高齢者がお金を借りる方法｜60〜80歳まで使えるローンや融資制度と注意点

「高齢者がお金を借りる方法は？」

超高齢社会と言われる日本で、年金だけでは生活ができない….という高齢者の方もいるでしょう。

そこで今回は「収入源が年金のみ」という方を含む、60〜80歳以上の高齢者でも申し込めるローンや融資制度5選について、分かりやすくまとめました。

高齢者がお金を借りる際の注意点も徹底解説するので、借入する前にぜひ一読してみてはいかがでしょうか。

高齢者がお金を借りる方法

リバースモーゲージ

リバースモーゲージは高齢者がお金を借りる方法の1つです。

リバースモーゲージとは自宅を担保にして老後の資金を借り入れできる制度のことで、借入当人が死亡した際に、担保となっていた自宅を処分し、借入金を返済するという仕組みになっています。

利息は3%前後に設定されているので、各種ローンに比べて低金利でお金を借りることができます。

社会福祉協議会や金融機関が取り扱っていて、どちらを選ぶかによって限度額や返済方法が異なります。

	社会福祉協議会	金融機関
限度額	担保となる土地評価額の70％	1億円程度
返済方法	借入人が死亡した際に 相続人が元金と利息を返済する	利息分は借入人が生存中に 毎月支払う

社会福祉協議会の場合は、借入人が死亡した際に相続人が元金と利息を返済する必要がありますが、金融機関が取り扱っているリバースモーゲージは、利息分は借入人が生存中に毎月支払う必要があります。

また借入限度額は、社会福祉協議会は担保となる土地評価額の70％なのに比べて、金融機関の場合は1億円程度の借入が可能です。

賃貸物件やマンションの場合は対象外になる場合があるので、要確認が必要です。

年齢制限はないので、80歳以上の高齢者の方でもお金を借りることができますよ。

契約者貸付制度

契約者貸付制度も高齢者がお金を借りる方法の1つ。契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金を担保にして、保険会社からお金を借りることができる制度で保険を契約したまま利用することができます。

契約者貸付制度は、保険を契約したまま利用できるので、保険を解約して再度加入しなければならないという心配はありません。また、生命保険の契約者貸付は審査なしで貸付してもらえるので比較的気軽に借入ができるでしょう。

さらに、利息が他のローンに比べて低く、高額融資できるというメリットもあります。

ただ、返済を滞ると保険を強制解約させられることもあるので、確実に返済できる金額を借入をしましょう。

また、契約者貸付制度でお金を借りている時に保険が適用される場合は、借入金額は保険金から相殺されるので、借入金額が多いと保険金としてもらえる額が少なくなるので注意しましょう。

契約者貸付制度も年齢制限なく誰でもお金を借りることができますよ。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は高齢者・低所得者・障害者を対象とした貸付制度の1つ。それぞれの状況に合わせた4種類の資金の貸し付け（総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金）を行なっています。

特に高齢者の方ですぐにでもお金を借りたい人には、福祉資金の緊急小口資金の利用がおすすめです。

福祉資金の緊急小口は、生活費が不足している高齢者に一時的に緊急で融資を行なっています。最短5日で無利子で融資してもらうことができます。

また、福祉資金の緊急小口を利用の場合、融資から1ヶ月後に総合総合支援金（生活を立て直す目的での融資）と併用できるというメリットもあります。

生活福祉資金貸付制度は連帯保証人を立てる場合は無利子、連帯保証人を立てない場合は年1.5％という、とにかく金利の負担を抑えられるのが特徴です。

他人の連帯保証人になっている場合は貸付してもらえないことや、他の公的支援を受けている場合は貸付してもらえないなどの点には注意が必要です。

信用金庫のシニアライフローン

信用金庫のシニアライフローンも高齢者でお金を借りる方法の1つです。融資希望先の金庫で年金受取口座を有している方、または年金受取口座を指定する手続きをされた方が利用できる借入方法です。

信用金庫のシニアライフローンなら、10年かけて返済ができるので毎月の返済負担が比較的少ないと言えます。また保証人や担保も必要ないので比較的気軽に利用できる借入方法と言えるでしょう。

