【年収100万円~】銀行カードローン申込者50名に聞いた!審査の甘い銀行と体験談

    【年収100万円~】銀行カードローン申込者50名に聞いた!審査の甘い銀行と体験談

    審査が不安な 佐藤さん
    カードローンを利用したいけれど、いわゆるサラ金の利用には抵抗がある。
    自分でも審査に通る銀行はあるだろうか?

    一般に、銀行カードローンの審査は消費者金融会社(プロミスアコムなど)に比べ厳しいとされます。
    実際にこれは間違いではなく、「銀行カードローンの審査落ち後に消費者金融の審査に通った」という報告も多数確認されていますが……。
    だからと言って銀行カードローンの審査がやたらに厳しい…というわけでもなく、「他社でお金を借りていない、年収200万円程度の人」であれば、ほとんどの銀行からの借入が可能
    また申込先を選べば、これを下回る属性(ステータス)であっても審査通過を狙えることでしょう。

    今回は各「銀行カードローン」の審査通過条件や、特に審査に通りやすい申し込み先を探るべく、実際に銀行(または信金)カードローンへの申し込みを経験した、延べ50名の方にアンケート調査を実施。その回答や、調査結果から割り出せる情報をまとめました。
    読み終えていただければ、今のあなたが真っ先に選ぶべき申込先が分かります。

    今回実施した、アンケート調査の概要は以下の通りです。

    • 2015年以降に申し込んだ銀行または信用金庫系カードローンについて、延べ50名の回答を募集
    • 1名あたり何度でも回答可能だが、審査落ち体験談は1名あたり2つまで
    • 回答の際に、申し込みが事実だと確認できる画像(会員ページのスクリーンショット)等の提出を義務付け

    情報の信憑性は相応に高いかと存じますので、その面については安心してご覧ください。

    ★このページは原則として、「低収入」や「非正規従業員であること」を理由に、審査に不安を抱えている方を対象としています。
    「年収はそれなりにあるが、他社借入が多い」という場合にはおまとめ・借り換え実績の多いローンを、
    信用情報に問題がある(いわゆる金融ブラックや、それに近い状態である)場合には、状況に合った消費者金融系ローンへの申込をご検討ください。

    

    銀行カードローンの審査内容

    「年収200万円程度、または家族による生活費負担あり」「他にマイナス要因なし」なら、大体どこの銀行も利用できそう

    【管理人】山本
    まずは銀行カードローンでは、どのように審査が行われるのか確認していきましょう!

    ①「年収200万円程度、または配偶者の被扶養者」「他にマイナス要素なし」ならほとんどの銀行カードローンで審査通過を狙える

    実際のところ、あなたが以下の(1)(2)の条件を満たしているのであれば、多くの銀行カードローン(特に都市銀行、地方銀行取り扱いのもの)を問題なく利用できると推測されます。

    一般的な銀行カードローンの審査通過条件

    1. 以下のいずれかに該当する
      • 200万円程度の年収を得ている
      • 正規雇用者である
      • 安定収入のある配偶者がいる
        (※配偶者以外の扶養に入っている場合の扱いは金融機関によって異なる)

    2. 審査上のマイナス点(他社借入、信用情報問題など)が無い
      ┗他社借入に関して言えば、返済能力でカバー可

    ②実際の都市銀行、地方銀行カードローンの審査結果

    審査が不安な 佐藤さん
    え、こんな簡単な条件でいいの?
    【管理人】山本
    はい!
    実際に、以下の属性の方が審査に通っています!
    都市銀行、地方銀行カードローンの審査結果(抜粋)
    属性契約内容
    山陰合同銀行 自由に使える!ローン
    • 年収200万円
    • 自営業(2ヶ月)
    • 他社借入44万円
    • 安定収入ある配偶者あり
    • 金利14.0%
    • 限度額20万円
    三井住友銀行カードローン
    • 年収220万円
    • 会社員(2年)
    • 金利14.5%
    • 限度額30万円

    審査が不安な 佐藤さん
    わあっ、本当だ!
    これなら安心して審査に申し込めそうだ!

    これらの条件さえ満たしているのであれば、「普段使っている銀行」あるいは「サービス面で魅力を感じる銀行」(郵送物なしで借りやすい三井住友銀行など)といった理由で申し込み先を選んで差し支えなさそうです。

    CHECK全112の銀行カードローン特性一覧:申込み先選びは「いつもの銀行」から始めよう

    ★ただし一部の銀行・信金カードローンは年収制限や職業制限を敷いています。申込前には各利用条件をご確認ください。

    ③ただしインターネット銀行系のカードローンはアルバイトや自営業者に厳しい傾向あり

    【管理人】山本
    ただし、この条件を満たしているからといって全ての銀行カードローンに通れるわけではありません
    【管理人】山本
    インターネット銀行では、上の条件に当てはまっている方の審査落ち例も見られるんです
    審査が不安な 佐藤さん
    ええっ、そうなの!?

