さまざまな事情から、カードローン利用が2社、3社と増えてくると返済日や返済額の管理が大変になりがち。
「おまとめローン」の利用を考えても、すでに借り入れがある分、審査に通らないのではないかと不安ですよね。
最初にお断りしておきますが……
残念ながら審査の甘いおまとめローンなんてありません。
おまとめローンも、通常のカードローンと同じように、きちんと個人信用情報機関に照会した上で審査を行っています。
だから、「おまとめローンなら、ここが審査激甘!」なんてありえないんですね。
でも、借り入れを一本化して金利を下げることのできる「おまとめローン」は、「借り手にとって有利な借り入れ」となるため、貸金業法の総量規制の対象外となります。
そのため、銀行カードローンだけでなく消費者金融をおまとめに使うことも可能です。
では、あなたに合ったおまとめローンはどれなのか?
どうやって選んでいけば良いのか?
おまとめローンにまつわる誤解を解きながら、一緒に探していきましょう!
目次
審査難易度が低いカードローンと、おまとめに利用しやすいローンは違う!
おまとめするなら審査難易度だけでなく、最初にもらえる限度額も重要ですよ
審査難易度が低いカードローンと、おまとめに利用しやすいローンは違います。
わかりやすい例が「イオン銀行カードローン」。
年収200万円未満でも審査に通った実績のあるローンですが、最初にもらえる限度額の多くが50万円以下となり、借金のおまとめには向きません。
また、4社以上の借り入れがあれば無条件で審査落ちとなる金融機関も存在します。
おまとめローンは一般的なカードローン以上に、金融機関選びが重要となるわけですね。
そこで今回は実際に寄せられた体験談や口コミから、「6社のおまとめに成功した!」「500万円の枠をもらえた!」といった、「おまとめ審査」に関して評価の高いおまとめローンだけをピックアップ。
すでにおまとめ審査に落ちてしまった方にもお役に立てるようまとめてみました。
★審査に自信のある方は「低金利おまとめローン一覧」のページもご覧ください。
CHECKさまざまな目的に利用できる「限度額の高い銀行カードローン」人気ランキング
おまとめ実績の多い銀行系カードローン・フリーローン
まずは、「大手銀行の審査に落ちてしまったけどここなら通った」という声の多く上がる、銀行カードローンをまとめてみました。
① 「スルガ銀行リザーブドプラン」は口コミ上々:ただし毎月の返済額は高め
おまとめ先として人気のある「スルガ銀行カードローン・リザーブドプラン」。
地方銀行ではありますが、全国から利用可能です。基本情報は以下の通り。
| 金利 | 3.9%～14.9% | 限度額 | 800万円 |
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| その他 | |||
★借り入れ額ごとの金利と最低返済額
| 金利 | 最低返済額 | |
| 50万円 | 3.9%～14.9% | 15,000円 |
| 100万円 | 20,000円 | |
| 200万円 | 40,000円 | |
| 300万円 | 60,000円 | |
| 500万円 | 100,000円 |
借り入れ件数をあまり気にせず、限度額をくれると評判ではあるものの……。
見てのとおり最低返済額は他社よりも高いため、支払いが可能か確認した上で申し込みを行いましょう。
②その他、地方銀行のフリーローンは柔軟な審査を行っていることが多い
スルガ銀行のリザーブドプランは「カードローン」ですが……。
実は各地方銀行、中でも金利が12%を超えるフリーローンは、多重債務者相手であっても柔軟な審査を行っていることが多いんです。
★フリーローンとは、カードローンとは違いローンカードが発行されず、一度お金を借りたら返済のみを行うローンのこと。住宅ローンや自動車ローンと同じような形ですね。
そのため契約時に返済回数を設定し、それに応じた返済額が毎月均等に割り振られる形となります。(元利均等方式)
CHECKフリーローンって何?地方銀行やメガバンク、信用金庫系フリーローンを徹底解説
横浜銀行や静岡銀行、福岡銀行など各地の銀行フリーローンも多くのおまとめ実績を持っていますよ。
信用金庫が取り扱うフリーローンも同様です。
CHECK審査難易度・お住まいの地域ごとのおすすめフリーローン・多目的ローン
銀行系の審査に落ちてしまったら、大手消費者金融のおまとめローンを検討しよう
銀行系のローンより、さらに審査に通りやすいとされるのが大手消費者金融会社のおまとめローン。
ただし、銀行ローンに比べ法律上(貸金業法)の制限が厳しく、申し込み先の選び方が重要となります。
★いずれも「総量規制」の対象外となります。
①アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」なら銀行ローンのおまとめも可能
以下で解説する「プロミス」「アコム」や中小消費者金融系のおまとめローンと違い、アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」であれば銀行カードローン、ショッピングリボのおまとめも可能。
金利は高いものの、消費者金融業者以外からの借り入れを確実にまとめたい方におすすめです。まずは基本情報を見てみましょう。
| 金利 | おまとめ 12.0%～15.0% かりかえ 12.0%～17.5% | 限度額 | 500万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| その他 | |||
また、アイフルに限らずおまとめ専用ローンはカードローンではないため、追加借り入れはできません。
