【ブラックOKだが…】審査が不安なら「ライフティ」はNG?中小金融の選び方

    【ブラックOKだが…】審査が不安なら「ライフティ」はNG?中小金融の選び方

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    「大手消費者金融会社の審査に立て続けに落ちてしまった。
    それでも中小業者なら、審査通過の可能性があるらしいけれど…?」

    主に大手消費者金融会社の審査に通過できない方を相手に、融資を行う中小消費者金融会社。
    今回取り上げる「ライフティ」もその一角に当たりますね。

    申込み先に中小業者を選ぶ利点は、何と言っても「審査の柔軟性」に尽きますが…。
    「ライフティ」はどちらかと言うと、審査の甘さというよりは「使い勝手の良さや安心感」を重視したい方向けと言えるでしょう。

    今回はそんな消費者金融「ライフティ」について、実際の審査通過・否決データや問い合わせに基づく契約の流れ等を分かりやすくまとめました。
    読み進めて頂ければ、今のあなたが「ライフティ」へ申し込むべきか否かが分かります。

    事前にチェック!申込み条件

    ライフティへ申し込めるのは、以下の条件に該当する方のみとなります。

    • 仕事をしている成人
    • 他の貸金業者からの借入額を合計したとき、年収の3分の1に達するお金を借りていない(総量規制)

    あらかじめご承知おきください。

    ★ライフティは東京都の営業許可を得た、正規の金融機関です。

    

    1分でチェック!「ライフティ」ってどんな消費者金融会社?

    1分でチェック!「ライフティ」ってどんな消費者金融会社?

    まずはあなたが消費者金融「ライフティ」への申込み検討を進めるべきかを、簡単にチェックしておきましょう。

    1分でチェック!ライフティの特徴

    • 大手に比べ審査は柔軟とされるが、中小消費者金融の中では決して甘い方ではない
      ┗任意整理、延滞歴あり程度のブラックならOKだが破産5年以内等だと厳しい
    • 最大の特徴は、中小業者でありながらセブン銀行ATMを使った「限度額の範囲内で何度でも借入」に対応していること
    • 中小業者の中では電話対応も良い方なので安心して利用しやすい

    →「ライフティ」は審査の甘さ特化というよりは「審査の柔軟性と便利さをそれなりに両立」した消費者金融会社

    …ということで、あなたが審査の柔軟さに特化した消費者金融をお探しなら、「ライフティ」より目的に適った借入先が存在することでしょう。

    CHECK7.TIPS:ライフティより審査が柔軟な中小消費者金融会社について

    基本的に「ライフティ」への申込みを検討すべきは、

    • 自己破産から5年以内等の重度ブラックではない
    • お金を借りるにあたって、最低限の利便性は失いたくない
    • 中小業者の利用に不安がある

    といった方。
    特に大手の審査に落ちてしまい、はじめて中小業者を利用するという場合には打ってつけと言えそうですね。

    実際の「ライフティ」審査通過・審査落ち例

    実際の「ライフティ」審査通過・審査落ち例

    中小消費者金融会社を利用する上で気になるのは、やはりその審査難易度。
    ということで、実際のアンケート調査・口コミを元にまとめてみました。

    可決:限度額3万円
    任意整理によるブラック状態+総量ギリギリの他社借入ありましたが対応してくれました。電話応対も良かった。
    可決:限度額3万円
    年収300万、他社3社80万、任意整理歴ありで通過
    ただし審査は遅い。
    可決:限度額5万円
    延滞によるブラック、他社借入2件40万円。大手審査落ち後に通過
    可決:限度額5万円
    希望額には満たなかったがブラックで他社ありのフリーターでも借りられたので良い会社だと思う。
    否決
    年収330万円、他社3社80万、借り入れが多く、返済遅れがあったので駄目元でしたが駄目でした
    審査落ちでしたが、対応は丁寧でした
    否決
    3年前に個人再生、他社50万、年収300万円で在籍確認後に否決でした。
    否決
    免責3年で瞬殺 直後にアムザ可決

    ライフティの審査に通過できたのは主に、

    • 任意整理や過去の延滞によるブラック状態
      (任意整理の手続き中は不可)
    • 総量規制に達していない多重債務者

    といった方。
    属性や信用情報に問題があると限度額がかなり低く設定される傾向はあるようですが、「10万円以上でないと審査に通過できない」といった方針でないことはむしろ、少しでもお金を借りたい方にとっては嬉しい点かもしれません。

