学生ローンと消費者金融会社（サラ金）の違いは何？特色と選び方を簡単解説

「近日中に何とかしてお金を作りたい。
調べてみたところ、学生でも業者からお金を借りる方法があるにはあるみたいだけれど、正直なところやっぱり不安…」

「お金を貸す業者」、いわゆる消費者金融会社というと、なんとなく不審なイメージを持ってしまう方は少なくないでしょう。
確かに使い方を誤れば、ひどく後悔する可能性があるのも事実です。

…が、「約束通り借りて返す」ことさえ徹底できれば、理不尽な目に遭うことはありません。
どうしてもお金が必要という事情があるのなら、申込みを検討してみる価値はあるでしょう。

そこで今回は、学生であっても単独で利用できるキャッシング（現金貸付）サービスをピックアップ。
極力低リスクで利用する方法や、あなたに合った申込み先の選び方をまとめました。
読み進めて頂ければ、これからあなたが何をすべきかが分かります。

【全ローン共通】学生がお金を借りるのは危険？出来る限り安全に借りるための3つの鉄則

学生が「用途自由」なお金を借りる方法としては、主に

• 「学生ローン」の利用
• 大手消費者金融会社（レイクALSA※一定の収入がある場合申込み可能、アイフルなど）の利用
• 銀行カードローンの利用

等が挙げられますが…。

どの借入方法を選ぶ場合にしても共通する、「安全に借りるための鉄則」が以下の3つとなります。

1に関しては、あなたが名前を聞いたことのある会社であれば、ほぼ問題なしと言って良いでしょう。

このページで紹介する申込み先候補はすべて正規・優良会社。基本的に、怪しいメールやチラシ等で勧誘してくるような会社を避ければ、さほど心配は要らないだろうと思います。

問題となるのは2、3の方ですね。

学生に限ったことではありませんが、うっかりローン契約を結んだことが理由で「自分の稼ぎより多くのお金」を使うことに慣れ、金銭感覚を崩してしまう人は少なくありません。
カードローンやクレジットカードのショッピングリボ等が「やばい」「こわい」と言われるのは、大体これが理由です。

そのためあなたが「お金を借りたら絶対使いすぎてしまう」「毎月の支払いの管理なんて出来る気がしない」という場合には、各ローンの利用は控えた方が良いと言わざるを得ないでしょう。

…が、逆に言うと「必要最低限のお金を借りて、極力早く返す」ことさえ徹底できれば、各ローンを利用したからといってそこまで大きな問題が生じることはありません。

強いてデメリットを挙げるとすれば利息（サービス料／手数料）が発生することですが、その金額は「月あたり借入額の1．5％」程度。
そして「早く返す」ことを徹底できれば、この利息も膨らみにくいです。

もちろん申込み先に正規・優良な会社を選ぶのであれば、お金を借りたからと言って理不尽な目（法外な取り立て、闇金への個人情報流出など）に遭うことはまずありませんのでご安心ください。

20歳以上なら「学生ローン」よりも大手・有名消費者金融カードローンがおすすめ…その理由は？

さて、「必要最低限を借り、極力早く返す」ことで低リスクにお金を借りられるというのは、どのローンを選んだ場合でも同じなのですが…。

ここで問題になるのが、「借入先にどの会社を選ぶべきか」という話。
もちろん正規・優良な会社を選ぶのは大前提ですが、正規・優良な会社と言っても数が多いです。

これについて結論から言うと、あなたが20歳以上であるのなら「レイクALSA」（※一定の収入がある場合申込み可能）はじめとする大手消費者金融会社の選択がおすすめ。
理由は簡単で、

• 学生でも成人していれば親権者の同意不要
• 郵送物なしで契約しやすい（＝親バレしにくい）
• 急ぎの借入にも曜日を問わず対応
• 少額、短期の借入と相性の良い初回無利息特典
• ほぼ24時間振込などのユーザーサービスが優秀

