カードローンに危険性はある？申込前に知るべきデメリットと借金依存を防ぐ使い方

CMをはじめとする各種広告により、カードローン（キャッシング）は身近に感じやすくなっています。

しかしながら「他人からお金を借りる」行為であるのは確かですので、当然リスクが無いとは言えません。実際、軽い気持ちではじめた借り入れがきっかけとなり借金地獄へ……といった話はしばしば聞かれます。

今回は、カードローンの利用を考えているあなたのために、カードローンの危険性とデメリット、「借金依存を防ぐ」カードローン以外の対処方法(借入方法)、カードローンを使う場合の極力デメリットを抑える使い方をまとめました。

読み終えていただければ、カードローンの怖さ・危険性をしっかり理解し、賢く使いこなしていく方法がわかります。

カードローンの危険性とデメリットはどこにある？ 考えられる5つのデメリット

「カードローンから借金地獄へ……」といった内容の後悔談は、今やどこにでも転がっていると言って過言ではないでしょう。

実際にカードローン利用者にアンケートをとった結果「返済期限」や「依存症」「負債の増加」など、リスクや危険を感じている人が多くいました。

カードローン利用後に後悔することが無いよう、危険性とデメリットについては申し込み前に必ずチェックしておきましょう。

一番大きな危険性は、「金銭感覚が狂うきっかけになりやすい」ことです。少し分かりづらいのですが大事なことなので、まずはここから解説していきます。

①金銭感覚が狂うきっかけになりうる

カードローン（特に銀行取り扱いのもの）は毎月の返済負担額が非常に軽いです。

たとえば、三菱UFJ銀行の「バンクイック」というカードローンでは、10万円借りても月々の返済は2，000円、50万円を借りても月々の返済は1万円です（※借入利率　年8.1％超の場合）。

月2，000円の支払いで10万円を、月1万円の支払いで50万円を自由に使えるとすれば、これに「ハマって」しまう人が出るのは理解できます。

この「毎月の負担の軽さ」が金銭感覚のマヒにつながってしまうのですね。

ただ、これだけであれば分割回数を多く設定した「フリーローン」と変わりありません。でも、フリーローンをきっかけに生活が狂った、という話はあまり聞きませんよね？

ここで出てくるのが、カードローン特有の仕組み「追加借入が可能」なことです。

冒頭でも少し触れた通り、カードローンは「利用限度額」の範囲内で何度でも借り入れが可能です。

ちょっと借りるだけ、と思っていても、必要分より大きな限度額を与えられれば、ついつい使ってしまう人は少なくありません。

実際、これまで実施してきたアンケート調査の中でも、「思ったより大きな限度額（借入可能額）が適用されたので、調子に乗って使い過ぎ、借金を増やしてしまった」といった声も聞かれます。

50万円借りても月の返済額が1万円で済むのならなおさらです。

預金と同じ感覚でカードローンの残り限度額を「自分のお金」のように錯覚して使ってしまうと、遠くないうちに利用限度額に上限がやってきます。多めに返済して利用限度額に空きを作らない限り、追加借入はできません。

ここで借入を諦められれば良いのですが、「月2，000円の負担で10万円を借りる」感覚を知ってしまったことで、結局2社目・3社目と新たな借入を繰り返し、気が付くと毎月の返済額も馬鹿にならない金額に膨れ上がってしまう人も出てくるわけです。

②借金依存が強まると、自己破産に至ったり闇金に手を出してしまう

2社目、3社目と借入が増えると、軽かったはずの月々の返済額も重くなってきます。
つまり、これまで気にならなかった生活の必要経費として、「借金の返済」が加わってくるのです。

この場合、出費が増えるわけですから、当然自由に使えるお金は減ります。そしてどうにでもなれと借入を増やし、また出費が増える……といった悪循環が発生しやすくなってきます。

さらにこれが酷くなると「借金で借金を返す」、いわゆる自転車操業と呼ばれる状態に陥ってしまいます。

「借りて返すのは確かに良くないかもしれないが、それで何とかやっていけているならば大丈夫だろう」と思うかもしれません。
でも、それは長くは続けられません。

各金融機関は借金まみれの人にお金を貸したくはありません。返済されない可能性が高いとみるからです。

どんなに経済力があったとしても限界までお金を借りている状態だと、あらゆる会社の審査に通らなくなってしまうのです。
（借入状況は個人信用情報機関という場所に記録され、金融機関の間で共有されます。そのため隠しても他社での借入はすぐバレます）

