滋賀銀行に聞いた!カードローン利用の流れと必要日数総まとめ:審査難易度はやや高い

「新しくカードローンを作りたい。
申し込み先は普段から使っている<滋賀銀行>に決めてしまって良いかな?」

あなたが30万円以上の限度額を狙っており、普段から滋賀銀行を利用しているのなら、同銀行口座を使って便利に借り入れ・返済のできるカードローン「サットキャッシュ」は心強い味方になってくれるでしょう。
なぜなら、「サットキャッシュ」は他の金融機関に比べて大きな限度額を狙いやすいカードローンだからです。
一方で審査に自信がなかったり、低金利でのおトクな借り入れを希望する場合には、滋賀県から申し込める別の金融機関を使った方がベターなことも……。

今回はそんな滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」について、そのメリット・デメリットから利用方法までを、実際に滋賀銀行へ問い合わせた内容をもとにまとめました。
読み終えていただければ、本当にあなたに合ったカードローンを選択することが出来ますよ!

滋賀銀行「サットキャッシュ」

金利 4.8%~14.9% 限度額 30万円~500万円
審査スピード※ 数日程度 融資スピード 1週間~10日程度
その他
  • 専業主婦不可
  • 滋賀銀行の口座開設は必須
  • ※2018年から。融資スピードは問い合わせによる

    滋賀銀行の公式サイトで詳細をチェックする!

    滋賀銀行「サットキャッシュ」はどんなローン?

    まずはじめに、滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の概要を見ていきましょう!

    ①金利は上限14.9%と銀行ローンにしてはやや高め

    滋賀銀行「サットキャッシュ」の基本情報は以下の通り。

    ★滋賀銀行「サットキャッシュ」

    金利 4.8%~14.9% 限度額 30万円~500万円
    審査スピード※ 数日程度 融資スピード 1週間~10日程度
    その他
  • 専業主婦不可
  • 滋賀銀行の口座開設は必須
  • ※2018年から。融資スピードは問い合わせによる

    ★利用限度額ごとの適用金利

    利用限度額(借入極度額) 適用金利
    30万円、50万円、70万円 14.9%
    100万円、150万円、200万円 9.0%~14.9%
    250万円、300万円 7.0%~14.9%
    400万円 6.0%
    500万円 4.8%

    適用金利に開きがある場合、審査の結果に応じて金利は下がりますが……。
    そのあたりの判断は滋賀銀行に任せられるため、過信はNG。「借入限度額が300万円以内なら金利は14.9%」と思っておいた方が良いでしょう。

    14.9%という金利は、銀行カードローンの中で比べるとやや高め。(一般銀行カードローンの上限金利は14.5%程度)
    特にほかの銀行では限度額が100万円以上になると金利を優遇してもらえることが多いため、限度額が高いほど他社に比べ高金利になる傾向すらあります。

    このように少しでもおトクに借りたい場合、「サットキャッシュ」の利用は向いていません。

    CHECK3.滋賀県から申し込める主なカードローンの金利・審査難易度比較

    ★50万円を借り、月1.5万円返済する場合の支払い総額比較

    サットキャッシュ
    (金利14.9%)
    649,392円(44回/3年8ヶ月)
    近畿労働金庫「笑くぼ」
    (金利7.8%)
    565,348円(38回/3年2ヶ月)
    差額 84,044円

    ②「おまとめ可」の明言により、大口融資を狙えるのがポイント

    そんな「サットキャッシュ」のメリットは、他社に比べ大きな限度額を狙いやすいことにあります。

    「限度額が高いほど他社に比べ高金利になる」というデメリットとは、矛盾しているようで実はその反対。
    というのも……。
    限度額に応じて金利が下がる他社においては「この金利じゃちょっと貸せない!」と判断されてしまう人が、「サットキャッシュ」であれば(高めの金利で)通過できる可能性があるからです。

