但馬銀行に聞いた!カードローン金利は条件クリアで引下げ可&契約の流れも

但馬銀行に聞いた!カードローン金利は条件クリアで引下げ可&契約の流れも

「どうせなら安心できる銀行で、低い金利でお金を借りたい。
但馬銀行のカードローンは金利にやたら差があるけれど、自分はどれくらいで借りられるんだろう?」

「1.9%~14.5%」という広い金利幅で融資を行っている「但馬銀行カードローン」
一般に、こういった銀行では「実際のところなかなか金利は下げられず、結局上限金利か、それに近い金利で借りることになる」ことが多いのですが……。
但馬銀行の場合はその例外
というのも、あなたが但馬銀行の口座をお持ちであれば保証会社が付かない可能性があるんです。

保証会社とは、簡単に言うと審査の一部を外注されて行う会社。
外部に払う費用(保証料)が掛からなくなるのなら、当然金利は低くなるに決まっていますよね。

今回はそんなちょっと変わった性質を持つ但馬銀行カードローンについて、低い金利で借りるための条件目安や実際の問い合わせでわかった契約の流れなどを詳しくまとめました。
読み終えていただければ、あなたがこのカードローンへ申し込むべきか、もしそうならどのように手続きを進めて行けば良いかが分かりますよ。

他社と比べた但馬銀行カードローンのメリット・デメリットと基本情報

他社と比べた但馬銀行カードローンのメリット・デメリットと基本情報

まずは、他社ローンと比べた但馬銀行カードローンの特徴を見ていきましょう!

①上限金利はごくごく普通、ただし「口座あり」なら引き下げを見込めるかも

但馬銀行カードローンの基本情報は、以下のようになります。

★但馬銀行カードローン(口座あり・なし共通)
金利 1.9%~14.5%
(審査結果に応じ決定)
借入限度額 10万円~1000万円
審査スピード 最短2営業日 融資スピード 最短2営業日
その他
  • 口座あり、なしの2タイプから選択可。大きな違いは返済方法
  • 「口座あり」タイプの場合、審査結果によっては保証会社が付かないことがある
  • 毎月の返済時にTポイントがもらえる
  • 上限限度額は高いですが、審査の結果最初から数百万円単位の枠をもらえる人は多くないため、さほど気にしなくてよいでしょう。

    特筆すべきは、「口座あり」タイプのみ審査の結果、保証会社が付かない可能性があるという点。
    冒頭で触れた通り、保証会社が付かなければ外部の会社にお金を支払わなくて済む分、大幅な金利引き下げを狙えます

    そこで実際にどれくらいの金利引き下げを狙えるか、但馬銀行へ問い合わせてみたのですが……。

    【管理人】山本
    口座あり、の方で保証会社が付かない可能性がある、と書かれていますが……。
    もし保証会社が付かなかったら金利はどれくらい低くなるのでしょうか?
    但馬銀行
    そうですね、ただ保証会社によっても金利は異なりますので、仮審査後でなければどれくらいの金利が出るかは分かりません。
    もし結果が出まして高すぎる、と思われた場合には、そのまま契約のキャンセルも可能です。

    残念ながら金利について、明確な回答は得られず。
    ただし「口座あり」タイプで付けられる可能性のある保証会社の一角、「オリエントコーポレーション」(オリコ)については保証料のヒントが見つかりました。
    こちらは審査の結果、付けられる保証会社に応じ金利が大きく変わる「沖縄労働金庫カードローン」の例となります。

    沖縄労働金庫公式HP

    ▲沖縄労働金庫公式HPより

    中央労働金庫によると、日本労働者信用基金協会の保証料は1.2%(会員外)とのこと。
    仮にこれと同じ基準を設けているとすれば、沖縄労働金庫における一般借り入れの、保証料を除いたローン金利は年8.6%。
    そうなるとオリエントコーポレーションの保証料は年3.5%~7%程度と言えそうです。

