ページが見つかりませんでした – カードローンLABO https://www.y-cashing.com カードローンで安心して借り入れするために。審査が不安な方も。 Thu, 07 Mar 2024 08:42:28 +0000 ja hourly 1 https://wordpress.org/?v=4.8.24 https://www.y-cashing.com/wp/wp-content/uploads/2022/05/cropped-cropped-fabicon-32x32.png ページが見つかりませんでした – カードローンLABO https://www.y-cashing.com 32 32 楽天銀行スーパーローン、申込み前に知っておくべき6つのデメリットを徹底解説! https://www.y-cashing.com/rakuten-bank-cardloan-demerit/ Mon, 03 Apr 2023 02:49:08 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=45967 楽天銀行スーパーローン、申込み前に知っておくべき6つのデメリットを徹底解説!
審査が不安な 佐藤さん
当面の生活をしのぐために、カードローンを利用したい。
メルマガでよく名前を見かける<楽天銀行>なら、何となく手軽に借りられそうだけれど…?

インターネット銀行系のカードローンの中でも、トップクラスに人気なのが「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」
最大の強みはその「申し込みやすさ」です。

楽天銀行のメリット

  • 楽天銀行の口座を作らなくても借りられる
  • 好きな金融機関の口座を使って返済できる
  • インターネット上で契約を済ませられる

特に

  • 契約に手間をかけたくない人
  • 日中銀行に出向く暇のない人

にとって嬉しいものとなるでしょう。初心者や40~50代の方におすすめのカードローンです。

ただしその一方で、

  • イメージほど審査が甘いわけでは無い
  • 放っておくと多額の利息を取られる可能性がある

といった、重大なデメリットを抱えているのも事実です。

そこで今回は「楽天銀行スーパーローン」への申込を検討しているあなたのため、「申込前に知っておくべきデメリット」を詳しくまとめました。

【管理人】山本
読み終えていただければ、今のあなたがデメリットを受け入れた上で「楽天銀行」へ申し込むべきか否かが分かります!

楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」申込前に知っておきたい6つのデメリット

「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」申込前に知っておきたい6つのデメリット
それでは早速、「楽天銀行」でカードローン契約を結ぶデメリットについてお話しさせて頂きましょう。

①金利自体はごく普通で、「おトクさ」重視ならより良い選択肢は多い

手始めに、カードローン選びで重視されることの多い「金利」についてですが……。
正直に言うと「楽天銀行」の貸付金利(上限14.5%)は銀行カードローン内で比べると「ごく普通」。特に悪いわけでもないのですが、これよりおトクに借りられる金融機関は珍しくありません

★低金利カードローンと「楽天銀行」の比較

限度額50万円以下 限度額100万円 限度額200万円
楽天銀行スーパーローン 14.5% 6.6%
~14.5%
3.9%
~14.5%
イオン銀行カードローン 11.8%
13.8%
8.8%
~13.8%
5.8%
~11.8%
【口座】ソニー銀行カードローン 13.8% 9.8% 8.0%
【口座】りそな銀行カードローン 13.5%
同行利用状況に応じた金利優遇あり
10.0%
※同左
アイフル「ファーストプレミアムカードローン」
※目安年収400万円~
3.0%
9.5%
※融資金額100万円~800万円(※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。)
※借入上限額は年収の3分の1
※一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります
3.0%
9.5%
【口座】住信SBIネット銀行カードローン(プレミアムコース)
※目安年収400万円~
7.99%
同行利用状況に応じた金利優遇あり
6.39%
6.99%
※同左
【口座】:指定口座の開設&同口座を使った返済必須
下限金利:審査の結果、十分な返済能力があると判断された場合に適用されうる優遇金利。確実性に欠けるのであまり過信しない方が良い(=一般的には上限金利を見て申し込み先を選ぶべき)

特に「新しく口座を開かずとも使える」というメリットの一致する「イオン銀行カードローン」(上限13.8%)の存在は気になるところ。(審査に自信があるならアイフル「ファーストプレミアムカードローン」も)

冒頭でも触れた通り「楽天銀行スーパーローン」の主な利点は「申し込みやすさ」にあります。
「少し不便でも、極力低い金利で借りたい」という場合には「イオン銀行」「住信SBIネット銀行」等のカードローンを選んだ方が良いでしょう。

CHECK低金利カードローン4選

②審査はイメージほど甘くなく、属性に不安がある状態で審査に通るには「他にマイナス要素が無いこと」がほぼ必須

「楽天」グループのカードローンというと、何となく審査に通りやすそうというイメージを抱かれる方は少なくないかと思います。
実際、「楽天カード」(クレジットカード)は業界内でもかなり入会しやすいクレジットカードとして知られていますが……。

これまで寄せられた「楽天銀行スーパーローン」の審査結果を見る限り、その入会基準は「厳しい」…という程ではないものの、決して甘くはありません
具体的には「安定性・社会的ステータスに不安があっても審査に通過できる可能性はあるが、他社借入などその他のマイナス点があると厳しい」といったかんじです。

実際の楽天銀行スーパーローンの審査結果
これまで寄せられた「楽天銀行スーパーローン」の審査結果(一部抜粋)
契約内容、審査結果 属性
可決
限度額50万円
  • 年収100万円
  • 安定収入ある配偶者の扶養下
可決
限度額10万円
  • 年収200万円
可決
限度額100万円
  • 会社員(2年)
  • 年収350万円
可決
限度額20万円
可決
限度額200万円
  • 会社員(22年)
  • 年収400万円
  • 他社借入3社150万円
  • 借り換え目的
審査落ち
  • 年収100万円
審査落ち
  • 年収240万円
  • 他社借入1社30万円
審査落ち
  • 自営業(11年)
  • 年収240万円
審査落ち
  • 会社員(19年)
  • 他社借入2社181万円
  • 借り換え目的ではなかった模様
※特記がない限り単身、他社借入なし
※いずれも信用情報問題なし

内容をまとめると、

  • ある程度年収があれば他社借入があっても何とかなりやすい(高額な借り換え利用も可)
  • とは言え年収の2分の1に達する債務を抱えている状況でさらに借入を重ねるのは難しい
  • 自営業者はそれだけで審査通過が厳しくなる

…といったかんじでしょうか。
簡単に言うと審査は「属性」(ステータス)重視で行われ、「安定収入のある人・ない人」「正規雇用者とそうでない人」では露骨に審査結果に差が出ます

「可決」結果の出た人と同等か、それ以上の属性(ステータス)があなたにあるのなら、そのまま申し込みに進んで差し支えありませんが……。
何かしらの審査上の不安点があるのなら、楽天銀行への申込は「ダメ元」となってきそうです。

CHECK【属性重視】楽天銀行カードローンの審査基準を12の体験談から分析!他在籍確認など
CHECK銀行・信金カードローン申込者50名にアンケート調査!最も審査の甘い銀行カードローンは?

カードローン契約時、郵送物の回避は100%「不可」

楽天銀行では、何をどうやっても契約時の郵送物送付を避けることはできません

これは楽天銀行が「カードレス契約」に対応していないこと、郵送以外のカード発行方法を用意していないことによります。
そのため少なくとも現時点では、この仕様を受け入れるか、楽天銀行への申込みを諦める以外にできることはありません。

ちなみに契約の際に送られてくる封筒は、封筒を一見しただけでは「カードローン」利用によるものと分からないよう配慮されていますが……。

送付方法が簡易書留(サイン必須)であることから、「楽天銀行から送られてくる、何か大事そうなもの」であることは明らか

もしもあなたが家族に借り入れを隠したとお考えであるなら、郵送物なしで利用できる他社ローンを選択した方が良いでしょう。

郵送物を避けられる申込み先候補
参考郵送物を避けられる申込み先候補
アイフルファーストプレミアムカードローン

  • 上限金利9.5%
  • 最低年収300万円~
  • はじめての方なら最大30日間無利息
  • 限度額100万円~800万円
    ※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
    ※一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります
  • 任意の口座で返済可
三井住友銀行カードローン

  • 上限金利14.5%
  • 来店契約時に限り郵送物の回避可能
  • 口座開設不要だが、同行口座が無いと借入、返済はやや不便
プロミス
レイクALSAなど
  • 上限金利18%程度
  • 即日融資対応
  • 24時間振込などのユーザーサービス充実
  • 任意の口座で返済可

※その他「住信SBIネット銀行」「新生銀行」「PayPay銀行(旧:ジャパンネット銀行)」のカードローンは、すでに口座をお持ちの場合のみ郵送物の回避可

★ローンカードの送付先には「勤務先」もお選びいただけますが、この場合であっても自宅へ別途、犯罪収益移転防止法に基づく書類が送付されるとのことです。ご注意ください。

CHECK楽天銀行公式HP「よくある質問>楽天銀行スーパーローンカード及び会員向け郵送物は勤務先に送ってもらえますか?」

★定期的に利用明細が送られてくることはありません。
明細やカードローン残高などはインターネット上で確認する形となります。

楽天銀行スーパーローンの返済が遅れた場合には、自宅へ督促状(とくそくじょう)が届く可能性があります。
とは言えこれは、借入先に「楽天銀行」以外を選ぶ場合であっても同じです。家族に借入を隠したい場合には、借入先を問わず「延滞しない」ことが最低条件となるでしょう。

④同様に、在籍確認(勤務先への電話確認)についても融通は利きづらい

郵送物と同じく、楽天銀行は審査時の「在籍確認(勤務先確認)」についても融通が利きづらいです。

前提として、楽天銀行はすべての仮審査通過者の勤務先に、電話確認を実施します。プロミスアイフルといった消費者金融会社のように、勤務先を確認できる書類の提出等をもってこれを回避することはできません(楽天銀行への問い合わせによる)。
勤務先への電話を避けたいのであれば、それに対応した申込先を選ぶべきと言えるでしょう。

CHECK【カードローン審査と電話】勤務先への在籍確認&携帯への申込確認、会話例とその回避
CHECK在籍確認なしのカードローンはどこ?会社への電話連絡なし&低金利のカードローンを徹底調査

電話自体は「○○(担当者個人名)と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか?」といったように、知り合いを装うような形で、用件を明かさずに掛かってきます。この電話だけを理由にカードローン利用が知られてしまうことは少ないでしょう。
(ただし身元を尋ねられた場合には「楽天銀行」からの電話であることを伝えるとのこと/公式HPより)

「担当者によっては」在籍確認の時間指定も可能なようです。
もしも時間指定を希望するのなら、「申込前」に楽天銀行へご相談ください。とは言え在籍確認にあたり、申込者がその場に居合わせる必要はありません
(××はただいま席を外しております、といった回答で「その勤務先に勤めている」ことさえ分かればOK)

CHECK楽天銀行カードローンに聞いた!在籍確認の電話は回避できる?勤務先電話の口コミも

★「借り入れを知られるのが怖い……」という場合は、消費者金融をチェックしましょう。
電話連絡なしでの契約の他に、郵送物・ローンカードなどバレるきっかけを極力減らして契約が出来ます。

⑤申し込み~借入までには数営業日~1週間ほどの日数が必要

「楽天銀行スーパーローン」の申し込み~借入までには最短でも1営業日、長ければ1週間ほどの時間が掛かります。少なくとも即日融資(申込当日の貸付)には対応していません

銀行カードローンの中で比べると特に審査が遅い、というわけではないものの、取り立てて速いわけでもまたありません
(銀行系最速はおそらく三井住友銀行カードローン/最短1営業日融資)

極力スピーディに契約を結びたいのであれば、「三井住友銀行」または即日融資に対応した消費者金融系ローン等を選ぶことをおすすめします。
特にプロミスは郵送物無し・来店無しで最短即日融資が受けられます。

CHECK即日&来店なしでお金借りるならどこがいい?フローチャートで簡単チェック
CHECKあなたに向いてる金融機関はどれ?選択肢を選んで簡単チェック!

本審査が行われるのは「平日」のみとなります。これは楽天銀行に限らず、どの銀行カードローンを利用する場合であっても同じです。
(2018年以降、全銀行ローンの審査に平日日中のみ稼働と思われる「警察庁データへの照会」が義務付けられたことによる/反社会勢力排除のため)

⑥返済を自動引き落としに任せていると、知らないうちに莫大な利息を取られてしまう恐れも

最後に解説する「楽天銀行スーパーローン」のデメリットは、ここまで触れてきたものに比べ分かりづらいものの、実は一番重要かもしれません。

「楽天銀行スーパーローン」の毎月の返済額は、最低2,000円からと低額です。
「毎月の負担額が軽い」というのは、多くの方が「メリット」とお考えになることでしょう。
が、はじめにご覧頂きたいのがこちらの返済総額・比較結果。

★楽天銀行から100万円を借りた場合の支払い総額比較(いずれも金利14.5%)

毎月自動引き落としのみで返済
(15,000円→10,000円
→5,000円→2,000円)
2,357,620円
(291回/24年3ヶ月)
一貫して毎月3万円を返済 1,287,578円
(43回/3年7ヶ月)
差額 1,070,043円

ご覧の通り、楽天銀行では返済を月に一度の自動引き落としに任せると、元金の2倍以上の利息が発生してしまうことすらあるんですね……。
このように「ただ何となく返済している」と、知らないうちにとんでもない損をしかねないのが「楽天銀行スーパーローン」最大のデメリットと言っても良いでしょう。

楽天銀行に限らず、ほとんどのカードローンでは「毎月の返済額の中から、自動的に利息が徴収」されます。借入清算(元金返済)に充てられるのは、「毎月の返済額と利息の差額分」だけということですね。
そして金利14.5%の楽天銀行の場合、月当たりに徴収される利息額は「借入残高の1.208%前後」となります(実際は誤差あり)。

無駄な利息を支払わないために重要なのは、「毎月の返済額と利息の差額分を大きくする」こと、つまり「毎月の返済額を増やす」こと。

楽天銀行では毎月の自動引き落とし返済に加え、銀行振込やATM入金による「追加返済」(任意返済/繰上返済)が可能です。
知らないうちに10万円~100万円単位のお金を失ってしまわないためにも、余裕があるときには積極的に追加返済を行ってください。
計算結果比較
返済額15000円での計算結果

▲▼実際の計算結果(1年目)比較。返済額を増やすことで元金返済額(借入清算に充てられるお金)に大きな差が出ていることが分かります。

返済額30000円での計算結果

参考楽天銀行における毎月の最低返済額と、それに対する利息額
返済日15日前の借入残高 当月の返済額 満額借入時の利息目安
10万円以下 2,000円 1,208円
(金利14.5%)
10万円超~30万円 5,000円 3,625円
(同上)
30万円超~50万円 10,000円 6,041円
(同上)
50万円超~100万円 15,000円 12,083円
(同上)
100万円超~150万円 20,000円 18,125円
(同上)
150万円超~200万円 30,000円 24,166円
(同上)
200万円超~250万円 35,000円 30,208円
(同上)
250万円超~300万円 40,000円 31,250円
(金利12.5%)
300万円超~350万円 25,958円
(金利8.9%)
350万円超~400万円 45,000円 29,666円
(同上)
400万円超~500万円 50,000円 32,500円
(金利7.8%)
※500万円を超える借入については公式HP参照

反対に、楽天銀行で借りるメリットは?

ここまで触れてきたのは「楽天銀行スーパーローン」のデメリットでしたが、もちろんこのローンには長所もあります。
具体的には

  • 楽天銀行の口座開設が必要ない
  • 好きな金融機関の口座を使って毎月の引き落としができる(銀行ローンだと珍しいです)
  • インターネット上で、来店などの手間を掛けず契約を完了できる
  • 安定収入があれば、大口契約を結べる

といったかんじですね。
それぞれ詳しく説明いたします。

①楽天銀行の口座開設が必要ない

  • 楽天会員ランクに応じて審査優遇が受けられる
    ※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません
  • カードローンへの新規入会・利用で楽天ポイントがもらえる

このように、楽天銀行スーパーローンには楽天会員にとってお得なメリットがありますが……。
楽天銀行スーパーローンは楽天会員でなくても利用が可能です。
また、楽天銀行の口座なしで利用できます。

「楽天会員にならないと利用できない」という事はありませんので、安心して申し込めます。

②好きな金融機関の口座を使って毎月の引き落としができる

また、楽天銀行スーパーローンは楽天銀行口座なしで利用できるだけでなく、好きな金融機関の口座から毎月自動で引き落としてもらう事が可能です。

これは銀行カードローンでは珍しいメリット。
口座不要で使えるほとんどの銀行カードローンでは、「自動引き落としに対応しているのは自社口座のみ(自動引き落としを使えない場合、基本の返済はATM入金で行う)」といった形式を取っています。
自社以外の口座でも自動引き落としに対応しているのは確認できている限り、この「楽天銀行スーパーローン」と「イオン銀行カードローン」のみなんです。

返済が長引くリスクには注意が必要ですが、わざわざ銀行口座を用意しなくても持っている口座で毎月忘れずに返済ができるのは助かります。

③インターネット上で、来店などの手間を掛けず契約を完了できる

楽天銀行スーパーローンはインターネット上で契約が完了できます。また、パソコン・携帯電話から口座への振り込み手続きが可能です。
平日の0:10~14:45の間なら、楽天銀行以外の口座でも即時振り込んでもらえます。

時間がある時にスマホ一つで契約・振り込みが完了するのは、忙しく外出も難しい今の状況ではありがたいですね!

④安定収入があれば大口契約を結べる

あなたにそれなりの属性があるのでしたら、楽天銀行スーパーローンで大口契約を結べる可能性があります。

こちらの調査では実際に、

  • 200万円の限度額をもらった年収400万円の方
  • 50万円の限度額をもらった年収100万円のパート主婦の方

がいらっしゃいました。

CHECK楽天銀行スーパーローンで年収の半分を借りた実例&審査傾向

このように、楽天銀行スーパーローンは申し込みやすさ・大口契約の結びやすさで言えば業界トップクラスであることは間違いありません。
特に初心者・40~50代の方におすすめのカードローンです。

よってデメリットの大きさよりも「楽天銀行」独自のメリットの方に魅力を感じるのであれば、そのまま申し込みを進めてしまっても良いでしょう。

楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

「楽天銀行スーパーローン」申し込み~借入までの流れ

「楽天銀行スーパーローン」申し込み~借入までの流れ
ここからは「デメリットを知った上で、やっぱり楽天銀行へ申し込みたい!」というあなたのため、その契約の流れを簡単に説明させて頂きます。

①おおまかな契約の流れ

現在の「楽天銀行スーパーローン」おおまかな契約の流れは以下の通り。

楽天銀行スーパーローン
契約の流れ

インターネットから申し込み
メールで仮審査結果連絡
金利や限度額の提示
(ここまで最短当日)
申込確認の電話が入る可能性あり
勤務先への在籍確認
(回避不可)
携帯電話に契約内容確認の連絡
メールの案内に従い、必要書類の提出
(運転免許証など)
メールで本審査結果連絡
(ここまで最短翌営業日、実際は2日~が多い)
インターネット上で契約を促すメールが届く
任意の口座に振込
(希望者のみ)
各ATMで使えるローンカードの郵送
(ここまで1週間~、郵送物の回避不可)
口座振替依頼書に記入し返送
(口座は楽天銀行のものでなくても良い)

※店頭窓口などでの取り扱いはありません。

公式HP上に記載は見られませんが、実際のところは上のように仮審査・本審査と2つの過程に分かれた審査が実施されます(楽天銀行への問い合わせによる)。
とは言え各手続き自体はインターネット上で完了しますので、そこまでの面倒が生じることも無いでしょう。

連絡はメールまたは電話を通して行われるため、着信に気を配っておけると良いですね。
より詳しい契約の流れについては以下のページをご覧ください。

CHECK楽天銀行スーパーローン、審査の流れと必要書類

②楽天銀行との契約に必要な書類

楽天銀行とカードローン契約を結ぶために必要な書類は以下の通り。

★2020年4月~、犯罪収益移転防止法の改正に伴い必要書類も変更されています。ご注意ください。

楽天銀行スーパーローン、基本的な必要書類
本人確認書類
※「A」から1点、または「B」から2点
A
  • 住民票の写し
  • 印鑑登録証明書
B
  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 公共料金の領収書など
  • その他応相談
収入証明書類
以下のうち1点

  • 源泉徴収票
  • 課税証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書
※審査の状況によってはその他の書類の提出を求められることがあります。

住民票の写し、印鑑登録証明書が手元にあればそれで良いのですが、多くの場合は本人確認書類を2点用意することとなるでしょう。

また気になるのは収入証明書に関してですが、楽天銀行の場合は「限度額50万円超なら収入証明必須」といった明確な取り決めがありません
そのため希望限度額にかかわらず、いつでも収入証明書類を提出できる用意をしておけると良いですね。

ちなみにこれまで実施したアンケート調査では、「限度額10万円で源泉徴収票を提出した」という報告も確認済みです。

CHECK楽天銀行&利用者に聞いた!カードローン審査の必要書類:所得証明書はほぼ必須?

★各書類は「スマートフォンなどで撮影+アップロード」という形で提出可能です。

③借入方法は「振込」「ATM出金」の2種類

インターネット上での契約手続きが済んだら、いよいよ限度額の範囲内で自由な借入が可能となります。
その方法は「銀行振込」「ATM出金」の2つ。「ATM出金」を利用できるのはローンカードが届いてからとなりますので、それまでにキャッシングを利用したい場合には「銀行振込」を使うこととなりますね。

楽天銀行スーパーローンの借入方法
銀行振込(ネットまたは電話で申込み)
  • 振込申込自体は24時間対応(メンテナンス時間除く)
  • 振込反映時間は振込先金融機関による
    • ○楽天銀行宛て…原則24時間365日反映
    • ○その他宛て…平日9時~15時のみ反映
      (当日振込には平日0時10分~14時45分までの手続き必須)
ATM出金
  • 利用できるATMの例
    (下記はいずれも借入手数料無料)

    • ○セブン銀行ATM
    • ○ローソンATM
    • ○E-netATM(ファミリーマート等)
    • ○イオン銀行 他
  • その他の提携ATMやATMごとの利用可能時間帯については、楽天銀行公式HPをご覧ください。

「楽天銀行」口座をお持ちであればほぼ24時間365日体制(メンテナンス時除く)の銀行振込を利用できますが、そうでない場合は振込時間の制約が気になるところ。同口座をお持ちでないのなら、ATMによる出金が基本となってきそうですね。

★詳しいATMの利用手順やATMごとの利用可能時間等については楽天銀行公式HPをご覧ください。

楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

実際の「楽天銀行スーパーローン(カードローン」利用体験談

ここからは実際に「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」へ申し込まれた方の体験談を、いくつか紹介させて頂きましょう。

CHECK①Aさん(年収380万円、他社借入150万円、派遣社員)体験談
CHECK②Bさん(年収500万円、他社借入なし、金利優遇適用)体験談

①年収380万円、150万円の他社借入を抱えた派遣社員Aさんの体験談

「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」申込み者には、すでに他社・他行でお金を借りている方が多く含まれます。このAさんもその一人ですね。

Aさんの申込みの事実を証明する画像

▲▼Aさんの申込みの事実を証明する画像とアンケート回答

契約内容

  • 金利14.5%
  • 限度額20万円
属性

  • 年収380万円
  • 派遣社員(4年)
  • 他社借入150万円(地銀フリーローン)
感想など
北國銀行・北陸銀行のフリーローンの審査に落ちた後、楽天銀行のカードローンの審査が20万円で通った。

借り入れが長期になってしまうが、10万円以下は月々2000円の返済なのでとても助かる。ウェブでいつでも状況の確認ができるのもいい。

先述の通り「属性」重視の楽天銀行ですが…。
このAさんは非正規(派遣社員)、かつ多額の他社借入ありという状況でも審査通過。
決め手となったのは、やはり380万円という安定収入でしょうか。

審査上のマイナス点を安定収入でカバーできた好例と言って良いでしょう。

②年収500万円で他社借入なし、金利優遇も適用されたBさんの体験談

続いて紹介するのは、Aさんとは逆に一切審査上の懸念が無いBさんの例。

Bさんの申込みの事実を証明する画像

▲▼Bさんの申込みの事実を証明する画像とアンケート回答

契約内容

  • 金利11.8%
  • 限度額100万円
    (希望額100万円)
属性

  • 年収500万円
  • 会社員(16年)
  • 他社借入なし
感想など
初めてのカードローンだったため、漠然とした不安はありました。年収と借り入れなしの現状から、妥当な借り入れ金額を選びました。

インターネットで申し込み完結して便利でした。申し込みの翌々日に審査結果を電話で連絡いただき、内諾、諸手続きをして融資という流れでした。スマートな審査で良かったです。

「楽天銀行スーパーローン」上限金利は14.5%ですが、Bさんはその属性の良さから11.8%という優遇金利が適用されています。

正直なところ、この方なら

等を選ぶことで、より好条件な借入が可能だったようにも思えるのですが…。

何にせよ「余裕で審査に通れる」方に対して優遇がなされるのは確かと見て良いでしょう。

ちなみにこの方、希望限度額をより高額に設定していたなら、200万円~250万円程度の契約も可能だっただろうと推測されます。

③その他の「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」に関する感想

これまでに実施したアンケート調査から、その他の利用者の感想をいくつか抜粋させて頂きました。

口コミ

  • 年代:40代
  • 職業:会社員

審査については、ネット完結で、一度確認の電話があったのみです。その際には審査がほぼ終わっていて、限度額と適用金利の説明もあり、承諾の意向確認がありました。

契約後は楽天銀行のアプリと連動して、借入や繰り上げも手数料無料で24時間できるので、便利だとおもいます。
(※時間を問わず借入が反映されるのは楽天銀行口座宛ての振込のみ)

口コミ

  • 年代:30代
審査結果は約2日かかったので、そこまで速くなかったです。ただネットを利用して、気軽に申込できるのはとても便利だと感じました。

口コミ

  • 年代:40代
  • 職業:会社員
使い勝手は大変良い。審査結果、過程も特に問題無かった。

カードローンのサービス自体については皆さん高評価ですね。

好きな口座を使い返済ができることもあり、やはり使い勝手の面で言うなら、「楽天銀行スーパーローン」は優秀と言って良いでしょう。

まとめ

まとめ

ポイント
  • 「楽天銀行スーパーローン」申込前に知っておくべき6つのデメリットは以下の通り。
    • 特に他社に比べ低金利ではない
    • 審査は属性重視で、安定性・社会的ステータスに不安のある方が審査に通るには「他に審査上のマイナス点が無いこと」がほぼ必須
    • 郵送物の回避は不可
    • 在籍確認(勤務先への電話)は回避不可
    • 申し込み~借入までには1週間ほどの時間が掛かることも
    • 最低返済額が軽く、返済を自動引き落としのみに任せるのは危険(=自分の意志による追加返済がほぼ必須)
  • 一方でメリットは「楽天銀行口座の開設不要」「自分の好きな口座を使って返済できる」「インターネット契約」といった、銀行カードローントップクラスの申し込みやすさと高限度額(安定収入のある方に限る)
  • デメリットよりもメリットが大きいと思ったなら、もちろん楽天銀行への申込を決めてしまって良い。契約の過程では「限度額にかかわらず収入証明書を求められることがある」点に注意

メリット・デメリットともに目を引くものが多い「楽天銀行スーパーローン」。おそらく「絶対にここへは申し込めない!」という方も「デメリットなんて全然気にならない」という方も少なくないことでしょう。

カードローン選びに何を重視するかは人それぞれですので、まずは「楽天銀行のデメリットを許容できるか」「もし許容できないなら、何が理由か」といった点を考え、あなたに合った申込先を決定できると良いですね。

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楽天銀行スーパーローンは借り換え先として優秀?10の体験談から見る審査難易度 https://www.y-cashing.com/rakutenbank-omatome/ Mon, 03 Apr 2023 01:45:45 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=52764 この記事の監修者
飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
楽天銀行スーパーローンはおまとめローンとして優秀?10の体験談から見る審査難易度

楽天銀行に「借り換え専用ローン」は存在しません。
ですが、楽天銀行スーパーローンは借り換えにも利用することができます。

下記の条件を満たす場合は、楽天銀行スーパーローンの審査に通過する可能性があります。

  • 安定収入を得ている正規雇用者である
  • 配偶者の扶養に入っている

一方、アルバイトをはじめとする非正規雇用者や自営業者の方が審査に通過することは、他社の借入の金額にかかわらず厳しいと言わざるを得ないでしょう。

今回は「楽天銀行での借り換えは、正規雇用者または被扶養者向け」の根拠となるアンケート調査結果をもとに、楽天銀行の審査基準、その他基本情報やよくある質問への回答をまとめました。

