佐藤さん、何があったんですか?
借りた理由が理由なだけに、一緒に住んでる家族にも会社にも知られずにお金を借りたいんだけど、出来る?
佐藤さんのように、「家族や会社にバレないよう、ちょっとだけお金を借りたい……。」と考える方はとても多いです。
お願い、教えて山本ちゃん!
今回は「会社に電話が掛からない」「自宅に郵送物が届かない」そして、「会社と家族、どちらにもバレない」キャッシング方法をまとめてみました!
CHECK専業主婦の方が家族に秘密でキャッシングをするために
目次
キャッシングがバレるのはどんなとき?まずは原因を知ろう
①会社への在籍確認の電話:危険性は案外低い
会社にローンがバレてしまう一番大きな原因は「在籍確認」。金融機関があなたの勤務先に電話を掛けてくるためですね。
警戒する人が多いこの在籍確認ですが、実はこれが原因でキャッシングが発覚することは滅多にありません。
というのも、各金融機関は金融機関の名前や用件を一切他人に話さないから。
貸金業法によって「申し込み者の情報を第三者に伝えてはならない」と制限されているため、これに反すると犯罪となってしまうわけですね。だから、勤務先に電話が入るときも、こんな風にかかってきます。
例:内田と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか?
在籍確認、ビクビクして損した
「絶対に職場にバレたくない!」という方は、電話以外の方法で在籍確認を取ってくれる金融機関を選ぶと良いでしょう。
配偶者や家族に知られたくない人必見!バレないポイントは?
専業主婦の中には、家族に内緒でカードローンを利用したいという人もいます。しかし、内緒でカードローンを作ったものの、利用をしている途中でバレてしまうこともあります。その理由を紹介しますので気を付けてください。
①携帯電話を共有しているときは要注意!
固定電話を引くことなく、携帯電話だけで生活をする家庭も増えてきています。そのため、夫婦でお互いの携帯電話に出てしまうことがあります。
その場合に金融機関から電話があると、カードローンの申し込みしたことがバレてしまう危険性があります。したがって、そのような家庭の人は、カードローンの審査が確定するまでは、自分の携帯を肌身離さず持つように注意をしてください。
②督促状などの郵送物はなくそう
ローンカードや利用明細は、WEB申し込みをすることによりなくすことができます。そのため、配偶者にバレてしまう一番の原因である、郵便物の心配をすることがなくなります。
しかし、ここまで気を付けても、延滞をしてしまっては意味がありません。延滞をすると金融機関は返済金額を回収しようと、様々な手段で連絡を取ってきます。そのひとつが電話による督促ですが、自宅に電話がかかってくることもありますので注意をしてください。
自宅の電話は配偶者が出る可能性もあるため、内緒にしていたカードローンがバレてしまう可能性が出てきます。金融機関ではカードローンの督促などとは一切いいませんが、察しのいい配偶者の場合はあれこれと金融機関に尋ねます。
それでも、金融機関は情報を漏らすことはありませんが、金融機関から電話があったことで、カードローンを利用している本人に問いただすこともありますので気を付けてください。
したがって、カードローンを内緒で使いたい人は、延滞には十分気を付けて、返済日の管理は怠らないようにしてください。
③地方は銀行員の訪問にも注意
都心の金融機関と違い、地方の金融機関は地域密着を目指していますので、気軽に訪問をしてくることがあります。そのため、銀行員の訪問が原因で、カードローンの利用を知られてしまうこともあります。
銀行員は訪問をしても取引の状況や、訪問の目的などは本当のことを話すことはないですが、今まで訪問のなかった人が家に来ることによって、配偶者に知られてしまう可能性が増えてしまいます。
そのため、銀行員には配偶者がいない時間帯などを伝え、工場勤務などで3交代などがある場合はそのスケジュールも伝えておくと安心できるでしょう。
④財布の中のローンカードも注意
