学生がお金を借りる方法:学生OKなカードローン・キャッシング一覧

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
    学生だって、お金が必要
    学生だって、お金が必要になる時はありますよね? 将来に向けたWスクールや資格取得、今しか出来ないことだって大切にしたいもの。

    管理人は学生だからって、お金を借りちゃダメとは言いません。昔と違って金利も下がってるし、学生OKの金融機関も増えてきています。

    だけど、どこで借りるかはやっぱり大事。

    今回は、学生が融資を受けられる金融機関の情報をまとめました。知らないと損しちゃう事実もコッソリお伝えしますので、最後までお見逃しなく!

    

    学生がキャッシングする方法は3つ

    学生がキャッシングする方法は3つ
    学生の方がキャッシング(無担保での借り入れ)をする方法は、大きく分けて3つあります。
    それは、「学生ローン」、「銀行カードローン」、「消費者金融」の3種類。
    実は学生ローンは消費者金融の一部なのですが、独特の特徴を持っているため今回は分けて説明します。

    それでは実際に、3つのローンの特徴を比較してみましょう。

    ★学生がキャッシングできるローンの比較
    金利(平均)限度額平均無利息期間利便性
    学生ローン17%50万円なし
    銀行カードローン14%800万円※なし
    消費者金融18%500万円※あり
    ※会社の定める最大限度額。実際は学生の方の場合、審査に通っても10万円程度に設定される

    学生ローンは、学生の方でも10万円を超えるお金を借りやすいこと。
    銀行カードローンは、金利が低いこと。
    消費者金融は、無利息サービス利便性の高さがウリなんです。

    それではひとつひとつ、解説して行きますね。

    ① 未成年なら学生ローン

    未成年なら学生ローン
    未成年の方が借りられる可能性があるのは、学生ローンだけ
    ですがすべての学生ローンが未成年OKというわけではありません

    未成年でも利用できるのは、「カレッヂ」「フレンド田」の2社のみ。
    このうち「フレンド田」は親権者の同意と保証が必要となります。

    内緒でお金を借りたい未成年の方は「カレッヂ」を利用しましょう。
    ただ、未成年の方の最大限度額は10万円と成年の方に比べ制限されてしまうので注意。

    ② 銀行カードローンは親の同意が必要なことも

    ② 銀行カードローンは親の同意が必要なことも
    三井住友銀行など、多くの銀行での契約に親権者の同意は必要ないものの、学生ローンや消費者金融に比べると少し審査に通りにくい傾向アリ。
    同じ人が審査を受けても、「プロミスは通ったのに三井住友銀行は落ちてしまった……」ということはよくあるんです。

    また、毎月の最低返済額が1万円から、という銀行も多々あるので返済に自信がある方のみ申し込みを行いましょう。
    ちなみに学生ローンの最低返済額は、2500円程度のことが多いです。

    一方、銀行カードローンの金利は学生ローンや消費者金融よりずっと低いので、一度審査に通ればとても心強い味方となります。

    ③ 使いやすいのは消費者金融

    プロミスやアコムなど、CMや電車内の広告でおなじみの会社は消費者金融と呼ばれます。

    最初に適用される上限金利は18%程度と高いものの、無利息サービスを使えば学生ローンはもちろん、銀行カードローンよりおトクになることも。

    30日間無利息サービスを使ったプロミスと、三井住友銀行・カレッヂ(学生ローン)のおトク度比較
    借入期間7ヵ月以下カレッヂ<三井住友銀行<プロミス
    借入期間8ヵ月~2年以下カレッヂ<プロミス<三井住友銀行
    借入期間2年以上プロミス<カレッヂ<三井住友銀行

    ちなみに借入期間に関わらず、10万円以下の借り入れなら
    180日間5万円以下無利息サービス」を使ったレイクALSAが一番おトクになりますので要チェック!

