北海道銀行カードローン「ラピッド」は年収200万円未満でも通過可能!その審査基準は?

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名前の通り、スピーディな融資と充実したサポートサービスから人気の高い北海道銀行カードローン「ラピッド」
その審査難易度は決して高くないため、年収200万円未満のパートタイマーやアルバイトの方でも利用しやすい商品となっています。

今回は、価格.comのレビューを使ったユーザー層の分析を中心に、「ラピッド」の審査基準を解き明かしていきます!

「ラピッド」の審査は他社に比べても通りやすい!そう言える理由は?

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銀行系ローンの中でも、比較的審査難易度が低いと思われる北海道銀行「ラピッド」。
その理由を解説していきます!

①価格.comの全47レビューから見る「ラピッド」の利用者層

一般的に、地方銀行カードローンの審査難易度については情報が少なく、なかなかわからないもの。
口コミサイトを見ても、利用者レビューがほとんどないことが多いのです。
やはり、アコム三井住友銀行カードローンといった全国に展開中の金融機関に比べると地銀のローン利用者は少ないからですね。

ただし「ラピッド」は例外中の例外で、価格.comにおいても47件ものレビュー(2017年5月現在)を見ることができます。このレビュー数は、利用者層の目安を算出するために十分と言って良いでしょう。

そこで、まずはこのローンにおける47の利用者レビューをまとめ、他社と比較してみました。

★価格.comの最新50レビューから抽出した利用者データの目安(2017年5月1日現在、「ラピッド」のみ47レビューより算出)

利用者の平均年収(目安)※ パートタイマー、アルバイトの割合 会社員・公務員の割合
北海道銀行カードローン
「ラピッド」
305万円 23% 61%
楽天銀行スーパーローン 352万円 20% 60%
三井住友銀行カードローン 397万円 6% 86%
みずほ銀行カードローン 391万円 6% 84%
アコム 331万円 36% 48%
※年収200万円未満=年収150万円として計算
 

さらに審査通過に必要な年収を割り出すため、「年収200万円未満の方の割合」を見てみましょう。

★同レビューによる年収200万円未満の割合(専業主婦・主夫・無職は除外)

北海道銀行カードローン
「ラピッド」
17%
(うちパート、アルバイト12%)
三井住友銀行カードローン 6%
(うちパート、アルバイト0%)
アコム 14%
(うちパート、アルバイト10%)

年収200万円未満の利用者割合に至ってはアコムよりも高く、審査通過に高い年収が必要ないことが読み取れますね。

比較的厳しい通過基準を設けている三井住友銀行カードローンは、原則年収200万円未満、かつパートタイマーやアルバイトだと、審査に通過できないようです。

これに対し、利用者の8人に1人が年収200万円未満の非正規従業員という「ラピッド」の審査難易度は、他の銀行に比べても低いと言ってよいでしょう。

「ラピッド」は、年収200万円未満・アルバイトの方であっても十分審査通過の可能性があります。

②寛容な申し込み条件・毎月の返済の軽さを見ても、審査通過に大きな年収や社会的信用は不要

さらにラピッドの公式HPに掲載された情報も、「審査難易度が低い」という推測を裏付けるものとなっています。

主な判断材料となるのはこちらの2項目。

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▲公式HPより。

月々2000円から、という返済金額は他の銀行に比べてもかなり低額。
当然、1万円の返済金額を設定している銀行(みずほ銀行など)に比べると毎月の負担は低く、高い支払い能力も不要です

また、専業主婦やパート、アルバイトの申し込みを歓迎していることからも、社会的信用や安定感を必要としていないことが分かります。
参考審査難易度の高いみずほ銀行は専業主婦の申込不可・パート、アルバイトに関する公式HPでの言及なし

このことからも、このローンが審査通過に高い返済能力・社会的ステータスを必要としていないことが判断できますね。

③審査に通過するための条件目安をチェック

以上のデータと公式HPの申し込み条件から、「ラピッド」の審査通過条件を割り出してみました。

★審査に通るための最低条件

  • 20歳~74歳
  • 本人または配偶者に継続的な収入がある(年200万円未満可)
  • 5件以上の他社借り入れがない
  • これまでアコムに関係する場所で、長期間の延滞などの問題を起こしていない
  • 金融ブラック状態でない
  • 道銀公式HP「3秒診断」によると、他社借入(他社での無担保ローン利用)が5件を超えると自動的に否決になる可能性が高い様子。
    北海道銀行でのローンのおまとめを希望する方は、道銀「ベストフリーローン」を利用しましょう。