    もちろん但馬銀行においても同様の保証料とは限りませんが……。
    それでも審査結果によっては、5%以上金利が下がるかもしれないと考えると魅力的ですよね。
    保証会社が付かない場合、十分な信用も相まって金利は10%を切ると予測されます。

    「保証会社が付かない可能性がある」のはあくまで「口座あり」タイプのみ。さらに、「口座あり」タイプの申込者のうち、実際に保証会社を付けずに借りられる人はかなり限られると考えられます。
    これは保証会社を付けずに契約を結ぶためには、「絶対に踏み倒さない」という銀行からの強い信用が必要となるから。
    (延滞や踏み倒しが発生した場合、保証会社からの保証を受けられないため。詳しくは「銀行カードローンと保証会社」のページにて)
     
    そのため、但馬銀行で保証会社なしで借りるためには「但馬銀行との強い結びつき」が必須となります。
    長い間給与を但馬銀行口座で受け取っている公共料金の支払いを同銀行口座で受け取っている、といった条件はほぼ当たり前。これに加え、十分な収入と安定した生活形態が求められるでしょう。
    但馬銀行で住宅ローンや定期預金などを利用しているとなお良し、と言ったところでしょうか。

    ちなみに保証会社を付けて「口座あり」タイプで借りる場合、もしくは「口座なし」タイプで借りる場合、但馬銀行カードローンはごくごく標準的な金利(上限14.5%)のカードローンとなります。
    他社と比べて高金利というわけではありませんので、家計の足しにちょっと使うくらいであれば特に問題はないでしょう。

    ②みなと銀行他、兵庫県から申し込めるカードローンとの比較

    兵庫県を中心に展開する地銀には、但馬銀行の他に「みなと銀行」が挙げられます。
    但馬銀行カードローンと、みなと銀行カードローン「Qポートネオ」を簡単に比べてみました。

    ★兵庫県の地銀ローン比較

    但馬銀行カードローン みなと銀行「Qポートネオ」
    金利 1.9%~14.5% 4.5%~14.0%
    借入限度額 10万円~1000万円 10万円~800万円
    融資スピード 最短2営業日 10日~2週間程度
    審査難易度 低め 中くらい
    月々の返済額 2,000円~ 10,000円~
    毎月の返済方法 但馬銀行口座からの引き落とし(口座ありタイプ)
    ATM入金(口座なしタイプ)
    ATM入金

    上限金利は0.5%だけ「みなと銀行」の方が低いですが、金利の面で見ればより優れたローンが兵庫県には多い(後述)ため、あまり気にしなくてよいでしょう。
    基本的には但馬銀行の方が審査に通りやすいと見込まれる上、口座があれば返済の勝手も良いため、両方の口座を持っているという場合にも「但馬銀行」の方が有利になるかと思います。

    そして、兵庫県から申し込める低金利ローンは以下の通り。

    ★兵庫県から申し込める低金利ローン

    金利 限度額
    姫路信用金庫カードローン 12.1% 100万円
    西兵庫信用金庫「ネットカードローン」 9.8% 100万円
    尼崎信用金庫「ウル虎カードローン」 4.5%~6.0% 100万円
    (一般利用者)
    近畿労働金庫「笑くぼ」 7.9% 100万円

    信用金庫は融資対象区域が狭く、お住まいの地域によっては申し込みができないことがあります。あらかじめご留意ください。
    ただし労働金庫は近畿圏全域から申し込みが可能です。

    但馬銀行にも大幅金利引き下げのチャンスがあるとは言え、審査結果に左右される面が大きいもの。
    確実に低金利で借りたい、という場合には上記の信用金庫や労働金庫を併せて検討してみることをおすすめします。

    ただし、毎月の引き落とし先は申し込み先金融機関に限定される(近畿労金で借りたら、労金口座から返済しないといけない)点にはお気をつけて!
    使い勝手を重視するのであれば、普段から使っている金融機関のカードローンを利用することをおすすめします。(もしくは引き落とし先を選べる楽天銀行など)

