21社と比較!自由度の高い「しずぎんマイカーローン」は店舗型なら難易度低め

「ディーラーで自動車ローンを組もうと思ったけれど、思ったより高金利。
地元の銀行でなら、もっとおトクに借りられないかな?」

そんなあなたには静岡銀行がおすすめ!
……と言いたいところですが、静岡銀行より確実に低金利で借りられる金融機関は少なくありません。
一方で「購入する車が決まっていなくても審査を受けられる」「審査難易度が低め(店頭契約の場合)」という独自のメリットは多く、「合う人・合わない人」が大きく分かれる自動車ローンと言えるでしょう。

今回はそんな静岡銀行マイカーローンについて、その特徴や利用の流れ、他社との比較を詳しくまとめました。
読み終えていただければ、あなたにしずぎんマイカーローンが「合っている」かどうか、よくわかりますよ!

静岡銀行マイカーローン、独自のメリットは何?

まずはしずぎんマイカーローンは他社に比べどんな特徴を持っているのか、詳しく解説していきます!

★静岡銀行マイカーローン

①「欲しい車が決まっていなくても」仮審査可能!1年分の安心を無料で手に入れられる

一般的に、銀行など金融機関での自動車ローンは「欲しい車がすでに決定しており、ディーラーで見積書をもらった上で:申し込みを行うもの。
例えば三菱UFJ銀行「マイカーローン」では、契約時ではなく申し込み時に「見積書など使い道が確認できる書類」が必要となる上、3ヶ月経つと仮審査結果は失効してしまいますが……。

静岡銀行マイカーローン(通常・反復型共通)の場合、欲しい車が決まっていない段階でも無料で仮審査が可能。
この仮審査で「あなたが金利何%で、いくら借りられるか」知ることができる(静岡銀行へ確認済み)ため、仮審査の結果に応じ購入する自動車を決定することができます。
さらに仮審査結果は1年間持続するため、「1年間、いつでも借りられる」安心を手に入れられるわけですね。
もちろんあくまで「仮審査」ですので、自動車ローンが必要なくなったり、ほかに良いローンが見つかった場合には契約を結ばなくとも構いません。

このように「仮審査のハードルが低く、具体的な購入ビジョンが定まっていない状態でも申し込みができる」というのが静岡銀行マイカーローン、最大の特徴となるでしょう。

②【通常型のみ】自動車ローンながらとても珍しい「アルバイトOK」を明言

さらに静岡銀行のマイカーローン(通常型のみ)は「パート・アルバイト・年金受給者OK」を名言。借入額が大きくなりやすいマイカーローンにおいて、これは非常に珍しいことです。

……とは言え、やはり返済に不安があるようなお金を貸すことは、銀行側にとっても避けたいもの。
アルバイトでも審査通過の可能性はあるとは言え、借りられる金額は決して大きくないでしょう。

★残念ながら、最低借入額100万円となる「反復型」マイカーローンの公式HPに、「アルバイトOK」の文字はありません。
このことから、アルバイトの方がマイカーローン(通常)へ申し込みを行っても100万円以上を借りられることはほとんどないでしょう。

★静岡銀行に確認を取ったところ、以下のような回答をもらうことができました。

【管理人】山本

審査難易度は店頭のローンと異なりますか?

​

オペレーターの回答

いいえ、そういったことはありません。ただ、インターネット支店では100万円未満のお借り入れに対応しておりません。

審査の一部を請け負う保証会社が同じ、という点から見ても「最低借入額が違う」という以外に「通常型」「反復型」の審査基準に違いはない模様。
というわけで「限度額がいくらでもいいから審査に通過する」ことを目標とすれば「通常型」の方が低難易度ですが、100万円以上の借り入れを狙う場合「通常型」「反復型」に審査の面で違いは無いでしょう。

③独自の「反復利用型」マイカーローンにも注目

これまでも簡単に触れてきた「反復利用型」(反復型)マイカーローンも静岡銀行マイカーローンにおける大きな特徴の一つ。
まずは通常のマイカーローンとの違いを見てみましょう。

反復利用の例は、2代目以降の車購入はもちろん「車検費用」「修理費用」などさまざま。とくに修理費用が発生しやすい外車の購入時に有用かもしれません。

ちなみに「反復型」に付与されるカードローンは「金利9%」「限度額30万円または50万円」となっています。
(一般カードローンに比べ低金利ではありますが、無理をして使う必要はありません。)

