【紹介屋排除】ブラックでも借りれる低金利な街金/中小消費者金融のまとめ

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。


    「ブラック状態だけどお金を借りたい。
    それなりに収入はあるから、できる限り条件の良い所を選びたいけれど…」

    現在あなたがブラック状態にあるのなら、申込み先候補はどうしても制限されがち。
    ……が、そんな中でも、他社より若干ながら低金利、あるいは低負担で借りられる申込み先は存在します。

    今回は「ブラック状態ではあるが、少しでも好条件で借りたい」というあなたに合った金融機関情報をまとめました。
    読み終えていただければ、状況に適った申込み先候補が分かります。

    事前にチェック!総量規制

    このページで紹介している金融機関はいずれも「貸金業法」が適用される貸金業者です。

    すでに貸金業者(消費者金融会社、クレジットカードのキャッシング枠)から「合計で、年収の3分の1」に達するお金を借りている場合、一部の例外を除き審査に通過することはできませんのでご承知おきください。

    

    ブラックへの融資実績あり&他社より低金利なのは「関東信販」

    ブラックへの融資実績あり&他社より低金利なのは「関東信販」
    実際にブラック状態の方への融資実績がある街金/中小消費者金融の中で、上限金利が低めなのは「関東信販」
    まずはこの会社について、簡単に紹介させて頂きます。

    ①上限金利16.98%、他社より確実に1%程度低金利で借りられる

    「関東信販」の取り扱いローンは以下の通りです。

    ★関東信販(フリーローン)
    金利融資額
    16.98%5万円
    ~99万円
    必要日数返済期間
    最短即日最長5年間
    備考
    • 金融ブラックへの融資実績あり
    • カードローンではないため、再融資には再審査が必要
    • その他多目的ローン等の取り扱いあり
    • 国民健康保険加入者の申込不可

    中小消費者金融の上限金利は18%~20%が多い中、こちらの会社が設定しているのは「16.98%」。わずかですが低金利であることは間違いないでしょう。

    ★同じ金額を借りた際の利息比較
    10万円
    /30日
    30万円
    /30日
    関東信販
    (年16.98%)
    1,395円4,186円
    一般的な消費者金融
    (年18.0%)
    1,479円4,438円

    もちろん「名前を聞いたことのない会社へ申し込むのは怖い…」という方も多いかと思いますが……。
    以前電話で問い合わせを行った際の対応は、他の中小消費者金融と比べ格段に良いものでした。

    また中小業者でたまに聞かれる「紹介屋」(申込み後、債務整理を勧め提携弁護士などの紹介を行う組織)の噂も一切ありませんので、安心して申し込みやすい金融機関の一つと言って良いかと思います。

    CHECK関東信販は優良?実際に電話してみた:ブラック状態での通過口コミも

    ②ただし「国民健康保険」加入者の申込みは受け付けていない

    他の中小消費者金融と比べやや低金利、かつ優良とされる「関東信販」。

    …ですがこの会社は「ブラック状態の方への融資」と「低金利」を実現させるためか、申込み条件内に「国民健康保険証の方はお受けしておりません」と明記しています。

    このことから自営業者や社会保険証の発行されていない非正規雇用者は申込不可。
    また審査は属性重視と推測されることから、「社会保険証が発行されているアルバイト」といった方の通過も難しいことでしょう。

    「信用情報以外の属性を重視する」という審査傾向は、中小消費者金融においてまったく珍しいものではありませんが……。
    主な融資対象は会社員(正規雇用者)、もしくは公務員と考えておくのが無難です。

    関東信販の利用が難しそうなら…

    ブラックへの融資実績多数、かつアルバイト可を明言している金融機関には「アムザ」が挙げられます。
    特に低金利ではありませんし、必要書類も多いですが、関東信販での借入が難しそうなら、こちらを検討しても良いでしょう。