    CHECK兵庫県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

    <条件を満たせばWEB完結型のカードローンも利用可>

    もしもあなたが「但馬銀行の口座・キャッシュカード」と「運転免許証またはパスポート」をお持ちであれば、但馬銀行のWEB完結型カードローン(・フリーローン)へ申し込みが可能です。
    利点は契約手続きがインターネット上で完結すること。そして上限金利が13.8%と、店頭契約型のローンに比べやや低いことですね。
     
    ただしこちらのローンは必ずオリエントコーポレーションによる保証が付きます
    ある程度審査に自信があるのなら、店頭契約型のローンを選んだ方が良い条件で借りやすいことでしょう。
     
    CHECK但馬銀行公式HP「WEB完結カードローン・フリーローン」
     
    ★審査難易度や審査スピードについては、店頭契約型のローンと同様だと考えられます。
     
    ★WEB完結型ローンの場合、ローンカードは新規発行されず、キャッシュカードにローン機能が与えられます。
     
    ★カードローンとフリーローンの違いについては、「フリーローンとは」のページをご覧ください。

    ③Tポイントはおまけ程度に考えておこう

    返済のたびにTポイントがもらえる但馬銀行カードローン。(口座あり・なし共通)
    詳細毎月の返済額と対応してもらえるTポイントの一覧
    例えば借入額が30万円で、毎月10,000円ずつ返済した場合には38回の支払いにともない、計1,600のTポイントを受け取ることができますが……。

    金利14.5%での計算例

    ▲金利14.5%での計算例。すべての表をご覧になりたい場合にはこちら
    月末支払いで計算しているため、実際の利息とは誤差があります。

    「1,600円分、利息が少なく済んだ」場合を考えると、金利に換算しておよそ「13.5%」。つまり1%の金利を節約できたに過ぎないわけですね。

    これは一般銀行カードローンの範疇で考えると大きなことですが、兵庫県には10%を切る低金利ローンが複数存在するため、何とも言えないところ。
    もちろんメリットであることには変わりありませんが、Tポイントが貯まらない低金利ローンの方が但馬銀行よりおトクなことには変わりありませんので、この特典はあくまで「おまけ」程度に考えておくと良いでしょう。

    但馬銀行カードローンの審査難易度とその通過条件

    但馬銀行カードローンの審査難易度とその通過条件

    ここからは、気になる但馬銀行カードローンの審査難易度について見ていきましょう!

    ①審査難易度自体は低め!アルバイトでも難なく利用可

    結論から言うと、但馬銀行カードローンの審査難易度自体は低めです。
    これはパート・アルバイトOKを明言しており、毎月の返済額が軽いことをアピールしていることから見てもほぼ間違いないでしょう。

    但馬銀行公式HP

    ▲但馬銀行公式HPより

    「毎月の返済額が軽い」というのは、返済に不安のある方、主に低所得層へ向けたPRとなります。
    審査通過にある程度の条件を設けているカードローンでは、低所得層の申し込みをはじく意味合いも込めて1万円、高いところでは2万円程度の最低返済額を設けているものですが……。

    審査は無料である(=審査落ちの人が多いほど銀行の損失となる)にもかかわらず、返済に不安のある方へのPRを行っているのは単に、所得が多くなくとも審査に通過できる可能性があるからでしょう。
    パート・アルバイトOKを踏まえて考えると、但馬銀行では「審査通過に社会的ステータスは不要、かつ毎月2,000円を支払える程度の余裕があれば審査通過の可能性がある」と言えそうです。

    ②但馬銀行カードローンの審査通過条件

    以上の内容と、公式HPの情報をもとに但馬銀行における最低限の審査通過条件をまとめました。

    ★但馬銀行カードローンの審査通過条件

    • 20歳~69歳
    • 本人または配偶者に収入がある(パート・アルバイト可)
    • 毎月確実に2,000円の返済が可能だ
    • 兵庫県、大阪府、京都府のいずれかに在住
    • 金融ブラック状態でない