前の項目でも触れましたが、通常型に比べ高金利になることはまず無いことから審査に自信があるのなら「反復型」を選択するのが無難でしょう。

21の他社と静岡銀行マイカーローンの徹底比較

さまざまなメリットのある静岡銀行マイカーローンではありますが……。
ローンを組む上で、やはり気になるのがその「金利」。特に借入額が大きくなりやすい自動車ローンにおいて、できる限り低い金利で借りるのは重要です。
ここでは静岡県から申し込める主な自動車ローンと、その金利をまとめました。

①静岡県から申し込める主なマイカーローン一覧

さっそく、静岡県から申し込める21社分のマイカーローンを見てみましょう!

★金利は2018年1月現在のものとなります。申し込み時には必ず最新の金利を確認してください。

★該当する金融機関の普通預金口座・住宅ローンなどを利用している場合、大幅な金利優遇を受けられることがあります。
口座を持っている金融機関のマイカーローンは重点的にチェックしましょう。

★静岡県から申し込める主な自動車ローン(金利は保証料含む)

静岡県は全国的に見ても、非常に金融機関の多い都道府県。ゆえに競争も厳しいのか、低金利ローンの存在が目立ちます。

ちょっと数が多くなりすぎてしまいましたので、静岡県から申し込めるローンのうち誰でも静岡銀行より低金利で借りられる(=優遇条件に頼らず低金利な)ものをまとめなおしました。

★静岡県から申し込める金利3%未満の自動車ローン

静岡銀行、とくに「反復型」も低めの金利ではあるものの、「審査によって金利が変わる」という不確定要素が気になるところ。
「確実に3%未満の金利で借りる」となると、より良い選択肢がありそうです。特に返済が3年以内に終わりそうなら静岡県労働金庫が有力ですね。

とは言え、静岡銀行においても「反復型」で2.4%の金利が適用されれば他社よりもおトクになりやすいことは確かです。

ちなみに金利ごとの支払い総額は以下のようになります。

★金利(低い順)ごとの支払い総額比較

300万円以上の借り入れとなると、1%の金利差で数万円以上、支払い総額に差が出てくることがわかります。

一方で100万円以下、あるいはそれに近い借り入れの場合……。
返済が借り入れ先金融機関の自動引き落としから行われることも考え、やや高金利でも普段使いの金融機関から借りるのもアリでしょう。

★「反復型」はインターネット支店の取扱いとなるため、引落とし先口座は「静岡銀行インターネット支店口座」のみとなります。
「反復型」の場合、静岡銀行窓口で開設した口座から毎月の返済を行うことはできませんのでお気をつけください。

②しずぎんマイカーローンへ申し込むべき人・そうでない人

それでは結局、静岡銀行マイカーローンへはどんな人は申し込めばよいのでしょうか?
簡単にまとめました。

★静岡銀行カードローンへ申し込むべきはこんな人!

やはり静岡銀行独自のメリットとなると「買いたい車が決まってなくても審査を受けられる」という点になります。
とは言え「反復型」であれば、他社より低金利での借り入れも十分狙えることでしょう。(相応の返済能力は必要になります。)

静岡銀行マイカーローン、申し込みから借入までの流れ

それでは、「静岡銀行でマイカーローンを組んでみたい!」というあなたのために申し込みから借り入れまでの流れを紹介していきます!

①おおまかな利用の手順

契約の流れは「通常型(店頭取扱)」「反復型(インターネット支店取り扱い)」の間でやや異なります。
ご希望のタイプをお選びください。

CHECK「通常型」契約の流れ
CHECK「反復型」契約の流れ

(1)「通常型」マイカーローン契約の流れ

通常型マイカーローンの契約手順は以下のようになります。

「反復型」とは違い、取り扱いは各静岡銀行窓口となります。
契約には来店が必須となりますが、銀行営業時間(平日9時～15時)に来店できずとも各ローンセンターでの手続きが可能ですよ。

CHECK静岡銀行公式HP「店舗・ATMのご案内」

★インターネットで申し込みを行うことで0.7%の金利優遇を受けられます。
はじめの申し込みは、必ずインターネットから行いましょう。

(2)「反復型」マイカーローン契約の流れ

「反復型」マイカーローンはインターネット支店のみの取扱いとなります。店頭窓口での取り扱いはありません。

申込者の口座に借入額が振り込まれる「通常型」とは違い、「反復型」の場合は静岡銀行が直接ディーラーなどの支払先に振込を行う点にはお気をつけください。ディーラーなどには、事前に静岡銀行名義で振込が行われることを了承してもらう必要があります。