返済もリボ払いではなく、事前に返済回数を定めて返済を行う「元利均等法式」が採用されています。
②「プロミス」「アコム」のおまとめローンは借り入れ先が限定されるので注意
以下でまとめた「プロミス」「アコム」のおまとめ専用ローンは貸金業下の借り入れ、つまり消費者金融機関またはクレジットカードのキャッシング枠しかまとめることができません。
| 金利 | 6.3%～17.8% | 限度額 | 300万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| その他 | |||
| 金利 | 7.7%～18.0% | 限度額 | 300万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短即日 | 融資スピード | 最短即日 |
| その他 | (契約方法などにより異なる) | ||
たとえば「プロミス」「アコム」「三井住友銀行」から、各社50万円ずつを借り入れている場合……。
アコムの「借換え専用ローン」を使って借金をまとめようとしても、対応できるのは「プロミス」「アコム」の借り入れのみとなるわけですね。
銀行や信用金庫、労働金庫やJAなどからの借り入れ、またはクレジットカードのショッピング枠をまとめたい方は、アイフルや銀行ローンを選択しましょう。
★問題なく利用し続けてきた金融機関を選ぶことで、審査に通過しやすくなります。
どこの審査にも通らないなら、中小消費者金融の検討も
審査が甘いといわれた大手消費者金融にも落とされてしまった!という方は、中小消費者金融を検討することになります。
実際にブラック状態の多重債務者の方や、それに近い状況の方を受け入れている会社については、こちらのページを参考にしてください。
↓↓↓
CHECKブラックでも借りれた街金:最も審査が甘い&即日融資・おまとめ対応の会社を紹介
中小消費者金融の利用体験談で非常に多いのが、「審査に落とされて弁護士を紹介された」「無責任に自己破産を薦められた」というもの。
おそらくこれは金融機関と弁護士がお金で繋がっており、あなたが自己破産を行ったとき、弁護士に支払う報酬の一部が金融機関に流れる仕組みとなっているのでしょう。
当然、報酬は一般的な相場より高くなりやすく、このような金融機関から弁護士を紹介してもらうことはおすすめできません。
もしも中小消費者金融にも融資を断られてしまい、さらに借金の返済のアテもないのであれば、自分の力で弁護士や司法書士を探し、債務整理の相談を行うのがベターです。
詳細:債務整理について
また、サービスや応対の面でも中小消費者金融は大手に劣ります。
なんとしてでも借金をまとめたい、という方を除いて基本的にはおすすめできません。
おまとめローンの審査通過に関するQ&A
おまとめローンは通常のカードローンと審査の観点が違います。
誤解したままでおまとめをあきらめたら損してしまいますよ!
最後に、おまとめローンの審査についてよくある質問をまとめてみました。
①派遣社員やパート・アルバイトでも通過できるのはどこですか?
地方銀行のフリーローンなど、まずは「パート・アルバイトでも申し込み可能」といった文面を載せている金融機関を狙うと安心です。
銀行系の審査に落ちてしまったら、消費者金融系の申し込みを検討しましょう。
②自営業者でも審査に通る金融機関はどこですか?
お金を借りるときの審査で、どうしても不利になりやすい自営業者。
とは言え、毎月安定した収入があれば「地方銀行や信用金庫のフリーローン」などを問題なく利用できるはずです。
特に信用金庫は自営業者を対象に積極的に融資を行うことも多いため、まずはお近くの金融機関へ相談に行ってみると良いでしょう。
それらの審査に落ちてしまったらこの後に述べる不動産担保ローン、もしくは大手消費者金融・中小消費者金融会社への申し込みを検討してみてください。
★大きな収入を得ている場合を除き、会社員・公務員を主な融資対象としている大手銀行カードローンの利用はおすすめできません。(三井住友銀行など)
審査に自信のない方ほど、フリーローンやおまとめ専用ローンを狙っていくと良いでしょう。
③未婚者と既婚者で、審査通過率は変わりますか?
まったく変わらないとは言いませんが、あくまで大事なのは収入や他社借入から割り出される返済能力。
返済能力があれば未婚の方でも審査に通過できますし、そうでなければ既婚でも審査落ちとなってしまいます。
既婚者の方が審査に通りやすいと言われることも多いですが、気にするほどのものではありません。
④不動産担保があれば審査に通りやすくなりますか?
おまとめ希望額以上の価値のある不動産をお持ちであれば、審査通過率は大きく上がります。
おまとめOKを公言しているのは、「楽天銀行不動産担保ローン」「アサックス不動産担保ローン」など。
金利は高くなりますが、中小消費者金融が提供する不動産担保ローンであればさらに高い審査通過率を見込めるでしょう。
詳しくは「不動産担保ローンについて」のページをご覧ください。
まとめ
- まずは比較的金利が低い、銀行カードローンや地銀のフリーローンにチャレンジしてみよう!
銀行ローンが必ず厳しい審査を行っているわけではない - 大手消費者金融は、これまで問題なく利用してきた金融機関を選ぶのがおすすめ
- 中小消費者金融における無責任な弁護士の紹介に注意
どこの審査にも通らない!と思っても、相談次第で案外あっさりと解決した、という例は多いもの。
まずはダメ元であっても、お近くの金融機関などに掛け合ってみると良いでしょう。
 | 飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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