財布をテーブルに置いておくことにより、カードローンの利用を知られてしまうことがありますので注意をしてください。財布の中に利用明細や、ローンカードをいれておくと、配偶者に何げに財布を見られたときに、内緒のものが見つかってしまうことがあります。
内緒にしている人は、財布の中にカードローンが関係するものはいれておかないことがおすすめです。
⑤カードローン専用の返済口座を作る
カードローンの返済用口座を生活用と同じ口座にしていると、普通預金の通帳を見られてしまいバレてしまうことがあります。面倒でもカードローンのための口座を準備しておくことをおすすめします。
ただし、管理が複雑になるため延滞だけは気を付けて、入金漏れがないように注意をしてください。
⑥パソコンの利用履歴も注意が必要
パソコンを家族で共有している人も多いでしょう。そして、インターネットでカードローンを利用したときは、その利用履歴を削除することをしてください。
インターネットを利用すると、どのようなサイトを閲覧したか利用履歴で分かってしまいます。そのため、内緒にしていたカードローンを知られてしまう、可能性もありますので注意をしましょう。
なお、自分が使ったあとに必ず利用履歴を削除すると、余りにも不自然で隠し事をしているのではないかと逆に疑われてしまいます。したがって、カードローンを利用したときだけ、その履歴を削除するようにしてください。
★銀行カードローンは貸金業法に縛られませんが、多くの銀行が貸金業法の適用される消費者金融に倣い、個人名での在籍確認を行っています。
②自宅への郵便物(契約書、ローンカード、利用明細など):用件を伏せて送られる
自宅にバレる原因と言えばやはり郵送物。金融機関からの手紙ですね。
郵送物は以下のように、金融機関と用件を伏せて送られてきます。※銀行カードローンの場合、銀行名のみが書かれていることが多いです。
家族にキャッシングがバレないよう、気遣われているのは良いのですが……。
「親展」の文字で本人限定受け取り郵便の形で送られてくるこの郵送物。さらにどこから、何のために届いたのか分からないとなると正直かなり怪しいです。
一人暮らしであれば問題ないものの、家族と暮らしていて家を空けることが多い方は郵送物のないカードローンを利用した方がよさそうですね。
③借入・返済の銀行口座:共用は基本的にNG!
実は、誰にもバレずに借りるために大切なのは、銀行口座なんです!
Webで申し込みをして、そのまま振込融資してもらえば、誰かにバレることはまずない、と言えます。そして、そのためには金融機関が指定する銀行の口座が必要なのです。
SMBCモビットの場合は、
- 三井住友銀行
- 三菱UFJ銀行
の口座ですね。
家族に借金がバレるのは困る……。という方は、個人用の口座を開きましょう。口座自体をこっそり、新規開設できればベターです。
口座引き落としでの返済や振り込みキャッシングを利用しない場合であっても、口座が共用であればこれまでと違うお金の出入りによって怪しまれやすいもの。
(例:銀行名義で毎月一定のお金が引き落とされている、もしくは入金されている、など)
指定の口座を持っていれば、より充実したサービスを受けられることもありますので、口座の新規開設を検討している方はぜひ調べてみてください。
★指定の口座を持っていることで便利に使えるカードローン会社の例
例1:アコムは楽天銀行の口座を持っていれば、銀行営業時間外であっても振り込み融資を受けられます。
例2:プロミスも三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座を持っていることで、銀行営業時間外であっても振り込み融資を受けられます。
★郵送物の届く新規銀行口座開設はできない、銀行口座は家族で共通して使っているものしかない(※)、という方は『銀行口座を使わずにキャッシング・返済ができる金融機関』をご覧ください。
※ 共同で使っていても、銀行口座は名義人のものです。そもそも共同利用はデメリットも多く、注意が必要です。
在籍確認なし(勤務先への電話連絡なし)、あるいは書類で在籍確認可能な金融機関
①在籍確認なしの銀行は、融資まで時間が掛かりがち