また、「通常型」よりはやや融資までに日数がかかりやすい傾向があります。

②静岡銀行マイカーローン、必要書類の目安

静岡銀行マイカーローンにおける、必要書類の目安は以下のようになります。

★静岡銀行マイカーローンの必要書類

実際に面会して手続きを行わない分、必要書類に関する取り決めは「反復型」の方が厳しくなっています。
特に運転免許証をお持ちで無い場合、郵送契約の手間や時間がかかる点にはお気をつけください。

★住民票の写しは市区町村役所で入手することができます。(手数料300円程度)

★書類提出が必要になるのは仮審査通過後の本契約時となります。仮審査を受けるために、書類は必要ありません。

毎月の返済方法とそのシミュレーション

ここからは、融資実行後の返済について解説していきます!

①毎月の返済は「静岡銀行口座からの自動引落とし」で行われる

静岡銀行マイカーローンにおける毎月の返済方法は、「約定返済日に、静岡銀行口座からの自動引き落とし」。
この「約定返済日」(毎月決まった返済日)は、契約時に利用者が設定することができるとのこと。(通常型・反復型共通/静岡銀行へ確認済み)
給料日の直後に設定しておくと安心でしょう。

(1)「通常型」はスタンダードな分割払い

「通常型」の返済方式は、先に返済回数を決めた上で毎月決まった金額を支払っていくスタンダードな「分割払い」となります。
利息を含めた分割払いの試算ツールは多いため、あなたの希望する借入額・借入期間に応じ実際に計算してみると良いでしょう。

CHECKke!san「ローン返済(毎月払い)」

★静岡銀行公式HPにも返済シミュレーターが設置されていますが、こちらは再優遇金利のみを前提に計算するため、ほとんどの利用者には向いていません。外部ツールを利用した方が正確な結果を得られることでしょう。
ちなみに「インターネット申し込み・通常型」の場合、金利は最大で4.6%、最長返済期間は10年(120回)となります。

(2)「反復型」は借入額に応じて返済額が決まる「リボ払い」

「反復型」は繰り返し利用できるという特性上、通常の分割払いが難しくなっています。
そのため、返済方法には借入額に応じて返済額が決まる方式、いわゆる「リボ払い」が設定されています。

その返済額の決定方法は「最終借入時の借入残高÷120、5,000円未満は5,000円単位で切り上げ」というもの。
より分かりやすいよう、最終借入残高ごとの毎月の返済額を逆算してみました。

★静岡銀行マイカーローン(反復型)毎月の返済額

ご覧の通り、毎月の最低返済額はかなり軽いもの。
そのため毎月の返済を自動引き落としに任せていては、完済までに長ければ10年以上の時間が経ってしまう上、多くの利息(手数料)が発生してしまうためお気をつけください。(対策方法は下の項目で解説)

★返済額は最終借入時の借入残高によって決まるため、追加借入をしない限り毎月の返済額は変化しません。

★毎月の引落とし額を増減することはできません。返済額を増やしたい場合、後述の繰上返済を行う必要があります。

★「反復型」とセットとなっているカードローンを利用した場合、毎月の引落とし額は「1万円」固定となります。

②「反復型」を利用するのなら、繰り上げ返済は積極的に行いたい

リボ払いが採用されている「反復型」において、重要になるのが「繰上返済」(追加返済や随時返済とも)。
事前に返済回数の設定できる「通常型」とは違い、「反復型」の返済を自動引落としに任せていては返済までに長ければ10年以上の時間と、それに対応する利息が発生してしまうからです。まずは分かりやすい例をご覧ください。

★金利2.4%の「反復型」において240万円を借りた場合

同じ金額を同じ金利で借りても、毎月の返済額に応じこれだけ利息が変わってくるんですね。

「反復型」の場合、繰上返済手数料は一切発生しません。ATMやインターネットバンキングを使い、いつでも繰上返済が可能です。(ATM手数料が発生することはあります)
余裕があるときには少しでも積極的な繰上返済を行い、支払総額を減らせると良いですね。

