「必要なお金を少しだけ借りたい。
<レイクALSA>なら最長180日間の特典が付くって広告で見たけれど……」

「180日間5万円以下特典」という独自の初回サービスが特徴のレイクALSA。
これにより小口(10万円以下)の借入に向いているのも、確かに嬉しいポイントの一つではあるのですが……。
実はそれ以上にレイクALSA、ユーザーサービス全面において「アコム」「アイフル」といったライバル会社に大きく勝っており、「プロミス」と並んで今一番優秀な消費者金融会社(キャッシング会社)と言っても差し支えありません。

今回はそんな「レイクALSA」について、問い合わせ結果や公式HPといった確かな情報源をもとに他社と比べたメリットや最短即日融資(申し込み当日の借入)の条件、その他契約の流れなどを詳しくまとめました。
読み終えていただければ、「レイクALSA」への申込前に把握しておくべきすべての情報をチェックできるかと思います。

業界トップ!レイクALSAのユーザーサービスとその利用メリット

まずは2018年12月現在、レイクALSAが優秀な消費者金融系キャッシングサービスであると言える理由を解説していきます。

★「レイクALSA」は会社名ではなくサービス名/ブランド名です。
「レイクALSA」の提供元は「新生フィナンシャル」という新生銀行の子会社で、レイクALSAはいわゆる「消費者金融系ローン」の括りに含まれます。

①曜日・時間を問わない振込みは多くの銀行に加え信金・信組まで対応

他の大手消費者金融会社、具体的には「アコム」「アイフル」「SMBCモビット」と比べた「レイクALSA」の明確な強みは、「非常に多くの金融機関に対し、時間を問わない振込が可能」なこと。

従来の銀行振込は、一部の金融機関内のお金の移動を除き「平日9時～15時」の銀行営業時間中にしか反映されないものでしたが……。
実は2018年10月より、銀行をはじめとする金融機関は「モアタイムシステム」と呼ばれる新システムを導入。
このおかげで、「モアタイムシステム」に参加する多くの金融機関の間で時間や曜日を問わない振込の反映が可能になったんです。

が、どうやらこの「モアタイムシステム」、無条件に利用できるわけではないようで、「アイフル」「アコム」といった会社の振込反映時間は今までと変わってません(=原則平日9時～15時にのみ振込反映)。

そんな中銀行はもちろん、多くの信用金庫・信用組合に対しても時間や曜日を問わない振込を行う金融機関は貴重な存在なんですね。
今のところ、これに該当する消費者金融会社は「レイクALSA」そしてライバルとなる「プロミス」に限定されます。

ご覧の通り多くの場合、「レイクALSA」と「プロミス」について時間外振込の利便性は大差ありません。
ただし以下に該当する口座を普段から利用されてる場合には、「プロミス」の方が便利となるのも確かです。

まずはあなたが普段から利用している口座で、両方の会社を便利に使えるのかあらかじめチェックしておくと良いでしょう。

CHECKレイクALSA公式HP「お振込み時間拡大金融機関一覧」(PDF)
CHECKプロミス公式HP「金融機関一覧表(振込実施時間検索)」

★「みずほ銀行」ユーザーは銀行自身がいまだ「モアタイムシステム」に参加していないことから、どの金融機関(みずほ銀行カードローン含む)を使っても銀行営業時間外の振込を受けることはできません。地銀で利用者が多そうなところだと「静岡銀行」も同様ですね。(ただし静銀は2019年より参加表明)

★借入先の金融機関にかかわらず、口座を提供している銀行等がメンテナンスを行っている場合には振込を受けることができません。必ず事前にご確認ください。
(例えば三菱UFJ銀行は第二土曜日の21時からメンテナンス実施)

②来店なしなら20時まで、来店ありなら21時までの申込みで最短即日融資を狙える

続いての「レイクALSA」の利点は「最短即日融資の確実性が高い」こと。

上に挙げた大手消費者金融5社はいずれも「最短即日融資」をうたっていますが……。
実は以前土曜日に「SMBCモビット」に問い合わせを行ったところ、「審査状況によっては即日での対応は難しい」という回答を頂いたことがありました。借入を急ぎたい状況において、「最短」即日融資はあまり信用できないということですね。

ただ、これに対し「レイクALSA」は三連休初日の祝日であっても以下のような回答を下さいました。

【管理人】山本

何時までに申し込みを行えば本日(※電話を掛けたのは祝日)中に契約できますか?

