ソフト闇金とは

「闇金なのに優良」をうたう、新しい形の金融組織が「ソフト闇金」です。
大手業者の公式HPを真似たり、偽の登録番号を掲載していることの多い「いわゆる、悪質な闇金」とは異なり、ソフト闇金は堂々と「私たちは闇金です」と宣言しているのが特徴です。

こういった業者は基本的に、「法外な金利を条件に＜悪質な闇金よりは＞丁寧な取引」を行っていると考えて良いでしょう。
違法業者であることは間違いないため、利用はおすすめできません。

今回はそんな「ソフト闇金」について、「正規業者」または「悪質な闇金」との違い、そして実際の利用経験者2名による貴重なアンケート回答をまとめました。

「ソフト闇金」って一体何？「闇金なのに優良」をうたう業者の不思議

まずは「ソフト闇金」とはどういった組織なのか、簡単に解説させて頂きます。

①簡単に言うと「金利は違法だが、約束以上の利息を求めたり、個人情報を売ったりしない」とされる業者のこと

実際にgoogle等で「ソフト闇金」と検索してみると、これを堂々と掲げる業者が多数存在することが分かります。

人をだますことを目的とする闇金は「闇金でない」ことを装ったり、金利情報を隠したりします。

対して、いわゆる「ソフト闇金」は、「闇金でも構わないからお金を借りたい」という人に対してのみ融資を行っている組織です。
法外な利息制度と、それが違法であることを堂々と掲載することもあります。

2021年に逮捕されたソフト闇金業者の例をご覧ください。

★ソフト闇金「メビウス」貸付条件

「20％」「30％」は年利ではなく、融資額に対する利息額そのものを指します。
「融資額の20％に相当する利息」＋手数料3，000円が取られるというのは、言うまでもなく法外な条件です。

利息の面から見れば違法であることは間違いないこの「ソフト闇金」ですが、「優良」あるいは「安心して申し込める」といった記載がサイトにあることが多いです。

• あらかじめ提示している利息や手数料以上の金額を請求することは無い
• 無理な取り立てはしない
• 個人情報の管理を徹底

上記3つを指して、「優良」「安心」と宣言しているようです。

★ちなみに「ソフト闇金」は正規業者とは異なり、「融資額の中から利息や手数料を徴収し、決められた日付に融資額全額を返済する」という方法を取っていることが多いです。

例：融資額3万円、利息20％、手数料3，000円のとき、
融資額3万円の中から利息6，000円、手数料3，000円があらかじめ徴収される
＝借りられるのは実質21，000円。一般的に7日後、3万円を返済することで取引完了

★初回の融資額はごく低額（5万円以下、ここから手数料・利息を差し引き）となることが多いです。

②ただし万が一返済ができないと、何が起きるか分からないのは確か

ソフト闇金は結局のところ違法業者ですので、仮に延滞などを起こすと何が起きるか分かりません。

実際に各社の利用規約を見ていると、「契約時には身内や友人の連絡先提供が必須であり、返済遅れが生じたり、連絡が付かなくなると連絡を行う可能性あり」といった記載は散見されます。
（この利用規約も「いわゆる闇金」には見られないものです）

「貸金業法」においては契約者以外への取り立ては禁止されているものの、そもそも正規の貸金業者でない闇金にそんなことは関係ありません。

ちなみにソフト闇金に限らず、いわゆる「闇金」問題には「警察に相談したけれど力になってくれなかった」という声は多いです。

トラブルが発生した場合には原則として「闇金に強い弁護士」などに依頼することとなりますが、言うまでもなくソフト闇金の利息以上の報酬が発生しますので、このあたりについてもあらかじめ知っておきたいところです。

★ソフト闇金「メビウス」利用者アンケートより抜粋（全文は後掲）

③悪質な闇金と異なり、簡単な申込条件や審査が存在する

「いわゆる闇金」は「どんな人にもお金を貸して、どんな方法（それこそ口座買取など）を使ってでも搾り取る」ことを前提とするため、完全無審査で、無職の人にもお金を貸すことが多いです。

これに対し、一応「優良」であることをモットーとするソフト闇金は真っ当な手段で返済を行えるよう、融資の際に簡単な条件を設け、それを満たすことを確認するため審査を行います。

★一般に各ソフト闇金の掲げる「条件」

• 収入がある
• 給料日や年金支給日等に完済ができる
• 第三者のものを含む、緊急時連絡先を提供できる

これを確認するため、正規業者のような在籍確認が行われたり、収入証明書の提示を求められることも多いようです。
（後掲のアンケートでは2名中1名が「在籍確認が行われた」と回答）

もちろん正規の業者に比べれば暴利でリカバリーが利く分、審査は甘いですが、いくら闇金といっても無収入者、そして「収入があると証明できない人」が借りることはできませんのであらかじめご承知おきください。

★一般に信用情報は問われません。（その是非は置いておいて）破産直後であっても利用できるようです。
ただし他に多数の債務があるなど、「給料日当日の完済が難しい」と判断される状況においては融資を断られる可能性もあるでしょう。

