住信SBIネット銀行「ミスターカードローン」がさらに進化!対象は所得安定者

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審査が不安な 佐藤さん

さて、何か郵便が来てるかな……。
あっ、住信SBIネット銀行から何か来ているぞ。
何々……『商品改定のお知らせ』?

【管理人】山本

それは「ミスターカードローン」の商品改定のことですね

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審査が不安な 佐藤さん

うわっ、どこからか山本ちゃんが!?
……ミスターカードローン?

【管理人】山本

はい。
2016年11月15日より、住信SBIネット銀行は同社カードローンである「ミスターカードローン」の商品改定を行ったんです

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審査が不安な 佐藤さん

商品改定って、具体的にはどんなこと?

【管理人】山本

内容はですね、ただでさえ低かった最低金利をさらに下げ、利用限度額上限を業界トップにまで一気に引き上げるというものです。
これにより、「ミスターカードローン」は高収入者の方がより便利に利用できるカードローンとなったんです

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審査が不安な 佐藤さん

へー……高収入なんてオレには縁ないけど……。
じゃあ、「ミスターカードローン」はますます利用者が増えるかもしれないな

【管理人】山本

そうとも限らないですよ。
確かに住信SBIネット銀行「ミスターカードローン」は金利・限度額、両方の面から単独トップに立ちました。
ですが、一方で抱えている問題点は改善されないままという事実もあるんです

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審査が不安な 佐藤さん

問題点……?

今回は新しくなった住信SBIネット銀行のメリットと、以前からの問題点についてお話ししていきます。

金利は業界最低、限度額は業界最大へ!

【管理人】山本

まずは今回のニュースの概要について解説していきますね

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審査が不安な 佐藤さん

お願い。
まだオレよくわかんないし……

①0.99%という最低金利は住宅ローン並み

住宅ローン並みのこの金利は、もちろん業界最低金利。
もともと低金利がウリであった住信SBIネット銀行ですが、今回の商品改定で業界単独トップに躍り出たわけですね。

ちなみに今回の改定では、従来の「SMBCコンシューマーファイナンス」に加え「住信SBIネット銀カード」が保証会社に加えられましたが、どちらかの審査に通ればいいため利用者にとって大きな違いはありません。

②これまでの業界最大限度額である1000万円を突破、1200万円へ

これまでのプレミアムコースの最大限度額は1000万円。それでもジャパンネット銀行に並んで業界トップではあったのですが……。

今回の改定で最大限度額は1200万円となり、こちらも下限金利と同じく業界単独トップとなりました。
限度額が高いほど金利は低くなるため、より高額融資に向いた銀行カードローンになったと言えるでしょう。

③でも、優遇条件を満たすのは結構大変?!

ただし……。
誰でもこの超低金利で大きなお金を借りられるわけではありません。
0.99%という金利を適用されるためには、以下の条件を満たす必要があります。

(※1)三井住友信託銀行の商品である『ネット専用住宅ローン』を含みますが、当社が取扱う『フラット35』および『フラット35　ミスターパッケージローン』は含まれません。
(※2)(1)と(2)を両方とも満たす場合でも年-0.5%とします。

1100万円を超える限度額をもらえるのは、一般的に2000万円以上の年収を得ている方。
このように、今回の商品改定は高収入のお得意様を対象としたものと言ってよいでしょう。

ちなみに「1100万円を超える限度額を設定されている」という条件だけを満たした場合の金利は1.59%。
限度額が高いこともあって、これだけでも業界トップの低金利となっています。

今回の商品改定の対象は「プレミアムコース」だけ……。その問題点は?

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審査が不安な 佐藤さん

今回の商品改定は1000万円以上のお金を借りて無理なく返すことのできる、高収入のお得意様を対象としたものだったのか……

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審査が不安な 佐藤さん

じゃあ、オレみたいな一般的な収入の人やパート・アルバイトはミスターカードローンを利用することはできないの?

【管理人】山本

実は、そこに問題点があるんです……

①住信SBIネット銀行カードローンは希望のコースで申し込みができない

他社と比べても圧倒的な低金利が特徴の住信SBIネット銀行「ミスターカードローン」。インターネット上にたまに出ている広告を見ても、低い金利を前面に押し出したものばかりですが……。

ミスターカードローンは、「プレミアムコース」「スタンダードコース」と呼ばれる2コースに分かれています。
実は2つのコースは金利も限度額も全く違う上、契約者がコースを選択することはできません。審査に通った場合には、住信SBIネット銀行が契約者に合わせてコースを割り当てます。

★2つのコースの金利・限度額比較

そのため、「低金利のカードローンを見つけたと思ったのに、いざ審査を受けてみたら全然話と違う!」という方が続出しているわけなんですね。

②プレミアムコースを適用される目安は年収400万円以上の方

口コミや体験談を参考に考えてみると、プレミアムコースを適用される目安は年収400万円以上の方。ただし公務員の方なら350万円程度の年収でも適用された例が複数あるようです。

もちろん他社でのキャッシング残高があったり、自営業など不安定とみなされる職業であれば、400万円の年収があってもスタンダードコースが適用されることがあります。あくまで目安として考えてくださいね。
アルバイトNGの表記はないものの、アルバイトの方がプレミアムコースを適用されることはほぼないと言ってよいでしょう。

『住信SBIネット銀行カードローンの審査』ページも一緒に読んでみてくださいね。

③スタンダードコースは他の銀行カードローンより少しだけ高金利

プレミアムコースが適用されなかった場合には「スタンダードコース」が適用となるのですが、実はこちら大手銀行よりも少しだけ高金利。三井住友銀行カードローンの上限金利が14.5%なのに対し、スタンダードコースは14.79%となっています。

ミスターカードローンは、住信SBIネット銀行の口座を持っていない限り融資までに1週間程度必要です。
口座なしで最短翌営業日に借りられる上、金利もわずかに低い三菱UFJ銀行「バンクイック」に比べると、適用されるのがスタンダードコースであれば、住信SBIネット銀行を利用する意味はないんです。

このことからも、住信SBIネット銀行はある程度返済能力に自信のある方や、すでに住信SBIネット銀行の口座を持っている方におすすめ。
そうでない方は、ほかの銀行カードローンを利用したほうが良いでしょう。

他の銀行カードローン・低金利カードローンとの比較

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審査が不安な 佐藤さん

実際、プレミアムコースってそんなにおトクなの?