会社に電話で連絡が行くのは何としてでも避けたい!という方は、「りそな銀行クイックカードローン」「セブン銀行カードローン」といった、在籍確認を一切行っていない会社を選ぶのが最も確実。
| 金利 | 9.0%～ 12.475% | 限度額 | 200万円 |
|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短2時間 | 融資スピード | 1週間 ～2週間 |
| その他 |
| ||
★セブン銀行カードローン
| 金利 | 15% | 限度額 | 50万円 |
|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短10分 | 融資スピード | 最短即日融資 (口座あり) 1週間程度 (口座なし ) |
| その他 |
セブンイレブンのない地域だと利用しづらいかも | ||
ただし表中の「融資スピード」項目を見ても分かる通り、カードローンにしては融資までに時間が掛かりやすいという欠点があります。
短い時間でバレずに借りたい!という方は、書類での在籍確認を行ってくれる金融機関を利用しましょう。
また、必ず自宅に郵送物が届くため「家族にキャッシングを隠したい」という方には向いていません。
②原則電話連絡なしで行うのはSMBCモビット「WEB完結」だけ
| 実質年率 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万〜800万円 | 最短30分※ | 最短1時間程度※ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
| 特になし(WEB完結の場合) | ||
- 土日祝日対応
- WEB完結なら電話連絡なし
- 時間外振込対応(ただしプロミス、レイクに比べると限定的)
- 郵送物なし(WEB完結)
- 消費者金融の中では限度額高め
- 無利息サービスなし
- ブラック状態には厳しい
SMBCモビットのその他ポイント
- 融資は平日のみ
- 指定口座と社会保険証または組合保険証がなければ利用できない
在籍確認ナシ、とはいかないものの、電話連絡を避けられるのがSMBCモビットの「WEB完結」。バレにくさという点では在籍確認なしの金融機関と変わりありませんが……。
SMBCモビット「WEB完結」はカードローンの中でも、申し込み条件や必要書類の用意がかなり面倒。申し込み前の準備には時間が掛かりやすいかもしれません。
詳しくは『5.誰にもバレたくないなら、「SMBCモビットWEB完結」がベスト』の項目で説明しています。
★同じSMBCモビットであっても、「WEB完結」以外の申し込み方法を利用すると、必ず職場に電話が入ることになります。
③希望次第で書類での在籍確認を行ってくれる金融機関は申し込みやすい
下に挙げた2社は、申し込みの直後に電話で相談を行うことで、書類を使った在籍確認に切り替えが可能です。(2016年現在)
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短1時間程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 土日祝日対応
- クレジットカード(ACマスターカード)も発行
- 初回30日間無利息(金利0%)
- はじめての借入に選ばれることが多く審査通過率が高め
- 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP)
アコムのその他ポイント
- 大手中最も審査通過率が高い
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 年4.0%～14.5% | 10万〜800万円 | 最短1営業日※ | 最短1営業日※ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 各三井住友銀行店舗に設置してある「ローン契約機」を使ったカード受取で郵送物なし
- ローン契約機は毎日9時～21時営業中
- 三井住友銀行の普通預金口座開設不要
(ただし口座があった方が借入・返済は便利)
