静岡信用金庫に聞く3つのカードローンの違いと選び方&契約の流れ~返済まで

「いつも使っているしずおか信用金庫で、ちょっとしたお金を借りられたらいいのに……」

そんなあなたは、しずおか信用金庫のカードローンをチェックしてみてください。
3つのカードローン商品を取り扱っているこの信用金庫ではありますが……。
中でも「カジュアル」というローンは特に使い勝手がよく、契約すれば預金が0円を下回っても、お金を引き出したり振込を行うことができます。

今回はそんなしずおか信用金庫のカードローンについて、その選び方や契約の流れを、実際にしずおか信用金庫へ問い合わせた内容をもとにまとめました。
読み終えていただければ、あなたに合ったカードローンを選ぶことができますよ。

<そもそもカードローンって?>

カードローンとは、「審査の結果、与えられた<限度額>の範囲内で何度でも借り入れのできるローン」を言います。
(限度額は借入限度額、厳密にはちょっと意味が違いますが極度額、契約額と呼ばれることも)
そのため、このローンは「一度にまとまったお金を借りる」ためではなく、「臨時出費のせいで必要になったお金をちょっとだけ借りる」といった使い方がおすすめ。基本的には「生活の足しに」使うための、ちょっとしたサポートサービスだと考えていただけると良いでしょう。
また、最も小型のローン商品とだけあって、担保や保証人、年会費や入会金は必要ありません

3種類のしずおか信用金庫カードローン、その違いと選び方

まずはしずおか信用金庫がどういったカードローン商品を取り扱っているのか、簡単に見ていきましょう。

①しずおか信用金庫カードローンの簡易比較

「しずおか信用金庫」取り扱いカードローンの基本情報は以下の通りです。

★しずおか信用金庫カードローン

金利 限度額 その他
カジュアル 14.3% 10万円~100万円 キャッシュカード(普通預金口座)一体型
しずしんきゃっする 5.5%~14.5% 10万円~500万円 特になし
住宅ローン専用100万カードローン 住宅ローン基準金利+4.025% 100万円 住宅ローン利用者専用
キャッシュカード(普通預金口座)一体型

多くの方にとっては「カジュアル」「しずしんきゃっする」の中から申し込み先を選ぶことになるでしょうか。
これだけの情報だとイマイチどちらが優れているか分かりませんので、ここからはそれぞれのローンについて詳しく見ていきましょう。

②しずしんをメインバンクにしているのなら「カジュアル」「住宅ローン専用」の選択がベター

あなたがしずおか信用金庫をメインバンク、つまり「一番口座を使っている金融機関」としているのなら、「カジュアル」「住宅ローン専用100万カードローン」(以後「住宅ローン専用」)の選択がおすすめです。

と言うのも、この2つのカードローンは「普通預金口座にセットする」タイプのローン。……と言うより、「普通預金口座の追加機能」と考えていただいた方が分かりやすいでしょう。

例えばあなたが「カジュアル」もしくは「住宅ローン専用」の審査に通り、100万円の限度額をもらえたとします。
この場合、あなたの「しずおか信用金庫」口座は残高がマイナス100万円に達するまで、引き出しや振り込みが可能になるんですね。

後述の「きゃっする」は、お金を借りたいと思ったらその都度ATMに出向く必要があります。
そのため普通預金とまったく同じように利用できる「カジュアル」「住宅ローン」専用は、「きゃっする」に比べ使い勝手が良いと言えるでしょう。

ちなみに、これらのローンは毎月の支払い義務が無いにもかかわらず、「マイナス残高が続いている限り」日割りで利息(手数料)が発生します。(返済について詳しくは後述)
そのため預金の動きが少ない口座、例えば貯蓄用口座などで「カジュアル」「住宅ローン専用」を利用されることはおすすめできません
あくまでも「しずおか信用金庫をメインバンクとして使っている場合に限り」おすすめしたいローンと言えるでしょう。

★しずおか信用金庫「カジュアル」

金利 14.3% 限度額 10万円~100万円
審査スピード 最短即日 申し込みから融資までの期間 最短2~3営業日
問い合わせより
借入方法 普通預金に準ずる 返済方法 随時返済方式
申し込み条件
(公式HPより)
次のすべての条件が満たされる方

  1. 満20才以上65才未満の方
  2. 当金庫の営業地区内に居住または勤務されている方
  3. 安定継続した収入のある方(ご利用限度額50万円までの場合は安定継続した収入の有無は問いません)
  4. (一社)しんきん保証基金の保証が受けられる個人の方

