【FP監修】誰にもバレずにお金を借りるには、金融機関や契約方法の選び方が大事!

審査が不安な 佐藤さん

山本ちゃん、いきなりなんだけどこっそりお金を借りる事って出来る?

【管理人】山本

本当にいきなりですね!?
佐藤さん、何があったんですか?

審査が不安な 佐藤さん

実は友達に誘われて行った競馬で、割と勝ったから興奮して大勝負に出たら……

【管理人】山本

負けたんですね……

審査が不安な 佐藤さん

うん……。
借りた理由が理由なだけに、一緒に住んでる家族にも会社にも知られずにお金を借りたいんだけど、出来る?

【管理人】山本

バレないようにお金を借りられるシステムはありますよ

審査が不安な 佐藤さん

ホント?

【管理人】山本

はい。
佐藤さんのように、「家族や会社にバレないよう、ちょっとだけお金を借りたい……。」と考える方はとても多いです。

【管理人】山本

そんな声に応えて、各金融機関も「バレない」ために色々な対策を取っているんです

審査が不安な 佐藤さん

良かった、一安心……

【管理人】山本

……ですが、その多くは「会社にはバレないけど、自宅に郵送物が届く」「家族にはバレないけれど、会社に電話が掛かる」といった完璧とは言えないものです

審査が不安な 佐藤さん

えっ……

【管理人】山本

そしてここに至るまでにも、所定の申し込み方法を選んだり、条件をクリアする必要があります。

審査が不安な 佐藤さん

所定の申し込み方法?条件?
お願い、教えて山本ちゃん!

今回は「会社に電話が掛からない」「自宅に郵送物が届かない」そして、「会社と家族、どちらにもバレない」キャッシング方法をまとめてみました!

CHECK専業主婦の方が家族に秘密でキャッシングをするために　

キャッシングがバレるのはどんなとき?まずは原因を知ろう

【管理人】山本

対策を立てるためには原因を知る必要があります

【管理人】山本

まずは実際の、「バレてしまった」理由を探っていきましょう!

審査が不安な 佐藤さん

失敗は成功の母って言うしね

【管理人】山本

それはちょっと違う気が……

①会社への在籍確認の電話:危険性は案外低い

会社にローンがバレてしまう一番大きな原因は「在籍確認」。金融機関があなたの勤務先に電話を掛けてくるためですね。

警戒する人が多いこの在籍確認ですが、実はこれが原因でキャッシングが発覚することは滅多にありません。
というのも、各金融機関は金融機関の名前や用件を一切他人に話さないから。
貸金業法によって「申し込み者の情報を第三者に伝えてはならない」と制限されているため、これに反すると犯罪となってしまうわけですね。だから、勤務先に電話が入るときも、こんな風にかかってきます。　

例:内田と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか?

審査が不安な 佐藤さん

何だ、用件や金融機関名を言わないなら安心だ。
在籍確認、ビクビクして損した

【管理人】山本

そうとは言えませんよ

【管理人】山本

カードローン事情に詳しい人が電話を取った場合や、名指しで電話が掛かってくることが想定しにくい職場に勤めている場合はその限りではありませんから

審査が不安な 佐藤さん

うっ……

「絶対に職場にバレたくない!」という方は、電話以外の方法で在籍確認を取ってくれる金融機関を選ぶと良いでしょう。

配偶者や家族に知られたくない人必見!バレないポイントは?

専業主婦の中には、家族に内緒でカードローンを利用したいという人もいます。しかし、内緒でカードローンを作ったものの、利用をしている途中でバレてしまうこともあります。その理由を紹介しますので気を付けてください。

①携帯電話を共有しているときは要注意!

