とにかく今日中にお金がほしい!
そんなときに心強い味方となってくれるのが、プロミスやアコムといった大手企業の提供するカードローン。
早ければ申し込みから1時間程度で、ある程度まとまったお金を手にすることが可能ですが……。
カードローンを利用するためには、審査が必要です。この審査に通過できなければ、お金を借りることはできません。
また、せっかく審査に通った場合であっても、その後の手続き方法やお住まいの地域によっては、即日融資が受けられない可能性もあるんです。
今回は「絶対に今日中に借りたい!」というあなたのために、即日融資を受けるための必須ポイントを徹底的にまとめました。
★ある程度カードローンに関しての知識がある方は、以下のページも併せてご覧ください。
CHECK即日キャッシングのできる時間は何時まで?大手金融機関4社に即日融資のリミットを聞いた!
まずはカードローンの即日審査に通るための最低条件をチェック!
せっかく必要書類を揃え、即日融資の流れをマスターしても審査に通らなければ何の意味もありません。
まずは、カードローンの審査に通過するための最低条件を見てみましょう!
①大手消費者金融系ローンの審査に通過する最低限の条件
即日融資に力を入れている、「アコム」「アイフル」「プロミス」といった大手消費者金融の審査に通過するための最低条件は、以下のようになります。
★大手消費者金融系ローン(+一部銀行ローン)の審査に通るための条件
- 20歳以上である(上限年齢は各社規定による)
- 毎月収入がある
- これまでに申し込み先の会社に迷惑をかけていない※
- すでに年収の3分の1以上のお金を、消費者金融やクレジットカード会社から借りていない
- 金融ブラック状態でない
※これまで各ローンでの3ヶ月以上の延滞、債務整理などを行った経歴がなければ、気にする必要はありません。
このように、審査に通過するための条件は決して厳しいものではありません。
特にキャッシングの利用が初めてで、クレジットカードや携帯電話料金の延滞履歴もなければ問題なくお金を借りられることでしょう。
②年収金額は重要じゃない!毎月少しずつでも収入があれば「審査落ち」の理由にならない
「アコム」「アイフル」「プロミス」など、大手消費者金融機関の「審査に通過する」ことだけが目的であれば、年収の金額はさほど重要ではありません。毎月少しずつでも収入があれば、年収100万円未満のパート・アルバイトであっても審査通過が可能です。
もちろん収入の高い方のように大きなお金を借りることはできませんし、他社借り入れなどのマイナス点が審査に響きやすくはなるものの……。
「収入が高くない」ということ自体は、審査落ちの直接の原因にはなりません。
<総量規制って何?専業主婦や無職の方は大手消費者金融を利用不可>
プロミス、アコムなどの大手消費者金融(とクレジットカード会社)は法律の上で「貸金業者」と定義されます。
貸金業者は「貸金業法」という法律に制限されるのですが、この法律の中で最も有名な項目が「総量規制」に関するもの。
総量規制とは、個人に年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する制限のことを言います。
つまり、あなたの年収が300万円であった場合、どうやってもプロミスやアコムから100万円を超えるお金を借りることはできないわけですね。
総量規制は貸金業者からの借り入れ合計に掛けられるため、「プロミスで60万円」「アコムで50万円」といった借入も不可能となります。
この総量規制の制限により、専業主婦や無職といった自身に収入のない方は貸金業者からお金を借りることができません。
(専業主婦の場合、「配偶者貸付」という特殊制度も存在しますが、大手消費者金融はすべて対応していません。)
★専業主婦の方は貸金業法に縛られない銀行カードローンを利用することで、お金を借り入れることが可能です。
★無職の方は合法の民間企業でお金を借りることは難しいです。
どうしても働くことができない理由があるのなら、厚生労働省の取り扱う行政サポートなどを検討してみましょう。