    その他、消費者金融はインターネットを使った借り入れ・返済など、利用上のサービスがとても充実しているのも特徴です。
    その他、消費者金融はインターネット
    また、学生ローンは都内の店舗に来店し契約しない限りお家に郵送物が届いてしまうという欠点がありますが、大手消費者金融の自動契約機(無人契約機)でカードを受け取れば、郵送物の心配もありません
    詳しい借り入れの手順は、それぞれの会社の申し込み方法を確認してみてくださいね。

    ★消費者金融の申し込み解説ページはこちら
    金利無利息サービスその他
    プロミス4.5%~17.8%30日間無利息他社より低金利
    アコム3.0%~18.0%30日間無利息審査通過率トップ
    (アコムマンスリーレポートより)
    アイフル3.0%~18.0%30日間無利息審査通過率No.2
    レイクALSA4.5%~18.0%30日間無利息
    180日間5万円以下無利息
    10万円以下の借り入れならベスト
    SMBCモビット3.0%~18.0%なし最も他人にバレにくい

    特にアコムは『はじめてのアコム』というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので、審査通過率が高いようです。

    ④ 借りなくて済む方法もあるかも……?

    あなたがお金を必要としている理由によっては、お金を借りずに、もしくは最低限の支払いで済むかもしれません。
    以下に当てはまる方は、それぞれの特設ページを読んでみてください。

    「無審査で貸します」に釣られてはダメ!

    街中で、たまに「無審査」「誰にでも貸します」という広告を見かける事がありますが……。

    「審査無しで借りられるなんてありがたい!早速申し込もう!」
    ダメです!

    あなたは会ったばかりの知らない人にすぐお金を貸せますか?
    ましてや、広告を出しているのは「会社」。逃げられて損が出る事が無いよう、お金を貸して大丈夫な人かどうかしっかり確認するはずです。

    「無審査」「誰にでも貸します」という広告を出しているのは、十中八九「闇金」です
    闇金はすぐ返せば大丈夫、というものではありません。手に入れたあなたとのつながりを利用して、勝手にお金を振り込んで暴利を含めた返済を求める「押し貸し」や違法業者間での個人情報流出など様々なトラブルを起こします。

    闇金には絶対に関わらないでください!

    CHECK闇金融の種類&取り立ての手口:対処法は専門家への相談
    CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性!すぐ返せばOK…は誤り

    【管理人】山本
    どこから借りるか、見当はつきましたでしょうか?
    【管理人】山本
    ここからは3つのローンについて、さらに詳しく説明いたします!

    学生ローンで借りる

    学生ローンで借りる

    ① 学生向けのローン会社

    学生ローンとは、主に学生を対象としたローンのこと。中小消費者金融の一種です。

    ★学生ローンの特徴

  • 消費者金融や銀行カードローンより、大きなお金を借りやすい
  • 借り入れまでは長くても1時間程度(平日の日中に申し込んだ場合)
  • 借り入れや返済は比較的不便
  • 友人・知人を紹介すると、会社によってはサービスを受けられる
  • 東京の店舗に行けない方は、郵送物により親バレの可能性アリ
  • 各社の詳しい比較については、『学生ローンの比較』『おすすめの学生ローンまとめ』をチェックしてみてください!

    ② 未成年が借りれるのは一部の学生ローンのみ

    未成年の方がお金を借りられるのは、学生ローンの中でも「カレッヂ」「フレンド田」だけ。
    ただ、フレンド田だけは親権者の保証と同意が必要ですので注意してください。

    東京から遠い場所にお住いの未成年の方が利用できるのは、「カレッヂ」だけということですね。

    ③ 親の同意は原則不要

    ③ 親の同意は原則不要
    未成年者の方が「フレンド田」を利用する場合を除き、学生ローンの利用に親権者の同意は必要ありません
    どの会社も、秘密で借りることが出来ますよ。

    ただ、来店せずに契約する場合は郵送物が送られてくることになるので注意。
    郵送物を避けたい方は来店で契約するか、銀行カードローン、または消費者金融を利用しましょう。
    