    一方で「破産5年以内」「個人再生歴あり+他社債務あり」といった状況だと審査通過は厳しいようですね。

    こういった重度ブラック状態に該当してしまう場合には、ライフティよりもさらに審査が柔軟とされる他社を選んだ方が良いでしょう。

    ★他社借入を延滞中の場合、ライフティに限らずほぼすべての中小消費者金融会社の借入は困難となります。

    ★利用限度額はライフティとの取引実績を積むことで増額可能です(要審査)。

    他の中小消費者金融と比べたメリットは「審査の甘さ」…ではなく「サービスや対応の良さ」

    他の中小消費者金融と比べたメリットは「審査の甘さ」…ではなく「サービスや対応の良さ」

    冒頭でも触れましたが、正直なところ「ライフティ」より審査に通りやすいとされる中小消費者金融は他に多く存在します。
    上にも掲載した、「ライフティでの審査落ち直後にアムザ可決」という口コミはその典型例と言えるでしょう。

    そんな中で「ライフティ」を選ぶメリットは何なのでしょうか?

    ①最大の差別化点は「セブン銀行ATMを使い何度でも借りられる」こと

    「ライフティ」と他の中小業者を比べた際の最大のメリットは、おそらく「限度額の範囲内で何度でも借りられる」ことでしょう。

    ライフティは中小業者には珍しく、「セブン銀行ATM」と提携したローンカードを発行しています。
    これにより、大手消費者金融会社のカードローンと同じように「あらかじめ決められた限度額の範囲内で、何度でもお金を引き出す」ことが可能なわけですね。

    一般的な中小消費者金融会社の場合、再融資方法は平日の日中のみ、しかも再審査が必要となります。

    限度額が低めに設定されることが多いとは言え、「必要なときに、コンビニでお金を借りられる」のは、他社と比べた際の大きな差別化点と言えるでしょう。

    CHECK6.ライフティ、契約後の借入・返済方法について

    ★その他、「ライフティ」には初回35日の無利息特典が設けられています。
    「審査に通れれば詳細は問わない」という方にとっては他社との差別化点にならないかもしれませんが、おまけとしては嬉しいサービスと言えるでしょう。

    ②電話対応についての評判も他の中小業者に比べればずっと良い

    「ライフティ」について寄せられた口コミ評判においてよく見られるのが、「電話対応が良かった」という声。

    中小消費者金融、特に破産者にも融資を行うような業者は、闇金と思われてもおかしくないような電話対応を取ることも珍しくないのですが…。

    今回実際に電話問い合わせを行った感触においても、ライフティの電話対応はかなり大手業者に近い、丁寧なものでした。
    はじめて中小業者を利用するという場合でも、この分なら申し込みやすいと言えるでしょう。

    他の中小消費者金融と比べた際の「ライフティ」の強みは、審査の甘さ…ではなく「使い勝手や電話対応が比較的良いこと」です。

    「ライフティ」は決して、重度ブラックの方におすすめできる金融機関ではありませんが…。
    上に挙げた審査結果をご覧になり、通過可能性がありそうならば、申し込み優先度は高いといえるでしょう。

    ★ただしその一方、「返済が遅れた場合の催促の電話は威圧的だった」という口コミもいくつか見られました。
    中小業者にはよくあることですが、担当者によって電話対応の様子は大きく異なるのかもしれません。

    ライフティに聞いた!申込み~実際の借入までの流れと日数、必要書類

    ライフティに聞いた!申込み~実際の借入までの流れと日数、必要書類

    ここからは、「ライフティ」への申込みを検討しているあなたのため、実際の契約手順についてお話しさせて頂きます。

    ①おおまかな契約の流れ

    「ライフティ」についての口コミ情報を見ていると、しばしば目に付くのが「審査が遅い」という内容。
    ということで、実際にどれくらいの日数が掛かるのか「ライフティ」に問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    申し込みから借入までにはどれくらいの時間が掛かりますか?
    オペレーターの回答
    実際のお借入れまでとなりますと、3日から1週間くらいを頂いております。

    即日融資に対応している中小業者も多い中、「早くて3日」という必要日数は確かに長いですね…。
    申込みの際にはあらかじめご確認ください。

    以上を踏まえた上で、大まかな契約の流れをまとめると以下のようになります。

    「ライフティ」契約の流れ

    インターネットから申し込み
    審査開始
    申込確認電話
    必要書類のアップロード提出
    在籍確認
    電話やメールで審査結果連絡
    ライフティから振込融資
    (※審査結果によっては不可)
    契約書類、ローンカードの郵送
    (回避不可)