③これまでにクレジットカードや携帯電話料金で、数週間以上の延滞履歴があると危険
カードローンを利用する際、各社が何よりも重視するのが「信用情報」。
これはあなたが今までクレジットカードや各種ローン、そして携帯電話分割料金などの支払い履歴のことを指します。いわゆる「クレヒス」(クレジットヒストリー)ですね。
この信用情報に「3ヶ月以上の延滞」「債務整理」「強制解約」といったマイナス情報が残っていると、残念ながら100%審査落ちとなってしまいます。これが「金融ブラック」と呼ばれる状態です。
と言っても、実は金融ブラックに満たない、数週間～1ヶ月程度の支払い延滞であっても、審査落ちの原因となってしまうことがあります。
もしも思い当たるところがあるのなら、3つある個人信用情報機関(信用情報が保存されている場所)のうち「CIC」という機関へ信用情報の開示を行ってみてください。
CHECK!自分の信用情報を調べる方法
<信用情報に不安があるのなら、「セントラル」など中小業者の検討を>
信用情報に不安がありながら、何とかして今日中にお金を借りたい!という場合に大手消費者金融を選ぶのはリスクが高いです。
もしも信用情報に不安があるのなら「セントラル」という中堅消費者金融の利用をおすすめします。
こちらは支払い能力さえ認められれば、金融ブラックであっても審査に通過できる可能性がある金融機関。
さらに中小業者には珍しく、四国や首都圏を中心に無人店舗を設置しています。そのため、大手に匹敵するスピードで融資を受けられるわけですね。
もちろん、信用情報に問題があっても100%審査通過できるわけではありませんが……。
大手金融機関に比べると、ずっと高い確率での借入が期待できます。
詳細:「セントラル」の審査通過データと利用の流れ
④すでに他の会社でカードローンを利用しているなら、審査は不利になる
カードローンの審査は、すでに他社でお金を借りているほどに通過が難しくなります。
この傾向は銀行カードローンよりも大手消費者金融の方が強い傾向にあり、他社からの借り入れが4件以上となると無条件で審査落ちとなる可能性も……。
また、「年収が高くない」「パート・アルバイトなど、安定しているとは見なされにくい」といった状況、あるいは他社での借り入れが高額だと、他社借入は1件から審査落ちの原因となり得ます。
借入額が収入の三分の一(先述の「総量規制」)に達していない場合であっても、他社借入は審査における大きなマイナス点となります。
できれば、他社での借り入れを清算した上で次の会社へ申し込みを行いたいものです。
★ここで言う他社借り入れとは、カードローン・フリーローンを指します。自動車ローンや住宅ローンは含まれません。
(ただしこれらのローンが生活を圧迫していると判断された場合、審査におけるマイナス点となります。)
★複数の借り入れがあっても、安定した収入があるのなら、他社借り入れに寛容な銀行系ローンを選択した方がベターです。
⑤同時に複数の会社に申し込みを行うのはNG
審査が不安だから同時に複数の会社に申し込みたい!という気持ちはとてもよくわかるのですが……。
残念ながら複数の会社への同時申し込みは、むしろ審査落ちを招きます。
あなたのローンの利用状況は「個人信用情報機関」に保存されている、というのは上でも言ったとおりですが……。
実はこの個人信用情報機関には申し込み情報についても半年間分、保存・共有されているんです。(消費者金融の場合)
短期間に複数の金融機関へ申し込みを行うと、「よほどお金に困っている=返済能力に不安のある人」だと思われ、審査が不利に進みやすくなります。
審査が不安なときこそ、申し込みは1社ずつ行いましょう。
即日融資を受けるための必須ポイントは?見逃しがちな落とし穴に注意
即日融資を受けるための流れに、会社間での大きな違いはありません。
今回は「アコム」「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」における即日融資の流れと方法を解説していきます!
