今使っている消費者金融に比べて好条件なら、借り換えも検討したいけれど…？
結論から言うとこの滋賀銀行が取り扱うカードローン「サットキャッシュ」、特別に優秀な商品ではありません。
「滋賀銀行口座を使って返済できる、より優秀な他社ローン」も存在します。
この商品へ申し込むべきは、
少し条件が悪くても
- 勤務先への電話（在籍確認）を避けたい
- いつもの銀行から借りたい
…といった方に限られることでしょう。
今回はそんな滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」について、他社・他行ローンと比べたメリット・デメリットや実際の問い合わせに基づく契約の流れをまとめました。
滋賀銀行に関わらず、2018年1月より全銀行は個人向けローンの審査の際、申込者と反社会勢力の間に関係が無いか警察庁へのデータ照会を行うよう義務付けられたため、銀行カードローン融資には最短でも1営業日かかる事となりました。
もし即日融資を希望している場合は、消費者金融をチェックしましょう。
「サラ金」というイメージから不安を抱いている人もいますが、正式に認可された金融機関ですのでご安心ください。
目次
滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の基本情報とメリット・デメリット
それでは早速、滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の利点・欠点について見ていきましょう。
①滋賀銀行カードローンの基本情報
滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の基本情報は以下の通りです。
| 金利 | 限度額 |
|---|---|
| 4．8％ ～14．9％ | 30万円 ～500万円 |
| 審査日数 | 融資までの総日数 |
| 2営業日程度 | 5営業日程度 |
| 申込み条件（公式HPより） | |
| |
| その他 | |
備考：公式HPには保証会社についての注意事項が見られますが、以下の両方に当てはまらなければ、気にする必要はありません。
| |
| 限度額 | 適用金利 |
|---|---|
| 30万円 50万円 70万円 | 14．9％ |
| 100万円 150万円 200万円 | 9．0％ ～14．9％ |
| 250万円 300万円 | 7．0％ ～14．9％ |
| 400万円 | 6．0％ |
| 500万円 | 4．8％ |
銀行カードローンの上限金利は14．5％程度が標準。「サットキャッシュ」の金利（上限14．9％）は、一般的な銀行カードローンに比べやや高いと言って良いでしょう。
また限度額に応じた金利引き下げの条件も渋く、限度額300万円に至るまで、金利優遇を一切受けられない可能性も否めません。
この内容から、少なくとも滋賀銀行口座を持っていない方が、わざわざ申し込むようなカードローンではないでしょう。
そのためここからは、あなたが「滋賀銀行」口座を普段から使っていることを前提に、お話しを進めさせていただきます。
②最大の懸念は「滋賀銀行口座を使って返済できる、より優秀なカードローン」の存在
「サットキャッシュ」最大の懸念は、「滋賀銀行を使って返済のできる、より優秀なローンが他に存在する」こと。
具体例を挙げると以下の通りです。
| アイフル「ファーストプレミアムカードローン」 |
|
|---|---|
| J.Score |
|
| イオン銀行カードローン |
|
| 楽天銀行スーパーローン（カードローン） |
|
| 滋賀銀行「サットキャッシュ」 |
|
これを見ても分かる通り、金利の低さを重視するのであれば、滋賀銀行「サットキャッシュ」はまず申込み先候補になりません。
特に任意の口座を使って返済可能、かつ滋賀銀行よりもかなり金利の低い「アイフルファーストプレミアムカードローン」「J.Score」の存在は気になりますね。
「年収の3分の1を超える借入不可」という点さえ問題にならないのなら、まずはこういった「金利の低さと利便性を両立しているローン」を検討すべきでしょう。
| 10万円／30日あたりの利息額 | |
|---|---|
| 金利9．5％ （アイフルファーストプレミアム） | 780円 |
| 金利15.0％ （J.Score） | 1,232円 |
| 金利13．8％ （イオン銀行） | 1，134円 |
| 金利14．9％ （滋賀銀行） | 1，224円 |
CHECKアイフル・ファーストプレミアムカードローンのメリット・デメリット&即日融資の流れ
CHECK【ジェイスコア】申込前に知っておくべき6つのデメリットと申込み～借入の流れ
③明細の利用は止められるが、契約時の郵送物は避けられない
滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の公式HPには、「ご利用明細を送付しないことも選択可能」という文字が大きく提示されていますが……。
正直なところ、これを「他社と比べたメリット」と言い切ってしまうことは難しいでしょう。
第一の理由として、利用明細を送付しない、あるいは選択できるカードローンはさほど珍しくありません。
実際、先に挙げた5つの「滋賀銀行口座を使って返済のできる低金利ローン」は、いずれも郵送での明細送付なし、あるいは選択制となっています。
第二にこのカードローンの場合、「定期的な」利用明細の送付を回避できたとしても、「契約時の」ローンカード等の送付を防ぐことは不可能。