実際に「ソフト闇金」を利用されたという2名の方に、申込の証拠画像を含む貴重な体験談・アンケート回答をご提供頂きました。

①「メビウス」利用者Aさんの場合

まずはソフト闇金「メビウス」を利用されたというAさんの回答を紹介させて頂きます。

このAさんの場合は、暴利こそ避けられなかったもののそれ以外の被害などは無かったです。運よく結果的に上手に「ソフト闇金」を利用できた例と言って良いでしょう。

「連絡手段がすべて（足の付きにくい）LINEだった」というのはいかにも闇金的ですが、「身分証明書」「保険証」「2ヶ月分の給与明細」の提示を求められた、というのは正規業者のようですね。
一応、「自分で稼いだお金での返済」を前提とするソフト闇金ならではの対応と言えそうです。

★このAさんの場合、ソフト闇金を使わずともブラック対応の中小消費者金融会社で十二分に審査通過を狙えたはずです。
もしもあなたが「ブラック状態を理由に、正規業者を利用できない」とお考えなら、ソフト闇金の利用を検討する前に「中小の正規業者」情報を確認してみてください。

CHECK「金融ブラック」「借り過ぎ」といった状況なら、正規の中小消費者金融会社を利用できるかも

②最終的に弁護士相談に至った利用者Bさんの場合

続いて紹介させて頂くのはBさんの例。ご本人の希望により、借入先の業者名は伏せさせていただきます。

このBさんの場合、契約時には「家族の情報」や「現住所」を執拗に確認されたとのことでした。これは万が一延滞などが生じた場合に取り立てを行うためでしょう。

Bさんの場合は特に返済遅れなどを起こす前に弁護士に相談に行かれた模様です。
基本的に「法を冒している」という意味で立場が弱いのは闇金側ですので、専門家に相談に行けば関係を断ち切ることは難しくありません。
が、先述の通りそれなりの報酬は発生しますので、やはり「後悔するくらいならソフト闇金を利用すべきでない」のは確かでしょう。

またご覧の通り、はじめて「ソフト闇金」を利用する場合の融資額はごく少額（Bさんの場合は3万円、さらにここから利息・手数料差し引き）となることが多いです。

「ソフト闇金」を検討せざるを得ない状況で取れる、合法な金策には何がある？

結局のところ、「ソフト闇金」を利用しないで済むならそれに越したことはありません。
ここからは「ソフト闇金」を検討せざるを得ないような状況で取れる、合法の金策についてお話しさせて頂きます。

先に紹介したAさんのような「信用情報にキズがある状態」、あるいは銀行等からの債務が膨らんでいても「貸金業者（消費者金融または信販会社）からの借入合計額が年収の3分の1に達していない」という状況であれば、「正規の中小消費者金融会社」を利用できる可能性があります。

特に「AZ」は自己破産経験者の通過例があります。
また同様に「スペース」は、「おまとめ」（借入先一本化）に定評があります。

こういった正規業者は利息制限法・出資法の制限に基づいて融資を行うため、「年20％」を超える利息を請求することはありません。
年20％は、「闇金っぽく」言うとすれば「7日で約0．38％」「10日で約0．54％」にあたる数字ですね。「7日で20％＋手数料3，000円」を請求するようなソフト闇金に比べると、総支払額は圧倒的に安く済みます。

CHECKブラックでも借りられる街金:最も審査が甘い&即日融資・おまとめ対応の会社を紹介

★ただし貸金業法の制限により、「貸金業者（消費者金融または信販会社）からの借入が年収の3分の1に達している」場合、新たに消費者金融会社の審査に通ることはできません（総量規制／銀行からの借入やショッピングリボは含まれない）。

②にっちもさっちもいかない額の借金があるなら「債務整理」の選択が主流か

もしもあなたが「年収の3分の1に達するお金を貸金業者から借りている」あるいは「借金が膨らみ過ぎて、返済が難しい」という状況に置かれているのなら、ソフト闇金でその場をしのぐより「債務整理」の利用をご検討ください。
「カードローンの使い過ぎ」を理由とした借金苦であれば多くの場合で「任意整理」を選択することとなりますが、あなたの状況によっては「個人再生」「自己破産」も視野に入ります。

★一般的な債務整理制度

実際にどの手段を取るかは、司法書士や弁護士といった専門家に相談の上決定することとなります。

電話での無料相談を行っている事務所も多いですし、行政サービス「法テラス」を使えばいくらか安く手続きが可能（相談は無料）ですので、借金問題にお悩みなら検討してみる価値はあるでしょう。

CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報
CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？

★その他、何らかの事情あって生活が立ち行かない状況であるのなら、生活保護はじめとする行政制度の利用も選択肢に入ります。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK【公的支援の総まとめ】低所得者・高齢者・障害者などに向けたサポート制度

まとめ

「給料日までの数日間、2万円あればしのげる」…といった場合であれば、力になってくれるかもしれないソフト闇金。
とは言え結局のところ「何が起きるか分からない違法業者」以上の判断を下すことはできません。
これを利用しないで済むなら、それに越したことは無いというのが事実でしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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ソフト闇金なら安心かも？と思い、利用を検討する人もいるようです。ソフトをうたっているものの、あくまでも闇金です。法外な金利を取られてしまう、自分だけでなく家族の個人情報などもさらさなければならない等、万一、返済が滞ってしまった場合には何が起こるのか心配です。自分はブラックだから、借り過ぎでどこも貸してくれないと言う場合であっても、諦めることなく、まずは中小の消費者金融会社にアクセスを。どうにもならないと思うのなら、債務整理することも視野に入れて下さい。

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