    ④ 金利は消費者金融と同じか少し低め

    学生ローンの平均適用金利は、およそ17%。消費者金融の場合は18%程度なので、1%ほど低金利となります。
    ただ、トーエイなど、大手消費者金融と同じくらいの金利の会社もあるので、事前に必ず確認しておきましょう。

    ⑤ 使い勝手は正直よくないかも

    ⑤ 使い勝手は正直よくないかも

    学生ローンは、どこも中小企業。
    そのため大手の消費者金融と比べると、どうしてもサービス内容や便利さは負けてしまいます

    例えば、学生ローンでお金を借りる方法はほとんどの場合「来店での現金受け取り」「銀行振り込み」の2種類。
    来店のめんどくささは言うまでもないとしても、銀行振り込みが反映されるのは平日の9:00~15:00だけ

    おまけにどの学生ローンも日曜日・休日は営業していないので、銀行カードローンや消費者金融と違い、夜中や日曜日にお金を借りる手段がないんです。

    急にお金が必要になりやすい方には、あまり向いていないと言えるでしょう。
    

    銀行カードローンで借りる

    銀行カードローンで借りる

    審査に厳しいイメージのある銀行カードローンですが、意外と最近はそうでもありません。
    もちろん学生ローンや消費者金融に比べると厳しめではありますが、返済能力さえあれば学生さんでも利用OK!

    審査が厳しめな分金利はずっと低いので、長期借り入れを希望する方におすすめです!

    ① 金利はいちばん低い

    ① 金利はいちばん低い

    ほとんどの場合、適用されるのは各社の上限金利
    例えば三井住友銀行の金利は4.0%~14.5%なので、はじめに適用される金利は14.5%となります。
    これは、学生ローンでも消費者金融でも共通のこと。

    学生ローンの上限金利は17%程度、大手消費者金融の上限金利は18%程度なのに対し、銀行カードローンの上限金利は14%程度。
    実際に、どれくらいの支払い総額の差が生まれるか、計算してみました。

    ★10万円を借りて2年間で返済した時の、支払総額比較
    三井住友銀行(14.5%)115,789
    カレッヂ(17%)118,646円
    アコム(18%)※30日間無利息118,308円

    借り入れ額や返済期間が延びるほど、この差は広がって行きます。

    ② 学生は限度額が低く設定される場合がある

    基本的に、学生さんが銀行カードローンで10万円を超えるお金を借りられることは少ないです。

    やっぱりまだ社会的信用が低いので、社会人の方と同じようにキャッシングすることはできません。

    在学中に起業し、業績を上げているような大学生を除いて借り入れできるのは10万円以下と考えてOK。

    10万円を超えるお金を借りたい方は、学生ローンを利用しましょう。

    ③ 学生の利用条件は銀行によってバラバラ

    イオン銀行は学生の申し込み不可となっています。

    このように銀行によっても利用条件はバラバラですので、申し込み前に確認は必須です。

    ④ 学生が借りれる銀行カードローン一覧

    学生の方が借りられる銀行カードローンを、4項目で比較してみました!

    ★学生の方が借りられる銀行カードローン一覧
    金利最低返済額最大限度額その他
    三井住友銀行4.0%~14.5%2,000円800万円
    ソニー銀行2.5%~13.8%2000円800万円
    ※ 学生は10万円まで
    最短翌日融資


    銀行カードローンについて詳しくは、『銀行カードローンの比較』ページを読んでみてください。

    消費者金融で借りる

    消費者金融で借りる

    ① 20歳以上でアルバイトをしていれば借りれる

    大手の消費者金融はどこも、20歳以上でアルバイトをしていれば、学生であっても問題なく利用可能です。
    未成年の場合は「カレッヂ」「フレンド田」を利用しましょう。

    ② 親の同意は不要、親やまわりにバレないよう配慮も!