これまで「借金で借金を返す」ことで何とか生活を回してきた人が、お金を借りられなくなるとどうなってしまうでしょうか？

働いて返せるだけの返済能力があればここでやり直すこともできますが、それが難しい場合、自己破産などの債務整理を検討する必要も出てくるでしょう。

こちらは法律の上で認められた、借金の整理手段です。
（利用には相応のデメリットがあり、専門家への報酬も発生します）

ただ、ここでもどうしても借入をやめられず、違法業者、いわゆる闇金を選んでしまう人も少なくありません。

実際、インターネット上で闇金利用者の情報交換所などを見つけるのは容易ですし、全国銀行協会の調査ではアンケート回答者の実に1％近くが違法業者に手を出しているという結果も出ています。

そしてこれに前後して、人生に区切りをつけるような最終手段を取ってしまう方も存在するでしょう。

話が少し極端になってしまいましたが、カードローンの利用の上で考えられる「最悪」のケースとして、しっかり認識しておいてください。

つまり危険性として「低負担での借入に慣れて、借入先を増やした結果、支払いに追われる」といった点もあるわけです。

③支払いが延滞すればブラック入りに至ったり、職場や家族に知られてしまう

前で解説した「最悪」の状況にまで陥らずとも、借入を1社だけでも長期間、目安として61日以上延滞することになったなら、いわゆる「金融ブラック」入りは避けられません。

金融ブラック状態になってしまうと、5年間はあらゆる「後払い」審査に通過できなくなってしまいます。住宅ローンや自動車ローンなどはもちろん、これには携帯電話本体の分割払い等も含まれます。

また、これだけ延滞を行うと金融機関も貸したお金を取り返すため、自宅に督促状（とくそくじょう）を送ったり、職場に電話を掛けてきます。

この場合であっても、でかでかと「督促状」の文字が書かれたり、第三者に用件が伝えられることはありません。

しかしながら、得体の知れない「親展」の封筒や名指しの電話が何度も入れば、同居の家族や職場で察しの良い人には借金を抱えていることがわかってしまうものでしょう。

※ これでもなお返済の意思が見られないと、最終的に訴訟からの差し押さえに至ります。（参考差し押さえとは）

これはカードローンだけではなく、他の種類のローンやクレジットカードにも共通する内容です。しかし、いずれにせよ、支払いの延滞に大きなリスクがあるのは確かです。

【CHECK】ブラック入りの原因となる「金融事故」とその継続期間

★カードローンの場合、1ヶ月前後の延滞であっても「ブラック未満の問題」が残ります。
ブラック状態のようにほぼ100％……と言うわけではありませんが、この場合についても他社の審査で不利になることは否めません。

【CHECK】審査の際、必ずチェックされる個人信用情報の開示とその見方

④住宅ローンや自動車ローンなど、より必要なローンを組みにくくなる可能性も

ここまで解説してきたのは、いずれもカードローンの利用に何らかの問題がある場合の危険性についてでした。

クレジットカードのリボ払い等と同じく、性質をよく分かった上で無理なく使えば、カードローンについても直接大きな損害を被ることはありません。
（そもそも「規約通り利用しても、日常生活で不利になるような何らかの損害を受ける」のなら、そちらの方が問題でしょう）

ただし、注意点がまったく無いわけではありません。

特に知っておきたいのは、住宅ローンはじめ大きな金額の審査を受ける際、影響が出やすいという点です。

カードローンに限らず、すべての後払いサービス（住宅ローン等含む各種ローン、クレジットカード、携帯電話本体等の分割払い）を利用する際には、その情報が「個人信用情報機関」という場所に保存されます。

記録される内容は主に以下となります（ごく一部のみを抜粋しています）。

• いつ、どの会社に申し込んだか
• どんな契約を結んだか（借入額、担保や保証人の有無、毎月の返済額等）
• きちんと返済できているか

そして、この「個人信用情報機関」に掲載された情報は、金融機関の審査（各種ローン、クレジットカード等）へ申し込む際に必ず確認されます。

カードローンの契約中に別の審査を受ける場合、その利用状況がチェックされるため、「他社でお金を借りている人」はそうでない人に比べ、審査が不利に進みやすい可能性は否めません。