オペレーターの回答

お申込みの方法にもよるんですけれども、インターネットやお電話でしたら今日の「20時」くらいにお手続き(申し込み)が済みましたら本日中のご融資ができるかと思います。

【管理人】山本

店舗での申し込みでも時間は変わりませんか?

オペレーターの回答

ご来店でのお申込みでしたら、「21時」くらいまでに必要書類を持ってお入りいただければ本日中にお手続きできるかと思います。

「レイクALSA」がインターネット申込者の本審査結果を出すのが21時まで、来店契約に対応しているのが22時までということを考えると、この金融機関では曜日を問わず安定して1時間程度で契約を行えると見て良いでしょう。これは前身の「新生銀行レイク」から続く特徴でもありますね。

この「審査・契約スピードの安定」は先述の24時間振込とも相性が良く、これを組み合わせれば多くの金融機関のユーザーが、毎日20時までの申込みで即日振込を受けられることになります。
(仮に来店&即日振込が不可能でも、スマートフォンアプリと「セブン銀行ATM」があれば即日カードレス出金可)

CHECKレイクALSAに聞いた!来店なし&最短即日融資なら20時までに申込みを:他注意点も

★各金融機関の最短即日融資タイムリミット目安(2018年11月・12月問合せによる)

★ただし「レイクALSA」の自動契約機は日曜日に限り、稼働時間を19時までに短縮します(2020年4月1日より)。
契約後の振込には差し支えありませんが、日曜日に即日契約を狙う場合には「18時」が申し込みリミット目安となりますのでお気を付けください。
日曜日の夜、その日のうちに融資を受けたい場合には、他社へ申込みを行った方が確実でしょう。
(ただしプロミス、SMBCモビットは日曜18:50以降の振込を行わないので注意)

★レイクALSAは日曜日の18:50以降、銀行振込を停止します。
この都合上、日曜日に「振込」を受けるためには遅くとも17時までの申し込みが必要となります。
(スマホATM他、その他の借入方法を利用する場合は気にする必要なし)

③特典サービスを選択可、とくに10万以下の小口借り入れなら他社よりおトクに

最も分かりやすい「レイクALSA」の特色として挙げられやすいのが、特典サービスを選択できること(初回契約者に限る)。
選択肢は「Webで申込むと60日間特典サービス」「180日間5万円以下特典サービス」の2つです。(契約額1～200万円までの場合)

さて、前者は「アコム」「アイフル」とも共通する内容ですので、ここで「独自の特色」と言えるのは後者の方ですね。広告などで目にされたことのある方も多いかと思います。

「180日間5万円以下特典サービス」は名前の通り、借入額のうち「5万円」分の利息(手数料)が180日間発生しないというもの。誤解が生じやすい名前ではありますが、5万円を超えるお金を借りる場合にも選択できます。
ですから例えば借入額が8万円だったら、180日間3万円以下分の利息のみが請求されるわけですね。もちろん借入額が5万円以下なら180日間、利息は一切発生しません。
(ちなみに適用金利が18.0%なら、本来1ヶ月あたり借入額に対して1.5%くらいの利息が発生します)

このサービスにより小口、具体的には10万円以下を借りる場合には他の消費者金融会社に比べてもおトクとなりやすいです。一切利息の発生しない5万円以下の借り入れであればなおさらですね。
そのため「できるかぎり利息を支払わず、手軽に10万円以下を借りたい」という場合にはレイクALSAの「180日間5万円以下特典サービス」を選んで差し支えないでしょう。

★一方である程度まとまったお金を借りたい場合には、「Webで申込むと60日間特典サービス」を使った方がおトクとなりやすいです。
以下は特典サービスを使った際の支払い総額をもとに、「仮に特典サービスを無いものと考えて逆算すると、金利何%に相当するか」を計算した結果となります。数字が低いほどおトクとお考え下さい。

どちらを選ぶべきか迷ったら、レイクALSAに直接相談してみても良いでしょう。
ちなみに30万円以上の借入なら、ほぼ確実に「Webで申込むと60日間特典サービス」を選んだ方がおトクとなります。

