【住信SBIネット銀行カードローン】低金利・高限度額に隠れたデメリットとは

「低金利で高限度額を借りられるという<住信SBIネット銀行>のカードローンが気になる。
特に大きなデメリットが無いなら、そのまま申込を決めたいけれど…?」

審査の結果振り分けられる2つのコースのうち、「プレミアムコース」適用時の低金利・高限度額に定評のある「住信SBIネット銀行カードローン」。
おそらく「金利5.99%、限度額200万円以上での契約報告が複数確認されている」と言えば、このローンの優秀さがよく分かるかと思います。
……が、契約条件の良さの裏に見逃せないデメリット…というより注意点が存在するのもまた事実。

そこで今回は「住信SBIネット銀行カードローン」について、際立ったメリット・デメリットの両方を詳しくまとめました。
読み終えていただければ、今あなたがこのローンへ申し込むべきか否かが分かります。

「住信SBIネット銀行カードローン」基本情報&他社ローンと比べた利点

それでは早速「住信SBIネット銀行カードローン」の特徴について、詳しく見ていきましょう。

①一番のメリットはやはり「プレミアムコース」適用時の低金利

「住信SBIネット銀行カードローン」基本情報は以下の通り。

目を引くのはやはり、「プレミアムコース」適用時の低金利(上限7.99%!)ですね。おそらく全国から申し込めるカードローンの中では、最も上限金利の低い商品と言って良いでしょう。

一方で「スタンダードコース」の方の上限金利(14.79%)はごく普通～銀行カードローンの中では若干高いくらいで、おトクさの上でのメリットはありません。
とは言え普段から住信SBIネット銀行の口座を使っている、あるいは高限度額を狙いたい、という場合には、スタンダードコースであっても契約を結ぶ意味はあります。

②高限度額にも定評があり、おまとめ成功報告も多い

上に紹介した「住信SBIネット銀行」審査結果をご覧になって、お気づきになったかもしれませんが……。
こちらの報告では5名中5名ともが、100万円以上の契約に成功されています。
もちろんこれには「住信SBIネット銀行へ申し込むのは、プレミアムコース狙いの高所得者が多い」という理由もあるはずですが、それにしても一般的なカードローンに比べ大きな限度額を狙いやすいのは確かでしょう。

• 年収510万円で240万円の契約(おまとめ)成功
• 年収600万円、200万円の他社借入ありで100万円の契約成功
• 年収650万円で300万円の契約成功

といった例を見るに、このカードローンでの目安限度額は「他社借入を含め、最高で年収の2分の1程度」でしょうか。
この特性のため、住信SBIネット銀行のローンは「おまとめ」(既存ローンの一本化)先としての人気も高くなっています。

参考実際のアンケート回答

高限度額により借入を一本化できる上、金利も下がるとなれば、このローンの人気にも納得いただけるかと思います。

③すでに口座をお持ちであれば、郵送物なしで借りられるように

時期は定かでないものの、住信SBIネット銀行のカードローンは最近いくつかの点で改定が行われました。(商品概要説明書を見るに2019年9月末頃?)
以前は「MR.カードローン」という商品名だったのですが、現在はこの「MR.」の文字が外れ、単に「カードローン」という名称となっているようですね。

名前の変更は特にローンの内容と関係ありませんが……。
実は今回の商品改定により、住信SBIネット銀行のカードローンは「キャッシュカード一体型」となった模様。

以前の「MR.カードローン」は専用カードを郵送で受け取る方式だったのですが、現行のカードローンは手持ちのキャッシュカードに借入機能が付くタイプであり、契約時に郵送物が発生しません。
そのため「家族に知られずカードローンを利用したい」という場合にも利用しやすくなったと言えるでしょう。

……とは言えこちらのカードローンは「住信SBIネット銀行」の預金口座の開設が必須ですから、これをお持ちでない場合には郵送でのキャッシュカード等受け取りが求められます。

★口座開設なし、郵送物なし、かつ低金利で借りたい、という場合にはアイフル「ファーストプレミアムカードローン」(上限9.5%)への申込をご検討ください。

「住信SBIネット銀行」へ申し込む前に知っておきたい、重要なデメリット

低金利・高限度額、ついでに(口座があれば)郵送物なしで借りれる、といった目を引くメリットを多く備える「住信SBIネット銀行カードローン」。
ですが旨い話には裏がある…という通説通り、何のデメリットも無くこのローンを使うことはできません。
ここからは住信SBIネット銀行への申込前に知っておきたいデメリット・注意点についてお話しさせて頂きます。