例えばあなたがクレジットカードや各種ローンの審査担当者であれば、既に借金をしている人よりそうでない人を優先したいものでしょう。

このように「既に借金を背負っていることを理由に、他社の審査通過が難しくなる」ことはカードローンを利用する上での大きなデメリットと言えます。健全にお金を借り、少しずつ返済していたとしても、このデメリットに関しては防げません。

特に住宅ローン等の大きなローンを近いうちに組みたいとお考えなら、カードローン契約は極力控えたいところです。

【CHECK】住宅ローンの審査とキャッシングの関係

★とは言え「カードローン契約を結んだこと自体」は信用情報にほぼ影響しませんので、一度これを利用しても審査を受ける時点ですでに解約済みであれば、特に問題が生じることは無いでしょう。

⑤借りた金額に加えて、利息も発生する

カードローンは決してボランティアで提供されているわけではありません。すべてのローンには「金利」が定められており、利用者はそれに応じた「利息（サービス料）」を支払う必要があります。

金利の高さは申込先や審査結果に応じ変動しますが、気になるのはその「利息」の金額でしょう。

だいたいの目安は以下の通りです。

• 借入先が「アコム」等の消費者金融会社なら「借入額に対し、月1．5％」（年利18％と想定）
• 借入先が一般的な銀行カードローンなら「借入額に対し、月1．2％」（年利14％強と想定）

消費者金融会社で10万円を借りたら、大体月1，500円くらいの利息を支払うこととなるわけですね。（実際には誤差があります）

カードローンを利用しなければ発生してこなかった負担になるため、この「利息」の発生はデメリットとして認識しておく必要があるでしょう。

ただし、これは「(必要なお金を貯めるまでの)時間をお金で買う」と見ることもできます。この手数料をどう捉えるかは、あなた次第です。

借金依存を防ぐ「カードローン以外」の借入方法

ここまで、カードローンの危険性とデメリットについて見てきました。

お金が必要だとしても、あなたが直面している状況はカードローン以外でも解決できる可能性もあります。

ここからは、カードローンの代替となりうる借入手段を紹介していきます。

カードローンよりも長期に渡って生活に影響しにくい借入方法をまとめましたので、参考にしてください。

①クレジットカードのキャッシング枠を使い、一括返済する

あなたがクレジットカードを持っているのなら、それに「キャッシング枠」が設けられていないか、確かめてみてください。（インターネット会員サービスや利用明細などから確認できます）

実はこのクレジットカードのキャッシング枠、名前が違うだけでカードローンと全く同じものと言えますが、カードローンとは異なり借入時に「翌月一括払い」を選択できるため、後々まで借金をひきずってしまう危険性を減らすことができます。

また、新しく契約を結ぶ必要がないため、スムーズに手続きを進められるでしょう。

ただし適用金利は消費者金融会社（アコムなど）と変わりません。（多くの場合で18％）つまり高金利です。

翌月一括払いができない金額の借入であるなら、後述の「フリーローン」を利用したほうが良いでしょう。

★カードローンについても、ATM入金や銀行振込などを使うことで「実質一括払い」は可能です。
ただ、この手間を省けるという点だけを見ても、クレジットカードのキャッシング枠は有用でしょう。

★ACマスターカード（アコム）は、キャッシングの返済方法に一括払いを選択できません。
もしかすると他にも同様の性質のクレジットカードがあるかもしれないため、必ずご利用中のカードのキャッシング方法を確認の上、この機能をご利用ください。

②ある程度まとまった借入ならフリーローンなど「分割払い」形式を選ぶ

ある程度まとまったお金を借りたいのなら、「フリーローン」はじめとする分割払い形式のローンを利用しましょう。

フリーローン（多目的ローン）とは、カードローンと同じく（原則）使い道自由でありながら、一度借りたら返済のみを分割で行うローンのことです。

カードローンと違い追加借入ができないので、必要以上に使いすぎてしまうことがないのが最大のメリットとなっています。

必要なお金を1度だけ借りたいのなら、カードローンではなく「フリーローン」を選ぶことをまず検討しましょう。

フリーローンはほぼすべての銀行・信用金庫や労働金庫といった金融機関で取り扱っています。

金利や審査難易度には金融機関ごとの差が大きいため、借入先は「普段使っている金融機関」に限定せず、複数のローンを比較・検討されることをおすすめします。
（特に高額借入を希望しているとき。ただし返済は借入先金融機関口座からの引き落としとなるので注意）

