    • この後プロミスで審査通過(30万円)
    • 年収250万円
    • 会社員(2ヶ月)
    • 他行で40万円借入中
    限度額10万円
    (金利14.5%)
    • 年収270万円
    • 会社員(3年)
    • 2行で計80万円借入中
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 5年以内に債務整理(ブラック状態)
    • 審査落ち
    • ブラック状況下、楽天銀行の申込前に北日本銀行で審査通過(50万円)
    • 年収380万円
    • 派遣社員(4年)
    • 他行で150万円借入中
    • 限度額20万円
      (金利14.5%)
      ※希望額50万円
    • 年収400万円
    • 会社員(19年)
    • 他行で48万円、消費者金融で133万円の借入あり
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 審査落ち
    • 年収400万円
    • 自営業(7年)
    • 消費者金融2社で計100万円の借入あり
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 審査落ち
    • この後フクホーで審査通過(20万円)
    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
    • 限度額200万円
      (金利14.5%)
      ※希望額同額
    • 年収500万円
    • 会社員(9年)
    • 他行で50万円借入中
    • 既婚、子供あり
    • 限度額100万円
      (金利14.5%)
      ※希望額70万円
    ※「他社の借入はあるが、借り換え目的ではない申込み」を含みます。
    ※スペースの都合上掲載していませんが、いずれもアンケート回答の際に「申込みが事実であることを証明できる画像」を提出頂いています。

    ご覧の通り、審査の結果「他社からの借り入れ額より大きな限度額」を獲得できた(=借り換えに成功できた)のは、いずれも下記の条件に当てはまる方です。

    • 配偶者の扶養に入っている方
    • 安定収入を得ている正規雇用者

    大きな金額の契約を狙っている正規雇用者にとって、楽天銀行が重要な申込み先候補であることは間違いないでしょう。

    ★「会社員、年収400万、計181万円の債務あり」といった方の審査落ち例があることから、年収の2分の1に近いような債務を抱えていると、審査通過はいくらか難しくなると考えられます。

    ★配偶者の扶養に入っている方の上限限度額は「50万円」となります。
    申込み・契約の際に配偶者の同意を得る必要はありません。

    アルバイト、自営業者に対する審査は明らかに厳しい

    年収350万円以上の正規雇用者が高限度額を獲得できたという報告は複数確認されています。
    しかし、年収300万円以下で他社からの借入がある非正規雇用者・自営業者が審査に通過できたという報告は一切見当たりません。

    それどころか、非正規雇用者や自営業者に関しては他社の借入というマイナス点のない方でさえ、審査落ち報告が多く見られます。

    参考:審査落ちの例
    • 年収150万円
    • 派遣社員(2年)
    • 安定収入ある配偶者あり

    (ただし被扶養者でない)

    • 審査落ち
    • この後みずほ銀行で審査通過(10万円)

    • 年収240万円
    • アルバイト(3年)
    • 消費者金融で30万円借入中
    • 審査落ち
    • この後プロミスで審査通過(30万円)
    • 年収250万円
    • 自営業(11年)
    • 審査落ち

    結果からは、楽天銀行スーパーローンの審査は「属性重視」と見ることができます。
    「安定収入のある正規雇用者(とその被扶養者)より非正規雇用者や自営業者に厳しい」とも言えるでしょう。

    ★その他これまで楽天銀行では、「年収400万円の自営業者」の審査落ちが確認されています。自営業者に対する扱いは、派遣社員などに比べても厳しいと見て良いでしょう。

    楽天銀行で借り入れを成功させる目安要件

    他社の借入を抱えながら楽天銀行での審査に通過できるのは、目安として以下のような属性の方となります。

    • 安定収入のある正規雇用者と、その被扶養者(年収130万円以下の方)
    • 非正規でも、年収350万円以上の方

    あらかじめご確認ください。

    ★各審査結果を見る限り、本人の収入が高くない既婚者に関しては「安定収入のある配偶者がいるかどうか」ではなく「配偶者の扶養に入っているかどうか」が重要となる模様です。

