山梨中央銀行に聞く!2つのカードローンの必要日数と選び方:審査難易度は高くない!

「普段から使っている山梨中央銀行でお金を借りてみたいけれど、2つのカードローンのどちらへ申し込めば良いかわからない……。」

一見すると「ネットで契約できる・できない」だけの違いに見える山梨中央銀行カードローン「waku waku エブリ」「waku waku SMART」
ですが詳細情報をよく見ていくと2つのローンは独立した別々の商品で、審査難易度や審査基準にも違いがあることが分かります。

今回は山梨中央銀行2つのカードローンについて、実際に同銀行へ問い合わせた結果をもとに詳しい情報をまとめました。
読み終えていただければ、公式HPに載っていないお金を借りるメリット・デメリットや利用の流れが分かりますよ。

山梨中央銀行、2つのカードローンの概要と違いをチェック!

まずは、山梨中央銀行が取り扱う2つのカードローンの基本情報を見ていきましょう!

①金利は「エブリ」の方がやや低い

2つのローンの基本データは、以下のようになります。

★山梨中央銀行カードローン

waku waku エブリ waku waku SMART
金利 5.0%~13.5% 5.0%~14.5%
限度額 10万円~300万円 10万円~500万円
審査難易度 標準程度 低め
融資スピード 2週間程度 数日程度
契約方法 原則来店 インターネット(来店不要)
山梨中央銀行の口座必須 必須 必須

「waku waku SMART」(以下SMART)の方が契約の勝手が良いのに対し、「waku waku エブリ」(以下エブリ)の方が金利が低く設定されていることが分かります。

この金利について、より詳しく見てみましょう。
金利は審査結果によって変わる「利用限度額」(借入限度額、単に限度額とも)に応じて決まります。

★山梨中央銀行カードローンの限度額(契約極度額)ごとの適用金利

waku waku エブリ waku waku SMART
限度額10万円~40万円 13.5% 14.5%
50万円~90万円 11.5% 14.0%
100万円~190万円 9.5% 12.0%
200万円~290万円 6.0% 9.0%
300万円~390万円 5.0% 7.5%
400万円~490万円 6.0%
500万円 5.0%

同じ限度額を与えられる場合、「エブリ」の方が確実に低金利となります。
このことから、「おトクさ」を重視するのであればエブリを選択するのがベターとなります。

★30万円を借り、月2万円返済する場合の支払い総額比較

エブリ
(金利13.5%)
330,441円
(17回/1年5ヶ月)
SMART
(金利14.5%)
333,012円

(17回/1年5ヶ月)

差額 2,571円

★100万円を借り、月3万円返済する場合の支払い総額

エブリ
(金利9.5%)
1,165,576円
(39回/3年3ヶ月)
SMART
(金利12.0%)
1,222,473円
(41回/3年5ヶ月)
差額 56,897円

CHECKカードローンの金利・利息の仕組みと返済について

②審査難易度はどちらも高くないながら、「SMART」の方がさらに低難易度

山梨中央銀行が取り扱う2つのカードローンは、どちらも高難易度……というわけではありません。
審査難易度を示すポイントを、それぞれまとめてみました。

★山梨中央銀行の審査難易度を示すポイント

waku waku エブリ waku waku SMART
パート・アルバイト
年金受給者
言及なし 申し込み可
専業主婦 申し込み可 申し込み可
最低限度額 10万円 10万円
最低限度額10万円を借りた場合における
毎月の最低返済額
5,000円~ 2,000円~

大きな違いは「waku waku SMART」にのみパート・アルバイト・年金受給者への言及が見られることでしょうか。
このことから山梨中央銀行は「パート・アルバイト・年金受給者には<SMART>に申し込んでほしい」と考えていることが分かります。
毎月の負担がエブリに比べて軽いこともあり、審査難易度は「SMART」の方が低いと見て良いでしょう。

とは言え、「エブリ」の方も毎月の負担が特別に重いわけではなく、最低限度額も他の銀行と変わらない「10万円」。一般の銀行に比べても、取り立てて審査が厳しいとは思えません
パート・アルバイトであれば「SMART」へ申し込んだ方が確実そうではありますが、さほど気構えて審査を受ける必要はないでしょう。