★繰上返済に利用できるATMについては、静岡銀行公式HP「店舗・ATMのご案内」ページをご覧ください。

★完全分割払い型の「通常型」は、繰上返済を行う場合に原則6,480円の手数料が発生します。
また、ATMなどでの繰上返済は不可となり静岡銀行支店での手続きが求められます。

③静岡銀行マイカーローンの簡易返済シミュレーション

ここからは、簡単に静岡銀行マイカーローンでの返済シミュレーションを紹介していきます。

CHECK「通常型」返済シミュレーション
CHECK「反復型」返済シミュレーション

★返済を始める月などにより、誤差が発生することをご承知ください。

(1)通常型の返済シミュレーション

「分割払い」方式の通常型ローンの場合、先に返済回数(返済期間)を設定の上、毎月の支払額が計算されます。

★静岡銀行マイカーローン(通常型)で50万円を借りる場合の返済シミュレーション

★静岡銀行マイカーローン(通常型)で100万円を借りる場合の返済シミュレーション

★100万円を超える借り入れが可能な返済能力があるのなら、金利の低い「反復型」もしくは他社ローンを選択することをおすすめします。

(2)反復型の返済シミュレーション

「反復型」のリボ払い方式に応じ、簡易返済シミュレーションを作成しました。

★静岡銀行マイカーローン(反復型)で100万円を借りる場合の返済シミュレーション

★静岡銀行マイカーローン(反復型)で200万円を借りる場合の返済シミュレーション

★静岡銀行マイカーローン(反復型)で300万円を借りる場合の返済シミュレーション

金利も大事ですが、それ以上に毎月の返済額・返済回数が支払い総額を大きく左右することがよく分かりますね。

CHECKローンにおける金利・利息と返済の仕組み

静岡銀行マイカーローンに関するよくある質問と回答

最後に、静岡銀行マイカーローンにおけるよくある質問にお答えしていきます!

①「通常型」の審査にも落ちてしまったら、どうすればいいですか?

残念ながら、希望額を特に定めず申し込みができる静岡銀行マイカーローン、それも通常型の審査に落ちてしまった場合は他行で自動車ローンを組むことは難しそうです。(借入額にもよりますが……。)
ディーラーローンを検討するか、お金を貯めて一括払いで支払を行うのが最も確実な方法でしょう。

★本当になぜ審査に落ちたのか分からない、という場合には個人信用情報の開示を行ってみることをおすすめします。

★静岡銀行以外に取引のある金融機関(主に給与受け取り先の金融機関)がある場合、そちらの自動車ローンの審査を受けてみるのも良いでしょう。審査を優遇してもらえるかもしれません。

②短期間で複数のローンへ申し込むと審査が不利になるって本当ですか?

カードローン・フリーローンではよく聞かれますが、自動車ローンなどの目的ローンで金利を見比べることはさほど珍しくないため、さほど気にする必要は無いでしょう。

とは言え審査が不利にならないという保証はありませんので、申し込み先は3、4社くらいまでに押さえたいところです。

CHECK申し込みブラックについて

③融資可能額が希望の金額に満たなかった場合、どうすればいいですか?

残念ながら「不足分のお金を貯めた上で自動車などを購入する」のが、最も確実な回答となります。

とは言え十分な返済能力があるのなら、他の金融機関で希望額を借りられる可能性があります。
静岡銀行は一旦置いておいて、他の金融機関(とくに口座開設済みのところがベター)へ申し込みを行ってみると良いでしょう。

④「反復型」の場合、契約はいつ失効するのですか?

「反復型」の場合、利用者の年齢が70歳を越えない限り、契約は原則1年ごとに更新され続けます。つまり放っておいても契約は失効しません。

契約中であっても特に年会費を払ったり、追加借り入れを行ったりという義務はありませんが、今後住宅ローンを組む場合に不利になる可能性があります。
気になる場合には、個別で解約手続きを行う可能性があるでしょう。(インターネットバンキングから資料請求が可能です。)

CHECKキャッシングが住宅ローン審査におよぼす影響について

★追加借入不可となる「通常型」の場合、完済時に解約手続きを行うことになります。

まとめ

★2つの静岡銀行マイカーローンまとめ

「反復型」は金利こそ通常型に比べ低いものの、ややクセの強い自動車ローン。とは言え使いこなせれば、あなたにとって強い味方になることは保証できます。
お近くのディーラーローンの金利を確認した上で、あなたに合ったマイカーローンを検討してみてくださいね。