①毎月の返済方法は「住信SBIネット銀行口座からの自動引き落とし」に限られる

住信SBIネット銀行カードローンの利用には「住信SBIネット銀行」の口座開設が必須。また、毎月の返済はこの口座からの自動引き落とし(口座振替)をもってのみ行われます。
そのため普段から住信SBIネット銀行を利用していない場合、「新しく口座を作り、その口座へ毎月所定の金額を入金し、自動引き落としを済ませる」必要があるわけですね。

言うまでもなく、普段使っていない口座へ、ローン返済のための入金を行うのは面倒。かつ普段使いの口座を引き落とし先に設定する場合に比べ、返済忘れによる延滞リスクも高くなるでしょう。

もちろん普段から住信の口座を使っているのなら、何のデメリットにもならない点ではありますが……。
メインバンクを他にお持ちの場合、この使い勝手の悪さはどうしても気になるところです。

★住信SBIネット銀行には「定額自動入金サービス」という、「同じ名義の他行口座から特定の金額を定期的に、自動的に振替える」機能があります。
これを使えば毎月の入金忘れを防ぐことができますが……。
後述の「追加返済の重要度が高い」という理由により、返済を「定額自動入金サービス」のみに任せることはおすすめしかねます。

CHECK住信SBIネット銀行公式HP「定額自動入金サービス」

②毎月の返済額がやたら軽いため、追加返済(任意返済)の重要度が高い

「住信SBIネット銀行」における毎月の返済額(引き落とし額)は、業界全体で見てもかなり軽いです(借入額100万円ののとき、月1.5万円/同じ条件のときプロミスでの最低返済額2.6万円)。特に毎月の負担軽減を目的とする「おまとめ」利用であれば、これは大きなメリットとして映ることでしょう。

……が、毎月の負担が軽いことは一概に良いこととも言えません。
これについては実例をご覧頂くのが一番早いかと思います。

★住信SBIネット銀行プレミアムコース(金利5.99%、借入額250万円)の返済例

ご覧の通り、毎月の返済を自動引き落としに任せてしまうと、プレミアムコースが適用された場合でさえ合計100万円以上の利息が発生しかねないんですね。下手をすれば金利15%のアコム(月7.5万円返済時)よりも損をする結果となってしまいます。

金利や利息の仕組みはきちんと理解しようとするとなかなか面倒ですが……。
実際に利用する分であれば、上の表通り

• 毎月の負担が軽いと、生活は楽だが長い時間を掛けて多額の利息を取られる
• 早く返すほど=毎月の負担が重いほど、長い目で見ておトク

とだけ知っておけば問題ナシ。

こういった理由から、もしも積極的に(あるいは計画的に)追加返済を行う自信がないのであれば、住信SBIネット銀行の利用はリスキーかも。
場合によってはもともと最低返済額の高く設定されているローン(主に信販系)を選ぶのもアリでしょう。(おまとめ目的であれば、回数分割型のフリーローンの選択推奨)

CHECK25社カードローン徹底比較!最低返済額編:借入額別の金利比較付き

参考住信SBIネット銀行「カードローン」約定返済額(引き落とし額)

「住信SBIネット銀行カードローン」申込～借入までの流れ

ここからは「デメリットを知った上でも住信SBIネット銀行へ申し込みたい」というあなたのため、その利用の流れを解説していきます。

①おおまかな契約の流れ

「住信SBIネット銀行カードローン」おおまかな契約の流れは公式HPに記載されているものの、「これから口座を開設する場合の、借入までの必要日数」には説明がありません。
そこで実際に、同行のカスタマーセンターに問い合わせてみました。

【管理人】山本

口座の開設とカードローンへ同時に申し込む場合、借入できるまでにはどれくらいの時間が掛かりますか?