三井住友銀行のその他ポイント
- プロミスの自動契約機を利用可能
免許証などの通常必要書類に加え、給与明細や社員証、健康保険証といった在籍を確認する書類を提出することになるわけですね。
どこもスピード融資に対応している、サポートの充実した大手金融機関なので安心して利用できるのもポイントです。
その他の金融機関の在籍確認については、『土日に即日融資を受ける方法:在籍確認の対策方法』を読んでみてください。
※プロミスの在籍確認は、「特別な事情・理由のない限り」電話で行います。交渉の余地はありますが、どうしてもプロミスでないといけない理由がない限り、他社を選んだ方が良さそうです。
一部の金融機関では、在籍確認の前に携帯電話への申し込み確認を行います。主にこの手順を踏むのは「アコム」などの消費者金融系企業。
尋ねられるのは「申し込み内容に間違いがないか」「生年月日などの確認」程度ですぐに終了する上、在籍確認と同じように個人名で行われるため、さほど問題はありません。
それでも絶対に電話連絡は困る!という方はSMBCモビット「WEB完結」や、三井住友銀行などの各種銀行カードローンを利用しましょう。
ちなみにこの本人確認電話、実施している企業はどんどん減っており、現在でも確実に行っているのは「アコム」のみとなります。
ただし、審査の過程によってはその他の金融機関でも電話が入ることがあるため、スピード融資を希望している方はいつでも電話を取れるように準備しておきましょう。
閉鎖的な勤務先で、お客さんから名指しで電話がかけられてくるのはまずありえない状況でした。
しかも職場で借金問題を起こした人がいて、(職場にまで取り立ての電話が来ていました)職場のローンに対する印象はひどいもので。
例の人のせいで「金融機関は個人名で要件を言わずに電話を掛けてくる」ことを皆知っていたので、私がカードローンを組みたいと思ったときにも、絶対に在籍確認のない会社を選ぶ必要がありました。
そのため、いくつかの会社に電話を掛けてみた結果、心配のなさそうなアイフルを選ぶことに。(他の会社は「場合によっては在籍確認を行うことがあります」と言っていたので)
私が執拗に相談したからか、会社関係の書類を出すだけで在籍確認の代わりとしてもらえました。
絶対に滞納しないように、これからも返済を頑張ります。
自宅に郵送物が届かない金融機関
①前提は「自動契約機」または「WEB完結」
カードローン、と言うからにはもちろんカードが必要。
銀行カードローンの場合はキャッシュカードと兼用となっていることもありますが、はじめて金融機関と契約を行う場合であれば、このカード受け取りが一番の問題となってきます。
多くの銀行カードローンでは、ローンカードはあなたの自宅に郵送されてしまいます。
これを避けるため、各金融機関が設けている対策は下の二つ。
- カードを発行できる「自動契約機」を備え付けた無人店舗を全国各地に設置し、郵送物なしでカードを受け取れるようにする
- ローンカードを発行せず、インターネット上で取引を行う(=WEB完結、カードレス)
ローンカードがあればコンビニなどで現金を引き出せるため便利ですが、「家族にバレない」ことを重視した場合、動かぬ証拠を作ってしまう可能性も……。
お好みに合わせて契約方法を選びましょう。
| 自動契約機を設置している金融機関 | |
|---|---|
| 自動契約機とWEB完結の両方を 取り扱っている金融機関 |
★インターネット上のみで取引を行う中小金融機関は多いですが、限られた店舗へ来店できない場合は契約書類の郵送が必要となります。
確実に郵送物なしで契約したい、という方は上に挙げた大手金融機関を利用しましょう。
②「プロミス」「アコム」「SMBCモビット」なら、利用明細書の受け取り方法を要チェック
上の画像は、日本貸金業協会公式HPによるもの。
消費者金融とクレジットカード会社は、利用明細を含む契約内容に関する書面を利用者に伝えなければならないと貸金業法によって指定されているんです。
「プロミス」「アコム」「SMBCモビット」はこの規定に従って、インターネット上で利用明細を受け取る「web明細」(電子交付)サービスを取り扱っています。