    インターネット銀行のカードローン、特に「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」あたりは低難易度クレジットカード「楽天カード」の存在もあってか、審査が甘いようなイメージを抱かれがちですが…。
    多くのネット銀行系カードローンの審査は、地方銀行や都市銀行のものに比べ「属性重視」の傾向が強いです。

    CHECK22名のネット銀行カードローン、審査結果情報一覧
    CHECK【審査落ち口コミ分析】楽天銀行スーパーローンは正規雇用者主義!難易度は高めです

    正規雇用者でない方に他社借入というマイナス点が重なれば、インターネット銀行での審査通過はかなり厳しいと見て良いでしょう(安定収入のある契約社員の方等であればその限りでないようですが)。
    配偶者の扶養に入っている方であれば、「専業主婦枠」でかえって審査に通りやすいこともあるようなのですが…。
    少なくとも「扶養に入っていない、審査に不安のある非正規雇用者」の申し込みはおすすめしかねると言わざるを得ません。

    【管理人】山本
    基本的には会社員、公務員といった正規雇用者向けと言えるでしょう
    とは言え一定の属性があれば「高限度額を獲得しやすい」というメリットも

    そんなインターネット銀行のカードローンではありますが…。
    属性重視の審査には、「一定以上の属性があれば、返済能力に応じた高限度額を獲得しやすい」という利点もあります。
    ページの趣旨から外れますのでここで詳しく解説することは避けますが、もしもあなたが、

    • 安定収入を得ている正規雇用者である
    • 高限度額を希望している(おまとめ・借り換え目的含む)

    といった状況にあるのなら、「属性重視」の審査結果に期待を抱くこともできるでしょう。

    CHECKネット銀行カードローンの審査は甘い?22名の属性&結果から見る審査傾向

    審査が不安な 佐藤さん
    銀行カードローンの審査についてよく分かったよ
    【管理人】山本
    では、ここからは実際のアンケート調査をもとにまとめたカードローン審査に通りやすい銀行について解説します

    あまり属性の良くない方の通過例が多いのは「三菱UFJ銀行バンクイック」

    あまり属性の良くない方の通過例が多いのは「三菱UFJ銀行バンクイック」

    これまで実施してきた調査の中で、審査に有利…とは言い難い属性の方の通過例が最も多い銀行カードローンは「三菱UFJ銀行バンクイック」

    審査が不安な 佐藤さん
    えっ?
    バンクイックって大手銀行の取り扱いだから審査は難しいと思っていたんだけど……
    【管理人】山本
    確かに、少し意外に思われるかもしれません
    【管理人】山本
    ですが今のところ、「扶養下でないアルバイト+他社借入あり」という属性での審査通過が確認されている銀行系ローンはこの「バンクイック」だけなんです
    (もちろん単に報告が無いだけで、他にも通過可能性のあるローンは存在すると思われますが)

    それでは実際の「バンクイック」通過例を見てみましょう。

    ①「扶養下でないアルバイト+他社借入あり」という条件での通過例が確認されたのはバンクイックだけ

    今回「銀行・信金カードローン」申込経験者50名にアンケート調査を行ったところ、「扶養下でないアルバイト+他社借入あり」という条件での審査通過が確認されたのは「三菱UFJ銀行バンクイック」だけでした。

    被扶養者でないアルバイトの回答
    属性契約内容
    三菱UFJ銀行バンクイック
    • 年収220万円
    • アルバイト(10年)
    • 他社借入2社計60万円
    • 金利14.6%
    • 限度額10万円
    PayPay銀行(旧:ジャパンネット銀行)カードローン
    • 年収220万円
    • アルバイト(2年)
    • 他社借入なし
    審査落ち
    新生銀行スマートカードローンプラス
    • 年収230万円
    • アルバイト(13年)
    • 他社借入4社計120万円

    銀行カードローン(特に都市銀行、地銀)は、消費者金融に比べ「世帯単位での経済能力」を重視する傾向にあります。
    そのため「配偶者や両親に生活費を負担してもらっている」という条件であれば、後述のみずほ銀行などでも十分に「他社借入のあるアルバイター」として審査通過を狙えますが……。