固定電話を引くことなく、携帯電話だけで生活をする家庭も増えてきています。そのため、夫婦でお互いの携帯電話に出てしまうことがあります。

その場合に金融機関から電話があると、カードローンの申し込みしたことがバレてしまう危険性があります。したがって、そのような家庭の人は、カードローンの審査が確定するまでは、自分の携帯を肌身離さず持つように注意をしてください。

②督促状などの郵送物はなくそう

ローンカードや利用明細は、WEB申し込みをすることによりなくすことができます。そのため、配偶者にバレてしまう一番の原因である、郵便物の心配をすることがなくなります。

しかし、ここまで気を付けても、延滞をしてしまっては意味がありません。延滞をすると金融機関は返済金額を回収しようと、様々な手段で連絡を取ってきます。そのひとつが電話による督促ですが、自宅に電話がかかってくることもありますので注意をしてください。

自宅の電話は配偶者が出る可能性もあるため、内緒にしていたカードローンがバレてしまう可能性が出てきます。金融機関ではカードローンの督促などとは一切いいませんが、察しのいい配偶者の場合はあれこれと金融機関に尋ねます。

それでも、金融機関は情報を漏らすことはありませんが、金融機関から電話があったことで、カードローンを利用している本人に問いただすこともありますので気を付けてください。

したがって、カードローンを内緒で使いたい人は、延滞には十分気を付けて、返済日の管理は怠らないようにしてください。

③地方は銀行員の訪問にも注意

都心の金融機関と違い、地方の金融機関は地域密着を目指していますので、気軽に訪問をしてくることがあります。そのため、銀行員の訪問が原因で、カードローンの利用を知られてしまうこともあります。

銀行員は訪問をしても取引の状況や、訪問の目的などは本当のことを話すことはないですが、今まで訪問のなかった人が家に来ることによって、配偶者に知られてしまう可能性が増えてしまいます。

そのため、銀行員には配偶者がいない時間帯などを伝え、工場勤務などで3交代などがある場合はそのスケジュールも伝えておくと安心できるでしょう。

④財布の中のローンカードも注意

財布をテーブルに置いておくことにより、カードローンの利用を知られてしまうことがありますので注意をしてください。財布の中に利用明細や、ローンカードをいれておくと、配偶者に何げに財布を見られたときに、内緒のものが見つかってしまうことがあります。

内緒にしている人は、財布の中にカードローンが関係するものはいれておかないことがおすすめです。

⑤カードローン専用の返済口座を作る

カードローンの返済用口座を生活用と同じ口座にしていると、普通預金の通帳を見られてしまいバレてしまうことがあります。面倒でもカードローンのための口座を準備しておくことをおすすめします。

ただし、管理が複雑になるため延滞だけは気を付けて、入金漏れがないように注意をしてください。

⑥パソコンの利用履歴も注意が必要

パソコンを家族で共有している人も多いでしょう。そして、インターネットでカードローンを利用したときは、その利用履歴を削除することをしてください。

インターネットを利用すると、どのようなサイトを閲覧したか利用履歴で分かってしまいます。そのため、内緒にしていたカードローンを知られてしまう、可能性もありますので注意をしましょう。

なお、自分が使ったあとに必ず利用履歴を削除すると、余りにも不自然で隠し事をしているのではないかと逆に疑われてしまいます。したがって、カードローンを利用したときだけ、その履歴を削除するようにしてください。

→2.在籍確認なし、あるいは書類で在籍確認可能な金融機関

★銀行カードローンは貸金業法に縛られませんが、多くの銀行が貸金業法の適用される消費者金融に倣い、個人名での在籍確認を行っています。

【管理人】山本

最も、銀行でしたら銀行名を名乗ってもらうことでバレにくくなりますよ

審査が不安な 佐藤さん

銀行からの電話なら、いくらでも言い訳できるしね

②自宅への郵便物(契約書、ローンカード、利用明細など):用件を伏せて送られる

自宅にバレる原因と言えばやはり郵送物。金融機関からの手紙ですね。
郵送物は以下のように、金融機関と用件を伏せて送られてきます。※銀行カードローンの場合、銀行名のみが書かれていることが多いです。

審査が不安な 佐藤さん

金融機関名が書いていないなら、何とかごまかせるかも……

【管理人】山本

何やら業務内容がよく分からない会社から送られてきた用件の分からない手紙、どうやってごまかします?

