学生ローンと消費者金融会社(サラ金)の違いは何?特色と選び方を簡単解説

「通学途中に見かける学生ローンや消費者金融会社の看板。
いくらかお金を借りたいときにはどっちを選べばいいんだろう?
…と言うより、そもそも学生ローンと消費者金融はどう違うの?」

あなたが20歳以上、かつアルバイトで収入を得ているのなら「学生ローン」と大手消費者金融会社(いわゆるサラ金)の両方を利用可能。
これらの業者は「個人に、無担保・無保証人でお金を貸す」という点では変わりありませんが……。
利用者に対するサービスや審査の柔軟性、期待できる借入額には無視できない違いがあります。

今回は20歳以上の学生さんに向けて「学生ローン」と「大手消費者金融会社」の違いや選び方を簡単にまとめました。
読み終えていただければ、今のあなたに合った借入先が分かります。

★未成年者は大手消費者金融会社へ申し込むことはできません。未成年対応・学生ローンの利用をご検討ください。
このページではあなたが20歳以上、かつアルバイトで収入を得ていることを前提に解説していきます。

「学生ローン」と大手消費者金融会社(サラ金)の違いは何?

まずは「学生ローン」と、いわゆる大手消費者金融会社(サラ金)はそもそもどのように違うのか、簡単に解説していきます。

①そもそも「学生ローン」を取り扱っているのも消費者金融会社、法律の上では同じもの

前提として、「学生ローン」を取り扱うのも消費者金融会社です。なので学生ローンの老舗「カレッヂ」も、大手消費者金融会社「プロミス」や「アコム」も、法律の上での違いはありません。
(正しく言うと法律の上で消費者金融会社という括りは無く、信販会社等と併せて「貸金業者」と呼ばれる)

ですから

といったこの業界に共通する制限は、学生ローンを利用する場合でも大手消費者金融会社を利用する場合でも変わりないわけですね。

もちろん「お金を借りたら、利息を付けて返す」という基本システムにも違いはありませんから、極論お金を借りるだけならどっちを選んでも構わないわけですが……。

各社が独自に提供するサービスや方針、あるいは会社としての信用にはそれなりの差が生じています。
ここからはおおまかに「学生ローン」「大手消費者金融会社」の、一方と比べた特色についてもう少し詳しく触れていきましょう。

②電話対応や利用者サービス、会社としての安心感では圧倒的に大手消費者金融会社に分がある

結論から言うと、あなたが必要としているお金が10万円以下なら、基本的に大手消費者金融会社を選んだ方が良いです。
これについて理由を羅列すると、以下のようになりますね。

他にもあると思いますが、パッと思いついたところだとこのくらいです。
要は利用者サービスが、学生ローンとは比べ物にならないくらい充実しているわけですね。

一店舗だけを構える学生ローンと、全国各地に店舗を設置する大手消費者金融会社では、そもそも会社としての規模が全く異なります。
よって、こういった差が出てくるのは当然とも言えるのですが……。

どうせお金を借りるのなら便利に、安心して借入・返済出来るに越したことは無いでしょう。
そういうわけであなたが大手消費者金融会社を利用できるのなら、これを選ぶのが無難となります。

…ただしこういった会社はサラ金=サラリーマン金融と呼ばれる通り、基本の顧客層を学生では無く社会人としています。
アルバイトをしていれば学生でも利用できるのですが、どうしても学生の信用は社会人に比べ低いため、大きなお金(目安として10万円超)を借りることは難しいかもしれません。
(このあたりはあなたの年収や収入形態によって変わってくるため何とも言えませんが)

また、一部の学生ローンとは異なり「今現在アルバイトをしていない」のなら、どうやっても契約を結ぶことはできません。
このあたりは学生ローンに比べ、融通が利かないと言っても良いでしょう。