    一方で「誰からの生活補助も受けていないアルバイト」の方の審査は不利に進みがち。マイナス要素である「他社からの借入」が重なるとなれば、なおさらですね。
    それにもかかわらず審査通過例が出ているとなれば、「バンクイック」の審査難易度は一般的な銀行カードローンに比べ低めと断定して良いでしょう。

    【管理人】山本
    ちなみに、これまでの調査では「年収100万円」という方の「バンクイック」審査通過も確認済みです(この方は配偶者による生活費支出あり)
    【管理人】山本
    また、「それなりに年収はあるが、他社借入も多い」という方の通過例も複数確認されていますね

    CHECK他社借り入れ件数はさほど重視しない傾向あり

    「バンクイック」の審査は、あらゆる方面から見て他行より柔軟と見て良いでしょう。

    ②「三菱UFJ銀行バンクイック」基本情報


    審査が不安な 佐藤さん
    他社借入のあるアルバイトでも審査に通る可能性があるのはありがたいけど、どんなカードローンなのかよく確認したいな……
    【管理人】山本
    確かに、申し込むならしっかり知っておきたいですよね
    【管理人】山本
    「三菱UFJ銀行バンクイック」の基本情報は以下の通りです

    三菱UFJ銀行バンクイック

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    1.8%~14.6%10万〜500万円
    ※1
    最短1営業日最短1営業日
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳〜64歳の国内に居住する個人の方
    • 原則、安定した収入がある
    • 保証会社(アコム(株))の保証を受けられる方
    • 外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象
    • テレビ窓口契約
      (運転免許証必須)

    ポイント

    • 各三菱UFJ銀行店舗に設置してある「テレビ窓口」を使ったカード受取で郵送物なし
    • 「テレビ窓口」営業時間は以下の通り(※曜日・支店によって、テレビ窓口の営業時間は異なります。)
      • 平日9時~20時
      • 土・祝10時~18時
      • 日曜日10時~17時
    • 三菱UFJ銀行の口座不要
      (ただし口座があった方が借入・返済は便利)(※1

    ※1)※50万円超の利用限度額をご希望の場合は収入証明書をお持ちください。

    限度額ごとの適用金利
    借入限度額適用金利(審査に応じ決定)
    10万円~100万円13.6%~14.6%
    100万円超過~200万円10.6%~13.6%
    200万円超過~300万円7.6%~10.6%
    300万円超過~400万円6.1%~7.6%
    400万円超過~500万円1.8%~6.1%
    【管理人】山本
    高額契約を結べば金利が引き下げられるローンや、特定の条件で金利引き下げを受けられるローンなどならその限りではありませんが……
    【管理人】山本
    基本的に、カードローンの金利は一番高い値が適用される場合が多いです
    【管理人】山本
    そのため、お金を借りる際は上限金利が適用される事を前提として考えましょう
    審査が不安な 佐藤さん
    限度額が10万円~100万円だと14.6%か……
    バンクイックのメリット・デメリット

    「三菱UFJ銀行バンクイック」のメリット・デメリットは以下の通り。
     

    バンクイックのメリット
    • 口座開設不要
    • 運転免許証を持っていれば郵送物なし+最短2営業日のスピード融資が受けられる
    • 「勤務先への電話なし」での契約に対応
    【管理人】山本
    口座開設不要で利用できるのも助かりますが、運転免許証があれば郵送物なしで借りられるのが大きいですね
    【管理人】山本
    郵送物なしで借りられる銀行カードローンは少ないんですよ
    審査が不安な 佐藤さん
    勤務先への電話なしで契約も出来るから、こっそり借りたい時にありがたい!
    バンクイックのデメリット
    • 金利は他のカードローンと比べて特別低金利ではない
    • 運転免許証を持っていない場合、融資に1週間以上かかる+郵送物の回避不可
    • 追加返済をしないと、完済までに長い期間と利子が掛かってしまう

    【管理人】山本
    上限金利が低い順:全国から申し込める24カードローンの比較一覧で見ると、バンクイックより金利の低いカードローンは多いんです
    【管理人】山本
    また、運転免許証を持っていないと融資に1週間以上かかる上に郵送物の回避も出来ません
    審査が不安な 佐藤さん
    審査が不安な 佐藤さん
    こまめな返済が必要なんだね

    ③口座開設が求められないので、誰でも申し込みやすいのが嬉しい

    上限14.6%という金利はごく普通。ですが、

    • 「三菱UFJ銀行」の口座を開設せず利用できる
    • 運転免許証の提示&来店契約が可能なら、郵送物なしで利用できる
    • 銀行カードローンにしては融資スピードが速い(最短1営業日)