①まずはスピード融資が得意な会社を選ぼう!特に土日祝日はSMBCモビットとプロミスは避けて
即日融資を受けるために、最も大事なのが金融機関選び。
審査に1日以上が掛かる金融機関を選択した場合、どうやっても即日融資を受けることは不可能だからです。
即日融資を希望する際、候補となる金融機関は主に「アコム」「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」。
平日であればどの会社でも問題なく即日融資を受けられることが多いものの、土日祝日の場合そうは行きません。
加えて「プロミス」も土日祝日・インターネット申し込みを行う場合には、審査に2～3時間ほどの時間が掛かりやすいとのことでした。(プロミスへの問い合わせによる)
「どうしても今日中に借りたい!」という場合、基本的には現在の審査状況を各金融機関に問い合わせの上、申し込みを行うことをおすすめします。
各社の詳しい即日融資にタイムリミットについては以下のページをご覧ください。
CHECK大手金融機関4社に聞いた!即日融資のタイムリミットと最もスピーディな申し込み方法
ちなみに、大手四社それぞれのメリット・デメリットや特徴は以下のようになります。
★即日融資対応の大手四社の特徴(簡易版)
| 上限金利 | メリット・デメリット | |
| アコム | 18% | |
| アイフル | 18% | |
| プロミス | 17.8% | |
| SMBCモビット | 18.0% | (ただし社会保険証または組合保険証必須) |
大手四社のスペック自体に、そこまで大きな違いはありません。
選び方の目安としては
- 審査が不安なら「アコム」か「アイフル」
- バレないことを重視したいなら、WEB完結対応の「プロミス」か「SMBCモビット」
となります。
②各金融機関で即日融資を受けるための流れ:申し込みはインターネットか無人店舗で
具体的な流れを開設するために、まずは契約方法を選択する必要があります。
即日融資を受ける場合、契約方法は以下の2つ。
★即日融資を受けるための契約方法
| メリット | デメリット | |
| 無人店舗(自動契約機)での契約 | =より確実に融資を受けられる | |
| インターネット契約 | (プロミス、SMBCモビットのWEB完結を除く) |
どちらの方法も一長一短ですので、時間や都合、所有口座に合わせて好きな方法を選びましょう。
(1)無人店舗(自動契約機)で契約を行う場合
まずは、よりスタンダードな無人店舗での契約手続きについて解説していきます!
無人店舗を使い、大手四社で即日融資を成功させる流れ
インターネットや電話から申し込み
↓
金融機関から携帯電話へ申し込み確認電話※
↓
審査
(最短30分)
※在籍確認あり
↓
電話やメールで審査結果連絡
↓
必要書類を持って
お近くの無人店舗へ
↓
無人店舗で契約手続き
カード発行
※行われない場合や、順番が前後する場合があります。
無人店舗を利用する際の主な流れは上の通り。
無人店舗で申し込みから契約まで、すべてを済ませることもできますが……。
問い合わせを行ったアイフルのオペレーターさんによると、「忘れ物や行き違いを防ぐため、できるだけ事前申し込みを行った上で来店をしてください」とのこと。
自動契約機での申し込みであれば、インターネット申し込みよりも遅い時間まで審査を受けることができますが、よほどお急ぎの場合を除いてはお勧めできません。
詳細よほど急ぎの場合以外には、インターネットでの事前申し込みがおすすめ
各社の無人店舗設置場所については各公式HPをご覧ください。
★主な金融機関の無人店舗箇所数と設置場所
| 設置箇所数 | 公式HP | |
| アコム | 約1100箇所 (アコムへの申し込みに対応した、三菱UFJ銀行支店含む) | 店舗・ATMのご案内 |
| アイフル | 約900箇所 | 店舗検索 |
| プロミス | 約1400箇所 (三井住友銀行ローン契約機含む) | 店舗・ATM検索 |
| SMBCモビット | 約400箇所 | ローン申込機設置場所検索 |
ご覧の通り、最も店舗数が多いのは「プロミス」。そのため、あなたの身近な場所で申し込みのできる可能性も高いのですが……。
「アコム」「アイフル」に比べると「プロミス」の審査通過率はやや低め。
審査に自信がなければ、少し遠出をしてでもアコムやアイフルの店舗を探した方が安心かもしれません。
(2)来店せず、インターネット振込を利用する場合
無人店舗へ来店せず、銀行振込を使って即日融資を受ける場合の流れは以下の通りです。
振込を使い即日融資を成功させる流れ
インターネットや電話から申し込み
↓
金融機関から携帯電話へ申し込み確認電話※
↓
審査
(最短30分)
※在籍確認あり
↓
電話やメールで審査結果連絡
↓
インターネット上で契約手続き
↓
あなたの口座へ金融機関が希望額を振込
※原則平日9:00～15:00のみ
↓
ローンカードの郵送
(「WEB完結」の場合は郵送なし)
※行われない場合や、順番が前後する場合があります。
来店の手間が必要ないため手軽ではあるのですが、銀行振込を使う都合上、あなたの手元にお金が届くのは原則平日9:00～15:00だけ。(ただし例外もあります。詳しくは後で説明しますね!)当然、即日融資の確実性は無人店舗を使った契約よりも劣ります。
また、プロミス・SMBCモビットの「WEB完結」を利用しない場合にはローンカードの郵送が必要になるため、「家族にキャッシングを隠したい!」という場合にはお気を付けください。
CHECK郵送物なしで「プロミス」を利用する方法
CHECK最も借り入れがバレにくい「SMBCモビットWEB完結」の利用条件
<「三井住友銀行」「ジャパンネット銀行」「楽天銀行」の口座があれば、夜間まで来店不要>
「三井住友銀行」もしくは「ジャパンネット銀行」の三井住友銀行を持っていればプロミスで、
「楽天銀行」の口座を持っていればアコムで、一部のメンテナンス時間を除くほぼ24時間365日、振込融資を受けることができます。
もしも該当三井住友銀行をお持ちであれば、無人店舗ではなくインターネットでの契約を検討しても良いでしょう。
ただし、こちらも契約の約1週間後にローンカードが送られてくる形となります。(プロミスWeb完結を除く)
CHECKプロミスの借り入れ方法
CHECKアコムの借り入れ方法
③即日融資の必要書類:会社の休業日に申し込むなら、「勤務先を確認できる書類」を揃えた上で「在籍確認」の相談を!
