とは言え金融機関の審査に通るような属性じゃないし…」
「今すぐお金が必要なのに審査に通らない」という状況に置かれている方は、決して少なくありません。
そこで今回は「今日中にお金を作る方法」のうち、
- 審査が甘い（年収100万円以下やブラック状態でも利用できる）もの
- 無審査で利用できるもの
はもちろん、
- グレーゾーン、あるいはそれを超えるもの
に至るまでを簡潔にまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたに合った金策が分かるだろうと思います。
目次
1分で分かる！今すぐお金を作りたいときに知っておきたい8つの方法
このページで紹介する、即日融資／現金獲得の方法は以下の8つです。
| 消費者金融系キャッシングサービス |
|
|---|---|
| 質屋 |
|
| 契約者貸付 |
|
| 定期預金担保貸付 |
|
| 車で融資 |
|
| クレジットカードの現金化 |
|
| キャリア決済の現金化 |
|
| 闇金 （ソフト闇金含む） |
|
前提として、「無審査・無担保・安全」のうち両立できるのは2つまでとなります。
（もちろん業者ではなく、個人からお金を借りる場合はその限りでありませんが）
そのためあなたがこれといった担保を用意できないのであれば、申込み先は有審査の消費者金融会社に絞られます。
…とは言えその審査は決して厳しいものではなく、重大な問題（無職、破産5年以内、多重債務など）がなければ、収入自体が低くても十分に契約を狙えることでしょう。
それでもどうしても金融機関の審査に通らないという状況であるのなら、
- 質屋をはじめとする有担保の借入方法
- グレーゾーンの金策（非推奨）
が視野に入る形となります。
【安心・定番】消費者金融系カードローンは来店審査＆契約なら1時間以内で借りられる
それではまずは、有審査ながら担保なしで利用できる「消費者金融会社」の利用についてお話しさせて頂きましょう。
①大手消費者金融会社は無担保＆スピーディかつ安心で、今すぐお金を借りたいならベスト
個人向けのキャッシング（現金貸付）サービスを専門にする消費者金融会社、特に「プロミス」「アイフル」といった大手有名会社は、業界間の競争が激しいこともあって審査・融資スピードやユーザーサービスに優れます。
例えばプロミスの場合、
- 最短1時間以内で契約、借入OK
- 自宅への郵送物なしで借入OK
- インターネットを通した契約、借入、返済OK
- 初回借入から30日間は無利息（金利0％）
…といったかんじですね。
また、オペレーターの電話対応についての評判も良いです。
以上の理由から「急いでお金を借りたい」という場合、これといった事情がないのであれば、「大手消費者金融会社」を利用するのが一般的かつおすすめとなります。
②審査は必須だが、高い年収や返済能力は不要
一般的な消費者金融のキャッシングサービスは「無担保」、つまり物品や土地などを用意することなく利用できますが…。
代わりに必要となるのが「審査」への通過。
その基準は申込み先の金融機関によって少しずつ異なります。
…とは言え大手消費者金融の審査は決して厳しいものではありません。
実際これまでには、
- 年収100万円以下
- 勤続1ヶ月
- 軽度ブラック状態
┗5年以内に任意整理、長期延滞など
といった属性の方の審査通過も複数確認済みです。
さすがに、
- 無職
- 他社ローン延滞中
- 自己破産から5年以内
- 他社借入4件以上
といった状況だと審査通過は難しいと言わざるを得ませんが…。
上に該当しないのであれば、「審査」についてそこまで気構える必要はないだろうと思います。
1社の審査に落ちてしまうことに、大したデメリットもありませんしね。
★自己破産5年以内といった重度ブラック状態にある場合、大手ではなく中小消費者金融会社を選択することで審査通過を狙えます。
詳細については以下のページをご覧ください。
CHECK【2021年版】ブラックでも借りられる中小消費者金融会社について
③大手消費者金融5社のカードローンの簡易比較
即日融資対応の、大手消費者金融5社の特徴を簡単にまとめると、以下のようになります。
| プロミス |
|