    という「申し込みやすさ」の方面での利点は見逃せません。これに「比較的、審査難易度が低い」というメリットが加わればなおさらですね。

    …正直なところ、小規模な地方銀行や信用金庫の隅々まで調べれば、「バンクイック」より柔軟な審査を行ってくれるカードローンは存在すると思われます。
    が、そういったローンへ申し込めるのは、当該地域にお住まいのごく限られた方々のみ。

    三菱UFJ銀行「バンクイック」は、

    • 他行だと審査に通れないであろう属性の方であっても利用できる可能性あり
    • 全国から、口座開設なしで利用できる

    という2点を「両立」しているという意味で、唯一無二の銀行カードローンと言えます。

    新しく口座を開設することなく(あるいはもともと三菱UFJ銀行の口座を持っており)、極力審査の甘い銀行へ申し込みたい、という場合には、地元の金融機関などと並びこの「バンクイック」が第一の申込先候補となってくれることでしょう。

    CHECK三菱UFJ銀行「バンクイック」のメリット・デメリットと利用の流れ
    CHECK三菱UFJ銀行「バンクイック」の審査に通過する条件は?審査落ちの原因とその後の対応も

    ★ちなみに今回の延べ50名を対象としたアンケート調査の中で、「バンクイック」ユーザーの回答数は50件中12件とダントツ1位でした。全国的に見ても、トップクラスの人気を誇るローンと言って良いでしょう。

    安定収入のある家族がいるなら「みずほ銀行カードローン」も要チェック

    安定収入のある家族がいるなら「みずほ銀行カードローン」も要チェック

    「多数の他社債務がある」といった方面での審査通過例が多い「三菱UFJ銀行バンクイック」に対し、「本人の年収は高くない」といった状況において申し込みやすいのは「みずほ銀行カードローン」です。

    審査が不安な 佐藤さん
    え、メガバンクのみずほも審査は難しくないんだ!?
    【管理人】山本
    実はそうなんです。
    早速、実際のアンケート結果を見ていきましょう

    ①「みずほ銀行カードローン」なら年収100万円台でも審査通過可

    今回のアンケート調査において、「みずほ銀行カードローン」ユーザーの回答数は3件。
    そして偶然にも、この3名はどなたも「年収100万円台、かつ家族が生活費の一部またはすべてを支出してくれている」と回答されていました。

    「みずほ銀行カードローン」審査結果報告 
    属性契約内容
    • 年収100万円
    • アルバイト(0年)
    • 親の扶養に入っている
    • 金利14%
    • 限度額20万円
    • 年収130万円
    • パート(2年)
    • 配偶者の扶養に入っている
    • 金利14%
    • 限度額30万円
    • 年収150万円
    • 派遣社員(2年)
    • 扶養には入っていないが、安定収入ある配偶者あり
    • 直前に楽天銀行で審査落ち
    • 金利14%
    • 限度額10万円

    「直前に楽天銀行で審査落ち」という報告を見ても、この銀行が比較的、低所得者であっても審査に通りやすいと分かるかと思います。
    (というよりは楽天銀行はじめとするネット銀行系に、属性重視の審査を行っているところが多いのが実際のところですが)

    ②「みずほ銀行カードローン」の基本情報とメリット・デメリット

    【管理人】山本
    みずほ銀行カードローンの基本情報は以下の通りです
    みずほ銀行カードローン

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    ※年2.0%~14.0%10万〜800万円2~3営業日1週間~10日
    (すでに口座をお持ちの場合)
    申込条件
    以下のすべての条件を満たす個人のお客さま

    • ご契約時の年齢が満 20 歳以上満 66 歳未満の方
    • 安定かつ継続した収入の見込める方
    • 保証会社(※オリコ)の保証を受けられる方

    ※ 外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。

    ※住宅ローン利用者は-※年0.5%
    →引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

    ポイント

    • みずほ銀行の普通預金口座の開設必須
    • 「WEB完結」であっても郵送物の回避不可
    • 原則として新規ローンカードの発行は行われず、既存のキャッシュカードに借入機能が付く(希望があれば専用ローンカードの発行も可)
    • 現在は専業主婦の申込不可(「専業主婦OK」は古い情報です)

    限度額ごとの適用金利
    利用限度額適用金利
    10万円~100万円未満※年14.0%
    100万円~200万円未満※年12.0%
    200万円~300万円未満※年9.0%
    300万円~400万円未満※年7.0%
    400万円~500万円未満※年6.0%
    500万円~600万円未満※年5.0%
    600万円~800万円未満※年4.5%
    800万円※年2.0%
    ※みずほ銀行住宅ローンユーザーは、上記金利より※年0.5%優遇
    みずほ銀行のメリットとデメリット