即日融資を受けるため、主に必要になる書類は以下の通り。
★主な金融機関の必要書類
| 全利用者提出 | 本人確認書類 (運転免許証、パスポート、健康保険証など) |
| 会社が休業日の場合 | 在籍を確認できる書類 (社会保険証、給与明細など) |
| 限度額が50万円を超える場合、 もしくは貸金業者からの限度額合計が100万円を超える場合 | 収入証明書類 (源泉徴収票など) |
| 身分証明書の住所と現住所が異なる場合 | 現住所を確認できる書類 (公共料金の領収書など) |
会社の休業中に即日融資を希望するのなら、社会保険証などの在籍を確認する書類が必要になります。(主にプロミス、アイフル、アコム。他社でも求められる可能性あり)
その場合、審査が中断してしまわないよう、ネット申し込み後に電話で即日融資を希望する旨を伝えておくと良いですね。
★必要な書類は申込先の会社によって少しずつ異なるため、必ず事前に確認の上、準備しておきましょう。
CHECKプロミス公式HP「お申し込み条件と必要なもの」
CHECKアコム公式HP「お申し込みに必要なもの」
CHECKアイフル公式HP「何が必要なの?」
CHECKSMBCモビット公式HP「申込時に必要なもの」
④自宅や勤務先近くの「自動契約機」(無人店舗)の設置場所と営業時間は要確認
15時以降、もしくは土日祝日に即日融資を受けるためには、各金融機関の無人店舗へ出向く必要があります。(指定口座を持っていない場合)
そのため、いざ審査に通過しても無人店舗が近くになくて契約ができない、ということが起こり得るわけですね。
また、店舗によっては営業時間がやや短く設定されていることもあります。
申し込み前には、必ず行動範囲内の無人店舗の有無と、営業時間をチェックしておきましょう。
CHECK主な金融機関の無人店舗箇所数と設置場所
⑤各社に聞いた、即日融資のタイムリミット
何時までにどうやって申し込みを行えば、即日契約が可能なのでしょうか?実際に5社のオペレーターさんに尋ねてみました。
★4つの金融機関に聞いた「最もギリギリで即日融資を成功させられる時間」
| プロミス | 21時までに店舗へ来店 |
| アコム | 21時半までに店舗へ来店 |
| アイフル | 土日祝日は21時、 平日は22時までに店舗へ来店 |
| SMBCモビット | 平日なら18時、 土日祝日は即日融資を約束できない |
やはり「ギリギリで」即日融資を受けるためには店舗での申し込みしかない模様ですね。
現在平日であり、21時を回っているのならアイフルの店舗を探してみましょう。
ただし、無人店舗に先客がいた場合や予想外の書類が必要になった場合、ギリギリの来店だと契約を結ぶことができません。来店の前にインターネットで申し込みだけを済ませておくことを強くオススメします。
できるだけ余裕を持って行動するようにしましょう。
詳細即日キャッシングのできる時間は何時まで?大手金融機関4社に即日融資のリミットを聞いた!
即日融資に関するよくある質問と回答
最後に、即日融資や大手消費者金融での借り入れに関するよくある疑問を解決していきます!
①一番審査が甘い金融機関はどこですか?
月間消費者信用誌によると、審査通過率が最も高いのは「アコム」「アイフル」。(47%前後)
「プロミス」の通過率は42%～44%となっていることが多いようです。(毎月変動があります。)
「プロミス」は、「アコム」「アイフル」に比べるとほんの少し必要年収が高かったり、他社借り入れに厳しい面があるのだと予測できます。
そのため、審査が不安な場合には「アコム」「アイフル」といった「比較的審査が甘い」と考えられる金融機関を選ぶと良いでしょう。
★信用情報に問題がある場合には「セントラル」をはじめとする中小消費者金融を検討してみましょう。
②一番金利が低いのはどこですか?