カードローンの借り換えとは
「借り換え」とは、現在契約中のカードローンを、別の会社のカードローンに乗り換えることです。
より金利の低い借入先を選べば、月ごとの支払額や総支払額を軽減できます。

例:A社から金利18%で50万円借りているとき、B社の金利14%のローンを契約。
B社から借りた50万円でA社に返済し、これからは毎月B社に返済する。
→毎月の返済の金利が、18%→14%に下がる

★混同しやすいのが「おまとめローン」ですが、こちらは複数の会社からの借り入れを、一つの会社のローンにまとめることを指します。
返済先が一つになると、返済日やお金の管理が楽になるためです。

楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

事前にチェック!楽天銀行で借り換えを成功させている人の共通項

はじめに、これまで実施したアンケート調査から、借り換えに成功した方の共通項をまとめました。

楽天銀行での借り換えに成功された方の共通属性

  1. 正規雇用者(正社員)で、他社からの借り入れ※が年収の半分以下
  2. 配偶者の扶養に入っており、他社からの借り入れ※が50万円以下

※他社カードローン/フリーローン借入額+ショッピングリボ残高

申込前に知っておきたい「楽天銀行スーパーローン」の特性とデメリット

ここからは、借り換え利用を想定した場合の「楽天銀行スーパーローン」の特性についてお話しさせて頂きます。

①楽天銀行スーパーローンの基本情報

楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。
限度額ごとの適用金利
限度額 適用金利
100万円未満 年14.5%
100万円
~200万円未満
年6.6%
~14.5%
200万円
~300万円未満
年3.9%
~14.5%
300万円
~350万円未満
年2.9%
~12.5%
350万円
~500万円未満
年2.9%
~8.9%
※限度額500万円以上の際の適用金利については、公式サイトをご覧ください。
※他社の借入がある場合、多くはその限度額帯に対する最高金利が適用されます(詳細後述)。
楽天銀行のメリット

  • 好きな金融機関の口座を使って返済ができる
  • 365日24時間 手数料0円で利用可能
  • インターネット上で契約が完結する
  • 最大限度額は800万円
  • 月々の返済額は2,000円~

貸付条件自体はごく一般的で、上限14.5%という金利は特別高いものでも低いものでもありません。
「借り換え」目的での利用も推奨されていることから、すでにローンを利用している方にとって申し込みやすい、審査通過の可能性があるローンであることは確かでしょう。

▲楽天銀行公式サイトより

「借り換え」に定評のある他社ローンには、より低い金利を設定しているものも多いです。
低金利の低さを最重視するのであれば、選択肢に入りづらいカードローンでしょう。


借りられる限度額について

「130万円の借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例」でご紹介した方の他にも、安定収入(目安年350万円~)を得ている方において、大きな金額での契約に成功された例は珍しくありません。

楽天銀行での契約成功例(他社の借入が無い方の情報を含む)
属性 審査結果、契約内容
  • 年収380万円
  • 会社員(6年)
  • 限度額200万円
    (金利10.9%)
  • 年収450万円
  • 会社員(15年)
  • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
  • 限度額200万円
    (金利14.5%)
  • 年収520万円
  • 会社員(6年)
  • 限度額200万円
    (金利12.3%)
  • 年収650万円
  • 会社員(14年)
  • クレカキャッシング5万円程度
  • 限度額300万円
    (金利9.9%)

ただし「大きな限度額の契約を結びやすい」という特長は、多くのインターネット銀行系カードローン・地銀や信金などのフリーローンに共通する内容でもあります。

また楽天銀行の場合、「年収300万円以下の非正規雇用者」が、50万円を超える限度額を獲得できた例は確認されていません。

②最低支払額は150万円の借り換え利用で月2万円と低額

借り換えに成功できたなら、毎月の返済額の大幅削減に期待できます。

借入の例
プロミスで50万円(返済額月1.3万円)
アコムで50万円(返済額月1.5万円)
三井住友銀行で50万円(返済額月1万円)
→月の最低返済額 計38,000円
楽天銀行で借り換えをした場合
楽天銀行で150万円
→月の最低返済額 20,000円毎月の負担額を半分近く削減できる。

「借金に追われて生活が厳しい」といった場合にこそ、「借り換え」の効果は高いと言えます。
現在お抱えの債務の合計額に見当を付けた上で、「楽天銀行」の最低返済額(引き落とし額)をご覧ください。

借入残高に対する毎月の返済額
借入残高 最低返済額
(引き落とし額)
10万円以下 2,000円
10万円超~30万円 5,000円
30万円超~50万円 10,000円
50万円超~100万円 15,000円
100万円超~150万円 20,000円
150万円超~200万円 30,000円
200万円超~250万円 35,000円
250万円超~350万円 40,000円
※借入額350万円超の場合の返済額については公式HP等をご覧ください。

③借り換え時は金利が高めに設定されやすい

楽天銀行スーパーローンの14.5%という上限金利は、ごく標準的です。

しかし限度額が290万円を超えるまでは、金利の変動がありません。
(他の銀行では、限度額100万円以上から金利引き下げがあることが多い)

またアンケート結果を見ると、「借り換え」利用時は、各限度額帯の最高金利が適用されやすいようです。
つまり、楽天銀行で100万円以上を借り換えるときには、他行に比べて高金利となる可能性が高いと言えます。

希望額が大きい場合ほど、このデメリットは深刻なものとなることでしょう。

★金利14.5%の場合、1ヶ月あたりの利息は「借入額の1.2%前後」です。
(100万円を1ヶ月借りたら、12,000円くらいの利息が発生する計算)

参考:高限度額が適用された方の契約内容
属性 審査結果、契約内容
  • 年収380万円
  • 会社員(6年)
  • 他社の借入なし
  • 限度額200万円
    (金利10.9%)
  • 年収450万円
  • 会社員(15年)
  • 消費者金融2社で計130万円の借入あり
  • 限度額200万円
    (金利14.5%)
  • 年収500万円
  • 会社員(9年)
  • 他行で50万円借入中
  • 既婚、子供あり
  • 限度額100万円
    (金利14.5%)
  • 年収520万円
  • 会社員(6年)
  • 他社の借入なし
  • 限度額200万円
    (金利12.3%)
楽天銀行スーパーローンの特性まとめ

安定収入のある正規雇用者であれば、高限度額を取得しやすい
好きな金融機関の口座を使って返済できる
毎月の返済負担を軽減できる
カードローンなので、余った分の限度額は自由に使える

審査はかなりの属性重視。非正規雇用者や自営業者が借り換えを成功させるのは困難
返済負担が軽い一方で、返済が長引きやすく、知らないうちに多額の利息が発生しうる
「余った限度額を自由に使える」ことで借金断ちが難しくなるかも
限度額100万円~のとき、他社に比べ高金利となりやすい

楽天銀行スーパーローンの申込(借り換え)方法をチェック!

ここからは「楽天銀行スーパーローン」を使って借り換えを行う流れを解説します。

①申込み~契約の流れ

「楽天銀行スーパーローン」契約の流れ

インターネットから申し込み
メールで仮審査結果連絡(ここまで最短当日)
勤務先への在籍確認
(回避不可)
携帯電話に契約内容確認
※在籍確認と前後する場合あり
メールの案内に従い、必要書類の提出
(運転免許証など)
メールで本審査結果連絡
(ここまで最短翌営業日、実際は2日~が多い)
メールに従い契約手続き
任意の口座に振込
(希望者のみ)
各ATMで使えるローンカードの郵送
(ここまで1週間~、郵送物の回避不可)

口座振替依頼書に記入し返送
(口座は楽天銀行のものでなくても良い)

参考:楽天銀行の必要書類(ネット申込)
本人確認書類
A~Cより選択A:以下のいずれか1点

  • 住民票の写し
  • 印鑑登録証明書

B:以下のいずれか2点

  • 運転免許証の写し
  • 健康保険証の写し
  • パスポートの写し 他

C:任意の本人確認書類+住所証明書類(公共料金の領収書など)

収入証明書 給与所得者:以下の1点

    • 源泉徴収票
    • 課税(所得)証明書

※収入・所得額の記載があるもの・給与明細書のいずれかの写し

自営業者:

    • 課税(所得)証明書

※収入・所得額の記載があるもの・確定申告書のいずれかの写し

※審査状況により、その他の書類提出を求められる場合があります(他社の借入状況を確認できる書類など)。

インターネット銀行らしく、契約までの手続きはネット上で完結できます。

★申込み時に借入目的を選択可能です。
ここでは「借換」を選んでおきましょう。

実際のフォーム

▲実際の申し込みフォームより

②既存借入先への返済は申込み者自身が、主に振込で行う

「楽天銀行スーパーローン」は借り換え専用ローンではありません。
借りたお金を「借り換え」に充てるには、契約者自身が元の借入先に振り込む必要があります。

例:プロミス、アコム、三井住友銀行からそれぞれ50万円を借りている場合

  1. 楽天銀行で150万円以上の契約に成功
  2. 150万円を振込で受け取り、3社それぞれに50万円を送金
  3. あとは毎月楽天銀行にのみ返済を行う

入金先の口座については、既存借入先のインターネット会員サービス、あるいは電話問い合わせなどで確認できます。

★審査結果によっては融資後、「既存借入の清算の証明」を求められる場合があります。

★ATMでも返済はできますが、以下の理由から、基本的には振込による手続きが推奨されます。

  • ATM自体に利用限度額が設定されている
    (例:コンビニATMの場合、多くは20万円または50万円/日)
  • 多額の現金を持ち歩くことをおすすめしがたい
「借り換え目的」で申し込んだのに借り換えをしなかったらどうなるの?

申込み時の利用目的に「借り換え」を選択、かつ申込み確認の連絡の際に「借り換え」目的であることを伝えた上で違う目的にお金を使ったのなら、途上与信(契約後の定期審査)の際に利用限度額を0円とされる可能性は低くないでしょう。

そうでなくても、楽天銀行のカードローンでは「返済遅れが無いのに新規借り入れができなくなった」という報告は多いです。

③在籍確認の電話は「どんな理由があっても必須」

楽天銀行は、多くのカードローンの中でも特に在籍確認について融通が利きにくいです。
いかなる理由でも、電話確認が済まない限り契約ができません。あらかじめご承知おきください。
「絶対に電話が必要」という点以外については、一般的な消費者金融や銀行に比べ変わった部分もないかと思います。

★楽天銀行の回答

【管理人】山本
新型コロナウイルスの影響により、勤務先が全員テレワーク中で在籍確認が取れなくても、契約は可能でしょうか?
オペレーターの回答

誰一人ご出勤されていない状況ですか?

【管理人】山本

はい。

オペレーターの回答

となりますと、今お申込みいただきましても自粛などが解除され、お電話での確認が取れ次第のお手続きとなってしまいますね。申し訳ございません。

【管理人】山本

給与明細を使った確認などもされていませんか?

オペレーターの回答

はい、当行ではお電話での確認が必須となっております。

(2020年4月問い合わせ分)

電話連絡の方針

  • 原則として担当者個人名で連絡(ただし身元を尋ねられれば答える公式HPに明記あり)
  • おおまかな時間指定程度であれば可能(平日の午前中など/問い合わせによる)

楽天銀行スーパーローンと他社ローンの比較

ここからは参考資料として、他の借り換え実績の多いローンと比較していきます。

楽天銀行への申し込みを決めているので、この項目を飛ばす

①基本データの比較

借り換え向けローンの簡易比較
金利 備考
楽天銀行 1.9%
~14.5%
非正規に厳しい
任意の口座で返済可
高限度額
住信SBIネット銀行
(プレミアム)0.99%
~7.99%低金利
高限度額
プレミアム適用目安は年収400万円~
オリックス銀行 1.7%
~14.8%
高限度額
団体生命保険
任意の口座で返済可
三井住友銀行 1.5%
~14.5%
口座開設不要
みずほ銀行カードローン 2.0%
~14.0%
世帯収入重視
実家暮らしアルバイトの通過例多い
アイフル(専用ローン)

3.0%
~17.5%即日契約可
郵送物なしで契約可
任意の口座で返済可
回数分割払い

プロミス(専用ローン) 6.3%
~17.8%
独身アルバイトの借り換え成功確認
貸金業者以外の借り換え不可
郵送物なしで契約可
任意の口座で返済可
即日契約可
回数分割払い
各地銀や信金のフリーローン、専用ローン 上限14.5%程度が一般的 意外と通過例は多い
回数分割払い
カードローン(限度額の範囲内で利用可)
専用ローン、フリーローン(一度借りたら分割払いで返済のみを行う)

単純な審査難易度で言えば、メガバンク系のカードローンより楽天銀行の方が上、という結果が出ました。
楽天銀行で「借り換え」を行うメリットは、高限度額に期待が持てることと、好きな金融機関の口座を使って返済ができることです。
審査難易度の低さは、あまり期待できません。

②限度額ごとの金利と最低返済額比較

ここからは、上に挙げた主な「借り換え向けローン」と、契約条件で比較していきます。

CHECK借入限度額100万円
CHECK借入限度額200万円
CHECK借入限度額300万円

(1)借入限度額が100万円の場合

ローンの比較(100万円)
適用金利
(上限)
満額借入時の返済額
楽天銀行 14.5% 15,000円
住信SBIネット銀行
(プレミアム)7.99%15,000円
オリックス銀行 14.8% 15,000円
三井住友銀行 14.5% 15,000円
みずほ銀行カードローン 12.0% 20,000円
アイフル(専用ローン)

15.0%返済期間によって変動

参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

プロミス(専用ローン) 15.0%
各地銀や信金のフリーローン、専用ローン 公式サイト等参照

住信SBIネット銀行(プレミアム)の返済額は、楽天銀行と同じです。
返済額が同じ場合、金利は低い方が負担が少なくなります。

(2)借入限度額が200万円の場合

ローンの比較(200万円)
適用金利
(上限)
満額借入時の返済額
楽天銀行 14.5% 30,000円
住信SBIネット銀行
(プレミアム)6.99%25,000円
オリックス銀行 12.8% 25,000円
三井住友銀行 12.0% 25,000円
みずほ銀行カードローン 9.0% 20,000円
アイフル(専用ローン)

15.0%返済期間によって変動

参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

プロミス(専用ローン) 15.0%
各地銀や信金のフリーローン、専用ローン 公式サイト等参照

借入限度額が200万円の場合、楽天銀行では金利優遇を受けられない可能性があります。

(3)借入限度額が300万円の場合

ローンの比較(300万円)
適用金利
(上限)
満額借入時の返済額
楽天銀行 12.5% 40,000円
住信SBIネット銀行
(プレミアム)5.99%25,000円
オリックス銀行 12.8% 35,000円
三井住友銀行 10.0% 35,000円
みずほ銀行カードローン 7.0% 30,000円
アイフル(専用ローン)

15.0%返済期間によって変動

参考:シミュレーター(三井住友銀行より)

プロミス(専用ローン) 15.0%
各地銀や信金のフリーローン、専用ローン 公式サイト等参照

楽天銀行は、この限度額帯から金利引き下げが確実になります。
毎月の返済額が高いことは、返済が早く終えられるメリットにつながります。



楽天銀行での審査落ち後or借り換えが難しそうならどうすればいい?

基本的には、より審査難易度が低いとされる「アイフル(専用ローン)」「各地銀・信金のフリーローン」等で審査を受けることになります。

ただし返済能力に限界を感じている場合は、「任意整理」を検討しても良いでしょう。

任意整理とは

主に「今後の金利を0%にする代わり、今ある借金を時間をかけて返す」ことを約束する借金整理方法です。
手続きの費用が10万円以下で済むこともあるため、長期間100万円単位のお金を返済し続けるより、支払総額が安く済むことも多いです。

「楽天銀行」申込みに関するFAQ

借り換え目的での「楽天銀行」申し込みにかかわるよくある質問にお答えしていきます。

①以前楽天銀行の審査に落ちていても、審査に通過できる可能性はありますか?

前回申込が6ヶ月以上前であるのなら、可能性はあります。

ただし「属性重視」の審査のため、落ちた当時と比べて属性が大きく向上していないのであれば、申し込みはリスキーかもしれません。

過去6ヶ月以内にお申込をされたお客さまのお申込はご遠慮いただいております。

(楽天銀行公式サイトより)

②他社の借入は何件くらいまでなら許容範囲でしょうか?

これまで確認されている中での最高例は3社です。

既存借入先が1社の方も3社の方も同じような限度額(最高で年収の半分程度)が提示されている点を見るに、借入件数よりも「借入総額」の方が重視されると推測できます。
重要なのは「借入総額が高すぎない」ことでしょう。

★これまでのところ、大手消費者金融/銀行カードローンにおいて5件以上の借入を抱えた方の審査通過例は確認できていません。

③アルバイトでも使える借り換え先にはどこが挙げられますか?

アンケート調査で通過例が報告されているところは以下3社です。

④楽天カードや楽天銀行口座を使っていれば、審査は有利になりますか?

楽天会員の場合、会員ランクに応じて、カードローンの審査が優遇されます。
会員ランクは月ごとに、過去6カ月の獲得ポイント数と獲得回数で決まります。

旅行や大きな買い物など、ポイントが貯まる出費があった際は、ランクが上がるのを待ってから申し込んでも良いかもしれません。

★ただし、必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限りません。
審査落ち報告をされた方の中には楽天カード/楽天銀行ユーザーもかなり多いです。

⑤審査通過率を上げるコツはありませんか?

楽天銀行の審査は「属性重視」です。
勤務形態や勤続年数をすぐに変えることはできませんので、審査通過率を上げることも難しいと言わざるを得ないでしょう。

属性以外の審査通過率に関わる改善点

  • 楽天銀行の前に、他の多くのカードローンへ申込みを行わない
  • 可能であれば給料日を待ち、借入残高や件数を極力減らした上で申し込む

解約するときは、借入残高をゼロにする

楽天銀行スーパーローンを解約するときは、楽天銀行カードセンターへの電話連絡が必要です。

楽天銀行カードセンター:0120-730-115
(受付時間:月~金 9:00~21:00/祝日、12月31日~1月3日を除く)

このとき、借入残高は0円になっている必要があります。
残高が残っている場合は、2つの方法から選んで返済することになります。

  1. 専用の返済用口座に振り込む
    楽天銀行カードセンターに問合せ指示に従って振り込みをする。手数料は自己負担
  2. メンバーズデスク「ご返済」ページの、「全額一括返済のお申込」から返済

完済金額はメンバーズデスクの「一括返済シミュレーション」で確認できます。

楽天銀行スーパーローンの審査体験談/口コミ

ここからは先に挙げた利用者アンケートの中から、属性や契約内容が特徴的なものを紹介させて頂きます。

①【可決】年収103万円(扶養下)のパート主婦の例

「安定収入を得ている方の、被扶養者」への審査傾向がわかる好例です。
年収103万円、他社の借入ありという属性に対し、「限度額40万円」「金利10.15%」という結果は、独身の方ではまず考えられません
楽天銀行における専業主婦の方の利用限度額上限は50万円です。

この基準は、Aさんのような、「被扶養者の範囲内で働く方」においても同じ扱いになると推測できます。
他社からの借り入れが50万円以下であるのなら、申し込みの価値はあると言って良いでしょう。

【可決】年収103万円(扶養下)のパート主婦の例

▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

口コミ【審査通過】

  • 年代:40代
  • 職業:パート(6年)
  • 年収:103万円
申込時期 年齢
2020年3月 40代
申告年収 職業(勤続年数)
103万円
(扶養下)
パート(6年)
適用金利 適用限度額
10.15% 40万円
他社からの借り入れ
ホクセンカード30万円
感想など
パートで、カード利用額が多いし、携帯名義も多いので(※家族の分の携帯電話の名義人となっている、の意か)支払い能力がないと判断されるかもと思いました。
ネットで申し込みできて助かりました。

②【可決】130万円の借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例

「安定収入を得ている正規雇用者」であれば、大きな金額での契約もできる可能性があります。
(目安350万円~)

ただし、以下の点にはご注意ください。

  • 限度額200万円で、金利の引き下げは0.5%
  • 限度額にゆとりが出ると、つい借り過ぎてしまいやすい
    (実際にこの方も、提供画像を見る限り結局200万円まで借りてしまった状況)

130万円の他社借入を抱えながら、200万円の限度額を獲得できた例

▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

口コミ【審査通過】

  • 年代:40代
  • 職業:会社員
  • 年収:450万円
申込時期 年齢
2016年3月 40代
申告年収 職業(勤続年数)
450万円 会社員(15年)
適用金利 適用限度額
14.0% 200万円
他社からの借り入れ
モビット30万円
プロミス100万円
感想など
他に借り入れがあったので
審査が通るか不安はありました。借り入れはコンビニATMでかんたんに引き出せるので楽に使えますね。
返済は月々 銀行口座引き落としなので返済自体も楽に行えます。

③【否決】他社の借入1件でも審査に通過できなかったアルバイターの例

「アルバイト+他社の借入あり」という属性の典型的な「否決」例です。
アルバイトの中では比較的高収入、かつ、他社の借入が1件のみ、という状況でも、審査に通過できていません。
非正規雇用の方の「借り換え」は、配偶者の扶養に入っていない限り難しいと言えるでしょう。

他社借入1件でも審査に通過できなかったアルバイターの例

▲▼申込みが事実と確認できる画像と体験談

口コミ【審査通過】

  • 年代:30代
  • 職業:アルバイト
  • 年収:240万円
申込時期 年齢
2016年6月 30代
申告年収 職業(勤続年数)
240万円 アルバイト(3年)
適用金利 適用限度額
審査落ち 審査落ち
他社からの借り入れ
アコム30万円
感想など
個人信用情報は滞納していなかったので、特に問題はありませんでした。ただアルバイトとして当時は仕事をしており、収入がそこまで多くありませんでした。楽天銀行側からするとリスクの高い人物として判断された可能性が高いです。

正直楽天銀行の審査は、そこまで緩くないと知っていましたがこのような結果になって残念です。

備考
楽天銀行での審査落ち後、プロミスで通過(30万円)

まとめ

ポイント
  • 楽天銀行スーパーローンの審査は属性重視です。
    借り入れを成功させられるのは、原則として「安定収入のある正規雇用者」「その被扶養者(50万円まで)」に限られます。
  • 楽天銀行を選ぶ主なメリットは以下2つです。
    • 高限度額
    • 好きな口座を使って返済ができる

「楽天銀行スーパーローン」は、金利が比較的高く、審査も属性重視です。
特に借り換え目的の場合、安定収入のある正規雇用者、またはその被扶養者なら、審査の結果次第で毎月の返済負担を減らせるかもしれません。

監修者からのコメント
飯田道子先生 飯田道子先生
ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

楽天スーパーローンで申し込みをした人たちにアンケートを実施しました。通過例および審査落ちの事例をじっくり確認して、自分のケースと照らし合わせて下さい。
属性重視とも言われている楽天の場合、サラリーマンであれば審査通過の可能性のある年収であっても、自営業では審査落ちということも。
審査落ちを繰り返していると、新たに申し込む際、不利になることがあります。確実性を望むなら、消費者金融会社を狙う方が良いかもしれません。
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お金を借りる30の方法とその選び方とは?無職でも今すぐ借りられる方法はある? https://www.y-cashing.com/money-borrow/ Fri, 20 Jan 2023 00:15:31 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=8991 お金を借りる30の方法とその選び方とは?無職でも今すぐ借りられる方法はある?
「お金を借りる」ための方法は意外と多く、一見するとどれを選んでよいか分かりません。

そのためあなたがお金を必要としているのなら、「いつまでに借りたいか」「いくら借りたいか」「審査に通過できるか」といった要素から申込先を絞り込んでいくと良いでしょう。

そこで今回は「今必要なお金を借りる」ための30の方法と、その特徴や選び方を詳しくまとめました。



お金を借りる方法には何がある?まずは8つのジャンルを確認

お金を借りる方法には、大きく分けて8つのジャンルがあります。

まずはこの中から、あなたに合った借入方法を絞り込んでいきましょう。

①「大手消費者金融のカードローン」は急いで借りたい方や誰にも知られず借りたい方におすすめ

「急いで借りたい」「誰にも知られず借りたい」という場合に向いている借入方法が「大手消費者金融のカードローン」です。

具体的な申込先候補としては、「プロミス」「アイフル」などが挙げられます。

これらのカードローンでは、曜日を問わず最短25分で申し込み~借入が可能です。

また「自宅への郵送物なし」「勤務先への電話なし」で利用しやすいため、誰にも知られず借りたいという場合にも最適でしょう。

大手銀行グループの会社も多いため、安心して利用できるのも特徴です。

大手消費者金融のメリット
  • 誰にも知られず利用しやすい
  • 曜日を問わず、最短25分で即日融資を受けられる
  • 大手銀行の子会社、または一部上場企業のため安心して利用できる
  • 収入や信用情報に不安があっても借りられる可能性あり

CHECK誰にも知られず即日融資を受けられる、大手消費者金融のカードローン5選

②「銀行カードローン」は金利の低さや安心感を重視したい方向け

「銀行カードローン」のメリットは、消費者金融会社よりも低金利で借りやすいことにあります。

消費者金融のカードローンの上限金利は18%程度ですが、銀行カードローンの上限金利は14.5%程度が一般的です。

また審査に自信がある方であれば、消費者金融よりも大きなお金を借りやすいことも特徴です。

その一方で、銀行カードローンには「自宅への郵送物を避けにくい」「即日融資を受けられない」というデメリットも存在します。

基本的には金利や限度額の高さといった「契約条件」を重視したい方向けと言えるでしょう。

銀行カードローンのメリット
  • 消費者金融よりも低金利
  • 審査に自信がある方なら高い限度額に期待できる
  • 銀行から借りることによる安心感

CHECK安心感と金利の低さが嬉しい銀行カードローン4選

③「中小消費者金融のカードローン」は大手や銀行の審査に通過できない事情がある方向け

中小消費者金融会社は、主に大手や銀行の審査に通過できない事情がある方に融資を行っています。

「自己破産をした」「信用情報に問題がある上、複数の他社借入がある」といった状況なら、こういった金融機関が重要な申込先候補となるでしょう。

ただしサービス面や融資スピードは、大手消費者金融会社の方が優れていることが多いです。

CHECK信用情報に不安があっても申し込みやすい中小消費者金融5選

④キャッシング枠付きのクレジットカードを持っていれば今すぐお金を下せる可能性あり

「キャッシング枠」が設定されたクレジットカードをお持ちなら、今すぐコンビニATMなどでお金を借りられる可能性があります。

これはキャッシング枠が設定されている時点で、すでに審査が完了しているためです。

キャッシング枠の有無は、利用しているカードのインターネット会員サービスなどを通して確認できます。

また金利は、消費者金融会社と同じく年18%程度が一般的です。

CHECKクレジットカードでお金を借りるキャッシングとは?使い方から返済まで

⑤特定の目的のためにお金を借りたいなら、回数分割払い型の個人向けローンが有力候補

「品物の購入」「旅行」「医療費」など、特定の目的のためにお金を借りたいのなら、「回数分割払い型の個人向けローン」を利用すると良いでしょう。

具体的なローンの名前は「多目的ローン」「自動車ローン」「住宅ローン」等となっており、利用用途によって申込先が変わります。

これらのローンを取り扱っているのは主に銀行や信用金庫、JAバンクなどです。

特定の目的のために利用できるローンは、カードローンなどに比べ非常に低い金利で利用しやすいのが特徴です。

回数分割払いの個人向けローンのメリット
  • 銀行のカードローンよりもさらに低金利
  • リボ払いでなく回数分割払いだから、計画的に返済しやすい

CHECK決まった目的のために1度だけ借りたいなら「銀行の個人向けローン」をチェック

⑥審査なしで借りたい事情があるなら「有担保の借入方法」を選ぼう

「無職」「カードローンを延滞中」など、どうしても審査を避けたい事情があるのなら、有担保の借入方法を検討するのも良いでしょう。

具体的な申込先候補としては、「質屋」「生命保険の契約者貸付」などが挙げられます。

担保が必要な借入方法であれば、審査なしの借入方法であっても安全に利用できます。

CHECK審査なしで安全に借りられる4つの方法

⑦個人事業主や自営業者、法人経営者なら「ビジネスローン」などを利用できる

個人事業主や自営業者、法人経営者などは個人向けローンに加え、各種「ビジネスローン」を利用できる可能性があります。

また消費者金融会社が取り扱うビジネスローンを選べば、最短即日融資も可能です。

一部のビジネスローンは「赤字決算でも申し込み可」と明記しているのもポイントです。

CHECK個人事業主や自営業者、法人経営者が利用できるビジネスローン5選

ビジネスローンのメリット
  • 即日融資を受けられる可能性あり
  • 審査の際に「所得」以外を考慮してもらえる可能性あり
  • 申込先を選べば事業資金にもプライベート資金にも利用できる
  • 赤字決算でも利用できる可能性あり