    審査が不安な 佐藤さん
    審査難易度の他に、どんなメリットがあるかも確認したいな
    【管理人】山本
    そちらの情報についてもまとめました!
    みずほ銀行カードローンのメリット
    • 借入限度額が高い
    • 新しくカードを増やす必要が無い
    • インターネット上で契約を完了できる
    • インターネットバンキングを使っていつでも口座にお金を受け取れる
    • みずほ銀行ユーザーなら、いつもの「みずほ銀行」口座を使って毎月の返済を済ませられる

    審査が不安な 佐藤さん
    結構お金が必要だから、借入限度額が高いのは助かる……
    【管理人】山本
    キャッシュカードとローンカードが一体型のため、新しくカードを増やす必要が無いのも助かりますが……
    【管理人】山本
    インターネット上で契約・借入が出来るのは大きなメリットです
    審査が不安な 佐藤さん
    よく使う口座で返済が出来るのも便利だね
    みずほ銀行カードローンのデメリット
    • 金利は他のカードローンと比べて特別低金利ではない
    • みずほ銀行の口座必須
    • 在籍確認について電話の回避不可、銀行名を名乗ってもらう事も出来ない
    • 申し込みから融資まで1週間~10日かかる(すでに口座をお持ちの場合)
    • 郵送物の回避不可
    • 追加返済をしないと、完済までに長い期間と利子が掛かってしまう

    審査が不安な 佐藤さん
    でも、みずほ銀行の口座が必須なのか……
    審査が不安な 佐藤さん
    【管理人】山本
    他のカードローンと比べると、特に金利が低い訳ではないという点も注意ですが……
    【管理人】山本
    郵送物の回避も出来ませんし、既に口座を持っていても融資まで1週間~10日もかかってしまいます
    【管理人】山本
    また追加返済をしないと、完済までに長い期間と利子が掛かってしまう点にも注意しましょう

    ③「みずほ銀行」ユーザー以外が使うには不便が多いか

    ……ご覧の通りこちらの「みずほ銀行カードローン」、先に紹介した「三菱UFJ銀行バンクイック」とは異なり、原則として既存の「みずほ銀行」ユーザーを対象としたローン商品となります。
    契約のためには「みずほ銀行」の口座開設が必須となりますのでお気を付けください。

    あなたが「みずほ銀行」ユーザーであれば不便なく利用できますが……。
    そうでない方が、わざわざ口座を開設してまで申し込むべきローンかというと疑問が残るところです。

    CHECKみずほ銀行カードローンの審査と在籍確認:審査に通る方法

    審査が不安な 佐藤さん
    うーん、みずほ銀行口座は持っていないし、かといってバンクイックに決めてしまうのも……
    【管理人】山本
    大丈夫!
    他にも申し込みやすいカードローンはありますよ!
    自分が住んでいる地域のカードローン情報もチェックしてみよう

    報告が少ないだけで、他にも多くの銀行カードローン、特に「専業主婦の申し込みOK」としているものは世帯単位での返済能力を重視する傾向にあります。
    地銀や信金がこういったローンを取り扱っていることも多いため、「みずほ銀行」口座をお持ちでないのなら、先にあなたの地域のカードローン情報をチェックしてみると良いでしょう。

    ★ちなみにおまとめローンユーザーを対象としたアンケート調査では北日本銀行フリーローン「ASUMO」にて、「年収150万円・他社借入あり」という属性の方の審査通過報告が確認できました。
    もちろん全国の地銀ローンが同じ審査体制を取っているわけではありませんが、やはりダメ元でも申し込んでみる価値はありそうです。

    CHECK全112の銀行カードローン特性一覧:申込み先選びは「いつもの銀行」から始めよう
    CHECK地方銀行カードローンの総まとめ:それぞれの融資スピードや審査難易度、金利や限度額を紹介

    銀行カードローンのメリット・デメリット

    【管理人】山本
    さて、これまで銀行カードローンの審査や申し込みやすい銀行について解説してきましたが……
    【管理人】山本
    そもそも、このまま銀行カードローンを利用して大丈夫でしょうか?