    参考:利用者のアンケートより
    属性審査結果、契約内容
    • 年収103万円
    • パート(6年)
    • クレカキャッシング30万円
    • 安定収入ある配偶者の扶養下
    限度額40万円
    (金利10.15%)
    • 年収150万円
    • 派遣社員(2年)
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 審査落ち
    • この後みずほ銀行で審査通過(10万円)

    楽天銀行スーパーローンの審査体験談/口コミ

    ここからは先に挙げた利用者アンケートの中から、属性や契約内容が特徴的なものを紹介させて頂きます。

    ①【可決】年収103万円(扶養下)のパート主婦の例

    「安定収入を得ている方の、被扶養者」への審査傾向がわかる好例です。
    年収103万円、他社の借入ありという属性に対し、「限度額40万円」「金利10.15%」という結果は、独身の方ではまず考えられません
    楽天銀行における専業主婦の方の利用限度額上限は50万円です。
     
    この基準は、Aさんのような、「被扶養者の範囲内で働く方」においても同じ扱いになると推測できます。
    他社からの借り入れが50万円以下であるのなら、申し込みの価値はあると言って良いでしょう。

    【可決】年収103万円(扶養下)のパート主婦の例

    ▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

    口コミ【審査通過】

    • 年代:40代
    • 職業:パート(6年)
    • 年収:103万円

    申込時期年齢
    2020年3月40代
    申告年収職業(勤続年数)
    103万円
    (扶養下)
    パート(6年)
    適用金利適用限度額
    10.15%40万円
    他社からの借り入れ
    ホクセンカード30万円
    感想など
    パートで、カード利用額が多いし、携帯名義も多いので(※家族の分の携帯電話の名義人となっている、の意か)支払い能力がないと判断されるかもと思いました。
    ネットで申し込みできて助かりました。

    ②【可決】130万円の借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例

    「安定収入を得ている正規雇用者」であれば、大きな金額での契約もできる可能性があります。
    (目安350万円~)

    ただし、以下の点にはご注意ください。

    • 限度額200万円で、金利の引き下げは0.5%
    • 限度額にゆとりが出ると、つい借り過ぎてしまいやすい
      (実際にこの方も、提供画像を見る限り結局200万円まで借りてしまった状況)

    130万円の他社借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例

    ▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

    口コミ【審査通過】

    • 年代:40代
    • 職業:会社員
    • 年収:450万円

    申込時期年齢
    2016年3月40代
    申告年収職業(勤続年数)
    450万円会社員(15年)
    適用金利適用限度額
    14.0%200万円
    他社からの借り入れ
    モビット30万円
    プロミス100万円
    感想など
    他に借り入れがあったので
    審査が通るか不安はありました。

    借り入れはコンビニATMでかんたんに引き出せるので楽に使えますね。
    返済は月々 銀行口座引き落としなので返済自体も楽に行えます。

    ③【否決】他社の借入1件でも審査に通過できなかったアルバイターの例

    「アルバイト+他社の借入あり」という属性の典型的な「否決」例です。
    アルバイトの中では比較的高収入、かつ、他社の借入が1件のみ、という状況でも、審査に通過できていません。
    非正規雇用の方の「借り換え」は、配偶者の扶養に入っていない限り難しいと言えるでしょう。

    他社借入1件でも審査に通過できなかったアルバイターの例

    ▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

    口コミ【審査通過】

    • 年代:30代
    • 職業:アルバイト
    • 年収:240万円

    申込時期年齢
    2016年6月30代
    申告年収職業(勤続年数)
    240万円アルバイト(3年)
    適用金利適用限度額
    審査落ち審査落ち
    他社からの借り入れ
    アコム30万円
    感想など
    個人信用情報は滞納していなかったので、特に問題はありませんでした。ただアルバイトとして当時は仕事をしており、収入がそこまで多くありませんでした。楽天銀行側からするとリスクの高い人物として判断された可能性が高いです。

    正直楽天銀行の審査は、そこまで緩くないと知っていましたがこのような結果になって残念です。

    備考
    楽天銀行での審査落ち後、プロミスで通過(30万円)

    申込前に知っておきたい「楽天銀行スーパーローン」の特性とデメリット

    ここからは、借り換え利用を想定した場合の「楽天銀行スーパーローン」の特性についてお話しさせて頂きます。

    ①楽天銀行スーパーローンの基本情報

    楽天銀行スーパーローン

    実質年利限度額
    1.9%~14.5%10万〜800万円
    審査スピード融資スピード
    公式HP参照最短翌日

    ポイント

    • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
    • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
    • 初心者にもおすすめ
    • 郵送物の回避不可

