残高スライド？定額/定率リボルビング方式？初心者でもわかる！支払いのルール

「はじめてカードローンを利用するにあたって、利息や支払いの仕組みをきちんと知っておきたい。
けれど公式ページを見ても、専門的な単語が並んでいて分かりづらい…」

カードローンやショッピングリボ等を利用するにあたり、関門となるのが「残高スライド」「元金・元利」「定額・定率」といった専門用語の存在ですよね。
「定率リボルビング方式」など、組み合わさっていることも多いです。

これらのキーワードは一見とても取っつきにくいのですが、実際の意味合いは見た目ほど難しくありません。

今回はカードローンやショッピングリボを利用する場合の頻出ワードと、実際の各社の返済ルールを初心者向けにまとめました。
読み進めて頂ければ、各「後払い」サービスを利用するにあたっての、支払いの不安を解消できるだろうと思います。

残高スライド、元利、定額、定率…一見分かりづらい「リボ払い」、実は決して難しくない

カードローンやショッピングリボ、キャッシングリボといった後払いサービスについて詳しく知ろうとすると、障害となりがちなのが見慣れない専門用語の存在。

…が、実際の意味合いは見た目ほど難しいものではありません。
実際に、各キーワードを並べてみました。

実際の支払い額は、利用する「後払い」サービスによって大きく異なるため、上の定義だけを見ても分かりにくいかと思いますが…。

例えばスタンダードな「残高スライド元利定額リボルビング方式」の「レイクALSA」で30万円を借りたとすると、

…といったかんじに。

各社が個別に定める「毎月の返済額」（定額方式の場合）を見ておけば、いくらかイメージもしやすいかと思います。

リボ払い（リボルビング方式）における毎月の支払い額の決まり方

各キーワードの意味を確認したところで、あなたがこれから利用する「リボ払い（リボルビング方式）」での毎月の支払い額の決まり方について見ていきましょう。

①まずはあなたが利用したい後払いサービスの、「利用額に対する毎月の支払い額」をチェック

リボ払い（リボルビング方式）における毎月の支払い額は、利用する「後払いサービス」によって異なります。

例えば同じ30万円を借入中でも、

• レイクALSAでの返済額は12，000円～
• 三菱UFJ銀行バンクイックでの返済額は6，000円～

…といった具合ですね。

実際に毎月の返済額がいくらか、というのは各公式HP等に掲載してあるはずですので、

• 「（サービス名）　返済額」（カードローンの場合）
• 「（カード名）　リボ払い」（クレジットカードの場合）

などで検索してみればすぐに確認できることでしょう。

★ちなみにリボ払いのほとんどは「残高スライド」方式ですので、公式HPには「残高スライド」の文字が省略されていることも多いです。

残高スライドでない＝リボ残高によって返済額が変動しないのは、低限度額のカードローンや一部の元金方式のクレジットカードに限られます。
例：限度額30万円固定の「三菱UFJ銀行マイカードプラス」では、毎月の引き落とし額は1万円固定

②「元金」方式ならこれに手数料をプラス、ただし多くのカードローンは「元利」方式

さて、リボ払いを利用するにあたってベースとなる「毎月の支払い額」は公式HPから確認できますが…。
もしあなたが利用するのが「元金」方式のリボ払いなら、その支払い額に「手数料」を上乗せした金額が、実際の請求額となります。

月あたりの手数料がリボ利用額の何％くらいになるかは、「金利÷12」で計算可能。
一般にクレジットカードのショッピングリボ金利は15％程度ですので、1ヶ月あたりの手数料は「リボ利用額の1．25％」前後となりますね。
（キャッシングリボなら借入額の1．5％程度）

CHECK支払いの具体例3：「元金低額リボルビング方式」楽天カードショッピングリボの場合

が、ほとんどのカードローンと一部のクレジットカードが採用しているのは「元利」方式。
こちらの場合、毎月の支払い額の中から自動的に利息が徴収されますので、毎月の請求額は公式HPに書いてある通りと考えて構いません。

CHECK支払いの具体例1：「元利定額リボルビング方式」三菱UFJ銀行バンクイックの場合
CHECK支払いの具体例2：「元利定率リボルビング方式」アコムの場合

★公式HPの支払いに関するページをご覧になって、「手数料を上乗せした金額が毎月の請求額となります」といった記載がなければ「元利」方式と考えて構いません。

すべてのリボ払いに共通するのは「早く支払いを済ませるほど損をしない」こと

ここまでは「リボ払い利用時の毎月の支払い額」についてお話ししましたが…。

各公式HPなどに書かれている毎月の支払い額は、実のところ「最低支払額」にすぎません。一応リボ払い（＝定額分割払い）の体裁を取っているとは言え、任意の方法での支払い額の増額はいつでも可能です。

その方法は利用するサービスによって異なりますが…。
カードローンの場合は「ATM入金」「銀行振込」、クレジットカードの場合はこれに「引き落とし額の増額設定」が加わるのが一般的ですね。

そして毎月の最低支払額がいくらであるかにかかわらず、リボ払い残高は完済が早ければ早いほど、余計な手数料（利息）を支払わずに済みます。
これについては具体例をご覧頂くのが早いでしょう。

