「ブライダルローン」を組むとしたら、「どこのローンを選べばいいんだろう?」「新居の費用も借入れできるのかな?」「旅行の費用も借りたい。」と悩む方多いかもしれません。

「マイカーローン」「葬儀ローン」「フリーローン」など、さまざまなローンがあります。また、「ブライダルローン」という名前でも、選ぶ金融機関によって、金利が2倍以上変わってくることは珍しくありません。
今回は「何か一つの目的(冠婚葬祭、自動車購入、医療目的など)のためにお金を借りたい!」というあなたのために、目的ローンの紹介とその選び方をまとめてみました。

読み終えていただければ、可能な限り低い金利で必要なお金を調達することができますよ!

そもそもローンにはどんな種類があるの?みずほ銀行を例に解説

取り扱いローンは金融機関によってさまざまですが、ここでは大手「みずほ銀行」を例に挙げて見てみましょう。

他行と比べ特に多くのローンを取り扱っているわけではありませんが、ローンにはとてもたくさんの種類が存在します。
金融機関によっては、多目的ローンがさらに「ブライダルローン」「葬儀ローン」「トラベルローン」などと細分化されていることも多いですね。

★ここでお伝えする「目的ローン」は、挙式費用や車購入費用、葬儀費用、旅行費用など使いみちの決まった費用の借入れのためのローンです。
カードローンは、使い道が自由で限度額の範囲で何度でも借りられるローンですので、このページでは取り扱いません。
目的ローンに比べると金利が高い傾向があり、決まった目的のある場合には向きません。
詳しくは「カードローンとは」のページをご覧ください。

★住宅ローンは、このページでは取り扱いません。
「住宅ローンの審査について」ページをご覧ください。

★利用条件の限られる「リバースモーゲージ」については「年金担保融資について」ページ内「リバースモーゲージとは」の項目をご覧ください。

借り入れ目的に合わせた、最も低金利で借りる方法

それでは、実際にあなたに合ったローンを選んでいく方法を見ていきましょう!

①金利が低いと、実際のところどれくらいおトクになるの?

「どうせ借りるなら低金利で借りたい」とは言うものの……。実際のところ金利が1%低いとどれくらいおトクになるのか、といった具体的なイメージは湧きにくいですよね。そこで、各金利でまとまったお金を借りる場合の利息総額(サービス料総額)を比較してみました。

月々の支払い額を基準としてみると、2%程度の金利差はあまり気にならないかもしれません。総支払額(元金+利息総額)で見ると、数万円の違いが発生しています。
このあたりは借りる人の判断による、といったところでしょう。
ただし、借入額が高額になり、支払い回数が延びるとわずかな金利差も非常に大きな意味を持ってきます。

言うまでもないでしょう。金利は借入額が大きく、支払い回数が多いほど重要となります。
僅かでも金利の低いローンを探していきたいところですね。

★表中の「銚子信用金庫」「千葉銀行」は限定地域にお住まいの場合にしか利用できません。

②「千葉県千葉市で挙式費用を借りる場合の、最もおトクな借入先」を見つける例

それでは、具体的に金利の低いローンはどうやって探せばよいのでしょうか?ここでは千葉県千葉市にお住まいの「Aさん」を例に挙げて見ていきましょう。

まずは自宅や勤務先近くにある金融機関をチェックしてみましょう。さらにインターネット銀行も加えて比較してみます。
ここでは「千葉市」から申し込める「結婚式」に利用できるローンを実際にまとめてみました。(担保が必要なローンは除外)

★千葉市から申し込める、挙式費用に充てられるローン(一部)

各金融機関の融資商品を並べてみると、「千葉県千葉市から利用できる、最も金利の低いローンは銚子信用金庫の<しんきん個人ローン>」と言えそうです。意外と信用金庫の存在も見逃せません。

とは言え、信金のローンは契約に来店が必要となりやすいもの。
銚子信用金庫は千葉市内に二店舗しか存在しないため、手続きが困難であれば次いで金利の低い「千葉銀行ブライダルローン」を選択するのも良いでしょう。

★審査難易度や申し込み条件はほぼ度外視して、金利のみを比較しています。申し込みを行う際には、各社の申し込み条件を確認してください。

CHECK自動車購入や運転免許証取得など、自動車関連のお金を借りたい場合
CHECK各学校納入費はもちろん、塾や資格取得など教育関連のお金を借りたい場合
CHECK自宅などのリフォーム費用を借りたい場合
CHECK冠婚葬祭や旅行、物品購入などに必要なお金を借りたい場合
CHECK歯科をはじめとするさまざまな医療費を借りたい場合
CHECKもしも審査に通れなかったら

自動車ローンは銀行で組めばディーラーよりおトクになりやすい

ここからは、簡単に全国の低金利ローンとその概要を紹介していきます。

まず、多くの銀行・信用金庫が取り扱っている「自動車ローン」(マイカーローン)。
ディーラーで組めるローンに比べると、ずっと低い金利で借りやすいのが最大のメリットです。