※パート・アルバイト・専業主婦の方もお申込み可能です。
但し、ご利用限度額の上限を50万円とさせていただきます。

★住宅ローン利用者であれば、無条件で「カジュアル」より「住宅ローン専用」の方がおトクとなります。
しずおか信用金庫をメインバンクとしており、住宅ローンを組んでいるのであれば、申し込み先は「住宅ローン専用」に決定して良いでしょう。

★「安定継続した収入の有無は問いません」という文面から、審査難易度は低めと推測されます。
クレジットカードや携帯電話料金の支払いを毎月難なくこなせているのなら、さほど審査を気にする必要は無いでしょう。

CHECK審査申し込み前にチェック!カードローンの審査で必要になる申込者の「属性」って?

③「きゃっする」は県内他社ローンの存在が気になるところ

一方で、どの信用金庫も共通で取り扱っている「きゃっする」という名前のカードローンについてですが……。
こちらは「カジュアル」「住宅ローン専用」とは異なり、必要なだけATMを使いお金を引き出すタイプのカードローンとなります。
利用額に応じ毎月自動引き落としで返済が行われるため、しずおか信用金庫以外をメインバンクにしている場合にはこちらの方が勝手が良いように思えますが……。

実は静岡県、非常にカードローン商品の競争が激しく、「きゃっする」よりさらにおトクなローンが多いです。

★静岡市内に店舗を設置している金融機関の、上限金利14%未満のカードローン

金利 限度額
清水銀行「しみずピアカードローン」 2.8%~9.8% 50万円~1000万円
清水銀行「しみずアシストカードローン」 11.0% 30万円、50万円、70万円
清水銀行「SIMIZU With CARD付帯型カードローン」 12.5% 30万円、50万円、100万円
焼津信用金庫「Wカードローン」(PDF) 7.5%~9.9% 10万円~100万円
焼津信用金庫「グレース・ゴールド」(PDF)
※勤続年数、年収制限あり
5.75%~ 50万円~300万円
焼津信用金庫「グレース」(PDF)
※勤続年数、年収制限あり
12.5% 50万円~300万円
富士信用金庫カードローン 8.0%、12.0% 10万円~100万円
富士宮信用金庫「みやしんカードローン」 12.0% 10万円~50万円
富士宮信用金庫「みやしん大型カードローン」 5.075% 60万円~300万円
地銀カードローン
信用金庫カードローン

よほど審査に自信がない限り、カードローンの金利は上限金利、つまり最高金利を見て比べるもの。
これは金利に幅のあるカードローンの場合、「審査の結果」という非常に曖昧な指標で適用金利が決まるからですね。

「きゃっする」の上限金利は14.5%。
どうせ低金利ローンの充実した静岡県で、預金口座から独立したカードローンを使うのなら、しずおか信用金庫にこだわらず、視野を広く持った方が良いでしょう。



CHECK静岡県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

★しずおか信用金庫「しずしんきゃっする」

金利 5.5%~14.5% 限度額 10万円~500万円
審査スピード 最短即日 申し込みから融資までの期間 10日~14日程度
借入方法 ATM、提携ATM 返済方法 自動引き落とし
申し込み条件
(公式HPより)
次の条件を満たし、保証会社の保証を受けられる個人の方

  • 年齢が満20歳以上65歳以下安定した収入のある方(年金受給のみは対象となりません)
  • 信金ギャランティ㈱の保証が受けられる方
  • お住まい、または勤務先が当金庫の営業地区内の方

※パート・アルバイトの方もご利用いただけます。
専業主婦の方も、その配偶者が年齢満69歳以下で安定した収入がある場合(パート・アルバイトまたは年金受給のみの場合は不可)はご利用いただけます。ただし、申込金額の上限は50万円となります。

★極度額(契約額、限度額と同じかそれより高くなる)ごとの適用金利

極度額 適用金利
50万円以下 14.5%
60万円~100万円 13.5%
110万円~200万円 12.0%
210万円~300万円 9.8%
310万円~400万円 7.5%
410万円~500万円 5.5%

ちなみに、全国の信用金庫の規約を見るに、年収に対する極度額の目安は「年収の3分の1(~最大年収の2分の)」程度となります。
10%を切る金利が適用されるためには、少なくとも600万円程度の収入が求められそうです。
そしてこれくらいの収入があるのなら、清水銀行「しみずピアカードローン」でよりおトクに借りられる可能性が高いでしょう。