    返済能力があまり高くないと判断された場合、金融機関は貸し倒れに備えて高めの金利を設定したいと考えます。「自己破産を起こされる前に、できる限り貸したお金を回収しておこう」というわけですね。
    そうすると限度額に応じて金利の下がりにくいカードローンほど「返済能力の高くない人への大口融資」を見越した金利設定をしていることとなり、一般的な銀行よりも大口融資を受けやすいと予測できるわけです。
    実際、多くのおまとめ・借り換え実績を持つ「楽天銀行スーパーローン」も、「サットキャッシュ」と同じように限度額300万円未満まで上限金利が変わりません。

    さらに「サットキャッシュ」は公式HP上で何度も「おまとめ利用OK」をアピールしています。

    滋賀銀行公式HPより:「おまとめ利用OK」
    滋賀銀行公式HPより:他者ローンの借り換えOK
    ▲滋賀銀行公式HPより

    審査に落ちてしまう人を申し込ませるメリットは、銀行側に一切ありません。「他社おまとめも可」と書いてあるからには、少なくともそうでない銀行に比べおまとめ成功率は高くなっているはずです。
    これらのことからあまり信用の高くない人、主に複数の会社で借り入れを重ねている人相手にも、滋賀銀行は積極的に大口融資を行っていると見て良いでしょう。

    ★ただし限度額に対し高金利であることには変わりないため、審査に自信があるのなら住信SBIネット銀行など、高限度額かつ低金利での借り入れを狙えるカードローンを選択したほうが良いでしょう。

    CHECKおまとめ・借り換えに利用できるローンについて

    <明細の送付は止められるものの、契約時の郵送物は避けられない>

    「サットキャッシュ」公式HPでは「利用明細の送付を停止できる」ことがアピールポイントとして挙げられていますが……。

    滋賀銀行公式HPより:「利用明細の送付を停止できる」
    ▲滋賀銀行公式HPより

     

    確かに利用明細の送付こそストップできるものの、契約後に送られてくるローンカードや契約書類を拒否することはできません
    そのため「同居している家族に借り入れを隠したい」という場合にはやや高リスク。素直に郵送物なしのカードローンを選んだ方が良さそうです。

     

    CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法

    サットキャッシュの審査難易度はやや高い……そう言える理由は?

    やや高めの金利ながら、大きな限度額を狙いやすいと考えられる「サットキャッシュ」。
    一般的には、高金利なローンほど審査難易度は低いと言われていますが……。
    「サットキャッシュ」の商品詳細を見ていくと、どうもこのローンはその例外と思われます。

    そう言える一つ目の根拠は、最低極度額が30万円と高めだから。

    滋賀銀行公式HPより:お借り入れ極度額
    ▲滋賀銀行公式HPより

    「極度額」という言葉の使い方は金融機関によって違いがあるのですが、問い合わせの結果によるとサットキャッシュの場合は「借入極度額=借入限度額」だと思って良いようですね。

    【管理人】山本
    極度額というのは限度額と同じ意味ですか?

    オペレーターの回答
    はい、例えば50万円のお枠で審査通過となりましたら50万円が借りられるマックスの金額となります。

    【管理人】山本
    審査に通ったら、必ず30万円の枠がもらえるということでしょうか?

    オペレーターの回答
    はい、審査にご通過いただけましたらそうなりますね。

    最低極度額(限度額)が30万円であるサットキャッシュは、30万円を借りるに値する信用がなければ審査に通過できないということになります。
    一般的な銀行カードローンの最低限度額は10万円。
    つまり、別の銀行で「10万円の枠でギリギリ通過できる」人はサットキャッシュの審査に通ることができないわけですね。

    そして「サットキャッシュ」の審査が甘くないと言える第二の根拠として、「毎月の最低返済額が1万円と高い」ことが挙げられます。
    審査難易度が低いとされる銀行カードローンにおける、毎月の最低返済額は2,000円~3,000円程度。
    毎月2,000円の返済が可能な人よりも、毎月1万円の返済が可能な人の方が少数であることは言うまでもありません。最低返済額が高い、ということは十分な支払い能力を求められている証拠となります。