    ※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。
    限度額ごとの適用金利
    限度額適用金利
    100万円未満年14.5%
    100万円
    ~200万円未満
    8.6%
    ~14.5%
    200万円
    ~300万円未満
    5.9%
    ~14.5%
    300万円
    ~350万円未満
    3.9%
    ~12.5%
    350万円
    ~500万円未満
    3.9%
    ~8.9%
    ※限度額500万円以上の際の適用金利については、公式サイトをご覧ください。
    ※他社の借入がある場合、多くはその限度額帯に対する最高金利が適用されます(詳細後述)。
    楽天銀行のメリット

    • 好きな金融機関の口座を使って返済ができる
    • インターネット上で契約が完結する
    • 安定収入があれば高限度額を得やすい

    貸付条件自体はごく一般的で、上限14.5%という金利は特別高いものでも低いものでもありません。
    「借り換え」目的での利用も推奨されていることから、すでにローンを利用している方にとって申し込みやすい、審査通過の可能性があるローンであることは確かでしょう。

    ▲楽天銀行公式サイトより
    「借り換え」に定評のある他社ローンには、より低い金利を設定しているものも多いです。
    低金利の低さを最重視するのであれば、選択肢に入りづらいカードローンでしょう。

    
    借りられる限度額について

    「130万円の借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例」でご紹介した方の他にも、安定収入(目安年350万円~)を得ている方において、大きな金額での契約に成功された例は珍しくありません。

    楽天銀行での契約成功例(他社の借入が無い方の情報を含む)
    属性審査結果、契約内容
    • 年収380万円
    • 会社員(6年)
    • 限度額200万円
      (金利10.9%)
    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
    • 限度額200万円
      (金利14.5%)
    • 年収520万円
    • 会社員(6年)
    • 限度額200万円
      (金利12.3%)
    • 年収650万円
    • 会社員(14年)
    • クレカキャッシング5万円程度
    • 限度額300万円
      (金利9.9%)

    ただし「大きな限度額の契約を結びやすい」という特長は、多くのインターネット銀行系カードローン・地銀や信金などのフリーローンに共通する内容でもあります。

    また楽天銀行の場合、「年収300万円以下の非正規雇用者」が、50万円を超える限度額を獲得できた例は確認されていません。

    ②最低支払額は150万円の借り換え利用で月2万円と低額

    借り換えに成功できたなら、毎月の返済額の大幅削減に期待できます。

    借入の例
    プロミスで50万円(返済額月1.3万円)
    アコムで50万円(返済額月1.5万円)
    三井住友銀行で50万円(返済額月1万円)
    →月の最低返済額 計38,000円
    楽天銀行で借り換えをした場合
    楽天銀行で150万円
    →月の最低返済額 20,000円

    毎月の負担額を半分近く削減できる。

    「借金に追われて生活が厳しい」といった場合にこそ、「借り換え」の効果は高いと言えます。
    現在お抱えの債務の合計額に見当を付けた上で、「楽天銀行」の最低返済額(引き落とし額)をご覧ください。

    借入残高に対する毎月の返済額
    借入残高最低返済額
    (引き落とし額)
    10万円以下2,000円
    10万円超~30万円5,000円
    30万円超~50万円10,000円
    50万円超~100万円15,000円
    100万円超~150万円20,000円
    150万円超~200万円30,000円
    200万円超~250万円35,000円
    250万円超~350万円40,000円
    ※借入額350万円超の場合の返済額については公式HP等をご覧ください。
    ただし「毎月の返済額が軽くなる」ことは良いことばかりではない