★特典サービスは「契約日の翌日」からカウントが始まります。契約と初回借入の間が開くと、それだけ特典サービスが無駄なものとなってしまいますのでお気を付けください。
これを嫌う場合には、「初回借入日」から特典サービスの適用される「プロミス」への申込みが視野に入ります。

④借入れ・返済時に提携ATM手数料が完全無料なのも嬉しい(※2020年4月16日より順次お借入れ・ご返済時の手数料を有料化)

大手消費者金融5社における「レイクALSA」唯一のメリットとして他に挙げられるのは、「すべてのATMの利用手数料が無料(2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料を有料化)」という点。
自社ATMや親会社のATMのみ無料…としている金融機関は多いですが、コンビニの提携ATM含めすべての利用手数料を無料化しているのは「レイクALSA」だけです。

現在は24時間体制の銀行振込が利用できるようになったことから、ATMを利用する意味も薄れたとは思いますが……。
(そもそもレイクALSAではインターネット契約時、ローンカードの発行は任意)
利用手数料が無料で困ることはまず無いでしょう。

★カードレス契約を行った場合でも、「レイクALSA」のスマートフォンアプリを使えば「セブン銀行ATM」に限り入出金が可能となります(スマホATM取引)。
これはプロミスなどの他社にも共通する内容ですが、スマホATMを手数料無料で利用できるのは「レイクALSA」だけ(※2020年4月16日より順次お借入れ・ご返済時の手数料を有料化)ですね。
特に「みずほ銀行」「静岡銀行」などモアタイムシステム未参加の金融機関口座を利用されているのなら、カードレスでも時間を問わず借りられるこのサービスは嬉しいものとなるでしょう。

CHECK「レイクALSA」契約後の借入方法について

★2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料が有料化となります。

⑤その他の大手消費者金融会社と「レイクALSA」の違いのまとめ

大手消費者金融会社の基本情報と、ここまで解説してきた内容をまとめると以下のようになります。

やはり気になるのは「プロミス」の存在ですね。
どちらを選択すべきかは「利用している口座」「申し込みを行う時間や状況」によって変わってきますが、「ATM手数料無料(2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料を有料化)」「小口借り入れがおトク」「審査スピードの安定」というポイントを重視するのならレイクALSAを選んで差し支えないでしょう。

その他、あえて欠点を挙げるとすれば、「レイクALSA」にはワケアリ申込者、いわゆる「金融ブラック」やそれに近い状態の方の審査通過報告が見られない=他社に比べ審査の柔軟さには欠けると思われる点ですが……。
ただし特にこれまで金融機関で問題を起こしたことが無ければ、アルバイトをしている学生でも審査通過は可能です。というわけで金融ブラック状態(あるいはそれに近い状態)でない多くの人にとって、このデメリットは関係ないと言って良いでしょう。

そういうことで、申し込み先を消費者金融会社の中から選ぶのなら、今のところは「レイクALSA」ほぼ一択と言って差し支えないかと思います。

★ただ、自宅近くに「プロミス」や「アコム」等の店舗がある、という場合にはもちろんそちらへの申込みも視野に入ります。
(特に「みずほ銀行」「静岡銀行」といったモアタイムシステム未参加の口座しかお持ちでない場合)

唯一のデメリットは金利の高さで、長期・大口の借入には向かない

2018年12月現在、消費者金融会社の中ではプロミスと並びトップのユーザーサービスを誇る「レイクALSA」。
ですがすべての人にとって、「レイクALSA」への申込みがベストと言い切ることは決してできません。

最も大きな理由は「金利の高さ」。レイクALSAの上限金利(契約時に高い確率で適用される最高の金利)は18.0%ですが、これは10万円～100万円未満を貸す際に認められた、法定上限金利なんですね。つまり法律で許されたギリギリの高金利だということです。

18.0%という金利設定自体は消費者金融会社の中では一般的なもので、アコムやアイフルといった他社にも共通する数字ですが……。
銀行カードローンの標準的な上限金利は「14.5%」くらい。銀行を選べば1ヶ月あたり約20%もの利息を節約できると考えれば、この差の大きさが分かるかと思います。また、申し込み先を選べばもう少し低い金利で借りることも難しくはないでしょう。