…と、学生さんに求められやすいポイントを高水準で満たしているからですね。

これに対し、「学生ローン」を取り扱う会社は規模が小さく、どうしてもサービス面が大手に劣ります（来店なし＋郵送物なしを両立できない等）。

「消費者金融」と言うと、何となく抵抗を感じる方も多いとは思いますが…。
実際のところ「学生ローン」を取り扱う会社も消費者金融会社の一種です。
（＝規模が大きいか小さいか、学生専用かそうでないかというだけの違い）

ということで、「成人している」という条件さえ満たしているのなら、申込み先は大手消費者金融会社に決めてしまって構わないでしょう。

★ただしあなたが未成年者であれば、申込み先候補はほぼ学生ローン「カレッヂ」に絞られます。

★普段利用している銀行口座によっては、銀行カードローンの利用も選択肢に入らないではありません。
消費者金融に比べると「親バレ回避」「スピード融資」は難しくなりますが、いつもの銀行から借りたいという希望があるのならチェックしてみても良いでしょう。

CHECK全112の銀行カードローン特性一覧:申込み先選びは「いつもの銀行」から始めよう

【借入先候補1】学生なら選べる無利息サービスの「レイクALSA」が好相性

さて、今のところ大手消費者金融と呼ばれる会社は全部で5つ。
ですが学生さんに対し、一番申込みをおすすめしやすいのはダントツで「レイクALSA」です。
その理由を解説していきましょう。

①レイクALSA独自の無利息特典は10万円以下の借入と相性◎

大手消費者金融サービス「レイクALSA」の基本情報は以下の通りです。

特徴は何といっても「180日間5万円以下無利息」という初回特典。これは他の大手業者にない、レイクALSA独自のメリットですね。

一見分かりにくいこのサービスは、要するに「初回契約から180日の間、5万円分の金利が0％になる」ということ。
そのため、

• 借入額が5万円なら180日間金利0％
• 借入額が10万円なら180日間、金利が半分（実質9％／返済が進めばそれ未満）

となってくれるわけです。

学生が大手消費者金融会社を利用する場合、限度額（借入可能額）は10万円程度となるのが一般的。

10万円以下の契約と相性の良い無利息特典を提供する「レイクALSA」は、学生にとって打ってつけの申込み先候補と言えるでしょう。

★無利息特典終了後の利息は「月あたり、借入額の1．5％」程度が目安となります。
（10万円／1ヶ月あたり1，500円前後）

②さらに「24時間振込」「インターネット返済対応」などのサービス面も優秀

10万円以下の借入と相性の良い、無利息特典を提供している「レイクALSA」。
さらにこの会社は大手の中で比べてもユーザーサービスが優秀で、

• 来店なし＋郵送物なしのWeb完結契約
• ほぼ24時間体制の即時振込
• 手数料無料のインターネット返済

のすべてに対応しています。
ちなみにいわゆる「学生ローン」会社の中に、上の条件を1つでもクリアしているものは存在しません。

• 郵送物なしでの契約で親に見つかりにくい
• いつでも好きな時に借入、返済しやすい

という点を見ても、レイクALSAは選択しやすい申込先候補と言えます。

③ただし在籍確認（勤務先確認）方法は原則電話：回避したいなら事前相談＋給与明細の用意を

先述の通り、メリットの多い「レイクALSA」ではあるのですが…。

唯一の気になる点として挙げられるのが、その在籍確認（勤務先確認）仕様。
というのもあなたがレイクALSAへ申し込んだ場合、特に何の対処もしないとあなたのバイト先に、レイクALSAから電話が掛かってくるんですね。
これ自体はなりすましや虚偽申告を防ぐため、多くの消費者金融等が実施している審査過程です。

とは言えこの在籍確認の際、レイクALSAが第三者に社名や用件を伝えることはありません。
電話は「○○（担当者個人名）と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか？」というように、お客さんや知り合いを装う形で掛かってくることになります。
そのためこの電話のせいで、キャッシングが知られることはほぼありませんが…。