    消費者金融はどこも、周囲の人にローンがバレないよう十分な配慮をしてくれます。

    他人にバレないために、最もおすすめしたいのはSMBCモビット「WEB完結」
    郵送物なし・ローンカードなし・電話連絡なしとバレる要素がないくらいですが、SMBCモビット全体のデメリットとして無利息サービスがありません

    「無利息サービスを利用したいけれど、借り入れがばれてしまうのも嫌だ……」という場合でも大丈夫。
    SMBCモビット以外の会社であっても、郵送物ゼロで契約できます
    CHECK簡単に郵送物なしで借りたいなら、申し込み先には大手消費者金融を選ぼう
    自動契約機にカードを取りに行けば

    在籍確認(バイト先への電話)についても相談に乗ってくれる会社が多いので、まずは金融機関に電話して相談してみるのがおすすめです。
    例:在籍確認を電話の代わりに給与明細などの書類で行ってくれる、オペレーターの性別を指定できる、など

    各社の詳しい申し込みや審査の流れは、個別ページを読んでみてくださいね。

    また、「フレンド田」「カレッヂ」などの一部学生ローンは、在籍確認を行っていません。
    在籍確認を避けたい方は、こちらも検討してみましょう。

    ③ 学生だからって限度額や審査で特別扱いはナシ

    学生の方は、基本的にフリーターの方とおなじ扱いで審査を受けることになります。

    学生だから、という理由で審査が厳しくなることはありませんが、やはり収入が大きいほど審査には通りやすくなります

    バイトをはじめて日が浅い(1年未満)の方は、学生ローンの方が通過しやすいかも。
    これは消費者金融の収入欄に記入するのは「年収」なのに対し、学生ローンの場合は「月収」を書けば良いからです。

    ④ 限度額は審査次第(1万円〜)

    フリーターの方と同じ扱いになるとは言え、やはり学業がある以上、学生の方がフリーター以上の収入を得るのは難しいもの。
    そのため学生の方の限度額は、最大でも10万円程度となることがほとんど。
    これ以上のお金を借りたい方は、学生ローンを利用しましょう。

    ただ、消費者金融の限度額は最低1万円程度
    低額を借りたり返したりすることを繰り返すことも可能です。

    ⑤ 学生にオススメの消費者金融一覧

    ★ポイント別おすすめ消費者金融
    レイクALSA
  • 10万円以下の借り入れなら、「180日間5万円以下無利息サービス」を使うことで最もおトクに
  • 学生の方が10万円より大きなお金を借りられることはほとんどないので、結果的にレイクALSAが一番おトク
  • SMBCモビット(安定した収入がある方)
  • 無利息サービスがないので、おトクとは言えない
  • 他人にバレないということを重視したいなら「WEB完結」を選ぼう
  • プロミス
  • 在籍確認は基本的にあるものの、「WEB完結」サービスあり
  • 電話での在籍確認回避については、応相談
  • 30日間無利息サービスあり
  • おトクに利用したい方はレイクALSAが、
    家族やバイト先にバレないことを重視したい方はSMBCモビットが、
    その間を取りたい方にはプロミスがおすすめとなっています。

    レイクALSA(新生銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~18.0%1万〜500万円お申込み後、最短15秒Webで最短60分融資も可能※
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳~70歳までの安定した収入がある方(無職や専業主婦は申し込み不可)
    • 国内に居住する方
    • ご自分のメールアドレスをお持ちの方
    • 日本の永住権を取得されている方

    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

    その他の貸付条件

    • 遅延損害金(年率):20.0%
    • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
    • ご返済期間・回数:最長8年、最大96回
    • 必要書類:運転免許証等
        ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
    • 担保・保証人:不要
    • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
    • ※貸金業登録番号:関東財務局長(9) 第01024号
      日本貸金業協会会員第000003号

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典
      ※初めてなら初回契約翌日から特典。
      ※特典期間経過後は通常金利適用。
      ※30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。
      ※60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
      ※ご契約額が200万円超の方は30日間特典のみになります。

    • 2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料を有料化
    • 日曜日の無人契約機受付時間(2020年4月1日より)・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで

    SMBCモビット(SMBCグループ)