CHECK2.山梨県から申し込める主なカードローンの金利・審査難易度目安

<2つのカードローンの審査通過・最低条件>

山梨中央銀行の審査通過条件を、公式HP情報などからまとめました。

 

★「エブリ」の審査通過条件

 

★「SMART」の審査通過条件

 

必要な年収は決して高くありません。独身で他社借入などのマイナスポイントがなければ、年収200万円くらいで十分でしょう。「SMART」であればもう少し収入が低くても問題なさそうです。

 

※「エブリ」の最低返済額は3,000円ながら、最低限度額10万円をめいっぱい借りた場合の返済額は5,000円=審査通過には5,000円を返済し続けられる能力が必要となります。

 

★「エブリ」の保証会社は「山梨中銀ディーシーカード」または「三菱UFJニコス」となります。

(特に金融事故を起こしたことがないのなら、気にする必要はありません。)

③どちらも限度額50万円から金利が下がるものの、その分審査は厳しくなるかも……。

決して高難易度ではない山梨中央銀行のカードローンではありますが……。
それはあくまで、「審査に落ちない」基準の話。
最低限度額である「10万円」の枠をもらう難易度は高くない一方で、50万円以上の枠をもらうことは難しいと考えられます。

というのも、山梨中央銀行のカードローンは限度額が50万円になると金利が下がるんですね。
一般の銀行系カードローンは限度額100万円くらいから金利が低下することが多いため、他行に比べ金利優遇を受けやすいとも言えますが……。
低金利で貸すことは銀行や保証会社にとってもややリスキー。どこかで貸し倒れが起きた際、埋め合わせが難しくなるからです。

そういうわけで、低金利でお金を貸す相手は「貸し倒れが起きる心配の少ない人」または「金利の低い他行に取られたくないお客さん」、つまり返済能力の高い人となります。
このことから、山梨中央銀行で50万円の枠をもらうためにはそこそこの返済能力(主に収入)が必要となることでしょう。
実際に、「エブリ」の規約にも専業主婦(主夫)が利用できるのは金利の変わらない「40万円」までであると規定されています。

▲山梨中央銀行公式HPより:「40万円」まで

▲山梨中央銀行公式HPより

ちなみに、「エブリ」で100万円以上の限度額を貰うための条件は以下のように規定されています。

山梨中央銀行公式HPより:「エブリ」で100万円以上の限度額を貰うための条件

▲山梨中央銀行公式HPより

年収300万円台で100万円の枠をもらえる銀行も少なくないことを思えば、大口融資を受ける条件が非常に厳しいことは言うまでもありません。

十分な返済能力があれば優遇を受けやすいのは確かですが、確実に50万円以上を借りたい、という場合には別の銀行へ申し込んだ方が無難と言えるでしょう。

CHECK利用者データ700件から見る!各社の借入額平均と大口融資を受けやすいローン

山梨県から申し込める主なカードローンの金利・審査難易度目安

「山梨中央銀行が気になるけれど、もっと他によいローンがあるのならそちらを選びたい……。」というあなたのために、山梨県から申し込める主なカードローンをまとめてみました。

★各社の審査難易度目安

主な融資対象 ローンの例 金利
↑高 年収400万円以上
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8%
    年収200万円~
    または正社員・公務員
  • 山梨信用金庫「しんきんカードローン」(随時返済型)
    ※勤続年数制限あり
  • 13.5%
  • みずほ銀行
  • 3.5%~14.0%
  • 三井住友銀行
  • 4.0%~14.5%
  • オリックス銀行
  • 1.7%~17.8%
    年収200万円前後 山梨中央銀行「waku waku エブリ」 5.0%~13.5%
  • 中央労働金庫「マイプラン」
  • 3.875%~8.475%
    年収200万円未満
    パート・アルバイト
    山梨中央銀行「waku waku SMART」 5.0%~14.5%
  • 甲府信用金庫「甲しんモアクイック」
  • 11.3%、13.5%
    (問い合わせによる)
  • 山梨信用金庫「しんきんカードローン」(随時返済型)
  • 13.5%
  • 甲府信用金庫「しんきんきゃっする500」
  • 5.8%~14.6%
  • 楽天銀行