    「借り換え」に成功できたなら、多くの場合で毎月の返済額の負担軽減が可能です。

    ただし「毎月の返済額負担が減る」ということは「返済が長引く」「返済が長引いた分、利息が発生しやすくなる」ということでもあります。

    特に毎月の返済額が業界間で見ても軽く、さらに「返済が進むと自動的に引き落とし額が減る」楽天銀行の場合、このデメリットには十分注意しておく必要があるでしょう。

    100万円を借りる場合の支払い総額比較(金利14.5%)
    毎月自動引き落としのみで返済
    (1.5万円
    →1万円
    →5千円
    →2千円)
    2,357,620円
    (291回/24年3ヶ月)
    一貫して毎月3万円を返済1,287,578円
    (43回/3年7ヶ月)
    差額1,070,043円

    ★長期間の返済が厳しい、あるいは多額の利息負担が馬鹿らしく思えるようなら、5年間のブラック入りを覚悟した上で「任意整理」の利用もご検討ください。
    借入件数によっては司法書士などへの依頼費用も10万円以下で済むことでしょう。

    ★「もっと短い期間で返済したい」という場合には、証書貸付型(貸し切り型)の「専用ローン」「フリーローン」をご利用ください。

    ★楽天銀行の最低返済額自体は、他行に比べて極端に低いというわけではありません。

    ③余った限度額は自由に使える

    「楽天銀行スーパーローン」は限度額の範囲内で何度でも使える「カードローン」商品です。

    借り換え後に限度額の余剰が出たなら、その分は自由に利用できます。

    これは各「専用ローン」や地銀などのフリーローンに対する大きな差別化点の一つです。
    ただし「借金断ちをしたい」とお考えなら、この点はデメリットにもなります。

    「もうお金を借りたくない」とお考えなら、追加借入のできないローンも選択肢に入るでしょう。
     
    ★ただし審査の結果、「楽天銀行スーパーローン」が「返済専用ローン」(追加借入は不可)として提供されることもあるようです。

    ④借り換え時は金利が高めに設定されやすい

    楽天銀行スーパーローンの14.5%という上限金利は、ごく標準的です。

    しかし限度額が290万円を超えるまでは、金利の変動がありません。
    (他の銀行では、限度額100万円以上から金利引き下げがあることが多い)

    またアンケート結果を見ると、「借り換え」利用時は、各限度額帯の最高金利が適用されやすいようです。
    つまり、楽天銀行で100万円以上を借り換えるときには、他行に比べて高金利となる可能性が高いと言えます。

    希望額が大きい場合ほど、このデメリットは深刻なものとなることでしょう。

    ★金利14.5%の場合、1ヶ月あたりの利息は「借入額の1.2%前後」です。
    (100万円を1ヶ月借りたら、12,000円くらいの利息が発生する計算)
     

    参考:高限度額が適用された方の契約内容
    属性審査結果、契約内容
    • 年収380万円
    • 会社員(6年)
    • 他社の借入なし
    • 限度額200万円
      (金利10.9%)
    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
    • 限度額200万円
      (金利14.5%)
    • 年収500万円
    • 会社員(9年)
    • 他行で50万円借入中
    • 既婚、子供あり
    • 限度額100万円
      (金利14.5%)
    • 年収520万円
    • 会社員(6年)
    • 他社の借入なし
    • 限度額200万円
      (金利12.3%)
    楽天銀行スーパーローンの特性まとめ

    安定収入のある正規雇用者であれば、高限度額を取得しやすい
    好きな金融機関の口座を使って返済できる
    毎月の返済負担を軽減できる
    カードローンなので、余った分の限度額は自由に使える

    審査はかなりの属性重視。非正規雇用者や自営業者が借り換えを成功させるのは困難
    返済負担が軽い一方で、返済が長引きやすく、知らないうちに多額の利息が発生しうる
    「余った限度額を自由に使える」ことで借金断ちが難しくなるかも
    限度額100万円~のとき、他社に比べ高金利となりやすい

    楽天銀行スーパーローンの申込(借り換え)方法をチェック!