「バイト先に名指しの電話がかかってくることは困る」などの理由で、どうしてもアルバイト先への電話を避けたいのなら、

• 申込直後の電話相談
• 勤務先を確認できる書類の提出
  ┗学生の場合、主に直近の給与明細

がほぼ必須となりますのであらかじめご承知おきください。

レイクALSAコールセンター：0120-09-09-09

CHECK攻略！レイクALSAの在籍確認：電話内容とその回避、勤務先お休み中の即日融資条件も 
CHECK【2021年版】レイクALSAに聞く！即日融資／即時振込の3条件：在籍確認含む審査の流れも

【借入先候補2】事前相談なしでバイト先への電話（在籍確認）を避けたいなら「アイフル」もチェック

「レイクALSA」に比べるとサービス面は一段落ちるものの…。
「バイト先への電話連絡の避けやすさ」をウリにしている大手消費者金融が「アイフル」です。

「アルバイト先への電話確認はやめてほしいが、給与明細を用意できない」あるいは単にレイクALSAへの事前相談が面倒、という場合には、この「アイフル」が最有力候補となってくれることでしょう。

最近になってやっと「ほぼ24時間振込」に対応し、使い勝手が向上したというのも嬉しいポイントです。

CHECK【2021年版】1分で分かる！アイフルで即日融資を狙えるのは何時まで？必要書類と注意点も

【借入先候補3】未成年者が単独で申し込めるのは学生ローン「カレッヂ」だけ

あなたが現在18歳または19歳であるのなら、申込み先はほぼ「カレッヂ」に限られます。
こちらは大手消費者金融ではなく、「学生ローン」会社の一角ですね。

特徴は何といっても「唯一、未成年者が親権者の同意なしで利用できる」ローンであるということ。
また学生ローンにしてはサービス面も優秀で、セブン銀行ATMを使えば「限度額の範囲内で何度でも借りる」ことが可能です。
（一般的な学生ローンは融資の度に再審査が必要）

成人している方が「レイクALSA」等を押しのけ、あえて選択する意味は薄いかと思いますが…。

• 年齢などを理由に大手業者を利用できない
• 10万円超の契約に期待したい

といった場合であれば、この「カレッヂ」が筆頭申し込み先候補となってくれることでしょう。

TIPS：特定の物品やサービスを利用したいのならショッピングローンも確認しておきたい（※要保証人）

ここまで紹介した借入先候補はいずれも、「限度額の範囲内で、自由にお金を使える」ローン商品でした。

が、もしもあなたが、

• 運転免許取得
• パソコンや楽器、車などの高額商品購入
• 美容脱毛、歯科治療などの高額サービス

といった決まった目的のためにお金を借りたいとお考えなら、そのサービスや商品を取り扱っているお店などが提供する「ショッピングローン」（名前はお店によって異なります）もチェックしたいところ。

こういったショッピングローンは、学生ローン含む消費者金融に比べてかなり低金利で借りられるのが一般的です。

学生が契約を結ぶためには原則として親権者の同意が必要ではありますが…。
この点さえ問題なければ、お店等が提供するローンについて、店員さん等に尋ねてみるのも良いでしょう。

CHECK【ショッピングローンとは】クレカ分割払いと比べたメリット・デメリット&利用の流れ

「すでに他の会社で多額のお金を借りている」等の問題が無ければ審査は不安に思う必要なし

学生が各ローンへ申し込むにあたって、心配されやすいのがその「審査」。

各金融機関は、借りたお金を返済できない人にお金を貸すことはできません。そのためどの会社を利用するにあたっても独自の「審査」に通過する必要があるのですが…。

現在のあなたが、

• アルバイトをして収入を得ている
• すでに他の会社でお金を借りていない
• 他社のローン等を滞納中でない
• 月4，000円～を支払う能力がある

といった条件を満たしているのなら、この審査について不安に思う必要はほぼ無いと言って差し支えありません。

消費者金融会社は大手であっても、特に「はじめてお金を借りる人」に対して寛容な審査を行う傾向にあります。

あなたの収入が決して高くなかったとしても、その他の問題（他社借入など）が無ければ審査通過はさほど難しくないでしょう。

ちなみにこれまで確認されている限り、「独身の消費者金融申込み者」の最低審査通過年収は「30万円」です。

CHECK学生ローンって何? 審査は厳しいの? 申込みや返済方法は?