    ※【口座なしタイプのみ】SMBCコンシューマーファイナンスに関係のあるところで金融事故を起こしたことがない

    もちろん収入が極端に不安定だったり、クレジットカードの未払い履歴が残っていたり、過去に但馬銀行で問題を起こしたことがあったなら審査通過は難しくなってしまいますが……。
    銀行カードローンの中ではかなり申し込みやすい部類の商品だと言えるでしょう。

    ★以上はあくまで「ギリギリで、審査に落ちない」ための条件となります。
    保証会社なしで審査に通過したり、大きな限度額をもらうためにはより大きな収入や信用、そして但馬銀行口座の利用実績が求められる点にはご留意ください。

    ★「口座あり」タイプの場合、審査を行うのは「オリエント・コーポレーション」「SMBCコンシューマーファイナンス」そして「但馬銀行」の3社となります。
    このうち最低1社からOKが出れば審査に通過することができます。

    但馬銀行に聞いた!カードローン契約の流れと必要日数

    但馬銀行に聞いた!カードローン契約の流れと必要日数

    ここからは、但馬銀行への申し込みを決めたあなたのために実際の契約の流れについてお話していきます!

    ★この項目では、店頭契約(または郵送・FAX契約)型のローンについてお話しています。
    WEB完結型のローンについては、当該公式HPをご覧ください。

    CHECK但馬銀行公式HP「WEB完結カードローン」

    ①おおまかな契約の流れ

    まずは公式HPを見ても分からなかった点について、但馬銀行へ尋ねてみました。

    【管理人】山本
    現在、申し込みから借入までにはどれくらいの時間が掛かりますか?
    但馬銀行
    仮審査結果が出るまでが早くて当日、
    ご希望であれば振込みでのご融資が可能ですので、インターネットから書類を印刷していただいて、FAXで流していただければ早ければ2日ほどでお振込が可能です。

    地銀ながら、スピーディに融資を行う体制は十分整っているようですね。
    以上の内容をもとに、但馬銀行カードローンの借入の流れをまとめました。

    但馬銀行カードローン
    契約の流れ

    インターネットから申し込み

    仮審査
    在籍確認の可能性あり

    メールで仮審査結果連絡
    (最短当日)

    来店・FAX・郵送のいずれかで
    契約書や必要書類の提出

    承認が下り次第、
    あなたの口座へ但馬銀行から振込◇
    (希望者のみ、ここまで最短2営業日)

    ローンカードの郵送
    (契約後1週間~)

    ◇「口座なし」タイプであれば、他行への振り込みも可

    銀行カードローンは警察庁との提携を行う関係で2018年から即日審査が全面停止となったのですが、おそらく但馬銀行の場合は書類提出後に警察庁へのデータ照合を行っているのでしょう。
    仮審査結果は早ければ当日に届きますが、実際に承認が下りる(本審査が完了する)のは早くても2営業日後となります。

    とは言え地銀にしては十分すぎるほどスピーディですし、来店契約が必須でないのは嬉しいところですね。

    ②但馬銀行との契約に必要な書類

    仮審査に通過したら、契約書類と以下の書類を併せて提出することになります。

    ★但馬銀行カードローンの契約に必要な書類

    本人確認書類いずれか一点
    (全利用者必須)
    • 運転免許証
    • パスポート
    • マイナンバーカード
    契約書類を自分で印刷し、提出しない場合
    • 収入印紙代200円

    但馬銀行へのお届け印※
    ※口座なしタイプの場合、任意の印鑑

    提出書類はインターネットから取得が可能。自分で印刷しFAXなり店頭持ち込みなりで提出ができれば、収入印紙代の200円は払わずに済むようですね。

    本人確認書類として認められるのは、原則上記の写真付き書類のみとなります。
    ただし相談次第でその他の書類が認めてもらえる可能性もありますので、上記の書類をお持ちでない場合には直接銀行へ問い合わせてみることをおすすめします。

    ③在籍確認は保証会社付きの場合、個人名で行われる可能性あり

    カードローンを利用する上で気になる在籍確認(勤務先への電話確認)について、実際に但馬銀行へ問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    審査の際、勤務先に電話が掛かってくることはありますか?

