三井住友銀行カードローンの返済で損しない方法：毎月の返済額と返済方法もチェック！

銀行カードローンならではの低金利（上限金利14.5%、消費者金融の平均上限金利は１８%ほど）と高限度額が嬉しい三井住友銀行カードローン。実は２０１６年１０月に、毎月の最低返済額が見直されたばかりです。

返済額の改定により、以前より利用しやすくなった三井住友銀行のカードローンですが、一方で金利は同じなのに以前より利息が膨らみやすくなったという指摘も……。

今回は一見して分かりにくい利息の仕組みと、今回の返済額改定におけるメリット・デメリットについてお話ししていきます。

＜三井住友銀行カードローン特設ページ＞

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三井住友銀行カードローンの毎月の返済額（改訂版）

２０１６年１０月に新しくなった、三井住友銀行カードローンの返済額を見ていきましょう！

①三井住友銀行カードローンの返済金額は残高によって決まる(借入額の残高スライド方式)

多くの銀行カードローンと同じく、三井住友銀行は「残高スライド方式によるご返済」を採用しています。
一見難しいようですが、つまりは「借り入れ残高によって最低返済額が決められているリボ払い」と同じこと。
リボ払いとは、毎月一定金額を支払う返済方法のことを言います。

「怖い支払い方法」と言われることも多いリボ払い。それは返済期間が延びただけ利息が増えていくからです。
逆に言うと、短い期間で返済を済ませてしまえば少ない利息でローンを完済できるというわけですね。

→三井住友銀行カードローンの返済シミュレーション

②借り入れ額が３００万円以下のとき、毎月の最低返済額は以前より安くなった！

下の表で示す通り、今回の返済額改定によって借り入れ金額に合わせて、非常に細かく返済額が決定されることになりました。ここまで細かく設定されているカードローンは三井住友銀行くらいです。

よく見れば今までと返済額が変わっていない箇所もあるものの、ほとんどの場合で今までより１０００円～８０００円、毎月の返済額が少なくなっています。
最低返済額が低くなったため、「毎月１万円の返済はちょっと……。」という方も利用しやすくなったと言えます。

③ただし、利息が膨らみやすくなったという欠点も……。

月々の負担が軽減されたことで、より利用しやすくなった三井住友銀行カードローン。
ですが、毎月の返済額が少ないと、それだけで利息が増えやすくなるという欠点もあります。

月々の利息、つまり三井住友銀行に支払われる手数料は以下の式で計算できます。

返済額が少ないと、ローン返済にかかる期間は長くなりますよね。
そして上の表に当てはめてみると当然、同じ金額をキャッシングしているとき、借り入れ日数が増えるほどに利息は大きくなります。

つまり一見負担が小さくなったように見える今回の改定ですが、長期的に見ると大きな損をしてしまうかもしれないんです。

でも、そう言われても「どれくらい損してしまうか」イメージが湧きませんよね？
そこで、次のセクションでは、返済金額ごとにトータルの返済額がどれだけ変わってくるか、返済シミュレーションをしてみました！
ぜひ、チェックしてみてくださいね。　

三井住友銀行カードローンの返済シミュレーション

それでは、返済金額によって支払い総額にどのくらいの違いが出てくるのか、具体的な数字で見てみましょう！

★参考：三井住友銀行カードローンの適用金利一覧

①１０万円を借りたときの返済シミュレーション

見ての通り、返済期間が短い＝月々の返済額が重いほどに、長い目で見た返済総額は少なくなります。

②５０万円を借りたときの返済シミュレーション

ここでは、月々の返済によって４０万円近くの差額が生まれてしまいました。この差額は借り入れ金額が増えるほど、広がって行きます。

また、回数の差についても比べてみましょう。

★３０万円を借りた場合に発生する利息の比較（金利年１４．５％）

同じ金額を借りても、返済期間が短いほど、全体の利息は小さくなります。

三井住友銀行カードローンの約定返済日と返済方法

それでは、三井住友銀行における返済制度と返済方法について解説していきます！

①毎月の返済日は「５日」「１５日」「２５日」「末日」から選択できる！

三井住友銀行の約定返済日（毎月の返済期限）は、契約時に「５日」「１５日」「２５日」「末日」から選択できます。
給料日の２、３日後に設定しておくと、金欠による支払い不能を避けられるのでおすすめです。
→三井住友銀行カードローンは会社員・公務員向けのカードローン

★約定返済日が土日祝日の場合、次の平日が返済期限となります。

②返済方法は３種類。ただし選択できるのは三井住友銀行口座を持っている場合だけ

三井住友銀行での返済方法は「ATM」「銀行振込」「口座引き落とし」の３種類。ただし、「銀行振込」「口座引き落とし」を選択できるのは、三井住友銀行の口座を持っている場合のみとなります。