★その他、大手消費者金融会社は虚偽申告やなりすましを防ぐため、あなたの勤務先に電話を掛け、在籍の確認を行います。
とは言えこのとき用件や社名が名乗られることはありませんし、アルバイト先の発行する給与明細を提出できれば電話自体の回避が可能です。
(逆に言うと、給与明細を提出できないのなら勤務先への電話はほぼ必須)

詳細在籍確認とは?大手消費者金融会社にその概要と会話例を聞いた
詳細大手キャッシング会社5社に聞いた!在籍確認の電話の避け方

★ちなみに大手消費者金融会社を利用するにあたり、郵送物が送られてくることは原則ありません。
(郵送でのカードの発行を希望した場合等を除く)
同居の家族に借り入れを隠すこと自体は難しくないでしょう。

③ただし10万円超の借入なら「学生ローン」の方が期待できるか

あなたが以下のいずれかに当てはまるのなら、大手消費者金融会社より「学生ローン」を利用するべきと言えます。

大手消費者金融会社に比べごく少ない人数を相手にする学生ローンは、利用者サービスこそ劣るものの審査面で融通を利かせてくれやすいです。
10万円を超えるお金を借りたい、現在アルバイトをしていない等の事情があるのなら、大手よりも学生ローンを選んだ方が希望にかないやすいでしょう。

ちなみに学生ローンの金利は大手消費者金融会社に比べて1%程度低いことが多いのですが……。
こちらには無利息サービスがありませんので、一概にどちらがおトクとは言いづらいところです。
(10万円以下を1度借りる場合に限れば、ほぼ確実にレイクALSAが一番優秀ですが)

★ただし「貸金業法」の制限により、学生ローンにおいてもあなたの年収の3分の1を超えるお金を借りることはできません。
(アルバイトを始めたばかりであれば、年収は月収×12で計算)
この「年収」に、仕送りや奨学金は含まれません。

20歳以上の学生におすすめの借入先3選

大手消費者金融会社と学生ローン、どちらを選ぶべきかの目途が立ったなら、具体的な申し込み先候補について見ていきましょう。

①【大手】5万円以下180日間無利息&利用者サービス充実の「レイクALSA」は一番無難な選択肢か

10万円以下の借り入れを前提とするのなら、一番おすすめしたいのは大手消費者金融会社系の「レイクALSA」です。
(正しくは新生銀行グループの「新生フィナンシャル」社が提供する、「レイクALSA」というキャッシング商品)

【管理人】山本

無利息サービスの内、10万円以下の借入なら原則「お借入れ額5万円まで180日間利息0円 または お借入れ額5万円まで180日間無利息(ご契約額200万円までの方)」がおトクですよ

審査が不安な 佐藤さん

申込前または直後の相談でアルバイト先への電話を回避できる点や、スマホATM含むATM手数料が完全無料なのもありがたいね!

【管理人】山本

ただし第三日曜日は申込方法問わず、審査対応は19時までですのでご注意ください(契約後の借入には支障なし)

【管理人】山本

また銀行振込での借入は、全金融機関に対する通常の平日9時～15時までの銀行振込とは別に、約500の金融機関口座に対して時間や曜日を問わない振込が可能です

「180日間5万円以下無利息サービス」を行っているのはこのレイクALSAだけ。
レイクALSAの金利は学生ローンに比べて1%くらい高いのですが、この無利息サービスは1%の金利差を簡単にひっくり返します。
よってよほど長期間のローン利用を前提としない限り、基本的にはレイクを選んだ方がおトクでしょう。

★10万円を借り、月5,000円を返済する場合の支払い総額比較

またレイクALSAの利用者サービスは

など、その他の大手消費者金融会社に比べても優秀です。学生ローンとは比較にならないとまで言ってしまっても良いでしょう。

というわけで、10万円以下の借入なら基本的に「レイクALSA」を選んでOKです。

CHECK【レイクALSA】のメリット・デメリット、契約～返済の流れの総まとめ
CHECK曜日・契約方法別!【レイクALSA】で即日融資を受けるためのタイムリミットとその過程
CHECK【レイクALSA】に聞いた!在籍確認の基本仕様と電話の避け方

②【大手】使っている口座によってはレイクより「プロミス」が便利かも

10万円以下の借入であれば、基本的に優秀な無利息サービスを備える「レイクALSA」を選びたいところなのですが……。
あなたの使っている口座によっては、レイクよりもプロミスの方が便利に借りられます。

【管理人】山本

銀行振込での借入は通常の平日9時～15時までの銀行振込とは別に、約500の金融機関口座に対して時間や曜日を問わない振込をしてもらえるんですよ

審査が不安な 佐藤さん

それはありがたい!