★ただしあなたがすでに、学生ローン含む消費者金融から「年収の3分の1」に達するお金を借りている場合、消費者金融を使い新しくローン契約を結ぶことは原則としてできません（総量規制）。

【証拠あり】実際の学生さんのカードローン利用体験談・口コミ

はじめてお金に関する契約を結ぶ際には不安がつきもの。
ということで、これまで実施したアンケート調査より、学生さんの回答をいくつかピックアップし紹介させて頂きましょう。

ちょっと信憑性が怪しいインターネット上の口コミ・体験談も多い昨今ですから、今回はアンケート回答の際に提出頂いた「申込み・契約が事実と確認できる画像」も一緒に掲載させて頂きます。

これまでのアンケート回答（画像はクリックで拡大できます）

添付画像	口コミ、体験談
	もう少し限度額が高ければ良かった（※10万円）とはおもったが、審査から借入まで迅速だったのでまぁ満足かなとおもう。 たまに延滞することがあるが、電話が延滞翌日くらいからかかってきて、出なければちがう番号で電話がかかってきます。携帯だったり、フリーダイヤルだったりです。ちゃんと返済しておけば、月々の返済も少しですし、苦しくない範囲の返済額だと思います。 （新生銀行レイク／現レイクALSA利用者）
	審査結果は予定していたよりも限度額は低かった（※10万円）が審査には受かりました。 借入のスピード感も良く、返済に関してもそれほど無理がかかる金額ではなかったので割とすんなり返せました。 （プロミス利用者）
	学生が審査に通るかどうかが不安でしたが、問題なく借りられてよかった。 （プロミス利用者）
	返済が滞りそうな時は電話をかけなくてもインターネットで10日間延長することができるので便利です。また、それ以上延滞になりそうな場合でも柔軟に対応してくれます。 （アコム利用者）
	カレッヂは平日の午前中にも関わらずお客さんが私を除き4人程いた。 審査は比較的スムーズに進み、その間にオレンジジュースを出してくれた。受付をしてくれた方は若い女性が多く堅苦しい雰囲気ではなかった為安心して契約することができた。 （カレッヂ利用者）

「レイクALSA」はじめとする大手消費者金融会社はどこも「申し込みやすさ」向上に努めており、顧客対応等も良いです。「サラ金」のイメージで電話でやり取りをすると少し意外に思われるかもしれませんね。

何にせよ、各口コミをご覧になっても分かる通り、正規の業者を利用するにあたって「理不尽に嫌な目に遭う」ことはありません。

…が、先述の通り「うっかり借り過ぎて後悔する」可能性までは否めませんので、自主的な借入の管理は必須と言えるでしょう。

TIPS：カードローンを使い「来店なし」で即日融資を受ける流れと必要書類

大手消費者金融会社を使い、「来店なし」で即日融資（申込当日の融資）を受ける過程は大体以下の通りです。

今回は「レイクALSA」の例を挙げさせて頂きましたが、おおまかな流れはどこの会社も変わりありません。

何かやるべきことがあれば電話やメールで指示が入りますので、契約が初めてであってもそこまで戸惑うことはないでしょう。

契約の流れや即日融資の条件について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK【2021年版】レイクALSAに聞く！即日融資／即時振込の3条件：在籍確認含む審査の流れも
CHECK【2021年版】1分で分かる！アイフルで即日融資を狙えるのは何時まで？必要書類と注意点も