基本的に利用用途も幅広く設定されているので、生活資金以外にもリフォーム代金などにも当てることができます。

また、年金受給者でも融資してもらえます。

ただ、審査が必須で即日融資には対応していないので、今すぐにお金を借りたいという高齢者の方には向かないでしょう。

また、80歳以上の方は対象外になることが多いので、80歳以上の方は注意してください。

カードローン

カードローンも高齢者がお金を借りる方法の1つです。主に銀行・消費者金融が貸付を行っている個人向けの融資サービスです。用途は自由になっていることがほとんどなので、どんな用途にでも充てることができるのが魅力です。

カードローンは今すぐにお金を借りたい高齢者の方に特に向いている借入方法です。最短30分程度で審査が完了する場合もあり、申し込みから数時間後には借り入れできます。

担保や保証人も必要なく、WEBで完結すれば郵送物も届かないので比較的バレにくい借入方法です。家族や周りの人にバレるのが心配な方はカードローンが向いているでしょう。

カードローンなら審査で決まった限度額まではいつでも何度でもATMから借入できます。ただ、利息が18%程度ほどかかるので、借りすぎには注意しましょう。

信用情報に傷がある方や、年金でしか収入がない方は申し込みしても審査落ちの可能性が高いです。審査が不安な方には向かない借入方法と言えます。

今すぐにお金を借りたい高齢者の方には消費者金融カードローンがおすすめ

今すぐに高齢者の方がお金を借りるなら消費者金融カードローンの利用が向いています。消費者金融カードローン なら申し込みの当日に融資を受けられる可能性があるからです。

ここでは最短即日融資可能なカードローンを紹介します。

【70歳まで】レイクALSAは大手で唯一「収入が年金のみ」でも申し込める

「レイクALSA」は融資のスピードやユーザーサービスに優れる大手消費者金融会社の中でも、唯一「収入源が年金のみ」という方の申し込みを受け付けています。

申し込みが可能なのは70歳の方までとなりますが、老齢年金で生活している方にとっては貴重な申込先候補だと言えるでしょう。

また「60日間無利息」あるいは「180日間5万円無利息」の「選べる無利息」特典も魅力的な内容となっています。

金利	4．5％ ～18．0％ （月1．5％程度）
限度額	1万円～500万円 ※上限は年収の3分の1
初回特典	初回契約日の翌日から、60日間無利息 ┗Web申込以外なら30日180日間5万円以下無利息のいずれかを選択
自宅への郵送物	以下の場合なし／回避可来店契約時ネット契約＋口座登録ネット契約＋アプリで本人確認 ┗運転免許証が必要
勤務先への電話 （在籍確認）	原則なし ※確実に電話を避けたいのであれば事前相談が推奨される
申込み～融資の所要時間	最短25分
営業時間	8時10分～21時50分 （インターネット申込みの場合） ※毎月第3日曜日のみ19時まで
借入方法	銀行振込ATM ┗スマホATM対応（セブン銀行ATM）
返済方法	自動引き落としWeb返済サービスATM ┗スマホATM対応（セブン銀行ATM）銀行振込
申込み条件
満20歳以上70歳以下の方で、安定した収入のある方
その他・備考
新生銀行グループ収入が年金のみでも申込みが可能

【80歳まで】ベルーナノーティスはシニアにも安心

ベルーナノーティスは、カタログ通販で知られる「ベルーナ」の子会社が運営するカードローンです。

この会社は大手消費者金融の括りには含まれません。

ですがベルーナノーティスは、申し込み可能な年齢の上限を「80歳」と高く設定しています。

さらに収入源が年金のみという方でも申し込みが可能なため、「レイクALSA」へ申し込めない71歳以上の方にとっては、有力な借入先候補となります。

金利	4．5％ ～18．0％ （月1．5％程度）
限度額	10万円～300万円 ※上限は年収の3分の1
初回特典	初回借入から14日間無利息 完済後、3ヶ月が経過した後の再借入れ時も14日間無利息 （回数制限なし）
自宅への郵送物	回避不可
勤務先への電話 （在籍確認）	電話で実施される可能性あり ※担当者個人名
申込み～融資の所要時間	最短24時間
借入方法	銀行振込セブン銀行ATMローソン銀行ATM三菱UFJ銀行ATM東京スター銀行ATME-net ATM
返済方法	銀行振込セブン銀行ATMローソン銀行ATM三菱UFJ銀行ATM東京スター銀行ATME-net ATM
申込み条件
20～80歳までの安定した収入のある方で、当社基準を満たす方
その他・備考
カタログ通販で知られる一部上場企業「ベルーナ」のグループ会社収入源が年金のみでも申し込み可能