⑧一定の申込条件を満たせば国や自治体の融資制度を利用できる

国や自治体の融資制度は、「収入が低い」「失業した」といった状況でも申し込める可能性があります。

またその性質上、消費者金融会社などに比べると金利が非常に低く設定されており、制度によっては完全無金利で利用することもできます。

民間のローンを利用できない事情があるのなら、こういった制度への申し込みをご検討ください。

CHECK国や自治体が提供する主な4つの融資制度

国や自治体の融資制度のメリット
  • 民間のローン審査に通過できなくても利用できる可能性あり
  • 非常に低金利、または無金利

誰にも知られず即日融資を受けられる、大手消費者金融のカードローン5選

ここからは、誰にも知られずスピーディにお金を借りられる「大手消費者金融会社のカードローン」を具体的に紹介します。

①「プロミス」は最短25分の即日融資に対応、さらに何度でも「最短10秒で振込」が可能

「プロミス」はCMや広告などで広く知られている、三井住友銀行グループのキャッシングサービスです。

申し込みから融資までが最短25分で完了する上、毎日22時頃まで審査を行っているため、即日融資に非常に強いのが特徴です。

また「郵送物なしで借りやすい」「初回30日間無利息」「最短10秒振込」など、サービス面も非常に充実しています。

「迷ったらここ」と言えるような、キャッシングサービスの代表格と表現しても良いでしょう。

プロミスのメリット
  • 土日も最短25分融資
  • 最短10秒の銀行振込
  • 初回30日間無利息
  • アルバイトや収入が低い方の審査通過報告が多い
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 他社より少し低金利
  • 借入、返済の方法が多い
  • 三井住友銀行グループ
プロミス(SMBCグループ)

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
4.5%~17.8% 1万〜500万円
総量規制対象
スマホなら
最短15秒事前審査※1)(※2
最短20分
申込条件 郵送物回避条件
  • 満18~74歳
  • 仕事をしており、安定した収入のある方(※3)
  • 来店契約
  • インターネットカードレス契約(Web完結)

ポイント

    • スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!(※1)(※2
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※2他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
(※3)収入が年金のみの方はお申込いただけません。

  • お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
  • 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

②「アイフル」は絶対に誰にも知られず借りたい場合におすすめ

「アイフル」最短25分融資に対応している大手消費者金融会社です。

この会社の最大の特徴は、「審査の際、絶対に無断で勤務先に電話をかけない」ことです。

現在、大手消費者金融会社は原則として「電話による勤務先の確認」を行っていません。
ただし審査状況によっては例外も発生します。

この場合、アイフルは申込者の携帯電話へ連絡を入れ、事前の確認を取ってくれます。

「絶対に勤務先に電話をかけてほしくない」という場合には、この「アイフル」への申し込みが有効だと言えるでしょう。

「郵送物なしで借りやすい」「最短10秒振込」といったサービス面も申し分ありません。

アイフルのメリット
  • 土日も最短25分融資
  • 最短10秒の銀行振込
  • 初回30日間無利息
  • アルバイトや収入が低い方の審査通過報告が多い
  • 他社借入が多い方の審査通過報告が多い
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし。例外が生じても事前確認あり
  • 一部上場企業
アイフル

実質年利 限度額
3.0%~18.0% 1,000円〜800万円※1
審査スピード 融資スピード
最短25分※2 最短25分※2※3

ポイント

  • 土日祝日対応
  • 郵送物の回避が容易
  • 初めての方最大30日間無利息(金利0%)
  • 口座振込なら原則365日24時間借入可能※3

※1 一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。WEB申込なら最短25分融資も可能です。
※3 受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。
※ ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は、源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

③「SMBCモビット『WEB完結』」も郵送物なし・勤務先への電話なしで利用できる

SMBCモビット「WEB完結」「カード申込」というどちらの申し込み方法を選ぶかによって、利用条件や契約の流れが変動します。

2つの申し込み方法のうち、特に人気を集めているのは「WEB完結」です。

申込先に「WEB完結」を選べば「郵送物なし」「勤務先への電話なし」での借入が可能となります。

ただしSMBCモビットの場合、「WEB完結」を利用するには指定された種類の銀行口座や保険証が必要ですのでご注意ください。

SMBCモビットのメリット
  • 土日も最短即日融資
  • 原則として時間や曜日を問わない銀行振込
  • アルバイトや収入が低い方の審査通過報告が多い
  • 「WEB完結」なら郵送物なし、勤務先への電話なし
  • 初回から高い限度額が適用されたという報告が多い
  • 借入、返済の方法が多い
  • SMBCグループ
SMBCモビット(SMBCグループ)

モビット

実質年率 限度額
3.0%~18.0% 1万〜800万円
審査スピード 融資スピード
最短30分※1 最短1時間程度※1

ポイント

  • 土日祝日対応 ※2
  • 「WEB完結」なら電話連絡なし・郵送物なし
  • 時間外振込対応
  • ブラック状態には厳しい

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2 インターネット申込の休業時間:1月1日0時~1月2日7時まで

④「アコム」は信用情報や他社借入状況に不安があっても申し込みやすい

「アコム」は信用情報の問題や複数の他社借入といった、審査上の懸念を抱く方の通過報告が多い会社です。

「過去にクレジットカードを長期間延滞した」「すでに3社からお金を借りている」といった状況であっても、比較的申し込みやすい1社と言ってよいでしょう。

また無人店舗の数が多いため、「店舗に出向いてカードを受け取りたい」という場合にも有力な申込先候補となります。

アコムのメリット
  • 土日も最短25分融資
    ┗ただし振込の反映時間に注意が必要
  • 初回30日間無利息
  • 信用情報に問題がある方の通過報告が多い
  • 他社借入がある方の通過報告が多い
  • 原則として勤務先への電話なし。例外が生じても事前確認あり
  • 三菱UFJ銀行グループ
アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
3.0%~18.0% 1万円〜800万円 最短30分 最短30分程度
申込条件 郵送物回避条件
  • 成人以上
  • ご本人に安定した収入がある方

  • 来店契約のみ

ポイント

  • 土日祝日対応
  • クレジットカード(ACマスターカード)も発行
  • 初回30日間無利息(金利0%)
  • 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
    2021年4月度新規貸付率41.2%/アコムマンスリーレポートより)
  • 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

⑤「レイクALSA」は「選べる無利息」が魅力

新生銀行グループのキャッシングサービス「レイクALSA」は、他社と一線を画す無利息特典が特徴です。

はじめてレイクALSAを利用する方は、「60日間無利息」「180日間5万円以下無利息」という2つの初回特典を選択できます。

これにより、短期間または少額の借入であれば他社よりも低負担で利用しやすいと言えるでしょう。

「郵送物なしで借りやすい」「時間や曜日を問わない即日振込」など、サービス面も充実しています。

レイクALSAのメリット
  • 土日も最短25分融資
  • 初回60日間無利息または180日間5万円以下無利息
  • 原則として時間や曜日を問わない銀行振込
  • 自宅への郵送物を避けやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 新生銀行グループ
レイクALSA(新生銀行グループ)

実質年利 限度額
4.5%~18.0% 1万〜500万円
審査スピード 融資スピード
お申込み後、最短15秒 Webで最短25分融資も可能 ※1

ポイント

  • 土日祝日対応※2
  • 24時間振込対応(一部例外あり)
  • 郵送物の回避が容易
  • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典 ※3

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 日曜日の無人契約機受付時間・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで
※3 ⑴初めてなら初回契約翌日から特典。⑵特典期間経過後は通常金利適用。⑶30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。⑷60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
レイクALSA貸付条件

  • ご融資額:1万円~500万円
  • 貸付利率(実質年率):4.5%~18.0%
  • ご利用対象:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,
    ご自分のメールアドレスをお持ちの方,
    日本の永住権を取得されている方
  • 遅延損害金(年率):20.0%
  • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
  • ご返済期間・回数:最長5年、最大60回
  • 必要書類:運転免許証等
      ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
  • 担保・保証人:不要
  • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
  • ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
    日本貸金業協会会員第000003号

安心感と金利の低さが嬉しい銀行カードローン4選

ここからは、金利の低さや安心感を重視したい方に向く「銀行カードローン」を紹介します。

②「楽天銀行スーパーローン」は任意の金融機関の口座を使って返済ができる

「楽天銀行スーパーローン」もまた、指定の口座を開設することなく利用できる銀行カードローンです。

また銀行カードローンの中では珍しく、任意の金融機関の口座を使った引き落とし返済ができるのも特徴です。

楽天会員ランクが高ければ審査の優遇も受けられるため、普段から楽天グループのサービスを利用している方にとっては申し込みやすいと言えるでしょう。

安定収入を得ている方であれば、初回から大きな限度額が設定されやすいのも特徴です。

楽天銀行スーパーローンのメリット
  • 銀行カードローンならではの低金利
  • 口座開設不要、さらに他行の口座で返済可
  • 楽天会員ランクによる審査優遇
  • 最初から高い限度額が設定された報告が多い
楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

③「イオン銀行カードローン」は口座不要かつ上限13.8%の低金利が嬉しい

「イオン銀行カードローン」も任意の金融機関の口座を使った返済に対応している銀行カードローンです。

またこのカードローンの上限金利は13.8%と、一般的な銀行カードローンと比べても低めに設定されています。

使い勝手の良さと金利の低さを両立させたいのなら、有力な申込先候補となるでしょう。

ただし借入・返済の際にセブン銀行ATMを利用できない点には注意が必要です。

★イオン銀行カードローン

金利 3.5%
~13.8%
(~月1.15%程度)
限度額 10万円~800万円
口座開設 不要
自宅への郵送物 あり
勤務先への電話
(在籍確認)
あり
(原則として個人名)
※事前相談で回避可
申込み~融資の所要時間 1週間~
※イオン銀行の口座がない場合
借入方法
  • ATM
    ┗セブン銀行は未対応
  • 自動融資
    ┗イオン銀行口座をお持ちの方のみ
返済方法
  • 自動引落
    ┗他行口座も可
  • ATM
    ┗セブン銀行は未対応
申込み条件(公式サイトより)
以下のすべての条件を満たす個人のお客さま

(1)日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方
(2)ご契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満の方
(3)ご本人に安定かつ継続した収入の見込める方
※パート、アルバイト、自営業者、専業主婦(夫)の方もお申込みいただけます。学生の方はお申込みいただけません。
(4)保証会社であるイオンクレジットサービス(株)またはオリックス・クレジット(株)の保証を受けられる方

④「住信SBIネット銀行カードローン」は低金利と高い限度額を最重視する方向け

「住信SBIネット銀行カードローン」は、審査に自信がある方に向いた銀行カードローンです。

このカードローンでは審査の結果によって、「スタンダードコース」「プレミアムコース」のいずれかが適用されます。

返済能力などが一定以上と見なされた場合に適用される「プレミアムコース」の上限金利は7.99%と、一般的な銀行カードローンのおよそ半分となっています。

さらに高い限度額が適用されたという報告も多いため、「契約条件」を重視して申込先を選ぶなら、ベストな選択肢と言っても良いでしょう。

ただしこのカードローンへ申し込むには、「住信SBIネット銀行」の口座開設が必要です。

参考住信SBIネット銀行カードローンの審査結果アンケートより

属性 契約内容
  • 年収180万円
  • 自営業(20年)
【スタンダード】

  • 金利14.79%
  • 限度額100万円
  • 年収338万円
  • 会社員(2年)
【スタンダード】

  • 金利14.29%
  • 限度額100万円
  • 年収480万円
  • 会社員(6年)
  • 他社債務1社45万円
【プレミアム】

  • 金利5.99%
  • 限度額240万円
  • 年収500万円
  • 会社員(18年)
  • 他社借入2社計100万円
【プレミアム】

  • 金利6.99%
  • 限度額150万円
  • 年収510万円
  • 会社員(3年)
  • 他社債務2社計240万円
【プレミアム】

  • 金利5.99%
  • 限度額240万円
住信SBIネット銀行「カードローン」
住信SBIネット銀行「MR.カードローン」
金利
(プレミアム)
金利
(スタンダード)
限度額 融資
スピード
0.99%~7.99% 8.99%~14.79% 10万〜1200万円 一週間以上
(口座がないとき)
申込条件 郵送物回避条件
  • 20歳~65歳
  • 安定継続した収入がある
  • 外国籍の場合、永住者である
  • 住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有している(同時申込可)
  • すでに同行口座を開設済みの場合のみ可

ポイント

  • 適用限度額が高い(目安年収の2分の1くらいまで)
  • 住信SBIネット銀行の口座開設&同口座を使った毎月の引き落とし返済必須
  • 審査結果に応じコースが決定される

信用情報に不安があっても申し込みやすい中小消費者金融5選

ここからは、信用情報に懸念がある場合でも申し込みやすい「中小消費者金融」を紹介します。

①「セントラル」は即日融資に対応、セブン銀行ATMを使って何度でも借りられる

原則として、中小消費者金融の使い勝手やサービスは大手に劣ります。

中小消費者金融の借入方法は「対面」や「銀行振込」が一般的で、カードローンとは異なり二度目の借り入れには再審査が必要であることが多いです。

そんな中小消費者金融の中で、比較的大手に近いサービスを提供しているのが「セントラル」です。

この会社は複数の自動契約機を設定しており、「セブン銀行ATM」で何度でも使えるローンカードを発行しています。

「自己破産から5年以内」といった非常に重い問題を抱える方には向かないものの、「はじめての中小消費者金融会社」としてはベストな申込先と言ってよいでしょう。

参考「セントラル」申込者アンケートより

属性 契約内容
  • 年収200万円
  • 会社員(4年)
  • 他社債務計300万円超
    ┗うちリボ200万円
  • 5年以内に債務整理
審査落ち
  • 年収350万円
  • 契約社員(5年)
  • 他社借入3社計100万円
    ┗うち一部は銀行カードローン(内訳不明)
  • クレジットカードを1ヶ月以上延滞中
  • 金利18.0%
  • 限度額10万円
セントラル
セントラル
実質年利 限度額 審査
スピード
~18.0% 1万〜300万円 最短即日
申込条件 必要書類 店舗設置場所
  • 20歳以上
  • 収入がある
  • 本人確認書類
    (+場合によっては収入証明書類)
公式HP参照

ポイント

  • セブン銀行ATMを使った随時の借入・返済に対応
  • 官報情報の閲覧なし、ただし破産5年以内での審査通過は未確認

②「AZ」は郵送物なしで、信用情報に問題があっても利用できる可能性あり

「AZ」は、「自己破産から5年以内」といった状況の給与所得者の審査通過が目立つ中小消費者金融です。

さらにこの会社は中小消費者金融としては珍しく、必要書類の電子交付に対応しています。

これにより、「来店なし・郵送物なし」の両立が可能となっています。

ただし国民健康保険に加入している方の審査落ち報告が多いため、基本的には会社員向けの申込先と言えるでしょう。

★AZ

金利 7.0%
~18.0%
(月1.5%程度)
限度額 1万円~300万円
※上限は年収の3分の1
初回特典 なし
自宅への郵送物 なし(ネット契約時)
勤務先への電話 あり
※担当者個人名
申込み~融資の所要時間 最短即日
借入方法
  • 銀行振込
返済方法
  • 銀行振込
  • 店頭(京都府)
申込み条件
20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
その他・備考
  • 各書類の電磁交付に対応
    =契約書類をメールで送ってくれるので、郵送物を回避できる
  • 信用情報に問題がある方の審査通過例が多い

③「アムザ」は自己破産をしていても郵送物なし・勤務先への電話なしで利用可能

「アムザ」も信用情報に重い問題を抱える方に人気のある中小消費者金融です。

こちらの会社の特徴は、中小消費者金融でありながら「来店なし・郵送物なし」さらに「勤務先への在籍確認の電話なし」で利用できることにあります。

代わりに必要な書類の数は多いものの、「誰にも知られず借りたい」という場合には重要な申込先候補となるでしょう。

さらに中小消費者金融には珍しく、パート・アルバイトや自営業者の方への案内が見られるのも特徴です。

★アムザ

金利 15.0%
~20.0%
(月1.66%程度)
限度額 5万円~100万円
※上限は年収の3分の1
初回特典 なし
自宅への郵送物 なし
勤務先への電話 なし
申込み~融資の所要時間 最短即日
借入方法
  • 銀行振込
  • 店頭
返済方法
  • 銀行振込
  • 店頭
申込み条件
ご契約時の年齢が20歳以上70歳までの方(アルバイト・パート・会社員・自営の方など)
毎月一定した収入を得られている方(給与所得者、事業所者など)
その他・備考

④「キャネット」なら北海道の店舗が柔軟な審査で人気(関東から申し込み可)

「キャネット」という名前を持つ中小消費者金融会社は3つ存在し、それぞれ「北海道」「東北・九州」「近畿地方」を拠点として営業しています。

いずれも信用情報に問題がある方に向けて融資を行っていますが、中でも人気を集めているのが北海道を拠点とする「キャネット」です。

「北海道キャネット」とも呼ばれるこの会社は、他のキャネットの店舗がない地域であれば申し込みが可能です。

北海道にお住まいの方はもちろん、関東などにお住まいの方にとっても有力な申込先候補となるでしょう。

★「北海道キャネット」申込者アンケートより

属性 審査結果
  • 年収180万円
  • 派遣社員(1年)
  • 国民健康保険
  • 他社借入1社13万円
  • 5年以内に他社借入や携帯電話料金の長期延滞
保証人を付けることを条件に審査通過
(ただしこの方はキャンセル)
  • 年収270万円
  • 会社員(1年)
  • 1年半前に自己破産
  • 金利18%
  • 融資額10万円

★キャネット(特記が無い限り全地域共通)

金利 原則法定上限金利

  • 借入額10万円未満
    …20%
  • 借入額10万円~100万円未満
    …18%
  • 借入額100万円以上
    …15%
限度額 初回の場合、上限50万円
必要日数 来店あり:最短即日融資
来店なし:1週間~
申込条件
  • 返済能力のある成人
    ┗配偶者貸付にも対応

⑤「スペース」は「おまとめ」に定評あり

中小消費者金融会社の中でも、「既存の債務のおまとめ」に定評があるのが「スペース」です。

審査や融資に時間が掛かりやすいというデメリットはありますが、信用情報に重い問題がある方の「おまとめ」を行う金融機関は貴重です。

中小消費者金融会社からの債務がかさんでいる、という場合には、申し込みを検討するのも良いでしょう。

★スペース

金利 8.0%
~18.0%
(月1.5%程度)
限度額 ~500万円
※上限は年収の3分の1
初回特典 なし
自宅への郵送物 あり(ネット申込時)
勤務先への電話 あり
※担当者個人名
申込み~融資の所要時間 最長1ヶ月~
借入方法
  • 銀行振込
返済方法
  • 銀行振込
申込み条件
20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
その他・備考
  • 信用情報に問題がある方の審査通過例が多い
  • おまとめや高限度額での契約に定評あり

決まった目的のために1度だけ借りたいなら「銀行の個人向けローン」をチェック

ここからは、特定の目的のために1度だけお金を借りたい場合に向く、銀行などの個人向けローンについて解説します。

①フリーローンは用途自由な「回数分割払い」型ローン

地方銀行などが取り扱う「回数分割払い」のローンの中でも、比較的申し込みやすいのが「フリーローン」です。

フリーローンはカードローンと同じく使い道が自由なローンで、資金使途の証明が必要ありません。

カードローンとの違いは「一度借りたら返済のみを行う」回数分割払いであることのみと言ってよいでしょう。

審査難易度や審査基準もカードローンと近く、パート・アルバイトや専業主婦の方でも利用できることが多いです。

フリーローンは旅行や物品購入などの他、「既存のカードローンのおまとめ」などにも利用できます。

CHECKフリーローンの審査は甘い?審査不安があっても使える銀行や信金の見分け方と体験談

参考横浜銀行フリーローン

金利(年) 1.9%~14.6%
融資額 10万円~1000万円
返済期間 最長10年
申込み条件
1.ご契約時満20歳以上69歳以下の方
2.安定した収入のある方、およびその配偶者
パート・アルバイトの方も可。学生の方は不可。年収には年金を含みます)
3.次の地域に居住またはお勤めの方
神奈川県内全地域
東京都内全地域
群馬県内の以下の市
前橋市、高崎市、桐生市
4.保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証が受けられる方
5.横浜銀行ならびにSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の個人情報の取り扱いに同意される方
備考
  • 来店なしで契約・借入が可能
  • 横浜銀行の口座が必要

②「多目的ローン」は資金使途を確認できる書類があれば、カードローンやフリーローンより低金利

「多目的ローン」は、一般にお金の使い道を証明できる書類(資金使途確認書類)の提出を条件に利用できるローンを指します。

資金使途確認書類として挙げられるのは主に見積書やパンフレットなどですが、銀行によってはインターネットショッピングサイトの情報なども有効となります。

このローンの特徴は、資金使途確認書類が不要なカードローンやフリーローンに比べ、非常に低金利で借りやすいことにあります。

何らかの形で「借りたお金の使い道」を証明できるのなら、有力な申込先候補と言えるでしょう。

ただし多目的ローン自体を取り扱っていない金融機関も多いため、その点には注意が必要です。

参考みずほ銀行多目的ローン

金利(年) 5.875%
(変動金利の場合)
融資額 10万円~300万円
返済期間 最長7年
申込み条件
以下のすべての条件を満たす個人のお客さま

  • お借入時の年齢が満18歳以上満66歳未満で、最終ご返済時年齢が満71歳未満の方
  • 勤続年数(自営の方は営業年数)2年以上の方・前年度税込年収(個人事業主の方は申告所得)が200万円以上で安定かつ継続した収入の見込める方
  • 保証会社の保証を受けられる方
備考
  • みずほ銀行の口座が必要
  • 郵送で契約可

③「目的ローン」は特定の借入目的に限り、非常に低金利で借りられる

「自動車ローン」「住宅ローン」といった特定の目的のために利用できるローンは、一般に「目的ローン」と呼ばれています。

こちらも資金使途確認書類が必要なローンで、用途が限られている分「多目的ローン」よりさらに低金利で借りられることが多いです。

誰でも利用できるローンではないものの、もし利用条件を満たしているのであれば、最優先の申込先候補となるでしょう。

審査なしで安全に借りられる4つの方法

ここからは、何らかの事情があって「審査なし」で借りたい場合の申込先候補を紹介します。

①「質屋」は価値ある品物の預入が可能であれば、完全無審査かつ返済義務なし

「質屋」は任意の品物を預け入れ、その買取価格の8割前後にあたる現金を借りられるサービスです。

例えば買取価格10万円のブランドバッグを預け入れたなら、8万円程度の借入が可能です。

一定の価値のある品物の預け入れが可能なら、申込者の職業や信用情報は一切問われません

また、返済期限が到来しても支払いを行わなかった場合は品物が自動的に質屋の所有物となるため、返済義務もありません

この仕様上、無審査でお金を借りたいという場合には有力な方法だと言えるでしょう。

CHECK質屋でお金を借りる方法とは?質入れ可能な品物と相場もチェック

②「契約者貸付」は養老保険や終身保険に加入しているなら利用できる可能性あり

「契約者貸付」「解約返戻金」付きの生命保険に加入している場合に利用できる借入方法です。

具体的な保険の種類としては、「養老保険」や「終身保険」が挙げられます。

「今すぐ解約すれば戻ってくるお金」を担保としてお金を借りるため、この制度には審査がありません

該当する保険に加入しているのであれば、インターネット会員サービスなどを通して「契約者貸付」を利用できるか、確かめてみると良いでしょう。

CHECK契約者貸付は担当者や家族にバレる?生命保険を使った借入&返済FAQ

③「定期預金担保貸付」は総合口座と定期預金や定額預金を利用している場合に要チェック

定期預金や定額預金と組み合わさった「総合口座」を利用しているのであれば、その預金残高を担保にお金を借りられる可能性があります。

この場合も「今すぐ解約すれば返ってくるお金」が担保となるため、審査は必要ありません

申し込み方法などは銀行によって異なるものの、定期預金や定額預金を利用しているのであれば、確認してみる価値はあるでしょう。

またこの借入方法は、金利1%未満で利用できることも多いです。

CHECKゆうちょ銀行でお金を借りる自動融資・口座貸越サービスとは?郵便局への来局は不要

④「小規模企業共済」の貸付制度は小規模企業共済の掛金を担保にして借りられる

「小規模企業共済」に加入している個人事業主や経営者の方は、その掛金を担保にお金を借りられる可能性があります。

用途は原則として「事業資金」となりますが、小規模企業共済に加入しているのなら申し込みを検討してみると良いでしょう。

CHECK小規模企業共済の貸付制度とは?限度額の確認方法と事業資金を即日で借りる流れも解説

個人事業主や自営業者、法人経営者が利用できるビジネスローン5選

ここからは個人事業主や自営業者、法人経営者が利用できる「ビジネスローン」について解説します。

★ビジネスローンはいずれも総量規制の対象外です。
貸金業者の取り扱いであっても、所得の3分の1を超える借入が可能です。

①プロミス「自営者ローン」は即日融資に対応している貴重なビジネスローン

プロミス「自営者ローン」は、名前の通り自営業者を対象としたビジネスローンです。

融資の対象は個人に限られ、法人が申し込むことはできません。

その代わり、このビジネスローンは即日融資に対応しています。

急いでお金を借りたい自営業者・個人事業主の方には有力な申込先候補と言えるでしょう。

またこのローンは、事業資金にもプライベート資金にも利用できます。

★プロミス「自営者カードローン」

金利 6.3%~17.8%
(月あたり~1.483%)
限度額 上限300万円
担保 不要
連帯保証人 不要
必要日数 最短即日
必要書類
  • 本人確認書類
  • 確定申告書
  • 青色申告決算書または収支内訳書
  • 事業実態を確認できる書類(納品書、請求書など)
借入タイプ カードローン
(限度額の範囲内で何度でも借入可)
借入方法
  • 銀行振込(最短10秒)
  • ATM出金
    ┗スマホATM対応(セブンイレブン、ローソン)
返済方法
  • 自動引き落とし
  • インターネット返済
  • ATM入金
    ┗スマホATM対応
  • 銀行振込
申込み条件(公式HPより)
年齢20歳以上、65歳以下の自営者の方
備考
プロミス会員であれば、通常の個人向けカードローンからの切り替え可

②アコム「ビジネスサポートカードローン」も即日融資に対応で総量規制の対象外

アコム「ビジネスサポートカードローン」も即日融資に対応しているビジネスローンです。

申し込みの対象は個人に限られるものの、こちらも事業資金・プライベート資金ともに利用可能です。

ただし、営業年数が1年未満の方は申し込むことができませんのでご注意ください。

★アコム「ビジネスサポートカードローン」

金利 12.0%~18.0%
(月あたり~1.5%)
限度額 1万円~300万円
担保 不要
連帯保証人 不要
必要日数 最短即日
必要書類
  • 本人確認書類
  • 確定申告書
  • 青色申告決算書または収支内訳書
    ┗契約額100万円超の場合
借入タイプ カードローン
(限度額の範囲内で何度でも借入可)
借入方法
返済方法
  • 自動引き落とし
  • インターネット返済
  • ATM入金
    ┗スマホATM対応
    (セブン銀行)
  • 銀行振込
申込み条件(公式HPより)
業歴1年以上の個人事業主の方で当社基準を満たす方
備考
アコム会員であれば、通常の個人向けカードローンからの切り替え可

