初心者お断り？auじぶん銀行カードローンの特性とデメリット【借り換え向】

「いつも使っている『auじぶん銀行』で、家計調整のためのお金を借りられないかな？」

…結論から言うと、はじめてカードローンを利用する一般ユーザーに「auじぶん銀行カードローン」（じぶんローン）をおすすめすることはできません。
というのも、このローンは銀行カードローンであるにもかかわらず、消費者金融並みの高金利。
だからと言って消費者金融並みのユーザーサービスを備えているわけでもないので、このローンを広い層におすすめするのは難しいんですね。
ただし、「既存のローンを借り換えたい」「他社ローンの審査に通らない」といった限定的な場面においては、この銀行が救世主となってくれるかもしれません。

今回はそんなクセの強い「auじぶん銀行カードローン」について、他社と比べたメリット・デメリットや実際の問い合わせに基づく契約の流れを簡単にまとめました。
読み終えていただければこのローンの特性を理解した上で、申し込みを行うべきか判断できるかと思います。

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
【通常】1.48％～17.5％ 【カードローンau限定割　誰でもコース】1.38％～17.4％ 【カードローンau限定割　借り換えコース】0.98％～12.5％	最大800万円	最短翌日以降	最短翌日以降

ポイント

• 借り換えに強いカードローンとして人気！借り入れ手数料は完全無料！
  借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ au IDをお持ちの方の場合)
• 嬉しいパート・アルバイトもOK！
• 毎月の返済最低額は1,000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
• au IDをお持ちの方 もしくはauじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎

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一般ユーザーに「auじぶん銀行カードローン」をおすすめしがたい理由

あなたがこれからはじめてカードローンを利用するのなら（あるいは他社での借入額が低額で、生活に支障をきたすものでないのなら）、正直「auじぶん銀行カードローン」への申し込みはおすすめしかねます。
その理由を、簡単に解説していきましょう。

①銀行カードローンなのに消費者金融並みの高金利、au割もほぼ無意味

一般ユーザーに「auじぶん銀行カードローン」をおすすめできない理由は至極簡単で、「より優秀なローンがたくさん存在するから」です。

もうちょっと具体的に言うと……。
まず「auじぶん銀行カードローン」の掲示金利は「1.48％～17.5%」。多くの銀行カードローンとは異なり、適用限度額ではなく「審査結果に応じて」適用金利が決まります。

もちろん審査の結果、下限金利「1.48％」やそれに近い金利が適用されるのなら何の問題も無いのですが……。
実際に寄せられたユーザーの報告や「価格.com」の投稿レビューなどを見ても、借入金利は上限となる「17．5％」またはそれに近い数字が適用されることが多い模様。
そしてこの数字は一般的な銀行カードローンよりも、消費者金融会社に近いものとなっています。
（消費者金融プロミスの上限金利は17．8％）
ちなみに一般銀行カードローンの上限金利は14．5％くらいですので、「0．1％～0．5％」金利が優遇される「au限定割」もほぼ無意味ですね。

にもかかわらず、「auじぶん銀行カードローン」が消費者金融各社並みのユーザーサービス（即日融資、時間外の即時振込み、郵送物なしでの契約など）を備えているとは決して言えません。

というわけで「銀行カードローンより高金利」「消費者金融より低サービス」なauじぶん銀行カードローンは、広い層におすすめしづらいと言う他ないんです。

②「auじぶん銀行口座を使い返済ができる」という唯一の利点は「楽天銀行」等も同じ

多くの銀行カードローンは、「毎月の返済方法は自社口座からの自動引き落としのみ」といった方針を取っています。例えば「みずほ銀行カードローン」なら、毎月の返済を「みずほ銀行」口座から行わなければならない……といった具合ですね。
「auじぶん銀行」はみずほ銀行とは異なり毎月の返済方法を選択できるものの、「毎月の返済を＜auじぶん銀行＞口座から行える」ということは、auじぶん銀行ユーザーにとって確かなメリットと言えるでしょう。ですが……。

残念ながら何事にも例外は付き物で、今のところ「楽天銀行」「イオン銀行」「オリックス銀行」に「auじぶん銀行口座を使った、毎月の引き落とし返済が可能」であることが確認されています。

このうち「楽天銀行」「イオン銀行」は「auじぶん銀行カードローン」に比べ低金利、さらに「楽天銀行」に至っては「auじぶん銀行」すら対応していない「auじぶん銀行インターネットバンキングを経由した、インターネット追加返済」ですら可能。
残念ながらこれらの2社を押しのけて「auじぶん銀行」を選ぶ意味があるかと言うと、ほぼ無いと言わざるを得ません。
強いて言えば「auじぶん銀行」の方が融資スピードに優れますが、その点で言うなら即日融資対応の消費者金融会社の方がよほど優秀です。

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ただし「借り換え目的」または「審査に自信がない」なら申込みの選択肢となる

一般ユーザーには到底おすすめできない「auじぶん銀行カードローン」。
ですが、あなたが「借り換え」もしくは「柔軟な審査」を望んでいるのなら、このローンが救世主となってくれる可能性は十分に存在します。

