【銀行の保証会社一覧】カードローン審査基準は？保証料は？

銀行の保証会社とは、ローンなどの申込者の審査を、銀行の代わりに行う会社のこと。

保証会社によって、独自の審査基準を持っていたりするんですね。だから、もしカードローンに申し込もうとしてるなら、保証会社のチェックは、絶対にしておくべきなんです。

今回は、銀行カードローンや消費者金融で借入するなら欠かせない、保証会社について解説します！！

保証会社とは

保証会社とは、あなたの保証人の、代わりになってくれる会社のこと。
つまり、なんらかの理由であなたにローンの返済が出来なくなったとき、残額を立て替えてくれる会社のことです。

銀行カードローンの、「商品詳細」なんて書かれているページを読むと、大抵申し込み条件に、「××銀行が指定する保証会社○○の保証を受けられる方」という、記述があります。

①審査を代行する

今では、多くの銀行カードローンの審査を、保証会社が行っています。

例）三井住友銀行の「申し込み条件」

三井住友銀行指定の保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証を受けられる方

と、書いてあります。

この会社は、プロミスを運営している会社なんですね。つまり、三井住友銀行の審査といっても、実はプロミスが審査している、ってことです。

このように、今では銀行ローンの審査を、消費者金融が行っている場合が多いんですね。

ローンによって、審査がどこまで「保証会社任せ」なのかは変わります。
地銀カードローンでは審査のほぼ100％が保証会社の判断で行われていることもあるようですね。
（ただし審査通過のラインを決めるのは各銀行です。）

②借り手が返せなくなったら、代わりに返済する

無担保のカードローンを借りる際、保証人は必要ありません。
お金を借りるときは通常、不動産や保証人などの「担保」が必要。でも、カードローンで保証人が必要なんて、聞いたことがないですよね？
それは保証会社が保証人代わりとなるからです。

あなたが何らかの理由で、ローンの返済が出来なくなったときには、保証会社が残りのローンを返済します。このことを、「代位返済」と言います。

それなら踏み倒してしまったほうが、おトクなんじゃないの？とお思いになる方も多いですが…。
代位返済を、お願いせざるを得なくなってしまったとき、あなたの情報は、金融機関のブラックリストに載ってしまうんですね。以後、5年～10年の間、カードローンはもちろん、あらゆるローンも、クレジットカードも、利用することが、出来なくなってしまいます。

そして、代位弁済を利用しても、借金が帳消しになるわけでは、ありません。
たしかに延滞から一定期間が経つと、あなたの借金を保証会社が銀行に立て替えますが、その後は保証会社からあなた宛てに支払い催促が届くことになります。これを無視していると最終的に「債権回収会社」（取り立て専門の会社）に支払い義務が発生したり、裁判を起こされて差し押さえ処分を受けたり……といったことになってしまいます。

あなたの支払い義務が消えるのは、「借りたお金を利息をつけて全額返済したとき」もしくは「自己破産したとき」のみと思ってよいでしょう。
あなたが亡くなっても、相続人に借金はマイナスの財産として受け渡されます。
（ただし相続破棄が行われた場合、損害は保証会社が被ります。）

代位弁済によって、あなたの負担が軽くなることは、残念ながらありません。

また、保証会社はこのリスクの代わりに銀行から「保証料」という報酬をもらっています。
つまり銀行は貸し倒れリスクを抑え、保証会社は十分な保証料（保険料と言ってもよいでしょう）をもらえる、といういわゆるwin-winの関係なわけです。

あなたと銀行、保証会社の関係を簡単に表すとこんな感じですね。

CHECK保証料は？

③なぜ、消費者金融が保証会社になるの？

銀行の貸し倒れリスクを回避する、という点ではどこの会社を保証会社にしてもよいはずなのですが……。
一般的に、保証会社となっているのは「クレジットカード会社」もしくは「消費者金融会社」。
（キャッシング会社のこと。○○ファイナンスという名称のものも多いです）

これはクレジットカード会社・消費者金融が、個人への融資の専門家だったからです。
消費者金融と提携する前の、銀行の無担保ローンは、非常に審査が厳しいものでした。

2010年の貸金業法改正により、消費者金融全体の経営が悪化しました。
単独での経営が難しくなった消費者金融は、大手銀行のグループに入ることで、その危機を乗り越えたんですね。
SMFGグループのSMBCコンシューマーファイナンスのプロミス、三菱UFJ銀行グループのアコムなどが、わかりやすい例ですね。
銀行はこれらの会社を味方につけることでスピーディな審査を実現させています。

一方、JAなど非営利の金融機関ローンでは「○○県農業信用基金協会」といった、あまり聞きなれない公的な保証会社を付けていることも多いですね。
こういった保証会社が付いている場合、保証料は低いものの審査スピードは遅めであることが多いです。
（審査結果により、保証会社が「高金利な民間業者」と「低金利な非営利機関」に割り振られることもあります。）