    CHECKアムザ公式HP

    上限15%の「J.Score」は街金とは言い難いが、ブラックでの通過例あり

    上限15%の「J.Score」は街金とは言い難いが、ブラックでの通過例あり
    次いで紹介するのは上限金利15%でキャッシングサービスを提供している「J.Score」。

    みずほ銀行とソフトバンクの合弁子会社、かつ無店舗型ということで「街金」とは言えませんが……。
    意外とブラック状態での通過例も報告されていますので、簡単に触れさせていただきましょう。

    ①最新のAIシステムにより高属性なほど好条件で借りやすい

    「J.Score」キャッシングサービスの概要は以下の通りです。

    J.Score(ジェイスコア)
    J.Score(ジェイスコア)
    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    0.8%~15.0%※10万〜1,000万円最短即日最短即日
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳以上、満70歳以下の国内に居住している方
    • 定期的な収入と返済能力を有する
    • 不可(必ずJ.Scoreオリジナルステッカーが送付される)
    ※貸付利率(年率)0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。

    ポイント

    • インターネット契約対応
    • セブン銀行ATMを使い入出金可
    • 官報情報を閲覧しない


    【管理人】山本
    ローンタイプは限度額式(当座貸越)です
    審査が不安な 佐藤さん
    本申込み前に金利、限度額を確認できるんだ!
    【管理人】山本
    詳しくはこれから説明しますが、金融ブラックの通過報告もありますよ

    目を引くのはやはり、上限15.0%の低金利ですが……。

    「J.Score」最大の特徴は、「本申込み前のAIスコア診断」。
    いくつかの質問に答え個人スコア(AIスコア)を算出、本申込みの基準値(600点)に達していたなら審査を受ける前に金利・限度額を確認可能です。

    この最新システムの導入により、15%より低い数字で融資を受けられることは珍しくありません。
    「好条件で借りる」ことを重視するのであれば、あなたの信用情報にかかわらず、重要な申込み先候補となってくれることでしょう。

    ②ただし「ブラックでも借りれたのは過去の話」という噂も…

    そんな「J.Score」、サービス提供直後は「債務整理から5年経っていないのに、低金利で借りられた」といった報告も多く、「ブラック状態の救世主」のような扱いを受けていましたが……。

    最近になって寄せられた口コミ等を見ると、「ブラック状態での審査通過」は減っている印象。
    最近(2019年以降)であっても「ブラック状態だけど給与明細の提出を条件に審査に通った」といった報告が無いわけではありませんが、先述の「関東信販」に比べると望み薄と考えておいた方が良いでしょう。

    基本的には「一応審査を受けてみて、ダメだったら関東信販など他の申込み先を検討する」といった姿勢での申込みを推奨したいところです。

    CHECK【ジェイスコア】申込前に知っておくべき6つのデメリットと申込み~借入の流れ

    ★その他、ブラック状態での審査通過者の中には「一応借りれたが、債務整理がバレたのか途中で融資不可になった」といった報告も確認されています。あらかじめご了承ください。

    一見低金利でも「紹介屋」等の悪い噂が付きまとう中小業者は多い……。

    一見低金利でも「紹介屋」等の悪い噂が付きまとう中小業者は多い……。

    (1)ブラック状態の方への融資実績を確認済み
    (2)上限金利17%以下
    (3)全国から申し込み可能

    を並立させている金融機関は、現在確認できている限り「関東信販」「J.Score」だけ。

    上の条件のうち、(2)(3)のみを両立させている業者はいくつか見つかっているのですが…。
    こういった業者は少し調べると、「審査結果連絡のために来店を求められた上で、債務整理を勧められ、弁護士を紹介された」といった口コミが複数見つかることが珍しくありません。金融機関と弁護士等がグルになった、いわゆる「紹介屋」ですね。

    もちろんインターネット上の情報をすべて鵜呑みにするわけにはいきませんが……。
    「関東信販」やその他のブラック状態の方への融資実績が確認されている業者に「紹介屋」としての口コミは見られません。