【管理人】山本

プレミアムコース・スタンダードコースの両方を、他会社のカードローンと比べてみましょう。
それで分かると思います

★他社カードローンとの比較

上限金利の低いカードローンほど、審査は厳しい傾向にあります。審査への自信に合わせて、カードローンを選ぶのも良いですね。
ちなみに短い期間での複数申込み(目安は1ヶ月に3件～)を行うと、半年間審査に通りにくい「申し込みブラック」状態になってしまうので、一度審査に落ちてしまったら少し金利の高いローンを受けてみると良いでしょう。

ミスターカードローンの改定について元消費者金融勤務・山本のコメント

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審査が不安な 佐藤さん

山本ちゃんはこのニュース、どう思ってるの?

【管理人】山本

私ですか?
私の意見としてはですね……

今回の住信SBIネット銀行の商品改定ですが、正直に言うとほとんどのミスターカードローンのユーザーにとっては無関係です。
なぜかというと、1%前後の超低金利でローンを組めるのは年収2000万円前後の方だけ。ここまで年収のある方が、とくに目的の定められていない=生活費や趣味といった雑費に使われやすいカードローンを利用することはやはりそれほど多くありません。

(参考:NTTデータ研究所による2012年の調査において、消費者金融利用者のうち年収1000万円以上の者は約5%、年収2000万円以上のデータはなし)

ただ、スタンダードローンについては何も変化がないので割愛するとして……。
良い変化としては、プレミアムローンはこの改定により一般利用者であっても今までより大きな限度額をもらえやすくなるかもしれません。

というのも、みずほ銀行のような限度額の高いカードローンほど、一人に大きなお金を貸してくれやすい傾向があるからです。
1000万円台は難しいとしても、誠実な利用を続けることでプレミアムコースの方は大きな限度額をもらえるようになり、それによって適用される金利も下がる、という変化が起きるかもしれないんですね。

審査に通るまでどちらの金利・限度額が適用されるかわからない、という問題点は改善されていないものの、もともと安定した収入のある方にとっては良い影響をもたらしそうです。

結果としてはプレミアムコースとスタンダードコースの格差が広がったと言えないこともないですが、スタンダードコースが適用されてしまったら、お金を借りずに他社のカードローンを利用することもできます。
結局これまでと同じく、「プレミアムコースが適用されるなら、最もおすすめできるカードローン」というスタンスは変わっていないんですね。

住信SBIネット銀行ミスターカードローンについてのよくある質問と回答

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審査が不安な 佐藤さん

住信SBIネット銀行ミスターカードローンについて、いくつか聞いていい?

【管理人】山本

どうぞどうぞ!

Q.どうしてプレミアムコースの金利はこんなに低いの?

A.一般的にインターネット銀行は、運営コストが店舗型の銀行に比べて掛からないため、ローン金利が低いことが多いです。(ジャパンネット銀行カードローンなど例外もありますが……。)
その中でもとくにミスターカードローン「プレミアムコース」の金利が低いのは、やはり審査が厳しいからでしょう。

カードローンには、住宅や土地といった担保がありません。そのため、各金融機関はユーザーへの信頼をもとにお金を貸すことになります。
審査に通りやすい=信頼度が低いほど踏み倒しや自己破産のリスクが高いため、金融機関もそのリスクを恐れて金利を引き上げるわけです。
反対に、審査に通りにくければ踏み倒しのリスクも少なく、銀行も安心して低い金利でお金を貸すことができるんです。

限度額が高いほど金利が低いのも同じ理由。
金融機関は「このひとはちゃんと返してくれる」と判断した場合に、大きな限度額をくれるんです。

Q.もしスタンダードコースが適用になったら、そのまま利用しないで他社に乗り換えてもいい?

A.可能ですが、1ヶ月に3社以上の申し込みを行うと、申し込みブラックと呼ばれる状態になりやすいので注意。
一旦陥ってしまうと半年間、ローンやクレジットカードの新規契約が難しくなります。
適用コースに不安のある方は、事前に住信SBIネット銀行に電話で相談しておきましょう。

Q.仮審査に通過後、在籍確認があったのに、1日経っても音沙汰がありません。これって審査落ちですか?

A.おそらくまだ本審査が終わっていません。とくにプレミアムコースの場合、審査に数日以上が掛かることは珍しくありません。
まだ結果についてはなんとも言えないので、気長に待つしかありませんね……。
3日以上待っても結果が出なかったら、銀行に電話を掛けても良いでしょう。

住信SBIネット銀行の体験談

【管理人】山本

実際に利用した人の話も聞いてみましょう!

まとめ

【管理人】山本

あれっ……佐藤さん、計算してみると年収400万超えていますね。
プレミアムコース、通るかもしれませんよ

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審査が不安な 佐藤さん

えっ、ホント?長くコツコツ働いてきたからなぁ……。
何かあった時には、検討してみようかな

「ミスターカードローン」は定期収入の安定した、会社員や公務員などの方におすすめしたいカードローン。
2つのコースでは貸し付け条件が全く異なりますので、審査に自信のある方が申し込みをしましょう。

この記事でチェックしたカードローン情報