    もちろん、審査において他社借り入れは1件から不利となります。
    多数の他社借り入れのある方は、楽天銀行などおまとめにも対応したローンを選択した方が審査通過に期待できそうです。

    ★その他、2年以内のクレジットカード・各種ローン・携帯料金の支払い延滞履歴や、短期間での多重申し込みは審査においてマイナス点となります。

    道内から申し込めるその他ローンとの難易度比較

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    「なんだか、ラピッドの審査には余裕で通過できそう!」あるいは「審査通過が難しいかも……。」と思ったあなたのために、道内から利用できるローンの、審査難易度の目安をまとめてみました。

    ★各社の審査難易度目安

    融資対象の目安 ローン例 金利
    ↑高 年収400万円以上
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8%
    年収300万円以上
  • 帯広信用金庫「ベストフィル」
  • 3.775%
    年収200万円以上、
    または正社員・公務員
  • みずほ銀行
  • オリックス銀行
  • JAさっぽろ
  • 札幌信用金庫「新ワイド」
  • 空知信用金庫「フレンディ300」
    (PDF)
  • 苫小牧信用金庫「きゃっする300」
  • 小樽信用金庫「マイドリームカード」(PDF)
  • 帯広信用金庫「ニュー・アルファ」
  • 網走信用金庫「えりあカード」
  • 年2.0%~14.0%(みずほ)
    1.7%~17.8%(オリックス)
    11.0%~14.0%%(JAさっぽろ:ニコス保証)
    5.5%、10.5%(札幌信金)
    9.8%~14.5%(空知)
    9.8%~14.6%(苫小牧)
    14.3%(帯広)
    6.8%(えりあ)
    年収200万円前後
  • 札幌信用金庫「ゆとり」
  • 北海信用金庫
  • 空知信用金庫
    (PDF)
  • 北門信用金庫
  • 北門信用金庫「Newきゃっする」
  • 伊達信用金庫「コスモス」
  • 渡島信金
  • 小樽信用金庫「きゃっする」(PDF)
  • 旭川信用金庫「きゃっするA」
  • 稚内信用金庫「おてがる」
    (PDF)
  • 留萌信用金庫「きゃっする」
  • 網走信用金庫「オーロラ」
  • 遠軽信用金庫「太陽」
    (PDF)
  • 8.8%~9.8%(札幌信金)
    14.6%(北上)
    11.0%(空知)
    9.8%~13.0%(北門)
    5.8%~14.6%(北門きゃっする)
    12.75%(伊達)
    12.5%(渡島)
    2.5%~14.5%(小樽)
    6.0%~14.6%(旭川)
    11.15%~13.65%(稚内)
    14.6%(留萌)
    9.0%~12.0%(網走)
    13.5%(遠軽)
    年収200万円未満
    パートタイマーやアルバイト
    ★北海道銀行カードローンラピッド

  • 北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」
  • 北見信用金庫「お手軽くん」
  • 伊達信用金庫「きゃっするⅡ」
  • 北海道労働金庫「マイプラン」
  • 室蘭信用金庫「いつも」
  • 旭川信用金庫「ライフサポート」
  • 三菱UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.9%~14.95%(rapiDo)
    1.9%~14.7%(北洋)
    12%(北見信金)
    2.95%~14.5%(伊達)
    3.8%~9.8%(ろうきん)
    7%~12.5%(室蘭)
    8.5%~13.0%(旭川)
    1.9%~14.6%(UFJ)
    年収100万円以下
    アルバイト
  • アコム
  • アイフル
  • 3.0%~18.0%(アコム)
    3.0%~18.0%(アイフル)
    ↓低 金融ブラックなど
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度
    ※審査難易度は目安としてお考え下さい。

    金利は、基本的にはじめに適用されることの多い上限金利(その金融機関が定める最も高い金利)を比較します。「ラピッド」の場合は14.95%ですね。
    こうして見てみると、このローンの金利は「北見信用金庫」「札幌信用金庫」「旭川信用金庫」「北海道労働金庫」などに比べて高め。
    比べられやすい北洋銀行の「スーパーアルカ」にも、0.25%だけ負けてしまっています。

    「ラピッド」は融資スピードが速いため、信用金庫や労働金庫に完全に劣るとは言えませんが……。
    金利を重視するのであれば、まずはお近くの金融機関をチェックしてみるのも良いでしょう。

    CHECK信用金庫のローン、その利用の流れや融資スピードは?
    CHECK労働金庫のローンは融資に時間が掛かりやすい代わりに超低金利!