    契約の流れはごく一般的なものですので、これまでカードローン契約を結んだことがあるのならさほど戸惑うこともないでしょう。

    ★もしも申込後数日経っても音沙汰がないようであれば、ライフティに問い合わせを行うことをおすすめします。

    電話番号:0570-200-206
    (平日9時30分~18時)

    ★ライフティは土日祝日には審査を行っていません。ご承知おきください。

    ②ライフティとの契約に必要な書類

    「ライフティ」との契約に必要な書類は以下の通りです。

    ライフティの必要書類
    本人確認書類
    (全利用者必須)
    運転免許証、健康保険証などいずれか1点
    収入証明書類
    (ライフティでの限度額+貸金業者からの借入合計が100万円を超える場合など)
    源泉徴収票、2ヶ月分の給与明細書などいずれか1点

    こちらもごく標準的な内容ですね。
    各書類は「スマートフォン等で撮影+メールで送信」(またはFAX)という形で提出可能です。

    審査にあたって「在籍確認(勤務先確認)」の電話は必須とのこと

    審査にあたって「在籍確認(勤務先確認)」の電話は必須とのこと

    カードローンやキャッシングへ申し込むにあたり、気になりやすいのがやはり「在籍確認」

    こちらの仕様について、実際に「ライフティ」へ問い合わせを行った結果が以下の通りです。

    【管理人】山本
    在籍の確認の電話は必須でしょうか?
    オペレーターの回答
    はい、必須です。

    ということで、ライフティを利用する上で勤務先への電話の回避は不可と考えて差し支えありません。

    これ自体は中小消費者金融会社としては一般的な対応ですが…。
    もしも絶対に電話を避けたいといった事情があるのなら、その目的に合った申込み先を選びたいところです。

    CHECK在籍確認なしで利用できる、ブラック対応の中小消費者金融会社について

    ★「ライフティ」申込経験者からは、「在籍確認の後に否決連絡が来た」という口コミが複数寄せられています。
    在籍確認が行われたからといって、審査結果に過度な期待を抱くのは避けたいところです。

    ライフティ、契約後の借入・返済方法について

    ライフティ、契約後の借入・返済方法について

    ここからは「ライフティ」と契約を結んだ後の借入・返済方法について、簡単に触れさせて頂きます。

    ①ライフティの借入方法

    「ライフティ」契約後に利用できる借入方法は以下の通りです。
     

    ライフティの借入方法
    セブン銀行ATM以下の手数料が発生

    • 取引額1万円以下
       …110円
    • 取引額1万円超過
       …220円
    銀行振込
    • インターネット会員ページまたは電話で申込み
      ※平日日中のみ対応
    • 手数料無料
    ※いずれも最小単位は1,000円

    銀行振込は手数料が掛かりませんが、対応してもらえる時間が限られます。
    すぐにお金が必要なら「セブン銀行ATM」を使った方が良いでしょう。

    ②ライフティの返済方法とその金額

    ライフティにおける、毎月の最低返済額は以下の通りです。

    ライフティの最低返済額目安
    最終借入時の借入残高最低返済額
    10万円以下5,000円
    20万円9,000円
    30万円13,000円

    返済方法は、

    • セブン銀行ATMを使った入金
    • 銀行振込

    ですね。大手のような自動引き落としには対応していませんのでご承知おきください。

    また、毎回の返済期限は「前回の返済日の35日後」となっていますが…。
    返済日ギリギリに支払いを済ませようとするとすぐに期限が分からなくなってしまいますので、自主的に返済日を設けておくことをおすすめします。
    (毎月の給料日の直後に返済するなど)

    ★任意のタイミングで追加返済を行っても問題ありません。

    ★適用金利に対する1ヶ月あたりの目安利息は以下の通りです。

    • 金利20%(契約額10万円未満)
      …借入額に対し、月1.66%前後
    • 金利18%(契約額10万円~)
      …借入額に対し、月1.50%前後