「家族に隠してお金を借りたい」という目的があるのなら、どうしても契約時の郵送物はネックとなることでしょう。
その他「郵送物を完全に避けられる上、滋賀銀行より低金利」な他社ローンが存在することもあり、「利用明細の送付を選択できる」点を特筆すべきメリットと言い切ってしまうことは困難かと思います。
| アイフル「ファーストプレミアムカードローン」 |
|
|---|---|
| 三井住友銀行カードローン |
|
| 三菱UFJ銀行「バンクイック」 |
※50万円超の利用限度額をご希望の場合は収入証明書をお持ちください。 |
CHECK郵送物なしの銀行フリーローンは未確認：家族バレ回避なら「カードローン」を選ぼう
④ただし銀行カードローンには珍しく、在籍確認の電話の回避に応じてくれる可能性あり
ここまで解説してきた通り、貸付条件・郵送物関連ともに「より優れた他社」の存在が気になる滋賀銀行「サットキャッシュ」。
ですが今回、滋賀銀行に問い合わせを行ったところ、他社・他行ローンとの明確な差別化点を発見することができました。実際の応答内容をご覧ください。
（2020年3月問い合わせ分）
一般的に、カードローンの審査を受ける際には「在籍確認」と呼ばれる勤務先確認の過程を済ませる必要があります。目的は虚偽申告やなりすましの防止ですね。
その方法は主に電話であり、特に銀行カードローンの場合は、在籍確認について融通を利かせてくれないことが多いもの。
ただ、上の回答をご覧になっても分かる通り、滋賀銀行は例外的に「相談による、勤務先への電話の回避」を認めているわけですね。
「滋賀銀行の○○と申しますが…」という電話で借入が発覚することは元々ほぼ無いとは思いますが……。
もし何らかの事情で電話を避けたいという場合であれば、金利の高さを加味しても、「サットキャッシュ」を選ぶ意味があると言って良いでしょう。
⑤要は「絶対に勤務先への電話を避けたい」「いつもの銀行から借りたい」人向き
ここまで触れた「サットキャッシュ」のメリット・デメリットをまとめると以下のようになります。
- 「サットキャッシュ」の金利は標準よりやや高い上、「滋賀銀行より低金利で、滋賀銀行口座を使って返済できる」ローンはいくつも存在する
- 定期的な利用明細の送付こそ避けられるものの、契約時の郵送物は避けられない。
また「契約時含む、郵送物の完全カットが可能、かつ口座開設不要」のローンの存在あり - 銀行カードローンには珍しい「相談次第での在籍確認の電話の回避」が可能
以上の内容を考えると、滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」へ申し込むべきは、
- 勤務先への電話を避けたい方
- 貸付条件の悪さを承知で、いつもの銀行から借りたい方
に限定されることでしょう。
少なくとも「金利」「郵送物」関連はこのローンへの申込理由にはなりませんが……。
それ以外の要素（勤務先への電話回避、あるいはいつもの銀行の安心感）に申込理由を見つけられたなら、そのまま手続きを進めても構いません。
銀行カードローンへの申込みを行うにあたって、気になりやすいのがその審査難易度ですが……。
「サットキャッシュ」の場合は公式HPに「パート・アルバイトOKでも申し込める」旨の記載がありますので、審査通過のために高い返済能力などが求められることは無いと見て良いでしょう。
ただ、こちらのローンの最低限度額は「30万円」。一般的な銀行カードローンの「10万円」に比べると高い数字となっています。少なくとも「30万円を借りて、返せるに値する信用」がなければ審査に通過できない、と考えると、標準的な銀行カードローンに比べ低難易度…とは言い難いかもしれません。
とは言え1つのローンの審査に落ちることに大したデメリットはありませんので、「審査に落ちてしまったときのことは、落ちてしまった後に考える」といった対応でも問題ないかと思います。
★ちなみに一般的な銀行カードローンの審査通過目安は、
- 会社員である（年収問わず）
- 年収200万円前後～を得ている（被扶養でない独身者の場合）
といったところ。詳しくは以下のページをご覧ください。
滋賀銀行に聞いた！カードローン「サットキャッシュ」申込み～借入の流れ
ここからは「サットキャッシュ」への申込みを検討中のあなたのため、その契約の流れを紹介させて頂きます。
まずは公式HPに記載のなかった「借入までの必要日数」について、実際に滋賀銀行へ問い合わせを行った結果をご覧ください。
ただ、サットキャッシュでしたらお届け前にスピード融資と申しまして、滋賀銀行のお口座の方にお振り込みも可能となっています。その場合でしたら契約から3営業日程度を…あくまで目安ではございますが、見ていただければと思います。
（2020年3月問い合わせ分）
申込み～融資までの必要日数は最短で「5営業日」程度。地銀カードローンの中では標準的な日数です。
それでは、もう少し詳しく見ていきましょう。
①おおまかな契約の流れ
問い合わせ結果と公式HP情報から、滋賀銀行「サットキャッシュ」契約の流れをまとめると以下のようになります。
滋賀銀行カードローン
「サットキャッシュ」
契約の流れ
必要書類の提出
（ここまで2営業日程度）
契約手続き
（ここまで5営業日程度）
（契約から1～2週間後）
※すでに滋賀銀行キャッシュカードをお持ちであることを前提としています。
インターネットを介した書類提出・契約にはスマートフォンが必要ですのでご注意ください。