  • 1.9%~14.5%
  • イオン銀行
  • 3.8%~13.8%
  • 三菱UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.8%~14.6%
  • アコム
  • 3.0%~18.0%
  • アイフル
  • 3.0%~18.0%
    ↓低 金融ブラック
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度
    ※住宅ローン利用者・高齢者のみ利用可能なローンを除く

    山梨県は地域密着型の金融機関がかなり少ないのですが、それらのカードローン上限金利はすべて13.5%~14.6%にまとまっている模様。
    を最重視するのであれば、中央労働金庫が第一候補となりそうです。

    ……とは言え労働金庫の店舗は決して多くないため、手近なところで契約を済ませたいのなら「山梨中央銀行」もしくはお近くの信用金庫に決めてしまっても大きな問題はないでしょう。

    CHECK年収400万円以上の方向け:ハイクラス低金利カードローンについて

    山梨中央銀行に聞いた!契約の流れと必要日数

    ここからは、山梨中央銀行のカードローンを検討中のあなたのために契約の流れを紹介していきます!

    ①申し込み~契約までの手順と日数

    公式HPを見ても分からなかった融資スピードについて、実際に山梨中央銀行へ問い合わせてみました。

    (問い合わせ実施日:2017年12月29日)

    【管理人】山本
    年始に「waku wakuエブリ」に申し込むとしたら、申し込みから借入までにどれくらいの時間が掛かりますか?

    オペレーターの回答
    インターネットで仮審査のお申込みしていただく場合には、どうしてもカードをお届けするまでに2週間くらいお時間かかってしまいますね。

    【管理人】山本
    それは「Smart」の方でも変わりありませんか?

    オペレーターの回答
    スマートの方でしたら、最短でその日にご連絡をさせていただきます。※
    ただ、どうしても年始にご利用になられたいということでしたら、今日明日中にお申込みいただければと思います。支店の方でお取り扱いはしておりませんのでお気を付けください。

    オペレーターの回答
    審査結果が出ますとカードが3,4日で届くようですが、その前にお振込みでご融資させていただくことも可能です。
    お急ぎでしたら、スマートをお選びいただいた方が絶対に早いですね。

    2018年からの銀行カードローンシステム改定により、今後は即日融資不可

    銀行カードローンの審査システム改定を踏まえて考えると、「エブリ」なら申し込みから借入までに2~3週間、「SMART」なら数日~1週間程度を見ておけば良いでしょうか。
    借り入れを急ぐのであれば「SMART」を選択しましょう。

    CHECK「エブリ」利用の流れ
    CHECK「SMART」利用の流れ

    ★いずれのローンも、契約のために山梨中央銀行の普通預金口座が必須となります。

    (1)waku waku エブリ

    「エブリ」利用の流れは以下のようになります。

    山梨中央銀行「waku waku エブリ」
    契約の流れ

    インターネットから仮申し込み

    審査
    (数日~)
    在籍確認あり

    電話または郵送で審査結果連絡※

    必要書類を持って山梨中央銀行窓口へ行き
    契約手続き
    注:郵送契約も可能だがさらに時間が掛かる

    ローンカードの送付
    (仮申し込みから2~3週間)

    ATMを使ったキャッシングが可能に

    ※審査に通過できなかった場合、結果は郵送で知らされる

    契約手続き方法は、原則山梨中央銀行窓口への来店となります。
    基本的な営業時間は「平日9:00~15:00」のみとなりますが、一部窓口(ライフスクエア・ローンスクエア)を利用することで夕方以降や土日にも契約が可能ですよ。

    CHECK山梨中央銀行公式HP「ライフスクエア・ローンスクエアのご案内」

    郵送での契約にも対応しているようですが、ただでさえ時間の掛かる「エブリ」ではあまりおすすめできません。

    (2)waku waku SMART

    「SMART」は来店不要となるため、「エブリ」より手間がかかりません。

    山梨中央銀行「waku waku SMART」
    契約の流れ

    インターネットから申し込み

    審査
    (数日~)
    在籍確認あり

    メールで審査結果連絡

    必要書類を携帯電話などで撮影し
    所定の場所へアップロード

    インターネット上で契約手続き

    あなたの山梨中央銀行口座へ希望額の振込
    (希望者のみ)

    ローンカードの送付
    (契約後3~4日程度)