審査が不安な 佐藤さん

えーっと、えーっと……

家族にキャッシングがバレないよう、気遣われているのは良いのですが……。
「親展」の文字で本人限定受け取り郵便の形で送られてくるこの郵送物。さらにどこから、何のために届いたのか分からないとなると正直かなり怪しいです。

一人暮らしであれば問題ないものの、家族と暮らしていて家を空けることが多い方は郵送物のないカードローンを利用した方がよさそうですね。

③借入・返済の銀行口座:共用は基本的にNG!

実は、誰にもバレずに借りるために大切なのは、銀行口座なんです!

Webで申し込みをして、そのまま振込融資してもらえば、誰かにバレることはまずない、と言えます。そして、そのためには金融機関が指定する銀行の口座が必要なのです。

SMBCモビットの場合は、

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行

の口座ですね。

家族に借金がバレるのは困る……。という方は、個人用の口座を開きましょう。口座自体をこっそり、新規開設できればベターです。

口座引き落としでの返済や振り込みキャッシングを利用しない場合であっても、口座が共用であればこれまでと違うお金の出入りによって怪しまれやすいもの。
(例:銀行名義で毎月一定のお金が引き落とされている、もしくは入金されている、など)

指定の口座を持っていれば、より充実したサービスを受けられることもありますので、口座の新規開設を検討している方はぜひ調べてみてください。

★指定の口座を持っていることで便利に使えるカードローン会社の例

★郵送物の届く新規銀行口座開設はできない、銀行口座は家族で共通して使っているものしかない(※)、という方は『銀行口座を使わずにキャッシング・返済ができる金融機関』をご覧ください。
※ 共同で使っていても、銀行口座は名義人のものです。そもそも共同利用はデメリットも多く、注意が必要です。

在籍確認なし(勤務先への電話連絡なし)、あるいは書類で在籍確認可能な金融機関

【管理人】山本

それでは実際に、「バレない」ための対策を取れる金融機関を紹介していきます!

審査が不安な 佐藤さん

待ってました!

【管理人】山本

まずは在籍確認の電話をかけない金融機関について見てみましょう

①在籍確認なしの銀行は、融資まで時間が掛かりがち

会社に電話で連絡が行くのは何としてでも避けたい!という方は、「りそな銀行クイックカードローン」「セブン銀行カードローン」といった、在籍確認を一切行っていない会社を選ぶのが最も確実。

★りそな銀行クイックカードローン

★セブン銀行カードローン

ただし表中の「融資スピード」項目を見ても分かる通り、カードローンにしては融資までに時間が掛かりやすいという欠点があります。
短い時間でバレずに借りたい!という方は、書類での在籍確認を行ってくれる金融機関を利用しましょう。

また、必ず自宅に郵送物が届くため「家族にキャッシングを隠したい」という方には向いていません。

②原則電話連絡なしで行うのはSMBCモビット「WEB完結」だけ

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

在籍確認ナシ、とはいかないものの、電話連絡を避けられるのがSMBCモビットの「WEB完結」。バレにくさという点では在籍確認なしの金融機関と変わりありませんが……。

SMBCモビット「WEB完結」はカードローンの中でも、申し込み条件や必要書類の用意がかなり面倒。申し込み前の準備には時間が掛かりやすいかもしれません。
詳しくは『5.誰にもバレたくないなら、「SMBCモビットWEB完結」がベスト』の項目で説明しています。

★同じSMBCモビットであっても、「WEB完結」以外の申し込み方法を利用すると、必ず職場に電話が入ることになります。

③希望次第で書類での在籍確認を行ってくれる金融機関は申し込みやすい

下に挙げた三社は、申し込みの直後に電話で相談を行うことで、書類を使った在籍確認に切り替えが可能です。(2016年現在)

免許証などの通常必要書類に加え、給与明細や社員証、健康保険証といった在籍を確認する書類を提出することになるわけですね。

どこもスピード融資に対応している、サポートの充実した大手金融機関なので安心して利用できるのもポイントです。

その他の金融機関の在籍確認については、『土日に即日融資を受ける方法:在籍確認の対策方法』を読んでみてください。

※プロミスの在籍確認は、「特別な事情・理由のない限り」電話で行います。交渉の余地はありますが、どうしてもプロミスでないといけない理由がない限り、他社を選んだ方が良さそうです。

自宅に郵送物が届かない金融機関

【管理人】山本

ここからは「家族にキャッシングがバレたくない!」という方のために対策方法をお教えします!