【72歳まで】アコムは自動契約機（店舗）の数が最も多い

大手消費者金融として知られる「アコム」は、全国に多数の無人店舗を設置しています。

無人店舗にはオペレーター直通のダイヤルが設置されており、案内を受けながらカードローンの手続きを行うことができます。

「インターネットでの申し込みに抵抗や不安がある」「その場でカードを受け取り、ATMで出金したい」という場合には、有力な申込先候補となってくれるでしょう。

ただしアコムを利用できるのは、「働いて収入を得ている方」に限られます。

収入源が年金や不労所得のみという方は、この会社へ申し込むことができません。

金利	3．0％ ～18．0％ （月1．5％程度）
限度額	1万円～800万円 ※上限は年収の3分の1
初回特典	初回契約日の翌日から30日間無利息（金利0％）
自宅への郵送物	以下の場合なし／回避可来店契約時ネット契約＋口座登録 ┗みずほ銀行、楽天銀行などは利用できないので注意
勤務先への電話 （在籍確認）	原則なし
申込み～融資の所要時間	最短1時間以下
借入方法	銀行振込 ┗反映時間がやや限定的なので注意ATM出金 ┗スマホATM含む（セブンイレブン）
返済方法	自動引き落としインターネット返済ATM入金 ┗スマホATM対応銀行振込借入額10万円のとき、月の返済額5，000円～
申込み条件
18歳以上（高校生を除く）の安定した収入と返済能力を有する方 ※18歳（高校生を除く）～72歳の方が対象 ※収入源が年金・不労所得のみの方の申し込みは不可
その他・備考
三菱UFJ銀行グループ

【74歳まで】プロミスは来店なしでの即日融資に強い

プロミスは74歳まで申し込める大手消費者金融のカードローンです。

この会社の特徴は、インターネットを通した「来店なし」での即日融資を受けやすいことにあります。

店舗に出向くことなく、振込でお金を借りたいという場合には、有力な申込先候補と言えるでしょう。

ただしこちらも、申し込みが可能なのは「働いて収入を得ている方」に限られます。

金利	4．5％ ～17．8％ （月1．483％程度）
限度額	1万円～500万円 ※上限は年収の3分の1 ※初回は50万円までが一般的
初回特典	初回借入日の翌日から30日間無利息（金利0％）
自宅への郵送物	以下の場合なし／回避可来店契約時ネット契約＋口座登録ネット契約＋アプリで本人確認 ┗運転免許証または在留カードが必要
勤務先への電話 （在籍確認）	原則なし ※確実に電話を避けたいのであれば事前相談が推奨される
申込み～融資の所要時間	最短25分
借入方法	インターネット振込 ┗最短10秒ATM出金 ┗スマホATM対応（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
返済方法	自動引き落としインターネット返済ATM入金 ┗スマホATM対応銀行振込借入額10万円のとき、月の返済額4，000円～
申込み条件
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方 ※収入源が年金・不労所得のみの方の申し込みは不可
その他・備考
三井住友銀行グループカードローンの利用に応じて「Vポイント」を貯められる

【74歳まで】SMBCモビットは社会保険証をお持ちの方に人気

「SMBCモビット」も74歳まで申し込みが可能な大手消費者金融カードローンです。

この会社は、申込方法によって契約の流れや利用条件が変わることにあります。

特に人気を集めている「WEB完結」は、申し込みのために「勤務先から発行された保険証」が必要です。

そのため基本的には、フルタイムで働いている方向けの申込先と言えるでしょう。

一方、もう一つの申込方法である「カード申込」は、パート・アルバイトの方でも利用できます。

ただし申し込みのためには「働いて収入を得ている」必要があります。

SMBCモビット「WEB完結」申込条件

1. 以下の銀行口座を返済用口座に設定できる
   • 三井住友銀行
   • 三菱UFJ銀行
   • みずほ銀行
   • ゆうちょ銀行
   • ※本人名義の口座に限る
2. 全国健康保険協会発行の保険証 （社会保険証）、もしくは組合保険証により勤務先の証明ができる

