でもクレジットカードすら作れない自分が、まともなところから借りるのは難しいかな…？」
そんなことはありません。大手消費者金融会社の審査難易度は、一般的なクレジットカードより低いです。
借入が初めてであれば、
- 年収100万円以下（ただし無収入は不可）
- ブラック状態
といった状況でも、十分に契約を狙えることでしょう。
今回は何らかの事情で「今日中にお金を借りたいが、審査に不安がある」というあなたのため、実際の通過報告に基づく申込み先候補等をまとめさせて頂きました。
読み終えていただければ、今のあなたが取るべき行動が分かります。
結論から言うと、
- 無審査
- 無担保
- 合法
のうち、両立できるのは2つまで。よって「無審査・無担保の合法ローンは存在しない」と言わざるを得ません。
「誰にでも貸します」「無審査」をうたうダイレクトメール等に惑わされないようお気を付けください。
…とは言え消費者金融の審査通過基準はクレジットカード会社等に比べ、若干低めに設定されています。
★非合法の業者、いわゆる闇金については以下のページをご覧ください。
CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性!すぐ返せばOK…は誤り
★価値のある物品をお持ちであれば、「無審査かつ合法」の質屋を利用可能です。
目次
絶対審査に通りたいなら、まずはワケアリ通過報告の多い大手をチェック！
それでは早速、「審査に自信はないが、今日中に借りたい」という場合の申込先候補についてお話しさせて頂きます。
このページで紹介する業者（いずれも正規・合法です）を利用できるのは、以下の条件をすべて満たす方に限られます。
▶申し込み出来る年齢に達している
（申し込み可能な年齢については会社ごとに異なる）
▶仕事をしている（アルバイト可）
▶すでに貸金業者（消費者金融、クレジットカード会社）から、年収の3分の1に達するお金を借りていない（総量規制）
┗銀行からの借入はノーカウント
無職、専業主婦の方の申し込みについては以下のページをご覧ください。
CHECKプロミス利用条件は「仕事をしている」こと…無職でも審査に通る合法ローンはないの?
また、上の条件を満たしたとしても、以下に該当する部分がある場合には、中小消費者金融の選択をご検討ください。
▶ブラック状態かつ複数社からお金を借りている
▶個人再生または自己破産の経験がある（5年以上前のもの含む）
①ブラック状態でないならユーザーサービスが秀逸な「プロミス」をチェック
「今日中に借りたい」かつ「審査に不安がある」という場面で、真っ先に申込み先候補に挙がるのが「プロミス」。言うまでもなく有名業者の一角ですね。
「プロミス」第一の特徴は、「ブラック状態でなく」「他社での借入が無ければ」かなり柔軟な審査を行ってくれること。
ここでは実際に寄せられた、審査通過例を見てみましょう。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
| 限度額10万円 金利17．8％ |
| |
| |
| 審査落ち |
| 審査落ち 直後にアコムで審査通過 |
プロミスではクレジットカードの審査に通れない状況かつ年収が決して高いとは言えない方でも、「他社借入さえなければ」審査通過を狙えると分かりますね。
複数の他社借入を抱えた方への対応は、「アコム」等に比べ厳しい傾向にあるプロミスですが…。
現在すでに複数の他社でカードローンやショッピングリボを利用していないのなら、審査不安があっても申し込みやすい会社だと言えるでしょう。
また上記の審査傾向に加え、プロミスには「他の大手業者に比べてもユーザーサービスが良い」という利点があります。
| プロミス | アコム | |
|---|---|---|
| 上限金利 | 17.8% | 18.0% |
| 無利息 | 30日 | |
| 24時間振込 | ○ | △ |
| ネット返済 | ○ | ○ |
| 来店なし ＋郵送物なし | ○ | × |
以上のメリットから、現在ブラック状態でなく、他社からお金を借りていないのであれば、申込み先は「プロミス」に決めてしまって良いでしょう。
ちなみに審査がスムーズに進めば、19時頃までの申し込みで即日融資を狙えます。
（とは言え申し込み時間が早いに越したことはありませんが）
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 4．5％～17．8％ | 1万〜500万円 ※総量規制対象 | スマホなら 最短15秒事前審査（※1）（※2） | 最短25分 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる！（※1）（※2）
- 土日祝日対応
- 24時間振込対応（一部例外あり）
- 郵送物の回避が容易
- 初回30日間無利息（金利0％）
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
（※2）他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
（※3）収入が年金のみの方はお申込いただけません。
- お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
- 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
CHECKプロミスに聞いた！営業時間と即日融資のタイムリミットは違います：申込方法別の条件一覧
CHECKプロミス利用者へアンケート！良い＆悪い口コミ評判・体験談と皆の審査結果一覧