★フリーローン・多目的ローンの例（北海道から申し込めるものの一部）

	金利	貸付額	その他
三井住友銀行 「フリーローン（無担保型）」	5．975％	10万円～300万円	年収200万円以上
みずほ銀行 「多目的ローン」	5．875％	10万円～300万円	年収200万円以上勤続年数2年以上
住信SBIネット銀行「多目的ローン」	2．975％ ～4．975％	10万円～1000万円	住信SBIネット銀行が直接あなたの支払先に振込（＝事前承諾が必要）
北洋銀行「北洋フリーローン」	4．9％～13．5％	10万円～500万円	パート、アルバイト可
北海道銀行「道銀ベストフリーローン」	3．8％～14．0％	10万円～300万円	パート、アルバイト、専業主婦可

ローンは最も適用される可能性の高い上限金利、つまり最大の金利を見て比べるのが一般的です。
上限金利で比較すれば、都市銀行と地方銀行のフリーローンには2倍以上の金利差があることが分かるでしょう。

ただ、地銀のフリーローンはその分「審査難易度が低い」という長所が設けられていることが多いため、どちらが優れているとは一概に言えません。あなたやご家庭にあったローンを選ぶのが何より重要です。

★あなたがお金を必要としている理由によっては、フリーローン以外の目的ローン（利用目的の限定されているローン）を利用できる可能性もあります。目的ローンはフリーローンより、さらに金利が低く設定されていることが多いです。
やや分かりにくい「目的ローンを使える場面」の例を、いくつか載せておきます。参考にしてください。車検費用（自動車ローン）運転免許取得費用（自動車ローン）バイク購入費用（自動車ローン）リフォーム費用（無担保住宅ローン、リフォームローン）資格取得のため、各種学校に通うための費用（教育ローン）　他

※金融機関により、取扱いの有無や要件が異なりますので、必ずご確認ください。

もしも悩んでしまうようならば、直接銀行などの窓口に出向いて、あなたに一番合ったローンを教えてもらうのも良いですね。

デメリットを抑える賢いカードローンの使い方

それでもやはり自分にはカードローンしか考えられない、といった場合（その日のうちにお金が必要な場合など）、できる限りリスクなくこれを使う方法を解説していきます。

①極力金利の低いカードローンを選ぼう

カードローンでは「借入がなかなか減らない」というのを、聞いたことがあるかもしれません。

この一番の理由は毎月の返済額が低いせいなのですが、それに加えて「金利が高く、支払い額のうち多くを金融機関に取られてしまいやすい」というのも事実です。

現在「10万円～100万円未満」を借りる際の法定上限金利（法律で認められた最大の金利）は18％です。

そして、CMでよく見かけるような金融機関、具体的に言うとアコムやアイフルでお金を借りたなら、ほとんどの場合でこの金利が適用されてしまいます。

金利と利息の詳しい解説は、長くなってしまうためこのページでは避けます。
（詳しくは「ローンの金利・利息と返済の仕組み」ページをご覧ください）

とにかく金利が低ければ低いほど利用者にとって嬉しいのは確かですので、特に長期借入を予定しているのなら、極力金利の低い金融機関を選んでください。

ここでは全国から申し込めるローンのうち、とくに金利の低いものを審査難易度別にまとめました。

★審査難易度別の低金利ローン

	金融機関・ローン商品	金利☆
年収200万円未満 アルバイトでも通過可能性あり	ソニー銀行カードローン	2．5％～13．8％
	イオン銀行カードローン	3．8％～13．8％
年収200万円前後	りそな銀行カードローン	年1.49％～13.5％（キャンペーン特別金利） ※りそな銀行の口座で給与振込または住宅ローンを利用していれば、金利年0.5％引き下げ
年収400万円前後～	住信SBIネット銀行 （プレミアムコース適用時）	0．99％～7．99％ ※審査の結果「スタンダードコース」適用となった場合、上限14．79％
	アイフル「ファーストプレミアムカードローン」 ※最短25分対応 （※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。 ※WEB申込なら最短25分融資も可能です。）	3．0％～9．5％

地方銀行や信用金庫が驚くような低金利ローンを取り扱っていることも多いので、そちらも併せてチェックされることをおすすめします。

②追加返済して短期間で返しきる

金利が低いローンを選ぶに越したことは無い、というのは先述の通りですが、実際のところ金利の低さよりよっぽど重要なのが「短期間で返す」こと。

これに関しては、実例を見ていただいた方が早いでしょう。

★「50万円」を借りた場合の、2つのカードローンの支払い総額比較

	アコム（金利18％）	りそな銀行（金利12．475％）
月1万円を返済	930，892円 （94回／7年10ヶ月）	709，249円 （71回／5年9ヶ月）
月5万円を返済	546，019円 （11回）	530，876円 （11回）