    滋賀銀行「サットキャッシュ」の審査に通過するためには、「最低30万円を借りて返せるだけの信用」と、「毎月1万円の返済を確実にこなす能力」が必要となります。

    この基準は一般の銀行カードローンに比べても高いもの。
    一方で公式HPには「パート・アルバイト・契約社員OK」の記載が見られるため、高い社会的ステータスは必要ないと考えられます。
    「おまとめOK」の姿勢からも分かる通り、サットキャッシュはどうやらステータスや信用情報よりも、返済能力(収入)を重視する審査を行っているようですね。

    公式HPに記載の申し込み条件などから、「サットキャッシュ」の審査に通るための最低要素をまとめると以下のようになります。

    ★滋賀銀行「サットキャッシュ」審査通過の最低条件

  • 20歳~65歳
  • 給与所得者、会社経営者、パート・アルバイト、自営業者のいずれかである
  • 学生でない
  • 毎月1万円の返済を確実にこなせる能力がある(独身の場合、目安年収200万円程度)
  • 金融ブラック状態でない
  • 求められる返済能力は他行に比べて高いため、審査に自信がないのなら申し込みは避けておいた方が無難でしょう。
    一方で、審査に通過さえできれば他社に比べ高い限度額に期待することができそうです。

    ★「滋賀銀行の普通預金口座で給与を受け取っている」など、滋賀銀行との取引に応じて審査を優遇してもらえる可能性があります。

    ★保証会社は「滋賀ディーシーカード」もしくは「エム・ユー信用保証」のどちらかとなります。
    (金融事故を起こしたことがないのなら、特に気にする必要はありません。)

    滋賀県から申し込める主なカードローンの金利・審査難易度比較

    審査難易度も金利も高く、あまり一般向けとは言いづらい滋賀銀行「サットキャッシュ」。
    「もっと私に合ったローンはないの?」というあなたのために、滋賀県から申し込める主なカードローンをまとめてみました。

    ★審査難易度はあくまで目安としてご覧ください。

    ★各社の審査難易度目安

    主な融資対象 ローンの例 金利
    ↑高 年収400万円以上
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8%

    年収200万円~
    または正社員・公務員

  • みずほ銀行
  • 3.5%~14.0%
  • 三井住友銀行
  • 4.0%~14.5%
  • オリックス銀行
  • 1.7%~17.8%

    ★滋賀銀行「サットキャッシュ」

    4.8%~14.9%

    年収200万円前後

  • 滋賀中央信用金庫「きゃっする」
  • 2.8%~14.6%
  • 近畿労働金庫「マイプラン」
  • 6.15%~8.95%
  • 近畿労働金庫「笑くぼ」
  • 7.9%

    年収200万円未満
    パート・アルバイト

  • 滋賀中央信用金庫カードローン
  • 12.0%
  • 長浜信用金庫カードローン
  • 12.0%
  • 湖東信用金庫カードローン
  • 12.5%
  • 楽天銀行

  • 1.9%~14.5%
  • イオン銀行
  • 3.8%~13.8%
  • 三菱UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.8%~14.6%
  • アコム
  • 3.0%~18.0%
  • アイフル
  • 3.0%~18.0%
    ↓低 金融ブラック
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度
    ※住宅ローン利用者・高齢者のみ利用可能なローン、その他特別な利用条件のあるローンを除く

    関西圏でカードローンを探すとなると、「近畿労働金庫」一強となってしまいがち。審査難易度も高くないのに、8%を割る金利となるとそれも当然ですね。
    特に「サットキャッシュ」がピンと来ておらず低金利での借り入れを希望するのであれば、労働金庫の選択を視野に入れてみると良いでしょう。

    ただし、労金のローンは契約に時間が掛かる上、来店契約は必須となります。
    労働金庫の店舗が近くにない、という場合には次いで金利の低い信用金庫での借り入れもおすすめです。

    CHECK労働金庫のカードローンについて
    CHECK信用金庫のカードローンについて

    滋賀銀行に聞いた!「サットキャッシュ」利用の流れと必要日数

    ここからは「それでも<サットキャッシュ>を利用したい!」というあなたのために、利用の流れを簡単に紹介していきます!