    こちらでおすすめした銀行カードローンに申し込む前に、銀行カードローンのメリットとデメリットを確認しておきましょう。
    もしかすると、銀行カードローンより合っている借入先があるかもしれません。

    ①銀行カードローンのメリット

    銀行カードローンから借りるメリットは以下の通り。

    銀行カードローンのメリット
    • 消費者金融より低金利で借りられる
    • いつも使っている銀行から安心して借りられる
    【管理人】山本
    消費者金融で借りると17.8~18%の金利がかかります
    【管理人】山本
    一方銀行カードローンの上限金利の相場は14.5%ですので、消費者金融よりお得に借りる事が出来ます
    【管理人】山本
    また、いつも使っている銀行から借りられる安心感もメリットですね
    審査が不安な 佐藤さん
    確かに、馴染みのない会社に出向くのは緊張するもんね……

    ②銀行カードローンのデメリット

    銀行カードローンのデメリット
    • 即日融資不可
    • ほとんどの銀行カードローンは郵送物の回避不可
    • 毎月の返済負担が軽いため、返済期間が長引き利息がかかってしまう
    【管理人】山本
    カードローンを含むすべての銀行無担保ローンの審査には、警察庁データベースへの情報照会が義務付けられています
    【管理人】山本
    そのため、融資には数日程時間がかかってしまいます
    審査が不安な 佐藤さん
    すぐお金が必要な場合は、銀行カードローンは向かないんだね
    審査が不安な 佐藤さん
    【管理人】山本
    また、「毎月の返済額が少ない」という点にも注意が必要です
    審査が不安な 佐藤さん
    え?それって、良い事じゃないの?
    【管理人】山本
    その返す金額には、利息も含まれているんです
    【管理人】山本
    例えば

    • 月々の最低返済額:2000円
    • 借入額:10万円
    • 借入日数:30日間
    • 利息:14.5%

    という場合……

    【管理人】山本
    利息は約1,191円。
    そして、返済されるのは809円のみという事です
    審査が不安な 佐藤さん
    つまり、返した分だけ利息が減る訳じゃないのか……
    【管理人】山本
    はい、ですので最低返済額のみで返済し続けていると、完済まで長い時間と高額の利息が掛かってしまいます……

    CHECK3ステップで簡単!カードローンの金利・利息と返済の仕組み:損をしない借入のコツとは

    【管理人】山本
    余裕があるのなら、追加返済も行いましょう

    ③銀行カードローンのデメリットが合わない場合は……

    【管理人】山本
    もしあなたが即日融資を希望しているのなら、アコムやプロミスなどの消費者金融をチェックしましょう

    CHECK初心者が当日中にお金を借りる5つの方法:1分で分かる!安全な即日融資と必要なもの

    【管理人】山本
    また郵送物を避けたい場合は、銀行カードローンでは前述した「バンクイック」、また「三井住友銀行カードローン」がおすすめです
    審査が不安な 佐藤さん
    そこなら郵送物なしで銀行カードローンを利用できるんだね
    【管理人】山本
    銀行の他にも、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど郵送物なしでお金を借りる方法はありますよ

    CHECK「郵送物なし」の銀行カードローンは原則2つだけ:家族に知られず契約する流れ&条件
    CHECK郵送物なしの銀行フリーローンは未確認:家族バレ回避なら「カードローン」を選ぼう

    一般的な銀行カードローン審査の流れ

    審査が不安な 佐藤さん
    審査の難易度については分かったけど、審査はどのように行われるんだろう
    【管理人】山本
    一般的に、銀行カードローンの審査は以下の流れで進められます

    一般的な銀行カードローン 契約の流れ
    (インターネット契約)

    インターネット等から申込み
    機械による仮審査
    (銀行によっては無し)
    メールなどの案内に従い必要書類の提出
    (運転免許証など)
    本審査
    在籍確認(勤務先への電話)の可能性あり
    メール、電話などで審査結果連絡
    (ここまで数営業日程度)
    ネット上、または窓口などで契約手続き
    ローンカード等の郵送
    申込み先によっては事前に振込融資可
    (ここまで1~2週間が多い)

    ※この他、任意のタイミングで銀行から携帯電話へ確認が入る可能性が高いです。

    審査が不安な 佐藤さん
    審査の結果が分かるまで数日かかるのか
    【管理人】山本
    なお、審査が行われる流れについて詳しくは「一般的な都市銀行・地方銀行カードローンにおける審査・契約~返済の流れ」で解説しています

    もし銀行カードローンの審査に落ちてしまったら

    審査が不安な 佐藤さん
    うーん、でもやっぱり審査に通れるかどうか不安だな……
    【管理人】山本
    確かに、審査において「絶対通る」というものはありませんからね
    【管理人】山本
    万が一落ちてしまった場合は、まず原因を確認しましょう

    ①銀行と消費者金融会社の審査難易度はどれくらい違う?