★三井住友銀行カードローン返済方法

インターネットバンキング「SMBCダイレクト」を利用することで、より便利に利用できる三井住友銀行カードローン。
この機会に口座を開設しておくのも良いですね。

参考：三井住友銀行公式HP「口座をひらく」

毎月の約定返済額（最低返済額）については『１．三井住友銀行カードローンの毎月の返済額（改訂版）』を参考にしてみてください。

（１）銀行ATM、コンビニATMでの返済手順

利用ATMにより多少文面の違いがありますが、大きな流れに違いはありません。

三井住友銀行ＡＴＭでの返済は自社ＡＴＭとは言え、出来ることはコンビニＡＴＭと変わりませんので、無理して利用する意味はありません。

（２）銀行振込(ネットバンキング)での返済手順

三井住友銀行のインターネットバンキング「ＳＭＢＣダイレクト」を使えば、唯一インターネットで出来る返済方法となります。
インターネットバンキングから返済を行う場合について簡単な流れを見てみましょう！

SMBCダイレクトを利用することで、非常に簡単に返済が可能です。

（３）口座振替(口座引落)での返済手順

口座振替は、ATMや銀行振込といったほかの方法での返済が行われなかったときのみ、月々の最低返済額分の自動引き落としが自動的に行われます。もちろん延滞扱いとはなりません。
他の銀行カードローンでは口座振替での約定返済（毎月の返済）を義務付けていることが多いのですが、三井住友銀行の場合、ATMや銀行振込を欠かさず行うのであればその必要はありません。
返済を忘れたときの保険として、とっても便利な方法です。

例：毎月５日を返済日と指定した場合、

• ５日までにATMで毎月の返済を済ませた→口座引き落としなし
• ５日までに他の方法での返済が行われなかった→自動的に口座引き落とし

以上に当てはまる方は、自動的に利用中の三井住友銀行口座が返済用預金口座として指定されています。
ATMや振り込みを使って返済を行わなかった場合、自動的に引き落としが行われるためお気を付けください。

その他の方法で申し込みを行った場合、自動引き落としを利用するためには三井住友銀行窓口での手続きが必要です。
また、返済用預金口座に利用できるのは三井住友銀行口座のみとなります。

③利息を減らすためには、積極的に「繰り上げ返済」を行おう！

三井住友銀行カードローンでは、自由に繰り上げ返済（随時返済・追加返済・任意返済）が可能。繰り上げ返済とは、最低返済額を超える金額の返済のことを言います。
例えば最低返済額は２０００円なのに１００００円の返済を行ったとき、「８０００円を繰り上げ返済した」ことになるわけですね。

先の返済シミュレーションで示したように、毎月の返済額は大きいほど、長い目で見た返済額は少なくなります。

毎月の最低返済額が少なくなったことで利息が発生しやすくなった三井住友銀行カードローン。
よりおトクに利用したい、という方は「ATM」や「銀行振込」を使って、余裕があるときに積極的な返済を心掛けましょうね。

三井住友銀行：返済についてのQ&A

よくある質問にお答えします！

①ATMで返済しすぎてしまったら差額は戻ってくる？

支払いすぎたお金は繰り上げ返済として処理されます。支払い分は元金返済に充てられるため、決してムダになることはありません。
残念ながら、問い合わせを行ってもこのお金が戻ってくることはありません。どうにか取り戻したい、という場合には追加借り入れを行うしかないでしょう。

借り入れ残高を超えるお金を入金してしまった場合には、差額がカードローン口座で普通預金として入金されます。
※出金する場合は、カードローンの借入取引と同様の方法によります。

②返済金額はどこでチェックできる？

各コンビニなどの利用可能ATMやSMBCダイレクト、その他電話（0120-923-923）などを使い確認可能です。
ATMで残高照会を行う際には、トップメニューから「出金可能額照会」「残高照会」などと書かれた項目を選びましょう。

SMBCダイレクト中のカードローンサービスについては『三井住友銀行カードローンのインターネットサービス』ページを読んでみてください。

★返済に利用できない「イオン銀行」「みずほ銀行」などの提携金融機関ATMですが、残高照会は可能です。手数料も掛かりません。
参考：三井住友銀行公式HP「提携金融機関の一覧」

③ATM返済の明細書って必要？

ATMで借り入れ・返済を行うと発行される利用明細書。
現時点での借り入れ額や利用可能額がわかるため便利ですが、インターネットバンキングを使っても確認できることですので、特に持っておく必要はありません。

④毎月の返済日が土曜日だった。返済するのは次の月曜日でもいい？

毎月の返済日が土日・祝日の場合、その月の返済期日は翌営業日に持ち越されます。
つまり、毎月５日が返済日のはずなのにその日が土曜日であったら、返済期日は７日月曜日となるわけですね。

★「SMBCダイレクト」を利用しない場合、銀行振込が反映されるのは平日９：００～１５：００のみ。
つまり、返済日当日の１５時以降に「SMBCダイレクト」以外の方法で銀行振込を行うと、延滞となってしまいます。
返済日当日に返済を行う場合には、返済が即時反映される各種ATMか「SMBCダイレクト」を利用しましょう。

⑤借金を全額返し終わったら、解約したほうがいい？

今後、自動車ローンや住宅ローンといった大きなローンを組む予定があるのなら、解約しておいたほうが無難です。

「またいつ必要になるかわからないし……。」という方は、解約せずにカードローン口座を温存しておくことをおすすめします。借り入れがないのであれば、利息や各種手数料などの維持費は掛かりません。

まとめ

返済額が引き下げられることで、より気軽に利用できるようになった一方で利息が膨らむリスクも増えてしまった三井住友銀行。
おトクに利用するためには、少しでも余裕があるときに繰り上げ返済を心掛けましょう！