    結局火のない所に煙は立たないというわけで、「やたら金利の低い中小業者」への申込みはリスキーと言わざるを得ないでしょう。

    「関東信販」「J.Score」の利用が難しそうならば、

    • 金利が高めでも、融資実績のある業者の利用
    • 債務整理などの検討(もちろん紹介屋を介さないもの)

    を推奨します。

    CHECK【2020年版】ブラックでも借りられる街金:最も審査が甘い&即日融資・おまとめ対応の会社を紹介

    CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
    CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

    ★ちなみに「都道府県の許可を受けていること」「貸金業協会に加入していること」は優良業者の証拠にはなりません
    調べた中で「紹介屋」とされていた業者は、いずれも都道府県等の許可を得た正規業者でした。あらかじめご承知おきください。

    ……要は「公式HPの情報だけで、優良かどうかを判断することはできない」ということですね。

    参考以前「紹介屋」という噂の多い業者(都道府県の営業許可あり)に電話を掛けた際の記録

    【管理人】山本
    申し込みは国保でも大丈夫ですか?
    業者の回答
    はい、大丈夫ですよ。
    【管理人】山本
    契約の際には、必ず来店する必要がありますか?
    業者の回答
    お住まいはどちらで?
    【管理人】山本
    北関東です。
    業者の回答
    でしたら郵送で大丈夫ですよ。
    近場で、お急ぎの方は来店していただいてますけれど、1週間くらい見ていただければ(郵送で)大丈夫です。※
    【管理人】山本
    審査に落ちてしまった場合、弁護士さんなどを紹介されることはありますか?
    業者の回答
    なんでですか?(笑)
    【管理人】山本
    ネットで見たので……。
    業者の回答
    いや、自分で探せばいいんじゃないんでしょうか(笑)じゃあ。(ガチャ)
    ※ただし口コミでは「仮審査には通ったが、契約に東京への来店が必要と言われた」という内容が多い

    ★その他言うまでもなく、都道府県などの営業許可を受けていない業者(いわゆる闇金)の利用はおすすめしかねます。

    CHECK「無審査&即日融資」に注意!闇金に引っかからないための方法と対策

    自己破産者でなければ、30日無利息の大手を利用できる可能性あり

    自己破産者でなければ、30日無利息の大手を利用できる可能性あり
    意外に思われるかもしれませんが、あなたが

    • 自己破産経験者(5年以上前のもの含む)
    • ブラック+すでに多額の債務あり

    といった状況でないのなら、信用情報に問題があっても大手消費者金融を利用できる可能性があります。

    金利こそ中小と大差ありませんが、

    • 30日間無利息サービス(初回限定)
    • 銀行振込以外の返済方法を利用しやすいので、手数料負担を減らせる

    といった意味では結果的に負担を軽減できると言って良いでしょう。
    それでは簡単に紹介させて頂きます。

    ①ブラック状態での大手消費者金融カードローン通過例

    まずは「本当にブラックでも借りられるの?」というあなたのため、実際の審査通過報告を紹介させて頂きます。

    ★年収の低い順に並べてあります。

    ★ブラック状態での大手消費者金融通過例
    プロミス契約内容:
    10万円(金利17.8%)
    属性:

    • 年収90万円
    • アルバイト
    • 勤続6ヶ月
    • 5年以内に強制解約
    アコム10万円(金利17.8%)
    • 年収171万円
    • 派遣社員
    • 5年以内に任意整理
    アコム20万円(金利18%)
    • 年収200万円
    • アルバイト
    • 他社借入20万円
    • 5年以内に長期延滞
    • クレカ延滞中
    アコム10万円(金利18%)
    • 年収200万円
    • 会社員
    • 他社債務計90万円(ショッピングリボ2社)
    • クレカ延滞中
    アコム16万円(金利18%)
    • 年収250万円
    • アルバイト
    • 他社借入10万円
    • 5年以内に債務整理
    プロミス10万円(金利17.8%)
    • 年収300万円
    • 会社員
    • 5年以内に長期延滞
    アイフル10万円(金利18%)
    • 年収600万円
    • 会社員
    • 5年以内に長期延滞