    あなたが「返済能力の低さ」を理由に銀行カードローンの審査に通過できなかった場合、次の申込先候補となるのが各消費者金融会社です。

    審査が不安な 佐藤さん
    やっぱり、消費者金融の方が通りやすいのかな
    【管理人】山本
    これまで確認されている目立った通過例から確認してみましょう
    これまで寄せられた、各社の審査通過例
    申込先申告年収他社借入備考
    20代
    学生
    プロミス60万円なし
    • 限度額10万円
    20代
    アルバイト
    アコム200万円20万円
    (アイフル)
    • 限度額20万円
    • 5年以内にクレカ2ヶ月以上延滞
    • クレカ1ヶ月以上延滞中
    30代
    会社員
    200万50万円
    (リボ)
    40万円
    (リボ)
    • 限度額10万円
    • クレジットカード2ヶ月以上延滞中
    • 直前にSMBCモビット審査落ち
    20代
    パート
    SMBCモビット50万円なし
    • 限度額16万円
    • 安定収入ある配偶者あり
    赤太字:ブラック入りの要因となるもの(=ブラック状態での通過例)

    審査が不安な 佐藤さん
    なるほど。
    確かに、銀行では難しいであろう人も消費者金融の審査に通っているね

    「銀行は少し厳しそうだったけれど、消費者金融なら何とかなるかも」といった方は少なくないことでしょう。
    こういった場合には、「銀行カードローンの審査に落ちてしまったら、消費者金融会社(特にアコムプロミスあたり。レイクALSAは他社より成約率が低いため非推奨)へ申し込んでみる」ことをお勧めします。

    CHECK審査の甘いカードローンは「不安要素」別に選べ!年収30万円や多重債務者の通過例も

    1社の審査に落ちることに、さほどのデメリットはありません。
    ただし短期間に多数の申し込みを重ねると、一時的に審査が不利に進みやすくなります(いわゆる申し込みブラック)。申し込みは1社ずつ行いましょう。

    ★返済能力の低さではなく、「他社借入の多さ」だけを理由に審査通過に不安を感じている場合(=収入はそれなりにあるが、他社借入が多い場合)には、消費者金融会社よりも「おまとめ・借り換え向きローン」の方が審査通過を狙いやすい可能性があります。

    ②信用情報にキズはない?

    審査が不安な 佐藤さん
    今までクレジットカードの延滞などはしたことが無いから、信用情報は大丈夫だと思うけど
    【管理人】山本
    ですが、ミスで信用情報に間違った情報が記載されてしまっている事もあります
    【管理人】山本
    もし「属性も収入も十分なはずなのに審査に落ちてしまった……」という場合は信用情報を開示してみましょう

    自分の信用情報については、以下の「個人信用情報機関」に開示請求をすれば確認出来ます。

    個人信用情報機関一覧
    CIC
    • 主にクレジットカード会社や大手消費者金融の利用履歴を記録
    • 2ヶ月未満の「ブラック未満の延滞」情報についても記録している
    • 債務整理、強制解約などの情報は確認できない
    JICC(日本信用情報機構)
    • 主にクレジットカード会社や大小を問わない消費者金融の利用履歴を記録
    • 「ブラック」の情報に特化。逆にそれ以外の情報には弱い
    KSC(全国銀行個人信用情報センター)
    • 銀行、信用金庫、JAバンク等の利用履歴を記録
    • ブラック、ブラック未満どちらの情報も記録しているが、加盟金融機関が限定的

    以下の記事を参考に、開示請求を行いましょう。

    CHECK一目でわかる!個人信用情報機関:開示先の選び方、ブラック入り条件他

    「自社ブラック」の可能性にも注意!

    【管理人】山本
    もしあなたに事故歴があった場合、「自社ブラック 」に注意しましょう

    個人信用情報機関に記録される事故情報は、保有期限を経過すると消去されますが……。
    各金融機関の内部に保存された顧客データは、半永久的に残ります
    そのため一度事故を起こしてしまった銀行にもう一度申し込んでも、審査に通れる可能性は限りなく低いです。

    【管理人】山本
    また、ただ単に一度事故を起こしたところに申し込まなければいいというだけではありません

    多くの銀行カードローンの審査では、消費者金融が銀行の代わりに審査を行っています。
    例えば三菱UFJ銀行「バンクイック」はアコムが審査を行っていますし、みずほ銀行カードローンは、クレジットカード・カードローン「CREST」等も扱っている「オリコ」が審査を行っています。
    ですので、もしあなたが消費者金融等で金融事故を起こしていた場合、その会社が審査を行っている銀行のカードローンにも通れなくなります。

    【管理人】山本
    銀行カードローンの審査を行っている「保証会社」はしっかり確認しておきましょう!