|---|---|
| レイクALSA |
|
| アイフル |
|
| アコム |
|
| SMBCモビット |
|
キャッシングサービスを利用するのがはじめてなら、「プロミス」「レイクALSA」「アコム」の中から申込み先を選ぶのが基本となるでしょう。
いずれも銀行グループの一員、あるいは一部上場企業ということもあり、安心して申し込みやすいだろうと思います。
★各社の比較についてより詳しくは、以下のページをご覧ください。
CHECK大手消費者金融5社の徹底比較！
★上に挙げたいずれの会社も、年収100万円程度（あるいはそれ未満）での審査通過を確認済みですが、その一方で
- 複数件の他社借入
- ブラック状態
への対応には違いがあります。
各社の審査傾向・審査基準については以下の個別ページをご確認ください。
CHECKプロミスの審査に落ちた理由はほぼ「他社借入」：審査傾向＆次の申込み先候補も
CHECK【初心者向け】レイクALSAの審査では何を見られる？契約の流れ＆15名の審査結果
CHECK1分で分かる！アイフル審査通過条件：年収50万円・ブラックでの口コミも
CHECK証拠付き！口コミ・体験談から見る【アコム】の評判と審査基準＆申込前の注意点
CHECK体験談から分析するSMBCモビット審査基準：他社借入には甘いがブラックには厳しい？
大手消費者金融として数えられる5社はいずれも「来店契約」「インターネット契約」の両方に対応していますが…。
借入を1分1秒でも急ぎたいのであれば、より審査スピードが安定している「来店契約」の選択をおすすめします。
…とは言えインターネット契約であっても即日融資を受けることは難しくありませんので、「夜間の申込みで絶対に即日融資を受けたい」という状況でないのなら、お好きな契約方法を選ぶ形で差し支えないでしょう。
ちなみに即日融資の申込みタイムリミット目安として、最も遅いのは
- インターネット契約…プロミス（20時）
- 来店契約…レイクALSA（21時／ただし日曜日除く）
となります。
【無審査】価値ある物品（ゲーム機等もOK）があれば「質屋」の活用もチェックしたい
何らかの事情（無職、自己破産など）があって消費者金融会社の審査に通らない、けれどお金が必要…。という場合、真っ先に候補となる借入方法はおそらく「質屋」の利用でしょう。
何となくご存知の方も多いとは思いますが、こちらは、
- 任意の、価値ある物品を「質屋」に預ける
- 物品の価値に応じたお金（売却時の7～8割り程度）を借りる
- 期限（3ヶ月が多い）内に利息を付けて返済すれば、預けた物品が戻ってくる
- 返済を行わなかった場合、物品は没収されるが、それ以上の取り立てなどは発生しない
といった取引ですね。
価値ある物品の預け入れが前提となることから、申込者の返済能力や信用情報は一切問われません。
にもかかわらず法に則った正規・安全な借入方法ということで、「何か、それなりの金額で売れそうなもの」さえあれば、急場しのぎの救世主となりうることでしょう。
ちなみに質入れ（預入）の物品としては、ブランドバッグや時計、宝石などが主流ですが…。
最近はゲーム機やパソコン・タブレット等を含む電化製品の査定に対応している質屋も多いため、意外とこのサービスを利用できる方は少なくないだろうと思います。
CHECK1分で分かる！質屋でお金を借りるための説明書：返済猶予や低金利借入のテクニックも
★インターネット契約が可能なカードローンと異なり、質屋は今でも「物品の持ち込みとその場での査定」が前提となります。
そのため質屋を利用してみたいという場合には、まずお近くの店舗を、インターネット検索などで探してみると良いでしょう。
【無審査】貯蓄型の生命保険や定期預金を利用しているなら、それを担保に借りられるかも
もしもあなたが、
- 貯蓄型の生命保険（終身保険、養老保険）
- 定期預金
を利用しているのであれば、その提供元（生命保険会社や銀行等）から、解約返戻金や定期預金残高を担保としてお金を借りられる可能性があります。
こういった制度は「今解約すれば手に入るお金の9割程度までを、生命保険や定期預金を解約することなく借りられる」ものだとお考え下さい。