①前提は「自動契約機」または「WEB完結」

カードローン、と言うからにはもちろんカードが必要。
銀行カードローンの場合はキャッシュカードと兼用となっていることもありますが、はじめて金融機関と契約を行う場合であれば、このカード受け取りが一番の問題となってきます。

多くの銀行カードローンでは、ローンカードはあなたの自宅に郵送されてしまいます。
これを避けるため、各金融機関が設けている対策は下の二つ。

ローンカードがあればコンビニなどで現金を引き出せるため便利ですが、「家族にバレない」ことを重視した場合、動かぬ証拠を作ってしまう可能性も……。
お好みに合わせて契約方法を選びましょう。

★インターネット上のみで取引を行う中小金融機関は多いですが、限られた店舗へ来店できない場合は契約書類の郵送が必要となります。
確実に郵送物なしで契約したい、という方は上に挙げた大手金融機関を利用しましょう。

②「プロミス」「アコム」「SMBCモビット」なら、利用明細書の受け取り方法を要チェック

上の画像は、日本貸金業協会公式HPによるもの。
消費者金融とクレジットカード会社は、利用明細を含む契約内容に関する書面を利用者に伝えなければならないと貸金業法によって指定されているんです。

「プロミス」「アコム」「SMBCモビット」はこの規定に従って、インターネット上で利用明細を受け取る「web明細」(電子交付)サービスを取り扱っています。
この4社を利用する場合には、必ず「web明細」の設定を忘れないように!詳しい設定方法は以下のページを読んでみてください。
(SMBCモビット「WEB完結」を利用する場合、自動的にweb明細設定が完了します。)

※貸金業法に制限されない「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行バンクイック」といった金融機関では、このような手続きは必要ありません。

③「アイフル」の場合は借り入れ・返済方法に制限も

アイフルは未だ、他社のようにweb明細のサービスを取り入れていません。
そのため、郵送を希望しない場合には法律上の「新規貸し付け契約」にあたらない、振り込みを使った借り入れ等、一部の取引方法が利用できないんです。

振り込みを使った借り入れを希望している方に、アイフルの利用は向いていません。
web明細を取り入れている金融機関や、銀行カードローンを選びましょう。

また、郵送物なしでアイフルを安心して利用したい方は、申し込み後、もしくは契約成立後にオペレーターに相談を行ってください。

電話番号:0120-201810

銀行口座からのバレを防げる金融機関

【管理人】山本

「どうしても共用の口座しか用意できない!」という方のため、銀行口座を使った取引を行わない金融機関を中心に紹介していきます。

① 銀行口座を使わずにキャッシング・返済ができる金融機関

基本的には、申し込み条件に「口座開設」のない金融機関を選べばOKです。
銀行口座を使わずに借り入れ・返済を行う場合、取引には各種ATMを使うことになります。

上に挙げたすべての金融機関で、郵送物なしでの取引が可能ですよ。

② 内緒で口座開設をしやすい金融機関はあるの?

基本的に、口座開設と郵送物の送付はセットです。キャッシュカードの発行に時間が掛かるためですね。
簡易書留なしで、カードローンをバレずに利用するための口座を開設することはできません。

ただし、「口座開設くらいなら、使い道をごまかせそう!」という方は、検討中の金融機関にあわせた個人用口座を開設しても良いでしょう。

もちろん、上に挙げた特別なメリットのある口座以外をお持ちの方も、カードローンを利用可能です。
(SMBCモビット「WEB完結」など、特別な申し込み条件を設定している金融機関を除く)

まだどこの口座を開設するか決めていない、という方は、汎用性の高い「三井住友銀行口座」がおすすめ。
アコムやアイフルの口座引き落とし先としても選択可能ですよ。

参考三井住友銀行公式HP「口座をひらく」

誰にもバレたくないなら、「SMBCモビットWEB完結」がベスト

審査が不安な 佐藤さん

バレる可能性が一番少ないのはどこ?