★とは言え他社借入があっても、その金額が高額でなければ「プロミス」でも審査通過を狙えます。
詳しくは以下のページをご覧ください。
CHECK他社借入ありの「プロミス」審査経験者18名に聞く!通過者の共通点と審査基準分析
②金融ブラック・他社借入があるなら「アコム」の方が申し込みやすいかも
あなたが現在金融ブラックなどの問題を抱えている・すでに他社でお金を借りている状況なら、「アコム」の方が選択しやすいかもしれません。
プロミスよりも、他社借入に寛容な傾向にあるからですね。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
| 限度額7万円 金利18．0％ |
先述の通りユーザーサービス面では「プロミス」の方が上ではありますが、審査に通らなければ意味がありません。
すでに他社からお金を借りている、かつブラックなどの問題がある状況なら、「アコム」を選ぶのが無難でしょう。
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短30分程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 土日祝日対応
- クレジットカード（ACマスターカード）も発行
- 初回30日間無利息（金利0％）
- 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
（2021年4月度新規貸付率41.2％／アコムマンスリーレポートより） - 時間外振込対応は限定的（詳細公式HP）
※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。
ここまで名前の挙がらなかったカードローンの審査傾向を、簡単にまとめると以下のようになります。
- レイクALSA
…審査基準は消費者金融の中ではスタンダードだが、成約率（＝審査通過率）がアコム等に比べ低い - SMBCモビット
…信用情報問題に厳しい - 銀行カードローン
…申込先にもよるが、ブラックや低年収での審査通過報告が消費者金融より少ない
もちろん審査基準は申込み先によって異なるため、「レイクに通ってプロミスに落ちる」といった人も存在しないわけではないのですが…。
審査を不安に思う理由があるのなら、申込みは避けておくのが無難でしょう。
CHECK26の結果から分析！レイクALSA(レイクアルサ)の審査に通る/落ちる人の共通点と体験談
CHECK40名の結果から分析！SMBCモビットの審査傾向：年収30万円での通過例も
CHECK三菱UFJ銀行バンクイックの審査は甘い？厳しい？16名の結果一覧＆在籍確認仕様も
大手消費者金融会社で即日融資を受ける流れと必要な書類
ここからは、大手消費者金融会社を使いお金を借りる上での一般的な流れについて簡単にお話しさせて頂きます。
①インターネット申し込み＋インターネット契約（Web完結）の場合
現在主流の、インターネットを使って申込み～借入を済ませる流れは以下の通り。
こちらはプロミスの例ですが、他社を利用する場合であっても大きな流れは変わりありません。
プロミス「Web完結」の流れ
（毎日9時～22時）
在籍確認
ネット上で契約手続き
カード発行有無の選択
（ここまで1～3時間程度）
※いずれかのタイミングで携帯電話へ確認が入ることが多いです。
メールや電話の指示通りに対応できれば、特に困ることはないでしょう。
ただしネット上で手続きを行う場合、金融機関からの連絡に気付くのが遅れるとそれだけ契約に時間が掛かりやすくなります。
借入を急ぐのであれば、メールや電話の着信に気を配っておくと良いですね。
★プロミス「Web完結」必要書類
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
- マイナンバーカード
- 在留カード
- 特別永住者証明書
- 住民基本台帳カード
※審査状況などによってはその他の書類提出を要求される場合があります。
★プロミスは日曜18時50分～即時振込サービスを停止するためご注意ください。
ただしこの時間中も、「スマホATM」を使った借り入れは可能です。
CHECK一目でわかる！曜日別・プロミスで即日振込を受けるタイムリミット
②無人店舗を使った来店契約の場合
各金融機関が設置する、無人店舗（街中で見かけるプロミス等の店舗はほぼこれ）を使った契約の流れは以下の通りです。
プロミス「来店（自動契約機）契約」の流れ
契約手続き
（郵送物なし）
※ここまで最短1時間以内
一応フローチャートにしてみましたが、実際のところは「自動契約機」画面上の案内や、直通オペレーターの指示に従い行動するだけでOK。
ネット申込みに比べると審査・契約スピードが安定しているという利点もありますので、借入をお急ぎならこちらの方法を選ぶと良いでしょう。
ただし必要な書類が不足した場合、その場で契約を結ぶことができません。
必要になりそうな書類はできる限り多めに持っていけると良いですね。
| 本人確認書類 ※全利用者必須 | 以下から選択
|
|---|---|
| 住所確認書類 ※本人確認に保険証を用いる場合 ※本人確認書類の住所と現住所が異なる場合 | 以下から選択
|
| 勤務先確認書類 ※電話を使った在籍確認が難しい場合等 |
その他応相談 |
| 収入証明書類 ※限度額が50万円を超える場合、他審査状況に応じて | 以下から選択
|
CHECKプロミスに聞いた！自動契約機の利用には事前申込がほぼ必須：必要書類や営業時間は？
大手の利用が難しい状況なら中小消費者金融会社を選ぼう
もしもあなたが、
- 個人再生や自己破産の経験がある（5年以上前のもの含む）
- ブラック状態かつ多重債務者である
- その他何らかの理由で、大手業者を利用するのが難しい