    意外と「ブラック状態で大手消費者金融の審査に通る」ことは珍しくありません。
    あなたの状況が上の報告者に近いようなら、中小業者よりも便利に・低負担で利用しやすい大手業者への申込みを検討しても良いでしょう。

    ②今のところ「ブラック+他社借入あり」での通過報告は「アコム」に集中

    大手消費者金融会社とされるのは「アコム」「プロミス」はじめとする5社。
    …とは言えその審査傾向を同じと言うことはできません。これまでに実施したアンケート調査をもとに、簡単にまとめさせて頂きました。

    ★大手消費者金融の簡易比較
    アコム
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • 来店なし+郵送物なしの契約は未対応
    • ブラック+他社借入ありでの通過を複数確認
    プロミス
    • 上限金利17.8%
    • 30日間無利息
    • 24時間振込対応
    • 郵送物なしのWEB完結対応
    • 多額の他社借入には厳しめ
    • 「ブラック+他社借入あり」の方の否決報告が非常に多い
    アイフル
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • 郵送物なしのWEB完結対応
    • 多額の他社借入を抱えた方の審査通過を複数確認
    レイクALSA
    • 上限金利18.0%
    • 60日間無利息または180日間5万円以下無利息
    • 24時間振込対応
    • 郵送物なしのWEB完結対応
    • サービスは優秀だが、他社より通過率が低い
    SMBCモビット
    • 上限金利18.0%
    • 24時間ではないが、時間外振込対応
    • WEB完結に諸条件あり
    • ブラックでの審査通過は原則不可

    一般ユーザーにお勧めしやすいのはサービス面で優れる「プロミス」「レイクALSA」ですが……。

    「ブラック+他社借入あり」という属性での通過が複数確認されている大手業者は「アコム」のみ。(報告はありませんが、アイフルでも狙えそうではあります)

    信用情報問題に加え他社借入がある場合には、各社の審査傾向を踏まえた上で申込み先を選びたいところです。

    CHECK【審査が甘い消費者金融】ブラックOK&新型コロナウイルス関連のサポート制度も

    ★「ブラック+他社借入あり」だが既にアコムもアイフルも利用済み(あるいは審査に落ちてしまった)という場合には、中小業者の利用や債務整理をご検討ください。

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • ブラックでの通過例あり、上限金利17%以下、かつ全国から申し込める金融機関は現在確認できている限り「関東信販」「J.Score」のみ
    • 「やたら低金利な中小業者」は紹介屋の噂が付きまとうものが多い。正規業者=優良業者とは限らないため、申込前には公式HP以外の情報も確認しておきたい
    • 意外と大手消費者金融においてもブラック状態での通過例は多い。
      さすがに破産者や「ブラック+多重債務あり」という属性だと厳しいが、これに該当しないなら無利息サービス等を活用できる大手を選ぶのも◎

    大手に比べると利用者が少ないことから、情報を集めることも難しい中小消費者金融。
    特に「大手は利用できない」という状況になると、怪しい業者が気になってしまうこともあるかと思いますが……。

    「公式HPを見ただけでは優良業者かどうかわからない」という性質上、基本的にはすでに融資実績の確認されている金融機関の中から、申込み先を選んだ方が良いでしょう。

    CHECK【2020年版】ブラックでも借りられる街金:最も審査が甘い&即日融資・おまとめ対応の会社を紹介

    CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
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    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    ブラックでも利用できる可能性のある会社は、現在、関東信販とJ.Scoreのみ。低金利ですし、注目の借入先です。ただし、大手消費者金融でも借入できることもありますので、体験談を確認してみて下さい。
    とはいえ、考えて欲しいのが、ブラックであるということ。まずは、できるだけ借りずにすむよう、生活の見直しをする、収入アップするにはどのようにすれば良いのかを考えて欲しいと思います。
    くれぐれも甘い言葉で誘う、紹介屋に注意して下さいね。
    

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