銀行の保証会社一覧

銀行カードローンと保証会社を詳しくまとめてみました。
審査難易度と金利も掲載しているため、次の申し込み先の検討にもお役立てください！

★銀行カードローンと保証会社の簡易まとめ

CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧
CHECK47都道府県、地銀カードローンの総まとめ

★その他の各種ローン紹介については、以下のページをご覧ください。

CHECK審査難易度ごとのフリーローン（多目的ローン）総まとめ
CHECK目的ローンの種類とその選び方
CHECK自動車ローンの徹底比較

★主な保証会社からの逆引き表
（※マークは複数の保証会社を付けているカードローン）

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の審査はプロミスが、みずほ銀行の審査はオリコが、行っているというワケなんです。
ちなみに「オリックス・クレジット」と「オリエント・コーポレーション」は名前が似ているもののまったくの別会社ですのでお気を付けください。

CHECKよくある質問：保証会社が複数付いているのですが、どういう意味ですか？

同じ保証会社なら、銀行でも審査基準は一緒？

保証会社が同じでも、審査基準は、金融機関によって異なります。
例えば三井住友銀行カードローンの保証会社は「SMBCコンシューマーファイナンス」（プロミスを運営している消費者金融会社）ですが、審査難易度を決めているのは「三井住友銀行」の方です。

これは特に各金融機関で明言されているわけではないのですが、ローンの利用者層や審査難易度を見ればすぐにわかります。
「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」が審査を行っている会社をいくつか挙げてみましょう。

★SMBCコンシューマーファイナンスが審査を行うローンの例

審査難易度目安の定め方については各詳細ページを見ていただくこととして、保証会社が同じであっても審査難易度がバラバラであることはよく分かるかと思います。

仮に「保証会社がどこか」が審査難易度に直結するとすれば、「毎月最低1万円を返済しなくてはならないQポートネオ」と「毎月2，000円の返済で済む福岡銀行」のボーダーラインが同じということになります。
この点だけを見ても、審査難易度と保証会社にさほど関係がないことが分かりますね。
こういったところから、審査難易度に保証会社は一切関係ないと断言して良いでしょう。

審査基準についても重要な点を設定するのは銀行側でしょう。これは「同じ保証会社を付けている他の銀行より、大口融資やおまとめに強い地銀ローン」が多々存在することからわかります。
仮に保証会社ごとの細かな審査基準の差があったとしても、いちいち気にかけるほどのものでもないでしょう。

※ただし前述した通り、あなたが仮にクレジットカードや各種ローンを利用する上で金融機関に迷惑をかけたことがあるのなら、保証会社選びは非常に重要な問題となります。

また、銀行カードローンのほうが、金利が低いため、少し審査が厳しくなる傾向にあります。金融機関によって、限度額や、借入条件も異なりますしね。
しかし今では、大手銀行のほとんどが消費者金融と提携しています。
だから、銀行と消費者金融の審査基準は、どんどん差がなくなっていっているんですね。

★消費者金融系（アコム、SMBCコンシューマーファイナンスなど）の方が信販系（オリコ、ジャックスなど）に比べ審査スピードが速い……という傾向がないわけではないですが、こちらも申し込み先の銀行により差がある上、2018年からの銀行ローン審査体制の変化により重要度は大きく下がると考えられます。あまり気にしなくてよいでしょう。

保証会社別、特徴の違い

★保証会社の特徴

大手消費者金融が関わっているほど、審査がスピーディですね！

保証料は？

①カードローンの場合は金利に含まれている

保証料についてですが、無担保カードローンの場合は、金利に含まれています。（一部の例外を除く）
そのため、借りる立場から見ると、実質無料であると言って良いでしょう。

そのため、「消費者金融」「銀行」の＜カードローン＞を利用する場合には、保証料を気にする必要はありません。（というより、保証料がいくらであるか知ることさえできません。）

一方でJA、一部の信用金庫などのカードローンや住宅ローンなどの目的ローンでは、保証料は別途になることが多いですね。事前に確認しておくと安心です。

ちなみにJAカードローンで保証料が別途請求されるのは、審査の結果により保証料が変わるから。
信用が高いほど、保証料が低い保証会社（○○県農業信用基金）の保証を受けやすくなります。

また、保証会社により申し込み条件にも違いがあるようですね。

★保証料については、各ローンの「商品概要」「商品説明書」などから確認可能です。

②保証をつけずに借りることは？

「保証会社の保証を受けること」はほとんどのローンの利用条件に含まれます。
また金利に含まれているため、どのような人であっても、事業向け融資や生活困窮者向けの自治体の貸し付けなどのごく一部を除き、保証をつけずに融資を受けることは、出来ません。

保証会社と審査に関するよくある質問と回答


最後に、保証会社と審査についてよくある質問をまとめてみました。

①消費者金融会社やクレジットカード会社の保証会社はどこですか？

消費者金融会社やクレジットカード会社のカードローンは、ローンを提供している会社自身が審査・保証を行います。
例えばアコムの場合であれば、「アコムで保証を受けながらアコムで借りる」ことになるわけですね。消費者金融の金利が高いのは、損害を被ってくれる会社がいないからという理由もあります。