    ここからは「楽天銀行スーパーローン」を使って借り換えを行う流れを解説します。

    ①申込み~契約の流れ

    「楽天銀行スーパーローン」契約の流れ

    インターネットから申し込み
    メールで仮審査結果連絡(ここまで最短当日)
    勤務先への在籍確認
    (回避不可)
    携帯電話に契約内容確認
    ※在籍確認と前後する場合あり
    メールの案内に従い、必要書類の提出
    (運転免許証など)
    メールで本審査結果連絡
    (ここまで最短翌営業日、実際は2日~が多い)
    メールに従い契約手続き
    任意の口座に振込
    (希望者のみ)
    各ATMで使えるローンカードの郵送
    (ここまで1週間~、郵送物の回避不可)

    口座振替依頼書に記入し返送
    (口座は楽天銀行のものでなくても良い)

    参考:楽天銀行の必要書類(ネット申込)
    本人確認書類
    A~Cより選択
    A:以下のいずれか1点

  • 住民票の写し
  • 印鑑登録証明書
  • B:以下のいずれか2点

  • 運転免許証の写し
  • 健康保険証の写し
  • パスポートの写し 他
  • C:任意の本人確認書類+住所証明書類(公共料金の領収書など)

    収入証明書給与所得者:以下の1点

    • 源泉徴収票
    • 課税(所得)証明書
    • ※収入・所得額の記載があるもの・給与明細書のいずれかの写し

    自営業者:

    • 課税(所得)証明書
    • ※収入・所得額の記載があるもの・確定申告書のいずれかの写し

    ※審査状況により、その他の書類提出を求められる場合があります(他社の借入状況を確認できる書類など)。

    インターネット銀行らしく、契約までの手続きはネット上で完結できます。

    ★申込み時に借入目的を選択可能です。
    ここでは「借換」を選んでおきましょう。

    実際のフォーム

    ▲実際の申し込みフォームより

    ②既存借入先への返済は申込み者自身が、主に振込で行う

    「楽天銀行スーパーローン」は借り換え専用ローンではありません。
    借りたお金を「借り換え」に充てるには、契約者自身が元の借入先に振り込む必要があります。

    例:プロミス、アコム、三井住友銀行からそれぞれ50万円を借りている場合

    1. 楽天銀行で150万円以上の契約に成功
    2. 150万円を振込で受け取り、3社それぞれに50万円を送金
    3. あとは毎月楽天銀行にのみ返済を行う

    入金先の口座については、既存借入先のインターネット会員サービス、あるいは電話問い合わせなどで確認できます。

    ★審査結果によっては融資後、「既存借入の清算の証明」を求められる場合があります。

    ★ATMでも返済はできますが、以下の理由から、基本的には振込による手続きが推奨されます。

  • ATM自体に利用限度額が設定されている
    (例:コンビニATMの場合、多くは20万円または50万円/日)
  • 多額の現金を持ち歩くことをおすすめしがたい
  • 「借り換え目的」で申し込んだのに借り換えをしなかったらどうなるの?

    申込み時の利用目的に「借り換え」を選択、かつ申込み確認の連絡の際に「借り換え」目的であることを伝えた上で違う目的にお金を使ったのなら、途上与信(契約後の定期審査)の際に利用限度額を0円とされる可能性は低くないでしょう。

    そうでなくても、楽天銀行のカードローンでは「返済遅れが無いのに新規借り入れができなくなった」という報告は多いです。

    ③在籍確認の電話は「どんな理由があっても必須」

    楽天銀行は、多くのカードローンの中でも特に在籍確認について融通が利きにくいです。
    いかなる理由でも、電話確認が済まない限り契約ができません。あらかじめご承知おきください。
    「絶対に電話が必要」という点以外については、一般的な消費者金融や銀行に比べ変わった部分もないかと思います。

    ★楽天銀行の回答

    【管理人】山本
    新型コロナウイルスの影響により、勤務先が全員テレワーク中で在籍確認が取れなくても、契約は可能でしょうか?
    オペレーターの回答

    誰一人ご出勤されていない状況ですか?

    【管理人】山本

    はい。

    オペレーターの回答

    となりますと、今お申込みいただきましても自粛などが解除され、お電話での確認が取れ次第のお手続きとなってしまいますね。申し訳ございません。

    【管理人】山本

    給与明細を使った確認などもされていませんか?