【管理人】山本

日曜18時50分以降は振込予約のみ受け付けとなりますが、例外として日曜でも三井住友銀行へは21時まで、ジャパンネット銀行へはメンテ時除き随時振込可能です

【管理人】山本

また、申込前または直後の相談でアルバイト先への電話を回避できます

あなたが三井住友銀行、またはジャパンネット銀行の口座をお持ちであれば、レイクALSAでは対応できない日曜夜間の振込融資が可能。
また、荘内銀行など一部の銀行は「レイクでは土日祝日に振込を受けられないが、プロミスなら問題ナシ」となっているようですね。

とは言えこのあたりはATMで出金を行う場合には大して関係ありませんので、あなたがお持ちの口座、そして利用していきたい借入方法に応じて選択したいところです。

CHECK【プロミス】のメリット・デメリット、契約～返済の流れの総まとめ
CHECK曜日・契約方法別!【プロミス】で即日融資を受けるためのタイムリミットとその過程
CHECK【プロミス】に聞いた!在籍確認の基本仕様と電話の避け方

★その他の大手消費者金融会社には「アイフル」「アコム」「SMBCモビット」が挙げられますが……。
時間外振込に対応していない等、「レイクALSA」「プロミス」に比べ利用者サービスで後れを取るため今回は掲載していません。
5社すべてについて知った上で申し込みを検討したいという場合には、「消費者金融会社の徹底比較!」ページをご覧ください。

ちなみに近所に消費者金融会社の無人店舗が設置されており、ATMでのみ借入・返済を行っていく予定なら、どの会社を選んでも大差ありません。
(やはり180日間無利息、ATM手数料完全無料を踏まえるとレイクALSAを優先したいところではありますが)

③【学生専用】老舗学生ローン「カレッヂ」はセブン銀行ATMを使って入出金可

学生ローンを取り扱う業者自体は多いのですが……。
ここでは創業42年の老舗、かつ学生ローンには珍しい「ローンカードを使ったコンビニでの借入・返済」を可能としている「カレッヂ」を紹介させて頂きましょう。

利用できるATMは「カレッヂ」の店舗(高田馬場にあります)に併設のもの、またはセブン銀行ATMのみと大手消費者金融会社に比べると明らかに少ないのですが……。
カレッヂカードというキャッシングカードを使って、キャッシング、返済、入金額の紹介ができるのは大きな利点。
追加借り入れのたびに再審査が必要だったり、毎月の返済を銀行振込で行う他ない他社学生ローンに比べると、利便性は各段に上。
また公式HPに「一時的にアルバイトをしていなくても応相談」といった文面が見られるなど、審査上の融通についても申し分ありません。

また学生ローン(というより中小消費者金融会社)にしては電話対応も良いこと、クーリングオフ制度の取り入れなど「安心して使ってもらう」ための工夫が施されていることも見逃せないところ。

というわけで、安心して・便利に学生ローンを使っていくためには、まず「カレッヂ」をチェックするべきと言えるでしょう。

CHECK学生ローン「カレッヂ」に電話で直撃!安全度&借入の流れ、親バレ他を徹底調査

まとめ

同じ貸金業者とは言え、学生ローンと消費者金融会社では利用できるサービスや審査の柔軟性に違いがあります。
まずはあなたが今回の借入に求めるもの(おトクさ、借入や返済の使い勝手、審査の柔軟性など)が何なのか、今一度考えた上で申込先を決定できると良いですね。

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