    但馬銀行
    保証会社によっては在職確認※させていただくことがございます。
    もしご都合が悪いようでしたら、申し込みの要望欄に「在職確認拒否」と書いていただけましたら、その保証会社は除いて審査に出すことは可能で御座います。

    ※在籍確認と同義

    このように在籍確認は拒否しようと思えば拒否できるとのこと。
    ただしあなたの保証をしてくれる会社が減る、ということはあなたが審査に通過できる可能性が減るということでもあります。
    どうしても電話を避けたい、という場合には審査が難しくなることを承知の上で、「在籍確認拒否」を伝えると良いでしょう。

    ちなみに銀行が直接電話を行うことは無い、という点から在籍確認の電話は社名を明かさず、個人名で掛かってくると言えます。
    (例:○○と申しますが、××さんはいらっしゃいますか?)
    第三者に用件を伝えることはありませんので、職場に借り入れがバレる可能性は低いでしょう。

    CHECK在籍確認の概要と基本の会話例

    ★「口座なし」タイプの場合、保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス一択となります。
    これまで問い合わせを行ってきた地銀ローンについて、この会社が保証についていながら在籍確認が不要となる例はほとんどありませんでした。
    このことから「口座なし」タイプの場合、在籍確認の拒否は難しいでしょう。

    CHECK在籍確認の電話不要で契約できるカードローンのまとめ

    契約後の但馬銀行カードローン・借入方法について

    契約後の但馬銀行カードローン・借入方法について

    ここからは、契約・カード受け取り後の但馬銀行カードローンにおける借り入れ方法について紹介していきます!

    ①基本の借り入れ方法は「ATM」

    但馬銀行カードローンにおいても、基本の借り入れ方法はやはり「ATM」
    但馬銀行のキャッシュカードで引き出しが可能な、すべてのATMで借り入れが可能となります。

    ★但馬銀行の借り入れに利用できるATM

    • 但馬銀行ATM
    • セブン銀行ATM
    • ローソンATM
    • E-netATM(ファミリーマートなど)
    • イオン銀行ATM
    • ゆうちょ銀行ATM

    ※PatSat(阪急電鉄の駅構内に設置のATM)
    ※その他の都市銀行、地方銀行などのATM

    ※借り入れは可能だが返済は不可

    ★但馬銀行ATMの利用手数料(画像は公式HPより)
    但馬銀行ATMの利用手数料

    ★セブン銀行、ローソン、E-netATMの利用手数料(画像は公式HPより)
    セブン銀行、ローソン、E-netATMの利用手数料

    利用手数料は「但馬銀行」「イオン銀行」「PatSat」のATMを使うことで抑えられます。
    出来る限りイオン銀行を除くコンビニATMは使わず、手数料を節約したいですね。

    詳しい利用可能時間やATM利用手数料については、以下の公式HPをご覧ください。

    CHECK但馬銀行公式HP「ATM手数料のご案内」

    ②「口座あり」タイプなら自動融資の機能も

    以上に加え、「口座あり」タイプに限り自動融資機能を利用することができます。

    これはクレジットカードや公共料金の引き落とし時、残高が不足してしまった場合にその差額を自動で貸し付けるサービスのこと。
    知らないうちに借り入れが増えてしまうリスクはあるものの、引き落としの失敗を防ぐことができます。

    とは言え意識して積極的に使う機能ではありませんので、保険程度に考えておくと良いでしょう。

    ★但馬銀行カードローンの返済や、定期預金の振替などに自動融資機能を使うことはできません。

    ★借入残高が限度額に達している場合、自動融資は行われません。

    但馬銀行における毎月の返済方法とその金額

    但馬銀行における毎月の返済方法とその金額

    最後に、但馬銀行における毎月の返済方法を見ていきましょう。

    ①毎月の返済額と対応してもらえるTポイントの一覧

    毎月の返済額は、前月返済日の借入残高に応じて以下のように決まります。(残高スライドリボルビング方式)
    また、もらえるTポイントは約定返済額(最低返済額、引き落とし額)に依存するようですね。