③アイフル「事業サポートプラン」は法人でも申し込みが可能

アイフル「事業サポートプラン」は個人に加え、法人も利用できるビジネスローンです。

また申し込みの際には「カードローン」に加え、「回数分割払い」や「一括払い」といった借入方法・返済方法を選択できます。

即日融資には対応してないものの、目的に合った借入方法を選択しやすいビジネスローンと言ってよいでしょう。

★アイフル「事業サポートプラン(無担保)」

金利 3.0%~18.0%
(月あたり~1.5%)
限度額 1万円~500万円
担保 不要
ただし有担保ローンも取り扱いあり
連帯保証人 申し込み名義が法人の場合のみ、代表者の連帯保証が必要
┗第三者連帯保証人は不要
必要日数 原則1営業日
必要書類
  • 本人確認書類
  • 収入証明書類
    ┗個人:確定申告書
    ┗法人:決算書2期分
  • 事業内容確認書(個人)
    公式HPでダウンロード可
  • 商業登記簿謄本(法人)
借入タイプ カードローン
(限度額の範囲内で何度でも借入可)
または一括融資、分割払い
借入方法
  • 銀行振込(最短10秒)
  • ATM出金
    ┗スマホATM対応(セブンイレブン、ローソン)
返済方法
  • 自動引き落とし
  • ATM入金
    ┗スマホATM対応
  • 銀行振込
融資対象
個人事業主または法人

④「AGビジネスサポート」は赤字決済でも申し込みが可能と明記

「AGビジネスサポート」はアイフルの子会社に当たる中小消費者金融会社です。

一般に親会社・子会社が同じ種類のローンを取り扱う場合、子会社の方が審査難易度が低く設定されていることが多いです。

そして「AGビジネスサポート」の公式サイトでは、「赤字決算でも応相談」といった旨の記載を見ることができます。

審査や業績に自信がない方にとっては、比較的申し込みやすいビジネスローンだと言えるでしょう。

AGビジネスサポート株式会社「事業者ローン」
金利 融資額、限度額 審査日数
上限18.0%※1 ※2 50万円~1000万円
(ビジネスローン)
1万円~500万円
(カードローン)
最短即日
借入までの総日数 貸付対象
最短即日
  • 法人または個人事業主
    ※営業年数制限はありませんが、決算書または確定申告書の提出は必須です。
※1審査により決定 ※2融資額100万円以上なら上限15%

ポイント

    • 法人として契約を結ぶ場合には法人代表者が連帯保証人となること
      (個人事業主の場合は保証人不要)
    • ビジネスローン(一括貸付型)とフリーローン(限度額の範囲内で何度でも借入)を選択可
    • 赤字決算でも応相談

⑤福岡銀行「フィンディ」は全国から申し込める貴重な銀行ビジネスローン

銀行が全国から無担保・無保証人で利用できるビジネスローンを取り扱っていることは稀です。

そのため福岡銀行のビジネスローン「フィンディ」は貴重な存在だと言えるでしょう。

こちらのローンの特徴は、消費者金融のビジネスローンに比べ金利が低いことにあります。

また全国から、福岡銀行の口座をお持ちでなくても申し込めるため、「銀行から事業資金を借りたい」という場合には有力な申込先候補となります。

★福岡銀行「フィンディ」

金利 2.0%~14.0%
(月あたり~1.166%)
限度額 100万円~1000万円
担保 不要
連帯保証人 不要
必要日数 最短即日
必要書類
  • 本人確認書類
  • 収入証明書類
    ┗法人:決算書
    ┗個人:確定申告書
借入タイプ 一括融資+分割払い
(最長36回/3年)
借入方法 銀行振込
┗任意の金融機関宛て
返済方法 福岡銀行口座からの自動引き落としまたは銀行振込
申込み条件(公式HPより)
日本国内で事業を営む法人及び個人事業主の方
その他
  • 原則として収入証明書不要
  • 福岡銀行の口座なしでも利用可

国や自治体が提供する主な4つの融資制度

ここからは、国や自治体が提供する主な融資制度を紹介します。

①「生活福祉資金貸付制度」は低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯が申し込み可能

「生活福祉資金貸付制度」は低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯を対象とした融資制度です。

低所得世帯と見なされるのは、一般に「住民税が非課税」となっている世帯です。

こちらは生活保護とは違い、あくまで返済義務のある「融資」制度であるため、最低限の支払い能力が要求されます。

ただし元金の返済が猶予される「据置期間」もありますので、失業や病気などにより一時的に生活に困窮している場合などには、検討したい制度だと言えるでしょう。

CHECK生活福祉資金貸付制度とは?低所得者が審査に通過する条件と市役所などへの申し込みの流れ

②「求職者支援資金融資制度」は求職中の方を対象とした融資制度

「求職者支援資金融資制度」は、職業訓練受講給付金を受給してなお生活に困窮する方に向けた融資制度です。

前提となる「職業訓練受講給付金」を受け取るには、ハローワークを通した求職活動を行う必要があります。

誰にでも利用できる制度ではないものの、これから求職・転職をしたいという場合には、活用してみるのも良いでしょう。

CHECK求職者支援資金融資でお金を借りるには?審査に通過する条件と申し込みの流れも解説

③「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」はひとり親世帯(母子家庭・父子家庭)のための融資制度

「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」は、配偶者のいない母子家庭や父子家庭に向けた融資制度です。

借りたお金は生活資金や教育資金の他、事業資金などにも利用できます。

この制度へ申し込むためには、子供の年齢が20歳未満である必要があります。

CHECK母子家庭がお金を借りるには?母子父子寡婦福祉資金貸付金とその他の支援制度の使い方

④「国の教育ローン(教育一般貸付)」は奨学金とも併用できる低金利ローン

財務省付きの金融機関である「日本政策金融公庫」は、一般の家庭に向けて「教育一般貸付」という融資制度を提供しています。

この制度は一般に、「国の教育ローン」と呼ばれています。

借りたお金は高校や大学、留学といった「義務教育以外の教育資金」のために利用できます。

民間の銀行の教育ローンよりも金利が低いことから、教育資金を借りたい場合には有力な申込先候補となるでしょう。

その他の国や自治体の融資制度に比べると、申込条件も厳しくありません。

CHECK日本政策金融公庫公式サイト「教育一般貸付(国の教育ローン)」

こんな私でも借りられる?お金を借りる方法についてのよくある質問と回答

ここからは、お金を借りたい状況におけるよくある質問にお答えしていきます。

①パート・アルバイトや低所得者でも利用できる借入方法はありますか?

一般的なカードローンフリーローンは、パート・アルバイトや低所得者でも申し込めることが多いです。

また利用できる目的は限られるものの、家電量販店やエステサロンなどで組めるローンは連帯保証人の設定を条件に、支払い能力が高くない方でも利用できる場合があります。

その一方、銀行の目的ローンなどには年収制限が設けられていることも多いです。

②専業主婦(専業主夫)でも利用できる借入方法はありますか?

多くの地方銀行信用金庫一部のインターネット銀行のカードローンやフリーローンは、専業主婦の申し込みを受け付けています。

この場合、原則として配偶者の同意や保証は必要ありません。

ただし大手消費者金融会社や都市銀行のカードローンは、いずれも専業主婦の申し込みを受け付けていないためご注意ください。

CHECK専業主婦がお金を借りる方法とは?家族に内緒で50万円借りる条件

③無職でも利用できる借入方法はありますか?

「質屋」をはじめとする無審査の借入方法であれば、無職の方であっても利用できます。

また年金受給者など、無職でも収入がある方であれば、地方銀行のカードローンなどを利用できる可能性があります。

④高齢者でも利用できる借入方法はありますか?

65歳以上の方がいる「高齢者世帯」であれば、「生活福祉資金貸付制度」への申し込みが可能です。

また地方銀行などがシニア向けのカードローンを提供していることも多いです。

CHECK高齢者がお金を借りるには?60歳~80歳以上でも使えるローンや融資制度とその選び方

⑤未成年者でも利用できる借入方法はありますか?

18歳・19歳の収入を得ている方であれば、「プロミス」などを利用できる可能性があります。

ただし残念ながら、17才以下の方が金融機関と契約を結ぶことはほぼ不可能です。

これは未成年者に契約行為能力、つまり単独で契約を結んで遂行するという能力が認められていないためです。

⑥信用情報に問題があっても利用できる借入方法はありますか?

中小消費者金融会社は、信用情報に重い問題があっても利用できる可能性があります。

また信用情報の問題が重大でなければ、大手消費者金融会社と契約を結べることもあります。

ただし「他社のカードローンなどを延滞中」という状況の場合、中小消費者金融を含む正規の金融機関との契約は困難です。

⑦土日祝日でも即日融資を受けられる方法はありますか?

基本的には大手消費者金融会社を選ぶと良いでしょう。土日祝日であっても最短25分で融資を受けられます。

また預け入れられる品物があるのなら、「質屋」の利用も選択肢に入ります。

まとめ

★比較的広い層から申し込みやすい借入方法

プロミス
  • 上限金利17.8%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 営業時間が長い
アイフル
  • 上限金利18.0%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
レイクALSA
  • 上限金利18.0%
  • 60日間または180日間5万円無利息
    ┗Web申込みの場合
    →借入額が5万円なら、約半年間金利0%で借りられる
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
楽天銀行スーパーローン
  • 上限金利14.5%
  • 口座開設不要
  • 専業主婦可
住信SBIネット銀行カードローン
  • 上限金利14.79%
    ┗プレミアムコース適用なら上限7.99%
  • 口座開設が必要
  • 審査に自信がある方向け
質屋
  • 上限金利109.5%
  • 無審査
  • 預け入れた品物の買取価格の8割程度を借りられる
  • 返済義務なし
生活福祉資金貸付制度
  • 原則として金利1.5%または0%
  • 低所得世帯などが広い目的で利用できる

お金を借りるための方法は意外と多く、ベストな方法は申込者の状況によって異なります。

お金を借りたい目的や時期、希望する借入額、申込者の返済能力などに合わせて、場面に合った借入方法を選択してみましょう。


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派遣社員がカードローンを利用するには?在籍確認はどうなる?審査の口コミ体験談も https://www.y-cashing.com/temporary-staff-card-loan/ Wed, 18 Jan 2023 00:15:28 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=73846 派遣社員がカードローンを利用するには?在籍確認はどうなる?審査の口コミ体験談も
「仕事をして収入を得ている」という条件を満たしているのなら、ほとんどのカードローンへの申し込みが可能です。
もちろん派遣社員の方も、その例外ではありません。

仕事をして収入を得ているのなら、「今日中に借りたい」「低金利で借りたい」といった希望をもとに申込先を選ぶことができるでしょう。

今回は派遣社員の方がお金を借りるための条件と具体的な申込先候補、よくある質問への回答を中心にまとめました。


派遣社員はカードローンを利用できる?

まずは派遣社員がカードローンを利用する上での、前提条件についてお話します。

①派遣でも「働いて収入を得ている」なら多くのカードローンを選択できる

カードローンの申込条件は、申込先によって少しずつ異なります。

ですが大手のカードローンの多くは、「仕事をして収入を得ていること」を申込の条件としています。

この仕事にはもちろん、パート・アルバイト、派遣社員としての勤務も含まれます。

そのため派遣社員として働いている方は、多くの候補の中からカードローンを選ぶことができます。

②審査に落ちてしまうのはどんな人?

カードローンを利用するには、所定の「審査」に通過する必要があります。

そして申込条件を満たしていても、必ず審査に通過できるとは限りません。

大手カードローンで審査に落ちてしまいやすいのは、主に以下のような状況の方です。

審査に落ちてしまう方の共通点
  • 複数の他社借入がある
  • 年収の3分の1~半分に達するような他社借入がある
  • 信用情報に大きな問題がある
  • 多数の不安要素が重なっている
    (低収入かつ他社借入ありなど)

カードローンの審査に通過するために、高い収入は必要ありません

ただし「複数の他社借入」「信用情報の問題」といった懸念がある場合には、注意が必要だと言えるでしょう。

メリットから選ぶ、派遣社員におすすめのカードローン

派遣社員の方は、希望するメリットに応じて申込先を選択することができます。

ここからはメリット別の申込先候補を紹介します。

①急いで借りたい・誰にも知られず借りたいなら大手消費者金融のカードローン

まずは「急いで借りたい」または「誰にも知られず借りたい」という場合に向く、大手消費者金融会社のカードローンを紹介します。

(1)「プロミス」は土日も最短25分で借りられる

「プロミス」は「来店なし」での即日融資に強いキャッシングサービスです。

申し込み~借入が最短25分で完了するスピーディさに加え、「最短10秒振込」「インターネット返済」などのサービスも充実しています。

また正社員でない方の審査通過報告も多いため、派遣社員の方にとっては申し込みやすいカードローンだと言えるでしょう。

「郵送物なし」で契約を結びやすいことから、家族に借入を隠したい場合にも向いています。

参考「プロミス」申込者アンケートより
属性 契約内容
  • 年収70万円
  • アルバイト(1年)
  • 限度額10万円
  • 金利17.8%
  • 年収90万円
  • アルバイト(6ヶ月)
  • 5年以内に強制解約処分
  • 限度額10万円
  • 金利17.8%
  • 年収96万円
  • 学生アルバイト(6ヶ月)
  • 他社借入1社20万円
  • 限度額10万円
  • 金利17.8%
  • 年収96万円
  • アルバイト(1年)
  • 他社借入3社計40万円
審査落ち
  • 年収171万円
  • 派遣社員(1年)
  • 5年以内に任意整理
  • 限度額10万円
  • 金利17.8%
  • 年収180万円
  • アルバイト(2年)
  • 限度額15万円
  • 金利17.8%
  • 年収200万円
  • アルバイト(1年)
  • 他社借入1社50万円
  • 2ヶ月以内にクレカ1ヶ月程度延滞
  • 限度額10万円
  • 金利17.8%
  • 年収230万円
  • 会社員(1年)
  • 限度額50万円
  • 金利17.8%
  • 年収250万円
  • 派遣社員(6ヶ月)
  • 限度額30万円
  • 金利17.8%
  • 年収270万円
  • アルバイト(14年)
  • 他社借入2社計66万円
  • 限度額24万円
  • 金利17.8%
  • 年収300万円
  • 派遣社員(3ヶ月)
  • 他社借入1社30万円
  • 5年以内に2ヶ月以上延滞
審査落ち
  • 年収300万円
  • 契約社員(年数不明)
  • 他社借入1社100万円(銀行)
  • 限度額50万円
  • 金利17.8%
  • 年収300万円
  • 派遣社員(5年)
  • 5年以上前に自己破産
審査落ち
  • 年収320万円
  • 派遣社員(2ヶ月)
  • 限度額10万円
  • 金利不明
プロミス(SMBCグループ)

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
4.5%~17.8% 1万〜500万円
総量規制対象
スマホなら
最短15秒事前審査※1)(※2
最短20分
申込条件 郵送物回避条件
  • 満18~74歳
  • 仕事をしており、安定した収入のある方(※3)
  • 来店契約
  • インターネットカードレス契約(Web完結)

ポイント

    • スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!(※1)(※2
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※2他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
(※3)収入が年金のみの方はお申込いただけません。

  • お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
  • 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

(2)「アイフル」は誰にも知られず借りたいときに最適

「アイフル」「派遣元にも派遣先にも、絶対に在籍確認の電話を入れてほしくない」という場合に向いています。

現在、大手消費者金融会社は審査の際に原則として「勤務先への電話確認」を行いません。

ですが審査の過程で例外的に、勤務先の確認が必要となる場合もあります。

そんなとき、このアイフルは事前に携帯電話へ確認の連絡を取ってくれます。

どうしても勤務先への電話を避けたい場合には、このタイミングで契約をキャンセルしたり、「勤務先を証明できる書類の提出」により審査を進めてもらうことができます。

あくまで例外が生じた場合の話にはなるものの、「絶対に勤務先への電話なしで借りたい」という場合には有力な申込先候補だと言えるでしょう。

「最短25分融資」「最短10秒振込」といったスピーディさも申し分ありません。

参考「アイフル」申込者アンケートより
属性 契約内容
  • 年収50万円
  • 学生アルバイト(1年)
  • 金利18.0%
  • 限度額10万円
  • 年収60万円
  • アルバイト(3年)
  • 金利18.0%
  • 限度額9.8万円
  • 年収103万円
  • アルバイト(1年)
  • 他社借入1社10万円
    ┗消費者金融
  • 金利18.0%
  • 限度額10万円
  • 年収180万円
  • アルバイト(1年)
  • 他社債務2社計78万円
    ┗消費者金融63万円
    ┗ショッピングリボ15万円
  • 金利18%
  • 限度額6.4万円
  • 年収200万円
  • 会社員(0年)
  • 金利18%
  • 限度額30万円
  • 年収230万円
  • アルバイト(5年)
  • 他社借入1社30万円
    ┗消費者金融
  • 金利18%
  • 限度額50万円
  • 年収240万円
  • 派遣社員(1年)
  • 他社借入1社80万円
    ┗消費者金融
  • 金利18%
  • 限度額5万円
  • 年収250万円
  • 派遣社員
  • 5年以内に任意整理
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収286万円
  • 会社員(4年)
  • 他社債務3社計250万円
    ┗信金130万円
    ┗消費者金融50万円
    ┗ショッピングリボ70万円
  • 金利18%
  • 限度額7万円
アイフル

実質年利 限度額
3.0%~18.0% 1,000円〜800万円※1
審査スピード 融資スピード
最短25分※2 最短25分※2※3

ポイント

  • 土日祝日対応
  • 郵送物の回避が容易
  • 初めての方最大30日間無利息(金利0%)
  • 口座振込なら原則365日24時間借入可能※3

※1 一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。WEB申込なら最短25分融資も可能です。
※3 受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。
※ ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は、源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

(3)「レイクALSA」は最長180日の「選べる無利息」が魅力

「レイクALSA」は「最短25分融資」に加え、他社よりも長い無利息期間を特徴としています。

はじめてレイクALSAを利用する方は、「60日間無利息」「180日間5万円以下無利息」という2つの初回特典を選択できます。

この特典により、短期間または少額の借入なら他社よりも低負担で利用しやすいと言えるでしょう。

もちろん無利息期間中に全額返済を行えば、一切利息を支払わずに支払い義務を果たすことができます。

参考「レイクALSA」申込者アンケートより
属性 審査結果
  • 年収100万円
  • 学生アルバイト(1年)
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収100万円
  • パート(2年)
  • 2年以内にクレカ1ヶ月程度延滞
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収120万円
  • パート(8年)
  • 他社借入1社20万円(消費者金融)
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収155万円
  • アルバイト(0ヶ月)
  • 失業保険受給中
  • 他社借入1件42万円(消費者金融)
  • 金利18%
  • 限度額9万円
  • 年収200万円
  • 契約社員(5年)
  • 他社債務4社計54万円
    ┗銀行1社、消費者金融2社、リボ1社
審査落ち
レイクALSA(新生銀行グループ)

実質年利 限度額
4.5%~18.0% 1万〜500万円
審査スピード 融資スピード
お申込み後、最短15秒 Webで最短25分融資も可能 ※1

ポイント

  • 土日祝日対応※2
  • 24時間振込対応(一部例外あり)
  • 郵送物の回避が容易
  • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典 ※3

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 日曜日の無人契約機受付時間・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで
※3 ⑴初めてなら初回契約翌日から特典。⑵特典期間経過後は通常金利適用。⑶30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。⑷60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
レイクALSA貸付条件

  • ご融資額:1万円~500万円
  • 貸付利率(実質年率):4.5%~18.0%
  • ご利用対象:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,
    ご自分のメールアドレスをお持ちの方,
    日本の永住権を取得されている方
  • 遅延損害金(年率):20.0%
  • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
  • ご返済期間・回数:最長5年、最大60回
  • 必要書類:運転免許証等
      ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
  • 担保・保証人:不要
  • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
  • ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
    日本貸金業協会会員第000003号

(4)「アコム」は店舗で契約したい方や審査に不安がある方向け

「アコム」は、他社と比べても無人店舗(自動契約機)の数が多いです。

そのため実際に店舗に出向いてカードを受け取りたいという場合には、有力な候補となりやすいでしょう。

またこの会社は、大手の中でも審査に不安を抱えている方の通過報告が多いです。

特に信用情報に問題を抱えている方にとっては、貴重な申込先候補だと言えます。

参考「アコム」申込者アンケートより
属性 契約内容
  • 年収40万円
  • パート(1年)
  • 5年以内に2ヶ月以上のクレカなどの延滞
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収100万円
  • アルバイト(3年)
  • 金利18%
  • 限度額30万円
  • 年収116万円
  • アルバイト(5年)
  • リボ残高30万円
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収120万円
  • 自営業(3年)
  • クレジットカードを2ヶ月以上延滞「中」
審査には通ったがキャンセル
(提示条件不明)
  • 年収145万円
  • アルバイト(1年)
  • 他社借入20万円(銀行)
  • 金利18%
  • 限度額20万円
  • 年収190万円
  • アルバイト(3年)
  • 他社借入20万円(貸金業者)
  • 5年以内にクレカ等を2ヶ月以上延滞
  • クレジットカード支払い延滞「中」
  • 金利18%
  • 限度額20万円
  • 年収200万円
  • 会社員(1年)
  • リボ残高2件計90万円
  • クレカ等2ヶ月以上延滞「中」
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 直前に他社で審査落ち
  • 年収200万円
  • アルバイト(1年)
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収200万円
  • 会社員(8年)
  • 2年以内に携帯料金1ヶ月~2ヶ月未満延滞
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 直前に他社で審査落ち
  • 年収250万円
  • アルバイト(2年)
  • 他社借入10万円(貸金業者)
  • 2年以内に1ヶ月以上のクレカ等延滞
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 直前に他社で審査落ち
  • 年収250万円
  • 会社員(2年)
  • 2年以内に1ヶ月以上のクレカ等延滞
  • 5年以内にクレカ等の強制解約処分
  • 5年以内に債務整理
  • 金利18%
  • 限度額16万円
  • 直前に他社で審査落ち
  • 年収300万円
  • 派遣社員(10年)
  • 金利18%
  • 限度額30万円
  • 年収300万円
  • 派遣社員(3年)
  • 他社借入10万円(貸金業者)
  • 2年以内に1ヶ月以上のクレカ等延滞
  • クレカ等1ヶ月~2ヶ月未満延滞「中」
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 直前に他社で審査落ち
  • 年収300万円
  • アルバイト(1年)
  • 5年以内に2ヶ月以上の携帯料金延滞
  • 金利不明
  • 限度額30万円
  • 年収350万円
  • 契約社員(0年)
  • 他社債務計100万円
    ┗銀行50万円
    ┗リボ残高50万円
  • 金利18%
  • 限度額50万円
アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
3.0%~18.0% 1万円〜800万円 最短30分 最短30分程度
申込条件 郵送物回避条件
  • 成人以上
  • ご本人に安定した収入がある方

  • 来店契約のみ

ポイント

  • 土日祝日対応
  • クレジットカード(ACマスターカード)も発行
  • 初回30日間無利息(金利0%)
  • 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
    2021年4月度新規貸付率41.2%/アコムマンスリーレポートより)
  • 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

(5)「SMBCモビット」は社会保険証をお持ちの派遣社員向け

「SMBCモビット」「WEB完結」「カード申込」のどちらを選ぶかによって申込条件や契約の流れが変わります。

特に人気を集めているのは「郵送物なし・勤務先への電話なし」で利用できる「WEB完結」です。

この方法を選ぶには「勤務先から発行された保険証」と「所定の銀行口座」が必要ですが、申込条件を満たしているのなら検討してみるのも良いでしょう。

SMBCモビット「WEB完結」申込条件
  1. 以下の銀行口座のいずれかを返済用口座に設定できる
    • 三井住友銀行
    • 三菱UFJ銀行
    • みずほ銀行
    • ゆうちょ銀行

    ※本人名義の口座に限る

  2. 全国健康保険協会発行の保険証 (社会保険証)、もしくは組合保険証により勤務先の証明ができる
※その他、契約にあたっては希望限度額にかかわらず「収入証明書類」が必要

ただし「カード申込」を選ぶ場合には、勤務先への電話や自宅への郵送物を避けるために「事前相談」が必要となります。

またSMBCモビットの審査は、信用情報の問題に厳しい傾向があります。

参考SMBCモビット申込者アンケートより
属性 契約内容
  • 年収30万円
  • アルバイト(0年)
  • 信用情報記録なし
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収75万円
  • アルバイト(4年)
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収96万円
  • アルバイト(2年)
  • 他社借入3社計40万円
    ┗すべて貸金業者
  • 2年以内に1ヶ月程度のクレカ延滞
  • 審査落ち
  • 年収170万円
  • 契約社員(1年)
  • 金利18%
  • 限度額16万円
  • 年収171万円
  • 派遣社員(1年)
  • 5年以内に債務整理
  • 審査落ち
  • 直後に他社で審査通過
  • 年収200万円
  • 会社員(1年)
  • 他社債務2件計90万円(リボ2社)
  • クレカ2ヶ月以上延滞「中」
  • 審査落ち
  • 直後に他社で審査通過
  • 年収200万円
  • アルバイト(6年)
  • 金利18%
  • 限度額10万円
  • 年収230万円
  • 会社員(8年)
  • 2年以内に1ヶ月程度のクレカ延滞
  • 審査落ち
  • 直後に他社で審査通過
  • 年収240万円
  • 契約社員
  • 他社借入2件計190万円
    ┗いずれも銀行カードローン
  • 金利18%
  • 限度額30万円
  • 年収250万円
  • アルバイト(2年)
  • 他社借入1件計10万円
  • 5年以内に債務整理
  • 審査落ち
  • 直後に他社で審査通過
  • 年収300万円
  • 契約社員(3年)
  • 他社借入1件30万円(貸金業者)
  • 携帯料金1ヶ月以上延滞「中」
  • 審査落ち
  • 直後に他社で審査通過
  • 年収320万円
  • 契約社員(0年)
  • 他社借入1社100万円
    ┗銀行カードローン
  • 金利18%
  • 限度額50万円
SMBCモビット(SMBCグループ)

モビット

実質年率 限度額
3.0%~18.0% 1万〜800万円
審査スピード 融資スピード
最短30分※1 最短1時間程度※1

ポイント

  • 土日祝日対応 ※2
  • 「WEB完結」なら電話連絡なし・郵送物なし
  • 時間外振込対応
  • ブラック状態には厳しい

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2 インターネット申込の休業時間:1月1日0時~1月2日7時まで

②低金利で借りたいなら銀行カードローン

借入先に「銀行カードローン」を選ぶと、消費者金融会社よりも低金利で契約を結びやすくなります。

ここからは、広い層から申し込みやすい銀行カードローンを紹介します。

(2)「楽天銀行スーパーローン」は任意の金融機関の口座を使って返済できる

「楽天銀行スーパーローン」も、楽天銀行の口座を開くことなく利用できます。

加えてこちらは銀行カードローンには珍しく、「他行の口座を使った引き落とし返済」にも対応しています。

「いつもの銀行口座を使って、便利に借入・返済を行いたい」という場合には、有力な申込先候補だと言えるでしょう。

ただしこのカードローンの審査は、少し「属性重視」の傾向があります。

「非正規雇用者で年収が低く、他社借入がある」といった状況の場合、審査に落ちてしまう可能性は他行よりも高くなります。

参考「楽天銀行スーパーローン」申込者アンケートより
属性 契約内容
  • 年収100万円
  • アルバイト(5年)
審査落ち
  • 年収150万円
  • 派遣社員(2年)
審査落ち
直後に他社で通過
  • 年収200万円
  • アルバイト(2年)
  • 金利14.5%
  • 限度額10万円
  • 年収240万円
  • アルバイト(3年)
  • 他社借入1社30万円
審査落ち
  • 年収350万円
  • 契約社員(1年)
  • 金利14.5%
  • 限度額50万円
楽天銀行スーパーローン

実質年利 限度額
1.9%~14.5% 10万〜800万円
審査スピード 融資スピード
公式HP参照 最短翌日

ポイント

  • 金利見直し借り換えを考えている30代〜50代に特におすすめ
  • 口座開設不要、お持ちの銀行口座にスマホで入金まで完結
  • 初心者にもおすすめ
  • 郵送物の回避不可

※ 申込にあたり、楽天銀行もしくは保証会社の審査結果によっては契約できない場合もございます。

派遣社員は申込時の「勤務先」に派遣先・派遣元のどちらを記入すればいい?

カードローンへ申し込む際には、必ず勤務先を申告する必要があります。

このとき派遣社員の方は、派遣元と派遣先のどちらを申告すればよいか、迷ってしまいがちです。

もしも申し込みフォームに「派遣会社の方は派遣先の情報をご記入ください」といった案内が見られた場合には、その指示に従うと良いでしょう。

特に言及が見られなかった場合には、基本的に「派遣元(派遣会社)」の情報を記入する形となります。

これは派遣社員の方が、実際に「在籍」しているのは派遣元であるためです。

派遣社員の場合、在籍確認の電話はどこに掛かってくる?