    ③国の支援制度・質屋等の利用も考えよう

    審査が不安な 佐藤さん
    銀行も消費者金融もダメだった……
    【管理人】山本
    そんな時は、こちらの手段を使えないかチェックしましょう!
    審査に落ちた時に利用できる手段
    生活福祉資金貸付制度
    • 民間業者からお金を借りられない世帯を対象にした貸付サポート制度
    • 以前は審査が厳しい制度とされていたが、新型コロナウイルス感染症問題を受け申込み・審査通過条件はかなり緩和された模様

    CHECK【体験談から見る】生活福祉資金貸付制度とは:審査で断られた場合の対策もチェック

    その他公的支援
    • 無料あるいは低額で診察を可能とする「無料低額診療事業」、働きたい意欲のある離職者のために家賃を支給する「住宅確保給付金」など様々な制度がある

    CHECK【公的支援の総まとめ】低所得者・高齢者・障害者などに向けたサポート制度

    質屋
    • 「任意の、価値ある物品」について査定額(買取額)の8割程度のお金を借りられる
    • 無審査で借りられるが、利息はカードローンより高め

    CHECK1分で分かる!質屋でお金を借りるための説明書:返済猶予や低金利借入のテクニックも

    「無審査」「誰にでも貸します」に要注意!

    審査が不安な 佐藤さん
    おっ、『誰にでも貸します』だって!
    助かった、早速申し込もう!
    【管理人】山本
    ストーップ!
    そんな気前のいい会社はありません!

    「無審査」「誰にでも貸します」の広告を掲げているのは、十中八九法外な利息請求や違法な取り立てなどを行う闇金です。

    審査が不安な 佐藤さん
    でも、どうしてもお金に困っているし……
    審査が不安な 佐藤さん
    すぐ返せばそれでおしまい、問題無いでしょ……
    その認識は大間違い
    相手は違法業者であり、世間での常識は通用しません

    【管理人】山本
    闇金のリスクに関して詳しくは、こちらの記事で紹介しています

    CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性!すぐ返せばOK…は誤り
    CHECK闇金融の種類&取り立ての手口:対処法は専門家への相談

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • ほとんどの銀行カードローンでは、
      • 年収200万円程度(または正社員である)、あるいは安定収入のある配偶者がいる
      • その他の審査上のマイナス点(他社借入など)がない

    という2点を満たすことで審査通過を狙える。これをクリアしているなら、サービス内容や「すでに口座を持っていること」を理由に申し込み先を決めてOK

    • インターネット銀行系のカードローンはイメージに反し「属性重視」の審査傾向が強い。審査に自信のない非正規雇用者には原則として非推奨
    • 今回のアンケート調査において、「家族による生活費負担なし」「アルバイト」かつ「他社借入あり」という属性での審査通過が確認されたのは「三菱UFJ銀行バンクイック」だけ。
      • 似た属性の方は他行で否決連絡を受けている
      • バンクイックでは過去に年収100万円の方の審査通過確認(この方は被扶養)
      • 他社借入を多く抱えた方の審査通過例も多い

    といった点から、このローンの審査難易度は一般的な銀行カードローンに比べ低いと判断できる

    • 「バンクイック」に関しては三菱UFJ銀行の口座を開設不要、かつ全国から利用可能という「申し込みやすさ」も嬉しいポイント
    • 「本人の年収が低くても、家族が生活費を負担してくれる」という状況での通過例が多いのは「みずほ銀行カードローン」。とは言えこちらは口座開設必須なので、同行口座をお持ちでないなら先に地域密着型のカードローンを検討したい
    • 万が一銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は、消費者金融会社(特に申し込みやすいアコムプロミス)に申し込もう
      また、ミスにより誤って信用情報に不利な情報が記載されてしまっている事もあるので、落ちた心当たりがなければ信用情報を開示しよう

    「年収200万円程度、かつ他社借入などのマイナス要素なし」なら、あえて審査の甘い銀行を探す必要はありません。「普段使っている銀行」はじめ、ほとんどの銀行カードローンでの審査通過を狙えることでしょう。

    非正規雇用者であればインターネット銀行を避けた方が無難ではありますが…。
    少なくとも都市銀行・地方銀行のカードローンを選ぶ場合には、多くの場合で問題なく審査に通過できることでしょう。

    が、あなたの属性がこの水準を下回っているのなら、「三菱UFJ銀行バンクイック」はじめとする、比較的審査に通りやすいとされる銀行(あるいは消費者金融)への申込を検討したいところです。

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