    ATMを使ったキャッシングが可能に

    「エブリ」と異なり、ローンカードの送付前に振込融資を受けられるのは嬉しいですね。
    のカードローンでありながら、すべての手続きを自宅で済ませられるのも大きなメリットとなっています。

    ②カードローン契約に必要な書類の目安

    「SMART」契約時に必要な書類は以下のようになります。

    ★山梨中央銀行カードローン「waku waku SMART」の必要書類

    本人確認書類
    ☆全利用者必須・いずれか一点
  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 収入証明書類
    ☆限度額が100万円を超える場合・いずれか一点
  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 納税証明書(その1・その2)
  • 確定申告書
  • 「エブリ」の必要書類は「審査結果が出たときに伝える」とのみ記載されており、事前に知ることができませんが……。
    おそらくは山梨中央銀行へのお届け印が必要になるくらいで、SMARTと大きな差はないでしょう。

    必要書類の提出方法は「エブリ」なら原本の提示(もしくはコピーの郵送)、「SMART」ならスマートフォンなどで撮影した画像を送信する形となります。

    ③在籍確認の電話は個人名で必ず行われる

    審査時に行われる在籍確認(主に勤務先への電話を指す)について、山梨中央銀行に問い合わせを行いました。

    【管理人】山本
    審査のとき、勤務先に電話が掛かってくることはありますか?

    オペレーターの回答
    そうですね、どうしても在籍の確認必須になりますが、プライバシーに配慮して基本的にはオペレーターの個人名でお電話かけさせていただきます。

    在籍確認の方法はとても標準的なものとなるようですね。会話例や概要については「在籍確認について」のページをご覧ください。

    山梨中央銀行では、利用者側の都合で在籍確認の電話を避けることはできません。
    どうしても電話は掛けないでほしい、という場合には最初から在籍確認を行わない金融機関や、相談次第で電話不要となるカードローンを利用する必要があります。

    CHECK在籍確認の電話なしで利用できるカードローン

    山梨中央銀行カードローンの借入方法は原則「ATM」

    山梨中央銀行における、ローンカード到着後の借り入れ方法は原則「ATM」となります。
    (SMARTでの振込融資は、ローンカード到着前の一度きりとなるためご留意ください。)

    利用可能なATMとその手数料は以下の通り。

    ★山梨中央銀行の利用可能ATM(キャッシュカードと共通)

  • 山梨中央銀行ATM
  • セブン銀行ATM
  • ローソンATM
  • E-netATM(ファミリーマートなど)
  • イオン銀行ATM
  • ゆうちょ銀行ATM

     

  • JR東日本ATM
  • 常陽銀行ATM
  • 筑波銀行ATM
  • 横浜銀行ATM
  • 武蔵野銀行ATM
  • 千葉銀行ATM
  • 千葉興業銀行ATM
  • 東京都民銀行ATM
  • 群馬銀行ATM

  • ★山梨中央銀行ATM利用手数料

    ★山梨中央銀行ATM利用手数料

    ★コンビニATM利用手数料

    ★関東の地銀ATM利用手数料

    関東の地銀ATM利用手数料

    コンビニATMを利用すると必ず手数料が発生するため、できるかぎり山梨中央銀行・または提携地方銀行のATMを選べると良いですね。

    ★「エブリ」のみ所定の手続きを行うことで、山梨中央銀行窓口での借り入れも可能になるとのことですが……。
    ATMに比べると時間も手間も掛かるため、あまり活用できるシーンはなさそうです。

    ★インターネットバンキングなどを使った借り入れには対応していません。

    山梨中央銀行での返済について

    最後に、山梨中央銀行における借りたお金の返済方法を紹介していきます!

