三井住友銀行に聞いた！カードローン返済遅れ時に取るべき対応＆程度別の延滞ペナルティ

「今月の三井住友銀行カードローンの返済を忘れてしまっていた！
延滞が理由で家族に借入が知られてしまわないか不安…」

そんなお悩みをお抱えの方は多いですが…。
結論から言うと、仮に三井住友銀行のカードローンを延滞してしまっても、「その後の対応が常識的なものなら」大きなペナルティを受けることはありません。
この場合、あなたにとってイヤなことと言えば「ごくわずかな遅延損害金」「携帯電話への連絡」程度に留まるでしょう。

…が、携帯電話への連絡を無視し続けた場合などはその限りでありません。

今回は実際に三井住友銀行へ問い合わせながら、同行ローンの支払期日を過ぎてしまった、あるいは過ぎてしまいそうな場合の対応についてまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたが取るべき行動が分かります。

1分でチェック！三井住友銀行カードローンの返済遅れ問題とその後の対応について

三井住友銀行カードローンの返済が遅れてしまった場合のペナルティとその後の対応について、はじめにまとめると以下のようになります。

要は踏み倒そうという意図さえなければ、少しくらい返済が遅れても大きな問題は生じないわけですね。

もちろん返済が遅れないに越したことはありませんが…。
数日程度のやむを得ない延滞であれば、必要以上に恐れることもないだろうと思います。

三井住友銀行カードローンの返済遅れは「常識的な範囲なら」大きなペナルティなし

ここからは三井住友銀行カードローンにおける延滞問題について、もう少し詳しく解説させて頂きます。

①延滞後は携帯電話に連絡が入るかもしれないが、ここで返済の約束ができればOK

一般に、カードローンの返済期日が過ぎても入金が行われない（または自動引き落としに失敗した）場合、まずは借入先から携帯電話に連絡が入ります。

そして基本的に、この電話が掛かってくる段階で返済の約束（来週の給料日には支払う、等）ができれば、それ以上の対応は行われません。

どうしても定額の返済が難しいという場合には減額（利息だけの返済）に応じてくれる可能性もありますので、何か事情があるのならこのタイミングで担当者にご相談ください。

CHECK三井住友銀行に聞いた！二度目の自動引き落としは行われません：延滞の解消方法は？
CHECK三井住友銀行カードローンの返済を延滞し、連絡を無視し続けた場合にはどうなる？

★たまにいきなり自宅に督促状を送ってくる銀行もあるようですが…。
三井住友銀行の場合そういった口コミ・アンケート回答も確認されていませんので、この心配は不要と見て良いでしょう。

★三井住友銀行に限ったことではありませんが、延滞中には限度額にかかわらず、追加融資を受けることはできません。

②延滞中は金利が上がる（遅延損害金利率19．94％）が、短期間なら影響は小さい

三井住友銀行カードローンの延滞中には、年19．94％の遅延損害金利率が適用されます。
普段の金利が年14．5％なら、普段より年4．44％高金利となるわけですね。

とは言え借入額が数百万円単位でなく、延滞が常識的な範囲であれば、遅延損害金といっても数百円かそれ以下で済むのが一般的。
そのため多くの場合、遅延損害金についてはそこまで慎重にならなくて良いだろうと思います。

参考：借入額が50万円で1週間延滞した場合、遅延損害金は1，912円
┗延滞していないときの、通常の利息は1，390円

★遅延損害金は、
借入残高×0．1994÷365×延滞日数
の式で計算可能です。

③あらかじめ返済が遅れそうと分かっているなら、事前に連絡しておけると◎

もしもあらかじめ、返済期限までに支払いが出来ないと分かっているのなら、事前に三井住友銀行の窓口へ相談を済ませておくと良いでしょう。

この時点で「○日までに支払う」という約束ができていれば、その期日までは催促の連絡も入らないはず。
このとき希望すれば、遅延損害金がどれくらい発生するかも計算してもらえるだろうと思います。

