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返済方法に注意!しずぎんマイカーローン(反復利用型)のメリット・デメリット

    返済方法に注意!しずぎんマイカーローン(反復利用型)のメリット・デメリット
    「極力良い条件のローンを組んで、中古車を購入したい。
    <しずぎんマイカーローン(反復利用型)>は全国から、低金利で利用できるようだけれど…?」

    静岡銀行の「インターネット支店」が取り扱う「しずぎんマイカーローン(反復利用型)」

    インターネット支店取り扱いと言うこともあり、地銀ローンには珍しく全国から申し込みが可能というのがウリですが……。
    あなたが「静岡銀行インターネット支店」を利用したことが無いのなら、その使い勝手は「損保ジャパン日本興亜」のマイカーローン等に一歩劣ると言わざるを得ないでしょう。

    今回はそんな「しずぎんマイカーローン(反復利用型)」の基本情報、その他メリット・デメリットについて詳しくまとめました。
    読み終えていただければ、今のあなたがこのローンを利用すべきか否かが分かります。

    今回紹介するのは、静岡銀行の「インターネット支店」が提供するマイカーローン商品です。静岡銀行の店頭取扱ローンとは別商品ですのでご注意ください。
    また、インターネット支店以外の「静岡銀行」口座利用者が、このローンを利用することはできません

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)の基本情報とメリット・デメリット

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)の基本情報とメリット・デメリット
    それでは早速、「しずぎんマイカーローン(反復利用型)」の特性について見ていきましょう。

    ①反復利用型マイカーローンの基本情報:貸付条件は他行に比べても優秀

    「しずぎんマイカーローン(反復利用型)」の基本情報は以下の通りです。

    ★しずぎんマイカーローン(反復利用型)
    金利限度額
    2.4%
    3.4%
    ※審査結果に応じ決定
    100万円
    ~1000万円
    審査日数融資までの総日数
    3~5営業日3週間程度~
    申込み条件(公式HPより)
    次の条件を満たし、保証会社の保証が受けられる方

  • お申し込みおよびご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方
    ※インターネット支店以外の支店で、すでにお借入れの取引をいただいているお客さまは、ご利用いただけません。
  • その他
    • 地域制限なし
    • 静岡銀行インターネット支店の口座開設必須(仮審査だけであれば不要)
    • 仮審査結果は1年間有効
    • 自動車・バイク関連費用の他、他社自動車ローンの借り換えに利用可
    • 反復利用可能だが、都度申請が必要
    • 金利9.0%のカードローン付帯(申請なく何度でも利用可)

    2.4%または3.4%という適用金利は、銀行自動車ローンの中では低い方。
    特に残価設定クレジットを利用できない中古車購入の際などには、強い味方になってくれるだろうと思います。

    また、利用限度額を含む仮審査情報は1年間有効とのこと。
    「とりあえず審査を受けてみて、限度額によって購入する車を選ぶ」という対応が取れるのは、ディーラー取り扱いローンにない利点と言えます。

    キャンペーン対象なら金利-0.4%

    以下の条件を満たす方は適用金利が-0.4%優遇されます。
    (=2.0%または3.0%の金利で借入可)

    • 2020年4月までに「借入」が可能
    • 以下のいずれかに該当
      ▷静岡県、神奈川県、愛知県のいずれかにお住まい
      ▷2019年10月以前に静岡銀行インターネット支店の口座を開設


    キャンペーン金利の適用を受けられるのなら、「しずぎん」への申込み優先度も高くなることでしょう。

    ②注意!公式HPでは分かりにくいが「インターネット支店」の口座開設必須

    さて、地銀取り扱いでありながら「全国から申し込める」ことが特徴である「しずぎん」ローン。
    となると気になるのは、「普段は別の銀行の口座を使っていても、不便なく借りられるのか」ですが……。
    公式HPを見ても曖昧な記載しか確認できなかったため、実際に問い合わせを行った結果が以下の通りです。

    【管理人】山本
    「反復利用型マイカーローン」は、静岡銀行以外の口座を使って引き落とし返済ができるのでしょうか?
    静岡銀行インターネット支店の回答
    ご返済用口座は静岡銀行のインターネット支店のみとなります。

    (2020年2月問い合わせ分)

    ということで、「しずぎん」マイカーローンを利用するためには、当該口座の開設&それを使った毎月の引き落とし返済必須

    言うまでもなく、普段使っていない口座からの引き落としは、

    • 預金管理が単純に面倒
    • 入金し忘れによる延滞が発生しやすい

    といったデメリットが大きいです。

    さらに気になるのが、任意の口座を使って毎月の返済が可能な上、「しずぎん」より低い金利(上限2.85%)を実現させている「損保ジャパン日本興亜」マイカーローンの存在。