この4社を利用する場合には、必ず「web明細」の設定を忘れないように!詳しい設定方法は以下のページを読んでみてください。
(SMBCモビット「WEB完結」を利用する場合、自動的にweb明細設定が完了します。)
- プロミス:インターネット会員サービスの利用方法
- アコム:インターネット会員サービスの利用方法
- SMBCモビット:インターネット会員サービスの利用方法
※貸金業法に制限されない「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行バンクイック」といった金融機関では、このような手続きは必要ありません。
少し後ろ暗い出費が必要になったので、はじめてプロミスと契約。
とても家族に知られるわけにはいかなかったので事前に問い合わせを行ったが、その通りに申し込みをしたら自宅に郵送物が届くことはなかった。
申し込みの当日に契約が完了する代わりに高金利。
住宅ローンや多目的ローンとは全く性質の異なるローンだと思った。
③「アイフル」の場合は借り入れ・返済方法に制限も
アイフルは未だ、他社のようにweb明細のサービスを取り入れていません。
そのため、郵送を希望しない場合には法律上の「新規貸し付け契約」にあたらない、振り込みを使った借り入れ等、一部の取引方法が利用できないんです。
振り込みを使った借り入れを希望している方に、アイフルの利用は向いていません。
web明細を取り入れている金融機関や、銀行カードローンを選びましょう。
また、郵送物なしでアイフルを安心して利用したい方は、申し込み後、もしくは契約成立後にオペレーターに相談を行ってください。
電話番号:0120-201810
銀行口座からのバレを防げる金融機関
① 銀行口座を使わずにキャッシング・返済ができる金融機関
基本的には、申し込み条件に「口座開設」のない金融機関を選べばOKです。
銀行口座を使わずに借り入れ・返済を行う場合、取引には各種ATMを使うことになります。
| 金利 | ATM手数料 | その他 | |
|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5%～17.8% | 108円、216円 |
|
| アコム | 3.0%～18.0% | 110円(取引額10,000円以下) 220円(取引額10,001円以上) |
|
| アイフル | 4.5%～18.0% |
| |
| 三井住友銀行 | 4.0%～14.5% | 基本無料 一部金融機関ATMを利用する場合のみ有料 |
|
| 三菱UFJ銀行「バンクイック」 | 1.8%～14.6% | 提携ATM無料 |
|
上に挙げたすべての金融機関で、郵送物なしでの取引が可能ですよ。
② 内緒で口座開設をしやすい金融機関はあるの?
基本的に、口座開設と郵送物の送付はセットです。キャッシュカードの発行に時間が掛かるためですね。
簡易書留なしで、カードローンをバレずに利用するための口座を開設することはできません。
ただし、「口座開設くらいなら、使い道をごまかせそう!」という方は、検討中の金融機関にあわせた個人用口座を開設しても良いでしょう。
| おすすめ口座 | メリット | |
|---|---|---|
| プロミス | 三井住友銀行口座 ジャパンネット銀行口座 |
|
| アコム | 楽天銀行口座 |
|
| SMBCモビット | 三井住友銀行 三菱UFJ銀行 |
|
| 三井住友銀行 | 三井住友銀行 |
|
| 三菱UFJ銀行「バンクイック」 | 三菱UFJ銀行 |
|
もちろん、上に挙げた特別なメリットのある口座以外をお持ちの方も、カードローンを利用可能です。
(SMBCモビット「WEB完結」など、特別な申し込み条件を設定している金融機関を除く)
まだどこの口座を開設するか決めていない、という方は、汎用性の高い「三井住友銀行口座」がおすすめ。
アコムやアイフルの口座引き落とし先としても選択可能ですよ。
誰にもバレたくないなら、「SMBCモビットWEB完結」がベスト
①SMBCモビット「WEB完結」が最もバレにくい理由って?