    ①基本の返済方法は「毎月3日、山梨中央銀行口座からの引き落とし」

    「エブリ」「SMART」のどちらと契約を結んだ場合でも、基本の返済方法は「毎月3日、山梨中央銀行口座からの引落し」となります。(3日が銀行休業日だった場合には翌平日に持ち越し)

    どちらのローンも前月の返済日の借入残高に応じて引き落とし額が決定する、という点では共通しますが……。
    肝心の返済額に数千円程度の違いが発生することも多いようですね。実際に返済額の決まり方を見てみましょう。

    ★「エブリ」の引き落とし額

    前月引落し日時点での借り入れ残高 引き落とし額
    10万円未満 3,000円
    10万円~50万円未満 5,000円
    50万円~100万円未満 10,000円
    100万円~150万円未満 15,000円
    150万円~200万円未満 25,000円
    200万円~ 35,000円

    ★「SMART」の引き落とし額

    前月引落し日時点での借り入れ残高 引き落とし額
    10万円以下 2,000円
    10万円超過~20万円 4,000円
    20万円超過~30万円 6,000円
    30万円超過~40万円 8,000円
    40万円超過~50万円 10,000円
    50万円超過~100万円 15,000円
    100万円超過~150万円 20,000円
    150万円超過~200万円 25,000円
    200万円超過~250万円 30,000円
    250万円超過~300万円 35,000円
    ※300万円を超える借り入れについては公式HP(PDF)をご覧ください。

    2つのカードローンは独立した別商品となるため、引き落とし額の決まり方もバラバラです。借入額によって、「エブリ」の方が低負担なこともあればそうでないことも多いようですね。

    ただし共通して、引き落とし額は引落しの当日ではなく、その1ヶ月前の借入残高に応じて決まる点にはお気をつけください。

    ②ATMなどを使った追加返済はとても重要

    「エブリ」「SMART」ともに、毎月の引き落とし額は他行カードローンに比べ低い傾向にあります。
    低負担で無理なく利用しやすいのは確かですが、引き落とし額が低いことには「なかなかローンが減らない」というデメリットも……。
    さらになかなかローンが減らないと、その分長い目で見た利息(サービス料)が増えてしまいます

    実際の例を見てみましょう。

    ★「エブリ」(金利13.5%)で40万円を借りた例

    自動引落しのみで返済 1,040,798円
    (225回/18年9ヶ月)
    毎月2万円を返済 455,692円
    (23回/1年11ヶ月)
    差額 585,106円

    ★「SMART」(金利14.5%)で40万円を借りた例

    自動引落しのみで返済 758,059円
    (183回/15年3ヶ月)
    毎月2万円を返済 460,623円
    (24回/2年)
    差額 297,436円

    ちょっと信じがたいような数字が出てきてしまいました。「エブリ」は50万円未満を借りているときの最低返済額が5,000円ととても低いため、自動引落しだけでローンを返済すると非常に長い時間が掛かりやすいもの。実際にこの例では、約19年間で借入額の2倍以上のお金を支払うことになってしまいました。
    金利は「SMART」より低いはずなのに、自動引落しのみで返済を行った場合に利息が増えているのは、毎月の引き落とし額が「SMART」より軽い場面が多いからです。

    見ての通り、毎月の返済額を増やし、借入期間を減らせば利息は大きく抑えられます
    山梨中央銀行のカードローンはいずれも、借入時と同じく各ATMを使って追加返済が可能。
    知らないうちに大きなお金を支払ってしまわないよう、できる限り毎月、積極的な追加返済を行えると良いですね。

    ★「エブリ」のみ、銀行窓口での追加返済も可能です。

    ★追加返済の有無や金額に関係なく、借入残高が残っている限り毎月の自動引落しは必ず行われます。

    CHECKカードローンの金利・利息の仕組みと返済のコツ

    まとめ

    山梨中央銀行の2つのカードローンは独立した別物。
    金利・契約方法をはじめとして、審査難易度や保証会社、毎月の返済額にも違いがある
    審査難易度は「waku waku SMART」の方が低いため、審査が不安ならこちらを選ぼう
    ただしいずれのローンも50万円以上を借りるのは難しそう
    ★審査スピードが速いのは「SMART」で、2018年以降も数日~1週間程度で借り入れを済ませられそう。一方で「エブリ」では借り入れまでに2週間程度の時間が必要になる
    ★毎月の返済額は低めなため、利息を減らすためにはATMを使った追加返済が非常に重要となる

    同じ山梨中央銀行が取り扱うカードローンとは言え、「エブリ」「SMART」は完全に切り離して考えてOK。
    金利とそれ以外の特徴をよく比較した上で、あなたに合ったカードローン商品へ申し込みを行ってみてくださいね。

    

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