何かやるべきことがあれば銀行側から連絡が入りますので、特に上の流れを覚える必要は無いでしょう。
★いずれかのタイミングで在籍確認が入る可能性があります（事前に携帯電話へ確認あり）。
内容については先の、在籍確認に関する項目をご覧ください。
②必要書類はやや特殊、とは言え心配は不要
滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」における、契約までに必要な書類は以下の通りです。
| スマホ契約 |
|
|---|---|
| 来店契約 |
|
| 郵送契約 |
|
契約方法によって必要なものが変わることは珍しくありませんが……。
顔写真付きの本人確認書類を優先する金融機関が多い中、「健康保険証」の優先度が高いのは非常に珍しいですね。
とは言えきちんと有効期限内の保険証を持っているのなら、とくに問題となることもないでしょう。
ちなみにスマートフォン契約であれば、「保険証をカメラ機能で撮影＋所定の場所にアップロード」という形での手続きが可能です。
★2020年4月の犯罪収益移転防止法の改定により、必要書類に今後変更が加わる可能性があります。
最新の情報については滋賀銀行公式HPをご覧ください。
③借入手段は「ATM」または「インターネットバンキング」の2つ
契約が完了し、お手元にカードが届いたのなら、以下の2つの方法での借入が可能となります。
| ATM出金 |
|
|---|---|
| インターネットバンキング |
|
分かりやすいのはいつものキャッシュカードと同じように使える「ATM出金」の方かと思いますが……。
いつでも手数料無料で利用できる「インターネットバンキング（しがぎんダイレクト）」のサービスはかなり優秀。
急に口座にお金が必要になったときのため、こちらもチェックしておけると良いですね。
ちなみに振替とは「同じ金融機関内でお金を移動させること」で、この場合は「サットキャッシュ」の利用枠から、あなたの滋賀銀行預金口座にお金を移し替えることを言います。
★滋賀銀行のローンカード・キャッシュカードが使えるATMや手数料について詳しくは、以下の公式HPをご覧ください。
CHECK滋賀銀行公式HP「店舗・ATMのご案内」
滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の返済方法とその金額
最後に、滋賀銀行から借りたお金を返済していく方法について解説していきます。
①「サットキャッシュ」利用額に応じた毎月の返済額一覧
「サットキャッシュ」における基本の返済方法は、「毎月5日、滋賀銀行口座からの自動引き落とし」（5日が土日祝日の場合、翌営業日に持ち越し）。
気になる引き落とし額は以下のように、「前月5日の借入残高」に応じ決定します。
| 前月5日の借入残高 | 引き落とし額 |
|---|---|
| 50万円以下 | 10，000円 |
| 50万円超 ～100万円 | 20，000円 |
| 100万円超 ～200万円 | 30，000円 |
| 以下、借入額100万円ごとに＋1万円 | |
引き落とし額の決定方法はかなりザックリとしたもの。
毎月の返済額は最低1万円と、最近の銀行カードローンにしては高めですが……。
返済を自動引き落としに任せても借入残高が減りやすい、という意味ではメリットとも呼べるでしょう。
★引き落としと同時に、1ヶ月分の利息（サービス料）が借入残高として組み入れられます。
よって「引き落とし額の分だけ借入が減る」わけではありませんのでご注意ください。
ちなみに金利14．9％のとき、1ヶ月あたりの利息は「借入残高の1．241％」前後となります。
（例：借入額10万円のとき利息額1，241円程度／実際には誤差あり）
②ATMやインターネットバンキングを使った追加返済で、総利息負担を軽減できる
「サットキャッシュ」では、毎月5日の引き落としの他、借入時と同じく
- 各ATM
- インターネットバンキング
を使った追加返済（任意返済／繰上返済）が可能です。
サットキャッシュに限らず、すべてのローンは早く返せば返すほど、総負担額が安く済みます。
余裕があるときにはぜひ積極的に、追加返済を行ってみてくださいね。
| 引き落としのみ（毎月1万円）で返済 | 785，806円 （79回／6年7ヶ月） |
|---|---|
| 毎月4万円を返済 | 546，862円 （14回／1年2ヶ月） |
| 差額 | 238，944円 |
★イオン銀行ATMなど、一部のATMは「借入には利用できるが、返済には利用できない」ものとなっています。
詳しくは以下の公式HP情報をご確認ください。
CHECK滋賀銀行公式HP「店舗・ATMのご案内」
まとめ
- 滋賀銀行カードローン「サットキャッシュ」の貸付条件などは特に優れているとは言えない。特に金利重視なら他社ローンを選びたい
- 差別化点となるのは「相談次第で勤務先への電話を避けられる」こと。その他、「いつも使っている銀行から借りたい」という意向も申し込みの理由になるか
「サットキャッシュ」はすべての「滋賀銀行」ユーザーにおすすめ、とは言い難いもの。
ただその一方で、「勤務先への電話の回避」「いつもの銀行の安心感」を重視するのであれば、有力な申し込み先候補となってくれること間違いなしでしょう。
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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