<まとまったお金を借りたいのなら「フリーローン」も要チェック>

もしもあなたが、「借入限度額が大きい」という理由で「きゃっする」を検討しているのなら、その前にしずおか信用金庫の「フリーローン」商品をチェックしてみてください。

フリーローンとはカードローンとは異なり「一度借りたら、返済だけを行っていく」ローンのこと。
使い道はカードローンと同じく原則自由ですが、カードローンに比べると比較的大きなお金を借りやすい傾向があります。

★しずおか信用金庫の取り扱いフリーローン

金利 融資額
フリーローン「快速!自由設計」 4.8%~14.5% 10万円~500万円
フリーローン「ライフプラン」 要問合せ 1万円~500万円

何らかの理由でまとまったお金を借りたいのなら、「きゃっする」より各フリーローンを使った方が、高い確率で希望を叶えられることでしょう。

しずおか信用金庫に聞いた!カードローン契約の流れと必要日数

ここからは、お目当てのカードローン契約を結ぶ方法について簡単に紹介していきましょう。
まずは公式HPに記載のない点について、実際にしずおか信用金庫へ問い合わせてみた結果をご覧ください。

【管理人】山本
「カジュアル」の申し込みから借入までには、どれくらいの時間が掛かりますか?
しずおか信用金庫の回答
そうですね、審査結果が早ければ今日中、遅くても明日には出ます。
それからお取引店の方にご来店いただいて契約、そこから2~3日あれば使えるようになります。
ですので早くて今週末※ですね。
【管理人】山本
「きゃっする」の方でもそれは変わりませんか?
しずおか信用金庫の回答
流れは同じです。

※問い合わせを行ったのは火曜日でした。土日祝日は業務を行っていないため、週末近くに申し込んだ場合にはより時間が掛かります。

「カジュアル」の契約は、信用金庫にしてはかなりスピーディですね。システムが同じ「住宅ローン専用」に関しても、流れに違いは無いでしょう。
一方、「きゃっする」も最短即日審査ではあるようですが、ローン専用カードを新しく作ることから利用可能になるまでは+7日~10日ほど掛かると考えられます。

しずおか信用金庫カードローン
契約の流れ

インターネット、FAX、店頭窓口のいずれかで申し込み

審査
(最短即日※)

電話で審査結果連絡、来店の相談

お近くのしずおか信用金庫窓口で契約手続き

2~3日程度で口座にローン機能が付く
(カジュアル、住宅ローン専用のみ)

ローンカードの送付(きゃっするのみ)

銀行カードローンは現在即日審査不可だが、信用金庫は問題なく実施

多くの信用金庫カードローンと同じく、来店なしで契約を結ぶことはできません
都合の付くことを確認した上で、申し込みを行いましょう。

★契約時には本人確認書類、その他審査結果連絡時に通達される書類と印紙代200円が必要となります。

★お勤めの方が申し込みを行う場合、在籍確認が行われる可能性があります。

★ローンカードや利用明細の送付を避けられないことから、家族に借り入れを隠したい場合には向きません。大手他社をご利用ください。

ローン別・契約後の借入方法について

ここからは、契約後の各ローンの借入方法について紹介していきます。

①「カジュアル」「住宅ローン専用」なら限度額いっぱいまで、預金と同じように使える

先述の通り、「カジュアル」「住宅ローン専用」は<限度額の範囲で、マイナスの残高を作れる>機能のこと。

預金残高がマイナスだったとしても、その機能は変わりません。
マイナスの値が限度額に達するまでは、お金の引き出し・引き落としや振込など、すべて普通預金と同じように使うことができます

例:預金残高5万円の普通預金口座から20万円を引き出したとき、預金残高は15万円に。
このとき限度額が30万円なら、残り15万円を自由に利用可

今現在「しずおか信用金庫」口座を不便なく使えているのなら、借り入れ方法に困ることは無いでしょう。

★ただしマイナス残高には日割りで利息(手数料)が発生します。
出来る限り預金残高は0円を下回らないよう、気を配りたいところです。

CHECK「カジュアル」「住宅ローン専用」の<随時返済方式>ってどういう意味?

②「きゃっする」の借入は各ATMで

一方、預金口座と独立してお金を借りる「しずしんきゃっする」の場合、借入には「専用カードとATM」を使うことになります。
使えるATM自体はキャッシュカードと変わりありません。

★しずおか信用金庫のキャッシュカード・きゃっするカードを使えるATM

  • しずおか信用金庫ATM
  • 全国の信用金庫ATM
  • セブン銀行ATM
  • イオン銀行ATM

 他

しずおか信用金庫ATMは、稼動時間内であれば常に手数料無料で出金可能です。
できる限りしずしんのATMを使ってキャッシングをこなせると良いですね。

CHECKしずおか信用金庫公式HP「店舗・ATM」

★セブン銀行ATMの利用手数料は常時108円です。

★イオン銀行ATMの利用手数料については公式HPをご覧ください。

しずおか信用金庫、カードローンの返済方法

最後に、しずおか信用金庫で借りたお金の返済方法について解説していきます。

①「カジュアル」「住宅ローン専用」の<随時返済方式>ってどういう意味?