    このことを考えると、「しずぎん」へ申し込むべきは「普段から静岡銀行インターネット支店口座を使っている方」に限られてきそうです。

    ★ただし「損保ジャパン日本興亜」のマイカーローンは、申し込みにあたって「前年度年収280万円以上」が必須となります。

    働き始めて1年以内、あるいはこの年収要件を満たせない、という場合には、新しく口座を開設してでも「しずぎん」に申し込む意味があるでしょう。
    (逆に言うと、前年度年収280万円以上の方は普段の口座を使って返済のできる「損保ジャパン日本興亜」を使った方が良い)

    ★「損保ジャパン日本興亜」のマイカーローンは、申込時点で購入する自動車を決定している必要があります。

    ③低年収者への案内こそ見られるが、最低限度額は100万円

    契約・利用にあたり「静岡銀行インターネット支店」の口座開設が要求される「しずぎんマイカーローン」。

    この面でより使い勝手の良い「損保ジャパン日本興亜」の存在は気になるところですが……。
    「しずぎんマイカーローン」は損保ジャパン日本興亜とは異なり、年収制限がありません。また自動車ローンにしては珍しく、公式HPにも低年収者への案内が見られます。
    静岡銀行公式HP内の「低年収者への案内」▲静岡銀行公式HPより

    ……ただしこれに反し、「しずぎんマイカーローン」の最低限度額(契約額)は100万円。

    あくまでも「限度額」ですので100万円満額を借りる必要はありませんが……。
    審査通過の条件は「最低100万円の契約ができること」となるため、10万円単位で契約を結べる一般的な地銀ローンに比べると、要求される返済能力はむしろ高いかもしれません。

    ……とは言え1社のローンの審査に落ちることにさほどのデメリットはありませんので、「ダメ元」での申込みも十分視野に入ります。

    参考損保ジャパンとの比較
    しずぎん損保ジャパン日本興亜
    金利~3.4%~2.85%
    融資額100万円
    ~1000万円
    20万円
    ~1000万円
    指定口座開設必須不要
    その他カードローン付帯
    反復利用可
    前年度年収280万円必須

    ④「反復利用」の部分は、特に必要でないなら気にしなくても良い

    「しずぎんマイカーローン」の独自のポイントとなるのが、「反復利用が可能」なこと。
    概要をまとめると以下の通りです。

    マイカーローンの反復利用について

    • 限度額にゆとりがあれば(返済が進んで借入残高が減った場合含む)、再審査なしで再度借入が可能
    • ただし目的は自動車やバイクの購入費、その他関連費用(車検、修理代など)に限られる
    • 借入の際には使い道を示す書類の提出が必要

    …実際のところ、短期間にマイカーローンを複数回利用したい、という方は稀でしょう。

    複数の自動車を所有しているのであれば、「反復利用」を活かせる機会もあるかもしれませんが……。
    基本的には「そういうサービスもあるんだ」程度に考えておいて構いません。後述のカードローンと異なり、追加借入にも手間が掛かりますしね。

    ⑤好条件の付帯カードローンはおまけ程度に考えておこう

    「しずぎんマイカーローン」には、カードローン機能が付帯します。

    こちらはマイカーローン本体と異なり、「用途を問わず、いつでも、限度額の範囲内で、ATMを使って出金ができる」機能ですね。
    金利は年9.0%(月0.75%程度)と、一般的な銀行カードローンに比べても好条件です。

    参考静岡銀行カードローン「セレカ」の上限金利は14.5%

    特に利用義務は無い、おまけの機能ではありますが、臨時出費が発生した際には力になってくれるかもしれません。

    ★カードローンの利用限度額は30万円または50万円(審査結果に応じ決定)となります。
    また、カードローンとマイカーローンはそれぞれ独立したローン/契約であり、利用限度額も別個に設定されます。

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)、申込み~融資の流れ

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)、申込み~融資の流れ
    ここからは「しずぎんマイカーローン」への申込みを検討中のあなたのため、その契約の流れについてお話しさせて頂きます。

    ①おおまかな契約の流れ

    公式HP情報に基づく「しずぎんマイカーローン」契約の流れは以下の通りです。

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)
    契約の流れ

    インターネットから申し込み
    仮審査
    ※申込確認の電話あり
    メールまたはハガキで
    仮審査結果連絡
    (3~5営業日)
    ※この結果は1年間有効
    必要書類のアップロード
    静岡銀行での承認が下り次第
    融資実行
    (ここまで3週間~)
    付帯カードローン専用カード等の送付

    インターネット上で手続きを行うとは言え、融資実行までは3週間以上が掛かるとのこと。あらかじめご承知おきください。

    ★仮審査を受けるために、静岡銀行の口座は必要ありません。
    「仮審査結果を見て、口座開設を決める」といった対応も可能です。

    ★融資は原則として「静岡銀行が、申込み者名義で、ディーラーなどの購入先に振込を行う」という形で行われますが、借り換えの場合はその限りではありません。

    ★勤務先への在籍確認は実施されません(静岡銀行への問い合わせによる)。

    ②マイカーローン契約に必要な書類

    「しずぎんマイカーローン」契約に必要な書類は以下の通りです。

    しずぎんマイカーローンの必要書類

    • 運転免許証※
    • 資金使途確認書類(見積書など)
    • 収入証明書類(原則として希望限度額300万円超の場合のみ)