毎月同じ金額を返済するのであれば、当然金利の低い「りそな銀行」の方が優位です。

ただしここで注目すべきは、「月1万円」を返済した場合の低金利な「りそな銀行」より、月5万円を返済した場合の「アコム」の方が支払い総額がずっと少ないこと。

利息、つまり金融機関に支払う、利用者にとってムダなお金を減らすためには、金利以上に「早く返済する」ことが重要なんですね。
すべてのカードローンは、ATM入金・銀行振込他、何らかの方法で「追加返済」（繰上返済、随時返済等とも）が可能です。

追加返済を行い、借入を片付けてしまうことは、カードローン依存防止にも直結します。

カードローンを利用されるのなら、とにかく心掛けるべきは「早期返済」。「借りたらすぐ返す」を徹底できたのなら、借金依存に陥ることもありません。

カードローンを利用する際には、頻繁な追加返済を心がけましょう。

★その他返済計画を立てるためには金融機関公式HPなどから利用できる返済シミュレーターを使うのも有効ですが、計画に縛られ過ぎるのもまた良くありません。
「臨機応変」を第一に据えて、参考程度に利用しましょう。

【CHECK】三菱UFJ銀行公式HP「カードローンバンクイック：返済シミュレーション」

実際のアンケートから紹介！カードローンの成功＆失敗体験談

ここでは参考情報として…。

実際に同じ「アコム」でお金を借りたにもかかわらず、良い口コミを残している方とそうでない方をそれぞれ紹介させていただきましょう。

▲▼契約の事実を確認できる画像とアンケート回答

属性	年収250万円会社員（2年）
契約内容	金利18％限度額50万円
借入理由
正社員として勤務していたものの収入が少なく、日々の生活を送るのに精一杯だった。 その中で結婚や出産ラッシュが訪れご祝儀やプレゼント代、交通費などで出費がかさみ不安に感じたため。
感想など
審査は無事に通り、希望額を借り入れることができました。 正直初めての経験で不安は少なからずありましたが、契約の際にオペレーターの方が親切にアドバイスしてくださったおかげで安心して手続きを進められました。今回は冠婚葬祭や生活費の足しとして借り入れましたが、クレジットカード（※アコムのACマスターカード／クレジット機能付きカードローン）として手持ち金が少ない時にお店で決済できる点や、コンビニATMからでも24時間返済可能な点はメリットだと思います。また、やむを得ず延滞してしまった際も、こちらから電話を入れたら返済日をすぐに延長してくださる点も助かっています。借金が良いとは一概に言えませんが、私のようにどうしても困り事があり早急にお金が必要な方にはおすすめしたい会社だと感じます。

▲▼契約の事実を確認できる画像とアンケート回答

属性	年収300万円アルバイト（1年）5年以内に携帯料金を2ヶ月以上延滞
契約内容	金利18％限度額30万円
借入理由
なんでかは忘れたが金欠になりお金が必要になった。
感想など
思っていたより親切だと思うが、返済計画がわかりにくかったと思う。2年で完済できるものだと思っていて借りたので、未だに返済できてないのは残念。 私の確認不足でもあるが、返済についての説明や相談口があればよかった。

比較的属性や契約内容も似通っている二人ですが、

• 「オペレーターが親切、早急にお金が必要ならおすすめ」と回答された一人目の方
• 返済システムやその周囲のサービスに不満を持っている二人目の方

では、同じ「アコム」に対する印象が大きく異なっていることが分かります。

これは単純に、「申し込み～借入」と「借入～返済」どちらに重きを置くかという話にもなってきそうなところですが…。

なんにせよ、

• 借入サービスそのものは便利でスピーディ
• ただし返済については自己管理が非常に重要

という点について、今一度確認しておくに越したことはないでしょう。

基本的にカードローンは、「返済さえ長引かなければ」安心して利用できる金策と言えます。

まとめ

CMなどの効果もあり、気軽に申し込みやすいカードローン。ただし金融機関は、あなたの金銭感覚が狂ってしまっても責任を取ってはくれません。

ご自身の性質をよく考えた上で、あなたが今使うべき手段は何なのか、そもそもお金を借りるべき状況であるのか、今一度考えてみることをおすすめします。