こちらは自動車購入以外にも「運転免許の取得」「車検代」「修理費」といった自動車購入にまつわる様々な出費に利用できますよ。(損保ジャパン日本興亜など一部を除く)

★三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

★損保ジャパン日本興亜マイカーローン

全国から申し込みが可能なローンの中で、金利が3%を切るものはかなり少なくなっています。
地銀や信用金庫などが低金利ローンを取り扱っていることは多々あるため、地元の金融機関のチェックは非常に重要となるでしょう。(とくにUFJ銀行の利用条件を満たせなかった場合や、審査に通れなかった場合)

CHECK申し込み地域ごとに見る、低金利自動車ローンの比較

また、意外と狙い目なのがJAのマイカーローン。
金利に関しては各JAによりますが、3%を切る場合も多いようです。併せてチェックしてみると良いでしょう。

★JA東京みどり「マイカーローン」(PDF:限定地域のみ申し込み可)

CHECK低金利が魅力のJAバンクマイカーローンについて

★場合によっては、ディーラーで非常に低い金利が提示されることもあります。
新車の購入を希望している場合、ディーラーでの適用金利を確認した上でマイカーローンを探すと良いでしょう。

CHECK車検のための借り入れ先はどう選ぶ?
CHECKディーラーローンは審査に不安がある場合におすすめ

教育ローンは基本的に「国から借りる」

こちらも多くの金融機関が取り扱う「教育ローン」。
とは言え、まず検討したいのは、財務省直属の「日本政策金融公庫」が提供する教育ローンでしょう。

★日本政策金融公庫「教育一般貸付」(国の教育ローン)

こちらは営利目的の組織でないために、母子家庭や低所得家庭といった普通の銀行では借りられない方も融資の対象となります。
反対に、世帯年収が790万円を超える場合には申し込み条件をクリアできない場合がありますので、事前に確認しておきましょう。
民間の金融機関からの借入を検討するのは、この世帯収入条件に引っかかってしまってからで良さそうです。

ちなみに、気になる奨学金との違いは以下の通り。
最も大きな違いは「誰が借りるか」という点です。

★国の教育ローンと奨学金(貸与型)の違い

教育ローンや奨学金について、詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK国の教育ローンとは?申し込み方法や必要書類のまとめ
CHECK国の教育ローンと奨学金の違いは何?併用もできる二つの教育資金用ローン
CHECK「奨学金」って何?各種奨学金制度をまとめた決定版

★一般金融機関の教育ローンは、日本政策金融公庫に比べると高金利ながら「必要書類が少ない」「比較的スピーディに借りやすい」といったメリットがあります。
こちらを重視したい場合には、銀行や信用金庫などからの借入を検討しても良いでしょう。

CHECK国の教育ローン、その金利って?計算方法や他の借り入れ方法との比較

リフォームローンは、その名の通りリフォーム資金にのみ利用可

「リフォームローン」は、名前の通り自宅や家族の住宅のリフォームにのみ使えるローン。
多目的ローンに比べると、使いみちが限られているために低い金利設定されますとなります。

★三菱UFJ銀行「ネットDEリフォームローン」

★イオン銀行「リフォームローン」

★中央労働金庫「リフォームローン」(関東のみ)

★近畿労働金庫「無担保住宅ローン」(近畿のみ)

口座開設の必要こそあるものの、イオン銀行のリフォームローンは目立って優秀ですね。
また、地域によっては(あるいは金利優遇の条件をクリアできれば)労働金庫のリフォームローンも非常に低金利です。

「リフォームローン」という名前ではなくても、近畿労働金庫のように「無担保住宅ローン」といった形で提供されていることもあります。

医療ローン(メディカルローン)やデンタルローンは、金利を見比べて選ぼう

主に保険適用外の治療に使われるのが医療ローン(メディカルローン)。歯科治療にしか使えないものは特別に「デンタルローン」と呼ばれます。

取り扱っているのは一部の地方銀行や信販会社(クレジットカード会社)。
銀行系が提供するものは比較的金利の低いものが多い(例外あり)ですが、病院で紹介されるローンは金利が10%を超えることも珍しくないため、必ず比較した上で申し込み先を選択してください。

★筑波銀行「つくばメディカルローン」

★常陽銀行「医療介護ローン」

★千葉銀行デンタルローン

メディカルローン(デンタルローン)は、多目的ローン・フリーローン(以下で紹介)でも代用可能です。

CHECK医療ローンについて
CHECKデンタルローンについて

冠婚葬祭や旅行、物品購入などには低金利多目的ローンがベスト

冠婚葬祭や旅行、高価な物品の購入など、「使い道が決まっている一度きりの借り入れ」であれば、「多目的ローン」(フリーローン)を利用すると良いでしょう。

★多目的ローン(フリーローン)は特に、金融機関ごとの金利差が大きいです。必ずよく比較した上で申し込みを行いましょう。

★みずほ銀行多目的ローン

★三井住友銀行フリーローン(無担保型)