三井住友銀行の返済遅れに関する相談窓口：
0120-843-043（平日9時～18時）

三井住友銀行に聞いた！二度目の自動引き落としは行われません：延滞の解消方法は？

ここからは、三井住友銀行カードローンにて「すでに発生してしまった延滞を解消する」方法についてお話しさせて頂きます。

①延滞後、口座に入金していても自動引き落としは発生しない

一部の銀行カードローンは、延滞が発生してもその後口座にお金を入れておくことで、自動的に引き落としを済ませてくれるのですが…。

これについて三井住友銀行に問い合わせてみた結果が以下の通りです。

【管理人】山本

普段、自動引き落としで返済しているのですが…。
カードローンの返済に失敗してしまった場合、入金しておけば再び自動での引き落としは行われますか？

オペレーターの回答

ご返済が遅れた場合、再度引き落としは掛かりませんので、ATMやインターネットからご返済頂く形となります。

ということで、普段「三井住友銀行口座からの自動引き落とし」で返済を行っている場合、延滞発生後は別の手段を用いる必要がありますのでご注意ください。

そのうち引き落としが行われるだろうと口座に入金したまま放置しておくと、銀行から連絡が入り、返済を促される形になるだろうと思います。

②基本的にはATM入金またはインターネットで、いつも通りの金額を入金すればOK

三井住友銀行カードローンにおける返済方法は、自動引き落としを除くと、

• ATM入金
• インターネットバンキング（※三井住友銀行口座の利用者のみ）

の2つとなります。
あなたが三井住友銀行口座のユーザーなら、どちらの方法を使っても構いません。
どちらの方法も、入金は即時反映されますのでご安心ください。

詳しい利用方法については、公式情報を参考頂くとして…。

CHECK三井住友銀行公式HP「カードローンのご返済について」

よほど延滞額が大きかったり、延滞期間が長かったりする場合でなければ、返済額を変動させるほどの遅延損害金は発生しません。
これは普段の利息も遅延損害金も、「毎月の返済額の中から自動的に徴収」（詳細後述）される形だからですね。

要は返済が遅れても、いつも通りの金額を入金しておけばそれでOKということになります。

三井住友銀行カードローンの返済を延滞し、連絡を無視し続けた場合にはどうなる？

さて、延滞が「常識的な」範囲であれば、ペナルティといっても遅延損害金の発生程度で済む「三井住友銀行カードローン」ですが…。
携帯電話への連絡を無視し続け、踏み倒し決行の可能性があると見なされた場合はその限りではありません。

一般に、支払い催促の連絡を無視し続けると、その後は

• 自宅固定電話への連絡
• 勤務先電話への連絡
• 自宅への「督促状」の送付

…といった対応が取られるようになります。

この場合、家族を含む第三者に用件が伝えられることはありませんが…。
「銀行から何度も、目的不明の連絡が入る」ような状況に至れば、何か問題を起こしているのではないかと怪しまれるのも妥当でしょう。

さらに延滞が長期にわたれば、

• いわゆる「金融ブラック」入り（延滞後2ヶ月～）
• 保証会社による代位弁済と債権譲渡、期限の利益（分割払いの権利）の喪失
  →借入先が三井住友銀行から「SMBCコンシューマーファイナンス」に移る
• （少額）訴訟からの強制執行、差し押さえ

といった展開に。

基本的に踏み倒しからの「逃げ切り」は困難ですので、こんな事態に陥る前に対策を取るべきでしょう。

もちろんいずれかのタイミングで三井住友銀行（あるいはSMBCコンシューマーファイナンス）ときちんと相談し、返済の約束を取り付けられればそれに越したことはないのですが…。

失業などを理由にどうしても返済が難しい状況にあるのなら、

• 条件付き無利息である、行政の融資制度を使う
• 債務整理を行う

といった対応を検討しても良いかと思います。

CHECK【借金踏み倒し方法】債務整理VS放置・夜逃げ！それぞれのデメリットは？

TIPS：三井住友銀行カードローン、基本の金利・利息システムと返済のコツ

ここからは今後の返済のヒントとして、三井住友銀行カードローンにおける基本の金利・利息システムについてお話しさせて頂きます。

①毎月の利息はおよそ「借入額の1．2％」が目安（金利14．5％の場合）

多くの三井住友銀行カードローンユーザーに適用されている金利は「年14．5％」。

これを12で割ると約1．208％、ということでこのカードローンでは月あたり、借入額の1．2％くらいの利息（手数料）を取られる計算となるわけですね。
そのため10万円を1ヶ月借りた場合の利息は大体1，200円くらい、という計算になります。