②受けようとしているローンに保証会社が複数付いているのですが、どういう意味ですか？

2社以上の保証会社が付いているローンの場合、いずれか1社の審査に通過すればOKです。
そのため、金融事故を起こしたことのある会社が保証会社に含まれていても、そうでない保証会社の審査に通過すれば問題なく融資を受けることができます。

ちなみに、よく見受けられるのが「銀行子会社」と「消費者金融・クレジットカード会社」の2社が保証会社として設定されているパターンですね。
どちらが適用されても保証料などに違いはありません（JAなど特別に明記してある場合を除く）が、ごくまれに保証会社ごとに毎月の返済額などが異なる場合があります。（広島銀行マイライフプラスなど）

③自分が保証されている（されていた）会社はどうすれば分かりますか？

契約書類を見るのがもっとも確実です。
どうしてもわからない、という場合には借入先に問い合わせてみてください。

④在籍確認（勤務先への電話確認）を行うのは保証会社ですか？

銀行によって異なります。
ただし保証会社は銀行の名前を名乗ることができないため、「個人名での在籍確認は困る」という場合には事前に銀行側へ相談しておく必要があるでしょう。

CHECK在籍確認とは
CHECK在籍確認の電話なしで借りられるカードローンのまとめ

まとめ

カードローンの利用と、保証会社の利用はいつでもセット。目立たない存在ですが、もしものときはもちろん、審査にだって関わる、とっても大事なものなんですね。



関連記事一覧

【金利1%台～】全国／指定地域から申し込める「低金利マイカーローン」とその選び方

中古車販売店でのローン金利がやたら高い。銀行のマイカーローンを使えばもっと低金利で借りられそうなものだけれど…特にあなたが中古車・新古車購入をお考えなら、優先的に検討したいのが「銀行やその他金融機関の

記事を読む

金欠の対策とお金がないときの乗り切り方

金欠が生じるのは、「収入に対して支出が大きい」ためです。そのため金欠を解消するために必要なことは、「収入を増やす」「支出を減らす」のいずれかと言えるでしょう。そこで今回は誰でも簡単に取り組める、金欠を

記事を読む

【おまとめの神】キャッシング「スペース」の審査通過例と注意点【最長2ヶ月】

「街金からの借入だけで総量規制スレスレ。どこかを飛ばしてしまう前におまとめしたいけれど……」ブラック＋多重債務といったかなり状況の悪い方の間で、「おまとめの神」と囁かれる金融機関が「スペース」。遠方か

記事を読む

楽天銀行スーパーローンで大口融資を受けた実例＆審査傾向

楽天銀行スーパーローンでは、大きな額の借金があった場合でも、雇用形態や年収によっては契約を結べる可能性があります。審査は「属性重視」で行われるため、安定性・社会的ステータスがあるのなら（目安として「年

記事を読む

プロミスは土日も最短20分融資！注意点や電話がつながらない時の対処方法も解説

プロミスは、土日であっても最短２0分融資に対応しているカードローンです。ただし最短１０秒の「インターネット振込」の制限をはじめ、土日のサービスが平日とまったく同じというわけではありません。今回は「はじ

記事を読む

キャッシュカードが使えない理由・原因と対策

「いつものキャッシュカードが突然使えなくなってしまった……」キャッシュカードが使えなくなってしまう理由はいくつかありますが、特に身に覚えがないのなら「単にカードが壊れただけ」というのがほとんどでしょう

記事を読む

ハローワークの使い方

「就職したいけれど、どうすればいいのか分からない……。」そんなあなたが利用するべきは公共職業安定所（職安）、いわゆるハローワーク。空白期間があってもあなたが就職できるよう、条件によっては経済的援助を行

記事を読む

レイクALSAの選べる無利息は罠？借入額ごとのシミュレーションと注意点

レイクALSAの最大の特徴は、３つの「選べる無利息」です。借入額によっては最長１８０日間という長期間、無利息でカードローンを利用できます。「最長で約半年もの間、利息なしで借りられる」というと怪しいようにも

記事を読む

アルバイトがお金を借りる方法7選！年収50万円で審査に通過できるカードローンと借入限度額の目安

アルバイトの方のカードローン審査は、会社員の方よりも不利に進む傾向があります。ですが「審査に通過し、１０万円前後を借りる」ことを目的とするのなら、アルバイトであっても特に問題はありません。今回は実際の

記事を読む

生命保険でお金を借りる「契約者貸付」とは？家族や担当者にバレずに使える？

終身保険や養老保険といった「解約返戻金」が発生する生命保険に加入しているのなら、保険会社からお金を借りられる可能性があります。この制度は「契約者貸付」と呼ばれ、低金利かつ無審査で利用できるのが特徴です

記事を読む