    ※申込時点で免許がない場合は、その他の本人確認書類でも対応

    希望限度額が300万円以下であれば、基本的には2種類の書類のみで契約可能。
    各書類は「スマートフォンなどで撮影+アップロード」という簡単な方法で提出することができます。

    ★ちなみに資金使途確認書類は、マイカーローンの「反復利用」の際にも必要となります。
    (付帯カードローン利用の際には不要)

    ★2020年4月の犯罪収益移転防止法の改正により、必要書類に関する規定が変更される可能性があります。
    最新の情報については静岡銀行の公式HPをご確認ください。

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)の返済方法

    しずぎんマイカーローン(反復利用型)の返済方法
    最後に、静岡銀行から借りたお金の返済方法について解説させて頂きます。

    ①毎月の返済方法は「静岡銀行インターネット支店」からの引き落とし

    先述の通り、「しずぎんマイカーローン」における毎月の返済方法は「静岡銀行インターネット支店口座からの自動引き落とし」のみ。支払日は申込者の都合で選択可能となっています。

    もしも何らかの事情あって、別にメインバンクを持ちながらこのローンを利用する場合には、各金融機関の「自動送金サービス」を用いることで入金忘れを防げることでしょう。
    (ただしあなたが利用している金融機関が、当該サービスを提供しているとは限りません)

    参考三井住友銀行公式HP「定額自動送金《きちんと振込》」

    ②毎月の返済額/返済方式は申込者が選択可

    「しずぎんマイカーローン」における返済方法は以下の2種類です。

    ★しずぎんマイカーローンの返済方法
    元利定額返済(リボ払い)
    • 毎月「借入額÷120」以上の定額を返済
      返済額は1,000円単位で利用者が決定できる
    • 特に希望を伝えない場合、こちらの返済方法が適用される
    元利均等毎月返済(回数分割払い)
    • 申込確認の際、こちらの返済方法を選びたい旨を伝えた場合にのみ適用
    • 返済回数/期間に応じた金額を毎月返済。一般的な自動車ローンで採用される方法
    • ボーナス払いはこちらの方法でのみ利用可

    基本の返済方法はリボ払いですが、カードローンとは異なり、毎月の引き落とし額は申込者が設定可能。「無理なく返済できるギリギリの高額」を設定しておけば、無駄に利息が膨らむこともないでしょう。

    とは言え

    • リボ払いに抵抗がある
    • 返済の仕組みがよく分からない
    • ボーナス払いを利用したい

    という場合であれば、「回数分割払い」を利用したい旨を伝えておくのが無難かと思います。

    以下の返済シミュレーターも併せて活用してみてくださいね。

    参考カシオ提供「ke!san」より、回数分割払いのシミュレーター
    CHECKローン返済(毎月払い)
    CHECKローン返済(ボーナス併用)

    参考リボ払いのシミュレーター
    CHECK三菱UFJ銀行バンクイック、返済シミュレーター
    ※金利を3.4%に設定した上での計算をお勧めします。

    ★毎月の返済額が同じであれば、リボ払いであっても分割払いであっても総支払額に違いはありません。

    ★マイカーローン付帯カードローンに借入残高が存在する場合、マイカーローンの返済分とは別に「月1万円」が引き落とされます。
    こちらの返済方法はリボ払いのみ、かつ引き落とし額を増減することはできません。

    ★マイカーローン、付帯カードローンともに、各ATMを使った繰上返済(追加返済)が可能です。
    この際、繰上返済手数料は発生しません。また事前の申告なども不要です。

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • 「しずぎんマイカーローン(反復利用型)は、地銀取り扱いでありながら全国から申し込み可能。ただし返済用口座は「静岡銀行インターネット支店」一択なので注意
    • ライバルとなるのは「損保ジャパン日本興亜」のマイカーローン。
      返済の勝手や上限金利の低さではあちらが上だが、「年収制限なし」「反復利用ができる」「好条件のカードローンが付く」が差別化ポイントとなるか
    • 契約はインターネット上で済ませられるが、融資実行までには3週間以上が掛かるため注意
    • 返済方法はリボ払いまたは回数分割払い。回数分割払いを利用したい場合には、申込み確認段階での申請が必要になるため注意

    1年間有効な仮審査を受けるだけなら、「静岡銀行インターネット支店」の口座開設は必要ありません。
    仮審査の結果、提示された金利や限度額を確認した上で、申込みの是非を決定するのも良いかと思います。

    CHECK静岡銀行インターネット支店公式HP「マイカーローン」

    

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