★実際の利息は日割りで計算されるため、誤差が生じます。

★遅延損害金利率は年19．94％（月あたり1．661％程度）となります。
延滞中は通常金利が遅延損害金利率に切り替わる形となり、同時に2つの金利が課せられることはありません。

②利息は毎月の返済の中から自動的に徴収されるので、返済の分だけ借入が減るわけではない

借入額に対し、月1．2％程度の利息を徴収する「三井住友銀行カードローン」ですが…。問題となるのはこの利息の徴収方法。
これらの利息は返済と同時に三井住友銀行に支払われる形となり、その残額があなたの借入の清算に充てられます。

例えば、50万円を1ヶ月借りた場合の利息は約6，000円。
これに対し、50万円借入時の最低返済額（引き落とし額）は1万円ですので、1万円のうち約6，000円は銀行に支払われ、借入清算に充てられるのは4，000円程度という結果になります。
つまり1万円を返済したのに借入が4，000円しか減らない、ということが普通に起こるわけですね。

借入がなかなか減らない、という問題の原因は、この「利息に対して毎月の請求額が安すぎる」という仕様にあります。

★以上の内容は遅延損害金が発生している場合であっても同様です。
ただしさすがに「遅延損害金＞本来借入清算に充てられる金額」となる状況は限られますので、多くの場合、遅延損害金が発生していても毎月の返済額は変わりません。
（代わりに借入清算に充てられる金額が減る）

③上手にカードローンを使うには「短期清算」を心掛けたい

返済額の半分以上を利息として徴収することも珍しくない「三井住友銀行カードローン」。

この問題を解消するにはどうすればいいかと言うと、答えは簡単で「毎月の返済額を重くして、極力早く返済」できればOK。
早く返済すればそれだけ、月1．2％の利息を発生させずに済みますからね。

「毎月の返済額を重くする」ことは簡単でないかもしれませんが、
長期的に見れば、総負担額の差は明らかです。

賢く、「知らないうちに多額の利息を取られない」ためには、最低返済額にかかわらず極力短期間で返済することを心がけましょう。

カードローンの場合、自動車ローンや住宅ローンのように、追加返済／繰上返済時の手数料を要求されることもありません。
自動引き落としの利用の有無にかかわらず、いつでも

• 各ATM
• インターネットバンキング

を使った追加返済は可能ですので、積極的に活用していきたいところです。

★どうしても毎月の返済額の増額は難しい、けれど借金生活に限界も感じている…。という場合には、ブラック入りを条件に「金利を0％」にできる（＝支払った分だけ借入が減るようになる）、任意整理をご検討ください。

複数の借入がかさんだ状態、借金依存のような状態になってしまったら

ここからは、三井住友銀行からの借入を含む債務に限界を感じている場合の対応についてお話ししていきます。

①回数分割払い型のローンを使った「おまとめ」は借金断ちに有効

多額、もしくは複数の債務を抱え、借入または返済ありきの生活に陥ってしまっている場合には、この機会に「おまとめ」（一本化）を検討すると良いでしょう。

借入先を減らせれば、毎月の返済日も1回で済みますし、毎月の請求額も減らせるかもしれません。
（毎月の支払い額が減る、ということはそれだけ借入が長引きやすくなることでもありますが…）

この場合の「おまとめ」先としておすすめなのは、地方銀行等が取り扱う「フリーローン」または「おまとめ専用ローン」。
こういったローンはカードローンと違い回数分割払い型、かつ追加借入ができませんので、

• 借入残高が減っても毎月の返済を滞りなく進めていける
• 借入手段を断つことで生活を見直せる

という意味で、「借金断ち」に最適と言えるでしょう。

②最低5年のブラック入りをいとわないなら、債務整理（主に任意整理）を検討すべきかも

もしもあなたが、

• おまとめローンの審査に通れない
• ローンの返済に限界を感じている
• 多額の利息の支払いを馬鹿らしく思う

といった状況にあるのなら、債務整理を検討すべき段階に来ているかもしれません。

債務整理には、最も有名な「自己破産」をはじめとするいくつかの種類があるのですが…。

カードローン問題の場合、最も一般に用いられるのが「任意整理」という方法。
こちらは司法書士や弁護士といった専門家に依頼し、金融機関と直接交渉してもらう取引のことで、多くの場合「借金自体は減らない代わりに、今後の金利が0％」となります。
（＝返済した分だけ借入が減るようになる）