    CHECK3ステップで簡単!カードローンの金利・利息と返済の仕組み:損をしない借入のコツとは

    TIPS:ライフティより審査が柔軟な中小消費者金融会社について

    TIPS:ライフティより審査が柔軟な中小消費者金融会社について

    先述の通り、他の中小消費者金融と比べると決して特別に柔軟な審査を行っているわけではない「ライフティ」。

    これに対し、「破産5年以内の重度ブラックでも審査に通れた」といった報告が複数寄せられているような、特に柔軟性に優れる会社を挙げると以下のようになります。

    破産5年以内でも通過可能性がある中小消費者金融
    AZ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 非正規や国保には厳しい?
    • 重度ブラックの通過例あり
    アムザ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 在籍確認なし
    • 必要書類が多い
    キャネット
    • 居住地域により申込先が変わる
      ┗柔軟審査に定評があるのは北海道キャネット
      (関東等からも申込み可)
    • 北海道キャネットの場合、在籍確認なしの可能性あり
    エイワ
    • 来店必須
      ┗店舗は全国に多数
    スペース
    • おまとめ、比較的大口の融資に対応
    • 審査に時間が掛かりやすい(最長1年~)
    • 電話対応が良い
    ※いずれもローンカードの発行なし(振込または店頭対応)

    利便性に関しては「ライフティ」の方が優れることもあって、「ライフティ」の審査に通れる段階で上のような会社を選ぶことはおすすめできませんが…。

    • 破産者はじめとする重度ブラック状態である
    • ライフティの審査に落ちてしまった

    といった場合には、こういった申込み先を選んでみるのも良いでしょう。

    Q:家族に知られず(郵送物なしで)借りられますか?

    消費者金融を利用する上でよく聞かれるのが、「家族に知られず借りられるか」という不安ですが…。

    結論から言うと、一緒に暮らしている家族に借入を隠したいなら、「ライフティ」の選択はおすすめできません
    理由は簡単で、契約時や振込融資時の郵送物を避けられないからですね。

    絶対に家族に契約を隠したい、という場合には、「AZ」「アムザ」または「アイフル」あたりの会社を選ぶと良いでしょう。

    「アイフル」は大手ではありますが、比較的審査が柔軟で、ブラック状態や多重債務状態の方の通過例も多いです。

    CHECKアンケートに基づくアイフルの審査傾向と最短25分融資の流れ
    ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
    ※WEB申込なら最短25分融資も可能です
    CHECK問合せに基づく「郵送物なし」の中小消費者金融(街金):破産5年以内での通過例も

    消費者金融「ライフティ」についてのまとめ

    消費者金融「ライフティ」についてのまとめ

    ポイント
    • 「ライフティ」の主な利用者層は「任意整理や過去の延滞によるブラック状態の方」「多重債務者」(あるいはその両方)。
    • ブラックの方の可決例は多いが、中小消費者金融基準で見た場合に特別審査が甘いわけではない
      破産5年以内などでの申込みは非推奨
    • 利点は「セブン銀行ATMを使い限度額の範囲内で何度でも借り入れが出来る」こと。
      審査傾向、使い勝手ともに「大手と小規模業者の中間地点」にあたると考えて良いか
    • 審査は比較的時間が掛かりやすく、即日融資は不可(最低3日~)

    審査傾向、使い勝手のどちらを取っても「大手と小規模業者の中間」に当たる「ライフティ」。

    極端に信用情報に問題がある…といった場合には向きませんが、審査通過情報をご覧になった上で契約を見込めそうならば、優先度の高い申込み先候補となってくれることでしょう。

    ライフティ
    金利年8.0%~20.0%
    限度額1,000円~500万円
    ※初回は30万円以下が一般的
    融資スピード目安3日~1週間
    (問合せによる)
    申込み条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をして収入を得ている方
    その他、備考
    • セブン銀行ATMを使い、限度額の範囲内で何度でも利用可
    • おまとめローンは現在受付停止中
    • ┗おまとめ希望の場合は「スペース」等をご利用ください。

    • ライフティの名前を騙る悪徳業者にご注意ください。
    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    ライフティを利用する最大のメリットと言えるのが、中小消費者金融でありながらも、セブン銀行のATMで何度も出し入れできるということです。その他にも初回利用時には35日の無利息期間が設けられているなど、利用する価値は高そうです。
    ただ、ブラックの人の通過例もあるものの、審査が甘い訳ではありませんし、金利は最高で20.0%と大手消費者金融に比べると高めで審査にかかる時間も長くなります。
    立ち位置としては、大手が利用できないときの抑えであると言えます。
    

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