| 実質年率 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万〜800万円 | 最短30分※ | 最短1時間程度※ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
| 特になし(WEB完結の場合) | ||
- 土日祝日対応
- WEB完結なら電話連絡なし
- 時間外振込対応(ただしプロミス、レイクに比べると限定的)
- 郵送物なし(WEB完結)
- 消費者金融の中では限度額高め
- 無利息サービスなし
- ブラック状態には厳しい
SMBCモビットのその他ポイント
- 融資は平日のみ
- 指定口座と社会保険証または組合保険証がなければ利用できない
SMBCモビットのWEB完結は、他人に最もバレにくいキャッシング方法。
勤務先への電話連絡はありませんし、郵送物もローンカードも存在しないので、むしろ発覚する要素が見当たらないんですね。利用明細もインターネット上で受け取りが可能です。
②ただし「バレない」以外の点でデメリットは大きい……。
「バレない」という点では右に出る者のないSMBCモビットWEB完結ですが、実は申し込み条件や必要書類を完璧に揃えるのはかなり大変です。
- 20歳～69歳
- 安定した収入がある
- 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行いずれかの普通預金口座を開設済みである
- 本人名義の社会保険証または組合保険証を持っている
★SMBCモビットWEB完結の必要書類(各1つずつ)
| 本人確認書類 | 運転免許証 パスポート |
|---|---|
| 収入証明書 | 源泉徴収票 税額通知書 所得証明書 確定申告書 給与明細2ヶ月分(+賞与明細) |
| 在籍確認書類 | 健康保険証 組合保険証 給与明細1ヶ月分 |
申し込みだけでもかなり大変な上、高金利なのに無利息サービスがないといった欠点も。
また、ローンカードが存在しないため平日の銀行営業日(9:00～15:00)にしかお金を借りることができません。
このように、SMBCモビットのWEB完結は「便利さやおトクさを犠牲にして出来た、最もバレにくいキャッシング方法」なんです。
とにかく誰にもお金に困っているところを見せたくなかったので、SMBCモビットのWEB完結を選びました。以前から使っていた三菱UFJ銀行の口座も有効利用できたのでよかったです。
WEB完結についてですが、本当に一切、郵送物や電話がありません。
すべての取引をインターネットと銀行口座を通して行うため、まず借り入れがバレることはないのではないでしょうか。
借り入れが反映されるのは平日だけなので頻繁にキャッシングしたい方には向いていない気もしますが、私は大満足です。
③「カードローンタイプ」は在籍確認・郵送物あり!間違えないように注意
SMBCモビットはWEB完結以外にもカードローンタイプの契約も可能ですが、こちらは電話での在籍確認と郵送物の両方が必要となります。申し込み先を間違えないよう、十分気を付けてください。
WEB完結の申し込み方法や詳細については、『SMBCモビット:WEB完結の申し込み方法とその条件』を読んでみてくださいね。
④SMBCモビットに次いでバレにくいカードローンはアコムとアイフル
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短1時間程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 土日祝日対応
- クレジットカード(ACマスターカード)も発行
- 初回30日間無利息(金利0%)
- はじめての借入に選ばれることが多く審査通過率が高め
- 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP)
SMBCモビット「WEB完結」の条件を満たしていない、という方にはアコム、もしくはアイフルがおすすめ。
「指定口座不要」「在籍確認は書類でOK」「郵送物なしでの取引可能」というのは嬉しいところです。
ただし、バレずに利用するためには少々工夫が必要。
申し込み後の在籍確認相談と同時に、オペレーターへの「郵送物は送らないでください」という旨の相談は必須です。
⑤銀行カードローンなら、三井住友銀行カードローンが候補(ただし、審査は厳しい)
できるだけ低金利に利用したい、という方には三井住友銀行カードローンが最もおすすめ。
上限14.5%という金利は消費者金融には真似できないものですし、返済能力があれば初回から100万円以上の限度額をもらうことも可能です。
また、貸金業法にも縛られないため利用明細発行の義務がなく、自動契約機でカードを受け取れば郵送物ナシで利用可能。
ただし、メガバンクらしく審査は厳しめで、主な対象は会社員・公務員の方、あるいは年収200万円以上の方となります。
年収200万円未満かつ非正規雇用の方は、アイフルなど別の金融機関を利用した方が良さそうですね。
『イオン銀行』『みずほ銀行』『ソニー銀行』なども利用可能です。
まとめ
| 職場に電話が掛かってこない キャッシング方法 |
|
|---|---|
| 自宅に郵送物が届かない キャッシング方法 |
|
| 両方を満たすカードローン |
|
「誰にもバレない」ことを目指すなら、以下のポイントをクリアしよう!
- 電話での在籍確認を避ける
- 自動契約機でカードを受け取るか、カードの存在しない「WEB完結」を利用する
- 利用明細はインターネット上で受け取るか、利用明細を送る義務のない銀行カードローンを選択する
「在籍確認」「自宅への郵送物」の両方をクリアすれば、他人にローンがバレる心配はほとんどありません。
とは言え、家族に内緒での借り入れはトラブルの元。どうしても利用したいのであれば、低額・短期間のキャッシングに抑えましょう。
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