「カジュアル」「住宅ローン専用」を特徴づけるのが、「随時返済方式」と呼ばれる返済の仕組み。2つのローンのように、口座にセットするタイプのローンで採用されやすい方式ですね。
「随時返済」という名前の通り、これらのローンには決まった返済日がありません

ただし、お金を借りたからには当然「利息」(手数料、サービス料)が発生します。
「カジュアル」「住宅ローン」の場合、「毎年2月」「毎年8月」の所定日に借りたお金の金額・期間に応じた利息だけが引き落とされるとのこと。
この引き落としが済めば、返済義務を果たしたことになります。

利息は「借入残高×金利(%)÷365×借入日数」(うるう年でないとき)で計算できますが……。
金利14.3%の「カジュアル」の場合、「1ヶ月間マイナス残高を保持すると、マイナス残高に応じ1.2%の利息が発生する」と考えた方が少しは分かりやすいでしょうか……。
日割りにするとマイナス残高に対し、「約0.04%/1日」の利息が発生する計算になります。
(「住宅ローン専用」の場合、金利が低いため利息はもう少し軽くなります)

例1:金利14.3%で15日間「預金残高マイナス5万円」を保ったとき、発生する利息は293円 例2:金利14.3%で30日間「預金残高マイナス20万円」を保ったとき、発生する利息は2,350円翌2月または8月に合計額を一括引き落とし

とにかく大事なのは、「マイナス残高が大きいほど/マイナス期間が長いほど利息が増える」ということ。
「カジュアル」「住宅ローン専用」はあくまで「お金が足りなかったときのための保険」と考え、できる限りマイナス残高を作らないように使っていくことをおすすめします。

ちなみに最初の項目で「しずしんをメインバンクにしていないならおすすめできない」と言ったのは、うっかり普段使わない口座でマイナス残高を発生させてしまうと、利息が発生し続けていることに気付かない可能性があるからですね。

②「きゃっする」の返済は月1度の自動引き落としで

「きゃっする」の返済は、「カジュアル」「住宅ローン専用」とは異なり「利用残高に応じた、月1回の自動引き落とし」で行われます。 毎月の引き落とし日は利用者の都合に応じて選択できるようですね。ただし、引き落とし先の口座は「しずおか信用金庫」普通預金口座のみとなります。

借入額に対する、「きゃっする」引き落とし額は以下の通り。

★「しずしんきゃっする」引き落とし額の決まり方

返済日前日の借入残高 引き落とし額(利息含む)
50万円以下 10,000円
50万円超過~70万円 15,000円
70万円超過~100万円 20,000円
100万円超過~150万円 25,000円
150万円超過~200万円 30,000円
200万円超過~250万円 35,000円
250万円超過~300万円 40,000円
300万円超過~500万円 50,000円

返済額の中から、利息は自動的に徴収されます。
そのため、引き落とし額と同じだけ借り入れが減ることはありません

その他、ATMを使った追加返済(随時返済、繰上返済)も可能です。
借入を早く清算し総支払額を抑えるため、余裕がある月には積極的に追加返済を行えると良いですね。

CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の重要性について

まとめ

★しずおか信用金庫・カードローンの簡易まとめ

カジュアル 住宅ローン専用 しずぎんきゃっする
金利 14.3% 住宅ローン基準金利+4.025% 5.5%~14.5%
限度額 10万円~100万円 100万円 10万円~500万円
ローンタイプ 預金口座にセット ローン専用カード新規発行
審査時間 最短即日
カード受け取りまでの日数 最短2~3営業日 10日~14日程度
借入方法 預金に準ず ATM、提携ATM
返済方法 随時返済方式 月に1度、自動引き落とし
  • 住宅ローン利用者でなく、しずしんをメインバンクにしているなら<カジュアル>
  • 住宅ローン利用者なら<住宅ローン専用>
  • 上のどちらでもないなら<きゃっする>

と、比較的選びやすい静岡信用金庫のカードローン。
特に預金にセットする「カジュアル」「住宅ローン専用」は使い勝手が良いため、「必要なだけ借りたい」という場合にはピッタリと言えるでしょう。

CHECK静岡県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較


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