ここからは、派遣社員の方がカードローンの審査を受ける場合の「在籍確認」について解説します。

①在籍確認が行われる先は申込時に記入した「勤務先電話番号」

金融機関は「申込者が申込内容通りの勤務先に務めていること」を確認するため、在籍確認(勤務先確認)を行う場合があります。

カードローンの審査における、在籍確認の方法は主に「電話」です。

この電話は申込時に記入した「勤務先電話番号」宛てに掛けられます。

派遣元の情報を記入したなら派遣元、派遣先の情報を記入したなら派遣先へ電話が掛けられると考えて良いでしょう。

②現在は在籍確認の電話連絡を行わないカードローンも多い

現在、大手消費者金融のカードローンはほとんどの場合で電話による在籍確認を行っていません

勤務先の申告は必須ですが、実際に電話がかけられることは稀だと考えて良いでしょう。

また仮に例外が生じた場合や銀行カードローンへ申し込む場合であっても、電話を取った第三者に「カードローンの審査」という用件が伝えられることはありません

CHECKカードローンの在籍確認ではどんな内容の電話が掛かってくる?30秒で終わる対応方法や言い訳まで
CHECK在籍確認なしのカードローンの選び方:最短25分融資から安心の銀行カードローンまで

カードローンを利用した派遣社員の審査結果と口コミ・体験談

ここからは実際のアンケート調査より、派遣社員の方の回答を抜粋して紹介します。

①「プロミス」を利用した派遣社員の口コミ・体験談

まず紹介するのは、「プロミス」へ申し込んだ派遣社員の方の体験談です。

「プロミス」を利用した派遣社員の申し込みの事実を示す画像

▲▼申し込みの事実を示す画像とアンケート回答
契約内容
  • 金利17.8%
  • 限度額10万円
属性
  • 年収320万円
  • 派遣社員(0年)
感想など
体調が悪かったため、念のために申し込みだけした。

審査のスピードがとにかくはやく、即日入金やATMでの引き出しができるので困ったときのための命綱として持っておくのは良いと思う。

この方は実際にお金を借りてはいないとのことですが、審査のスピードや利便性については高く評価されています。

またこの方は、派遣社員となって「2ヶ月」で審査に通過できたとのことでした。

②「楽天銀行スーパーローン」を利用した派遣社員の口コミ・体験談

続いて紹介するのは、「楽天銀行スーパーローン」へ申し込んだ派遣社員の方の体験談です。

「楽天銀行スーパーローン」を利用した派遣社員の申し込みの事実を示す画像

▲▼申し込みの事実を示す画像とアンケート回答
契約内容
  • 金利14.5%
  • 限度額20万円
属性
  • 年収380万円
  • 派遣社員(4年)
  • 他社借入150万円(地銀フリーローン)
感想など
北國銀行・北陸銀行のフリーローンの審査に落ちた後、楽天銀行のカードローンの審査が20万円で通った。

借り入れが長期になってしまうが、10万円以下は月々2000円の返済なのでとても助かる。ウェブでいつでも状況の確認ができるのもいい。

150万円という高額な債務を抱えながら審査に通過できたのは、この方が安定した収入を得ていたためでしょう。

もしもあなたがこの方と似た状況にあるのなら、この体験談を元に申込先を決めるのも一考です。

★銀行カードローンは総量規制の対象外です。

CHECK総量規制対象外のカードローンとは?年収の3分の1超の他社借入があっても借りられる条件

派遣社員がキャッシングを利用する上でのよくある質問と回答

ここからは、派遣社員の方がカードローンを利用する上でのよくある質問にお答えしていきます。

①派遣をはじめたばかりでも利用できますか?

はい、たとえ勤続1ヶ月未満であっても「仕事をしている」と認められる状態であれば、カードローンへの申し込みが可能です。

ただし勤続年数が短いことは、審査が不利に進む要素となります。

特に他社借入などその他の不安要素が重なっている場合、審査に落ちてしまう可能性は高くなるでしょう。

②派遣会社に登録だけしたのですが借りられますか?

その他のアルバイトなどにより「仕事をして収入を得ている」と認められる状態であれば、申し込みが可能です。

一方で就労していると認められない状態であるのなら、申し込みを断られてしまう可能性が高いでしょう。

不安がある場合には、直接金融機関に問い合わせを行うことをおすすめします。

③いくらくらいまで借りられますか?

申込先が消費者金融会社の場合、初回の利用限度額は「10万円~50万円」となることが一般的です。

実際に適用される利用限度額は、申込者の収入や勤続年数、他社借入の有無、金融機関の方針などによって決定します。

④扶養に入っていても借りられますか?

派遣社員として働いて収入を得ているのなら、配偶者や親権者の扶養に入っていても問題なくカードローンを利用できます

また配偶者の扶養に入っている場合は、そうでない方に比べ審査が有利に進むこともあります。

まとめ

★派遣社員の方におすすめの主なカードローン

プロミス
  • 上限金利17.8%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 営業時間が長い
レイクALSA
  • 上限金利18.0%
  • 60日間または180日間5万円無利息
    ┗Web申込みの場合
    →借入額が5万円なら、約半年間金利0%で借りられる
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
アイフル
  • 上限金利18.0%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
アコム
  • 上限金利18.0%
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
  • 審査不安を抱える方の通過報告が多い
SMBCモビット「WEB完結」
  • 上限金利18.0%
  • 「WEB完結」なら勤務先への電話と自宅への郵送物なし
    ┗ただし申込条件が厳しい
楽天銀行スーパーローン
  • 上限金利14.5%
  • 口座開設不要
    ┗他行口座で返済可
  • 安定収入がある方向け
  • 借入まで1週間~

派遣社員の方が利用できるカードローンの選択肢は多いです。

まずは最も重視したいメリットを決め、その条件を満たすカードローンの中から申込先を絞り込んでいくと良いでしょう。

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児童手当の金額はいくら?満額受け取る条件と申請方法 https://www.y-cashing.com/child-allowance-amount/ Mon, 16 Jan 2023 00:15:21 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=73830 児童手当の金額はいくら?満額受け取る条件と申請方法
「児童手当」とは、0歳から中学卒業までの児童を養育している方が受け取れる給付金のことを言います。
この手当は習い事などを含む教育費の他、生活費などに充てることも可能です。

今回は「児童手当」を受け取るための条件や方法、その金額について分かりやすくまとめました。

児童手当を受け取れるのはどんな人?

まずは「児童手当」を受け取る条件について解説します。

①支給対象は「0歳~中学卒業まで」の児童を養育している人

「児童手当」の支給対象となるのは、「0歳から中学卒業までの児童を養育している方」です。

この条件を見ても分かる通り、児童手当が支給される対象は児童本人ではありません。

夫婦が児童を養育している場合、原則として「所得が高い方」が児童手当の請求者(受取人)となります。

父母が別居している場合には、児童と同居している方に児童手当が支給されます。

また父母以外が児童を養育している場合には、その方に児童手当が支給されます。

②原則として児童が日本国内に住んでいること

児童手当を受け取れるのは、原則として児童が日本国内に住んでいる場合のみとなります。

ただし児童が留学のために海外に住んでいる場合はその限りではありません。

③所得が所得上限限度額を上回っていると児童手当を受けられない

児童を養育している方の前年の所得が「所得上限限度額」を上回っている場合、児童手当を受け取ることはできません

「所得上限限度額」は扶養親族等の数によって変動します。

★所得上限限度額
所得上限限度額 収入額の目安
扶養親族等の数が0人
(前年末に児童が生まれていない等)
858万円 1071万円
1人 896万円 1124万円
2人 934万円 1162万円
3人 972万円 1200万円
4人 1010万円 1238万円
5人 1048万円 1276万円

④所得が「所得制限限度額以上、所得上限限度額未満」の場合は「特例給付」の対象となる

所得が「所得上限限度額」に満たなくても、「所得制限限度額」に達している場合には児童手当が適用されません

ただしこの場合は「特例給付」という別の制度の対象となり、子供が中学校を卒業するまでは一人あたり月5,000円の給付を受けることができます。

例えば扶養している親族の数が1名の場合、所得が「660万円~896万円」の間であれば、児童手当ではなく「特例給付」の対象となります。

★所得上限限度額
所得上限限度額 収入額の目安
扶養親族等の数が0人
(前年末に児童が生まれていない等)
622万円 833.3万円
1人 660万円 875.6万円
2人 698万円 917.8万円
3人 736万円 960万円
4人 774万円 1002万円
5人 812万円 1040万円

児童手当の金額はいくら?

ここからは所得が「所得制限限度額」を上回ってない場合に適用される、具体的な児童手当の金額について解説します。

①児童が3歳未満である場合は一律15,000円

養育している児童が0歳~3歳未満である場合、児童手当の金額は子供1人あたり月15,000円となります。

児童手当の金額は、子供が小さいときほど高くなります。

②児童が3歳~小学生である場合は原則10,000円

養育している児童が3歳~小学6年生である場合、児童手当の金額は原則として月10,000円となります。

ただし子が第三子以降である場合、児童手当の金額は「月15,000円」に増額されます。

③児童が中学生である場合は一律10,000円

児童が中学生である場合、子の数にかかわらず児童手当の金額は「月10,000円」です。

子が中学校を卒業すると、児童手当の給付は終了となります。

児童手当はいつ、どうやって受け取れる?

ここからは児童手当の受け取り方について解説します。

①子供が生まれたり、引っ越しをした場合などに「認定請求申請」が必要

児童手当の受け取り条件を満たし、新たに支給を希望する場合には、はじめの手続きとして「認定請求申請」が必要となります。

新たに子供が生まれた場合や引っ越しして居住する自治体が変わった場合、収入が低下し、所得制限限度額を下回った場合などがこれに該当します。

申請先は原則として現住所の市区町村です。
申請書は市区町村の公式サイトや市役所などで受け取ることができます。

ただし公務員の方は例外的に、「勤務先」へ申請を行う形となります。

★認定請求申請の方法は原則として「市役所等への来所」や「郵送」ですが、自治体によってはインターネットでの申請も可能です。

②認定請求に必要な添付書類とは

児童手当の認定請求には、請求者の本人確認書類が必要です。

「本人確認書類」には運転免許証やマイナンバーカード、健康保険証などが該当します。
 
ただし顔写真付きの本人確認書類を用意できない場合には、複数の本人確認書類が必要になります。

その他、請求者が児童と別居している場合などには追加の書類が必要となります。

③申請は出生や転入から15日以内に行おう

児童手当は出生や転入、その他支給資格を満たしたときから「15日以内」に申請することが推奨されます。

この条件を満たすと、翌月分から児童手当を受け取ることができます。

一方で認定請求申請が遅れると、児童手当を受け取れない期間が発生してしまいます。

④児童手当は毎年6月、10月、2月に4ヶ月分を受け取れる

児童手当は毎月「6月」「10月」「2月」にそれぞれ4ヶ月分が支給されます。

例えば6月であれば、その年の3月~6月分の「児童手当」が請求者の口座に振り込まれます。

また振込が行われる日付は、お住まいの自治体によって異なります。

⑤「現況届」の届け出が必要かどうかはお住まいの地域による

令和4年5月までは6月分以降の児童手当を受け取るために、毎年「現況届」の提出が必要となっていました。

ですが現在、この手続きは原則として必要ありません。

ただしお住まいの自治体によっては今でも「現況届」の提出を要求される場合があります。

「児童手当」の申請に前後してもらえるパンフレットなどを通し、お住まいの自治体についての情報を確認しておくと良いでしょう。

児童手当の使い道は?

児童手当は「家庭等における生活の安定に寄与するとともに、次代の社会を担う児童の健やかな成長に資すること」のために支給されています。

ただし実際のところ、その使い道が厳密に指定されているわけではありません。

内閣府が実際に行った調査によると、その使途(予定含む)として最も多かったのは「子どもの将来のための貯蓄・保険料(57.9%)」でした。

これに「子どもの教育費等」(27.5%)、「子どもの生活費」(22.0%)、「子どもに限定しない家庭の日常生活費」(14.9%)が続く形となっています。

一方で特に用途が指定されていないことから、「大人のお小遣いや遊興費」のために手当を用いたという回答も見られました。

児童手当の使い道は?▲内閣府の調査結果より

子供が高校生になってからも利用できる制度はないの?

児童手当を受け取れるのは、子供が中学校を卒業するまでです。

ここからは、子供が高校生になった後も利用できる可能性のある制度について解説します。

①「高等学校等就学支援金制度」で授業料が軽減される

日本国内に在住し、高等学校等に在学する方には「高等学校等就学支援金制度」が適用されます。

これは授業料のための就学支援金を支給するための制度で、全日制の公立高校であれば月9,900円の給付を受けられます。

「高等学校等就学支援金制度」への申請は、原則として「入学時の4月」に必要書類を学校に提出する形で行われます。

また現在は、インターネットによる申請も可能です。

CHECK文部科学省公式サイト「高等学校等就学支援金制度」

★ただし目安として、世帯年収が910万円以上の家庭はこの制度の対象となりません。
詳細文部科学省公式PDF

②ひとり親世帯(母子家庭・父子家庭)であれば「児童扶養手当」「児童育成手当」を受け取れる

ひとり親世帯(母子家庭・父子家庭)の方は、原則として子が「18歳に達した3月31日」まで「児童扶養手当」を受け取ることができます。

また東京都にお住まいのひとり親世帯の方は、都の独自の制度である「児童育成手当」が適用される可能性があります。

2つの制度の条件を満たせば、並行して手当を受け取ることができます。

★手当の金額は所得や児童の数によって異なります。

詳細厚生労働省公式サイト「児童扶養手当について」

★子が障害児である場合、その子が20歳に達するまで児童扶養手当の支給対象となります。

③その他の行政の融資制度について

子供を養育する方が利用しやすい、行政の融資制度は以下の通りです。

こちらはあくまで「融資」ですので、返済義務が生じる点についてはご承知おきください。

★その他の行政の融資制度
生活福祉資金貸付制度 低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯が利用できる融資制度
母子父子寡婦福祉資金貸付金 20歳未満の児童を扶養している、配偶者のいない方のための融資制度
教育一般貸付
(国の教育ローン)
銀行の教育ローンより低金利で借りやすい「日本政策金融公庫」の融資制度。
他の制度に比べると所得制限がゆるいが使い道は教育費限定

まとめ

ポイント
  • 0歳~中学生の子供を養育する方は、所得条件を満たすことで子供1人あたり月1万円または1万5000円「児童手当」を受け取れる
  • 児童手当の受け取り条件を満たしたら、15日以内に市区町村へ申請を
    (公務員の場合は勤務先へ申請)
  • 振込日や「現況届」が必要かどうかは自治体によって異なる

児童手当は0歳~中学生の子供を養育する過程にとって、非常に重要な制度です。

新しく子供が生まれたり、引っ越しをした場合には、できる限り早く必要な手続きを済ませたいところです。

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今すぐ5万円を借りるには?無職でも審査なしで安全に即日融資を受ける方法も紹介 https://www.y-cashing.com/5-man-yen-borrow/ Sat, 14 Jan 2023 00:15:47 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=4840 今すぐ5万円を借りるには?無職でも審査なしで安全に即日融資を受ける方法も紹介
「今すぐ5万円借りたい」という場合、最も有力な手段が「大手のカードローンを使う」ことです。
審査や契約がスムーズに進めば、曜日を問わず最短25分で、誰にも知られず5万円を借りることができるでしょう。

また「審査なし」で借りたいという事情がある場合でも、「質屋」などを利用できる可能性があります。

今回は「今すぐ5万円借りたい」という場合に取れる行動やその選び方について、分かりやすくまとめました。



今すぐ5万円を借りる方法には何がある?

まずは「今すぐ5万円を借りる」ための具体的な方法について解説します。

①最短25分で利用できる「大手消費者金融のカードローン」が最も安全で安心

「今すぐ5万円を借りたい」場合に最も有効な方法は、「大手消費者金融のカードローンの利用」でしょう。

具体的な申込先候補としては、「レイクALSA」や「プロミス」などが挙げられます。

これらのカードローンサービスでは、審査の結果に応じて利用限度額(借入可能額)が設定されます。

そしてすでに複数の会社で多額のお金を借りているような状況でない限り、多くの場合で10万円かそれ以上の契約を結ぶことができます。

カードローンは「利用限度額の範囲内で、自由に」お金を借りられるサービスです。

そのため仮に10万円以上の限度額が設定されても、「5万円のみを借りる」ことは可能です。

加えて大手消費者金融は「最短25分で借りられる」「他人に知られず借りられる」といった、サービス面のメリットも大きいです。

また大手銀行傘下の金融機関を選べば、申し込みの際の不安も軽減できることでしょう。

②キャッシング枠付きのクレジットカードがあれば今すぐ借りられる

もしも「キャッシング枠付きのクレジットカード」をお持ちであれば、新たに審査を受けることなくすぐにお金を借りられる可能性があります。

「キャッシング枠」とはクレジットカードに設定された現金借り入れの機能を指します。

お手持ちのカードにキャッシング枠が設定されているかどうかは、当該カードのインターネット会員サービスなどを通して確認することができます。

CHECKクレジットカードでお金を借りるキャッシングとは?使い方から返済まで

③銀行もカードローンを取り扱っているが、即日融資には対応していない

銀行が提供するカードローンは、消費者金融会社のものに比べ少し低金利であることが多いです。

また何となく消費者金融会社の利用に抵抗があったとしても、「銀行なら安心して申し込める」という方は多いでしょう。

銀行のカードローンを選択する場合であっても、消費者金融と同様に「限度額の範囲内で自由に借りる」ことができます。

ただし銀行のカードローンは、申し込み~契約まで時間が掛かることも多いためご注意ください。

少なくとも、消費者金融会社のように申し込みの当日にお金を借りることはできません

④審査なしで借りたいなら担保が必要

カードローンをはじめとする無担保・無保証人のローンは、必ず所定の審査を受ける必要があります。

審査の難易度自体は特別高いものではないものの、「無職である」「他社カードローンを延滞中」「自己破産をした」といった状況だと、どうしてもカードローンの利用は困難です。

こういった場合には、「質屋」など担保が必要な借入方法を検討してみるのも良いでしょう。

有効な担保を設定できれば、無審査で5万円を借りられる可能性があります。

CHECK3.審査なしで借りられる安全な借入方法には何がある?

最短25分で5万円を借りられる大手消費者金融のカードローン5選

ここからは、「今すぐ5万円を借りたい」方に最適な申込先候補を紹介していきます。

①「レイクALSA」は180日間5万円を無利息(金利0%)で借りられる

「レイクALSA」は新生銀行グループの貸金業者「新生フィナンシャル」が提供するキャッシングサービスです。

このサービスの特徴は、はじめてレイクALSAを利用する場合であれば「180日間5万円以下」または「60日間全額」の借入分が、無利息(=金利0%)となることです(Web申込の場合)。

つまり借入額が5万円であれば、約6ヶ月の間、利息が一切発生しません

レイクALSAにおける毎月の最低返済額は4,000円ですが、余裕があればそれ以上の金額の返済も可能です。

もちろん無利息期間中に、全額返済を行っても構いません

この場合、借りた5万円をそのまま返済すれば、支払い義務を果たしたことになります。

この無利息サービスのため、レイクALSAは5万円を借りる際に、最もおすすめなサービスだと言えるでしょう。

「最短25分融資」「来店なし・郵送物なしで契約可」といった、その他のサービス面も申し分ありません。

レイクALSA(新生銀行グループ)

実質年利 限度額
4.5%~18.0% 1万〜500万円
審査スピード 融資スピード
お申込み後、最短15秒 Webで最短25分融資も可能 ※1

ポイント

  • 土日祝日対応※2
  • 24時間振込対応(一部例外あり)
  • 郵送物の回避が容易
  • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典 ※3

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 日曜日の無人契約機受付時間・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで
※3 ⑴初めてなら初回契約翌日から特典。⑵特典期間経過後は通常金利適用。⑶30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。⑷60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
レイクALSA貸付条件

  • ご融資額:1万円~500万円
  • 貸付利率(実質年率):4.5%~18.0%
  • ご利用対象:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,
    ご自分のメールアドレスをお持ちの方,
    日本の永住権を取得されている方
  • 遅延損害金(年率):20.0%
  • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
  • ご返済期間・回数:最長5年、最大60回
  • 必要書類:運転免許証等
      ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
  • 担保・保証人:不要
  • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
  • ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
    日本貸金業協会会員第000003号

②「プロミス」は来店なしの即日融資に強く、借入・返済のサービスも優秀

「プロミス」は三井住友銀行グループの貸金業者が提供するキャッシングサービスです。

このサービスの特徴は、「来店なしの即日融資に強い」ことにあります。

プロミスは曜日を問わず毎日22時頃まで審査を行っている上、契約後に利用できる借入方法も多様です。

そのため即日融資を希望する場合には、最適な申込先候補だと言えるでしょう。

また、他の大手消費者金融会社に比べると、上限金利が若干ながら低いこともポイントです。

プロミス(SMBCグループ)

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
4.5%~17.8% 1万〜500万円
総量規制対象
スマホなら
最短15秒事前審査※1)(※2
最短20分
申込条件 郵送物回避条件
  • 満18~74歳
  • 仕事をしており、安定した収入のある方(※3)
  • 来店契約
  • インターネットカードレス契約(Web完結)

ポイント

    • スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!(※1)(※2
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※2他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
(※3)収入が年金のみの方はお申込いただけません。

  • お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
  • 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

③「アイフル」は誰にも知られず借りたいという場合におすすめ

アイフルは大手消費者金融の中では唯一、どの銀行の傘下にも入っていない貸金業者です。

それでもこの会社は法律を遵守している、安心して利用できる金融機関ですのでご安心ください。

「アイフル」の特徴は、「他人に知られず借りやすい」ことにあります。

「郵送物なしで契約できる」「原則として勤務先へ、在籍確認の連絡を行わない」ことは、これまで紹介したカードローンも同じです。

ですがアイフルは、仮に審査の過程で例外が生じ「勤務先の確認が必要」となった場合であっても、事前に承諾を取ってくれます。

つまり何があっても、申込者の承諾なく勤務先に電話をかけることがありません

「確実に、勤務先への電話を避けたい」という方にとっては安心の申込先だと言えるでしょう。

ただしこの会社で「来店なし」で即日融資を受けるためには、19時59分までに「仮審査と本人確認」を済ませる必要があります(問い合わせにより確認)。

アイフル

実質年利 限度額
3.0%~18.0% 1,000円〜800万円※1
審査スピード 融資スピード
最短25分※2 最短25分※2※3

ポイント

  • 土日祝日対応
  • 郵送物の回避が容易
  • 初めての方最大30日間無利息(金利0%)
  • 口座振込なら原則365日24時間借入可能※3

※1 一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。WEB申込なら最短25分融資も可能です。
※3 受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。
※ ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は、源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

④「アコム」は審査に不安がある方の通過報告が多い

「アコム」は三菱UFJ銀行グループの貸金業者です。

この会社の特徴は、他の大手に比べても「多重債務者」「信用情報に問題がある方」の審査通過報告が多いことにあります。

審査に不安がある場合には、申し込みやすい会社だと言えるでしょう。

ただし「利用している口座によっては、郵送物なしでインターネット契約を結べない」「銀行振込の反映時間が限定的」といった点には注意が必要です。

アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
3.0%~18.0% 1万円〜800万円 最短30分 最短30分程度
申込条件 郵送物回避条件
  • 成人以上
  • ご本人に安定した収入がある方

  • 来店契約のみ

ポイント

  • 土日祝日対応
  • クレジットカード(ACマスターカード)も発行
  • 初回30日間無利息(金利0%)
  • 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
    2021年4月度新規貸付率41.2%/アコムマンスリーレポートより)
  • 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

⑤「SMBCモビット」は誰にも知られず借りられる「WEB完結」が人気

「SMBCモビット」は「プロミス」と同じくSMBCグループのカードローンです。

この会社の特徴は、「WEB完結」「カード申込」というどちらの申込方法を選ぶかによって、申込条件や契約の流れなどが変わることにあります。

2つの申込方法のうち、人気を集めているのは「誰にも知られず借りられる」WEB完結です。

この申し込み方法を選ぶと、自宅への郵送物や勤務先への電話確認が不要となります。

ただしSMBCモビットの「WEB完結」は申込条件がやや厳しいため、利用できる方が限られます。

SMBCモビット(SMBCグループ)

モビット

実質年率 限度額
3.0%~18.0% 1万〜800万円
審査スピード 融資スピード
最短30分※1 最短1時間程度※1

ポイント

  • 土日祝日対応 ※2
  • 「WEB完結」なら電話連絡なし・郵送物なし
  • 時間外振込対応
  • ブラック状態には厳しい

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2 インターネット申込の休業時間:1月1日0時~1月2日7時まで

審査なしで借りられる安全な借入方法には何がある?

「審査なし」で安全にお金を借りるためには、価値のある担保を設定する必要があります。

ここからは無審査・有担保で「5万円を借りる」方法について解説します。

①Apple製品などがあれば「質屋」で5万円を借りられる

「一定の売却価値がある品物」の預け入れを条件に利用できるのが「質屋」です。

質屋で借りられる金額は、一般にその品物の売却価格の8割程度です。

質屋へ預けられる品物というと高級腕時計やブランドバッグなどが定番です。

ただし必要な金額が5万万円程度であれば「MacBook」「iPad」などのApple製品や、その他のガジェットなども十分に利用できます。

Apple製品などがあれば「質屋」で5万円を借りられる「質屋マルカ」公式サイトより

CHECK質屋でお金を借りる方法とは?質入れ可能な品物と相場もチェック

②借入額が5万円なら「契約者貸付」を利用できる可能性も高くなる

「終身保険」「養老保険」といった解約返済金が発生する生命保険に加入しているのなら、「今すぐ解約したら返ってくるお金」を担保にお金を借りることができます。

この仕組みのことを「契約者貸付」といいます。

必要額が5万円であれば、保険に加入している機関が短くても契約者貸付を利用できる可能性は高いでしょう。

借入額が5万円なら「契約者貸付」を利用できる可能性も高くなる「三井住友海上あいおい生命保険」公式サイトより

具体的な借入可能額の確認については、加入している生命保険のインターネット会員サービスなどをご確認ください。

CHECK契約者貸付は担当者や家族にバレる?生命保険を使った借入&返済FAQ

③総合口座と定期預金を利用しているなら「定期預金担保貸付」を利用できる

定期預金や定額預金と、それらが結びついた「総合口座」をお持ちなら、「今すぐ定期預金などを解約したときに戻ってくる預金」を担保にお金を借りられる可能性があります。

この借入方法の名称は金融機関によって異なるものの、一般には「定期預金担保貸付」と呼ばれています。

こちらも借入希望額が5万円程度であれば、定期預金等を利用している期間が短くても利用しやすいと言えるでしょう。

具体的な借入方法や預金残高の確認について知りたい場合は、定期預金を利用している金融機関へ直接問い合わせを行うことをおすすめします。

参考ゆうちょ銀行でお金を借りる自動融資・口座貸越サービスとは?郵便局への来局は不要

④「無担保・審査なし」は闇金です

「無審査」「無担保」「安全」のうち、並立できるのは2つまでとお考え下さい。

無担保・安全に利用できる「カードローン」や無審査・安全に利用できる「質屋」などに対し、「無審査・無担保」をうたうのはほぼ確実に違法業者です。

インターネットやチラシ、ダイレクトメールなどで見られる「誰にでも貸します」といった勧誘を信じないようにしましょう。

一度闇金とかかわりをもってしまうと、トラブルを解決するために余計な費用が発生することも珍しくはありません。

5万円を借りたい場面についてのよくある質問と回答

ここからは、「5万円を借りたい」場合についてのよくある質問にお答えしていきます。

①専業主婦でも借りられますか?

「専業主婦でも利用できるカードローン」を選択すれば、専業主婦の方でも5万円を借りることができます。

多くの場合、配偶者の同意や保証は必要ありません。

詳細については以下のページをご覧ください。

CHECK専業主婦がお金を借りる方法とは?家族に内緒で50万円借りる条件

②学生でも借りられますか?

「18歳以上で高校生でない、アルバイトなどをして収入を得ている学生」であれば、カードローンを利用できる可能性があります。

また「質屋」であれば担保の預け入れを条件に、仕事をしていなくてもお金を借りることができます。

③未成年者でも借りられますか?

残念ながら、17歳以下の方が単独で、金融機関から現金を借りることはほぼ不可能です。

これは成人でない方に「行為能力」、つまり「契約を結んで、それを実行する能力」が原則として認められていないためです。

CHECK【1分で分かる】未成年者・学生が親に知られずお金を借りる方法【安全&即日融資】

④家族や勤務先に知られず借りられますか?