最低5年間のブラック状態入りというデメリットこそ否めませんが…。
多くの場合で「今後支払うはずの利息＞＞専門家への報酬」となることもあり、返済に限界を感じているのなら一考の余地はあるでしょう。

CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

★失業などを理由に「金利を0％にしてさえ今後の返済が難しい」状況にあるのなら、自己破産などの方法が取られる可能性もあります。
このあたりの詳細は、実際に専門家と相談の上で決めていく形となるでしょう。

FAQ：延滞すると自宅や勤務先に電話が入る、郵送物が送られてくると聞いたのですが…。

ここからは、三井住友銀行カードローンの返済・延滞に関するよくある質問にお答えしていきます。

まずは、周囲にキャッシングを隠している方にとって不安の種となりやすい、催促の電話や手紙についてですが…。
上でもお話しした通り、携帯電話への連絡を無視し続けたり、一度した返済の約束を破ったりしなければ、それ以上の対応が取られることはありません。

つまり自宅や勤務先への連絡を回避したいのであれば、

• 第一に延滞しない
• 仮に支払いが難しくなっても、携帯電話への連絡を無視せず、きちんと確実な返済の約束を取り付ける

ことが重要となるわけですね。

逆に言うと上の条件を守れないのであれば、勤務先や自宅固定電話に連絡が入ったり、自宅に督促状が送られてくる可能性は否めません。

FAQ：三井住友銀行カードローンにおける、端数の返済方法や一括返済方法について知りたいです。

三井住友銀行口座をお持ちでないのなら、直接銀行に電話を掛け、当日分までの利息額を教えてもらい、銀行振込または端数入金対応のATMで支払う形となるでしょう。

三井住友銀行窓口：0120-923-923
（平日9時～18時）

一方、あなたが三井住友銀行ユーザーであれば、多めの金額を支払っても差額が普通預金口座に還元されます。
そのためインターネットバンキング（またはATM）を使い、借入残高より多めの金額を入金しておけば、事前問い合わせを行うことなく完済が可能でしょう。

例：30万円を借りている場合の利息は月3，600円程度（借入額の1．2％程度）。
この場合、三井住友銀行ユーザーは31万円を入金することで完済が可能。差額の6，400円程度は自動的に普通預金口座に振り替えられる

FAQ：カードローン返済日は変更できますか？

残念ながら三井住友銀行は、返済日の変更に応じていないようですね…（参考：公式HPのQ&A）。

給料日が変わったなどの事情がある場合でも、利用者側が何とかお金を管理する他なさそうです。

★どうしても返済日を変更したいのであれば、カードローンの借り換えも併せてご検討ください。

CHECK審査経験者にアンケート！実績多数のおすすめ借り換え／おまとめローン

FAQ：延滞中でもおまとめローンの契約はできますか？

ほぼ不可能と言ってしまっても良いでしょう。

残念ながら延滞とは、既存の約束を破ってしまっている状況を言います。
その状態で、新しい約束を取り付けることはほぼ不可能です。

FAQ：延滞中でも債務整理はできますか？

こちらは問題なく可能です。
そもそも債務整理に至る方の多くが、返済不能に陥った（あるいは陥りかけている）方ですしね。

借金トラブルを改善したいという場合には、お近くの

• 司法書士（ただし1社140万円を超える場合は任意整理不可）
• 弁護士（司法書士より報酬が高いが、金額の制限なし）

に相談してみると良いでしょう。
電話で見積もりを取ってもらうだけなら、料金も発生しません。

三井住友銀行カードローンの返済とその延滞に関するまとめ

やむを得ない、「常識的な」範囲の支払い延滞であれば、多くの場合「若干金利が上がる」以上のペナルティは科せられません。

職場や自宅への連絡、あるいはブラック入りといった問題を避けるためには、「銀行からの連絡を無視せず、確実な返済の約束を取り付ける」ことが重要。

仮にこの対応が難しいのなら、債務整理などを視野に入れるべきタイミングかもしれません。

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