「借りる」形となるのはもともとあなたのものであるお金ですので、審査は必要ありませんし、金利もカードローンに比べごく低いです。
利用できる方が限られる、かつ融資スピードや手続きなどの詳細が会社・金融機関によって異なるため、ここでは概要についてのみ触れさせて頂きますが…。
もしもあなたがこういった貸付制度を利用できそうなら、現在契約中の
- 生命保険会社
- 銀行等の金融機関
の公式HPを確認してみたり、問い合わせを行ってみると良いでしょう。
特に定期預金を利用中、かつその金融機関の「総合口座」をお持ちであれば、新しく借入手続き等をすることなく、ATM等でお金を借りられるかもしれません。
CHECK【生命保険でお金を借りる】1分で分かる！契約者貸付：実際に保険外交員に聞いてみた
CHECK三菱UFJ銀行公式HP「総合口座＞自動借り入れについて」
【即日融資対応だが…】車があるなら「車で融資」という方法もあるものの…。
これまでに、どこかで「車で融資」を掲げる看板やチラシを目にしたことのある方は多いでしょう。
これは文字通り、車を使って＝担保にしてお金を貸すサービスを指しますが…。
- 大手金融機関やその子会社などが、同様のサービスを一切提供していない
- 広告方法が、グレーゾーンあるいはブラックゾーンである「クレジットカード現金化」「闇金」等と似ている
ことから察せられる通り、「車で融資」自体は違法ではないものの、少し怪しい業者やサービスが多い印象。
実際、利用者からは「車検証を預かられた」「利息以外に手数料を取られた」といったような口コミが聞かれますね。
後述する「ソフト闇金」と同じく「約束通りに返済できれば、特に困ることはない」業者も多いだろうとは思うのですが…。
どうしてもという状況でなければ、おすすめしかねる手段であるのは確かです。
★自動車を担保に入れることになりますので、期限までに返済ができないと自動車を没収される形となります。そのために借入期間中は、名義人を「車で融資」業者に変更することとなるでしょう。
ディーラーローンが残っている、等の理由で名義変更できない場合の対応は業者によって異なります。電話問い合わせなどによりご確認ください。
★以上のリスクや注意点を承知した上で「車で融資」を利用したいという場合には、いわゆる闇金を避けるために最低限、
- 都道府県や財務局の登録番号を掲載している
- 連絡先が携帯電話番号でない
業者をお選びください。
これは営業許可を受けた、正規の業者を選別するためですね。
とは言え正規の業者＝100％安心して利用できると言えるわけではありません。
（これは無担保ローンにおいても同様ですが）
【無審査だが…】クレジットカードや携帯キャリア決済の現金化について
グレーゾーンの金策の代表格と言えるのが「クレジットカードのショッピング枠現金化」。「車で融資」と同じく、看板などを目にされたことのある方も多いでしょう。
これと似たような方法として、最近は「携帯キャリアの決済枠の現金化」も聞かれますね。
流れとしては、
- クレジットカードやキャリア決済（ドコモ払い等）の残り利用額を使い、業者指定の物品等を購入
- 業者がその物品を、手数料分を差し引いて買い取る
- 使った枠の9割程度（業者によって異なる）の現金を手に入れられる
といったところ。
言うまでもなく利用者が損をするのですが、それを承知で今すぐ現金がほしいという場合に使われる手段となります。
これだけを見れば、一応win-winの取引と言えなくもないのですが…。
実のところ、クレジットカード会社や携帯キャリアはいずれも、「現金化」を目的とした決済を禁止しています。
そのため何らかの形で「現金化」が発覚してしまったなら、カード等の利用停止はもちろん、強制解約からのブラック入りにまで至る可能性も考えられるでしょう。
「現金化」は法律にこそ触れないものの、利用者側が被るリスクが大きいと言わざるを得ません。
そのためこちらもおすすめはしがたいところです。
注意！「無審査＆無担保」「誰にでも貸します」はほぼ100％違法業者（闇金）です
誰だって「無審査」「無担保」で借りられるなら、それに越したことはありません。
…が、この2つを両立させる業者は100％闇金と言っても過言ではないでしょう。