【住信SBIネット銀行】オペレーター

審査の方が、スムーズに進みましても1週間ほど掛かります。
そして口座をおつくり頂いて、カードをお届けするまでにこちらも平行して1週間～10日ほど…。
どちらが先になるかは分からないのですが、「早くて1週間～10日程度」になるかと思います。

というわけで審査・カード到着にはどうしてもそれなりの時間が掛かる模様。基本的に、急ぎの借入に向く申込先ではありませんね。
上の問い合わせ結果に基づく、大まかな契約の流れは以下の通りです。

1週間以上の日数を要すことが多いとは言え、手続き自体はインターネット上で完結します。来店や郵送での手続きが必要ないのは嬉しいですね。

★ちなみに公式HPには「すでに当社の口座をお持ちであれば、最短即日でお借入れが可能」という記載がありますが、カスタマーセンターの回答を聞くにこちらはあまり過信しない方が良いでしょう。

②住信SBIネット銀行との契約に必要な書類

「住信SBIネット銀行カードローン」の仮審査通過後に提出する書類は以下の通り。

★住信SBIネット銀行カードローンの必要書類

現在「収入証明書」について明確な提出基準は無いようですが……。
以前は「希望限度額50万円超」の場合にこれを提出する必要があったはず。該当するようであれば、あらかじめ書類を用意しておきましょう。

CHECK【職業別】すぐ分かる!収入証明書類の入手方法とよくある質問

ちなみに各書類は

• スマートフォンなどで撮影した書類を、メールの案内に従いアップロード(推奨)
• FAX
• その他応相談(おそらく郵送)

という形で提出可能です。

★本人確認書類の詳細(裏面の提示は必要か、その他注意事項など)については以下の公式HPからご確認頂けます。(とは言え仮審査通過後にも同様の案内がなされることでしょう)

CHECK住信SBIネット銀行公式HP「本人確認書類について」

③在籍確認は回避不可、とは言え時間指定は可能とのこと

カードローンの審査を受けるにあたって気になりやすいのが在籍確認(勤務先確認)の過程です。
実際の仕様について、こちらも住信SBIネット銀行へ問い合わせを行ってみました。

【管理人】山本

勤務先に電話が掛かってくることはありますか?

【住信SBIネット銀行】オペレーター

はい、審査の一環といたしましてお電話で在籍の確認を取らせて頂いております。

【管理人】山本

電話自体は必須なんでしょうか?

【住信SBIネット銀行】オペレーター

左様でございますね。

【管理人】山本

電話はどのようにかかってきますか?

【住信SBIネット銀行】オペレーター

特にご指定のない限りは個人名で、私の場合でしたら「○○と申しますが××さんはいらっしゃいますか?」といったようにお電話をさせて頂いております。

【管理人】山本

時間の指定等は可能でしょうか?

【住信SBIネット銀行】オペレーター

はい、あらかじめご連絡いただければ可能です。

(2019年10月問い合わせ分)

理由は定かでないものの、インターネット銀行はやたら「電話による在籍確認」を重視する傾向にあり、住信SBIネット銀行もその例外ではありません。
とは言え一切融通が利かないわけではなく、時間指定くらいであれば応じてくれるようですね。

電話自体の回避は不可能ですが、何かしらの希望(時間指定の他、オペレーターの性別指定、個人名でなく「住信SBIネット銀行」名を名乗ってもらいたい、等)があるのなら電話で前もって伝えておきましょう。既に同行口座をお持ちなら、問い合わせフォームも利用可能です。

住信SBIネット銀行カスタマーセンター

• 0120-974-646(一般電話)
• 0570-001-646(携帯電話)

※カードローンに関する問い合わせ対応は平日9時～18時のみ

④契約後の借入は振込(振替)またはATM出金で

住信SBIネット銀行とのカードローン契約が完了次第(口座を新しく開いた場合は、そちらの手続きが完了次第)、以下の2つの方法での借入が可能となります。

★住信SBIネット銀行カードローンの借入方法

どちらの方法も手数料は一切かかりません。
口座にお金が必要か、現金が欲しいのかといったその時の事情に応じ、好きな方を選ぶ形となるでしょう。

★ちなみに追加返済方法も借入方法と同様の「銀行振込」「ATM入金」となります(返済手数料も無料)。

まとめ

目を引くメリットと一緒に重大なデメリットを抱える「住信SBIネット銀行カードローン」。
「プレミアムコース」適用時の契約条件が優れていること自体は確かですが、申し込みを進めるのは「毎月の返済をどのように行っていくか」「継続して追加返済を行っていけるか」を確認してからとしたいところです。

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