    ①問い合わせの結果と融資までの流れ

    まずは公式HPを見ても分からなかった融資スピードについて、問い合わせを行った結果をご覧ください。
    (問い合わせ日:2017年12月30日)

    【管理人】山本
    年始に申し込みを行ったら、借入にどれくらいの時間が掛かりますか?

    オペレーターの回答
    そうですね、当行の審査部門が3日までお休みいただきますので、結果が出るのが早くても4日……。
    そこから契約お手続きなどが必要になりますので、ご融資が可能になるのは早くても11日ごろでしょうか。

    【管理人】山本
    申し込みから借り入れまでは、1週間と少しくらいが目安になるのでしょうか?

    オペレーターの回答
    そうですね、どうしてもそのようになってしまいます。

    審査スピード自体は速いようで、銀行カードローンの即日審査が全面停止となることを踏まえても数日以内には結果が出そうです。(ただし土日祝日を挟まない場合)
    ただし実際に融資を受けるまでには1週間~10日ほどの時間が必要になるためお気を付けください。

    おおまかな融資の流れは以下のようになります。

    滋賀銀行「サットキャッシュ」
    融資の流れ

    インターネットから申し込み

    仮審査
    (数日程度)
    在籍確認の可能性あり

    電話で仮審査結果連絡

    インターネット上または店舗持ち込みなどで
    必要書類の提出

    本審査結果連絡

    インターネットまたは郵送・銀行窓口で契約手続き

    ローンカードの送付
    (申し込みから10日程度)

    パソコンやスマートフォン以外の携帯電話を使い、契約手続きを行うことはできません
    スマートフォンを利用できない場合には、郵送または銀行窓口で契約手続きを行うことになります。

    ★スマートフォンでの契約手続きを行うためには、滋賀銀行の普通預金口座とキャッシュカードが必要です。

    ★ローンカード到着前に融資を受けることはできません。(2018年現在)

    ②サットキャッシュの契約に必要な書類

    「サットキャッシュ」の契約に必要な書類は以下のようになります。

    ★滋賀銀行「サットキャッシュ」必要書類

    スマホ 窓口 郵送
    本人確認書類
    (運転免許証、パスポートなど)
    不要 いずれか1点
    健康保険証 原則必須 必須
    普通預金口座通帳 不要 必須 不要
    収入証明書類
    (源泉徴収票など)
    滋賀銀行から要求のあった場合のみ提出

    サットキャッシュでは契約方法により必要書類が少しずつ異なります。
    健康保険証は「本人確認書類」として認められず、別種の必要書類と見なされる点にはお気を付けください。(つまり、健康保険証のほかにもう一つ本人確認書類が求められる)

    一方で限度額いくらから収入証明書類が必要、という規定は特に設けられていないようですね。
    おまとめを希望する際には、事前に収入証明書を用意しておけると良いでしょう。

    ③在籍確認は必須ではないものの、融通は利きづらい

    カードローンの申し込みを行う上で気になる在籍確認(勤務先への電話確認)について、滋賀銀行へ問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    審査中、勤務先に電話が掛かってくることはありますか?

    オペレーターの回答
    はい、必要になりましたらお電話をおかけすることがあるようでございます。

    【管理人】山本
    お電話はどのようにかかってきますか?

    オペレーターの回答
    滋賀銀行の名前を名乗らず、担当者の個人名でお電話をおかけいたします。

    口調から察するに、おそらく在籍確認を実施するのは滋賀銀行の職員ではなく保証会社(審査を行う会社)なのでしょう。

    審査結果によっては電話が掛かってこないこともあるようですが、利用者側の都合で電話を控えてもらうことはできません。
    会社への電話は何としても避けたい、という場合には在籍確認について融通の利く金融機関を検討したほうが良さそうです。

    CHECK在籍確認の概要とその会話例
    CHECK在籍確認の電話なしで利用できるカードローンについて

    「サットキャッシュ」の借入方法

    ここからは、ローンカード到着後の「サットキャッシュ」借入方法を見ていきましょう!