金利の影響が大きくなるのは、「大きなお金を」「長期間」借りる場合です。
「180日間5万円以下特典サービス」を活かせるような小口・短期の借入であれば、気にならないどころか銀行よりおトクに借りられることも珍しくはありませんが……。
まとまったお金を時間を掛けて返済していきたいとお考えならば、申し込み先を見直した方が良いかもしれません。

★レイクALSAと低金利他社の支払い総額比較

利便性の面ではレイクALSAが優れているということに間違いはありませんが……。
「おトクさ」を重視するのなら、低金利ローンへ目を向けてみるのも良いかと思います。

★ただし銀行カードローンにて即日融資を受けることはできません。
これは2018年から、銀行の個人に対する無担保貸付に警察庁へのデータ照会が義務付けられたことによります。
また最も低金利かつ即日融資対応なのは「アイフルファーストプレミアムカードローン」(通常のアイフルとは別商品、上限金利9.5%)と思われますが、審査難易度はかなり高くなります。
(最低年収300万円以上、審査通過を狙うなら400万円前後は欲しいところ)

★三井住友銀行や楽天銀行の口座をお持ちであれば、同銀行のカードローンを利用することでほぼ24時間振込キャッシングが可能です。
この場合、受けられるユーザーサービスはレイクALSAと遜色ありません。(スマホATM除く)

CHECK三井住友銀行カードローンの利用メリットと契約の流れ
CHECK楽天銀行カードローン(スーパーローン)の総まとめ
CHECKあなたの街で最も低金利に借りられるカードローンの探し方

方法別「レイクALSA」契約の流れ

レイクALSAの契約過程については以下のページで解説していますので、ここでは主流となる「インターネット契約」の概要についてのみ触れておきましょう。

CHECKレイクALSAに聞いた!来店なし&最短即日融資なら20時までに申込みを:他注意点も

※第三日曜日を除く

仮審査の結果は8:10～21:50の時間(第三日曜日は19時まで)であれば、申込直後の画面で確認できます。(時間外に申し込みを行う場合にはメールなどで連絡)
来店なしで即日融資を狙う場合には遅くとも「20時」までに申込みを行い、レイクからのメールや電話を見逃さないよう心がけておきましょう。

来店契約の流れを含むもう少し詳しい契約の流れや必要書類については、以下のページをご覧ください。

CHECKレイクALSAに聞いた!来店なし&最短即日融資なら20時までに申込みを:他注意点も

審査の過程で行われる「在籍確認」(勤務先への電話確認)については、以下のページで詳しく解説しています。

CHECK【レイクへ取材】在籍確認の基本仕様&電話一本で勤務先への電話を避ける方法
※「新生銀行レイク」時代の情報ですが、現在のコールセンターへの問い合わせ結果から考えるに大きな変更点は無く、現在も有効な情報と思われます。

契約後の「レイクALSA」借入方法

任意の方法で契約を結んだら、「レイクALSA」での自由な借り入れが可能となります。
その際の選択肢と、利用できるATMは以下の通り。

★2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料が有料化となります。
それ以外の方法において手数料は掛かりません。

★レイクALSAの借入方法

★レイクALSAの借入に利用できる提携ATM

※借入のみ、返済不可

「みずほ銀行」はじめ銀行営業時間外の振込融資を受けにくい/受けづらい金融機関をメインバンクにしているのなら、任意のタイミングでローンカードを受け取っておくと良いかもしれません。
(カードレス契約を行った場合でも、後日のカード発行は可能です。直接レイクALSAにお問い合わせください)

再三の注意となりますが、いざというときのためにも利用される金融機関の振込反映時間とメンテナンス時間はあらかじめ確認しておきましょう。

CHECKレイクALSA公式HP「お振込み時間拡大金融機関一覧」(PDF)