「借り換えコース」に限っては上限金利12．5％と大幅優遇（注：au IDをお持ちの方限定）

「auじぶん銀行カードローン」には「カードローンau限定割　借り換えコース」なる細かな分類が存在します。
名前の通り借り換え希望のau IDをお持ちの方しか利用できないものの、このコースが適用されればなんと上限金利は「12．5％」に。高金利な通常コースに対し実に5％減となったこの数字は、銀行カードローンの中で見ても低金利ですね。（限度額100万円以上に限る）

現在インターネット銀行は、都市銀行などに比べ大きなお金を借りやすいとされます。
（全銀協の準会員に過ぎないインターネット銀行は、全銀協の申し合わせ＝貸付自粛要請の影響を受けにくいためか）

▲借り換えを希望するか否かについては、申込時に選択することができます。

★ちなみにau IDをお持ちの方以外が「借り換え」目的でauじぶん銀行へ申し込みを行っても構いませんが、その場合の適用金利は上限17．5％です。
申し込みを検討するのは他社ローンの審査に落ちてしまってからでも遅くないでしょう。

CHECKカードローンの借り換え＆おまとめローンとは？メリット・選び方と審査落ちの共通点
CHECK1分で分かる！低金利順・9つのおまとめローンの比較と各審査通過状況
参考ブラックでも利用できる中小消費者金融業者について

★ちなみに「auじぶん銀行カードローン」の保証会社（申込者の保証人の代わりとなり、審査の一部を代行する会社）は「アコム」ですが、アコムとこのローンの審査基準は異なります。おそらく柔軟性で言えばアコムの方が上でしょう。
ただしアコムで過去に金融事故（長期間の延滞、債務整理など）を起こしたことがあるのなら、保証を請け負ってもらえず審査通過はほぼ不可能となります。ご承知おきください。

CHECKアコムの保証、受けられる？

auじぶん銀行に聞いた！契約までの流れと必要日数、在籍確認

ここからは「auじぶん銀行」への申し込みを検討しているあなたのために、その契約の流れを紹介していきます。

まずは公式HPに記載の無かった「契約までの必要日数」について、実際に同銀行へ問い合わせてみた結果をご覧ください。

【管理人】山本

今日（13日日曜日、14日は祝日）に申し込むとしたら、借入できるまでにどれくらいの時間が掛かりますか？

オペレーターの回答

本日この後の申し込みですと、最短翌日以降のご案内となります。

【管理人】山本

そちらは契約後、振込みまで含めてということで宜しいでしょうか？

オペレーターの回答

はい、仰るとおりでございます。

融資までの必要日数は最短翌日以降と、比較的スピーディですね。
（銀行カードローンは審査中に警察庁データへの照合が義務付けられている都合上、休日に審査結果を出すことはできません）

それではもう少し細かな契約の過程を見ていきましょう。

①おおまかな契約の流れ

「auじぶん銀行カードローン」基本的な契約の流れは以下の通り。

おおまかな流れは普通のインターネット銀行のカードローン、といったかんじですが、「申し込みの直後に必要書類を提出する」という形は少し珍しいかもしれませんね。

★契約後のローンカード送付は避けられません。
これが気になるのであれば、SMBCモビットの「WEB完結」をはじめとした、カードレス契約の消費者金融会社などの利用をご検討ください。

参考誰にもバレずにお金を借りる方法

②auじぶん銀行カードローンの必要書類

「auじぶん銀行カードローン」の審査に必要な書類は以下の通り。

各書類は申し込みの完了後、以下の任意の方法で提出できます。

• スマートフォンなどで撮影した画像を所定の場所にアップロード
• FAX
• 郵送

審査状況によっては上に記載のない書類の提出を求められる可能性もありますのでご承知おきください。
（よくあるパターンは「在籍確認失敗時に社会保険証などの、勤務先を証明できる書類を求められる」というもの）

健康保険証が本人確認書類として認められることから、書類の準備自体に困ることは無いかと思います。

★各収入証明書の入手（再入手）方法については、以下のページをご覧ください。

CHECKローンの契約などで必要な「収入証明書」の入手（再入手）方法

③在籍確認は「原則勤務先へは電話しない」との事

在籍確認に関して、auじぶん銀行は以下の様に記載しています。

Q：【じぶんローン】申込みや、契約時に勤務先に電話連絡が入ることはありますか？

A：勤務先へのお電話は原則行っておりません。
ただし、以下の場合は勤務先へお電話をする可能性がございます。

• 審査上、当行が必要と判断したとき
• 在籍確認書類（お勤めされていることが確認できる書類※）を一定期間ご提出いただけなかったとき

※「直近1ヶ月以内の給与明細書」「社名記載の健康保険証」「社員証／入館証」のいずれか

「勤務先への電話は原則行わない」との事ですので、同僚や上司にローンの借り入れを知られる事は無いと思いますが……。
審査の状況次第では勤務先へ在籍確認の電話が行われる可能性がありますので、どうしても在籍確認の電話を避けたいのなら、アイフルなど融通を利かせてくれやすい会社を選んだ方が良いでしょう。