    ①基本の借入方法は「ATM」

    多くのカードローンと同じく、「サットキャッシュ」の借り入れ方法もATMが主流となるでしょう。

    ★「サットキャッシュ」の借り入れに利用できるATM

  • 滋賀銀行ATM
  • セブン銀行ATM
  • ローソンATM
  • E-net ATM(ファミリーマートなど)
  • イオン銀行ATM(返済不可)
  • ゆうちょ銀行ATM
  • すべての銀行やその他の金融機関
  • ※確認できている限り。

    ★滋賀銀行ATM利用手数料

    滋賀銀行ATM利用手数料

    ★コンビニATM利用手数料

    コンビニATM利用手数料

    その他のATM利用手数料については、滋賀銀行公式HP「店舗・ATMのご案内」ページをご覧ください。

    銀行カードローンの例に漏れず、コンビニATMの利用手数料は高めに設定されています。
    できる限り滋賀銀行のATMを利用するなどして、借入手数料を抑えたいところですね。

    ②滋賀銀行のインターネットバンキングは超優秀!24時間即時反映&手数料無料

    借入方法としては、ATMに比べマイナーになると思われますが……。
    「サットキャッシュ」では滋賀銀行のインターネットバンキング、「しがぎんダイレクト」を使った借り入れも可能。
    そして実はこの滋賀銀行のインターネットキャッシング、全国の銀行でもトップクラスに使い勝手に優れているんです。

    というのも、「しがぎんダイレクト」ではカードローン口座を「サービス指定口座」に設定することで、メンテナンス時間を除く24時間365日、即時借り入れが可能。この際、利用手数料も一切発生しません

    ATMでの現金借入に比べても、便利に利用できる場面は決して少なくないと考えられます。
    「サットキャッシュ」を継続的に使っていく予定なら、ぜひとも「しがぎんダイレクト」への登録(無料)を済ませておきましょう。

    CHECK滋賀銀行公式HP『しがぎん』ダイレクト

    毎月の返済金額とその方法

    ここからは、「サットキャッシュ」で借りたお金の返済方法を紹介していきます!

    ①毎月5日の返済額は1万円からと高め

    「サットキャッシュ」における基本の返済方法は、「毎月5日、滋賀銀行口座からの引き落とし」。(5日が土日祝日だった場合には翌平日へ持ち越し)
    引き落とし金額は以下のように決定します。

    ★「サットキャッシュ」借入残高ごとの返済額

    前月5日の借入残高 引き落とし額
    50万円以下 10,000円
    50万円超過~100万円 20,000円
    100万円超過~200万円 30,000円
    200万円超過~300万円 40,000円
    300万円超過~400万円 50,000円
    400万円超過~500万円 60,000円

    当月の借入残高ではなく、「前月5日の」借入残高に応じ引き落とし額が決定する点にお気を付けください。

    ②ATMやインターネットバンキングでの追加返済も可

    審査難易度についての項目でも触れた通り、「サットキャッシュ」における毎月の引き落とし額は1万円からとやや高め。
    ただし引き落とし額の決め方は他社に比べかなりおおざっぱな傾向にあり、返済を引き落としだけに任せていては借入がなかなか減らないことも多いでしょう。

    そんなときに重要になるのが「ATM」「インターネットバンキング」を使った追加返済
    その必要性については、言葉で説明するより実例を見ていただいた方が早いでしょう。

    ★「サットキャッシュ」(金利14.9%)で100万円を借りた場合の支払い総額比較

    自動引き落としのみで返済 1,746,554円(126回/10年6ヶ月)
    毎月4万円を返済 1,204,742円(31回/2年7ヶ月)
    差額 541,812円