ここからは違法業者、いわゆる闇金を利用するリスクや最近話題の「ソフト闇金」について触れさせて頂きます。
①掲示板やメール、チラシ等で申込み先を選ぶのはやめよう
違法金融業者も一枚岩ではありません。
そしてその中でも特に危険度が高いのが、
- 掲示板やメール、チラシ等で「誰にでも貸します」などとアピールする
- 連絡先が携帯電話番号である
といった特徴を持つ業者です。
「無審査・無担保で誰にでもお金を貸す」ことが意味するのは、
- 完全ボランティアでお金を貸している
- どんなに返済能力のない人に対しても、「業者側が損をしない方法」を用意している
のどちらかであるはず。当然前者のわけはありませんよね。
こういった違法・悪徳業者に手を出した結果、「取り立て等で家族に迷惑を掛けた上、口座売却を要求され、それに応じたところ逮捕された」なんてことも十分考えられます。
悪徳闇金からお金を借りたところで状況が悪化することこそあれ、好転することはほぼありませんので、どんなにお金に困っていても「明らかに怪しい業者」を利用するのは避けましょう。
CHECK【口座買取・譲渡】で問われるのはどんな罪？闇金関連やよくある事例・自首の是非も
CHECK無審査で即日融資を受けられる金融機関：闇金に引っかからないための方法と対策
②「正々堂々、決まった違法金利で貸す」ソフト闇金という業者も存在するが…。
最近よく目にするのが、「闇金でありながら優良・明朗会計」をうたうソフト闇金。
こういった業者の特徴は、明らかに違法な金利を掲げながら、それ以外の問題行為（家族への取り立て、個人情報の売却等）を行わない…と主張するしている点にあります。
実際、インターネット検索などで「ソフト闇金」と入力してみると、堂々と「当社は闇金です」と書いてあるサイトが複数ヒットするので驚かされますね。正規業者を装うことも多い悪徳闇金とはある意味正反対です。
一応明朗会計ということで、「きちんと約束通りの返済が出来るなら」上に挙げたような悪徳闇金に比べ、いくらか安全に利用できるとは思うのですが…。
その主張・約束事に、正規業者の営業許可のような「後ろ盾」が一切ないことを考えると、やはりこちらもおすすめはしづらいところです。
仮に返済不能に陥った場合には、どういった対応が取られるかわかりませんしね…。
CHECKソフト闇金とは？証拠付き・借入体験談とその利用リスク
今すぐお金を借りる方法のまとめ
| 消費者金融系キャッシングサービス |
|
|---|---|
| 質屋 |
|
| 契約者貸付 |
|
| 定期預金担保貸付 |
|
| 車で融資 |
|
| クレジットカードの現金化 |
|
| キャリア決済の現金化 |
|
| 闇金 （ソフト闇金含む） |
|
最低限覚えていてほしいのは、「無担保・無審査・安全」のうち、両立できるのは2つまでということ。
もちろん何らかの担保を用意できるのなら、それを使っても構わないのですが…。
現実問題それが難しいのなら、基本的には「有審査ながら、その基準が厳しくない」消費者金融会社の選択を推奨したいところです。
| 金利 | 3．0％ ～18．0％ （月1．5％程度） |
|---|---|
| 限度額 | 1万円～500万円 ※上限は年収の3分の1 |
| 初回特典 | はじめての方は初回契約日の翌日から最大30日間無利息（金利0％） |
| 自宅への郵送物 | 以下の場合なし／回避可 ネット契約＋口座登録 ┗一部ネット銀行等は対象外 |
| 勤務先への電話 （在籍確認） | 原則なし |
| 申込み～融資の所要時間 | 最短25分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。 ※WEB申込なら最短25分融資も可能です。 |
| 24時間振込 | OK（日曜夜間など例外あり） 詳細公式PDF |
| 審査傾向 | |
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 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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