    ★信用金庫の利用地域制限はかなり厳しいため、お気をつけください。

    <ラピッドの審査に通過できなかったなら、消費者金融系の検討を>

    銀行系ローンにしては、低めの審査難易度を設定している「ラピッド」
    立て続けに似たような銀行へ申し込みを行うことで申し込みブラック状態※となることを防ぐためにも、このローンの審査に落ちてしまったあとには「アコム」「アイフル」といった比較的審査通過ラインの低い消費者金融を選びましょう。
     
    申し込みブラック……短い間に複数の申し込み(目安は1~3ヶ月に3社以上)を行うことで、一時的に審査に通りにくくなった状態のこと。
     
    ただし、消費者金融系ローンの上限金利は「ラピッド」より高く18%程度
    無利息サービスを上手く活用するなどして、できるだけ短期間で返済を済ませられると良いですね。
     
    参考比較的審査に通りやすいカードローンランキング

    審査に関するよくある質問と回答

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    最後に、「ラピッド」の審査全般に関して、気になる疑問を解決していきます!

    ①審査の流れや必要時間を教えてください。

    審査はどのように行われるのか、実際に問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    審査はどんなことをするんですか?

    ラピッドの回答
    審査というのは自宅であったりお勤め先などの状況をお伺いして、併せて個人信用情報機関などの情報を確認させていただき、そちらを総合的に判断してご融資が可能か決定しております。

    回答としては非常にスタンダードなもの。
    ラピッドの審査は特に一次審査・二次審査という風に分けられてもいないため、おそらく「機械での自動審査+人力での確認」を組み合わせた、一般的な審査方法と推測されます。

    機械での自動審査では、「個人信用情報機関」に保存されたあなたの情報(破産履歴や延滞履歴はないか?別の会社から借金をしていないか?)といった点をチェックします。ここが基準に満たないと、自動的に審査落ちとされてしまうわけですね。
    また、この自動審査に通過できた後は、保証会社があなたの勤務先への在籍確認(後述)などを行った上、特に問題が見つからなければ審査通過となります。

    「ラピッド」の審査は最短即日
    とは言え、連休明けなど混みやすい時期であれば数日以上が必要となることもあるでしょう。

    CHECK北海道銀行「ラピッド」契約の流れ

    ②会社に電話が掛かってくるって本当ですか?

    ラピッドは、審査のときに100%在籍の確認を行っています。

    在籍の確認とは、あなたが申し込んだ通りの職場に勤務していることを金融機関が確かめること。
    ほとんどの金融機関では、主に電話を使って行われますが……。(参考在籍の確認とは

    ラピッドの場合、個別に相談を行うことで給与明細などを使った在籍の確認も可能とのこと。つまり本来は勤務先に電話が掛かってくるところを、書類の提出で代えてもらえるというわけですね。

    このように柔軟な在籍の確認を行っている金融機関は、地銀ではとても珍しいもの。
    「会社に電話を掛けられるのは困る!」という場合にも、利用しやすいと言えるでしょう。
    書類での在籍の確認を希望するときは、申し込みの直後にコールセンターへ相談を行ってください。

    電話番号:0120-433-919(24時間年中無休)

    とは言え在籍確認は個人名を使って行われるため、会社の人に借り入れがばれることはめったにないでしょう。

    ③最初から100万円以上の契約はできますか?

    あなたに十分な収入と返済能力があれば不可能ではないものの、「○○円の年収があれば、確実に借りられる!」と言い切ることもできません。

    おまとめ目的など、すでに必要な金額が決まっている場合には道銀のフリーローンを使った方が確実です。

    フリーローン……カードローンのように目的を問わず利用できるものの、お金を借りたら返済のみを行うローンのこと。
    銀行にとってはカードローンよりもリスクが低いため、より大きなお金を借りやすいのがポイントです。

    ④道銀の口座を持っていることで、審査は有利になりますか?

    実際に、問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    今、口座を持っていないんですけれど、口座を作っておいたほうが審査に通過しやすくなるということはありますか?

    ラピッドの回答
    当銀行との取引のある、なしは審査の参考にはさせて頂いておりますが、あくまでも審査をした上での結果となりますので、当行と取引があれば必ずご利用いただける、ということではございません。

    この回答によると、普段から北海道銀行口座を利用しているほど、審査は優遇される模様。
    多くの銀行は問い合わせを行っても「審査内容に関してはお答えしかねます」といった回答が多いのに対し、この銀行の審査基準は比較的オープンになっているようですね。
    このことから、普段から北海道銀行を利用している(例えば毎月の給与を同銀行口座に入金しているなど)ほど、「ラピッド」の審査には通過しやすいと考えられます。

    そもそも「ラピッド」の審査難易度自体が低めに設定されていることもあり、口座を持っていなくても引け目を感じる必要はないでしょう。

    ⑤審査結果はどうやって伝えられますか?