    オペレーターの回答

    はい、当行ではお電話での確認が必須となっております。

    (2020年4月問い合わせ分)

    電話連絡の方針

    • 原則として担当者個人名で連絡(ただし身元を尋ねられれば答える/公式HPに明記あり)
    • おおまかな時間指定程度であれば可能(平日の午前中など/問い合わせによる)

    楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較

    ここからは参考資料として、他の借り換え実績の多いローンと比較していきます。

    楽天銀行への申し込みを決めているので、この項目を飛ばす

    ①基本データの比較

    借り換え向けローンの簡易比較
    金利備考
    楽天銀行1.9%
    ~14.5%
    非正規に厳しい
    任意の口座で返済可
    高限度額
    住信SBIネット銀行
    (プレミアム)
    0.99%
    ~7.99%
    低金利
    高限度額
    プレミアム適用目安は年収400万円~
    オリックス銀行1.7%
    ~14.8%
    高限度額
    団体生命保険
    任意の口座で返済可
    三井住友銀行1.5%
    ~14.5%
    口座開設不要
    郵送物なしで契約可
    みずほ銀行カードローン2.0%
    ~14.0%
    世帯収入重視
    実家暮らしアルバイトの通過例多い

    アイフル(専用ローン)

    3.0%
    ~17.5%
    即日契約可
    郵送物なしで契約可
    任意の口座で返済可
    回数分割払い
    プロミス(専用ローン)6.3%
    ~17.8%
    独身アルバイトの借り換え成功確認
    貸金業者以外の借り換え不可
    郵送物なしで契約可
    任意の口座で返済可
    即日契約可
    回数分割払い
    各地銀や信金のフリーローン、専用ローン上限14.5%程度が一般的意外と通過例は多い
    回数分割払い
    カードローン(限度額の範囲内で利用可)
    専用ローン、フリーローン(一度借りたら分割払いで返済のみを行う)

    単純な審査難易度で言えば、メガバンク系のカードローンより楽天銀行の方が上、という結果が出ました。
    楽天銀行で「借り換え」を行うメリットは、高限度額に期待が持てることと、好きな金融機関の口座を使って返済ができることです。
    審査難易度の低さは、あまり期待できません。

    ②限度額ごとの金利と最低返済額比較

    ここからは、上に挙げた主な「借り換え向けローン」と、契約条件で比較していきます。

    CHECK借入限度額100万円
    CHECK借入限度額200万円
    CHECK借入限度額300万円

    (1)借入限度額が100万円の場合

    各ローンの比較(100万円)
    適用金利
    (上限)
    満額借入時の返済額
    楽天銀行14.5%15,000円
    住信SBIネット銀行
    (プレミアム)
    7.99%15,000円
    オリックス銀行14.8%15,000円
    三井住友銀行14.5%15,000円
    みずほ銀行カードローン12.0%20,000円

    アイフル(専用ローン)

    15.0% 返済期間によって変動

    参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

    プロミス(専用ローン)15.0%
    各地銀や信金のフリーローン、専用ローン公式サイト等参照

    住信SBIネット銀行(プレミアム)の返済額は、楽天銀行と同じです。
    返済額が同じ場合、金利は低い方が負担が少なくなります。

    (2)借入限度額が200万円の場合

    各ローンの比較(200万円)
    適用金利
    (上限)
    満額借入時の返済額
    楽天銀行14.5%30,000円
    住信SBIネット銀行
    (プレミアム)
    6.99%25,000円
    オリックス銀行12.8%25,000円
    三井住友銀行12.0%25,000円
    みずほ銀行カードローン9.0%20,000円

    アイフル(専用ローン)

    15.0%返済期間によって変動

    参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

    プロミス(専用ローン)15.0%
    各地銀や信金のフリーローン、専用ローン公式サイト等参照

    借入限度額が200万円の場合、楽天銀行では金利優遇を受けられない可能性があります。

    (3)借入限度額が300万円の場合

    各ローンの比較(300万円)
    適用金利
    (上限)
    満額借入時の返済額
    楽天銀行12.5%40,000円
    住信SBIネット銀行
    (プレミアム)
    5.99%25,000円
    オリックス銀行12.8%35,000円
    三井住友銀行10.0%35,000円
    みずほ銀行カードローン7.0%30,000円

    アイフル(専用ローン)

    15.0% 返済期間によって変動

    参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

    プロミス(専用ローン)15.0%
    各地銀や信金のフリーローン、専用ローン公式サイト等参照

    楽天銀行は、この限度額帯から金利引き下げが確実になります。
    毎月の返済額が高いことは、返済が早く終えられるメリットにつながります。

    

    楽天銀行での審査落ち後or借り換えが難しそうならどうすればいい?