    同じ金利で同じ金額を借りるとき、利息は借入期間が短いほど少なくなります
    「サットキャッシュ」に限ったことではありませんが、余裕があるときにはできる限り積極的な、追加返済を心がけられると良いですね。

    CHECKカードローンの金利・利息の仕組みと上手な返済のコツ

    ★借入額が0円にならない限り、追加返済の有無にかかわらず毎月5日の自動引き落としは必ず行われます。

    「サットキャッシュ」に関するよくある質問と回答

    最後に、滋賀銀行「サットキャッシュ」に関するよくある質問にお答えしていきます!

    ①滋賀銀行のフリーローンもおまとめ可能とのことですが、どちらを選べば良いでしょうか?

    滋賀銀行は、フリーローン・カードローンのどちらも「おまとめOK」を名言している珍しい銀行です。

    ただし2つのローンをよく見てみると保証会社、つまりローンの審査にかかわっている会社が全く異なっています。
    内部処理や審査基準も別物になると考えられるため、「まずは金利の低いフリーローンの審査を受けてみて、ダメだったら<サットキャッシュ>を受けてみる」という考えでも大きな問題はないでしょう。

    ★短期間の多重申込みで陥ることのある「申し込みブラック」にお気を付けください。

    ★現在の借り入れ状況により、あなたに合ったローンが変わる可能性があります。
    電話相談窓口(0120-889-201)や「しがぎんプラザ」の活用も検討してみると良いでしょう。

    CHECK滋賀銀行公式HP「しがぎんフリーローン」

    ②「サットキャッシュ」は即日審査が可能だとネットで見たのですが……。

    確かに2017年まで即日審査を行っていた「サットキャッシュ」ではありますが……。
    2018年からの全銀行カードローン審査システム改定により、滋賀銀行を含むすべての銀行で即日審査は不可能となってしまいました。

    現在は「サットキャッシュ」においても、審査結果が出るまでに数日程度の時間が掛かることをご了承ください。
    ちなみに即日融資を希望するのなら、各消費者金融を利用するしかあり
    ません。

    CHECK即日融資対応の消費者金融会社について

    ★「300万円まで収入証明書不要」も同様に、現在の仕様ではありません。
    収入証明書は限度額にかかわらず、滋賀銀行の判断で提出を要求されます。

    ③審査に落ちてしまったら、次はどのカードローンへ申し込めばよいですか?

    審査落ちの理由にもよりますが、基本的には審査難易度の低い銀行カードローンを選ぶのが無難でしょう。

    CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧

    ★十分な収入があり、利用条件もクリアしているにもかかわらず審査に通過できなかった場合には、個人信用情報の開示を行ってみることをおすすめします。

    まとめ

    滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の特徴は、他行に比べ高限度額を狙いやすい(ローンのおまとめを狙いやすい)こと。
    ただし金利は高めなため、おトクに借りたいという場合には向かない
    審査通過のボーダーラインは高め。毎月1万円の返済が難しいのなら、他社のローンを選んだ方が良い
    インターネットバンキングでは、ほぼ24時間365日の即時借り入れに対応。サットキャッシュを使うならぜひ活用したいところ

    「高めの金利でおまとめ対応」という「サットキャッシュ」はどうしても、万人におすすめできるカードローンではありません。
    ただし借入のおまとめを希望する場合をはじめとして「合う人には合う」ローンであるのは確かですので、メリット・デメリットをよく確認した上で申込みを検討してみてくださいね。

    CHECKあなたの街で最も低金利に借りられるカードローンの見つけ方
    CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧


    この記事でチェックしたカードローン情報

    滋賀銀行「サットキャッシュ」

    金利 4.8%~14.9% 限度額 30万円~500万円
    審査スピード※ 数日程度 融資スピード 1週間~10日程度
    その他
  • 専業主婦不可
  • 滋賀銀行の口座開設は必須
  • ※2018年から。融資スピードは問い合わせによる

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