「レイクALSA」「アイフル」をはじめとする大手消費者金融会社は、「誰にも知られず借りる」ための配慮が行き届いています。

自宅への郵送物や勤務先への電話連絡を避けたいという場合でも、申し込みやすいと言えるでしょう。

CHECK誰にもバレずにお金を借りる8つの方法とは?家族や会社に知られずキャッシングする条件

まとめ

★5万円が必要なときにおすすめの借入方法

レイクALSA
  • 上限金利18.0%
  • 60日間または180日間5万円無利息
    ┗Web申込みの場合
    →借入額が5万円なら、約半年間金利0%で借りられる
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
アイフル
  • 上限金利18.0%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
プロミス
  • 上限金利17.8%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 営業時間が長い
アコム
  • 上限金利18.0%
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
  • 審査不安を抱える方の通過報告が多い
SMBCモビット「WEB完結」
  • 上限金利18.0%
  • 「WEB完結」なら勤務先への電話と自宅への郵送物なし
    ┗ただし申込条件が厳しい
質屋
  • 上限金利109.5%
    (法定上限金利がカードローンと異なるため)
  • 価値ある品物の預け入れを条件に、無審査で借りられる
  • 返済義務なし
契約者貸付
  • 金利は数%程度
  • 解約返戻金が発生している生命保険に加入している場合のみ利用可能
定期預金担保融資
  • 金利は1%以下が多い
  • 定期預金や定額預金と、それに紐づいた総合口座を利用している場合のみ利用可能

借入希望額が5万円くらいであれば、スピーディに契約を結べることも多いです。

またカードローンの審査に通過できない事情がある場合でも、「質屋」などを活用できれば必要なお金を手に入れることができるでしょう。


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免許証だけでお金を借りる3つの条件とは?書類1つで即日融資を受ける方法 https://www.y-cashing.com/borrow-money-only-license/ Thu, 12 Jan 2023 00:15:59 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=73835 免許証だけでお金を借りる3つの条件とは?書類1つで即日融資を受ける方法
申込先をきちんと選べば、「運転免許証だけ」でお金を借りることは難しくありません。
早ければ申し込みから最短25分で、スマートフォンのみを使って必要なお金を手に入れることができるでしょう。

今回は「運転免許証だけ」を使ってお金を借りる条件と、具体的な申込先の候補をまとめました。

免許証だけでお金を借りる条件

まずは「運転免許証だけ」を使ってお金を借りる条件について解説します。

①本人確認書類のみで借りられるローンを選ぶ

運転免許証のみを使ってお金を借りたいのなら、「本人確認書類だけを使ってお金を借りられる申込先」を選ぶことが大前提となります。

具体的に言うと、大手消費者金融のカードローンや大手銀行カードローンがこれに当たります。

一方、中小消費者金融会社や一部のネット銀行カードローン、一部の地方銀行カードローンなどを選んだ場合には、「収入証明書類」をはじめとするその他の書類を要求されることがあります。

②借入希望額を50万円以下にする

現在ほとんどのカードローンでは、「利用限度額が50万円を超えるとき」に収入証明書類の提示が必要となります。

★収入証明書が必要になる場面
全金融機関共通
  • 利用限度額が50万円を超える場合
    (ごく一部の金融機関に例外あり)
  • 金融機関が必要と判断した場合
貸金業者
(主に消費者金融、クレジットカード会社)
  • 貸金業者からの既存借入と、これから適用される利用限度額の合計額が「100万円」を超える場合

 
そのため運転免許証のみを使ってお金を借りたいのなら、借入希望額を50万円以下に抑えましょう。

ただしすでに貸金業者で大きなお金を借りている場合などには、借入希望額が50万円以下であっても収入証明書を要求される場合があります。

限度額にかかわらず収入証明書の提出を求められるのはどんな人?

金融機関が限度額にかかわらず収入証明書を要求する対象は、主に個人事業主や自営業者、収入形態が特殊な方などです。

また会社員の方であっても、「複数の他社借入」をはじめとする審査上の不安要素がある場合には、収入証明を要求される可能性が高くなります。

③運転免許証に書いてある住所と現住所が一致している

運転免許証に記載してある住所と現住所に相違がある場合には、別の書類を使って住所確認を行う必要があります。

このとき用いられるのは「健康保険証」をはじめとするその他の本人確認書類、もしくは「公共料金の領収書」等です。

運転免許証のみを使ってお金を借りたい場合には、書類に記載してある住所情報を確認しておきましょう。

運転免許証だけを使って借りられるカードローン

ここからは、運転免許証のみを使って契約を結べる可能性が高いカードローンについて解説します。

①「プロミス」は土日祝日も最短25分で借りられる

運転免許証をお持ちの場合、「プロミス」では原則として収入証明書なしでも「50万円」までの契約が可能です。

また運転免許証をお持ちの方は、返済用の口座を登録しなくても「来店なし・郵送物なし」での契約が可能です。

またプロミスは、来店なしでの即日融資に最も強いカードローンとしても知られています。

この会社は目安として、曜日を問わず22時頃まで審査を行っています。

「最短10秒振込」「インターネット返済」といったサービスも優秀ですので、最も選択しやすいカードローンの1つと言っても良いでしょう。

プロミス(SMBCグループ)

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
4.5%~17.8% 1万〜500万円
総量規制対象
スマホなら
最短15秒事前審査※1)(※2
最短20分
申込条件 郵送物回避条件
  • 満18~74歳
  • 仕事をしており、安定した収入のある方(※3)
  • 来店契約
  • インターネットカードレス契約(Web完結)

ポイント

    • スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!(※1)(※2
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※2他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
(※3)収入が年金のみの方はお申込いただけません。

  • お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
  • 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

②「アイフル」は運転免許証すら不要で借りられる可能性あり

「アイフル」は大手で唯一の、必要書類なしで契約を結べる可能性があるカードローンです。

これは「アイフル」が、返済用口座の登録による本人確認に対応しているためです。

またこの会社は原則として勤務先確認の電話を行いません

さらに審査上の例外が生じた場合でも電話の回避が可能です。

「絶対に勤務先への電話は避けてほしい」という場合にも、申し込みやすい1社だと言えるでしょう。

ただし「来店なし・郵送物なし」の両立には口座の登録が必要なため、家族と共用の口座しかお持ちでない方は注意が必要です。

アイフル

実質年利 限度額
3.0%~18.0% 1,000円〜800万円※1
審査スピード 融資スピード
最短25分※2 最短25分※2※3

ポイント

  • 土日祝日対応
  • 郵送物の回避が容易
  • 初めての方最大30日間無利息(金利0%)
  • 口座振込なら原則365日24時間借入可能※3

※1 一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。WEB申込なら最短25分融資も可能です。
※3 受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。
※ ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は、源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

③「レイクALSA」は短期間または少額の借入ならベスト

「レイクALSA」では運転免許証をお持ちであれば、口座登録なしでも「来店なし・郵送物なし」での契約が可能です。

またこのカードローンにおける最大の特徴は、「選べる無利息」の初回特典です。

はじめてレイクALSAを利用するのであれば、「60日間無利息」「180日間5万円以下無利息」という2つの無利息期間を選択できます(Web申し込みの場合)。

他社よりも長いこの無利息特典のおかげで、レイクALSAは少額または短期間の借入の場合、低負担で利用しやすいと言えるでしょう。

レイクALSA(新生銀行グループ)

実質年利 限度額
4.5%~18.0% 1万〜500万円
審査スピード 融資スピード
お申込み後、最短15秒 Webで最短25分融資も可能 ※1

ポイント

  • 土日祝日対応※2
  • 24時間振込対応(一部例外あり)
  • 郵送物の回避が容易
  • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典 ※3

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 日曜日の無人契約機受付時間・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで
※3 ⑴初めてなら初回契約翌日から特典。⑵特典期間経過後は通常金利適用。⑶30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。⑷60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
レイクALSA貸付条件

  • ご融資額:1万円~500万円
  • 貸付利率(実質年率):4.5%~18.0%
  • ご利用対象:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,
    ご自分のメールアドレスをお持ちの方,
    日本の永住権を取得されている方
  • 遅延損害金(年率):20.0%
  • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
  • ご返済期間・回数:最長5年、最大60回
  • 必要書類:運転免許証等
      ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
  • 担保・保証人:不要
  • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
  • ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
    日本貸金業協会会員第000003号

④「アコム」は審査に自信がなくても申し込みやすい

「アコム」もまた、運転免許証のみで契約を結びやすい金融機関です。

さらにこの会社は複数の他社借入を抱えている方や信用情報に問題のある方でも、審査に通過できたという報告が多いです。

また、全国に設置してある無人店舗(自動契約機)の数が多いのもアコムの特徴です。

その一方、「一部の銀行口座をお持ちの方は、来店なし・郵送物なしの両立ができない」「銀行振込が限定的」など、インターネット契約が少し苦手であることは否めません。

そのため「アコム」への申し込みが向いているのは、「審査に不安がある方」「近くに店舗がある方」だと言えるでしょう。

アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ

実質年利 限度額 審査
スピード
融資
スピード
3.0%~18.0% 1万円〜800万円 最短30分 最短30分程度
申込条件 郵送物回避条件
  • 成人以上
  • ご本人に安定した収入がある方

  • 来店契約のみ

ポイント

  • 土日祝日対応
  • クレジットカード(ACマスターカード)も発行
  • 初回30日間無利息(金利0%)
  • 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
    2021年4月度新規貸付率41.2%/アコムマンスリーレポートより)
  • 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

⑥「セントラル」は原則として収入証明書類が不要な中小消費者金融会社

中小消費者金融会社は、何らかの事情で大手消費者金融の審査に通過できない方を主な融資対象としています。

多くの中小消費者金融会社は、契約の際に複数の書類の提出を要求します。

ですがこの「セントラル」は、希望限度額が50万円以下であれば原則として「本人確認書類のみ」での契約が可能です。

任意整理や過去の延滞など、信用情報の問題を抱えているのなら、こういった申込先を選ぶのも良いでしょう。

ただしセントラルの場合、「自己破産から5年以内」といった非常に重い信用情報を抱えている方には対応できない可能性があります。

セントラル
セントラル
実質年利 限度額 審査
スピード
~18.0% 1万〜300万円 最短即日
申込条件 必要書類 店舗設置場所
  • 20歳以上
  • 収入がある
  • 本人確認書類
    (+場合によっては収入証明書類)
公式HP参照

ポイント

  • セブン銀行ATMを使った随時の借入・返済に対応
  • 官報情報の閲覧なし、ただし破産5年以内での審査通過は未確認

運転免許証をカードローン会社に提出する方法

ここからは、契約に必要な書類を金融機関に提出する方法や流れについて解説します。

①基本的なカードローン契約の流れ

現在のカードローン契約の流れは、一般に以下の通りです。

一般的なカードローン契約の流れ
(プロミスの場合)

Webサイトまたはスマートフォンアプリから申込み
審査開始
※申込確認の連絡が入る可能性あり
必要書類のアップロード
メールで審査結果連絡
契約内容(利用限度額など)の確認
カード発行希望の選択など
契約完了
銀行振込または「スマホATM」で借入
(ここまで最短25分)
※カード発行を希望しない限り、郵送物なし

運転免許証をはじめとする必要書類は、「申し込み後~審査中」に提出することが一般的です。

「仮審査」「本審査」という2つの過程が分けられている金融機関であれば、「仮審査の後」に書類提出を求められることが多いです。

どちらの場合であっても、書類が必要な場面になればメールやアプリなどで連絡が入ります。

②現在主流の提出方法は「スマートフォンなどで撮影してアップロード」

現在、カードローン契約を結ぶ上で必要な書類は「スマートフォンなどで撮影してアップロード」という形で提出できることが多いです。

また各社の公式アプリをインストールすれば、アプリを使った写真の撮影・送信も可能です。

写真を提出する際には、各社が提示する注意事項をよくご確認ください。

③無人店舗を使う場合にはスキャンして送信

もしもインターネットではなく「無人店舗」で契約を結びたいのであれば、運転免許証を直接店舗に持ち込む形となります。

その後は無人店舗の音声案内などに従い、自動契約機のスキャナー部分に運転免許証を設置します。

これにより運転免許証の読み取り・提出が可能となります。

④有人店舗であれば現物を持参

消費者金融会社の有人店舗や銀行窓口でカードローン契約を結びたい場合には、運転免許証の原本を提示する形となります。

地方銀行カードローンで転倒契約を結ぶ場合には、併せて印鑑や通帳が必要となる場合がありますのでご注意ください。

運転免許証以外の本人確認書類には何がある?

「本人確認書類としてどの書類を認めるか」は、金融機関や契約方法によって異なります。

例えば「プロミス」における本人確認の方法は以下の通りです。

★プロミスの本人確認方法(Web完結の場合)
金融機関でかんたん本人確認
(返済用口座の登録を行う場合)
以下のいずれか1点を提出

  • 運転免許証(経歴証明書も可)
  • パスポート
    ※住所の記載があるものに限る
  • 健康保険証
  • マイナンバーカード
  • 在留カード/特別永住者証明書
アプリでかんたん本人確認
(アプリを使って本人確認を行う場合の必要書類)
以下のいずれか1点を提出

  • 運転免許証(経歴証明書も可)
  • マイナンバーカード
  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

運転免許証をお持ちでなくても、「健康保険証」があれば問題なく契約を結べる金融機関が多いです。

ただし一部のカードローンは、契約の際に顔写真付きの本人確認書類を必須としていますのでご注意ください。

また2020年2月4日以降に発行されたパスポートには住所欄がないため、本人確認書類として単独で利用できない可能性があります。

運転免許証だけでお金を借りたい場合におけるよくある質問と回答

ここからは、運転免許証でお金を借りたい場面におけるよくある質問についてお答えします。

①収入証明書が必要になった場合、申込をキャンセルできますか?

はい、問題なくキャンセルできます

この時点では、金融機関と申込者の間に有効な契約が成立していないためです。

★ただし住民税を収めているのであれば、市役所などで「所得証明書」などの即日発行を受けられる可能性があります。

参考収入証明書が不要なカードローンとは>主な収入証明書類の種類とその入手・再入手方法

②専業主婦でも借りられますか?

専業主婦の方は、「専業主婦でも申し込めるカードローン」を選ぶ必要があります。

「専業主婦でも申し込めるカードローン」であれば、運転免許証1枚で申し込みが可能なことが多いです。

ただしこのページで紹介したカードローンは、いずれも専業主婦の方の申し込みに対応していません

詳細については以下のページをご確認ください。

CHECK専業主婦がお金を借りる方法とは?家族に内緒で50万円借りる条件

③10代や学生でも借りられますか?

「プロミス」「アコム」は10代の方の申し込みに対応しています。

この2社では、「高校生でない18歳以上の方、かつアルバイトなどで収入を得ている方」であれば申し込みが可能です。

ただし10代の方が申し込むためには、給与明細書などによる収入証明が必要です。

結果として、10代の方が「運転免許証のみ」で借りることはできません。

一方、学生であっても20歳以上の方であれば、さまざまな金融機関で「運転免許証のみ」での契約が可能となります。

ただしこの場合も、アルバイトなどで収入を得ていることが前提条件となります。

CHECK【1分で分かる】未成年者・学生が親に知られずお金を借りる方法【安全&即日融資】

④他人の免許証を使って借りたらどうなりますか?

契約後に虚偽申告が発覚した場合には、強制解約などの処分がなされます。

この場合、最低5年間は信用情報に大きな問題が残り、新しい審査に通過することが困難となります。

また「他者(金融機関を含む)を欺いて利益を得る」ことについては、詐欺罪が適用される可能性もあります。

⑤有効期限が切れた運転免許証は、本人確認書類として有効ですか?

運転免許証に限らず、有効期限が切れた書類は効力を認められません

そのため残念ながら、本人確認書類として用いることはできません。

また本人確認書類を提出する際には書類の全体を、必要な情報がすべて鮮明に映る形で提出する必要があります。

まとめ

★50万円までなら免許証のみで利用しやすいカードローン

プロミス
  • 上限金利17.8%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
  • 営業時間が長い
アイフル
  • 上限金利18.0%
  • 最短25分融資
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
レイクALSA
  • 上限金利18.0%
  • 60日間または180日間5万円無利息
    ┗Web申込みの場合
  • 郵送物なしで借りやすい
  • 原則として勤務先への電話なし
アコム
  • 上限金利18.0%
  • 30日間無利息
  • 原則として勤務先への電話なし
    ┗例外が生じた場合も事前連絡あり
  • 審査不安を抱える方の通過報告が多い
    ※インターネット契約を希望する場合は注意点あり
セントラル
  • 上限金利18.0%
  • 大手の審査に通過できない方向けの中小消費者金融

50万円までであれば「運転免許証のみ」で借りられるカードローンは珍しくありません。

「今日中に借りたい」「他人に知られず借りたい」などの希望するメリットを元に、申込先を絞り込んでいくと良いでしょう。

CHECK収入証明書が不要なカードローンはどれ?給与明細をなくした人が50万円超を借りる方法


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生命保険でお金を借りる「契約者貸付」とは?家族や担当者にバレずに使える? https://www.y-cashing.com/contractor-loan/ Tue, 10 Jan 2023 07:00:11 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=15339 生命保険でお金を借りる「契約者貸付」とは?家族や担当者にバレずに使える?
終身保険や養老保険といった「解約返戻金」が発生する生命保険に加入しているのなら、保険会社からお金を借りられる可能性があります。

この制度は「契約者貸付」と呼ばれ、低金利かつ無審査で利用できるのが特徴です。

今回は「契約者貸付」のメリット・デメリットや利用条件、実際の使い方についてまとめました。

生命保険を使ってお金を借りる「契約者貸付」とは

まずは生命保険会社からお金を借りる「契約者貸付」の概要について解説します。

①「解約返戻金」を担保にして、生命保険を解約せずにお金を借りられる

「契約者貸付」とは、生命保険の「解約返戻金」を担保にお金を借りられる制度を言います。

解約返戻金とは、一言で言うと「今すぐ保険を解約すれば返ってくるお金」です。

契約者貸付を利用すれば、保険を解約することなく「解約返戻金」の範囲内でお金を借りることができます。

②利用できるのは終身保険や養老保険を契約し、契約返戻金が発生している方

解約返戻金が発生するのは、主に「終身保険」や「養老保険」、「学資保険」です。

掛け捨ての保険に加入している場合や医療保険にのみ加入している場合は、契約者貸付を利用できませんのでご留意ください。

また「終身保険」などに加入している場合でも、加入期間が短い場合には貸付の対象とならなかったり、借入可能額がごく少額となる可能性があります。

CHECK契約者貸付の借入可能額(利用限度額)を確かめる方法

③今すぐ解約すれば戻ってくるお金だから、審査なしかつ総量規制の対象外

契約者貸付で借りられるのは、「今すぐ保険を解約すれば戻ってくるはずのお金」です。

その仕様のため、この借入方法は申込者の職業や信用情報を問わず、無審査で利用できます。

また総量規制の対象にもならないため、すでに貸金業者から多額のお金を借りている場合でも利用可能です。

④金利は契約の時期により変動するが、無担保のカードローン等よりは低金利

契約者貸付の貸付金利は、保険に加入した時期によって異なります。

ただし「今すぐ解約すれば返ってくるお金」が担保となっていることもあり、金利は高くても数%程度です。

無担保のカードローンなどに比べると、非常に低金利と言えるでしょう。

参考第一生命の「契約者貸付」利率
保険に加入した時期 金利(年)
1994年4月1日以前 5.75%
1994年4月2日
~1996年4月1日
4.75%
1996年4月2日
~1999年4月1日
3.75%
1999年4月2日以後 3.00%

契約者貸付を利用したことは家族や担当者にバレる?

契約者貸付は誰にも知られず利用できる借入方法なのでしょうか。
実際に、保険外交員に尋ねてみました。

①生命保険の担当者に隠すことはできない

身内の保険外交員に尋ねてみたところ、契約者貸付を利用したことは担当者に必ず知られてしまうとのことでした。

インターネットやコールセンターなどを通して申し込みを行った場合であっても、担当者には「いつだれが契約者貸付を利用した」という連絡が入ります。

保険会社によって違いがある可能性は否定しきれないものの、基本的に担当者に知られず契約者貸付を利用することはできないと考えて良いでしょう。

②自宅に郵送物は送られてくるが、要件は伏せられている

契約者貸付を利用すると、自宅に保険会社からの郵送物が届きます。

ただしこの郵送物を外から見ただけで、「契約者貸付を利用した」ことは分かりません。

保険会社からの郵送物を開封されなければ、家族に知られず契約者貸付を利用することも可能でしょう。

★保険会社によって相違がある可能性があります。

契約者貸付の借入可能額(利用限度額)を確かめる方法

契約者貸付の借入可能額(利用限度額)は、加入している生命保険のインターネット会員サービスやコールセンター等を通して確認できます。

どの生命保険会社に加入している場合あっても、会員ページにログインすると、「契約者貸付」についての項目を見ることができるでしょう。

契約者貸付の借入可能額(利用限度額)を確かめる方法▲「ソニー生命」会員ページより
(解約返戻金が発生していない医療保険の場合)

ログイン方法が分からない、借入可能額が確認できないという場合には、加入している生命保険の担当者に直接尋ねてみるのも有効です。

★一般に契約者貸付を通して借りられるのは、解約返戻金の9割程度までとなります。

「契約者貸付」申込み~融資の流れと必要日数

ここからは、実際に「契約者貸付」を利用する流れについて解説します。

①契約者貸付の申し込み方法

契約者貸付は、インターネット会員サービスやコールセンター、担当者への連絡などを通して申し込むことができます。

インターネット会員サービスを通し、利用可能額を確認した上で申し込みを行えるのなら、それが一番手軽でしょう。

「契約者貸付」の融資方法は「銀行振込」です。

振込希望額は、申し込みの際に利用可能額の範囲内で設定することができます。

②契約している保険会社によっては即日融資も可能

申し込み~融資の実行までに必要な時間は保険会社によって異なります。

ただし契約者貸付は無審査で利用できるため、契約先や申し込みの時間帯によっては即日融資も可能となっています。

参考大同生命公式HPより

○インターネットサービス(Web-ATM)の場合
  
<月曜日~金曜日>
午前9時~午後6時50分までのお手続き
:当日中に着金いたします。

<月曜日~金曜日>
午後6時50分以降のお手続き
:翌営業日に着金いたします。

<土曜日>
:翌営業日に着金いたします。

契約者貸付の返済方法について

ここからは、契約者貸付で借りたお金の返済方法について解説します。

①契約者貸付に返済日や返済期限はない

契約者貸付に、特定の返済日や返済期限はありません

契約者貸付を利用した方は余裕のあるとき、任意のタイミングで返済を行うことができます。

②返済方法は「銀行振込」や「ペイジー」など

契約者貸付の返済方法は、契約を結んでいる生命保険会社によって異なります。

どの生命保険会社でも利用できるのは「銀行振込」を使った返済です。

ただし借入先によってはコンビニATMや「ペイジー(Pay-easy)」などを使った入金も可能です。

③借入を放置し利息が膨らむと、保険会社から返済を要求される可能性あり

「契約者貸付」に特定の返済期日はありません。
そのためお金を借りたまま、放置し続けることも可能ではあります。

ただし契約者貸付を1年間返済しないと、その借入額が借入元金に組み込まれます

結果として、「利息に利息が発生する」形となり、利用者にとって不利益が大きくなります。

また利息が膨らむことで借入額が解約返戻金を超過しうる場合には、保険会社から返済を要求されてしまいます。

特定の返済期日がないとは言え、できる限り早く借入残高を清算するに越したことはないでしょう。

また契約者貸付を利用したまま保険が満期を迎えた場合には、その分だけ満期保険金が減額されます。

ご契約者に対する貸付金の額と利息の合計額がご契約の解約払戻金をこえる場合には、ご契約の効力がなくなります

大同生命公式サイトより

契約者貸付についてのよくある質問と回答

ここからは、契約者貸付に関するよくある質問にお答えしていきます。

①契約者貸付を利用することにデメリットはありますか?

考えられるデメリットとしては、以下の内容が挙げられます。

契約者貸付のデメリット
  • 契約返戻金の範囲内でしか借りられない
  • 特定の返済期日がないため、お金の管理に自信がない方には向かない
  • 保険の担当者に知られず借りることができない

上記のデメリットが気になる場合には、その他の借入方法を検討したほうが良いでしょう。

一方、メリットとしては「審査が無いこと」「一般的な無担保ローンよりも低金利であること」が挙げられます。

②契約者貸付を利用した記録は、個人信用情報機関に残りますか?

いいえ、契約者貸付は無審査で利用できる借入方法です。
個人信用情報機関に、一切の記録は残りません

CHECK個人信用情報機関:開示先の選び方と個人信用情報の見方

③家族が加入している保険を使って借りられますか?

実際に契約者貸付を利用できるのは、契約者本人のみです。

ただし「ご家族登録制度」を利用しているのであれば、この制度を使い「解約返戻金や利用可能額の確認」が可能な場合があります。

ご家族登録制度とは、ご契約者様がご親族(以下、ご家族)の連絡先などの情報を事前に当社へ登録することで、ご契約者様だけでなく登録されたご家族でも、「契約内容のご確認」や「手続書類の送付依頼」ができる制度です。

「メットライフ生命」公式サイトより

④契約者貸付を利用できない人が使える借入方法には、何がありますか?

契約者貸付と同じく、利用可能額の範囲内で自由に使える借入方法としては「カードローン」が挙げられます。

ごく一部の例外を除き金利は「契約者貸付」よりも高くなります。

ただし解約返戻金の有無や金額にかかわらず利用できるため、「契約者貸付を利用できない」場合には有効な借入方法だと言えるでしょう。

CHECK即日融資に強いカードローンの選び方とは?土日に今すぐ借りたい場合の注意点も
CHECK低金利カードローンランキングの決定版!金利8%未満の銀行カードローンから地方銀行まで

まとめ

ポイント
  • 「解約返戻金」が発生している保険に加入しているのなら、それを担保に「契約者貸付」を利用できる可能性がある
  • 無審査だから、他社借入の状況や信用情報に問題があっても借りられる
  • 借入可能額の申し込みの手続きは、インターネット会員サービスやコールセンター、担当者への連絡を通して行える
  • 特定の返済期日は無いものの、利息が膨らみ過ぎると契約の効力がなくなる(=強制解約)可能性がある。
    可能な限り早く返済することを心がけたい

十分な「解約返戻金」が発生している方にとって、「契約者貸付」は非常に条件の良い借入方法となります。

返済期日が無いとは言え、できる限り早く債務を清算することを念頭に置いて、この制度を活用したいところです。

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個人事業主・自営業者がカードローン審査に通過する2つの条件とは?審査通過の体験談も https://www.y-cashing.com/independent-business-card-lone/ Tue, 10 Jan 2023 06:30:42 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=976 自営業者のためのキャッシングガイド:個人事業主に甘い・厳しいカードローンの違いとは
個人事業主や自営業者のカードローン審査は、同じ年収を申告した給与所得者に比べ不利に進みやすいです。

ただし事業所得者に対する審査基準にはバラつきもあります。
「個人事業主の審査通過報告が多いカードローン」を選べば、問題なくお金を借りられることも多いでしょう。

今回は個人事業主・自営業者がカードローンの審査に通過するための条件や、申込先の選び方を中心にまとめました。

個人事業主や自営業者がカードローンを利用する3つの条件

まずは個人事業主や自営業者といった事業所得者がカードローンを利用する条件について解説します。

①原則として確定申告をしており、収入を証明する手段があること

個人事業主や自営業者がカードローンを利用するには、原則として「収入を証明するための証拠」が必要です。

これは個人事業主を偽る無職等の人でないことを、金融機関に提示する必要があるためです。

確定申告書の控えがあれば多くの場合で問題ありませんが、勤続1年未満の場合は「請求書」「納品書」などを要求される可能性が高いです。

また営業年数が1年未満で確定申告書を用意できない場合、審査が不利に進みやすくなる可能性があります。

★一部のローンは営業1年未満の方の申し込みを受け付けていません。

②原則として「所得」があること

事業所得者がローンの審査を受ける場合、収入の基準となるのは「事業収入」ではなく「事業所得」です。

事業所得とは、事業収入から経費を引いた金額を指します。

そのため赤字申告である場合や「所得」が低い場合には、審査が不利に進みやすくなったり、申し込みを断られてしまう可能性があります。

特に消費者金融会社の個人向けローンにおいては法律の制限上、「所得の3分の1」を超えるお金を借りることができないため注意が必要です。

この制限は一般に、「総量規制」と呼ばれています。

★事業所得者向けのカードローンや銀行のカードローンを選ぶ場合であれば、「所得の3分の1」を超えるお金を借りることができます。

ただし審査が「所得」ベースで行われやすいことは、どのローンにおいても共通です。

③個人事業主や自営業者でも借りやすい申込先を選ぶこと

一部のカードローンは、事業所得者の申し込みそのものを受け付けていません

また申し込み自体は可能であっても、事業所得者に対しかなり厳しい審査を行う金融機関も存在します。

個人事業主・自営業者がカードローンを選ぶ際には、「事業所得者の審査通過報告が多いローン」を優先することをおすすめします。

CHECK個人事業主や自営業者でも審査に通過しやすいカードローンとそうでないカードローン

個人向けのカードローンとビジネスローンはどちらを選べばいい?