…といった状況にあるのなら、各中小消費者金融会社も申込み先の選択肢に入ることでしょう。
| セントラル |
|
|---|---|
| AZ |
|
| アムザ |
|
| エイワ |
|
★中小消費者金融会社は、大手に比べ「審査が甘い」のではなく「信用情報以外の部分を重視して審査を行う」といった方が的確です。
この性質上、「正規雇用者」でない方、とくに勤務先発行の保険証を持っていない方（アルバイト、自営業者など）は審査が不利に進みやすい傾向にあります。
これに該当する場合は、かえって大手の方が審査に通りやすいことも多いでしょう。あらかじめご承知おきください。
①はじめての中小なら使い勝手に優れる「セントラル」がベスト
あなたが初めて中小消費者金融会社を申込み先に選ぶのなら、第一の選択肢となるのが「セントラル」。
ここは小規模の街金と大手業者の中間に位置するような金融機関で、一般的な中小業者と異なり、
- 即日融資対応の自動契約機の設置
┗現在関東、四国、岡山県のみ - セブン銀行で、限度額の範囲内で何度でも使える「ローンカード」の発行
┗一般の中小業者は原則振込対応、再融資には審査が必要
といったユーザーサービス方面に優れます。
さすがに自己破産から5年以内、といった方の審査通過は難しいようですが…。
- 自己破産以外を理由とするブラック状態＋他社借入あり
- 自己破産や個人再生から5年以上が経過している
といった場合には、まずはここで審査を受けてみると良いでしょう。
CHECK【消費者金融セントラル】7名の体験談から分析する審査通過条件
| 金利 | 限度額 |
|---|---|
| 4．8％ ～18．0％ | 1万円 ～300万円 ※年収の3分の1が上限 |
| 融資スピード | 審査対応 |
| 最短1時間 | 毎日8時～21時 （ただし振込対応は平日日中のみ） |
| その他 | |
| |
②破産5年以内など、重度ブラックなら「AZ」「アムザ」「エイワ」をチェック
もしもあなたが「破産5年以内」「ブラックかつ生活を圧迫しうる借金がある」といった状態であるのなら…。
多くの中小消費者金融の中でも、特に審査の柔軟さに定評のある業者を選ぶのが良いでしょう。
| エイワ |
|
|---|---|
| AZ |
|
| アムザ |
|
中小業者のインターネットを通した審査・契約体制は、大手ほど整っていません。
そのため借入を急ぎたいのであれば、店舗申し込みを行うのが無難となります。
その意味で優先順位が高いのは、全国各地に店舗を設置している「エイワ」でしょうか。
CHECKエイワ公式HP「店舗のご案内」
とは言え「来店はちょっと…」「近くにエイワの店舗が無い」という場合には、「AZ」や「アムザ」を選んでも良いでしょう。
CHECK【2022年版】ブラックでも借りれる街金：最も審査が甘い＆即日融資・おまとめ対応の会社を紹介
どこのローンの審査にも通れない場合にはどうすればいい？
- 現在、ローンの返済を延滞中である
- 無職かつ配偶者の扶養にも入っていない
- 年収の2分の1に達する債務を抱えている
- 多重債務者かつ重度ブラック状態である
という場合、中小消費者金融を含めどこの審査を受けても契約を結べないということが起こり得ます。
残念ながらこういった場合、取れる行動は
- なんとか状況が改善するまで現状維持で返済を続ける
- 任意整理などの債務整理を利用する
- 行政の支援を利用する
といったものに限られてくることでしょう。
ちなみにだれでも利用できるわけではないものの、行政の融資制度「行政福祉資金貸付制度」においては「自己破産のための費用の借入」も認められています。
まとめ
あなたが最低限の条件（成人済みで仕事をしていること等）を満たしているのなら、お金を借りること自体は難しくありません。
…とは言え2社目、3社目以降となってくるとその限りではありませんので、最低限の借入で現状を改善できるよう、計画的な利用を心がけたいところです。
★すでに借金が膨らんでしまっている場合には、以下のページも併せて参考にしてみてください。
CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
この記事でチェックしたカードローン情報
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 4．5％～17．8％ | 1万〜500万円 ※総量規制対象 | スマホなら 最短15秒事前審査（※1）（※2） | 最短25分 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- スマホなら最短15秒事前審査で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる！（※1）（※2）
- 土日祝日対応
- 24時間振込対応（一部例外あり）
- 郵送物の回避が容易
- 初回30日間無利息（金利0％）
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
（※2）他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。詳しくはこちらをご確認ください。
（※3）収入が年金のみの方はお申込いただけません。
- お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
- 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
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