特に上のような銀行カードローンは、クレジットカードや消費者金融系のカードローンに比べても毎月の返済額が安く、放っておくと支払いが長引きやすい傾向あり。

損をせず「後払い」を利用するためには、最低返済額にかかわらず、積極的な追加支払いを行いたいところです。

★実際に利用できる追加支払いの方法は、利用する「後払い」サービスによって異なります。
詳しくは各公式HP情報をご確認ください。

★自動車ローン、住宅ローンなどと異なり、追加返済そのものに手数料は発生しません。
ただしATM利用手数料、銀行振込手数料（いずれも数百円程度）が発生する可能性はあります。

支払いの具体例1：「元利定額リボルビング方式」三菱UFJ銀行バンクイックの場合

ここからは実際に具体例を挙げ、各社の支払いルールを解説させて頂きます。

まずはスタンダードな「（残高スライド）元利定額リボルビング方式」を採用している三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の場合。
同ローンが公開している、毎月の返済額は以下の通りとなっています。

元利方式なので、上の返済額の中から自動的に利息（手数料）が徴収される形となりますね。

それ自体は特に問題でないのですが…。

「バンクイック」の金利は上限年14．6％。これを12で割ると約1．216％ということで、こちらのカードローンを利用すると借入額に対し、月1．216％前後の利息を取られる計算となります。
つまり10万円を1ヶ月借りると、月1，216円くらいの利息を徴収されるわけですね。

が、借入額10万円の場合の最低返済額は2，000円ということで、素直に最低返済額だけを支払うと6割以上を利息として取られてしまい、返済がほとんど進みません。

バンクイックに限らず、こういった銀行カードローンにおいて追加返済は非常に重要と言えるでしょう。
正直、悪質と言われても仕方ない範囲かと思います。

★ちなみに「元利定額リボルビング方式」は、カードローンにおいて最もポピュラーな返済方式ですが…。
法律の制限の違いのため、毎月の返済額の決定方法は取り扱い金融機関によって異なります。

金利が高いのは消費者金融会社の方ですが、最低返済額のみを支払い続けた場合の利息総額は消費者金融会社の方が安くなるのが一般的ですね。
「毎月の返済額」はそれほど重要ということです。

★毎月の返済管理に自信がないという場合には、あえて

• 毎月の返済額が重いカードローン（JCB「FAITH」など）
• 回数分割払い型の「フリーローン」（ただし二度目以降の借入は原則不可）

といった申込み先を選ぶのも良いだろうと思います。
返済管理に自信のない方に、銀行カードローンは向きません。

支払いの具体例2：「元利定率リボルビング方式」アコム・プロミスの場合

ほとんどのカードローンは元利「定額」リボルビング方式ですが…。
言わずと知れた大手消費者金融会社である、アコム、プロミスのみは、元利「定率」リボルビング方式を採用しています。
こちらは借入額に一定割合を掛けて、毎月の最低返済額を割り出す方法ですね。

「定額」方式に比べると一見分かりにくい「定率」方式ですが…。

この2社は返済額が「最終借入時の借入額」で決まる、つまり追加借入を行うまで請求額が変わらないということで、借入の際に返済額を確認できればそのまま完済まで済ませられます。

つまり追加返済を行わない限り、返済額は1度確かめておけばOKということですね。

ちなみに当月の請求額は実際の借入後、ATMや会員ページ、スマートフォンアプリ等でも確認可能です。

★「アコム」「プロミス」の2社に関して言えば、初心者に優先されるのは「プロミス」の方です。
理由は簡単で、プロミスの方が若干ながら金利が低く、ユーザーサービス（24時間振込、郵送物の避けやすさ等）も優秀だからですね。

CHECK1分で分かる!消費者金融の比較とあなたに合ったカードローン：審査が甘い、在籍確認なし他

★ちなみにプロミスの公式HPには「定額リボルビング方式」の表記がありますが、実際の仕様はどう見ても「定率リボルビング方式」ですのでこちらの括りに入れさせて頂きました。

支払いの具体例3：「元金低額リボルビング方式」楽天カードショッピングリボの場合

一般的なカードローンは「元利」方式ですが…。
クレジットカード会社においては、毎月の支払い額に手数料を上乗せして請求する「元金」方式を採用しているところも多いです。楽天カードのもその一つですね。

例えばリボ残高が10万円なら、毎月の手数料は1，250円くらい。
これにベースとなる支払い額「3，000円」を加え、毎月の請求額は「4，250円」程度となるわけですね。

元金方式は毎月の支払い額が分かりにくい上、変動しやすいのが欠点ですが…。

毎月一定金額ずつ（上の例だと、リボ残高20万円以下のとき3，000円ずつ）借入が減っていくので、「残高が減っていく様子が分かりやすい」というのは元利方式にない利点と言えます。

リボ払い（リボルビング方式）基礎知識についてのまとめ

返済方式のすべてを理解しようとすると大変ですが…。
あなたがこれから利用したいと思っている「後払い」サービスに限って言えば、公式HPの支払い額情報をご覧になるだけでもかなり多くのことが分かるだろうと思います。

…と言うより実際のところ、損せず利用するために重要なのは「毎月の最低支払額にかかわらず、極力早くリボ払いを済ませる」こと。

もちろん返済の仕組みを知っておくに越したことはありませんが、可能であれば「毎月いくらまでなら支払っていけるか」「どのような方法で追加支払いを行うか」の方に注意を向けたいところです。



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