個人事業主が申し込めるカードローンには、「個人向けの一般的なカードローン」と「事業所得者専用のカードローン」の2種類が存在します。

ここでは2つのローンの違いと選び方について解説します。

①ビジネスローンは総量規制の対象外だから所得が低くても利用しやすい

事業所得者のみが利用できる「ビジネスローン」は、総量規制の対象外です。

そのため借入先が消費者金融会社であっても、所得の3分の1を超える金額を借りられる可能性があります。

また「事業所得者専用」という特性上、所得が低かったとしても、それ以外の要素を加味した審査が行われる可能性も高いでしょう。

赤字申告の方や所得が低い方、すでに貸金業者から年収の3分の1に達するお金を借りている方にとっては、「ビジネスローン」の方が選択しやすいと言えます。

②ビジネスローンは原則として事業資金のためにしか利用できない

ビジネスローンは一般に、事業資金の借り入れのために用いられるローンです。

一部の消費者金融のローンはプライベートの生活費などにも利用できます。

ただし多くのビジネスローンは、使い道が制限されているため注意が必要です。

③全国から申し込める主なビジネスローン

全国から申し込める、主なビジネスローンは以下の通りです。

★全国から申し込める主なビジネスローン

アイフル「事業サポートプラン」
(個人、法人)
  • 上限金利18%
  • 赤字決算でも応相談
プロミス「自営者カードローン」
(個人)
  • 上限金利17.8%
  • 最短1時間融資(来店時)
  • プライベート資金にも利用可
アコム「ビジネスサポートローン」
(個人)
  • 上限金利18.0%
  • 最短1時間融資(来店時)
  • プライベート資金にも利用可
セゾンファンデックス
(個人)
  • 上限金利17.8%
  • 融資まで数営業日~
  • 赤字決算でも応相談
AGビジネスサポート
(個人、法人)
  • 上限金利18%
  • 融資まで数営業日~
  • 赤字決算でも応相談
ビジネスパートナー
(個人、法人)
  • 上限金利17.8%
  • 融資まで数営業日~
  • 赤字決算でも応相談
福岡銀行「フィンディ」
(個人、法人)
  • 上限金利14.0%
  • 最短即日融資
  • 福岡銀行の口座開設不要
  • 全国から申し込み可
  • 一括融資型(カードローンではない)
PayPay銀行ビジネスローン
(個人、法人)
  • 上限金利13.8%
  • 融資まで1ヶ月~
    (新規口座開設時)
  • 同行ユーザー以外だと不便が多い
※特記がない限り、事業資金のためにのみ利用可

個人事業主・自営業者の方が申し込みを行う場合、いずれも担保や保証人は不要です。

またどのローンも、契約の際には「確定申告書」などの収入証明書類が必要です。

個人事業主や自営業者でも審査に通過しやすいカードローンとそうでないカードローン

ここからは職業を問わず利用できる個人向けカードローンにおいて、事業所得者が利用しやすいものとそうでないものについて解説します。

①個人事業主の審査通過報告が多いのは「都市銀行や地銀のカードローン」

これまでに行ったアンケート調査の結果を見るに、個人事業主や自営業者の審査通過報告が多いのは「都市銀行や地方銀行のカードローン」です。

個人向けのカードローンを選ぶのであれば、これらの銀行を優先すると良いでしょう。

参考自営業者の銀行カードローン審査通過例

山陰合同銀行フリーローン
  • 金利14.5%
  • 限度額20万円
  • 申告年収200万円
  • 自営業(0年)
  • 他社借入1社44万円
  • 直前に2つのネット銀行で審査落ち
三井住友銀行カードローン
  • 金利14.5%
  • 限度額50万円
  • 申告年収260万円
  • 自営業(2年)
  • 他社借入1社30万円
  • 直前に中小消費者金融で審査落ち
みずほ銀行カードローン
  • 金利14.0%
  • 限度額10万円
  • 申告年収260万円
  • 自営業(2年)
  • 他社借入2社80万円
百五銀行カードローン
  • 金利14.5%
  • 限度額50万円
  • 申告年収300万円
  • 自営業(2年)
  • 他行でのフリーローン債務あり(金額不明)

CHECK審査の甘い銀行カードローンはある?103名の審査結果からおすすめ銀行カードローンを分析

★ただし銀行カードローンは事業目的での利用が禁じられていることが多いです。

銀行カードローンは生活費や趣味など、プライベートの資金のために利用しましょう。

②消費者金融会社のカードローンは「1件でも他社借入があると厳しく進みやすい」傾向あり

消費者金融会社のカードローンの審査は、銀行より通過しやすいと言われることが多いです。

ただし実際の審査結果を見てみると、消費者金融会社は自営業者に対し、比較的厳しく対応していることが分かります。

特に「他社借入がある自営業者」の場合、都市銀行や地方銀行の方がかえって審査に通過しやすい場合もあるでしょう。

参考実際のアンケート調査より

アコム
アイフル
(同一人物による申込)
審査落ち
  • 申告年収300万円
  • 自営業(0年)
  • 他社借入1件10万円
アコム 審査通過

  • 金利18%
  • 限度額20万円
  • 申告年収300万円
  • 会社員(1年)
  • 他社借入20万円
アコム 審査通過

  • 金利18%
  • 限度額50万円
  • 申告年収350万円
  • 契約社員(0年)
  • 他社債務計100万円

★他社借入がなく、赤字申告でなければ、自営業者であっても問題なく消費者金融会社のローンを利用できることが多いです。

③一部のネット銀行カードローンなどは個人事業主に対しかなり厳しい

一部のインターネット銀行や中小消費者金融会社は、事業所得者に対し非常に厳しい対応を取っています。

中には複数の自営業者による申込報告があるにもかかわらず、1つも審査通過報告が見られないカードローンも存在します。

事業所得者の審査落ち報告が多いカードローンは、避けておくのが無難でしょう。

参考自営業者の審査落ち例

楽天銀行
イオン銀行
審査落ち
  • 申告年収200万円
  • 自営業(0年)
  • 他社借入1社44万円
  • 安定収入ある配偶者あり
  • 直後に山陰合同銀行の審査通過
楽天銀行 審査落ち
  • 申告年収250万円
  • 自営業(11年)
  • 「自営業者である」以外に審査落ち理由が見当たらない例
AZ
(中小消費者金融)
審査落ち
  • 年収260万円
  • 営業2年
  • 他社借入2社計60万円
  • 似た属性の給与所得者は同社で審査通過
キャレント(中小消費者金融) 審査落ち
  • 年収260万円
  • 営業2年
  • 他社借入30万円(プロミス)
  • 直後に三井住友銀行で審査通過
楽天銀行 審査落ち
  • 申告年収350万円
  • 自営業(3年)
  • 似た属性の給与所得者は同行で審査通過
フクホー 審査落ち
  • 年収350万円
  • 営業2年
  • 他社借入50万円
  • 似た属性の給与所得者は同社で審査通過

個人事業主や自営業者が審査を有利に進める条件

ここからは、事業所得者がカードローンの審査を受ける際に重要となるポイントについて解説します。

①他社借入がないこと

自営業者の審査は、同じ年収を申告している給与所得者に比べ不利に進みます。

加えて他社でカードローンやキャッシング、ショッピングリボなどを利用している場合、審査に落ちてしまう可能性は高くなるでしょう。

この傾向は特に、消費者金融会社において顕著となります。

★住宅ローンや自動車ローン、奨学金などの目的ローンは「他社借入」に含まれません。

②信用情報に問題がないこと

信用情報に重い問題がある場合、多くの金融機関で審査に通過することが難しくなります

給与所得者であれば信用情報に問題があっても大手や中小の消費者金融を利用できることも多いのですが、自営業者の場合はそれも困難です。

結果的に、自営業者は一度信用情報に問題が発生すると、八方塞がりの状態に陥りやすいと言えます。

自営業者がカードローンの審査を受ける場合、信用情報に重い問題がないことは「大前提」だと言えるでしょう。

信用情報に重い問題があると見なされる状況
  1. クレジットカード、各種ローン、後払いなどの支払いを「61日または3ヶ月」以上延滞し、その解消と解約から5年が経過していない
  2. クレジットカード、各種ローン、後払いなどに関する契約で5年以内に強制解約処分を受けた
  3. 債務整理から5年が経過していない
    ┗任意整理の場合は一般に、「残債の清算から」5年が経過していない
※その他、代位弁済や債権回収など

③営業年数が長いこと

同じ事業を長い間継続している方は、そうでない方に比べ審査が有利に進みやすいです。

逆に事業を開始して1年未満の方は審査に落ちやすくなったり、審査自体を受けられない場合があります。

★審査の状況によっては何らかの形で「営業年数が分かる書類の提示」などを要求される場合があります。

④「所得」が高いこと

ローンの審査を受ける上で、「収入」が重要な要素となります。

そして事業所得者の場合、「収入」の基準となるのは「事業収入」から経費を差し引いた「事業所得」となります。

この「事業所得」が高い方ほど、ローンの審査は有利に進みやすいと言ってよいでしょう。

一方、節税などを目的に事業所得を低く申告している方は、審査に落ちてしまいやすくなったり、低い利用限度額が適用される可能性が高くなります。

個人事業主・自営業者のカードローン体験談

ここからは、実際に各ローンの審査に通過できた事業所得者のアンケート回答を紹介させて頂きます。

①申告年収125万円で「プロミス」の審査に通過できた方の口コミ評判・体験談

まず紹介するのは、125万円の申告年収で「プロミス」の審査に通過できた方のアンケート回答です。

申告年収125万円で「プロミス」の審査に通過できた方の契約の事実を確認できる画像

▲▼契約の事実を確認できる画像と体験談

属性
  • 申告年収125万円
  • 自営業(4年)
契約内容
  • 金利17.8%
  • 限度額10万円
申込理由
貯金0で、月の収入は10〜12万程度。当時は実家住まいでフリーランスのライターをしていました。

給料日まであと1週間というところで所持金が残り3000円に。
そのとき丁度欲しい物があったので、プロミスで1万ほど借りようと思い、借入申し込みしました。

その他の感想、口コミ
プロミスから本人確認の電話がかかってきたときに、詳しくどういう仕事で、何年続けていて平均どの程度の年収なのか、家賃負担などはないかなどを説明すると、あっさり審査に通りました。

また、プロミスで合計15万ほど借入して1年くらいで完済(一度も返済遅れなし)すると、最初は限度額10万だったのが40万まで増えました。

こちらからプロミスへ連絡して限度額が増えたのではなく、プロミスから「限度額を増やす審査をしませんか」といったような電話がかかってきたのです。
借入当時より20万程年収が落ちていましたが、無事審査に通りました。

備考
前年にアコム、SMBCモビット、楽天銀行で審査落ち

他社の審査に落ちてしまったことを見ても分かる通り、この方は決して審査が有利に進む属性ではありませんでした。

審査に不安のある方は、この方を参考に「プロミス」への申し込みを優先するのも良いでしょう。

CHECKプロミスの審査難易度は?最短25分融資の流れと審査落ちの共通点

②中小消費者金融での否決後、「三井住友銀行カードローン」を利用した方の口コミ評判・体験談

こちらは大手都市銀行である「三井住友銀行カードローン」の審査に通過した方の体験談です。

中小消費者金融での否決後、「三井住友銀行カードローン」を利用した方の契約の事実を確認できる画像

▲▼契約の事実を確認できる画像と体験談

属性
  • 年収260万円
  • 自営業者(2年)
  • 他社借入30万円
契約内容
  • 金利14.5%
  • 限度額50万円
口コミ・体験談
キャレントという中小消費者金融に申込して、残念ながら審査に落ちたので申込ブラックになった可能性があり、かなり不安視していました。
信用情報に審査落ちの結果が出ていたと思うのですが審査を通過することができてよかったです。審査結果は約1日ほどで、そこまで時間がかかることはありませんでした。返済日は毎月月末なので、無理なく返済することができています。借入に関しても近くにあるATMで問題なく融資を受けることができるので、不満を感じたことはないです。

30万の希望額だったのですが50万融資を受けられる状況を作ってくれて、感謝しかないです。

中小消費者金融会社の審査に落ちてしまった後に都市銀行の審査に通過したということから、事業所得者に対する審査の姿勢は金融機関によって大きく異なると分かります。

またこの方には50万円という高めの利用限度額が設定されたということから、三井住友銀行は自営業者に対しても積極的に融資を行っていると分かります。

③他社借入あり、かつ営業1年未満で「山陰合同銀行」の審査に可決した方の口コミ評判・体験談

こちらは「他社借入あり、営業1年未満」というかなり不利な状況で、「山陰合同銀行」のローン審査に通過した方の体験談です。

申込先はフリーローンとのことですが、地方銀行のフリーローンの審査基準はカードローンと大差ないことが多いため、十分参考になると言ってよいでしょう。

他社借入あり、かつ営業1年未満で「山陰合同銀行」の審査に可決した方の契約の事実を確認できる画像

▲▼契約の事実を確認できる画像と体験談

属性
  • 年収200万円
  • 自営業(0年)
  • 安定収入ある配偶者あり
  • 他社借入44万円
契約内容
  • 金利14.5%
  • 融資額20万円
口コミ・体験談
自営を始めたばかりで安定した収入もなかったので、審査が通るか不安でした。

一度の確認の電話、その後にアプリで身分証明の画像を送っただけで審査に通りました。前職を退職後、しばらく仕事をしておらず車検代にまわすお金がなかったので、非常にほっとしました。

備考
山陰合同銀行への申込前、

  • 楽天スーパーローン
  • イオン銀行カードローン

で審査落ち

直前に2行の審査に落ちてしまっていることからも、この方がローン審査において、非常に不利な状況にあったことが分かります。

それでも山陰合同銀行の審査に通過できたことから、自営業者にとっては地方銀行のカードローンやフリーローンも重要な選択肢になると言えるでしょう。

個人事業主・自営業者の場合、在籍確認(勤務先確認)はどうなる?

ここからは個人事業主や自営業者の方が疑問を抱きやすい、「在籍確認」の過程について解説します。

①在籍確認は申込時に記入した「勤務先電話番号」宛てに掛けられる

金融機関はカードローン審査の際、電話による在籍確認(勤務先確認)を行う場合があります。

その目的は「申込者が申告した情報通りの勤務先に務めていると確認するため」です。

電話による在籍確認が必要になった場合は、申込時に入力した「勤務先電話番号」に向けて電話が掛けられます。

これは自営業者・個人事業主の場合も同様です。

事務所、店舗といった決まった営業拠点がある場合は、そこに設置された固定電話に電話がかかってくる可能性があります。

★大手消費者金融会社のカードローンは、電話による在籍確認を行わないことも多いです。

CHECKカードローンの在籍確認ではどんな内容の電話が掛かってくる?30秒で終わる対応方法や言い訳まで
CHECK在籍確認なしのカードローンの選び方:最短25分融資から安心の銀行カードローンまで

②勤務先電話番号が無いのなら、書類による「事業実態の証明」が必要

フリーランスとして働く方など、決まった営業拠点を持たない方は「勤務先電話番号」に携帯電話番号などを入力することになります。

この場合は希望する限度額などにかかわらず「事業実態を証明する書類」の提出を求められることが一般的です。

これは事業所得者を偽る無職の人などでないことを、金融機関に証明する必要があるためです。

「事業実態を証明する書類」として挙げられるのは、主に確定申告書の控えや請求書、営業許可証などとなります。

キャッシングをした際の勘定科目について

カードローンなどを利用した場合の勘定科目は、一般に「短期借入金」となります。

短期借入金とは、1年以内に返済期限が到来する借入に用いられる勘定科目です。

例えば事業のために50万円を借りたなら、50万円の短期借入金による「収入」を得たと申告する形となります。

また返済の際には、「短期借入金」と「支払利息」を分け、それぞれ「支出」として申告する必要があります。

返済額に対する利息の金額は、利用明細などを通して確認できます。

まとめ

ポイント
  • 個人事業主、自営業者といった事業所得者の審査は、給与所得者に比べ不利に進みやすい。
    他社借入や信用情報の問題など、審査場の懸念がないことが重要
  • 事業所得者に対する審査の姿勢は金融機関によって大きく異なる。
    特に審査通過報告が多いのは、都市銀行や地方銀行のカードローン
  • 在籍確認が行われるとすれば、申し込みの際に記入した「勤務先電話番号」宛てとなる。
    決まった営業拠点がない場合には、確定申告書の控えなどによる「事業実態の証明」が必要

事業所得者の審査は給与所得者に比べると不利に進みやすいものの、金融機関によるバラつきも大きいです。

そのため申込先を選ぶ際には、事業所得者の審査通過が確認されているローンを優先すると良いでしょう。

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個人信用情報機関:開示先の選び方と個人信用情報の見方 https://www.y-cashing.com/what-creditdata/ Tue, 27 Dec 2022 07:00:22 +0000 https://www.y-cashing.com/?p=54097 一目でわかる!個人信用情報機関:開示先の選び方、ブラック入り条件他

クレジットカードやカードローンの審査に落ちてしまった時は、「個人信用情報」の開示を検討しましょう。

今回は複雑な「個人信用情報」とその開示方法について、分かりやすくまとめました。



2分でチェック!このページの概要

まずは個人信用情報の概要について確認しましょう。

2分でチェック!このページの概要
Q.個人信用情報とは
A.クレジットカード、各種ローン、携帯電話分割払いなどの契約、申し込みに関する情報です。後払いサービスを利用した履歴は、個人信用情報に記録されます。

個人信用情報は個人信用情報機関に一定の期間保管されていて、カードローン等の審査では必ず確認されます。
個人信用情報機関は三か所あり、それぞれで管理されている情報が若干異なります。

Q.ブラックリスト、ブラック状態とは
A.ブラックリストというリストは存在しません。
個人信用情報に、延滞や金融事故を起こした記録が登録されていることを「ブラック状態」といいます。このブラック状態が俗に言う「ブラックリストに載っている状態」です。

具体的には、信用情報に下記のような内容が登録されている状態を指します。

  • 何らかの後払いサービスを2ヶ月以上延滞し、「延滞の解消と解約」から5年が経っていない
  • 何らかの後払いサービスで、5年以内に強制解約処分を受けた
  • 5年以内に債務整理をした

※その他「ブラック未満の問題」を抱える方も存在します。

ブラック状態の方はローン等の審査に通過する事が難しくなってしまいます。
審査に落ちてしまった場合は信用情報に問題が無いか確認することで、原因をある程度推測する事ができます。

Q.自分がどの機関に開示請求すればいいか知りたい。
A.個人信用情報機関は、3つあります。

  • CIC
  • JICC(日本信用情報機構)
  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

借入先に銀行を含むなら3つすべての個人信用情報機関、そうでないなら「JICC」「CIC」の2つに請求を行うのが基本です。
ただし利用状況・支払い状況によっては1機関のみの請求で済むこともあるでしょう。

詳細開示先の個人信用情報機関はどうやって選べばいい?
参考各個人信用情報機関の開示請求方法

逆に、ある程度個人信用情報についてご存じであれば、基本の説明に関する項目は飛ばしてしまって、「開示請求先の選び方」「開示した情報の見方」についてチェックしてみると良いでしょう。

開示先の個人信用情報機関はどうやって選べばいい?

個人信用情報機関での情報開示の際には1機関あたり1,000円程の手数料が発生します。

ここからは3つの個人信用情報機関の中から、開示請求先を選ぶ方法についてお話しさせて頂きます。

①借入先に銀行が含まれるなら3機関、そうでないなら2機関に請求を行うのが基本

3つの「個人信用情報機関」の違いを簡単にまとめると、以下の通りです。

CIC
記録情報 主にクレジットカード会社や大手消費者金融の利用履歴
特徴
  • 2ヶ月未満の「ブラック未満の延滞」情報の記録
  • 債務整理、強制解約などの情報は確認できない

ブラック未満の問題を確認したい場合向き

JICC(日本信用情報機構)
記録情報 主にクレジットカード会社や大小を問わない消費者金融の利用履歴
特徴
  • 「ブラック」情報特化。逆にそれ以外の情報には弱い

「ブラックか否か」だけを確認したい場合向き

KSC(全国銀行個人信用情報センター)
記録情報 銀行、信用金庫、JAバンク等の利用履歴
特徴
  • ブラック、ブラック未満どちらの情報も残るが、加盟金融機関が限定的

銀行等で問題を起こしたことがある場合向き

本当にきちんと、金融機関が見ている通りの「個人信用情報」を確認したいのなら、1機関だけの開示では不十分です。
ほとんどの金融機関は、審査の際に2~3の個人信用情報機関へ開示請求を行うからです。

開示請求先は、銀行で問題を起こしたかどうかで決めると良いでしょう。

  • 銀行系で問題を起こしたことがあるかもしれない
    3機関すべて
  • 銀行系で問題を起こした覚えはない
    CIC、JICCの2機関

★「個人信用情報に問題があるかどうかだけ確かめたい」のであれば、一見JICCのみの開示で十分に思えます。
が、これまでの調査では「同じ延滞なのに、CICにのみ情報が残り、JICCでは消えていた」という例が確認されています。この場合、JICCの情報だけでは正確な個人信用情報を確認できません。
よって基本的には、最低2機関での開示を行いたいところです。

CHECK【検証】ブラックでもアコムに通った!は本当か? 実際に個人信用情報を開示してみた

★とは言え明らかに延滞が2ヶ月以内、その他強制解約などの問題を起こした覚えがないのであれば、開示請求先を「CIC」のみとしても差し支えありません。

★多くの中小消費者金融会社は「JICC」にのみ加盟しています。
申し込み検討先が中小消費者金融であるのなら、開示請求先を「JICC」のみとしても良いでしょう。

②参考:主な金融機関の加盟先個人信用情報機関

主な金融機関の加盟先個人信用情報機関(=情報を登録し、閲覧している個人信用情報機関)をまとめさせて頂きました。

各金融機関がどの「個人信用情報機関」の情報をチェックしているのかを、一覧にしています。

「なぜ複数機関の開示が必要なのか?」「自分はどこをチェックすればいいのか?」がよく分かるはずです。

(1)クレジットカード会社

CIC JICC KSC
三井住友カード
JCB
UFJニコス
楽天カード
エポスカード
セゾンカード
オリコ
セディナ
三井住友トラストクラブ(ダイナース含む)
アメックス

(2)消費者金融会社

CIC JICC KSC
プロミス
アコム
アイフル
SMBCモビット
セントラル
ライフティ
その他多くの小規模消費者金融※
※例外あり

(3)銀行・信用金庫・その他の金融機関

CIC JICC KSC
三井住友銀行
みずほ銀行
三菱UFJ銀行
りそな銀行
楽天銀行
ソニー銀行
新生銀行
横浜銀行
北洋銀行
福岡銀行
東京信用金庫
京都中央信用金庫
中央労働金庫
JAバンク福岡
※保……保証会社のみが加盟
(カードローン商品準拠。その他ローンをご利用中の場合は保証会社をご確認ください。)

(4)携帯キャリア、日本学生支援機構

CIC JICC KSC
softbank
(本体代の分割払い時のみ)
au
(本体代の分割払い時のみ)
docomo
(本体代の分割払い時のみ)
日本学生支援機構 特例※1
※1:3ヶ月以上の延滞を行った場合のみ記載

利用履歴の気になる金融機関が3機関のうち1~2機関にしか加盟していないのなら、開示請求先を減らしてみても良いかと思います。

CHECK5.各個人信用情報機関の開示請求方法

銀行系ローンは「保証会社」の存在に注意

銀行系のローンは、ごくごく一部の例外除きどれも「保証会社」が付いています。これは銀行に代わり、審査を一部代行する会社のです。

例:みずほ銀行カードローン

みずほ銀行自体が加盟している個人信用情報機関は、「KSC」「CIC」の2つ(公式HPより確認)です。
JICCには加盟していません。

しかしみずほ銀行カードローンの公式HPを見ると、保証会社として、CICとJICCに加盟している株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)の名前がみられます。
みずほ銀行自体はJICCに加盟していませんが、審査を行うオリコがJICCに加盟しているため、結局は3つの個人信用情報機関すべてであなたの情報が登録されることになります。

当行が加盟する個人信用情報機関

▲▼みずほ銀行公式HPより
保証会社である株式会社オリエントコーポレーションが審査のうえ保証

みずほ銀行カードローンの「個人情報の取り扱いに関する同意書」には以下のような記載があります。

保証会社の加盟する個人信用情報機関及び当該機関と提携する個人信用情報機関の会員により申込者の支払能力に関する調査のために利用されることに同意します。”

銀行系ローンは一見して加盟個人信用情報機関が分かりにくいためお気を付けください。

基本的にはどの銀行も「3つすべてに登録されている」と考えても良いでしょう。
以下のパターンも多いです。

  • 銀行自体はKSC(+α)に加盟
  • 保証会社はJICCとCICに加盟

3つの個人信用情報機関、それぞれの特徴と開示情報の見方・ブラック条件について

3つの個人信用情報機関、それぞれの特徴と開示情報の見方・ブラック条件について

せっかく信用情報を開示してみても、そのデータ(開示書)は非常に分かりづらいです。

また、「どうすれば悪い情報が残るのか」といった点は個人信用情報機関ごとに少しずつ違いがあるため、開示前にまずは各個人信用情報機関の開示書の見方を知る必要があります。
そこで、複雑な開示書の読み方をできる限り分かりやすくまとめてみました。

CHECKCICの開示情報の見方
CHECKJICCの開示情報の見方
CHECKKSCの開示情報の見方

①「CIC」は一ヶ月ごとの支払い記録を2年分保存しているのが特徴

CICに記載されている情報は、以下の3種類に分けられます。

CICの記載情報区分
保存期間 概要
クレジット情報 契約中
~契約終了後
5年間
氏名や電話番号などの個人情報
金融機関の利用状況
など
申込情報 金融機関による照会後
6ヶ月間
新規申し込みの履歴
利用記録 情報開示の履歴
(金融機関から閲覧不可)

CICへ開示を行うと、「クレジット情報」「申込情報」「利用記録」がセットになったものが送られてくるわけです。
見ての通り主要なデータは「クレジット情報」の項目に集中しています。

CHECKCIC公式HP「信用開示報告書(サンプル)」(PDF)

(1)クレジット情報<お支払いの状況>

まずはCICの公式HPより、「クレジット情報」ページのサンプルを見てみましょう。

CICクレジット情報開示資料

▲CIC公式HPより

重要なのは「お支払いの状況」「入金情報」の項目です。
「返済状況」項目に「異動」の記載があった場合、いわゆる「信用情報にキズが入った」状態となります。

「異動」

▲▼CIC公式HP(PDF)より
「異動」の記録は、延滞などが解消した後も、その情報の保有期限がくるまで残ります。

公式HPにもある通り、CICで「異動」扱いとなるのは以下の3ケースです。

  • 61日または3ヶ月以上の延滞
    (どちらを採用するかは金融機関によるか)
  • 代位弁済
    (保証会社による一時的な肩代わり/こちらも2ヶ月以上の延滞で遂行されることが多い)
  • 破産した場合

この情報は、「問題を起こした金融機関との契約、または未払い状態が終了したのち5年間」記録されることになります。

CHECKよくある質問:強制解約から5年が経てば、未払い状態であってもブラック状態を脱出できますか?