    基本的には、より審査難易度が低いとされる「アイフル(専用ローン)」「各地銀・信金のフリーローン」等で審査を受けることになります。

    ただし返済能力に限界を感じている場合は、「任意整理」を検討しても良いでしょう。

    任意整理とは

    主に「今後の金利を0%にする代わり、今ある借金を時間をかけて返す」ことを約束する借金整理方法です。
    手続きの費用が10万円以下で済むこともあるため、長期間100万円単位のお金を返済し続けるより、支払総額が安く済むことも多いです。

    「楽天銀行」申込みに関するFAQ

    最後に、借り換え目的での「楽天銀行」申し込みにかかわるよくある質問にお答えしていきます。

    ①以前楽天銀行の審査に落ちていても、審査に通過できる可能性はありますか?

    前回申込が6ヶ月以上前であるのなら、可能性はあります。

    ただし「属性重視」の審査のため、落ちた当時と比べて属性が大きく向上していないのであれば、申し込みはリスキーかもしれません。

    過去6ヶ月以内にお申込をされたお客さまのお申込はご遠慮いただいております。

    (楽天銀行公式サイトより)

    ②他社の借入は何件くらいまでなら許容範囲でしょうか?

    これまで確認されている中での最高例は3社です。

    既存借入先が1社の方も3社の方も同じような限度額(最高で年収の半分程度)が提示されている点を見るに、借入件数よりも「借入総額」の方が重視されると推測できます。
    重要なのは「借入総額が高すぎない」ことでしょう。

    ★これまでのところ、大手消費者金融/銀行カードローンにおいて5件以上の借入を抱えた方の審査通過例は確認できていません。

    ③アルバイトでも使える借り換え先にはどこが挙げられますか?

    アンケート調査で通過例が報告されているところは以下3社です。

    ④楽天カードや楽天銀行口座を使っていれば、審査は有利になりますか?

    全くならないとは言えませんが、審査落ち報告をされた方の中には楽天カード/楽天銀行ユーザーもかなり多いです。

    仮に審査がやや有利に進みやすいとしても、特筆するほどの優遇は受けられないと見てよいでしょう。

    ⑤審査通過率を上げるコツはありませんか?

    楽天銀行の審査は「属性重視」です。
    勤務形態や勤続年数をすぐに変えることはできませんので、審査通過率を上げることも難しいと言わざるを得ないでしょう。

    属性以外の審査通過率に関わる改善点

    • 楽天銀行の前に、他の多くのカードローンへ申込みを行わない
    • 可能であれば給料日を待ち、借入残高や件数を極力減らした上で申し込む

    まとめ

    ポイント
    • 楽天銀行スーパーローンの審査は属性重視です。
      借り入れを成功させられるのは、原則として「安定収入のある正規雇用者」「その被扶養者(50万円まで)」に限られます。
    • 楽天銀行を選ぶ主なメリットは以下2つです。
      • 高限度額
      • 好きな口座を使って返済ができる

    「楽天銀行スーパーローン」は、金利が比較的高く、審査も属性重視です。
    特に借り換え目的の場合、安定収入のある正規雇用者、またはその被扶養者なら、審査の結果次第で毎月の返済負担を減らせるかもしれません。

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    楽天スーパーローンで申し込みをした人たちにアンケートを実施しました。通過例および審査落ちの事例をじっくり確認して、自分のケースと照らし合わせて下さい。
    属性重視とも言われている楽天の場合、サラリーマンであれば審査通過の可能性のある年収であっても、自営業では審査落ちということも。
    審査落ちを繰り返していると、新たに申し込む際、不利になることがあります。確実性を望むなら、消費者金融会社を狙う方が良いかもしれません。

    この記事でチェックしたカードローン情報

    楽天銀行スーパーローン

    実質年利限度額
    1.9%~14.5%10万〜800万円
    審査スピード融資スピード
    公式HP参照最短翌日

    ポイント

    • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
    • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
    • 初心者にもおすすめ
    • 郵送物の回避不可

    ※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

    

    カードローン診断ツール

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