Ｑ：親権者の同意や保証なく、バレずに借りられますか？

ここからは、学生の借入に関するよくある質問にお答えしていきましょう。

まず、一番疑問として挙げられやすいのが「親バレ」についてですが…。

大手消費者金融会社や「学生ローン」を利用するにあたり、親権者の同意は不要です。
（学生ローン「フレンド田」へ未成年者が申し込む場合等の例外を除く）

…ですが自宅へ郵送物が届くタイプのローンを選ぶと、これを理由に借入が知られる可能性も。

また「カレッヂ」含む学生ローン各社は、郵送物を避けるために来店契約が必須となりますので、

• 来店なし＋郵送物なしを両立させたい
• 東京都心の店舗に出向くことが難しい

といった場合には、「レイクALSA」はじめとする大手消費者金融会社を選ぶと良いでしょう（ただし未成年者不可）。

Ｑ：仮にカードローンの支払いを延滞したり、踏み倒したりしたらどうなりますか？

基本的な流れを言うと、

携帯電話への催促の電話
→自宅やアルバイト先への催促の電話
（要件が第三者に伝えられることはありません）
→自宅への督促状送付
→いわゆる「ブラック状態」入り（延滞2ヶ月～）
→場合によっては少額訴訟、差し押さえ

といったところ。

とは言え厳しい手続きを取られるのは、最初の「携帯電話への催促」を無視した場合に限られます。仮に支払いが難しくても、この段階できちんと相談を済ませておけば、自宅やアルバイト先へ催促が入ることはないでしょう（大手消費者金融会社の場合）。

ちなみに月々の返済額は4，000円～（レイクALSAの場合）。
これ以上の金額であれば、いくら返済を行っても構いません。もちろん無利息期間中の全額返済も可能です。

CHECK3ステップで簡単!カードローンの金利・利息と返済の仕組み:損をしない借入のコツとは

★ちなみに延滞や滞納が就活に影響するというのはデマです。
個人信用情報（後払いサービスの利用履歴）の開示は、決まった目的（当然就活を含みません）のため以外には認められていません。

…が、就職後に「クレジット機能付きの社員証」を作らせる会社は存在しますので、仮にブラック状態に陥ってしまうとこの点で弊害が生じる可能性は否めません。

CHECK【初心者向け】ブラックリストとは？ブラック条件＆期間と確認方法を簡単解説

Ｑ：奨学金を利用していても消費者金融や学生ローンを利用できますか？

問題なく利用可能です。総量規制（年収の3分の1超を借りられないという法律上の制限）も、奨学金についてはノーカウントとなりますのでご安心ください。

が、学校卒業後にカードローンの債務が残っていると、奨学金と並行して返済をこなしていく必要があります。
このことを考えると、できる限りカードローン債務は在学中に片付けておきたいですね。

Ｑ：リボ残高があったり、クレジットカードの支払いを滞納中の状況でも借りられますか？

審査が不利に進みやすいことは否めません。

クレジットカードのリボ残高や延滞中／延滞履歴の状況でも、多数の審査通過報告が確認されているのは

• アイフル
• アコム

の2社。

クレジットカードの利用状況が原因で審査に不安を感じているのなら、この2社の中から申込み先を選ぶと良いでしょう。

とは言えリボ残高やカードの利用状況によっては、上の2社であっても審査落ちとなってしまう可能性は十分に考えられますのでご承知おきください。

学生の借入に関するまとめ

審査通過に高い収入が求められないこともあり、学生でも申し込みやすい消費者金融サービス。

とは言え借り過ぎは後悔のもとですので、可能であれば「次の給料日で返せる範囲で借りる」など、自分で約束事を決めた上で利用できると良いですね。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

---

お金を借りる場合、怖い目に遭うのではないかと心配する声を耳にします。
しかしながら、正規の貸金業者を利用するなら、そのような心配はありません。未成年者なら学生ローンの利用のみになりますが、成人しているなら大手消費者金融がお勧め。無利息期間が利用できる、返済方法や借り入れ方法の幅が広がるからです。
ただ、在籍確認でバイト先にバレてしまう可能性も出てきます。在籍確認に替わる方法はないかを確かめ、必要な書類等を準備しておくと安心です。

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