※その他、SMBCモビット共通の申込条件あり

金利	3．0％ ～18．0％ （～月1．5％程度）
限度額	1万円～800万円 ※上限は年収の3分の1
初回特典	なし
自宅への郵送物	「WEB完結」ならなし「カード申込」の場合は原則として郵送物あり（応相談）
勤務先への電話 （在籍確認）	「WEB完結」ならなし「カード申込」の場合は担当者個人名で連絡（応相談）
申込み～融資の所要時間	最短即日
借入方法	銀行振込（土日可）ATM ┗スマホATM取引対応（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
返済方法	口座振替インターネットATM ┗スマホATM取引対応（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）銀行振込返済額は月4，000円～
申込み条件（共通）
年齢が満20歳～74歳の安定した定期収入のある方 ※収入源が年金・不労所得のみの方の申し込みは不可
その他・備考
SMBCグループ

【69歳まで】アイフルは職場に知られずお金を借りたい場合に有力

「アイフル」は大手消費者金融会社の中でも、「家族や勤務先に知られず借りたい」という場合に向いています。

ですがこちらも、申し込みが可能なのは「働いて収入を得ている」方に限られます。

また審査を受けられる年齢は69歳までとなっていますのでご注意ください。

この会社は69歳までの方が、「家族やアルバイト先に知られずお金を借りたい」という場合に有力な申込先候補となります。

金利	3．0％ ～18．0％ （月1．5％程度）
限度額	1万円～800万円 ※上限は年収の3分の1
初回特典	初回契約日の翌日から30日間無利息（金利0％）
自宅への郵送物	以下の場合なし／回避可来店契約時ネット契約＋口座登録 ┗一部ネット銀行等は対象外
勤務先への電話 （在籍確認）	原則なし（無条件）
申込み～融資の所要時間	最短25分（WEB完結時）
借入方法	ほぼ24時間振込ATM出金 ┗スマホATM対応（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
返済方法	自動引き落としATM入金 ┗スマホATM対応銀行振込返済額は月4，000円～
申込み条件
満20歳から69歳までの方で、お仕事をされている方
その他・備考
口座登録が可能なら必要書類なしで契約できる場合あり

低金利でお金を借りたい高齢者の方には銀行カードローンがおすすめ

高齢者の方が、公的融資・給付制度・有担保ローン以外の方法で低金利でお金を借りるなら、銀行カードローンがおすすめです。

【65歳まで】みずほ銀行カードローンは普段からこの銀行を使っている方向け

みずほ銀行カードローンも、審査に不安を抱えている方の通過報告が多い銀行カードローンです。

申し込みには「みずほ銀行」の口座が必要、かつ審査を受けられるのは65歳までの方に限られます。

ですがこの条件さえ満たしていれば、60代であっても申し込みやすいカードローンだと言えるでしょう。

金利	2．0％ ～14．0％ （～月1．666％程度）
限度額	10万円～800万円
口座開設	必須
自宅への郵送物	回避不可
勤務先への電話 （在籍確認）	担当者個人名で、必要と判断された場合に実施 ※申込者都合での回避不可
申込み～融資の所要時間	最短1営業日
借入方法	みずほダイレクト （インターネットバンキング）ATM出金（コンビニ可）<li自動融資
返済方法	自動引き落とし ┗みずほ銀行口座限定ATMみずほダイレクト
申込み条件（公式サイトより）
ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方安定かつ継続した収入の見込める方保証会社の保証を受けられる方*外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。