毎月の返済方法とその金額

ここからは、レイクALSAで借りたお金を返済していく方法について解説していきます。

①毎月の返済日は自由に、あるいは「14日」「27日」から選択可

「レイクALSA」返済日の選択肢は契約方法、正しくは口座振替(自動引き落とし)を利用するかどうかによって決まります。

★レイクALSAの返済日の選択肢

口座振替を利用する場合には仕方ありませんが、そうでないのなら毎月の返済日は「給料日か、その直後」に設定すると支払いに余裕を持てるかと思います。

CHECKレイクALSAの返済方法一覧

★返済日が土日祝日と重なった場合、当月の返済日は次の平日に持ち越しとなります。

★返済日を変更したい場合には、直接レイクALSAへお問い合わせください。
(電話番号:0120-09-09-09)

★インターネット会員サービスから「ご返済日前お知らせサービス」の登録が可能です。
口座振替を利用されないのであれば、設定を済ませておくことをおすすめします。

CHECKレイクALSA公式HP:メールお知らせサービス

②借入残高に対する毎月の返済額

レイクALSAにおける毎月の最低返済額は、原則当日の借入残高に応じて以下のように決定します。(残高スライドリボルビング方式)

★レイクALSAの返済額

公式HPに記載があるのはここまで。カードローン規約にも記載がないため、50万円を超えるお金を借りる際には契約の際に掲示されることになりそうですね。
(そもそもレイクALSAで50万円を超えるお金を借りること自体おすすめしかねますが)

注意するべき点としては、多くのキャッシング方法と同じく「元利」方式の特性でしょうか。
元利とは「支払額の中から自動的に利息(手数料)が徴収される」方式を言います。これにより、毎月4,000円を返済したとしても借入残高が4,000円分そのまま減ることにはなりません。

金利18.0%のとき、1ヶ月間お金を借りた場合には目安として「借入残高の1.5%」の利息が発生します。10万円を1ヶ月借りたなら、利息は約1,500円というわけですね。
(実際の利息は日割り計算となるため前後することになりますが)
この場合、最低返済額4,000円を支払っても自動的に利息分の1,500円が徴収されるため、借入残高は2,500円しか減らない形となります。要するに「思ったより借入残高は減りづらい」と考えていただければ良いでしょう。

利息は借入残高と借入期間(と金利)に応じ発生するため、総支払額を減らすためには「とにかく早く借入を減らす」ことが求められます。
上に掲載している金額はあくまで「最低返済額」ですので、余裕があるときにはできる限り多くのお金を支払うよう努めましょう。最低返済額以上の支払いを行うにあたって、手数料が発生したり事前連絡が求められることはありません。

CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の重要性について

★限度額に応じて返済額の決まる「元利定額リボルビング方式」の取り扱いもありますが、これを利用するには郵送契約が必要になるとのことでした(レイクALSAへの問合せによる)。
小口借入向きというレイクALSAの特性を考えても、郵送の手間をかけてまでこちらの返済方式を選ぶメリットは薄いでしょう。

③レイクALSAの返済方法一覧

レイクALSAで利用できる返済方法は以下の通り。

★レイクALSAの返済方法

口座振替の設定さえ済ませておけばとりあえず、引き落としに失敗しない限り延滞に問われることはありません。
手続きはインターネット上で済ませられますので、カードレス契約を行わない場合にも口座振替を利用されることをおすすめします。

口座振替の設定を済ませた場合、その他の方法で行った返済はいずれも借入を早く済ませるための「追加返済」「任意返済」扱いとなります。
返済方法にはどれを選んでも構いませんが、インターネットバンキングの利用環境があるのなら自宅から返済を済ませられる「インターネット返済」が最も手軽で便利でしょう。ただしなぜか2018年現在、「みずほ銀行」インターネットバンキングからはこの方法を利用できませんのでお気を付けください。

CHECKレイクALSA公式HP「Web返済サービスご利用可能金融機関一覧」

★一括返済を行いたい場合には、インターネット会員サービスまたはコールセンターへの問い合わせにより当日分までの利息を確認し、1円単位で支払いのできる任意の方法で返済を行うことになります。
基本的には「インターネット会員サービスで残高確認→インターネット返済」が最もスムーズですね。

★インターネット返済を使うためには、インターネットバンキングの利用環境を整える必要があります。
方法は金融機関によって異なりますので、普段利用されている銀行などの公式HPをチェックするのがベストでしょう。
ここ数年の間に口座を開かれた場合には、知らないうちに環境が整っている可能性もありますね。

参考銀行振込に便利な「インターネットバンキング」って?

まとめ