【管理人】山本

「職場にも、家族にもバレない」という点で最も優れているのは「SMBCモビットWEB完結」です!

①SMBCモビット「WEB完結」が最もバレにくい理由って?

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットのWEB完結は、他人に最もバレにくいキャッシング方法。
勤務先への電話連絡はありませんし、郵送物もローンカードも存在しないので、むしろ発覚する要素が見当たらないんですね。利用明細もインターネット上で受け取りが可能です。

②ただし「バレない」以外の点でデメリットは大きい……。

「バレない」という点では右に出る者のないSMBCモビットWEB完結ですが、実は申し込み条件や必要書類を完璧に揃えるのはかなり大変です。

★SMBCモビット「WEB完結」の利用条件

★SMBCモビットWEB完結の必要書類(各1つずつ)

申し込みだけでもかなり大変な上、高金利なのに無利息サービスがないといった欠点も。
また、ローンカードが存在しないため平日の銀行営業日(9:00～15:00)にしかお金を借りることができません。

このように、SMBCモビットのWEB完結は「便利さやおトクさを犠牲にして出来た、最もバレにくいキャッシング方法」なんです。

③「カードローンタイプ」は在籍確認・郵送物あり!間違えないように注意

SMBCモビットはWEB完結以外にもカードローンタイプの契約も可能ですが、こちらは電話での在籍確認と郵送物の両方が必要となります。申し込み先を間違えないよう、十分気を付けてください。

WEB完結の申し込み方法や詳細については、『SMBCモビット:WEB完結の申し込み方法とその条件』を読んでみてくださいね。

④SMBCモビットに次いでバレにくいカードローンはアコムとアイフル

SMBCモビット「WEB完結」の条件を満たしていない、という方にはアコム、もしくはアイフルがおすすめ。
「指定口座不要」「在籍確認は書類でOK」「郵送物なしでの取引可能」というのは嬉しいところです。

ただし、バレずに利用するためには少々工夫が必要。
申し込み後の在籍確認相談と同時に、オペレーターへの「郵送物は送らないでください」という旨の相談は必須です。

参考「アイフル」の場合は借り入れ・返済方法に制限も

⑤銀行カードローンなら、三井住友銀行カードローンが候補(ただし、審査は厳しい)

できるだけ低金利に利用したい、という方には三井住友銀行カードローンが最もおすすめ。
上限14.5%という金利は消費者金融には真似できないものですし、返済能力があれば初回から100万円以上の限度額をもらうことも可能です。
また、貸金業法にも縛られないため利用明細発行の義務がなく、自動契約機でカードを受け取れば郵送物ナシで利用可能。

ただし、メガバンクらしく審査は厳しめで、主な対象は会社員・公務員の方、あるいは年収200万円以上の方となります。
年収200万円未満かつ非正規雇用の方は、アイフルなど別の金融機関を利用した方が良さそうですね。

参考三井住友銀行の審査について

『イオン銀行』『みずほ銀行』『ソニー銀行』なども利用可能です。

まとめ

審査が不安な 佐藤さん

はあ、これで何とか乗り切れた……

【管理人】山本

延滞すると自宅に郵便物が送られてしまうので、返済期日は守ってくださいね

【管理人】山本

あと、今後自分のミスが原因で内緒の借金をすることが無いように

審査が不安な 佐藤さん

はい……

「在籍確認」「自宅への郵送物」の両方をクリアすれば、他人にローンがバレる心配はほとんどありません。
とは言え、家族に内緒での借り入れはトラブルの元。どうしても利用したいのであれば、低額・短期間のキャッシングに抑えましょう。



飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー(CFP認定・1級)

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誰にもバレないようにするためには、まずは各社どのようなシステムを取っているのかを確認。特定の口座が必要な場合には、あらかじめ準備しておくことが大切です。良く口座を共有して使っていると言う人もいますが、基本、口座は名義人のもの。ローンに限らず各種契約や相続等でも影響が出てきますので、注意しましょう。実のところ、口座の開設こそ家族にバレずに作れますので、速やかに準備することをお勧めします。