【69歳まで】三井住友銀行カードローンは69歳まで申し込める

三井住友銀行カードローンは69歳の方まで申し込みが可能です。

またこのカードローンを利用するために、三井住友銀行の口座は必要ありません。

さらに店舗への来店が可能であれば、郵送物なしでの契約・借入が可能です。

ただしこのカードローンは、収入源が年金のみという方の申し込みを受け付けていないためご注意ください。

金利	1．5％ ～14．5％ （～月1．208％程度）
限度額	1万円～800万円
口座開設	不要
自宅への郵送物	ローン契約機※1 を使ったカード受取時のみなし
勤務先への電話 （在籍確認）	銀行判断で実施 （三井住友銀行名） ※事前相談により回避可
申込み～融資の所要時間	最短1営業日 ┗ローン契約機※1 を使う場合 または口座をお持ちの場合1週間～ ┗郵送でカードを受け取る場合
借入方法	ATM出金（コンビニ可）ほぼ24時間振込（振替）<li自動融資 ┗三井住友銀行ユーザーのみ
返済方法	ATM入金（コンビニ可）銀行振込（振替） ┗三井住友銀行ユーザーのみ自動引き落とし ┗三井住友銀行ユーザーのみ
申込み条件（公式サイトより）
お申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下で、原則安定した収入のある方。当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方。※専業主婦は申込不可 ※収入源が年金のみの場合は申込不可
その他・備考
来店不要 ┗ただし郵送物回避には「ローン契約機」※1 での手続きが必要

地方銀行や信用金庫がシニア向けのカードローンを取り扱っていることも

全国から申し込める銀行カードローンは、70歳以上の方や収入が年金のみという方の申し込みを受け付けていないことが多いです。

ですが地方銀行や信用金庫が、年金生活者でも申し込めるローンや「シニア向けのカードローン」を取り扱っていることは多々あります。

地方銀行や信用金庫の口座をお持ちであれば、その金融機関のカードローンについて調べてみるのも良いでしょう。

お住まいの地域や金融機関によっては、この「77シルバーカードローン」のように好条件なローンを利用できるかもしれません。

金利	5．475％ （変動金利の場合）
限度額	1万円～800万円
口座開設	必須
申込み条件（公式サイトより）
次の条件をすべて満たされる個人の方年齢60歳以上75歳未満、完済時年齢80歳未満の方当行で公的年金を受給されている方（お申込みと同時に年金受取口座を当行へ変更される場合を含みます。）年金担保融資を利用していない方お住まいが東北6県または北海道の方そのほか、当行所定のお取扱い基準を満たされる方
その他・備考
収入源が年金のみでも利用可能隔月での返済に対応団体信用生命保険を利用可能

80歳以上の高齢者がお金を借りるなら公的融資・給付制度・有担保ローンが最適

80歳以上の高齢者の方がお金を借りるなら、公的融資・給付制度・有担保ローンの利用が向いています。その他の方法だとなかなか80歳以上を対象にしていないからです。

80歳以上の高齢者の方は上記で紹介したリバースモーゲージ、契約者貸付制度、生活福祉資金貸付制度から最適な方法を見つけてみてはいかがでしょうか。

また、公的融資・給付制度・有担保ローンは、カードローンに比べて利息もかなり抑えることができるので、今すぐにお金が必要という方でない限りは、おすすめなお金を借りる方法と言えます。

ただ、1ヶ月程度借入まで時間がかかる場合もあるので、注意してくださいね。

高齢者がお金を借りる際の2つの注意点

民間のローンの審査は不利に進みやすい

やはりローンの審査は、高齢であるほど不利に進みます。

若い人に比べ、死亡や病気・入院などのリスクが高くなる分、これは仕方ないことだと言えるでしょう。

特に信用情報の問題や他社借入など、「年齢以外の懸念」が重なっている場合、審査に通過することは困難と言えます。

また借入先によっては、連帯保証人の設定などを求められることもあるでしょう。

収入証明書類の提出を求められることも多い

高齢者が申し込みを行う場合は、収入証明書類の提出を要求されることも多いです。

特に「働いて収入を得ている方」のみが申し込める消費者金融のローンへ65歳以上の方が申し込みを行う場合、アルバイト先などの給与明細は必須となるでしょう。

また年金生活者が申し込めるローンであっても、「年金証書」などの提示を要求されることは多いです。

まとめ

本記事ではそこで今回は「収入源が年金のみ」という方を含む、60〜80歳以上の高齢者でも申し込めるローンや融資制度5選について、分かりやすくまとめました。

高齢者でも申し込める借入方法は意外と少なくないものの、多くの場合で年齢以外の申込条件が設定されています。借入手段の申込条件をそれぞれ確認した上で、状況に合った方法を選択しましょう。

すぐに借りたいのか、低金利で借りたいのかなどの自分の希望も明確にしてからお金を借りる方法を選択してみてくださいね。