    実質年率限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    3.0%~18.0%1万〜800万円最短30分※最短1時間程度※
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしている
    • 原則として社会保険証または組合保険証を持っている(※融通が利く場合もある)
    特になし(WEB完結の場合)
    ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • WEB完結なら電話連絡なし
    • 時間外振込対応(ただしプロミス、レイクに比べると限定的)
    • 郵送物なし(WEB完結)
    • 消費者金融の中では限度額高め
    • 無利息サービスなし
    • ブラック状態には厳しい

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    最短15秒事前審査(※1)(※2)
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方(※3)
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)

    ポイント

    • スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!(※1)(※2)
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

    (※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
    (※2)新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。
    (※3)他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。

    その他、『消費者金融会社について』『誰にもバレずにお金を借りる方法』のページも併せて読んでみてくださいね。

    カードローンの審査はどのように行われるの?

    借入先を決めたら、次はカードローン審査・契約がどのように進められるのかを確認しましょう。

    一般的に、カードローン契約は以下の流れで進められます。

    一般的なカードローン契約の流れ

    インターネットや店頭窓口等から申し込み
    審査
    ※申込確認の電話が入る場合あり
    在籍確認が入る場合あり
    メール等で審査結果連絡
    インターネット上で契約
    もしくは店舗に出向いて契約手続き
    ローンカードや契約書類の郵送
    (金融機関によっては無し)

    ※申込先のローンによって多少違いがあります。

    ★それぞれのローン審査の流れについて
    学生ローン
    銀行カードローン
    消費者金融

    お金を借りると今後、何か不利になることはある?

    お金を借りると今後、何か不利になることはある?

    ちゃんと毎月返済ができるなら、不利になることはありません
    むしろローンを完済した、という情報はクレジットカードを作るときに有利に働くこともあります。

    ただ、毎月の返済ができなくなってしまうと信用情報にキズが付き、クレジットカードはもちろん携帯電話の分割払いもできなくなってしまうかも。

    利用する会社の種類に限らず、毎月欠かさず返済をすることは必須なんです。

    詳しくは、『一目でわかる!個人信用情報機関:開示先の選び方、ブラック入り条件他』『プロミスの返済に遅れてしまったら……』のページへどうぞ!

    ローンの利用が就活に響くことは無い?

    「もし就職活動の時に、応募した会社にカードローンの利用歴を知られたらどうしよう。
    これが理由で落とされたりしないよね……?」

    大丈夫!
    「個人信用情報機関」に記録されている信用情報を閲覧できるのは同機関に加盟している会社(主に「審査が必要な後払いサービス」を取り扱う会社)のみです。

    また仮に就活先がこれに該当する金融機関であっても、審査のため以外にこの情報を閲覧することは禁止されていますから、心配はいりませんよ。

    まとめ

    まとめ 学生がお金を借りる方法

    学生ローンは、できるだけ大きなお金を借りたい方バイトをはじめて日が浅い方におすすめ
    銀行カードローンは、長い期間お金を借りたい方におすすめ
    大手消費者金融短い期間お金を借りたい方借金を隠したい方におすすめ

    学生の方でも借りられるローンを、大きく3つに分けて解説してみましたが……。
    実際は、会社ごとの特徴の違いや例外など、このページに書ききれなかったこともいくつかあります。

    おおまかに金融機関の種類を決めたら、次は各社の特徴をよく把握して、あなたにピッタリのローンを選びましょう!

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)
    飯田道子先生

    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー(CFP認定・1級)

    学生がキャッシングする方法は、「学生ローン」、「銀行カードローン」、「消費者金融」の3つ。それぞれのメリット・デメリットを踏まえて、どこから借りるかを考えてみましょう。とはいえ未成年でも借り入れOKなのは学生ローンのみですし、成人していても学生は親の同意が必要になる会社もあります。バイトをしている20歳以上の学生であれば消費者金融会社からの借入がOK。借入可能額が増えることはもちろんのこと、親の同意も不要なのでイザというときに役立ちそうですね。
    

    


    

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