「アコム」「アイフル」「SMBCモビット」の上限金利は18.0%と設定されているのに対し、「プロミス」は17.8%とやや低く設定されていますが……。
0.2%の金利差があっても、10万円を30日間借りるごとに16円の違いしか発生しません。
低金利での即日融資を狙うのであれば、ジェイスコアのAIスコア・レンディングをおすすめします。
CHECK!【ジェイスコアのAIスコア・レンディングとは?】スコアアップは情報連携で狙え!審査や他社との比較、デメリットも
③近くに無人店舗がありません。即日融資を受けることはできないんでしょうか?
銀行営業時間(平日9:00～15:00)までに借り入れ手続きが済めば、無人店舗へ向かう必要なしに即日融資を受けることができます。
また、以下の指定口座をお持ちであれば銀行営業時間後であっても振込融資を受けることが可能です。
★銀行営業時間外の振り込みキャッシングに対応している会社の一例
| 三井住友銀行口座宛て | |
| ジャパンネット銀行口座宛て | |
| 楽天銀行口座宛て |
ただし残念ながら、「銀行営業時間外」「指定銀行の口座なし」「自動契約機なし」という状況でお金を借りることは困難となります。
基本的には、次の平日まで振り込みを待つ形となるでしょう。
④あと1時間で審査が終わってしまいます!今日中に審査を終わらせてもらうことはできますか?
各社のコールセンターに電話を掛けて、指示を仰いでください。審査が混んでいなければ、今日中の契約が可能かもしれません。
また、「アイフル」などの会社はインターネット申し込みでの審査回答が終わっても、自動契約機にて審査回答を行っているとのこと。
とは言え、自動契約機に先客がいる場合や必要な書類を揃えられなかった場合には契約を行うことができません。
確実な借入を希望するのなら、やはりコールセンターへ相談を行い、契約をサポートしてもらうのが良いでしょう。
CHECK即日キャッシングのできる時間は何時まで?大手金融機関4社に即日融資のリミットを聞いた!
⑤消費者金融会社の無人店舗に出入りする姿を見られるのが怖いです。どうすればいいですか?
インターネット契約、もしくは三井住友銀行や三菱UFJ銀行店内に設置されたローン申込コーナーを利用しましょう。三井住友銀行ではプロミスの、三菱UFJ銀行ではアコムの申し込みが可能です。
ただ、プロミスへの申し込みが可能な三井住友銀行店舗は688件と非常に多いことに対し、アコムへの申し込みができるUFJ銀行店舗は20件のみとなります。
CHECKプロミス公式HP「店舗・ATM検索」
CHECKアコム公式HP「三菱UFJ銀行ATMコーナーで申し込みのできる店舗」
⑥審査に落ちたらどうすればいいですか?
すでに年収の3分の1以上のお金を借りていないのであれば、セントラルなどの中小消費者金融を利用できることがあります。
どうしてもお金が必要、という場合には検討してみましょう。
⑦家族にバレずにお金を借りることはできますか?
「無人店舗でカードを受け取る」もしくは「WEB完結を利用する」ことに加え、「利用明細をインターネット上で受け取る」ことで郵送物をカットすることができます。
詳しい方法については各社の詳細ページをご覧ください。
CHECK郵送物なしでプロミスを利用する方法
CHECKアコムにおける申し込みの流れとメリット・デメリット
CHECKアイフルの申し込み～利用方法
CHECKSMBCモビット「WEB完結」は最もバレにくいカードローン!
CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法
まとめ
時間にある程度余裕があればインターネットや電話での事前申し込み、余裕がなければ無人店舗での申し込みを!
★信用情報に問題があるのなら、大手はNG。セントラルなどの中小機関を選ぼう
「プロミス」「アコム」「アイフル」といった大手なら、方法・時間に注意し、審査にさえ通ればかなり高い確率で即日融資を受けることができます。
各社の細かな必要書類などにも目を通して、万全の準備で申し込みを行いましょう!
CHECK即日キャッシングのできる時間は何時まで?大手金融機関4社に即日融資のリミットを聞いた!
CHECK借り入れ先金融機関の選び方
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