(2)クレジット情報<入金情報>

次に重要となるのが、「入金情報」の項目です。
こちらは「1ヶ月ごと・24ヶ月分の入金情報」を指します。

入金状況

▲CIC公式HPより
それぞれのマークがあらわすのは以下の情報となります。

入金情報のマーク解説
請求通りの入金あり
P 請求額の一部入金(入金不足)
A 入金遅れ(未払い)
R 契約者以外からの入金
B 何らかの事情があっての未払い
C 原因不明の未払い

ほとんどの場合、使われるのは「$」「P」「A」の3種類のみです。
Bマークの「何らかの事情」は、震災などでやむを得ない状況と見なされた場合のみの表記となることでしょう。

ここで重要なのが、どのマークを入れるかは契約先の金融機関に任せられているということ。CICは言われた情報を言われたままに保存しているに過ぎません。

金融機関の方針によって、下記の両方が起こり得ます

  • 1週間の遅れで「A」マークの記録
  • 1ヶ月遅れても「$」マークの記録

この「入金情報」はCIC独自の項目です。

ここにAマークがいくつ付いていても、「異動」の記載がなければCICのブラック状態ではありません
(JICCやKSCでブラック扱いされている可能性はありますが)
また、AやPの情報が他の個人信用情報機関に共有されることもありません。

A・Pなどのマークが付いているとCIC加盟金融機関の審査はやや不利になることには間違いありません。
が、100%審査落ちになるとも言えず、言うなれば「ブラック未満の、審査が不利な状況」となるわけです。

安定した収入があれば、Aマークが残っていてもクレジットカードなどの審査に通過できることは珍しくありません。

このようにCICは、金融ブラック未満の情報に特化した個人信用情報機関となります。

一方でブラック状態については情報漏れが多いため、これまでに何らかの金融事故を起こしたことがある場合、もしくは「よくわからないけれど審査に通れない」という場合には、JICCやKSCも併せて開示する必要があるでしょう。

(3)申込情報

「クレジット情報」の次に掲載されている「申込情報」は、名前の通りあなたが金融機関へ申し込みを行った記録です。

こちらの記録期間は「金融機関がCICへ照会を行ってから6ヶ月間」と短く設定されています。

申込情報

▲CIC公式HPより
情報自体に特筆すべきことはありませんが、この「申込情報」が多く残っていると、審査が不利に進みやすくなることもあります。
この状態のことを指して「申し込みブラック」と呼ぶことも多いです。

申し込みブラックをどれほど重視するかは金融機関によりますが、もし多重申込みに思い当たるところがあるのなら、ある程度この情報が消えた上で、新たな審査を受けた方が良いでしょう。

★「申し込みブラック」はあくまで通称です。
6ヶ月で解消されることもあり、「異動」情報の残った状態(ブラック状態)に比べれば軽度の問題と言って差し支えないでしょう。

★申込情報には新規申し込みに加え、「利用限度額の増額申し込み」も含まれます。

(4)利用記録

利用記録とは、「誰かが新規申し込み以外でCICを閲覧した履歴」を指します。

利用記録

▲CIC公式HPより
主な利用記録は「途上与信」(契約後の定期審査)関連のものとなるでしょう。

とは言え金融機関は「利用履歴」を見ることができない(CIC公式HPに明記)上、新規申し込みの審査にも関わりはないため、さほど気にする必要はないかと思います。

参考【実例から読む】途上与信の概要と頻度:利用停止後の対策は他社カードの利用のみ?

②「JICC」(日本信用情報機構)は「ブラック情報」が明確に残る

JICCの開示によって得られる情報は、3種類に分けられます。

  • 借入情報を記録する「ファイルD」
  • クレジット関連の情報を記録する「ファイルM」
  • 開示履歴を記録する「会員照会記録」

公式情報をもとに詳しく見ていきましょう。

CHECKファイルD(借入記録)
CHECKファイルM(クレジット関連)

★「会員照会記録」はCICの「利用履歴」と共通の内容、かつ、審査に関係ないため割愛します。
詳細途上与信について

(1)ファイルD(借入記録)

「ファイルD」では、「異動参考情報等」の項目を見るだけで済みます。

「ローンのせいでブラックになったかどうか」を調べるためには、JICCへ開示請求を行うのが最も確実で簡単です。

ファイルD(借入記録)

▲JICC公式HPより
この右端の欄に何かしら記載があったら一発アウトでブラック状態です。
一ヶ月ごとの支払履歴が掲載されない代わり、ブラック入りの要素はCICに比べると多くなっています。

JICC「ファイルD」で異動情報(ブラック情報)が記載される条件とその期間(公式HPによる)
掲載期間 条件
延滞
(元金延滞、利息延滞)
3ヶ月以上の延滞中 3ヶ月以上の延滞
延滞解消 解消後1年間 3ヶ月以上の延滞の解消
債権回収 5年間 強制執行などの法的措置の実施
(主に原因は踏み倒し)
債務整理 債務整理の実施
保証履行
保証契約弁済
保証会社からの代位弁済
(主に2ヶ月以上の延滞)
連帯保証人弁済 連帯保証人による支払い
強制解約 契約先からの強制解約処分
※その他、民事再生・破産申し立てなどすべてブラック扱い

(2)ファイルM(クレジット関連)

ファイルMには、「借入」ではないクレジットカード関連の情報が記載されています。

基本的には「ファイルD」と変わりありませんが、ローンに関する項目でないからか債務整理情報を記入する箇所はありません。

見るべきポイントは、以下の「異動参考情報等」項目です。

ファイルM(クレジット関連)

▲JICC公式HPより
ここに以下のような記載があると、ブラック入りが分かります。

JICC「ファイルM」で異動情報(ブラック情報)が記載される条件とその期間(公式HPによる)
掲載期間 条件
元本・手数料延滞
元本遅延
手数料遅延
61日以上
もしくは3ヶ月以上の延滞中
61日以上
もしくは3ヶ月以上の延滞
遅延解消 解消後1年間 61日以上
もしくは3ヶ月以上の延滞の解消
債権回収 5年間 強制執行などの法的措置の実施
(主に原因は踏み倒し)
保証履行
代位弁済
保証会社や第三者からの代位弁済
(主に2ヶ月以上の延滞)
強制解約 契約先からの強制解約処分
債権譲渡 カード会社が債権回収業者などへあなたの情報を受け渡した場合
返済条件変更 支払い能力の不足などにより返済条件が変更された場合
JICCに3ヶ月未満の延滞はバレない?

JICCに「延滞」情報が記載されるのは、「3ヶ月以上の延滞」(ファイルD:借入)もしくは「61日以上または3ヶ月以上の延滞」(ファイルM:クレジット)を起こした場合です。
そのため「60日」以下の延滞であれば、JICCに悪い情報が記載されることはまずありません。

ただし、この仕様については金融機関も把握しています。
大手消費者金融がJICCに加え、1ヶ月ごとの支払情報を把握できるCICに加盟しているのはこれが主な理由と推測されます。

また、JICCにのみ加盟している小規模消費者金融は少なくありませんが、そういった会社はどれもブラック対応となるため、特に大きな恩恵とはなりません。

「JICCは1ヶ月ごとの支払情報を記録していない」ということを審査に活かせるケースは、めったにないと言えるでしょう。

CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融

③「KSC」(全国銀行信用情報センター)は銀行・信用金庫などのみが加盟

実は銀行系の加盟するKSCこそ、「CICの細かな情報」と「JICCのブラック情報」を兼ね備えた個人信用情報機関となります。

特に区分は分かれていないため、公式サンプルをもとに順番に解説していきます。

CHECKKSC公式HP「登録情報開示報告書の見方について」

「残債額・入金区分履歴」

▲KSC公式HPより
「残債額・入金区分履歴」は、CICで言う「入金情報」にあたります。
このサンプルでは5ヶ月分しか記載されていませんが、CICと同じく最大24ヶ月分の支払情報が残ることになります。

マークは非常に分かりやすいもので、「○=入金済み」「△=一部のみ入金」「×=入金なし」を指します。
その他の概要はCICと変わりませんので、当該項目をご覧ください。
こちらもCICのAマークと同じく、×が残っていてもブラック状態とはなりません。

CHECK(2)【CICの見方】クレジット情報<入金情報>

気になるのはその下の、暗号じみたひらがなの書かれた項目(⑥のマークのついた箇所)ですが、ここに以下の記載があれば、KSCにおけるブラック扱いとなります。

KSCのブラック入り条件
上の画像における記入場所 記録期間 概要
延滞 延滞解消から5年間 一定期間の返済遅れ
代位弁済
保証履行
5年間 保証会社などによる支払い代行
強制回収手続 強制執行などの法的措置の実施
強制解約、破産を含む
保証債務未履行 連帯保証人としての延滞
移管 債権回収業者などへの債権の移行

CICやJICCのように明確な基準は決まっていないようですが、1ヶ月ごとの支払い状況を記入する箇所があることから1ヶ月未満で「延滞」扱いにされることはないでしょう。
おそらくは他の信用機関と同じく、61日または3ヶ月間が「延滞」記載のボーダーラインと思われます。

また、KSCの場合、他にもブラック入りを示す箇所が存在します。
こちらはサンプルの続きにあたる画像ですが、「不渡り情報」「官報情報」はCIC・JICCにはありません。

「不渡り情報」「官報情報」

▲KSC公式HPより
不渡り履歴は「第一回不渡りのみ6ヶ月間」「取引停止処分後は5年間」残ります。
(主に経営者などが対象となります。)

また、「官報情報」の掲載対象となるのは主に個人再生・自己破産を行った場合です。
そしてこれは他のブラック情報と異なり、10年間残ります

銀行を巻き込んで個人再生・自己破産を行った場合、ブラック状態が長引きやすくなります

④各個人信用情報が「キズつく」条件まとめ

各個人信用情報機関の「個人信用情報にキズがつく」条件をまとめると、以下のようになります。

異動情報(ブラック情報)の掲載条件
61日または3ヶ月以上の延滞 CIC JICC※ KSC
保証会社による代位弁済 CIC JICC KSC
破産手続き開始の決定 CIC JICC KSC
強制解約 JICC KSC
債務整理 JICC 官報情報のみ
債権回収(強制執行など)
債権譲渡
JICC KSC
連帯保証人弁済 JICC KSC
不渡り情報(取引停止処分後) KSC
※JICC「ファイルD」(借入)の場合、3ヶ月からのみ記載
※KSCの官報情報を除き、原則5年間掲載
ブラック未満の情報の掲載条件
1ヶ月ごとの支払い情報※1 CIC KSC
申し込み情報※2 CIC JICC KSC
第一回不渡り情報 KSC
※1 延滞何日目からを「未払い」とするかは、各金融機関の判断による
※2 これだけではマイナス要因とならないが、短期間で多数の申し込み情報が残っていた場合、審査は不利になりやすい
ブラック未満(延滞60日以下)と思われる場合には「CIC」の開示を、何らかの理由でブラックの疑いがあるのなら「JICC」または「KSC」(もしくは両方・契約先に合わせ選択)の開示を優先すると良いでしょう。
注意!個人信用情報機関に載らないブラック情報「自社ブラック」を知ろう

「異動」情報は、原則5年で消えます。
ただし各金融機関の内部に保存された顧客データは、半永久的に残ります

例えば、あなたが「アコム」「プロミス」「みずほ銀行」を巻き込んで自己破産を行った場合、この3社+みずほ銀行の保証を行う「オリエントコーポレーション」(=オリコ)の社内に、あなたの悪い顧客データが保存されます
この後、一定期間が経って信用情報が綺麗になっても、この4社と関わりのある審査に通過することは難しいでしょう。

アコム、プロミス、オリコは多くの金融商品の保証会社(=審査の一部を代行する会社)となっています。

例えばアコムは親会社である「三菱UFJ銀行」の他、ソニー銀行カードローン、八十二銀行カードローン(かん太くんカード)などともかかわりを持っています。
一度アコムで問題を起こしたなら、こういったローンへの審査通過も難しくなることでしょう。

すでに事故を起こしてしまったのなら、迷惑を掛けたことのある会社の名前を記録し、銀行系ローンへの申込みを行う度に保証会社を確認する他ないでしょう。

★その他、金融機関がグループ内で顧客情報を共有している場合があります。
グループ間の情報共有については、各金融サービスの利用規約上で確認できることでしょう。

参考SMBCモビットは保証会社なし:SMBCグループの自社ブラックは審査に影響する?

各個人信用情報機関の開示請求方法

各個人信用情報機関の開示請求方法

それでは、ここからは各個人信用情報機関に開示請求を出す方法を簡単に紹介していきます。

★名義人本人が開示を行う場合を前提としています。法定代理人などの開示請求方法については、各公式サイトをご覧ください。

①CICはインターネット開示が可能、ただし利用できるクレジットカードは限定的

3つの個人信用情報機関のうち、もっとも簡単に開示できるのがCICです。
インターネットを使った開示データの受け取りが可能なためです。

ただし、インターネット開示を利用するためには「指定されたクレジットカードでの決算」が必須になります。
利用できるカードは、「どの会社が発行しているか」という点で決まっているため、限定的です。

CICネット照会対応カード

▲CIC公式サイトより
もしも上記のカードを持っていないのであれば、インターネット以外の方法での開示(郵送または窓口)が必要となります。

各開示方法の簡単な流れは以下の通りです。(公式サイトより)

インターネットで開示
インターネットで開示
郵送で開示
郵送で開示
窓口で開示
窓口で開示

CICの窓口は全国に7つのみ存在します。(新宿、札幌、仙台、名古屋、大阪、岡山、福岡)
詳しい窓口の設置場所やインターネット開示の申し込み、郵送開示の請求先などについては、CICの公式サイトをご覧ください。

CHECKCIC公式サイト「インターネットで開示する」
CHECKCIC公式サイト「窓口で開示」
CHECKCIC公式サイト「郵送で開示」

開示に必要な手数料は以下の通りです。

CICの開示手数料
基本手数料 その他手数料など
インターネット開示
(クレジットカード払い)
1,000円
郵送開示 1,000円 200円
(定額小為替料金)
窓口で開示 500円

窓口開示は手数料が安いので、生活圏に近いところに「開示相談コーナー」があるのなら検討して見ても良いでしょう。

★電話番号をもとに開示を行うため、これまでに金融機関に伝えた可能性のある電話番号が分かれば、住所が変わっていても開示可能です。

★インターネットで開示請求を行う場合、本人確認書類は不要です。

★インターネットで開示ができるのは、8:00~21:45の時間のみとなります。(曜日問わず)

定額小為替とは小額の現金を送る方法の一種で、ゆうちょ銀行または郵便局の貯金窓口で購入可能です。

★郵送で契約を結ぶ場合、自宅にプリンターがなくてもセブン-イレブンなどのコンビニに設置してあるマルチコピー機でプリントが可能です。

②JICCはネット申し込み+郵送受取が基本

JICCの基本的な開示方法は、「インターネットでの申し込み+郵送での受け取り」です。

2022年現在、CICやKSCのようなPDFファイルでの開示には対応していません
またスマートフォンから開示申し込みを行う場合、以下の2点の提出(アップロード)が必要となります。

JICCの必要書類
  1. 運転免許証または運転経歴証明書
  2. パスポート
    ┗住所欄がないものの場合、別途住所を確認できる書類が1点必要
  3. 在留カードまたは特別永住者証明書
  4. マイナンバーカード(個人番号カード)
  5. 住民基本台帳カード(写真付)
  6. 各種障がい者手帳
  7. 各種保険証
  8. 住民票(発行日から3ヵ月以内)
  9. 印鑑登録証明書(発行日から3ヵ月以内)
  10. 各種年金手帳
  11. 戸籍謄本または戸籍抄本(発行日から3ヵ月以内)
  12. 自撮り画像(ご自身を撮影した画像)
    ┗顔写真付きの本人確認書類(「1.運転免許証または運転経歴証明書」~「6.各種障がい者手帳」のいずれか)1点との組み合わせが必要

※以上のうちいずれか2点を提出

また、開示方法・支払い方法ごとの手数料は以下の通りです。

JICCの開示手数料
基本手数料 その他手数料など
スマートフォン申し込み
+郵送開示
1,000円 164円
(コンビニ、ATM、ペイジーで支払う場合。カード払いなら不要)
郵送申し込み
+郵送開示
1,000円 200円
(定額小為替料金)
※速達、本人限定受取郵便を希望するならそれぞれ+300円
窓口で開示 500円

CICに比べると、手間や時間が掛かりやすいことは否めませんが、ほとんどのクレジットカード会社を決済に対応しているというのは嬉しいポイントと言えるでしょう。

CHECKJICC公式サイト「スマートフォンによる開示手続き」
CHECKJICC公式サイト「郵送による開示手続き」
CHECKJICC公式サイト「窓口での開示手続き」

JICCの窓口は東京(神田)と大阪にしかありません

③2022年5月よりKSCもインターネット開示に対応

KSCの開示申し込み方法は、これまで郵送のみ…でしたが2022年5月よりようやくインターネット開示に対応しました。
しかもほとんどのクレジットカードに加え、PayPay、携帯キャリア決済での手数料支払いも可能ということで、一気に利用しやすくなりました。

インターネット開示には本人確認が必要ですが、こちらも2つの方法から選択可能です。

  • 写真付き本人確認書類のアップロード+顔写真の撮影
  • マイナンバーカードの読み取り

顔写真の撮影を用いる場合には1~3営業日の日数が必要とのことですが、郵送物のやり取りが必須だった頃に比べれば、かなり便利になったと言って良いでしょう。

ちなみに開示結果はCICと同様、PDFファイルで届きます。

★インターネット開示の場合、手数料は1,000円です。

★紙で開示結果を受け取りたい場合には、従来の郵送手続きをご利用ください。

CHECK全国銀行協会公式サイト「本人開示の手続き」

三井住友銀行に聞いた!信用情報の登録タイムラグ

信用情報が掲載されるまでには、タイムラグが存在します。
実際に三井住友銀行へ、問い合わせを行ってみました。

三井住友銀行
Q.カードローンを解約した場合、個人信用情報機関へ情報が記載されるのはいつになりますか?
私どもの加盟している個人信用情報機関が3つございます。
日本信用情報機構(JICC)というところですとご解約のお手続きをしていただく曜日によって変わるんですけれども、大体ご解約いただいたお日にちの「翌々営業日」には信用情報機関へ保証会社のほうから報告をしております。

それで、本支店がCICという信用情報機関でございます。ここが1ヶ月ごとのデータ更新となります。
20日ごとに保証会社に届いたデータを、翌日CICという信用情報機関に報告しております。あくまで保証会社に届いた分となりますので、余裕を持ったお日にちが必要になるので、毎月中旬までにはご報告いただければと。

もう一社ありまして、こちらが全国銀行個人信用情報センター(KSC)というものになります。
これは、その月の最終銀行営業日の3時頃までの情報を翌月の10日頃反映しております。

ですからお急ぎですと毎月中旬までにご解約のご検討などしていただければと思います。
あともう一点注意事項なのですが、今私がご案内したサイクルというのが保証会社、もしくは私どもからデータを送るタイミングであって、その後個人信用情報機関がいつ情報を更新するかというところまでは私どもは把握できませんので、その点はご注意をお願いします。

使わないカードローンは早めに解約を!信用情報のタイムラグって?より)

三井住友銀行の場合、JICCには比較的スピーディに報告されるもののCICやKSCではタイムラグが発生しやすいようです。
また、CICの開示書の注意書きには以下のような記載がみられるのも気になるところです。

情報の登録・更新には1〜2ヶ月程度の期間を要しますのでご了承願います。

▲CIC公式HPより
個人信用情報機関への情報登録は決してリアルタイム反映ではありません
開示の前にご了承ください。

★個人信用情報機関へ情報を提供するタイミングは、金融機関によって異なります。
消費者金融系の企業は数日程度ですべての情報が個人信用情報機関へ提供されることが多いようです。

個人信用情報に関する、よくある質問と回答

最後に、信用情報とそれを保存する個人信用情報機関について、よくある質問にお答えしていきます。

①自分名義のカードを妻が使用し延滞した場合、信用情報はどうなりますか?

名義人の信用情報に延滞情報が記載されます。

少なくともあなたが配偶者や家族に暗証番号を教えていたなら、どうやっても延滞の記録を覆すことはできないでしょう。

カードの紛失、盗難、暗証番号の漏洩その他の事由により、第三者にカードを不正使用された場合、お客様は、一切の責任を負います。ただし、お客様の責めに帰すべき事由がない場合はこの限りではありません。

(プロミス利用規約より)

★家族に勝手にカードを使われてしまった、という場合はその限りでないものの、そういった状況で金融機関に対応を取ってもらうことは難しいでしょう。
よほどの事情が無い限り、家族間で解決する必要があるかと思います。

②延滞を起こしたのに信用情報に記載がないのですが……。

異動状態として確実に延滞情報が記録される(はず)なのは、「61日以上または3ヶ月以上の延滞」からです。
これに至らない延滞であれば、金融機関の方針や判断、あるいは手違い等により情報が記録されない場合もあります。

ただし延滞が「61日以上または3ヶ月以上」を超えているか否かにかかわらず、金融機関からの連絡通達→個人信用情報への反映には最長2ヶ月ほどのタイムラグが生じることがあります。

よって今はクリーンな状態に見えても、単にタイムラグが発生しているだけかもしれません。不安があるなら、もう少し日数を置いて再開示を行うことをお勧めします。

③信用情報を開示したことで、審査が不利になることはありますか?

ありません
各個人信用情報機関は「照会記録」「利用記録」といった名前で情報の開示履歴を掲載していますが、この情報は金融機関に提供されないため、審査に影響が及ぶ可能性は皆無です。

詳しくは「途上与信」のページをご覧ください。

④途上与信って何ですか?

契約中の金融機関が、定期的・あるいは不定期にあなたの信用情報をチェックすることを言います。

利用状況に関わらず3ヶ月に1度行う金融機関もありますが、基本的には「信用が少ないほど、途上与信が増える」傾向にある模様です。

これにより何か問題が見つかるとカードの利用を制限されたり、反対に優良顧客だと見なされれば限度額が増えたり、といった措置がなされます。

詳しくは「途上与信」のページをご覧ください。

⑤契約先の会社に信用情報機関に関する記載がないのですが……。

開示請求先がほんとうに合っているか、契約書等を確認してみてください。

それでも情報がない、という場合には契約先へ問い合わせを行ってみても良いでしょう。信用情報の記載ミスは、意外と少なくありません

⑥審査に落ちた金融機関の申し込み情報が載っていません。なぜですか?

これは単に、「信用情報機関に請求を掛ける前の段階で、審査に落ちてしまった」のでしょう。

どの段階で個人信用情報機関に開示請求を行うかは金融機関や申込み先商品によってバラバラです。
開示請求前に簡単な振り分けを行う金融機関は珍しくありません。

⑦都合の悪い信用情報を消してもらうことはできますか?

残念ながら、記載されている情報が事実であればどうすることもできません。
これは全個人信用情報機関で共通です。

⑧身に覚えのない情報が記載されている場合、どうすればいいですか?

すぐに個人信用情報機関…ではなく「契約先の金融機関(カード会社、ローン会社など)」へ問い合わせを行ってください。

個人信用情報機関は金融機関から言われたとおりの情報を保存しているだけに過ぎません。

⑨家族の信用情報を開示することはできますか?(契約者死亡時含む)

以下の場合に限り可能です。

  • 契約者本人の死亡時
  • 契約者の意思で代理人を設定した場合

詳しくは各機関公式サイトをご確認ください。

CHECKCIC公式HP「よくある質問>亡くなった父の情報開示をすることはできるのでしょうか?」
CHECKCIC公式サイト「任意代理人による開示のその他必要書類(窓口で申込みの場合)」(PDF)

CHECKJICC公式サイト「開示対象者が亡くなられている場合の郵送開示のお申込み手続きについて」(PDF)
CHECKJICC公式サイト「任意代理人による郵送開示のお申込み手続きについて」(PDF)

CHECKKSC公式サイト「本人開示の手続き」

※本人の意思に反し、家族が開示請求を行うことはできません(成年後見人などの例外除く)。

⑩利用中のカードの加盟機関を調べたところ、CCB、テラネットといった名前が出てきたのですが……。

いずれも現在のJICCの元になった個人信用情報機関です。
ご覧になっているのは、平成21年以前の古い情報です。現行の情報を探してチェックしましょう。

⑪審査の際、金融機関に見られる個人信用情報は、私たちが開示できるものと同じものですか?

「金融機関は新規申し込み時以外の利用履歴」(=契約中金融機関、もしくは利用ユーザー本人の開示履歴)を見られない、という点以外は共通です。

3つの個人信用情報機関を取り寄せ、すべてに一切の問題がないなら、あなたの信用情報も綺麗だと言うことができます。

★ただし個人信用情報機関にある情報とは別に、各金融機関は独自の顧客情報データベースを持っています。
もしある金融機関、あるいはそのグループ会社で金融事故を起こしたことがあるのなら、そこでの審査通過は難しいかもしれません。

グループ間でどの程度の情報通達が行われているかは、各利用規約上にて確認可能です。

⑫CICにA情報が残っていますが、ローンやカードの審査に申し込んでも良いですか?

「異動」こそ残っていないものの、CICに「A」(未入金)履歴が見られる、つまり「ブラック未満の信用情報問題がある」場合、審査結果に響くかどうかは金融機関の方針や、あなたの属性によるとしか言えません。

が、1~2社程度の審査落ちに大したデメリットはありませんので、これくらいの問題であればさほど気にせず申し込んでしまっても良いかと思います。

また大手消費者金融会社等であれば、「A」履歴が問題にならないこともあります。

参考【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融

「現在進行形で支払い延滞中」の場合はその限りではありません。「延滞中」情報は、場合によってはより重く見られます。

★CICの、1ヶ月あたりの入金記録の保持期間は「2年」です。
(=「A」記載後2年が経てば、「A」情報は確認できなくなる)

ただし「A」発生から2年を待たずに解約してしまった場合はその限りでありませんのでご注意ください。
この場合は解約から5年が経過するまで、当該金融機関の利用履歴が消えません。

⑬ブラック状態でも利用できる金融機関はありますか?

クレジットカードに関して言えば、信用の代わりに預入金を担保とする「デポジット型ライフカード」を利用可能です。

カードローンでは、「ブラックかつ他社借入あり」「自己破産経験者(破産から5年以内の方含む)」といった状況であれば、中小消費者金融会社を選ぶのが無難でしょう。

CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融

⑭ブラック状態が明けると、個人信用情報が消滅すると聞いたのですが…。

これは正確に言うと誤りです。
確かに債務整理などを理由にすべての金融機関との契約を打ち切り、5年が経過すれば、悪い個人信用情報は消去されます。

が、これはあくまで「結果的にそうなった」だけに過ぎず、以下の場合には、期間が明けてもいくらかの個人信用情報が残っていることでしょう。

  • ブラック状態中であっても「審査が必要な後払いサービス」の契約を続けていた
  • ブラック情報の残ったサービスと、そうでないサービスの解約タイミングにズレがあった

⑮強制解約から5年が経てば、未払い状態であってもブラック状態を脱出できますか?

金融機関によるところもあるかもしれませんが、十中八九不可と見て良いでしょう。

以下の記事では携帯電話料金(端末代含む)の踏み倒しにより異動情報が残ってしまった方の個人信用情報を確認できますが、強制解約から5年が経った今でも、CICに「異動」情報が残っています。

CHECK【検証】ブラックでもアコムに通った!は本当か? 実際に個人信用情報を開示してみた

そしてこれについてドコモへ問い合わせたところ、「未払い金が残っている場合、信用情報は消えない」という回答を頂くことができました。

要は「踏み倒して5年が経てばクリーンな状態に戻れる」…と言えるほど甘くはないということです。

未払い金がある場合、解約を行ったか否かにかかわらず「未払い金の清算完了から5年間」異動情報が残ると見て良いでしょう。

まとめ

ポイント
  • 「個人信用情報」とは審査が必要な後払いサービスの利用履歴を、「個人信用情報機関」はそれが記録・共有されている場所を言う
  • 個人信用情報機関は全部で3つ。とは言え一般的な審査では一度に2~3機関へ照会が行われる上、機関ごとに記録情報も異なる。
    そのため現在の個人信用情報を知りたいなら、原則2~3機関へ開示請求を行いたい
  • 個人信用情報は原則「解約から5年間」のみ記録されるが、未払い金がある場合はその限りでないため注意

現在の個人信用情報を確かめることは、今後利用する金融サービスを選ぶ上でも非常に重要な要素となります。

まずは思い当たる金融機関に銀行系があるかどうか考えた上で、2、もしくは3の個人信用情報機関へ開示請求を掛けてみると良いでしょう。

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