★三菱UFJ銀行「ネットDE多目的ローン」

このように、低金利多目的ローンはメガバンク系が取り扱っていることが多いです。
とは言え、先例の「銚子信用金庫」のように比較的小規模な金融機関がおトクなローンを取り扱っていることもありますので、ぜひ見比べてみてください。

★資金使途証明書類が必要ない多目的ローンも多いですが、そちらは上限14%程度の高金利となることが多いです。
見積書、パンフレットと言った書類の提出が可能で利用条件を満たしているのなら、低金利多目的ローンを利用するに越したことはないでしょう。

CHECK地銀などの高金利・低難易度フリーローンはどうしても審査に通れないときに検討

★数百万円以上の大きなお金を希望する場合には、不動産担保ローンを検討しても良いでしょう。
ただし登記手続きなどのために10万円ほどの費用が掛かります。

CHECK不動産担保ローンについて
CHECKフリーローンの審査と選び方について

 地銀などの高金利・低難易度フリーローンはどうしても審査に通れないときに検討

ほとんどの金融機関で取り扱っている「多目的ローン」「フリーローン」。
「使い道が原則自由で、分割払いで返済する」という点は変わりませんが、審査難易度と金利に大きな開きがあります。

金利が高めな代わりに審査に通りやすい、インターネットで契約が完結する、資金使途証明書類が不要など、より手軽に借りられることも多いです。
上限金利はメガバンク系に比べ2倍以上となるため、低金利ローンの審査に落ちてしまった場合(あるいは利用条件をクリアできない場合)にのみ検討しましょう。

このタイプのフリーローンを取り扱っているのは、主に地方銀行や信用金庫、一部のインターネット銀行などです。

★横浜銀行フリーローン

★西日本シティ銀行「EZフリーローン」

ちなみに、借り入れ先の選択により発生する支払い総額の差は以下のようになります。

★30万円を借りて1年間で返済した場合の支払総額比較

★200万円を借りて5年間で返済した場合の支払総額比較

金利が高いため、大口・長期間の借り入れには向きませんが、どうしても・・・という場合には検討してみても良いでしょう。

★金利高めのフリーローンは、多くの場合、使い道を証明する書類が不要です。

CHECKフリーローンについて

目的ローンに関する、よくある質問と回答

最後に、目的ローンに関するよくある質問にお答えしていきます!

①変動金利と固定金利が選択できる場合には、どちらを選べばいいですか?

5年以内に返済できる見込みであれば「変動金利」を選んでよいでしょう。
現在のマイナス金利政策により、近々急に金利が跳ね上がることは考えにくいからです。

②下限金利が低く、上限金利の高いローンではどれくらいの金利が適用されますか?

「当行口座で給与を受け取っている場合、金利マイナス1%」といった明確な表記がない限り、「限度額に応じた最大の金利」が適用されることがほとんどです。

例えば横浜銀行のフリーローンの金利は「1.9%～14.6%」ですが、このローンで200万円を借りようとすると、適用金利は「11.8%」となります。(参考横浜銀行公式HP)
詳しくは各公式HPや商品説明書をご覧ください。

★とくに限度額に応じた金利が設定されていない場合、最も高い金利が適用されることが多いです。

★審査の結果、希望額満額が借りられるとは限りません。

③同じようなフリーローンがいくつもあって、どれを選べばいいかわかりません。

信用金庫などでは、金利も申し込み条件もさほど変わらないローンがいくつも存在することがあります。
よく見ると保証会社(審査を行う会社)が異なる場合が多いですね。(これは利用者にとってほとんど関係ないもの。)

ただし一見同じようなローンでも、契約の手間や金利の優遇条件に差が設けられていることが多々ありますので、問い合わせてみると良いでしょう。

④保証人や担保は必要ですか?

一部の事業者向けローンや不動産担保ローンを選択しない限り、ほとんどの場合で必要ありません。
代わりに保証料が発生しますが、こちらは金利に含まれていることが多いためあまり気にしなくて良いでしょう。
(一部ローンでは、保証料が別途請求されることがあります。)

⑤毎月の返済額・返済方法を教えてください。

いくつかの例を計算してみました。

金利が及ぼす支払額の影響がよくわかりますね。ちなみに返済方法は「原則口座引落とし」となります。
分割払いの計算には以下のページが便利です。

CHECKKe!san「ローン返済(毎月払い)」

まとめ

おトクに借りようとすれば、どうしても手間が掛かります。
少しの手間で十万円以上の利息を節約できることも多々ありますので、まずは近くの金融機関から気になるローンを探してみると良いでしょう。

大竹麻佐子先生 /ファイナンシャルプランナー(CFP認定)

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フリーローンに比べて、使いみちが明確な「目的ローン」は、低金利で借入れることが可能です。夢や希望の実現のために、融資を受けるのも選択肢の1つではありますが、利息を払って返済していかねばならないこと、資産状況がマイナスであることに「不安」をもつことになります。借入れしない選択肢も1つです。数多くのローン商品が並びますが、銀行にとって貸付利息を得ることが「生き残る」手段であること知っておきたいですね。