CHECK在籍確認の電話なしで借りられるカードローンについて

ちなみに、在籍確認の電話は原則「銀行名（auじぶん銀行）」で行うとの事。
そのためもし勤務先に電話がかかってきたとしても、「住宅ローンの電話」「投資信託を考えている」等の言い訳を用意出来れば、怪しまれる事はなさそうですね。
また「個人名」でのご連絡も可能との事でしたので、必ず個人名で掛けてほしい、という場合には、申込直後に電話で相談しておくことをおすすめします。

「auじぶん銀行カードローン」契約後の借入は「ATM」または「銀行振込」で

「auじぶん銀行カードローン」契約後の借入方法は以下の2つです。

「振込サービスについては、お受けできかねる場合がございます」との事ですので、申し込み当日の借入には不安が残ります。
ATMを利用する場合でも手数料は掛かりませんので、基本的な借入にはこちらを選択しましょう。

ちなみに「銀行振込」は、ATMで使えるローンカード到着前にも利用可能です。

「auじぶん銀行カードローン」の返済方法と注意点

最後に、「auじぶん銀行カードローン」で借りたお金の返済方法とその注意点についてお話していきます。

①高金利にもかかわらず毎月の返済額が軽いため、追加返済はほぼ必須

「auじぶん銀行カードローン」の返済方法を紹介する前に、まずはこのローンを使う上で知っておかねばならない注意点についてお話しさせてください。

再三触れた通り、「auじぶん銀行カードローン」は高金利です。
そして高金利により発生した利息（手数料）は、毎月の返済額の中から勝手に徴収される（元利方式）のですが……。
実はこのローン、毎月の返済額がかなり軽いんですね。
するとどうなるかと言うと、「毎月の返済額のうち大部分がauじぶん銀行に持っていかれ、借り入れがなかなか減らない」という事態がしょっちゅう起こります。

これを分かりやすく表した、auじぶん銀行カードローンの実際の約定返済額と、それに応じた利息額をご覧ください。

要するに、「auじぶん銀行カードローン」で毎月約定返済額のみで支払いを行うと、そのうち7割くらいは銀行に持っていかれ、借入清算に充てられるのは「支払額の3割弱」にしかならないわけです。
これでは借入がなかなか減らないのは当たり前ですよね。

こういった仕組みは低難易度型の銀行カードローンでよく見られますが、その多くはauじぶん銀行より低金利（＝同じ金額を借りても利息額が若干小さい）です。
また、auじぶん銀行より高金利な消費者金融各社は毎月の最低返済額はかなり高く（アコムは借入額30万円のとき、最低返済額13，000円）、auじぶん銀行ほど返済が引き伸ばされることはありません。

★適用金利が13％以下の場合、毎月の最低返済額はより軽くなります。
（借入額10万円以下/金利年9%以下の場合、最低返済額は1,000円）
詳しくはauじぶん銀行公式HPの当該ページをご覧ください。

②返済方法は2種類の中から選択可

「auじぶん銀行カードローン」の返済方法は以下の2種類です。

インターネット返済に対応していないこともあり、返済の勝手は良くないと言わざるを得ません。

どの方法を使っても構いませんが、無難なのは時間・曜日を問わず入金を反映してくれる「ATM」支払いでしょうか。
「自動支払い」は便利ですが、先述の通り返済を引き落としだけに任せるとなかなか借入が減りませんので、これを利用する場合にも「ATM」などでの追加返済を心がけたいところです。

★追加返済（約定返済額を超える返済）を行うにあたって、連絡などは一切必要ありません。

★追加返済を行っていく自信がない、毎月の返済を自動引き落としに任せたい……という場合には、元から返済額が高めに設定されている金融機関を選択することをおすすめします。

ちなみに「auじぶん銀行カードローン」において、毎月「約定返済額」のみで支払いを行っていくと以下のようになります。

毎月の返済額が、カードローンを利用していく上で非常に重要であることが分かりますね。

CHECK【カードローン返済の仕組みがよく分かる】毎月の返済金額・方法＆返済遅れデメリット

まとめ

クセはかなり強いものの、限られたユーザーにとっては救世主ともなり得る「auじぶん銀行カードローン」。
他の銀行の審査に落ちてしまった段階にあるなら、申し込みを検討してみても良いでしょう。

この記事でチェックしたカードローン情報

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
【通常】1.48％～17.5％ 【カードローンau限定割　誰でもコース】1.38％～17.4％ 【カードローンau限定割　借り換えコース】0.98％～12.5％	最大800万円	最短翌日以降	最短翌日以降

ポイント

• 借り換えに強いカードローンとして人気！借り入れ手数料は完全無料！
  借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ au IDをお持ちの方の場合)
• 嬉しいパート・アルバイトもOK！
• 毎月の返済最低額は1,000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
• au IDをお持ちの方 もしくはauじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎

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