    メール(インターネット申し込み時)または電話で届きますが、申し込み内容に矛盾点や不明点があれば、携帯電話に連絡が入る可能性もあります。
    メールアドレスを含め、申し込み内容は送信前によく確認しましょう。

    ⑥審査を早く終わらせるコツはありますか?

    銀行に問い合わせてみたところ、「急ぎである」ことを伝えた上で電話で申し込むのがおすすめとのこと。ただし、電話申し込み自体には15分程度が必要となります。

    できるだけ早く借りたい!という場合には、まとまった時間が取れるときに電話申込みを行いましょう。

    電話番号:0120-433-919

    特にお急ぎでないのなら、インターネットを使った申し込みの方が手軽でおすすめです。
    申し込みが混み合っていなければ、インターネット申し込みであっても即日融資を受けられますよ。

    CHECK北海道銀行「ラピッド」契約の流れ

    ⑦道銀が加盟している信用情報機関はどこですか?

    同銀行が加盟しているのは、以下の2機関。

  • 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
  • 日本信用情報機構(JICC)
  • ですが、審査はアコムが行うためにアコムが加盟する「CIC」の情報もチェックされることとなります。

    CICは他の個人信用情報機関に比べ、短い支払い遅れ(数週間~1ヶ月)で「未払い」情報が掲載されてしまいます。(金融ブラックとは異なる、CIC独自の情報となります。)
    これまでにクレジットカード・携帯電話料金や各種ローンについて、長期間の支払い延滞を起こしたことがあるのなら、事前に個人信用情報を開示しておくのも良いでしょう。

    CHECK自分の個人信用情報を調べる方法

    ★これまでにクレカや各分割払いなどについて、延滞などの問題を起こしたことがないのなら、個人信用情報機関について気にする必要はありません。

    ⑧ラピッドと北海道銀行のフリーローンでは、どちらの審査が厳しいですか?

    北海道銀行「ベストフリーローン」も、「ラピッド」と同じく「パートタイマーやアルバイト・専業主婦OK」を前面に打ち出したローンです。
    そのため、審査に通過するボーダーライン自体は大差ないでしょう。

    ただし、前述の通り銀行にとってのリスクが低い分、フリーローンの方が大きなお金を借りやすい傾向にあります。
    必要な金額が決まっているのならフリーローンを選択したほうがベターです。

    ※フリーローンを選択した場合であっても、希望額どおりに審査に通過できるとは限りません。

    CHECK道銀公式HP「道銀ベストフリーローン」

    ちなみに、同銀行に個人向けの不動産担保ローン商品の取扱いはありません。

    ⑨「住居の種類」や「家族の人数」という項目は、審査結果に関わりますか?

    申し込みフォーム内に見受けられる、「住居の種類」(賃貸か、持ち家か)「家族の人数」といった、支払い能力にさほど関係なさそうな項目たち。
    しかし「入力必須」となっている以上、審査結果に無関係と言ってしまうことはできません。

    持ち家である・扶養している家族がいると、「夜逃げしにくい」などの理由から、審査に通過しやすくなるとも言われていますが……。

    金融ブラック状態の人が利用する中小消費者金融(街金)ならいざ知らず、銀行ローンを利用する場合にはあまり重大な項目とはなりません
    何よりも家族構成や住居はすぐに変更することができませんので、正しい情報を正直に記入しておきましょう。

    そもそも「ラピッド」は年収200万円未満・アルバイトでも通過できるローンです。
    毎月の返済が可能で、信用情報がクリーンであれば、その他の点をさほど気にかける必要はないでしょう。

    ★申し込み時に嘘を記入すると、それだけで審査落ちの原因となってしまいます。絶対にやめましょう。

    まとめ

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    北海道銀行カードローン「ラピッド」の審査難易度は、他の銀行ローンに比べても低め。年収200万円未満・アルバイトの方でも問題なく利用可能
    おまとめには向いていないので、他社借入の多い方は他社のローンやフリーローンを使った方が良さそう
    ★北海道の信用金庫や労働金庫には金利の低いローン商品が多いため、融資をお急ぎでなければ検討してみよう

    CHECK北海道銀行「ラピッド」のメリット・デメリットや利用の流れを解説!

    

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