    ★但馬銀行カードローンの返済額と対応してもらえるTポイント(口座あり・なし共通)

    約定返済額 付与されるTポイント
    前月返済日の借入残高
    10万円以下
    2,000円 20ポイント
    10万円超過~30万円 5,000円 50ポイント
    30万円超過~50万円 10,000円 100ポイント
    50万円超過~100万円 20,000円 200ポイント
    100万円超過~200万円 30,000円 300ポイント

    最低約定返済額は2,000円と低いものの、借入残高が50万円を超えたときから約定返済額は他社に比べやや高くなります
    50万円を超える限度額を貰えた場合には、毎月の返済額に注意する必要があるでしょう。

    ちなみにTポイントは「返済日の翌月末頃」に与えられるとのことでした。

    ②契約タイプごとの返済方法

    毎月の返済方法は、契約タイプごとに異なります。
    ご検討中の契約タイプをご選択ください。

    CHECK「口座あり」タイプの返済について
    CHECK「口座なし」タイプの返済について

    (1)「口座あり」なら毎月10日の自動引き落としで楽々返済

    あなたが選択されたのが「口座あり」タイプなら、月々の返済は「毎月10日、但馬銀行の普通預金口座からの自動引き落とし」で行われます。これについて、特に説明を加える必要はないでしょう。

    ただし毎月の引き落とし額が低額になりやすい(特に借入額30万円以下の場合)ため、毎月の返済を自動引き落としに任せているとなかなか残高は減らず、知らないうちに多額の利息が発生してしまいます。

    但馬銀行では、各ATMを使った追加返済が可能です。
    余裕があるときには、できるだけ多くのお金を追加で返済するよう努められると良いですね。

    詳細ローンの金利と利息、返済の仕組み:最低返済額だけで支払いを行ってはいけないわけ

    (2)「口座なし」なら35日以内にATMで入金を

    「口座なし」タイプの場合、決まった返済日は設けられません。
    「前回の返済日(初回の場合は借入日)から、35日後までにATMで支払いを行う」ことになります。いわゆる「35日ごと返済」ですね。これは消費者金融「アコム」などで採用されている方式です。

    アコム公式HPより

    ▲アコム公式HPより

    一見分かりにくいこの方式ですが、「給料日の翌日に返済する」「月末に返済する」というマイルールを決めておけば、困ることはまずありません。
    「35日ごとに支払う」というイメージは捨てて、基本的には自分の決めた一定の日付にお金を支払うようにしましょう。

    ちなみに入金する金額は約定返済額以上ならいくらでも構いません。
    毎月の返済を増やせば増やすほどトータルで見た利息は抑えられますので、約定返済額にかかわらずできるだけ早く残高を減らすよう努めましょう。

    まとめ

    まとめ

    但馬銀行カードローンは、非常に珍しい「審査結果によっては保証会社なし」となる銀行カードローン!
    保証会社なしで審査に通過するのはかなり難しいと予測されるが、その分金利は大きく下がるはず
    ★保証会社付き(もしくは口座なしタイプ)なら審査難易度は低め。毎月2,000円の返済ができるのならアルバイトでも通過可
    ★融資スピードも速く、運が良ければ口座なしでも最短2営業日で借入可

    保証会社なしで借りられる可能性のある銀行カードローンは、全国的に見ても非常に珍しいもの。
    但馬銀行を除くと、確認できているのは石川県の「北國銀行」くらいです。

    どうせ但馬銀行で借りるなら、珍しいこの特色を生かしたいところ。
    ご家族の中により収入が高く、但馬銀行口座を普段から使っている方がいるのなら、その方に申し込みを行ってもらえると良いですね。

    CHECK銀行カードローンの審査に「口座や銀行商品の利用状況」が影響するって本当?
    CHECK全国47都道府県の地銀カードローン総一覧
    CHECK兵庫県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

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